Đối với các chủ doanh nghiệp không có bất kỳ nhân viên nào, có một kế hoạch 401(k) duy nhất được gọi là 401k tự làm chủ hoặc 401(k) cá nhân (ngoài vợ/chồng). Những tài khoản này phù hợp với chủ sở hữu duy nhất và chuyên gia tư vấn độc lập, những người muốn có kế hoạch nghỉ hưu tương tự như kế hoạch mà họ có thể nhận được tại một công ty lớn hơn. Một ví dụ về nó là quỹ 401(k) độc lập của Fidelity. Bài viết này cung cấp định nghĩa rõ ràng về giới hạn 401K tự làm chủ cũng như hiểu rõ hơn về 401K tự làm chủ so với IRA sep. Nó cũng trả lời câu hỏi làm thế nào để mở 401K tự làm chủ mà không cần chủ nhân.
Tự kinh doanh 401K
Khi nói đến các kế hoạch lương hưu, hầu hết nhân viên đều phụ thuộc vào người sử dụng lao động của họ. Nhưng, bạn có sức mạnh nếu bạn làm việc cho chính mình. Bạn có thể quyết định quỹ hưu trí nào là lý tưởng cho mục tiêu của mình cũng như cách sử dụng chúng. Bạn có thể chọn từ một số tài khoản, bao gồm cả tài khoản 401 (k) đơn lẻ.
Kế hoạch 401k tự làm chủ, còn được gọi là kế hoạch cá nhân 401(k), cá nhân 401(k) và kế hoạch 401(k) một người tham gia, là một loại tài khoản hưu trí dành cho chủ doanh nghiệp mà không cần thêm nhân viên. Chúng chỉ có thể được sử dụng bởi những người làm việc cho chính họ và vợ hoặc chồng của họ nếu cần.
Một người tự kinh doanh vừa là chủ lao động vừa là nhân viên cho các mục đích của một mình 401 (k). Do đó, họ có thể tài trợ cho tài khoản thay mặt cho cả hai bên.
Các lựa chọn thay thế cho 401k tự kinh doanh
Đối với các nhà thầu độc lập và người làm nghề tự do muốn tiết kiệm để nghỉ hưu và nhận các lợi ích về thuế liên quan đến các lựa chọn được IRS phê duyệt này, về cơ bản có hai khả năng bổ sung ngoài 401(k) đơn lẻ:
- Lương hưu cho nhân viên được đơn giản hóa, hay SEP IRA, nhằm mục đích trở thành một lựa chọn đơn giản, dễ thích nghi cho các công ty nhỏ có nhân viên. Nó hoạt động rất giống với IRA tiêu chuẩn nhưng cho phép đóng góp nhiều hơn. Khoản đóng góp tối đa được giới hạn ở 25% thu nhập ròng đã điều chỉnh của bạn, nhưng chúng giống như đối với Solo 401(k): 61,000 đô la cho năm 2022 và 66,000 đô la cho năm 2023. Điều đó có thể không đủ cho các mục tiêu của bạn. Những người trên 50 tuổi không được phép đóng góp bắt kịp. Không có tùy chọn Roth nào được cung cấp. Bất kỳ nhà môi giới hoặc ngân hàng nào cũng có thể mở SEP IRA cho bạn.
- Kế hoạch Keogh có sẵn cho các chủ sở hữu duy nhất, công ty hợp danh và các tổ chức trách nhiệm hữu hạn và nó thường được sử dụng như một cơ chế chia sẻ lợi nhuận cho các hoạt động chuyên môn như hiệp hội bác sĩ và luật sư. Nó có giới hạn đóng góp tương tự như Simple 401(k) và SEP IRA, nhưng đi kèm với chi phí hành chính cao hơn. Không có sự lựa chọn Roth.
Yêu cầu đủ điều kiện Đối với 401k tự kinh doanh
Để đầu tư vào quỹ 401(k) đơn lẻ, bạn phải đáp ứng một số tiêu chí. Từ công việc kinh doanh của riêng bạn, bạn phải tạo ra tiền của chính mình. Và bạn, hoặc bạn và vợ/chồng của bạn, phải điều hành công ty.
Những cá nhân này thường thuộc các loại chủ sở hữu duy nhất, chủ sở hữu doanh nghiệp nhỏ không có nhân viên (ngoại trừ vợ / chồng), nhà thầu độc lập và dịch giả tự do. Công ty cũng phải tạo ra lợi nhuận. Hồ sơ thuế của bạn có thể chứng minh cho điều này.
Bạn có thể bắt đầu kế hoạch 401k tự làm chủ nếu bạn đáp ứng các yêu cầu này.
Cách thiết lập kế hoạch 401K tự làm chủ của bạn
Bạn phải có số nhận dạng chủ lao động trước khi bạn có thể tạo kế hoạch 401k Tự làm chủ. Đăng ký trực tuyến với IRS sẽ giúp bạn kiếm được một trong số này.
- Sau khi nhận được EIN, tất cả những gì còn lại phải làm là chọn một nhà môi giới, hoàn thành các thủ tục giấy tờ cần thiết và cấp tiền cho tài khoản của bạn. Sau đó, bạn có thể bắt đầu đầu tư và tích lũy quỹ hưu trí.
- Tham khảo ý kiến của cố vấn tài chính hoặc người khai thuế nếu bạn không chắc liệu kế hoạch hưu trí tự kinh doanh này có phải là lựa chọn phù hợp với mình hay không. Họ có thể hỗ trợ bạn trong việc chọn tài khoản lý tưởng cho các mục tiêu và tổ chức của bạn.
Giới hạn 401K tự làm chủ
Bạn phải có thu nhập ròng từ công việc được thực hiện trong nghề nghiệp hoặc doanh nghiệp của mình để đóng góp vào quỹ 401(k) đơn lẻ.
Doanh thu ròng phải bắt nguồn từ các dịch vụ của chính chủ sở hữu doanh nghiệp tự kinh doanh (không phải thu nhập từ đầu tư). Bạn sẽ không được phép đóng góp cho kế hoạch nếu thương mại hoặc kinh doanh bị thua lỗ trong cả năm.
Đóng góp cho kế hoạch 401k cá nhân sẽ dựa trên thu nhập ròng từ mỗi công ty nếu bạn hoàn toàn sở hữu (và kiểm soát) nhiều doanh nghiệp và có thu nhập ròng từ mỗi doanh nghiệp.
Trung thực tự làm chủ 401K
401K tự kinh doanh của Fidelity là một ví dụ về 401K tự kinh doanh. Những người tự làm chủ, các công ty chỉ có chủ sở hữu và các công ty hợp danh có thể tiết kiệm nhiều hơn cho việc nghỉ hưu thông qua kế hoạch 401(k) được tạo riêng cho bạn. Không có phí tài khoản hoặc mức tối thiểu cần thiết để mở tài khoản với Fidelity.
Nhân viên của họ sẽ cung cấp cho bạn sự hỗ trợ tuyệt vời.
Những điều quan trọng cần biết về Fidelity Self-Employed 401K
Dưới đây là những điều quan trọng cần biết về 401K độc lập về độ trung thực:
#1. Ai đủ điều kiện
Các doanh nghiệp do chủ sở hữu điều hành và các nhà thầu độc lập không có công nhân. Nếu họ là công nhân được trả lương cho công ty, vợ/chồng của chủ sở hữu đủ điều kiện tham gia chương trình.
# 2. Lợi ích về thuế
Đóng góp trước thuế, đóng góp được khấu trừ thuế và tăng trưởng hoãn thuế.
#3. Ai đóng góp
Được tài trợ thông qua đóng góp của người sử dụng lao động và trả chậm tiền lương.
#4. Số tiền đóng góp
Đối với năm 2022 ($27,500 nếu từ 50 tuổi trở lên) và năm 2023 ($22,500 nếu từ 50 tuổi trở lên), các cá nhân có thể đóng góp tối đa số tiền đó. Đối với khoản đóng góp hàng năm tối đa là $61,000 cho năm 2022 và $66,000 cho năm 2023, người sử dụng lao động có thể đóng góp tới 25% tiền lương2. Đối với năm 2022 và 2023, tổng số tiền đóng góp không được vượt quá $61,000 ($67,500 nếu từ 50 tuổi trở lên và đóng góp theo mức đóng góp bắt kịp) và $66,000 ($73,500 nếu từ 50 tuổi trở lên và đóng góp theo mức đóng góp bắt kịp). Các giới hạn bắt kịp đối với việc hoãn lương là $6,500 cho năm 2022 và $7,500 cho năm 2023. (nếu từ 50 tuổi trở lên). 3
#5. Rút tiền
Trước một sự kiện “kích hoạt”, chẳng hạn như đến tuổi 5912, bị tàn tật hoặc qua đời, người tham gia không thể rút tiền từ kế hoạch. Nếu bạn đang thực hiện phân phối và bạn dưới 5912 tuổi, bạn sẽ bị phạt 10% khi rút tiền sớm. Khoảng 73 tuổi, bắt đầu phân phối tối thiểu bắt buộc.
#6. Tùy chọn đầu tư
Cổ phiếu, trái phiếu, quỹ ETF, quỹ tương hỗ và nhiều loại chứng khoán khác.
#7. Phí
Fidelity tự làm chủ 401k không có phí hàng năm, phí đóng hoặc chi phí mở (k). Các giao dịch chứng khoán, ETF và quyền chọn trực tuyến của Hoa Kỳ có hoa hồng $0.
Mở kế hoạch của bạn và thiết lập tài khoản
Bạn cũng phải gửi thỏa thuận nhận con nuôi và ít nhất một đơn đăng ký tài khoản 401(k) tự kinh doanh đã hoàn thành cho Fidelity để thiết lập hoàn chỉnh kế hoạch của mình. Học nhiều hơn.
- Bạn có thể thiết lập một kế hoạch trực tuyến nếu bạn:
- đang tạo ra một chiến lược mới
- Quản trị viên kế hoạch và người tham gia có đồng ý không?
- có quốc tịch Mỹ
- Nếu bạn đã kết hôn, bạn đang chỉ định người phối ngẫu của mình là người thụ hưởng chính của bạn.
Đóng góp vào tài khoản của bạn
Đối với các Khoản đầu tư của Fidelity, hãy thanh toán séc. Ngoài ra, trong dòng ghi nhớ kiểm tra, hãy viết số tài khoản của bạn. Nên bao gồm một Biểu mẫu chuyển khoản đóng góp 401(k) đã hoàn thành.
- (PDF) mỗi khi bạn đóng góp vào kế hoạch của mình cùng với một tấm séc.
- Gửi séc và mẫu đơn chuyển tiền qua đường bưu điện.
Cách mở 401K mà không cần nhà tuyển dụng
Bạn có thể gặp một số khó khăn nhất định nếu hiện tại bạn không có việc làm. Vì các kế hoạch 401(k) là các thỏa thuận do người sử dụng lao động tài trợ nên chỉ người sử dụng lao động (bao gồm cả các nhà thầu độc lập) mới có thể tạo một kế hoạch. Nếu bạn không có việc làm hoặc công ty riêng (thương mại hoặc từ thiện), bạn có thể nghĩ đến việc đóng góp IRA thay thế. Tuy nhiên, nó không đơn giản như bạn nghĩ vì những tài khoản đó có thể bắt buộc bạn phải đóng góp thu nhập kiếm được từ năm trước. Tuy nhiên, IRA của người phối ngẫu có thể cho phép một số cặp vợ chồng đóng góp vào tài khoản hưu trí mặc dù họ đang thất nghiệp.
401K tự làm chủ so với IRA tháng XNUMX
Đối với một chủ doanh nghiệp nhỏ, thậm chí là một người làm nghề tự do, muốn lập một kế hoạch ở cấp độ chuyên nghiệp, 401(k) và SEP IRA là hai trong số những kế hoạch hưu trí tốt nhất hiện có. Ngay cả khi có thể khó chuẩn bị cho việc nghỉ hưu trong một nền kinh tế tồi tệ, các doanh nghiệp nhỏ có thể dễ dàng bắt đầu các chương trình này ngay lập tức, tận dụng lợi ích thuế đáng kể mà họ cung cấp và lập kế hoạch cho tương lai.
Hiểu về 401K tự làm chủ so với IRA tháng XNUMX
Bạn có thể tiết kiệm được số tiền gần bằng nhau mỗi năm trong quỹ 401(k) và SEP IRA, nhưng có một số khác biệt đáng kể giữa hai gói, vì vậy điều quan trọng là phải nghiên cứu bản in đẹp để xác định gói nào là tốt nhất cho bạn . Sau đây là những điều cần xem xét về cả hai:
#1. Tỷ lệ đóng góp
Riêng quỹ 401(k) có thể giúp bạn tiết kiệm tiền nhanh hơn mặc dù có những giới hạn đóng góp hàng năm tương tự. Bạn có thể tiết kiệm tới 25% thu nhập của mình với SEP IRA. Ngược lại, 401(k) đơn lẻ cho phép bạn đóng góp tới 100% với tư cách là nhân viên đến giới hạn hàng năm trước khi chuyển sang đóng góp của chủ lao động với tỷ lệ lên tới 25%.
Nếu bạn có một công việc phụ ngoài công việc chính của mình và bạn có thể tiết kiệm tiền với tỷ lệ cao hơn nhờ nó, thì tùy chọn 401(k) này cực kỳ hữu ích. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng giới hạn đóng góp tối đa hàng năm của bạn áp dụng cho tất cả các khoản đóng góp kết hợp của tài khoản 401(k) của bạn.
#2. Khả thi cho nhiều nhân viên hơn
Riêng 401(k) sẽ không hoạt động đối với công ty có nhân viên, ngoại trừ vợ/chồng đang làm việc cho tổ chức của bạn. Trong tình huống đó, bạn có thể chọn SEP IRA, cho phép bạn lập kế hoạch cho nhiều nhân viên. Bạn nên đối chiếu IRA SEP và IRA ĐƠN GIẢN khi lập kế hoạch cho nhân viên của mình để xem kế hoạch nào hiệu quả hơn.
#3. Roth 0 lựa chọn
401(k) solo là lựa chọn duy nhất của bạn (ngoài Roth IRA) nếu bạn đang tìm kiếm sự tăng trưởng miễn thuế hấp dẫn của kế hoạch Roth (k). Ngoài các khoản thanh toán trước thuế, quỹ 401(k) đơn lẻ cũng cho phép bạn đóng góp sau thuế. Ngược lại, SEP IRA giới hạn bạn theo các quy định của IRA thông thường mặc dù khoản đóng góp tối đa hàng năm nhiều hơn đáng kể so với kế hoạch cụ thể đó.
Ưu và nhược điểm của 401K tự kinh doanh
Ưu điểm của solo 401(k)s là rất nhiều.
- Mức đóng góp tối đa: Bạn có thể dễ dàng tích lũy tiền tiết kiệm hưu trí vì mức đóng góp cao của họ.
- Được khấu trừ thuế: Bạn sẽ không phải trả thuế cho số tiền này cho đến khi bạn xóa số tiền đó sau này vì chúng được khấu trừ thuế và được tài trợ bằng thu nhập trước thuế. Nếu bạn dự kiến sẽ ở trong khung thuế thấp hơn sau khi nghỉ hưu, điều này có thể thuận lợi.
Có một số nhược điểm, mặc dù:
- Tuổi tối đa: Hình phạt rút tiền sớm 10% có thể áp dụng nếu bạn bắt đầu rút tiền trước khi bạn 59 tuổi rưỡi.
- Điều đó không áp dụng cho nhân viên của bạn: Nếu bạn dự đoán công ty của mình có thể phát triển trong tương lai, thì việc sử dụng 401(k) tự kinh doanh có thể không phải là lựa chọn tốt nhất vì bạn không thể sử dụng nó để trang trải cho nhân viên.
Rút tiền từ 401K tự kinh doanh
Mục đích của quỹ 401(k) tự kinh doanh cũng giống như mục đích của kế hoạch 401(k) điển hình: giúp bạn tiết kiệm tiền khi nghỉ hưu. Ví dụ:
- Hình phạt rút tiền sớm 10% và bất kỳ khoản thuế thu nhập hiện hành nào có thể áp dụng cho các lần rút tiền được thực hiện trước 59 tuổi.
- Nếu bạn tự kinh doanh, bạn sẽ cần bắt đầu rút tiền từ 401(k) của mình ngay khi 72 tuổi.
- Các thỏa thuận có thể được thiết lập để cho phép các khoản vay hoặc cổ tức cho các trường hợp không lường trước được
- Các kế hoạch, bao gồm IRA SEP và IRA tiêu chuẩn, có thể được thiết lập để chấp nhận tái đầu tư từ các tài khoản hưu trí khác.
- Nếu kế hoạch của người sử dụng lao động cho phép tái đầu tư, bạn có thể chuyển tài sản từ 401(k) tự kinh doanh của mình sang 401(k) khác hoặc IRA.
- 401(k) tự kinh doanh là một lựa chọn thay thế mong muốn cho các chủ doanh nghiệp nhỏ hoặc chủ sở hữu duy nhất muốn có thể tiết kiệm tích cực cho tương lai vì mức đóng góp cao, khả năng đầu tư rộng rãi và quản lý tương đối đơn giản.
- Nhưng nếu bạn nghĩ rằng công ty của bạn cuối cùng có thể thuê thêm người, thì bạn sẽ cần chuyển đổi kế hoạch 401(k) tự làm chủ của mình sang kế hoạch 401(k) tiêu chuẩn hoặc loại bỏ kế hoạch đó.
Bạn có thể làm 401K nếu bạn tự kinh doanh không?
401k tự làm chủ, còn được gọi là 401(k)s cá nhân hoặc 401(k)s cá nhân, là một lựa chọn tiết kiệm duy nhất cho các chủ doanh nghiệp nhỏ không có bất kỳ nhân viên nào (ngoài vợ/chồng).
Làm cách nào để tôi đủ điều kiện nhận 401K tự kinh doanh?
Không có giới hạn về tuổi tác hoặc sự giàu có, nhưng bạn phải là chủ sở hữu duy nhất.
Cái nào tốt hơn 401K tự kinh doanh so với tháng XNUMX?
Cá nhân 401 (k) và SEP IRA có giới hạn đóng góp hàng năm tương đương nhau, nhưng 401 (k) có thể là lựa chọn tốt hơn cho những người làm nghề tự do độc thân. Riêng 401(k) chỉ hoạt động đối với các công ty có một chủ sở hữu, nhưng nó cho phép bạn tiết kiệm tiền trong tài khoản nhanh hơn đáng kể (hoặc với vợ/chồng).
Bạn phải làm việc bao nhiêu năm để có được 401K?
(Nếu kế hoạch quy định rằng sau không quá 2 năm phục vụ, thành viên được trao 100% trong tất cả số dư tài khoản kế hoạch, kế hoạch 401(k) tiêu chuẩn có thể yêu cầu 2 năm phục vụ để đủ điều kiện nhận khoản đóng góp của chủ lao động.
Làm cách nào để tôi bắt đầu 401K mà không có Nhà tuyển dụng?
Bạn phải đăng ký với một tổ chức tài chính khác nếu chủ lao động của bạn không cung cấp kế hoạch 401(k) hoặc nếu bạn làm việc cho chính mình. Bạn có thể mở quỹ 401(k), IRA hoặc bất kỳ loại quỹ hưu trí nào khác mà bạn chọn ở đó. Ngoài các lựa chọn thay thế 401(k) này, bạn cũng cần phải chuyển 401(k) hiện có của mình sang các tài khoản này.
Kế hoạch Hưu trí Tốt nhất là gì nếu Bạn Tự kinh doanh?
Đối với những người có thu nhập tự kinh doanh tương đối hạn chế, IRA truyền thống hoặc Roth IRA là thích hợp hơn. SEP IRA lý tưởng cho những người tự làm chủ muốn tối đa hóa khoản đóng góp hưu trí của họ nhưng không dự đoán sẽ thuê bất kỳ nhân viên nào trong tương lai gần.
Kết luận:
401k và SEP IRA tự làm chủ có giới hạn đóng góp hàng năm tương đương nhau, nhưng 401(k) có thể là lựa chọn tốt hơn cho những người làm nghề tự do độc thân. Riêng 401(k) chỉ hoạt động đối với các công ty có một chủ sở hữu, nhưng nó cho phép bạn tiết kiệm tiền trong tài khoản nhanh hơn đáng kể (hoặc với vợ/chồng). Ngoài ra, không giống như SEP IRA, 401(k) solo cung cấp một giải pháp thay thế Roth hấp dẫn.
Bài viết liên quan
- KẾ HOẠCH HƯU TRÍ DÀNH CHO NGƯỜI TỰ LÀM: Hướng dẫn Xác định Kế hoạch Hưu trí Tốt nhất cho Người Tự kinh doanh vào năm 2023
- SEP IRA LÀ GÌ? Quy tắc rút tiền và giới hạn đóng góp
- QUY TẮC IRA SEP: Quy tắc IRA tháng 2023 năm XNUMX
- CÁCH KIỂM TRA SỐ CÂN 401K: Hướng dẫn đơn giản
- KẾ HOẠCH HƯU TRÍ TỰ LÀM: Lựa chọn, So sánh & Đánh giá Tốt nhất năm 2023
- ĐẦU TƯ 401k: Ý nghĩa, Cách đầu tư, Công ty & Đầu tư tốt nhất
dự án
