Tái cấp vốn là quá trình thực hiện một khoản vay mới để thanh toán một hoặc nhiều khoản nợ chưa thanh toán. Người đi vay thường xuyên tái cấp vốn khi môi trường lãi suất thay đổi đáng kể, dẫn đến khả năng thanh toán nợ từ một thỏa thuận mới. Bạn cũng có thể sử dụng tái cấp vốn để đảm bảo khoản vay dài hạn hơn với các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn. Tuy nhiên, điều này là tốt nhất cho những con nợ đang gặp khó khăn trong việc trả các khoản vay của họ. Vì lãi suất phải được trả trong một thời gian dài hơn trong những trường hợp này, nên tổng số tiền phải trả sẽ tăng lên. Trong bài viết này, chúng ta sẽ thảo luận về công cụ tính Khoản vay tái cấp vốn thế chấp, xuất tiền mặt và cách chúng hoạt động.
Cho vay tái cấp vốn là gì?
Tái cấp vốn là quá trình thay đổi và cập nhật các điều khoản của một hợp đồng tín dụng hiện có, đặc biệt là khi nó áp dụng cho một khoản vay hoặc thế chấp. Khi một công ty hoặc một cá nhân quyết định tái cấp vốn cho một nghĩa vụ tín dụng, họ đang cố gắng cải thiện lãi suất của mình. Nếu được ủy quyền, người đi vay sẽ nhận được một hợp đồng mới thay thế cho hợp đồng trước đó.
Người đi vay có thể tái cấp vốn vì điểm tín dụng của họ đã được cải thiện, vì kế hoạch tài chính dài hạn của họ đã thay đổi, hoặc để hợp nhất các nghĩa vụ hiện có của họ thành một khoản vay chi phí thấp. Để tái cấp vốn, người đi vay phải tiếp cận người cho vay hiện tại hoặc người cho vay mới với mong muốn của họ và điền vào đơn xin vay mới. Theo đó, tái cấp vốn đòi hỏi phải đánh giá lại các điều khoản tín dụng và tình hình tài chính của một người hoặc một công ty. Các khoản vay thế chấp, cho vay mua xe và cho vay sinh viên đều là các khoản vay tiêu dùng phổ biến được xem xét để tái cấp vốn.
Các khoản cho vay tái cấp vốn hoạt động như thế nào?
Người đi vay có thể tái cấp vốn cho một khoản vay để thay thế nghĩa vụ nợ hiện tại của họ bằng một nghĩa vụ có điều khoản tốt hơn. Người đi vay thực hiện một khoản vay mới để thanh toán khoản nợ hiện có của họ thông qua phương thức này và các điều kiện của khoản vay cũ được thay thế bằng thỏa thuận sửa đổi. Người đi vay có thể cơ cấu lại khoản vay của mình để đạt được khoản thanh toán hàng tháng rẻ hơn, thời hạn dài hơn hoặc lịch trình thanh toán thuận tiện hơn. Phần lớn các công ty cho vay tiêu dùng truyền thống cũng cung cấp các tùy chọn tái cấp vốn. Mặt khác, các khoản vay tái cấp vốn có xu hướng có lãi suất cao hơn một chút so với các khoản vay mua cho những thứ như thế chấp và cho vay mua xe.
Người đi vay tái cấp vốn vì nhiều lý do, trong đó phổ biến nhất là để có được một khoản vay rẻ hơn. Tái cấp vốn thường có thể làm giảm lãi suất. Ví dụ, một chủ nhà có tín dụng vững chắc đã thế chấp 30 năm vào năm 2006, có khả năng sẽ phải trả lãi suất từ 6% đến 7%. Hiện tại, những người vay có trình độ tốt nhất có thể nhận được lãi suất thấp nhất là 4%. Kết quả là, bằng cách tái cấp vốn cho khoản vay của họ, chủ nhà đó có thể tiết kiệm hàng trăm đô la mỗi tháng bằng cách giảm hơn 2% lãi suất của họ.
Máy tính các khoản cho vay tái cấp vốn
Với máy tính Tái cấp vốn, bạn có thể tìm hiểu xem việc tái cấp vốn có thể giúp tiết kiệm tiền lãi trong suốt thời gian vay của bạn hay không. Tuy nhiên, có rất nhiều công cụ tính toán khoản vay tái cấp vốn trực tuyến có thể giúp bạn ước tính số tiền bạn có thể tiết kiệm. Dưới đây là một số Máy tính bạn có thể thử.
Vay nhanh
Họ tuyên bố rằng máy tính khoản vay tái cấp vốn của họ sử dụng tỷ giá hiện tại cập nhật. Bạn có thể sử dụng máy tính này để tính toán tỷ lệ thế chấp và các khoản vay sinh viên của bạn. Khi bạn nhập số của mình, hãy nhấn “Tính toán”, bạn sẽ thấy danh sách các khoản vay, điều khoản và lãi suất được đề xuất. Bạn có thể thử các khoản vay nhanh, Trực tuyến máy tính tái cấp vốn.
Nerdwallet
Nerdwallet là một máy tính tái cấp vốn trực tuyến được đánh giá cao để tính toán các khoản vay. Cũng giống như fasten, bạn có thể sử dụng máy tính này để tính toán tỷ lệ thế chấp và các khoản vay sinh viên của bạn. Bạn có thể thử Máy tính Nerdwallet để xem nó có phù hợp với bạn không.
Tỷ giá ngân hàng
Máy tính tái cấp vốn thế chấp ngân hàng sẽ cung cấp cho bạn ý tưởng về số tiền bạn có thể tiết kiệm (hoặc mất).
Các khoản cho vay tái cấp vốn thế chấp
Thuật ngữ “tái cấp vốn thế chấp” đề cập đến quá trình thay thế các khoản vay mua nhà hiện tại bằng các khoản vay mới. Bạn đăng ký tái cấp vốn giống như cách bạn đăng ký cho bất kỳ khoản vay nào khác. Điều này có thể bao gồm việc kiểm tra kỹ lưỡng về tín dụng, thu nhập, lịch sử việc làm và tình hình tài chính của bạn. Người cho vay cũng yêu cầu thẩm định nhà để xác định giá trị thị trường hiện tại của căn nhà của bạn và số vốn chủ sở hữu mà bạn có trong đó.
Khi bạn tái cấp vốn, số tiền đã vay từ khoản vay mới của bạn sẽ được sử dụng để thanh toán khoản vay cũ của bạn. Phần lớn khách hàng tái cấp vốn để chốt lãi suất rẻ hơn và cắt giảm các khoản thanh toán hàng tháng, hoặc để giảm thời hạn thế chấp của họ. Bạn cũng có thể tìm kiếm một khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt, cho phép bạn vay dựa trên vốn chủ sở hữu căn nhà của bạn. Nó loại bỏ một số hoặc tất cả sự khác biệt giữa những gì bạn nợ và những gì nó có giá trị bây giờ. Về lý thuyết, bạn cũng sẽ nhận được mức giá rẻ hơn do kết quả của quá trình này. Bạn có thể sử dụng số tiền bạn có được từ vốn sở hữu ngôi nhà của bạn để trả nợ lãi suất cao hoặc sửa sang nhà cửa của bạn.
Đọc thêm: Khoản vay mua nhà tái cấp vốn: Tỷ lệ, Chi phí và Tất cả những gì bạn cần.
Chủ nhà tái cấp vốn các khoản vay thế chấp của họ vì một số lý do chính. Một trong số đó là giảm khoản thanh toán hàng tháng của họ hoặc giảm thời hạn từ khoản thế chấp 30 năm xuống còn 15 năm. Những chủ nhà đã sử dụng FHA thế chấp một sản phẩm do chính phủ hậu thuẫn cho phép trả trước một khoản tiền thấp. Ví dụ, phải trả bảo hiểm thế chấp nhiều hơn những người sử dụng thế chấp thông thường, chỉ yêu cầu bảo hiểm cho đến khi đạt được 20 phần trăm vốn chủ sở hữu. Để tránh phải trả bảo hiểm thế chấp, một người vay FHA đã đạt đến rào cản 20% có thể tái cấp vốn thành một khoản vay thông thường.
Tương tự, nhiều người vay chọn thế chấp 15 năm để trả nợ nhanh hơn. Nếu bạn có phương tiện để thực hiện một khoản thanh toán hàng tháng lớn hơn, thì kỳ hạn ngắn hơn có thể giúp bạn tiết kiệm rất nhiều tiền về lãi suất; Các khoản vay 15 năm có lãi suất thấp hơn và lãi suất sẽ không được tích lũy trong thời gian dài.
Điều quan trọng cần nhớ là chi phí đóng cửa có thể khá đáng kể. Vì vậy, việc tái cấp vốn để rút ngắn thời hạn hoặc giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn xuống 100 đô la hoặc 200 đô la có thể không xứng đáng với thời gian và tiền bạc để đảm bảo một khoản vay mới. Ngoài ra, nếu bạn có thêm tiền, một số người cho vay sẽ cho phép bạn sửa lại khoản thế chấp để giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn.
Các doanh nghiệp cũng có thể cố gắng tái cấp vốn cho các khoản vay cầm cố tài sản thương mại. Nhiều nhà đầu tư kinh doanh có thể kiểm tra báo cáo tài chính của họ đối với các khoản vay kinh doanh được cấp bởi các chủ nợ. Đến lượt mình, ai có thể kiếm được lợi nhuận từ lãi suất rẻ hơn hoặc điểm tín dụng tốt hơn.
Các khoản cho vay tái cấp vốn bằng tiền mặt
Tái cấp vốn bằng tiền mặt là một lựa chọn tái cấp vốn thế chấp trong đó một khoản thế chấp cũ được thay thế bằng một khoản thế chấp mới lớn hơn các khoản vay trước đó. Điều này cho phép chủ nhà được rút tiền của những ngôi nhà của họ.
Một trong những giải pháp tốt nhất cho người vay là tái cấp vốn bằng tiền mặt. Nó cung cấp cho người vay tất cả các lợi ích của việc tái cấp vốn truyền thống. Điều này bao gồm một tỷ lệ thấp hơn và có thể là những thay đổi có lợi khác. Những người vay chọn hình thức tái cấp vốn rút tiền mặt sẽ nhận được tiền mặt mà họ có thể sử dụng để trả thêm khoản nợ lãi suất cao hoặc thậm chí hỗ trợ một khoản mua sắm đáng kể. Khi lãi suất thấp, hoặc trong thời kỳ khủng hoảng, chẳng hạn như vào năm 2020 sau hậu quả của các cuộc khóa cửa trên toàn thế giới. Các khoản thanh toán thấp hơn và một số khoản thu nhập bổ sung có thể khá có lợi.
Tái cấp vốn bằng tiền mặt hoạt động như thế này. Người đi vay tìm người cho vay sẵn sàng cộng tác với họ. Người cho vay xem xét các điều khoản vay trước đây của bạn và xếp hạng tín dụng của người đi vay. Một nghiên cứu bảo lãnh phát hành được người cho vay sử dụng để đưa ra lời đề nghị. Người đi vay nhận một khoản vay mới trả hết khoản vay cũ và cam kết với họ một lịch trình thanh toán hàng tháng mới trong tương lai.
Việc tái cấp vốn thông thường không dẫn đến việc người vay nhận được bất kỳ khoản tiền mặt nào, chỉ làm giảm các khoản thanh toán hàng tháng của họ. Tái cấp vốn bằng tiền mặt có thể cho phép bạn vay tới 125% giá trị căn nhà của bạn. Điều này có nghĩa là khoản tái cấp vốn sẽ trả hết nợ. Trong khi người vay có thể đủ điều kiện cho vay lên đến 125 phần trăm giá trị căn nhà của họ. Số tiền còn lại sau khi thế chấp được trả hết sẽ được chuyển cho bạn bằng tiền mặt, giống như một khoản vay cá nhân.
Các khoản cho vay tự động tái cấp vốn tín dụng xấu
Nếu tín dụng của bạn không được cải thiện kể từ khi bạn có được khoản vay mua ô tô ban đầu, tái cấp vốn cho ô tô của bạn có thể cho vay với tín dụng xấu, nhưng khó có thể đảm bảo một mức lãi suất rẻ hơn. Điểm tín dụng của bạn càng xấu, nói chung lãi suất của bạn sẽ càng cao.
Nếu lãi suất cho các khoản vay mua xe giảm xuống kể từ khi bạn vay khoản vay hiện tại, bạn có thể có được một thỏa thuận tốt hơn. Một cách tiếp cận để đánh giá xem lãi suất nói chung có được cải thiện hay không là xem xét thống kê lịch sử về lãi suất trung bình của các khoản vay mua ô tô mới. Nếu lãi suất khoản vay ban đầu của bạn cao hơn lãi suất hiện nay, thì bạn nên xem xét tái cấp vốn với lãi suất thấp hơn.
Tuy nhiên, hãy nhớ rằng lãi suất ô tô mới không giống như lãi suất cho vay tái cấp vốn; dữ liệu lịch sử chỉ là một hướng dẫn về xu hướng lãi suất cho vay mua ô tô. Bạn có thể cần phải kéo dài thời hạn cho vay nếu mục đích tái cấp vốn của bạn là nhận được khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn (thay vì lãi suất thấp hơn). Hãy nhớ rằng thời hạn dài hơn có thể dẫn đến tổng số tiền lãi phải trả cao hơn trong suốt thời gian vay của bạn.
động kinh
Nếu bạn muốn tái cấp vốn cho một khoản vay, trước tiên bạn nên đọc các điều khoản của thỏa thuận hiện tại để biết số tiền bạn đang phải trả. Kiểm tra xem khoản vay hiện tại của bạn có bị phạt trả trước hay không, vì lợi ích của việc tái cấp vốn có thể được bù đắp bằng chi phí chấm dứt sớm. Sau khi bạn đã xác định giá trị của khoản vay hiện tại, bạn có thể mua sắm xung quanh với một số người cho vay để xác định các điều kiện phù hợp nhất với nhu cầu của bạn.
Trên thị trường hiện nay có vô số sự lựa chọn về khoản vay. Cho dù bạn đang cố gắng sửa đổi độ dài kỳ hạn hoặc giảm lãi suất của mình. Có các dịch vụ và gói dịch vụ hướng đến tất cả các mục tiêu tài chính, nhờ các nhà cho vay internet nhằm cạnh tranh với các ngân hàng lâu đời. Sự cạnh tranh này có thể giúp khách hàng đủ điều kiện tiết kiệm hàng trăm hoặc hàng nghìn đô la cho các khoản vay của họ.
Câu Hỏi Thường Gặp
Sự khác biệt giữa tài chính và tái cấp vốn là gì?
Tài chính có nghĩa là cung cấp hoặc thu được tiền cho một giao dịch hoặc nỗ lực; để hỗ trợ, trong khi tái cấp vốn là để gia hạn các điều khoản của khoản vay.
Tôi cần bao nhiêu vốn chủ sở hữu để tái cấp vốn?
Để thực hiện tái cấp vốn bằng tiền mặt, hầu hết người cho vay yêu cầu bạn phải có ít nhất 20% vốn chủ sở hữu trong căn nhà của mình.
Chi phí tái cấp vốn là bao nhiêu?
Người cho vay sẽ tính phí khi bạn tái cấp vốn, giống như họ sẽ tính nếu bạn vay một khoản vay mới.
Tại sao bạn tái cấp vốn cho một khoản vay?
Tái cấp vốn thế chấp có thể giúp bạn giảm khoản thanh toán hàng tháng, tiết kiệm tiền lãi trong suốt thời gian vay, thanh toán thế chấp nhanh hơn và tiếp cận vốn chủ sở hữu trong căn nhà của bạn nếu bạn cần tiền vì bất kỳ lý do gì.
Bài viết liên quan
