Quá trình nhận một khoản vay mới để thanh toán một hoặc nhiều khoản vay hiện tại được gọi là tái cấp vốn cho khoản vay. Việc tái cấp vốn thường được thực hiện bởi những người đi vay để cắt giảm lãi suất hoặc giảm bớt nghĩa vụ trả nợ của họ. Tái cấp vốn là một cách khác để những người vay đang gặp khó khăn trong việc thanh toán có thể nhận được khoản vay với thời hạn dài hơn và số tiền trả góp hàng tháng thấp hơn. Trong quá trình của bài đăng này, chúng ta sẽ thảo luận về cách tái cấp vốn cho một khoản vay bao gồm các khoản vay sinh viên có tín dụng xấu.
Tái cấp vốn cho khoản vay
Với khoản vay tái cấp vốn, bạn có thể hoán đổi khoản vay hiện tại của mình để lấy một khoản vay mới có thể có lãi suất hoặc lịch trả nợ khác. Nếu bạn cần kéo dài thời gian hoàn vốn hoặc nếu điểm tín dụng của bạn đã tăng lên và bây giờ bạn có thể nhận được mức lãi suất ưu đãi hơn, tái cấp vốn có thể là một lựa chọn phù hợp.
Bạn sẽ trả ít hơn cho toàn bộ khoản vay cá nhân của mình nếu bạn tái cấp vốn và có thể đảm bảo mức lãi suất thấp hơn. Các khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu thấp hơn được cung cấp khi tái cấp vốn cho thời hạn vay dài hơn. Bằng cách kéo dài thời gian trả nợ do tính lãi, rất có thể bạn sẽ phải trả nhiều tiền hơn cho khoản vay.
Tái cấp vốn cho khoản vay có nghĩa là gì?
Tái cấp vốn cho khoản vay cá nhân là đăng ký một khoản vay mới, từ cùng một người cho vay hoặc một người khác, và sử dụng số tiền bạn nhận được để trả hết khoản vay trước đó. Bạn sẽ bắt đầu thanh toán cho khoản vay mới của mình với lãi suất và các điều khoản mới ngay sau khi thủ tục hoàn tất.
Tái cấp vốn cho khoản vay cá nhân của bạn có thể ảnh hưởng đến tín dụng của bạn như thế nào
Người cho vay thường xuyên cho phép bạn đủ tiêu chuẩn cho một khoản vay cá nhân mới mà không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Tuy nhiên, quyết định tiếp tục khoản vay sẽ dẫn đến một cuộc điều tra khó khăn về tín dụng, điều này sẽ tạm thời làm giảm điểm tín dụng của bạn. Điều này có thể khiến bạn khó có được khoản tín dụng mới sau khi tái cấp vốn cho khoản vay cá nhân của mình. Điểm tín dụng của bạn cuối cùng sẽ được cải thiện nếu bạn tiếp tục thanh toán nợ (và cuối cùng là trả hết nợ).
Làm thế nào để tái tài trợ một khoản vay
Bất cứ khi nào bạn chuẩn bị tái cấp vốn cho khoản vay của mình, hãy bắt đầu bằng cách thực hiện một số bước tiếp theo.
#1. Tìm hiểu xem bạn cần bao nhiêu tiền
Khi bạn tái cấp vốn cho khoản vay, bạn sẽ thay thế khoản vay cũ bằng khoản vay mới có các điều khoản khác để thanh toán khoản vay cũ một cách hiệu quả. Do đó, hãy xác định chính xác số tiền cần thiết để thanh toán khoản vay hiện tại của bạn trước khi yêu cầu đấu thầu. Ngoài ra, hãy kiểm tra để xác định xem có bất kỳ hình phạt trả trước nào do người cho vay ban đầu của bạn áp dụng có thể phủ nhận lợi ích của việc tái cấp vốn hay không.
#2. Kiểm tra báo cáo tín dụng và điểm số của bạn.
Kiểm tra điểm tín dụng và báo cáo tín dụng của bạn trước khi nghĩ đến việc tái cấp vốn cho khoản vay của bạn. Đây là một bước cần thiết để xác định xem bạn có đủ điều kiện nhận mức giá thấp hơn mức giá mà bạn hiện đang trả hay không. Việc tái cấp vốn có thể không thuận lợi nếu lãi suất mới không thấp hơn nhiều.
#3. Ghé thăm các ngân hàng và người cho vay trực tuyến để so sánh tỷ lệ và điều khoản.
Tái cấp vốn cho khoản vay cá nhân đòi hỏi phải nghiên cứu kỹ lưỡng; trước khi tái cấp vốn, hãy kiểm tra lãi suất và các điều khoản từ những người cho vay khác nhau. Điều quan trọng là phải so sánh các cửa hàng vì những người cho vay khác nhau có thể cung cấp cho bạn một mức lãi suất và bộ điều khoản khác nhau. Ngoài ra, một khoản vay mới với lãi suất thấp hơn có thể không thích hợp hơn nếu cuối cùng bạn chi tiêu nhiều hơn cho các khoản phí hoặc gia hạn khoản vay đó một cách không cần thiết.
#4. Liên hệ với người cho vay hiện tại của bạn.
Trong khi tiến hành nghiên cứu của bạn, đừng quên người cho vay hiện tại của bạn. Để duy trì hoạt động kinh doanh của bạn, họ có thể sẵn sàng cung cấp cho bạn một thỏa thuận tốt hơn so với khoản vay hiện tại của bạn. Có thể đơn giản hơn để biết liệu bạn có thể đủ điều kiện cho một khoản vay mới hay không vì bạn đã có mối quan hệ với người cho vay hiện tại của mình; thường xuyên, thậm chí sẽ không cần chạy báo cáo tín dụng mới.
#5. Yêu cầu một khoản vay
Khi bạn đã chọn người cho vay có ưu đãi mà bạn thích, hãy gửi đơn đăng ký của bạn và bất kỳ tài liệu hỗ trợ nào có thể cần thiết, chẳng hạn như số An sinh xã hội, cuống phiếu lương, bảng sao kê ngân hàng hoặc tờ khai thuế. Đơn xin tái cấp vốn chính thức không giống như giai đoạn so sánh khoản vay đã được giải thích trước đó. Bạn phải nộp đơn đăng ký chính thức để tiến hành đề nghị cho vay, thực hiện thủ tục bảo lãnh phát hành khoản vay và nhận tiền mặt từ người cho vay đã chọn của bạn.
#6. Bắt đầu trả lại khoản vay mới của bạn.
Bạn sẽ trả hết khoản vay hiện tại của mình sau khi bạn nhận được số tiền thu được từ khoản vay mới. Để tránh phải trả khoản vay gấp đôi hoặc lãi suất bổ sung, điều này nên được hoàn thành càng nhanh càng tốt. Bạn bắt đầu thời gian hoàn vốn của khoản vay mới ngay khi nhận được số tiền bạn yêu cầu. Với lãi suất mới, thời hạn trả nợ mới và số tiền thanh toán hàng tháng mới, bạn sẽ bắt đầu thực hiện thanh toán hàng tháng ngay bây giờ.
Tái cấp vốn cho khoản vay với tín dụng xấu
Thực hiện theo một số bước sau để tái cấp vốn cho khoản vay có tín dụng xấu:
#1. Trước tiên hãy thử người cho vay thế chấp của riêng bạn
Mục tiêu của những người cho vay thế chấp là thiết lập mối quan hệ với những người đi vay. Nếu bạn muốn tái tài trợ nhưng bạn có tín dụng thấp, bạn sẽ cần dành thời gian để tìm ra giải pháp phù hợp với tình hình tài chính cụ thể của mình. Vì bạn hiện là khách hàng của người cho vay hoặc người phục vụ khoản vay hiện tại của bạn, đó là nơi bạn nên bắt đầu. Đừng từ bỏ việc tái tài trợ thế chấp của bạn nếu bạn có tín dụng xấu. Có những người cho vay thế chấp sẵn sàng hợp tác với những người có điểm tín dụng thấp. Điều này bao gồm các công ty thế chấp, người cho vay trực tuyến và các ngân hàng truyền thống có uy tín như Ngân hàng Hoa Kỳ làm việc với các khách hàng có tín dụng yếu.
#2. Kiểm tra một khoản tái cấp vốn tinh giản của FHA
Chương trình tái cấp vốn hợp lý hóa FHA có thể là một lựa chọn tuyệt vời nếu bạn cần tái cấp vốn và có một khoản vay FHA. Theo Bộ Phát triển Đô thị và Nhà ở Hoa Kỳ, điểm tín dụng trung bình của người vay đã tái cấp vốn cho khoản vay FHA trong khoảng thời gian từ tháng 2021 đến tháng 657 năm 580 là 500. Điểm tín dụng bắt buộc để tái cấp vốn là 10. Tuy nhiên, người cho vay có thể ủy quyền tái cấp vốn cho những khách hàng có điểm tín dụng thấp tới XNUMX, những người cũng có vốn chủ sở hữu nhà ít nhất là XNUMX%.
#3. Khám phá khoản tái cấp vốn theo lãi suất và kỳ hạn của FHA
Bất kỳ bên vay nào cũng có thể nộp đơn xin tái cấp vốn theo lãi suất và thời hạn của FHA, mặc dù khoản tái cấp vốn được sắp xếp hợp lý của FHA chỉ dành cho những bên vay FHA hiện tại. Nếu thế chấp của bạn có lãi suất cao, bạn có thể thấy thuận lợi khi làm như vậy. Một cuộc thẩm định mới, kiểm tra tín dụng và yêu cầu rằng khoản thế chấp được tái cấp vốn phải hiện hành trong tháng đến hạn, tất cả đều bổ sung thêm vào thủ tục giấy tờ bổ sung của quy trình.
#4. Đăng ký Khoản vay tái cấp vốn hợp lý hóa VA hoặc Khoản vay tái cấp vốn bằng tiền mặt do VA hỗ trợ
Với Khoản vay tái cấp vốn được giảm lãi suất (IRRRL) không rắc rối, thường được gọi là khoản tái cấp vốn hợp lý hóa VA, bạn có thể tái cấp vốn cho khoản vay mua nhà được VA hỗ trợ hiện tại ngay cả khi bạn có tín dụng kém. IRRRL thường yêu cầu bạn gửi các tài liệu tài chính như cuống phiếu lương gần đây nhất của bạn, W-2 có giá trị trong hai năm và tờ khai thuế thu nhập liên bang. Người cho vay của tùy chọn này cũng sẽ yêu cầu thẩm định nhà.
#5. Sử dụng Chương trình Hỗ trợ Tinh gọn của USDA
Vì không cần kiểm tra tín dụng nên chương trình Hỗ trợ sắp xếp hợp lý của USDA có thể là lựa chọn tốt nhất để tái cấp vốn với tín dụng âm nếu bạn đủ điều kiện. Thay vào đó, bất kỳ ai đã thanh toán đúng hạn tất cả các khoản thanh toán thế chấp của mình trong 12 tháng qua và có khoản vay thông qua hoặc được hỗ trợ bởi USDA đều đủ điều kiện.
#6. Cân nhắc khoản vay tái cấp vốn theo danh mục đầu tư
Khoản vay danh mục đầu tư là một lựa chọn tái cấp vốn khác nếu bạn có tín dụng kém. Thông qua các ngân hàng và công ty môi giới thế chấp, bạn có thể nhận được khoản vay theo danh mục đầu tư, được đặt tên như vậy vì người cho vay ban đầu nắm giữ (và thường xuyên phục vụ) khoản vay thay vì bán cho bên khác. Người cho vay đặt ra các quy tắc riêng cho khoản vay, có thể nhẹ nhàng hơn so với các yêu cầu tái cấp vốn thông thường. Nếu bạn đã từng là khách hàng thế chấp hoặc ngân hàng lâu năm, hoặc nếu người cho vay muốn doanh nghiệp của bạn, bạn có nhiều khả năng được chấp thuận cho khoản vay theo danh mục đầu tư.
#7. Tìm người đồng ký tên
Có được một người đồng vay có thể cải thiện đáng kể tình hình của bạn nếu tín dụng kém khiến bạn không thể tái cấp vốn và bị khóa ở mức lãi suất giảm. Ngay cả giữa những người thân hoặc bạn bè, việc đồng ký tên thế chấp là một giao dịch thương mại. Người cho vay có nhiều bảo đảm hơn nếu người đồng ký tên có tín dụng tốt và nguồn tài chính đáng kể. Bạn phải thuyết phục những người đồng ký tên rằng bạn có khả năng tài chính để trả khoản vay và bạn sẽ ưu tiên trả khoản vay hơn các trách nhiệm khác vì họ đã làm việc chăm chỉ để kiếm tiền và tín dụng.
Khoản vay tái cấp vốn cho sinh viên
Quá trình nhận một khoản vay mới để trả hết các khoản vay sinh viên cũ của bạn được gọi là tái cấp vốn cho sinh viên vay. Bạn có thể đủ điều kiện để được giảm lãi suất và có lịch trả nợ khác khi bạn tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên của mình, điều này có thể giúp bạn tiết kiệm tiền lãi hoặc cắt giảm các khoản thanh toán hàng tháng. Cả khoản vay sinh viên liên bang và tư nhân đều có thể tái cấp vốn, nhưng nói chung tốt hơn là tránh tái cấp vốn cho khoản vay liên bang vì chúng có một số lợi ích mà người cho vay tư nhân không có được.
Tôi có nên tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên của mình không?
Chỉ khi khoản vay mà bạn tìm kiếm có lãi suất thấp hơn khoản vay mà bạn đã có thì mới có ý nghĩa tài chính để tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên của mình. Để so sánh khoản thanh toán hàng tháng hiện tại của bạn với khoản vay bạn đang dự tính, hãy sử dụng máy tính khoản vay. Mặc dù bạn có thể chọn tái cấp vốn với thời hạn dài hơn để giảm các khoản thanh toán hàng tháng của mình, hãy lưu ý rằng làm như vậy có thể sẽ dẫn đến tăng tổng chi phí khoản vay của bạn do tích lũy lãi suất.
Loại khoản vay bạn có cũng sẽ ảnh hưởng đến việc bạn có nên tái cấp vốn hay không. Nếu bạn có các khoản vay tư nhân, việc tái cấp vốn có thể hợp lý, nhưng nếu bạn tái cấp vốn cho các khoản vay liên bang, bạn sẽ bị mất quyền lợi.
Người cho vay tái cấp vốn tốt nhất cho sinh viên
#1. Sofi
Có thể hiểu tại sao SoFi là một trong những công ty cho vay được yêu thích nhất để tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên. Người cho vay này cung cấp các khoản vay với lãi suất phải chăng và không có nguồn gốc hoặc các chi phí ẩn khác. SoFi là một lựa chọn tuyệt vời cho nhiều đối tượng người vay khác nhau do có nhiều lựa chọn hoàn vốn, tỷ lệ thấp và nhiều lựa chọn tài nguyên trực tuyến.
#số 2. Nghiêm trang
Với Earnest, bạn có thể tái tài trợ các khoản vay sinh viên của mình và có thể nhận được APR thấp và các điều khoản trả nợ linh hoạt. Tìm một lịch trình trả nợ phù hợp với ngân sách của bạn thật đơn giản với các kỳ hạn từ năm đến hai mươi năm. Earnest cho phép bạn chọn một khoản thanh toán phù hợp với ngân sách của mình và sẽ điều chỉnh thời hạn của khoản vay cho đến khi bạn tìm thấy số tiền hàng tháng mà bạn có thể quản lý. Nếu bạn cần một số phòng thở, bạn cũng có thể chọn bỏ lỡ khoản thanh toán 12 tháng một lần.
# 3. Ngân hàng Công dân
Mặc dù mức tối đa khác nhau tùy thuộc vào loại bằng cấp của bạn, ngân hàng này cung cấp khoản vay tái cấp vốn cho sinh viên cho những cá nhân cần tái cấp vốn lên tới 750,000 đô la cho khoản vay sinh viên. Tùy thuộc vào loại bằng cấp của bạn, tỷ lệ tài chính thay đổi thấp tới 5.39 phần trăm APR cũng có sẵn và bạn có thể chọn thời hạn trả nợ từ năm đến hai mươi năm. Bạn có thể đủ điều kiện nhận một số chiết khấu, chẳng hạn như chiết khấu thanh toán tự động và chiết khấu khách hàng thân thiết, có thể làm giảm lãi suất của bạn. APR của bạn có thể giảm 0.5 phần trăm do những ưu đãi này, giúp bạn tiết kiệm được nhiều tiền hơn theo thời gian.
#4. giật gân tài chính
Bạn có thể tái tài trợ các khoản nợ của mình tại đây với số tiền từ 5,000 đô la đến toàn bộ giá trị của chúng. Mặc dù nó không cung cấp tiền trực tiếp, nhưng nó làm việc với những người cho vay khác để tìm một người cho vay có thể đáp ứng nhu cầu và tình trạng tài chính của bạn. Splash tuyên bố một số mức lãi suất tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên thấp nhất dành cho khách hàng có tín dụng tốt vì nó hoạt động với nhiều bên cho vay.
#5. Cao đẳng Ave
College Ave là một lựa chọn tốt để xem xét nếu bạn muốn tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên của mình mà không phải trả bất kỳ khoản phí nào. Nếu bạn có bằng tiến sĩ về y học, nha khoa, dược phẩm hoặc thuốc thú y, người cho vay này cung cấp mức lãi suất cố định và thay đổi thấp tới 5.99% APR và bạn có thể tái cấp vốn lên tới 300,000 đô la cho khoản nợ sinh viên. Số tiền vay tối đa cho bất kỳ bằng cấp nào khác là $150,000. Khoản phí duy nhất bạn có thể phải trả là phí trả chậm; người cho vay này không áp dụng bất kỳ khoản phí trả trước nào cho các khoản vay của mình.
Bạn có nhận được tiền khi bạn tái cấp vốn cho khoản vay không
Tái cấp vốn bằng tiền mặt là một loại tái cấp vốn thế chấp cho phép bạn rút tiền mặt từ vốn chủ sở hữu nhà của bạn. Số dư thế chấp trước đây của bạn vượt quá số tiền thế chấp mới và phần vượt quá được trả cho bạn bằng tiền mặt.
Bạn có thể tái tài trợ một khoản vay cá nhân
Trên thực tế, bạn có thể cơ cấu lại khoản vay cá nhân để nhận được mức lãi suất thấp hơn hoặc khoản thanh toán hàng tháng dễ quản lý hơn. Đơn giản chỉ cần vay một khoản vay mới để trả hết khoản vay cũ là cách bạn tái cấp vốn cho khoản vay cá nhân, mang lại cho bạn một mức lãi suất và thời hạn trả nợ mới.
Tái cấp vốn có nghĩa là bạn phải trả lâu hơn?
Tái cấp vốn thường dẫn đến lãi suất thấp hơn. Để thanh toán các khoản vay của họ nhanh hơn, người vay cũng tái cấp vốn cho họ. Các kỳ hạn dài hơn có thể cho phép các khoản thanh toán hàng tháng rẻ hơn, nhưng do khoản vay mất thêm thời gian để tính lãi nên chúng cũng có chi phí tổng thể lớn hơn.
Lý do phổ biến nhất để tái tài trợ là gì?
Giảm lãi suất. Đây là lý do điển hình nhất cho việc tái cấp vốn, còn được gọi là tái cấp vốn theo “tỷ lệ và kỳ hạn”. Nếu số học hoạt động, những người vay với lãi suất cao hơn cho khoản vay hiện tại của họ có thể kiếm được bằng cách tái cấp vốn, đặc biệt nếu họ đang rút ngắn thời hạn cho vay.
Lợi ích và rủi ro của việc tái cấp vốn là gì?
- Pro: Bạn gần như chắc chắn có thể chốt lãi suất thấp hơn.
- Nhược điểm: Khoản tiết kiệm có thể không đáng kể, tùy thuộc vào tỷ giá hiện tại của bạn.
- Pro: Kỳ hạn 30 năm có thể được chuyển thành kỳ hạn 15 năm vào thời điểm này.
- Nhược điểm: Phải mất thời gian để tái tài trợ.
- Pro: Bạn có thể sử dụng vốn chủ sở hữu mà bạn đã xây dựng để nhận tiền mặt.
bài viết liên quan
- KHI NÀO BẠN NÊN TÁI TẠO XE? Có bao giờ nó là một ý tưởng tốt để trang bị cho chiếc xe của bạn?
- BAO NHIÊU LẦN BẠN CÓ THỂ TÁI CẤP VỐN CHO NGÔI NHÀ CỦA BẠN: Đã cập nhật
- CÔNG TY VAY TÁI CẤP VỐN CHO Ô TÔ TỐT NHẤT NĂM 2023.
- Chi phí bao nhiêu để tái cấp vốn thế chấp vào năm 2023
- BAO LÂU BẠN CÓ THỂ TÁI VAY MỘT KHOẢN THẾ CHẤP VÀO NĂM 2023?
dự án
