Bạn có biết rằng sau khi việc bán căn nhà trước đây của bạn kết thúc, bạn có thể giảm các khoản thanh toán thế chấp mới của mình bằng cách sử dụng một khoản thế chấp được tính lại? làm một thanh toán một lần và yêu cầu người cho vay rút lại khoản vay của bạn là cả hai lựa chọn mà bạn có sau khi nhận được tiền từ việc bán căn nhà của mình. Trong phần sau của bài viết này, chúng tôi sẽ đi vào chi tiết hơn về việc tính lại thế chấp này, vì vậy hãy đọc tiếp!
đúc lại thế chấp
Một khoản vay thế chấp cho phép bạn trả hết tiền gốc của khoản vay của mình trong một lần. Sau đó, sử dụng số dư mới (thấp hơn), người cho vay của bạn sẽ thế chấp khoản vay của bạn. Vì tiền gốc của bạn đã giảm, bạn có thể trả ít hơn mỗi tháng trong khi vẫn giữ nguyên lãi suất và thời hạn.
Khi một chủ nhà mua một ngôi nhà mới nhưng không bán ngôi nhà trước đó của họ, họ thường tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình. Sau khi bán tài sản, chủ sở hữu nhà có thể sử dụng số tiền từ việc bán để trả cho việc tái cấp vốn cho khoản thế chấp mới của họ.
Nếu bạn kiếm được một khoản tiền đáng kể và muốn cắt giảm các khoản thanh toán thế chấp của mình, bạn cũng có thể xem xét việc rút lại. Ví dụ, một chủ nhà có thể nhận được một khoản thừa kế hoặc một khoản tiền thưởng đáng kể trong công việc.
Các loại thế chấp có thể thu hồi
Không phải mọi khoản thế chấp đều có thể thu hồi được. Các khoản vay VA, USDA hoặc FHA không thể được rút lại do các hạn chế và quy định hiện hành. Ngoài ra, hầu hết các khoản vay khổng lồ không đáp ứng các tiêu chí cho quy trình tái lập thế chấp.
Tuy nhiên, chỉ có hai khoản thế chấp cụ thể có thể được đúc lại:
Các khoản vay khấu hao thấp:
Một khoản vay khấu hao âm có thể được rút lại và các điều kiện của khoản vay cũng có thể được nêu rõ trong các điều khoản của khoản vay. Cụ thể hơn, người đi vay có thể lập kế hoạch thanh toán thấp hơn lãi suất cho khoản vay khấu hao âm tiêu chuẩn do cấu trúc của các khoản thanh toán.
Tùy chọn Thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh:
Sự khác biệt chính giữa các khoản thế chấp có lãi suất điều chỉnh tùy chọn (tùy chọn ARM) và các khoản vay trả dần âm là những người vay ARM tùy chọn có quyền lựa chọn thanh toán toàn bộ khoản vay gốc và lãi hoặc chỉ một phần của nó. Do đó, các ARM tùy chọn có khả năng thích ứng cao hơn các khoản vay có khấu hao âm. Tuy nhiên, do những thay đổi về lãi suất, có khả năng người đi vay cuối cùng sẽ có khoản nợ lớn hơn.
Quy trình đúc lại tài sản thế chấp?
Dưới đây là các giai đoạn bạn có thể dự đoán; tuy nhiên, các chi tiết cụ thể có thể khác nhau tùy thuộc vào người cho vay:
Chủ sở hữu tài sản trả một khoản phí.
Bạn sẽ phải cung cấp cho người cho vay một khoản thanh toán một lần khá lớn, thường ít nhất là 10,000 đô la, tuy nhiên hãy đảm bảo rằng bạn đã đọc bản in đẹp. Số tiền này làm giảm khoản nợ của bạn bằng cách đóng góp vào nguyên tắc cho khoản vay của bạn.
Người cho vay tái cấp vốn cho khoản nợ của bạn.
Họ trả nợ gốc và lãi theo một thời gian biểu đã định gọi là khấu hao. Trong một khoảng thời gian định trước, bạn hoàn trả khoản vay. Lịch khấu hao mà người cho vay đưa ra có thể cho bạn thấy các khoản thanh toán của bạn sẽ thay đổi như thế nào trong suốt quá trình vay.
Họ tính phí dịch vụ cho người cho vay.
Việc đúc lại khoản vay thường đòi hỏi một khoản phí duy trì từ người cho vay. Thông thường, chúng không đắt hơn vài trăm đô la, tuy nhiên, để biết thêm thông tin, hãy nói chuyện với người cho vay của bạn.
Lợi ích của việc tái cấp vốn thế chấp
Một lợi ích bổ sung của việc thế chấp thay đổi so với các lựa chọn cho vay thay thế là các khoản thanh toán hàng tháng rẻ hơn. Trong số đó có:
Không yêu cầu kiểm tra tín dụng:
Khi bạn tái tài trợ khoản vay, người cho vay sẽ xem xét hồ sơ tín dụng của bạn và sửa đổi các điều khoản theo mức độ tin cậy hiện có của bạn. Việc tái diễn thường không liên quan đến việc kiểm tra tín dụng.
Họ đã trả ít tiền lãi hơn:
Tổng số tiền lãi phải trả trong suốt khoản vay của bạn giảm xuống khi tiền gốc của bạn giảm đi. Kết quả là điều này làm giảm khoản thanh toán khoản vay tổng thể của bạn.
Giữ lãi suất bạn có bây giờ.
Lãi suất thế chấp hiện tại không có gì khác biệt khi bạn tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình. Ngay cả khi tỷ lệ tăng cao hơn, bạn sẽ giữ mức giá rẻ hơn của mình.
Không có chi phí đóng cửa:
Bạn sẽ chịu trách nhiệm đóng phí khi tái cấp vốn cho khoản vay của mình. Việc tính lại khoản vay của bạn có thể phải trả một khoản phí từ người cho vay của bạn, nhưng nó thường thấp hơn chi phí đóng tiêu chuẩn.
Thời hạn còn lại của khoản vay không được gia hạn:
Bạn có thể phải kéo dài thời hạn của khoản vay khi tái cấp vốn. Thời hạn của khoản vay của bạn vẫn giữ nguyên sau khi đúc lại.
Không có thủ tục ứng dụng kéo dài:
Nhiều bước liên quan đến đơn xin thế chấp ban đầu của bạn được lặp lại khi bạn tái cấp vốn cho một căn nhà. Việc tái lập thế chấp liên quan đến ít công việc hơn đáng kể, giúp đẩy nhanh quá trình.
Làm thế nào một Recast thế chấp hoạt động
Giảm các khoản thanh toán hàng tháng là lợi thế chính của việc tái thế chấp cho người đi vay. Người cho vay thế chấp thường sẽ rút ngắn thời hạn của khoản vay nếu người đi vay trả nhiều tiền gốc hơn trong khi vẫn giữ nguyên khoản thanh toán cố định hàng tháng. Điều này được thực hiện bằng cách đơn giản là tăng tiền gốc và giảm phần lãi của khoản thanh toán.
Nếu một khoản thanh toán gốc lớn được thực hiện, việc tính lại có thể làm giảm tổng số tiền lãi mà người vay sẽ trả trong suốt thời hạn của khoản vay bằng cách giảm số dư nợ gốc và tiền lãi sẽ đến hạn đối với các khoản thanh toán hàng tháng mới của khoản vay.
Đúc lại máy tính thế chấp
Mặc dù người cho vay của bạn có thể cung cấp cho bạn thông tin, nhưng không phải là một ý tưởng tồi nếu bạn tự tính toán lại khoản thế chấp của mình. Hãy xem cách tính toán thủ công trước khi chuyển sang giải pháp đơn giản nhất, đó là sử dụng công cụ tính toán lại thế chấp.
Để giảm số dư khoản vay tổng thể của bạn, trước tiên bạn phải xác định khi nào bạn dự định thực hiện thanh toán một lần. Sau đó, sử dụng số tiền mới và cùng mức lãi suất, bạn cần tính ra số tiền bạn sẽ phải trả mỗi tháng cho phần còn lại của thời hạn khoản vay.
Ba con số sẽ là cần thiết để tính toán các điều khoản của khoản thế chấp được viết lại:
- Số dư khoản vay của bạn
- Số tháng còn lại của khoản vay, và
- Lãi suất.
Bạn có thể hiểu rõ hơn về việc khoản thanh toán thế chấp hiện tại của mình có thể thay đổi như thế nào bằng cách xem xét các khía cạnh này. Bạn có thể tìm hiểu thêm về cách các khoản thanh toán của mình có thể thay đổi bằng cách sử dụng một trong nhiều công cụ tính toán lại trực tuyến hữu ích. Ví dụ, để hiểu rõ hơn về các khoản thanh toán mới của họ, chủ sở hữu nhà có thể nhập từng biến số vào máy tính tính lại thế chấp này.
Ví dụ: nếu tổng số tiền thế chấp của bạn là 200,000 đô la và lãi suất của bạn là 4.99%, thì bạn có một khoản thế chấp có lãi suất cố định trong 30 năm. Bạn sẽ phải trả 1,072.43 đô la mỗi tháng trong trường hợp này.
Số dư của bạn giảm xuống còn 160,000 đô la khi bạn chọn thanh toán một lần 40,000 đô la theo cách này. Nó sẽ giảm khoản thanh toán của bạn xuống $201.62 mỗi tháng nếu bạn tính lại, đưa khoản thanh toán này xuống còn khoảng $870.81.
Đúc lại tài sản thế chấp Wells Fargo
Với tài sản gần 1.9 nghìn tỷ đô la, Wells Fargo là nhà cung cấp dịch vụ tài chính hàng đầu. Đây là dịch vụ ngân hàng dành cho thị trường trung bình hàng đầu ở Hoa Kỳ, phục vụ hơn 10% doanh nghiệp nhỏ ngoài một trong ba hộ gia đình.
Để tái tài trợ một khoản thế chấp với Wells Fargo, về nguyên tắc, bạn phải trả thêm ít nhất 20,000 đô la.
Đuổi theo thế chấp
Số tiền thanh toán hàng tháng cần thiết của bạn không thay đổi, bất kể bạn tăng khoản thanh toán thế chấp mỗi tháng lên một chút hay thanh toán một lần đáng kể tất cả cùng một lúc.
Bạn có thể chọn trả ít hơn mỗi tháng thay vì trả hết khoản vay sớm vì bạn đã trả nhiều hơn cho tiền gốc. Đúc lại là tên của tùy chọn này. Việc tính lại sẽ làm giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn bằng cách phân bổ số tiền bạn vẫn nợ trong suốt thời gian còn lại của khoản vay.
Rút lại khoản thế chấp của tôi có phải là một ý tưởng hay không?
Bạn có thể tăng giá trị căn nhà của mình và giữ lại nhiều hơn thu nhập hàng tháng của mình bằng cách tính lại khoản thế chấp của bạn. Nếu bạn có tiền tiết kiệm, nhận một món quà hoặc tài sản thừa kế bằng tiền mặt, hoặc nếu bạn có quyền truy cập vào bất kỳ nguồn thu nhập nào trong số này, bạn sẽ thích chi phí hàng tháng nhỏ hơn. Bạn sẽ giảm tiền gốc của khoản vay và khoản thanh toán hàng tháng bằng cách tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình.
Nhược điểm của việc đúc lại một khoản thế chấp là gì?
Lãi suất không đổi:
Điều này có lợi nếu lãi suất cho các khoản thế chấp đã tăng lên kể từ lần cuối cùng bạn tài trợ cho khoản vay của mình. Tuy nhiên, việc đúc lại sẽ không cho phép bạn hưởng lợi từ tỷ lệ có lợi hơn nếu tỷ lệ đang giảm. Tái cấp vốn có thể đưa ra một giải pháp tốt hơn trong tình huống này.
Không có vốn chủ sở hữu có thể được vay:
Bạn cần tái cấp vốn nếu bạn muốn rút vốn chủ sở hữu khỏi ngôi nhà của mình.
Những hạn chế có thể tồn tại:
Không phải tất cả những người cho vay đều cung cấp dịch vụ thu hồi thế chấp và không phải tất cả các khoản vay đều đủ điều kiện cho một dịch vụ (ví dụ: các khoản vay FHA/VA và USDA thì không). Số tiền bạn nợ, số tiền bạn đã thanh toán và lịch sử thanh toán của bạn cũng có thể bị hạn chế.
Trả tiền gốc hay trả lại thì tốt hơn?
Chỉ khi bạn tin rằng các khoản thanh toán hàng tháng giảm nhiều hơn số tiền trả một lần, bạn đã trả trước là một khoản thế chấp tái diễn, một quyết định phù hợp. Một số chủ sở hữu nhà có thể quyết định rằng khoản tiết kiệm từ việc tái cấp vốn cho một khoản thế chấp là không đủ để làm cho nó trở nên xứng đáng và họ muốn sử dụng tiền của mình vào mục đích tốt hơn.
Việc giảm tiền gốc làm giảm tiền lãi phải trả cho khoản vay rất nhiều trong suốt thời hạn của khoản vay, đây là điều mà việc giảm tiền gốc “thông thường” không làm được. Đừng tái tài trợ một khoản thế chấp và giảm tiền gốc nếu trả lãi ít hơn và rút ngắn thời hạn là mục tiêu hàng đầu của bạn.
Mất bao lâu để rút lại một khoản thế chấp?
Tái lập là một quy trình khá đơn giản, ngay cả khi người cho vay thế chấp có thể mất từ 45 đến 60 ngày để hoàn thành. Miễn là khoản vay thế chấp của bạn được cập nhật, người cho vay sẽ bỏ qua việc kiểm tra tín dụng, thẩm định nhà và yêu cầu chứng minh thu nhập.
Những ưu và nhược điểm của việc đúc lại một khoản thế chấp là gì?
Ưu điểm
- Thanh toán hàng tháng giảm
- Tái cấp vốn dễ dàng hơn và ít tốn kém hơn.
- Lãi suất của bạn vẫn giữ nguyên.
- Tiết kiệm tiền lãi trong thời hạn của khoản vay.
Nhược điểm
- Không được cung cấp bởi tất cả các khoản vay và người cho vay
- Đúc lại có thể yêu cầu một số tiền khá lớn; nếu không, các khoản tiền đậu ở nhà có thể được sử dụng ở nơi khác.
- Chi phí tiền
Hầu hết những người cho vay có cho phép đúc lại không?
Những hạn chế có thể tồn tại. Không phải tất cả những người cho vay đều có thể thu hồi thế chấp và không phải tất cả các khoản vay đều đủ điều kiện cho một khoản vay (ví dụ: các khoản vay FHA/VA và USDA không cho phép tùy chọn tái phân bổ).
Phí đúc lại là bao nhiêu?
Chi phí đúc lại ít hơn chi phí tái cấp vốn. Giá xử lý điển hình cho việc đúc lại các tài liệu là từ 150 đến 500 đô la, rẻ hơn nhiều so với 2% đến 6% số tiền cho vay mà bạn thường chi cho một khoản tái cấp vốn đầy đủ.
Recast sẽ thoát khỏi PMI?
Bạn có thể nhận được khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn với khoảng 250 đô la chi phí đóng cửa, nhưng một số người cho vay yêu cầu ít nhất 5,000 đô la cho một khoản thanh toán lại. Nếu bạn thực hiện thanh toán theo nguyên tắc này, bạn có thể giảm tỷ lệ khoản vay trên giá trị của mình xuống 80% và ngừng thanh toán cho PMI.
Đúc lại các câu hỏi thường gặp về thế chấp
Có bao nhiêu lần cho vay lại được phép?
Trước khi bạn có thể rút lại khoản vay, bạn phải thanh toán số tiền thanh toán hiện tại trong ít nhất hai tháng liên tiếp. Bản làm lại có thể có giá nhỏ (thường khoảng $250). Thông thường, không có giới hạn về số lần khoản vay có thể được thu hồi.
Việc đúc lại có dẫn đến các khoản thanh toán lãi suất cao hơn không?
Bạn vừa được giảm khoản thanh toán hàng tháng, nhưng bạn cũng sẽ tiết kiệm được tiền trả lãi trong suốt quá trình vay, với việc thu hồi khoản thế chấp thay vì tái cấp vốn, điều này làm thay đổi thời hạn và lãi suất khoản vay của bạn.
Kết luận
Việc tính lại khoản thế chấp của bạn có thể giúp bạn đạt được khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn. Nó không yêu cầu bạn nộp đơn xin vay mới và phí dịch vụ không quá cao. Đó là một lựa chọn dễ dàng để giảm khoản thanh toán của bạn cho phần còn lại của khoản vay và đặt thêm tiền vào tiền gốc.
- TRẢ TIỀN THẾ CHẤP SỚM: Khi nào & Làm thế nào để thanh toán sớm khoản thế chấp
- NHẬN THẾ CHẤP: Đó có phải là một quyết định tài chính thông minh?
- ĐÁNH GIÁ ĐẦU TIÊN VỀ THẾ CHẤP NĂM 2022 của VETERANS
- CÁCH THANH TOÁN THẾ CHẤP TRONG 5 NĂM: Hướng dẫn Toàn diện
dự án
