Bạn có thể chọn kế hoạch thế chấp tốt nhất nếu bạn biết sự khác biệt giữa tiền gốc và tiền lãi. Nói rõ hơn, tiền gốc là tổng số tiền bạn đã vay cho khoản vay mua nhà của mình và tiền lãi là số tiền bạn phải trả hàng tháng để có đặc quyền sử dụng tiền gốc. Bài viết này sẽ giúp bạn hiểu thêm về công cụ tính toán khoản thanh toán thế chấp P&I và số tiền bạn nợ và số tiền bạn sẽ trả cho khoản thế chấp của mình.
Hiệu trưởng là gì?
Tiền gốc là số tiền vay ban đầu mà bạn phải trả trong một khoản thế chấp. Tiền gốc của khoản vay là 240,000 đô la nếu bạn đặt cọc 20% (60,000 đô la) cho một ngôi nhà trị giá 300,000 đô la.
Lãi suất là gì?
Tiền lãi là khoản thanh toán thêm mà bạn trả cho người cho vay để đổi lấy việc sử dụng tiền của họ. Tiền lãi cũng được tính theo tỷ lệ phần trăm hàng năm áp dụng cho số tiền vay ban đầu. Nói một cách đơn giản, lãi suất cao hơn sẽ dẫn đến tổng số tiền thanh toán cao hơn. Bạn có thể nhận khoản vay với lãi suất cố định không thay đổi trừ khi bạn tái cấp vốn hoặc bạn có thể nhận khoản vay với lãi suất điều chỉnh có thể tăng hoặc giảm (thay đổi theo lãi suất thị trường và các yếu tố khác).
P&I có nghĩa là gì khi thế chấp?
Tiền gốc và lãi, hay P&I, đề cập đến số tiền bạn phải trả mỗi tháng để cập nhật khoản thế chấp. Ngay từ đầu trong thời hạn cho vay, một phần lớn khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn sẽ được chuyển cho P&I.
P&I được tính như thế nào đối với một khoản thế chấp bằng Máy tính thanh toán thế chấp?
Với Máy tính thanh toán thế chấp P&I, việc tính toán sẽ dễ dàng hơn. Do đó, để tính toán phần P&I trong khoản thanh toán thế chấp của bạn, bạn sẽ cần ba thông tin về khoản vay:
- Tiền gốc của khoản vay, hoặc số tiền đã vay.
- Tỷ lệ phần trăm hàng năm của khoản vay.
- Thời hạn cho vay tính bằng tháng. Khoản vay 30 năm kéo dài 360 tháng, trong khi khoản vay 15 năm kéo dài 180 tháng.
PMT là khoản thanh toán hàng tháng của bạn theo công thức sau. Tuy nhiên, P biểu thị số tiền gốc, n là số tháng và r là lãi suất hàng tháng. Lấy tỷ lệ hàng năm, chuyển đổi thành số thập phân và chia cho 12 để có được tỷ lệ hàng tháng. Ngoài ra, giả sử lãi suất hàng năm là 6%. Khi bạn chuyển đổi nó thành số thập phân, bạn nhận được 0.06; 0.06/12 = 0.005 khi chia cho 12.
Phương trình là: PMT = P [r (1+r)n] / [(1 + r)n – 1].
Ví dụ: sử dụng Máy tính thanh toán thế chấp P&I
Giả sử bạn vay 200,000 đô la trong 30 năm với lãi suất 6% hàng năm:
- P = 200,000 USD
- = = 0.005
- n= 360
Đưa các số vào:
PMT = 200,000 x [0.005 x 1.005360] / [1.005360 - 1]
PMT = 200,000 x [0.005 x 6.0226] / [6.0226 – 1]
PMT = 200,000 x [0.0301 / 5.0226]
PMT = $1,199.10
Biết các thành phần của công thức sẽ cho phép bạn sử dụng máy tính Thanh toán thế chấp P&I để xác định khoản thanh toán hàng tháng của mình một cách nhanh chóng và dễ dàng. Tuy nhiên, chỉ cần nhập số tiền gốc, lãi suất và thời hạn của khoản vay (tính bằng năm), thường là lãi suất hàng năm.
Tôi sẽ trả bao nhiêu tiền lãi cho khoản thế chấp của mình trong 30 năm?
Một số biến xác định lãi suất cho vay của bạn. Lãi suất có thể thay đổi tùy thuộc vào một số yếu tố, bao gồm lịch sử tín dụng của người đi vay, thu nhập, tiền đặt cọc, và vị trí của tài sản. Bạn cũng có thể tiết kiệm hàng chục nghìn đô la tiền lãi trong suốt thời hạn cho vay nếu bạn dành thời gian để cải thiện điểm tín dụng của mình nếu bạn biết lịch sử tín dụng của mình không tốt lắm. Hãy kiểm tra một mẫu.
Giả sử bạn đang tranh luận giữa hai công ty cho vay khác nhau. Một người cho vay cho bạn 150,000 đô la với lãi suất 4% trong 30 năm. Người cho vay thay thế cũng đề xuất khoản vay 30 năm với giá 150,000 đô la, nhưng lãi suất của họ thấp hơn 6%.
Với người cho vay đầu tiên, bạn thanh toán lãi suất sẽ tăng lên tới 107,804.26 đô la vào thời điểm bạn thanh toán hết. Tuy nhiên, tổng chi phí lên tới 173,757.28 đô la nếu bạn đi với người cho vay thứ hai. Đối với ví dụ này, lãi suất chỉ tăng 2% sẽ thêm hơn 65,000 đô la vào tổng chi phí của khoản vay.
Net Pay là gì?
Tiền lương mang về nhà, hoặc thanh toán ròng, là số tiền mà nhân viên nhận được sau khi trừ thuế và các khoản khấu trừ khác vào tổng lương của họ.
Có gì trong khoản thanh toán hàng tháng của bạn?
Các khoản thanh toán thế chấp thường bao gồm P&I. Có thể khoản vay của bạn sẽ yêu cầu bạn phải trả nhiều hơn là chỉ trả tiền lãi và tiền gốc hàng tháng. Hãy nhớ rằng hầu hết những người cho vay thế chấp sẽ xác định số tiền cho vay tối đa của bạn dựa trên tổng các khoản thanh toán gốc, lãi, thuế và bảo hiểm (PITI) mà bạn thực hiện mỗi tháng.
#1.Thuế
Thuế bất động sản là điều mà mọi chủ nhà phải giải quyết, bất kể họ gọi là nhà ở đâu. Một trong những chi phí đắt nhất và thường bị bỏ qua khi sở hữu nhà là thuế. Các dịch vụ công cộng như cảnh sát, sở cứu hỏa, thư viện chỉ có thể tồn tại nhờ vào tiền thu được từ thuế bất động sản.
Giá trị căn nhà của bạn và chất lượng của các dịch vụ và tiện nghi địa phương xác định số tiền thuế bất động sản bạn sẽ phải trả. Bạn có lợi nhất khi được thẩm định vì kết quả sẽ là một phần trong kế hoạch của bạn. thuế tài sản đánh giá mà chính quyền địa phương sẽ sử dụng. Để theo kịp giá trị luôn thay đổi của ngôi nhà của bạn, điều này thể hiện trong hóa đơn thuế hàng năm, quốc gia của bạn có thể yêu cầu đánh giá gần đây vài năm một lần.
# 2. Tiền bảo hiểm
Mua bảo hiểm chủ sở hữu nhà là tùy chọn và không bắt buộc theo luật. Tuy nhiên, các ngân hàng thế chấp thường sẽ không chấp thuận người vay nếu không có bằng chứng về bảo hiểm. Trong trường hợp xảy ra thảm họa, chẳng hạn như hỏa hoạn, đột nhập hoặc sét đánh, bảo hiểm của chủ sở hữu nhà sẽ chi trả các chi phí liên quan đến việc sửa chữa hoặc thay thế nhà của bạn. Nếu bạn sống ở khu vực dễ bị lũ lụt hoặc động đất, bạn có thể cân nhắc mua bảo hiểm bổ sung.
Hơn nữa, nếu bạn có thứ gì đó cực kỳ giá trị mà bạn muốn bảo hiểm, bạn có thể cần phải mua một “người điều khiển” cho hợp đồng bảo hiểm chủ nhà của mình. Bạn cũng có thể thêm một điều khoản riêng vào chính sách bảo hiểm của chủ nhà để bảo vệ các vật có giá trị như đồ trang sức và tác phẩm nghệ thuật không nằm trong giới hạn trách nhiệm pháp lý của chính sách tiêu chuẩn. Do đó, tùy thuộc vào các điều khoản trong chính sách của bạn, bạn chỉ có thể yêu cầu một số tiền nhất định cho những tổn thất duy trì trong một danh mục duy nhất.
# 3. Ký quỹ
An tài khoản ký quỹ là một khoản tiền dành riêng mỗi tháng bởi người cho vay thế chấp của bạn trong trường hợp có chi phí không lường trước được. Do đó, số tiền bạn cần trả cho bảo hiểm và thuế tài sản được giữ trong tài khoản ký quỹ. Người cho vay cũng sẽ thay mặt bạn thu thập và thực hiện các khoản thanh toán này để đảm bảo thanh toán phí bảo hiểm và thuế kịp thời.
Tuy nhiên, khoản thanh toán ký quỹ của bạn sẽ được tính dựa trên mức thuế và bảo hiểm tài sản của bạn. Mỗi khi tỷ lệ thuế hoặc bảo hiểm của bạn dao động, người cho vay của bạn có thể đánh giá lại số tiền bạn cần đưa vào tài khoản ký quỹ của mình.
Tính thuế và bảo hiểm
Hồ sơ thanh toán thuế bất động sản thường được lưu giữ bởi một thẩm định viên quận hoặc một văn phòng tương đương và có sẵn cho công chúng. Hơn nữa, bạn có thể kiểm tra trang web của người định giá hoặc nhờ đại lý bất động sản tra cứu bất động sản mà bạn quan tâm. Để tính khoản trả góp hàng tháng, hãy lấy tổng số thuế hàng năm và chia cho 12.
Ngoài ra, hãy tìm hiểu xem chi phí bảo hiểm ngôi nhà trong một năm là bao nhiêu bằng cách tham khảo ý kiến của chuyên gia bảo hiểm. Không có đại lý, điều quan trọng là phải mua sắm xung quanh để biết giá. Khi bạn có tổng số tiền, hãy chia nó cho 12 để có được chi phí phí bảo hiểm hàng tháng của bạn.
Ví dụ: Giả sử hóa đơn thuế bất động sản hàng năm của bạn là 3,000 đô la và phí bảo hiểm của bạn là 900 đô la. Tổng cộng $3,900 đã được tích lũy. Khi bạn chia nhỏ số tiền đó trong một năm, bạn sẽ nhận được 325 đô la mỗi tháng để trang trải những thứ như thuế và bảo hiểm. Khoản thanh toán PITI của bạn là tổng các khoản thanh toán gốc và lãi cộng với tiền thuế và phí bảo hiểm của bạn. Đối với trường hợp này, chúng tôi cần dành ra $1,524.10.
Bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) là bảo hiểm đối với trường hợp vỡ nợ đối với khoản vay thế chấp mà người cho vay của bạn có thể yêu cầu. Tuy nhiên, chính sách này. Đối với những người vay có điểm tín dụng thấp hoặc khoản thanh toán thấp, điều này thường là cần thiết. Phí bảo hiểm PMI thanh toán hàng tháng ngoài phí bảo hiểm PITI.
Hiệp hội chủ nhà Phí (HOA) có thể được thanh toán thông qua ký quỹ cùng với thuế bất động sản và phí bảo hiểm, nếu áp dụng cho ngôi nhà mới của bạn. Tuy nhiên, bạn có thể tính phí HOA hàng tháng bằng cách chia phí hàng năm cho 12. Phí này sẽ được cộng vào PITI và PMI đã được bao gồm trong khoản thanh toán thế chấp của bạn (nếu có).
Chìa khóa
- P&I bù vào khoản thanh toán thế chấp hàng tháng. Tuy nhiên, số tiền bạn vay, được gọi là tiền gốc, là số tiền bạn nợ người cho vay.
- Các khoản thanh toán thế chấp thường bao gồm nhiều thứ hơn là chỉ khoản vay gốc và lãi. Người cho vay của bạn có thể sử dụng tài khoản ký quỹ để lưu trữ một phần khoản thanh toán hàng tháng của bạn nếu trường hợp này xảy ra.
- Số tiền nợ thế chấp của bạn có thể không đổi mỗi tháng. Tuy nhiên, số tiền thanh toán của bạn có thể thay đổi nếu bạn chọn thế chấp với lãi suất có thể điều chỉnh hoặc nếu bạn trả trước một phần khoản vay của mình.
- Nên bắt đầu quá trình đăng ký thế chấp sớm trong quá trình mua nhà. Chuẩn bị hồ sơ vay thế chấp của bạn ngay bây giờ.
Câu Hỏi Thường Gặp
Làm cách nào để tránh phải trả PMI?
Đặt cọc ít nhất bằng một phần năm giá mua căn nhà là một cách để tránh phải trả PMI.
Làm cách nào để thoát khỏi P&I?
Thanh toán tiền gốc cho khoản thế chấp nhà của bạn, xem lại việc định giá và xem những gì đã thay đổi. Nếu bạn muốn tiết kiệm tiền, hãy tái tài trợ thế chấp của bạn.
Tôi phải trả PMI trong bao lâu?
Khi bạn đã mua nhà của mình, bạn thường có thể yêu cầu ngừng thanh toán PMI khi bạn đã đạt được 20% vốn chủ sở hữu.
Bài viết liên quan
- Đại lý ký quỹ: Hướng dẫn AZ đơn giản (+ Mẫu cập nhật)
- Ký quỹ khi Thế chấp: Hiểu rõ Quy trình & Yêu cầu về Ký quỹ
- KÝ QUỸ NGẮN LÀ GÌ? Nguyên nhân & Cách phòng tránh
- RÚT GỌN KÝ TỰ: Nó là gì và cách khắc phục nó
- CÁCH THANH TOÁN THẾ CHẤP TRONG 5 NĂM: Hướng dẫn Toàn diện
dự án
