KHOẢN VAY CÁ NHÂN: Định nghĩa, Khoản vay Tốt nhất, Tín dụng Xấu & Không Kiểm tra Tín dụng

Mục lục Ẩn giấu

Khoản vay cá nhân là gì?
Các loại cho vay cá nhân
Các khoản cho vay cá nhân tốt nhất
Khoản vay cá nhân cho tín dụng xấu
Các khoản cho vay cá nhân không kiểm tra tín dụng
Có khó để được chấp nhận cho một khoản vay cá nhân?
Tại sao quá khó để được chấp thuận cho một khoản vay cá nhân?
Điểm tín dụng nào được sử dụng cho khoản vay cá nhân?
Kết luận:
Bài viết liên quan
dự án

Loại khoản vay tốt nhất để nhận được khi bạn cần tiền cho một khoản chi tiêu đáng kể là khoản vay cá nhân. Bạn có thể sử dụng nó cho bất cứ việc gì, từ trả nợ thẻ tín dụng lãi suất cao đến sửa chữa nhà cửa cần thiết hoặc trả tiền cho một sự kiện lớn trong đời như đám cưới hoặc kỳ nghỉ (mặc dù người ta thường khuyên bạn chỉ nên vay tiền cho nhu cầu thiết yếu chứ không phải mong muốn). Chúng tôi đã biên soạn danh sách các khoản vay cá nhân tốt nhất năm 2023 để giúp bạn bắt đầu. Bài báo này cũng giải thích và đưa ra danh sách tổng hợp một số khoản vay cá nhân đối với tín dụng xấu và những khoản vay không kiểm tra tín dụng. Tận hưởng chuyến đi!

Khoản vay cá nhân là gì?

Trong suốt mười năm qua, các khoản cho vay cá nhân đã có tốc độ tăng trưởng nhanh nhất. Điều này một phần là do sự xuất hiện của các nền tảng cho vay ngang hàng và các công ty công nghệ tài chính, khiến cho việc có được các khoản vay này trở nên rẻ hơn và đơn giản hơn bao giờ hết.

Các khoản vay cá nhân là một loại tín dụng trả góp phải được hoàn trả bằng các khoản thanh toán bằng nhau trong một khoảng thời gian nhất định. Nhiều người thích các khoản vay cá nhân hơn thẻ tín dụng vì lãi suất thường thấp hơn và các khoản vay có thể được sử dụng cho mọi thứ, từ cải thiện nhà cửa đến chi phí di chuyển để trả các khoản nợ hiện tại như khoản vay giáo dục. Tuy nhiên, điều này không ngụ ý rằng họ là vô cớ. Theo dữ liệu mới nhất từ Fed, APR trung bình cho khoản vay cá nhân là 11.23%. Trong khi đó, APR trung bình cho thẻ tín dụng là khoảng 19.07%.

Các loại cho vay cá nhân

Sau đây là các loại khoản vay cá nhân:

#1. Khoản vay có đảm bảo

Nhà, xe hơi, cổ phiếu, trái phiếu hoặc thậm chí chứng chỉ tài khoản tiền gửi của bạn có thể dùng làm tài sản thế chấp cho khoản vay cá nhân có bảo đảm, đảm bảo việc hoàn trả của người cho vay trong trường hợp bạn không thanh toán được. Người cho vay có quyền thanh lý tài sản thế chấp và áp dụng số tiền thu được cho số dư khoản vay trong trường hợp vỡ nợ.

#2. Các khoản vay không có bảo đảm

Vì chúng không cần được đảm bảo bởi bất kỳ thứ gì có giá trị, nên các khoản vay không có bảo đảm không khiến người vay có nguy cơ mất nhà cửa hoặc tài sản khác trong trường hợp vỡ nợ. Tuy nhiên, lãi suất của các khoản vay này thường cao hơn và việc vỡ nợ vẫn sẽ ảnh hưởng lớn đến tín dụng của bạn. Các khoản vay không có bảo đảm chiếm phần lớn thị trường cho vay cá nhân.

Các khoản vay cá nhân hoạt động như thế nào?

Các khoản vay cá nhân có sẵn từ nhiều loại tổ chức tài chính khác nhau. Khi xem xét đơn xin vay tiền của bạn, người cho vay sẽ xem xét các tiêu chí khác nhau. Ví dụ:

# 1. Tỷ lệ Nợ trên Thu nhập (DTI)

Nợ hàng tháng bao gồm những thứ như thế chấp, hóa đơn thẻ tín dụng, tiền cấp dưỡng và các khoản vay sinh viên; con số này nên được so sánh với tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Điều này chứng minh cho các tổ chức cho vay biết bao nhiêu thu nhập của bạn đang được sử dụng để trả các khoản nợ hiện tại của bạn và do đó liệu bạn có đủ khả năng chi trả khoản vay mới hay không. Nguyên tắc chung là DTI thấp hơn sẽ tăng cơ hội được chấp nhận của bạn.

# 2. Điểm tín dụng

Báo cáo tín dụng và điểm số thường xuyên được kiểm tra bởi những người cho vay tiềm năng. Người cho vay ủng hộ người vay có điểm tín dụng FICO từ 660 trở lên. Bạn nên tự làm việc này trước khi hỏi vay.

# 3. Tỷ lệ sử dụng tín dụng

Tỷ lệ sử dụng của bạn sẽ được kiểm tra bởi các tổ chức tài chính. Người cho vay thường tìm kiếm tỷ lệ sử dụng tín dụng từ 30% trở xuống. Các khoản vay cá nhân thường có lãi suất cố định và có thể được hoàn thành nhanh chóng, với số tiền được chuyển vào tài khoản của bạn chỉ trong vòng 24 đến 48 giờ sau khi được phê duyệt.

Các khoản cho vay cá nhân tốt nhất

Sau đây là những khoản vay cá nhân tốt nhất mà bạn có thể chọn:

#1. Khoản vay cá nhân LightStream

LightStream, bộ phận cho vay trực tuyến của SunTrust Bank, cung cấp cho người vay tín dụng tuyệt vời hoặc lãi suất cạnh tranh tốt hơn và các kế hoạch trả nợ có thể tùy chỉnh. Nó nổi tiếng với nhiều lựa chọn cho vay, với các ngoại lệ đáng chú ý là tài trợ cho sinh viên và thương mại. Theo trang web của mình, các khoản vay cá nhân của LightStream có thể được sử dụng cho bất kỳ thứ gì, từ đám cưới đến mua ô tô. Chúng thậm chí có thể được sử dụng để củng cố nợ.

Nếu bạn nộp đơn vào ngày làm việc của ngân hàng và đơn đăng ký của bạn được chấp thuận và hợp đồng cho vay của bạn được ký điện tử và thông tin tài khoản ngân hàng tiền gửi trực tiếp của bạn được xác minh trước 2:30 chiều ET, bạn có thể nhận được tiền của mình trong cùng ngày. Họ giảm thêm cho những khách hàng đăng ký thanh toán tự động. Bạn có thể kiểm tra các phạm vi lãi suất hiện có trên trang web của LightStream trước khi đăng ký khoản vay và những mức này có thể thay đổi tùy thuộc vào mục đích của khoản vay mà bạn muốn vay. Tùy thuộc vào cách Fed điều chỉnh lãi suất, điều này có thể khác nhau.

Thanh toán làm tăng tỷ lệ phần trăm hàng năm của bạn thêm 0.50%. Vì APR được đặt nên khoản thanh toán thông thường của bạn sẽ không thay đổi trong suốt thời gian vay. Khoản vay này có thời hạn khả dụng lớn nhất trong danh sách của chúng tôi (24 tháng đến 144 tháng).

# 2. Đáng tin cậy

Khách hàng có thể so sánh một số báo giá từ một số nhà cung cấp khoản vay cá nhân tốt nhất hiện có thông qua Credible. Đáng tin cậy là một nền tảng cho vay cung cấp quyền truy cập tức thì vào 17 người cho vay khác nhau mà không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. SoFi, LightStream, PenFed và những người cho vay đáng tin cậy khác là một phần trong mạng lưới ấn tượng của công ty. Bạn có thể tiết kiệm cả thời gian và tiền bạc bằng cách sử dụng các bộ lọc cho những thứ như số tiền vay, ưu tiên lãi suất và mục đích. Credible cũng cung cấp phần thưởng Đảm bảo giá tốt nhất là 200 đô la. Đáng tin cậy sẽ trả 200 đô la nếu bạn tìm thấy lãi suất cho vay cá nhân thấp hơn trong vòng 10 ngày kể từ ngày nhận được lãi suất của họ.

Tổ chức chấp nhận đơn đăng ký từ những người có nhiều điểm tín dụng, nhưng những người có điểm đặc biệt có nhiều khả năng nhận được đề nghị cho vay hơn, các điều khoản trả nợ của họ được thương lượng để họ hài lòng và nhận được mức lãi suất thấp hơn nói chung.

#3. Khoản vay cá nhân của PenFed

Là một hiệp hội tín dụng liên bang, PenFed chào đón bất kỳ ai quan tâm đến việc trở thành thành viên và cung cấp nhiều khoản vay cá nhân để hợp nhất nợ, tu sửa nhà cửa, chi phí y tế, tài trợ mua ô tô, v.v.

Mặc dù số tiền cho vay tiêu chuẩn từ hầu hết các tổ chức tài chính là 1,000 đô la, PenFed sẽ cung cấp cho bạn khoản vay 600 đô la trong thời hạn từ một đến năm năm. Mặc dù tư cách thành viên không bắt buộc phải đăng ký, nhưng bạn sẽ cần phải tham gia PenFed và duy trì số dư 5 đô la trong tài khoản tiết kiệm để nhận tiền của mình.

#4. Cho vay cá nhân SoFi

Khi nói đến việc hợp nhất các khoản nợ thẻ tín dụng lãi suất cao, SoFi là một lựa chọn tuyệt vời vì nó đã mở rộng từ mục tiêu ban đầu là tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên sang hiện cung cấp các khoản vay cá nhân lên tới 100,000 đô la. SoFi cung cấp quy trình đăng ký và đăng ký đơn giản, cũng như một ứng dụng thuận tiện để quản lý các khoản thanh toán, dành cho những người muốn hợp nhất khoản nợ thẻ tín dụng lãi suất cao thành một khoản vay có thể quản lý được với lãi suất thấp hơn.

SoFi cũng khác thường ở chỗ các khoản vay của nó có thể có tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) thay đổi hoặc cố định trong khi các khoản vay cá nhân khác chỉ có một lựa chọn. Tiền lãi bạn trả cho khoản vay có lãi suất thay đổi có thể tăng hoặc giảm trong suốt thời hạn của khoản vay, vì vậy bạn có thể tiết kiệm tiền nếu APR giảm trong thời hạn của khoản vay. Tuy nhiên, khoản thanh toán hàng tháng của khoản vay có lãi suất cố định vẫn giữ nguyên, giúp việc trả nợ trở nên dễ dàng hơn.

# 5. Cây cho vay

Tương tự như Credible, Lending Tree là một thị trường nơi bạn có thể so sánh các khoản vay cá nhân được cung cấp bởi những người cho vay đáng tin cậy. Ước tính chi phí có thể thu được nhanh chóng. Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) hiện tại và các yêu cầu về điểm tín dụng tối thiểu đối với mỗi người cho vay được hiển thị rõ ràng trên trang web của LendingTree. Thông thường, người cho vay yêu cầu điểm từ 600 trở lên, mặc dù những người như Upstart tập trung vào những người vay có lịch sử tín dụng hạn chế có thể chấp nhận điểm thấp nhất là 300. Để giúp bạn đưa ra lựa chọn sáng suốt, trang web cũng cung cấp thông tin chi tiết về từng người cho vay và một máy tính thanh toán khoản vay cá nhân.

Khoản vay cá nhân cho tín dụng xấu

Khi bạn có tín dụng xấu hoặc không có lịch sử tín dụng, việc vay tiền có thể là một thách thức. Gửi đơn đăng ký với thông tin thu nhập chi tiết và đồng ý kiểm tra tín dụng là thủ tục tiêu chuẩn đối với hầu hết các khoản vay và các sản phẩm tài chính khác. Những người cho vay muốn hợp tác kinh doanh với những người cho thấy họ có thể quản lý tài chính một cách có trách nhiệm bằng cách thực hiện tất cả các khoản thanh toán đúng hạn và giữ cho thu nhập của họ cao hơn chi phí hàng tháng. Sau đây là một số khoản vay cá nhân cho tín dụng xấu:

#1. Cho vay cá nhân mới nổi

Khi quyết định có chấp thuận khoản vay hay không, Upstart là một trong số ít công ty xem xét các yếu tố khác ngoài điểm tín dụng của một người. Lãi suất cũng cạnh tranh.

Nó tính đến những thứ như quá trình làm việc, giáo dục, việc làm và lịch sử tín dụng. Hầu hết các khoản vay yêu cầu điểm tín dụng là 300, tuy nhiên, một số khoản vay có thể được chấp nhận với mức tín dụng thấp hơn. Upstart sẽ thực hiện kiểm tra tín dụng nhẹ để xác định mức lãi suất của bạn trước khi bạn đăng ký. Việc kiểm tra tín dụng cứng sẽ tạm thời làm giảm điểm tín dụng của bạn khi bạn đăng ký khoản vay.

#2. Cho vay cá nhân LendingPoint

LendingPoint là một lựa chọn tuyệt vời nếu bạn cần một khoản vay và đang tìm kiếm một mức lãi suất và phí ban đầu hợp lý. Quá trình sơ tuyển được cung cấp bởi LendingPoint, giống như với các khoản vay cá nhân khác, vì vậy bạn có thể biết các điều khoản khoản vay của mình có thể như thế nào trước khi đăng ký. Ngoài ra, LendingPoint sẽ cho bạn biết rất nhanh liệu đơn đăng ký của bạn có được chấp thuận hay không. Bạn sẽ nhận được tiền trong vòng một ngày làm việc.

Cư dân của Nevada và Tây Virginia không đủ điều kiện cho các khoản vay này do các tiêu chuẩn cho vay nghiêm ngặt của tiểu bang và ngưỡng thu nhập hàng năm tối thiểu là 35,000 đô la. LendingPoint xem xét điểm tín dụng, thời hạn cho vay, việc sử dụng tín dụng, số tiền cho vay và số tiền cho vay khi cấp khoản vay.

#3. Khoản vay cá nhân tài chính OneMain

Nếu bạn đang tìm kiếm một khoản vay cá nhân với các điều khoản hoàn vốn linh hoạt, hãy xem xét các ưu đãi của OneMain Financial. Không có điểm tín dụng tối thiểu bắt buộc để đủ điều kiện nhận khoản vay từ OneMain và điểm tín dụng của bạn không được sử dụng để đặt các điều khoản cho khoản vay. Doanh nghiệp xem xét lịch sử tín dụng, thu nhập, chi tiêu của ứng viên và tài sản thế chấp nếu cần. Bạn cũng có thể kiểm tra sơ bộ khoản vay của mình mà không cần đăng ký khoản vay.

Các khoản cho vay cá nhân không kiểm tra tín dụng

Các khoản vay không kiểm tra tín dụng là các khoản vay cá nhân không yêu cầu xem xét kỹ lưỡng lịch sử tín dụng của bạn trước khi phê duyệt. Khi bạn đăng ký khoản vay không kiểm tra tín dụng, điểm tín dụng của bạn không bị ảnh hưởng vì việc kiểm tra tín dụng mềm được thực hiện. Những người cần vay tiền nhưng có lịch sử tín dụng kém hoặc hoàn toàn không có lý lịch thường chuyển sang các khoản vay cá nhân không cần kiểm tra tín dụng tốt nhất hiện có.

#1. ClearViewKhoản vay

ClearViewLoans là một dịch vụ miễn phí kết nối bạn với một mạng lưới rộng lớn những người cho vay bằng cách yêu cầu bạn điền vào một biểu mẫu trực tuyến ngắn. Mặc dù điểm tín dụng vững chắc là bắt buộc đối với hầu hết các khoản vay cá nhân được đăng trên trang web, nhưng những người vay có tín dụng kém hoàn hảo cũng có thể khám phá ra những nhà cung cấp khoản vay ngắn hạn sẵn sàng làm việc với họ.

Tùy thuộc vào yêu cầu của người cho vay và khu vực của bạn, mạng lưới người cho vay được kết nối với ClearViewLoan cung cấp các khoản vay từ $100 đến $5,000. Nếu bạn gửi yêu cầu vay cho nhiều người cho vay khác nhau cùng một lúc, bạn có thể nhận được phản hồi trong cùng một ngày. Điều này sẽ đẩy nhanh quá trình nhận được số tiền bạn cần.

#2. Tín dụng xấuCác khoản cho vay

BadCreditLoans là dịch vụ hỗ trợ khách hàng có lịch sử tín dụng khác nhau tìm kiếm khoản vay phù hợp. Dịch vụ này giúp bạn có thể nhanh chóng nhận được khoản vay trong khoảng từ 500 đến 10,000 đô la bằng cách gửi biểu mẫu yêu cầu trực tuyến, miễn phí và dễ sử dụng. Bạn vẫn có thể vay tiền nếu bạn có tín dụng âm, nhưng các điều kiện có thể không tốt bằng và bạn có thể phải đáp ứng các yêu cầu vay bổ sung của người cho vay. Bạn có thể so sánh các điều khoản cho vay để chọn điều khoản tốt nhất nếu bạn có nhiều ưu đãi. Ngoài ra, bạn có thể mong đợi nhận được tiền của mình sau một ngày làm việc sau khi ký thỏa thuận.

# 3. CashUSA

Thị trường cho vay cá nhân tại CashUSA là một trong những thị trường nổi tiếng và đáng tin cậy nhất. Mặc dù trang web không nổi tiếng về các khoản vay không kiểm tra tín dụng hoặc tín dụng xấu, nhưng nó vẫn có thể giúp bạn tìm các đề nghị cho vay cá nhân lên tới 10,000 đô la. Số tiền cho vay, lãi suất và các điều khoản khác nhau tùy theo người cho vay nhưng thường dao động từ khoảng 3,000 đô la đến 37,000 đô la trong khoảng thời gian từ ba đến bảy mươi hai tháng. Điền vào biểu mẫu trực tuyến nhanh với thông tin của bạn và gửi nó đến mạng lưới cho vay của CashUSA để đăng ký khoản vay cá nhân. Người cho vay sẽ xem xét đơn đăng ký của bạn và liên hệ với bạn với các điều khoản cho bất kỳ khoản vay nào, bất kể tín dụng.

#4. Cho vay cá nhân

Khi tìm kiếm một khoản vay cá nhân, người nộp đơn có thể tìm thấy quy trình đăng ký đơn giản tại PersonalLoans với số tiền lên tới 35,000 đô la. Tuy nhiên, số tiền chính xác được yêu cầu rất khác nhau và được xác định bởi các yếu tố như tình hình tài chính của người đi vay, bản chất của khoản vay tìm kiếm và liệu có cần kiểm tra tín dụng hay không. Trước khi đồng ý với các điều khoản của khoản vay, điều quan trọng là phải cân nhắc xem bạn có muốn người cho vay thực hiện kiểm tra tín dụng cứng hay không, điều này có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. Đơn xin vay sẽ hỏi về lịch sử tín dụng, mục đích và số tiền của bạn.

Khoản vay cá nhân được sử dụng để làm gì?

Các khoản vay cá nhân thường được sử dụng để trang trải các chi phí tốn kém, bất ngờ như chi phí liên quan đến chăm sóc y tế và bảo dưỡng phương tiện. Những người khác vay tiền để tài trợ cho các hạng mục lớn như các chuyến du lịch, đám cưới hoặc sửa sang nhà cửa. Hợp nhất hoặc tái cấp vốn nợ hiện tại là một cách sử dụng phổ biến khác cho các khoản vay cá nhân.

#1. Chi phí khẩn cấp

Các trường hợp khẩn cấp như sửa chữa ô tô, hóa đơn bệnh viện và chi phí tang lễ đều có thể nhanh chóng làm hỏng ngân sách của bạn. Một khoản vay cá nhân có thể được sử dụng để thanh toán các chi phí bất ngờ khi chúng phát sinh và khoản vay này có thể được hoàn trả trong một khoảng thời gian nhất định.

#2. cải tạo nhà

Nếu bạn cần tiền để sửa chữa hoặc cải tạo ngôi nhà của mình, bạn có thể đăng ký một khoản vay cá nhân. Vốn chủ sở hữu nhà có thể được tăng lên bằng cách nâng cấp nhà.

#3. hợp nhất nợ

Các khoản vay cá nhân thường được sử dụng để hợp nhất nợ và tái cấp vốn. Nhiều người làm điều này, đặc biệt là những người có nợ thẻ tín dụng lãi suất cao, để giảm các khoản thanh toán hàng tháng và/hoặc tận dụng lợi thế của việc giảm lãi suất.

Nếu bạn cần thay thế các thiết bị hoặc đồ đạc chính trong nhà, bạn có thể thấy rằng chi phí chuyển nhà nhanh chóng vượt quá ngân sách của mình. Nhận một khoản vay cá nhân có thể giúp bạn trang trải các chi phí này để bạn có thể tập trung vào việc ổn định nơi ở mới.

#5. Đầu tư đáng kể hoặc thay đổi cuộc sống

Có thể sử dụng khoản vay cá nhân để tài trợ cho bất kỳ khoản chi tiêu lớn nào. Đám cưới, chuyến đi, thiết bị tiết kiệm năng lượng và máy tính xách tay chỉ là một vài ví dụ.

#6. tài chính tự động

Các khoản vay cá nhân là một lựa chọn để mua xe hơi vì chúng linh hoạt hơn các khoản vay mua ô tô và không cần sử dụng chính chiếc xe đó để bảo đảm. Những người khác sử dụng các khoản vay tư nhân để mua ô tô từ những người bán tư nhân hơn là từ một đại lý hoặc nhà sản xuất.

Nhận khoản vay cá nhân ở đâu?

Ngân hàng
Hiệp hội tín dụng
Peer-to-Peer

Có khó để được chấp nhận cho một khoản vay cá nhân?

Mặc dù việc đăng ký khoản vay cá nhân có thể đơn giản, nhưng hầu hết các tổ chức tài chính vẫn cần biết chi tiết cụ thể về thu nhập, nghề nghiệp và các cam kết tài chính khác của bạn để xác định xem bạn có đủ điều kiện hay không. Thu nhập hàng tháng của bạn phải đáp ứng khoản thanh toán khoản vay và bất kỳ nghĩa vụ cố định nào.

Tại sao quá khó để được chấp thuận cho một khoản vay cá nhân?

Điểm tín dụng thấp hoặc lịch sử tín dụng tiêu cực, tỷ lệ nợ trên thu nhập cao, việc làm bấp bênh, thiếu thu nhập đủ để trả số tiền vay được yêu cầu và tài liệu không đầy đủ hoặc không chính xác là một trong những nguyên nhân phổ biến nhất khiến khoản vay bị từ chối.

Điểm tín dụng nào được sử dụng cho khoản vay cá nhân?

Nhiều người cho vay sử dụng thuật toán xếp hạng tín dụng FICO, mặc dù một số cũng sử dụng VantageScore. Tuy nhiên, một số chủ nợ nhấn mạnh rằng họ sử dụng nhiều số liệu hơn ngoài FICO và VantageScore để quyết định có cấp khoản vay hay không.

Kết luận:

Khoản vay cá nhân là một loại khoản vay trả góp đặc biệt với lãi suất cố định và thời hạn trả nợ ngắn hơn (thường là từ 12 đến 72 tháng). Bạn có thể sử dụng tiền từ một trong những khoản vay này cho bất kỳ việc gì, từ trả nợ thẻ tín dụng lãi suất cao đến mua hàng lớn, tham dự hội nghị hoặc thực hiện một kỳ nghỉ rất cần thiết.