Các ngân hàng tính phí thấu chi trung bình là $ 34. Phí thấu chi cao hơn $ 450 mỗi năm đối với các khoản thấu chi thường xuyên hơn so với những người không đăng ký chương trình bảo vệ thấu chi.
Hãy xem cách hoạt động của phí thấu chi, chi phí của chúng và cách bạn có thể tránh chúng để tiết kiệm nhiều tiền hơn và quản lý tài chính của mình tốt hơn.
Phí thấu chi là gì?
Các ngân hàng sẽ tính phí thấu chi cho bạn nếu bạn rút nhiều tiền từ tài khoản của mình hơn số tiền bạn có trong đó.
Khi một tài khoản bị thấu chi, ngân hàng cung cấp tiền để đáp ứng chi phí chung. Người tiêu dùng có trách nhiệm hoàn trả cả số tiền thấu chi và phí thấu chi, đôi khi có thể vượt quá phí ban đầu.
Phí thấu chi có thể là một khoản chi phí đáng kể và không cần thiết, đặc biệt nếu bạn phải trả chúng thường xuyên. Tuy nhiên, có những bước đơn giản mà bạn có thể thực hiện để tránh chúng, cũng như các chiến lược thương lượng để được miễn trừ nếu bạn bị tính phí.
Phí thấu chi ngân hàng
Chúng tôi đã điều tra bốn loại phí liên quan đến thấu chi tại 16 ngân hàng bán lẻ hàng đầu ở Hoa Kỳ. Sau đây là các loại phí điển hình do các ngân hàng chính ở Hoa Kỳ tính.
| Phí ngân hàng: | Thấu chi / NSF | Bảo vệ thấu chi | Thấu chi mở rộng |
| Ngân hàng Wells Fargo | $35.00 | $12.50 | $0.00 |
| Chase Bank | $34.00 | $10.00 | $ 15.00 cứ 5 ngày một lần |
| Bank of America | $35.00 | $12.00 | $ 35.00 cứ 5 ngày một lần |
| Ngân hàng Hoa Kỳ | $36.00 | $12.50 | $ 25.00 hàng tuần |
| Ngân hàng PNC | $36.00 | $10.00 | $ 7.00 hàng ngày |
| BB&T | $36.00 | $12.50 | $ 8.00 hàng ngày |
| Regions Bank | $36.00 | $15.00 | $0.00 |
| Ngân hàng SunTrust | $36.00 | $12.50 | $ 36.00 cứ 5 ngày một lần |
| Ngân hàng Quốc gia Huntington | $37.50 | $0.00 | $ 25.00 cứ 5 ngày một lần |
| Ngân hàng TD | $35.00 | $10.00 | $ 20.00 cứ 10 ngày một lần |
| Ngân hàng thứ ba | $37.00 | $12.00 | $0.00 |
| Ngân hàng chính | $34.00 | $10.00 | $ 28.50 cứ 5 ngày một lần |
Các loại phí thấu chi
Mặc dù hầu hết các ngân hàng tính số tiền tương tự cho mỗi khoản phí, nhưng cách thức hoạt động của mỗi khoản phí và thời điểm tính phí có thể thay đổi một chút. Các khoản phí khác nhau liên quan đến thấu chi là một trong những khoản phí tài khoản séc cao nhất mà các ngân hàng tính. Bên cạnh phí thấu chi thông thường, bạn có thể phải trả phí không đủ tiền (NSF), phí bảo vệ thấu chi và phí thấu chi mở rộng.
# 1. Lệ phí thấu chi
Phí đáng chú ý nhất liên quan đến thấu chi là phí thấu chi, xảy ra bất cứ khi nào ngân hàng chấp nhận một giao dịch vượt quá số tiền khả dụng của bạn. Khi bạn thấu chi dưới $ 5, hầu hết các ngân hàng không tính phí thấu chi.
Mỗi ngân hàng và liên minh tín dụng đều có giới hạn hàng ngày về số lượng phí thấu chi mà họ sẽ áp dụng. Các ngân hàng thường áp dụng tối đa 4 đến 6 phí thấu chi mỗi ngày cho mỗi tài khoản, trong khi một số trường hợp ngoại lệ cho phép lên đến 12 trong một ngày.
# 2. Phí NSF
Phí không đủ tiền (NSF) sẽ bị tính nếu ngân hàng của bạn chọn từ chối một giao dịch vượt quá số dư của bạn. Hầu hết mọi ngân hàng đều tính phí thấu chi và phí NSF giống nhau, và hai khoản phí này đôi khi được hiển thị dưới dạng một con số trong biểu phí của bạn.
Bởi vì một ngân hàng phải lựa chọn giữa việc chấp nhận và từ chối một khoản thấu chi, một khoản thấu chi duy nhất sẽ khiến bạn mất phí thấu chi hoặc phí NSF, nhưng không bao giờ là cả hai. Khi tính toán mức tối đa hàng ngày, một số ngân hàng phân biệt giữa hai loại phí. Ví dụ: Ngân hàng Hoa Kỳ sẽ chỉ tính tối đa bốn khoản phí thấu chi mỗi ngày nhưng tính giới hạn đối với phí NSF riêng lẻ, vì vậy, bạn có thể phải trả tám hình phạt khác nhau trong một ngày.
# 3. Phí bảo vệ thấu chi
Phí bảo vệ thấu chi, còn được gọi là phí chuyển khoản thấu chi, được tính mỗi khi ngân hàng tổ chức chuyển khoản từ một tài khoản khác của bạn, thường là tài khoản tiết kiệm, để thanh toán thấu chi. Các ngân hàng không được pháp luật cho phép cung cấp bảo vệ thấu chi dưới dạng dịch vụ tài khoản tự động, do đó khách hàng phải chọn sử dụng tùy chọn này.
Bảo hiểm thấu chi thường được cung cấp miễn phí bởi các ngân hàng trực tuyến, nhưng nếu bạn sử dụng ngân hàng truyền thống, bạn sẽ phải trả bất kỳ khoản nào từ 10 đô la đến 12.50 đô la cho mỗi lần chuyển khoản. Mặc dù điều này có thể giúp bạn tiết kiệm tiền do phải chịu phí thấu chi hoặc phí NSF, nhưng nếu chính sách của ngân hàng không có cảnh báo bắt buộc đối với mỗi lần chuyển khoản thấu chi, bạn có thể cạn kiệt khoản tiết kiệm của mình trước khi nhận ra.
#4. Phí thấu chi mở rộng
Phí thấu chi mở rộng là phí cuối cùng trong kho hình phạt thấu chi. Phí này, còn được gọi là phí thấu chi liên tục hoặc phí thấu chi kéo dài, áp dụng khi bạn để số dư tài khoản của mình bị âm trong một khoảng thời gian cụ thể của ngày. Trong hầu hết các trường hợp, bạn có 5 ngày làm việc hoặc 7 ngày theo lịch để điều chỉnh số dư của mình trước khi phí thấu chi kéo dài làm cạn kiệt tài khoản của bạn hơn nữa.
Một số ngân hàng tính phí này 5 ngày một lần, trong khi những ngân hàng khác tính phí hàng ngày cho đến khi bạn tăng số dư của mình trở lại mức XNUMX. Số lượng phí thấu chi mở rộng mà bạn có thể phải chịu thay đổi theo từng ngân hàng.
Ví dụ về Phí thấu chi
Nếu bạn có dịch vụ thấu chi tự động với ngân hàng của mình, ngân hàng có thể bao trả số tiền và bạn sẽ vẫn được hoàn trả. Số dư tài khoản của bạn sẽ giảm xuống dưới XNUMX, dẫn đến số dư âm đại diện cho số tiền bạn hiện đang nợ ngân hàng.
Giả sử bạn có 50 đô la trong tài khoản nhưng cần 75 đô la để trang trải cho một hóa đơn đột xuất, chẳng hạn như sửa chữa ô tô. Bạn đang thiếu 25 đô la, nhưng ngân hàng cho bạn vay tiền và khoản thanh toán sẽ được thực hiện. Giả sử ngân hàng của bạn tính phí thấu chi $ 30. Khoản phí 30 đô la đó, cộng với phí thấu chi 25 đô la, sẽ dẫn đến số dư tài khoản - 55 đô la.
Cách Tránh Phí thấu chi
Phí thấu chi rất dễ tránh nếu bạn làm theo một vài bước đơn giản.
# 1. Tắt tính năng thấu chi tự động.
Mặc dù phí thấu chi nhằm mục đích hỗ trợ bạn tránh các hóa đơn chưa thanh toán nhục nhã và bất tiện, nhưng bạn không bắt buộc phải sử dụng chương trình này. Khi bạn mở một tài khoản mới, một phần của thủ tục giấy tờ bạn điền sẽ hỏi bạn có muốn sử dụng dịch vụ này hay không.
Nếu bạn chọn không có biện pháp bảo vệ thấu chi, ngân hàng của bạn sẽ không bao trả cho bạn nếu bạn thấu chi tài khoản của mình và sẽ trả lại bất kỳ khoản thanh toán nào mà bạn không thể thực hiện vì chưa thanh toán - nhưng bạn sẽ không bị tính phí thấu chi.
# 2. Sử dụng một tài khoản không tính phí cho bạn.
Capital One, Ally Bank và Alliant Credit Union là một trong những tổ chức tài chính đã ngừng thu phí thấu chi trên tài khoản của họ. Bạn luôn có thể chuyển sang một ngân hàng mới để tiết kiệm nhiều tiền hơn trong dài hạn.
# 3. Đăng ký thông báo ngân hàng.
Thiết lập cảnh báo để cho bạn biết khi số dư tài khoản của bạn giảm xuống dưới một số tiền cụ thể là một cách đơn giản để giúp bạn tránh bị thấu chi bất ngờ và tiết kiệm phí.
Ví dụ: bạn có thể thiết lập thông báo tự động bất cứ khi nào số dư tài khoản của bạn giảm xuống dưới 250 đô la; bằng cách đó, bạn sẽ biết để tránh chi tiêu nhiều hơn số tiền đó cho đến khi bạn gửi tiền mới vào tài khoản.
#4. Bảo vệ thấu chi
Bảo vệ thấu chi và thấu chi tự động nghe có vẻ giống nhau, nhưng chúng không giống nhau. Với thấu chi tự động, ngân hàng của bạn thay mặt bạn chi trả bất kỳ khoản thấu chi nào bằng cách tự động cho bạn vay tiền và thực hiện thanh toán. Bảo vệ thấu chi cho phép ngân hàng chuyển tiền từ một tài khoản được kết nối khác để chi trả cho thấu chi.
Điều quan trọng cần lưu ý là tài khoản được liên kết phải ở cùng một tổ chức. Một số ngân hàng vẫn sẽ tính phí sử dụng biện pháp bảo vệ thấu chi.
# 5. Duy trì cân bằng bộ đệm
Giữ thêm một ít tiền trong tài khoản của bạn để trang trải mọi chi phí bị bỏ sót hoặc bất ngờ.
Chuyên gia về nợ Jackie Beck giải thích: “Một sai lầm phổ biến của người tiêu dùng trong lĩnh vực này là không xem xét các giao dịch định kỳ như đăng ký hoặc thanh toán tự động hàng tháng. "Giữ một bộ đệm trong tài khoản séc của bạn ở trên và ngoài số tiền bạn thường chi tiêu mỗi tháng là một cách để tránh phí thấu chi."
Cách thuyết phục các ngân hàng từ bỏ phí thấu chi
Nếu bạn được đánh giá một khoản phí thấu chi, bạn không nhất thiết phải trả khoản phí đó. Sẽ không có hại gì nếu bạn cố gắng thương lượng về việc hoàn lại phí. Dưới đây là một số hành động bạn có thể thực hiện.
# 1. Liên hệ với ngân hàng.
Không có đảm bảo rằng sẽ hoạt động, nhưng bạn luôn có thể gọi cho ngân hàng và kính trọng yêu cầu xóa khoản phí khỏi tài khoản của bạn.
Chris Abrams, người sáng lập Giải pháp Bảo hiểm Abrams, cho biết: “Nếu đó là vi phạm đầu tiên của bạn, thì ngân hàng của bạn sẽ thường xuyên làm việc với bạn.”
Cơ hội thành công của bạn sẽ tăng lên nếu bạn không thường xuyên rút tiền vào tài khoản của mình, giữ lịch sự và nếu không thì bạn là một khách hàng tốt của ngân hàng. Nhưng đừng dự đoán một lời đồng ý đơn giản. Chuẩn bị giải thích lý do tại sao ngân hàng nên miễn phí cho bạn.
# 2. Cân nhắc sử dụng một ứng dụng.
Bạn cũng có thể sử dụng một ứng dụng để hỗ trợ bạn đàm phán các khoản bồi hoàn phí thấu chi. Ví dụ: Cushion giám sát tài khoản ngân hàng của bạn tự động và thương lượng với ngân hàng để được hoàn lại tiền nếu bạn bị tính phí thấu chi. Chỉ cần lưu ý rằng thủ tục này có thể mất đến 90 ngày.
Phí thấu chi: Chúng có ảnh hưởng đến tín dụng của bạn không?
Phí thấu chi không ảnh hưởng trực tiếp đến tín dụng hoặc điểm tín dụng của bạn. Điều này là do lịch sử ngân hàng không được tiết lộ cho ba văn phòng tín dụng — Experian, TransUnion và Equifax. Tuy nhiên, nếu bạn không thanh toán số dư âm trên tài khoản ngân hàng của mình và tài khoản được chuyển cho cơ quan thu nợ, tài khoản chuyên thu có thể xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn và gây hại cho điểm tín dụng của bạn.
Thấu chi trên tài khoản séc có thể xuất hiện trên báo cáo ChexSystems của bạn, mà các ngân hàng và hiệp hội tín dụng sử dụng để kiểm tra lịch sử ngân hàng của bạn. Khi chọn có chấp thuận cho bạn tài khoản ngân hàng hay không, các tổ chức tài chính thường tham khảo báo cáo ChexSystems của bạn.
Các hồ sơ tiêu cực trên báo cáo này, chẳng hạn như các khoản thấu chi chưa thanh toán, có thể khiến việc tạo tài khoản ngân hàng mới trở nên khó khăn hơn, đó là lý do tại sao điều quan trọng là giữ cho số dư tài khoản của bạn trên XNUMX.
Bạn có thể nhận một báo cáo ChexSystems miễn phí hàng năm để kiểm tra lịch sử ngân hàng của mình. Nếu bạn thấy số dư tài khoản chưa thanh toán, hãy cố gắng giải quyết chúng càng nhanh càng tốt. Sau đó, bạn có thể yêu cầu tổ chức tài chính xóa hồ sơ khỏi báo cáo ChexSystems của bạn. Tuy nhiên, việc loại bỏ cuối cùng vẫn là quyết định của họ.
Thấu chi có phải là khoản vay không?
Khi tài khoản ngân hàng của khách hàng bằng XNUMX, ngân hàng có thể cung cấp cho người tiêu dùng một khoản vay được gọi là thấu chi cho phép họ tiếp tục thanh toán hóa đơn và các chi phí khác. Trong trường hợp khách hàng có một khoản phí ngoài dự kiến hoặc số dư trong tài khoản của họ không đủ, ngân hàng sẽ đề nghị cho họ vay tiền với một khoản phí.
Phí thấu chi có được tính hàng ngày không?
Tài khoản của bạn sẽ còn đỏ hơn nữa khi áp dụng phí thấu chi mở rộng, nhưng bạn có 5 ngày làm việc hoặc 7 ngày theo lịch để khắc phục số dư của mình trước khi áp dụng phí. Có một số tổ chức tài chính áp đặt chi phí này 5 ngày một lần, trong khi những tổ chức khác sẽ tiếp tục làm như vậy hàng ngày cho đến khi số dư trong tài khoản của bạn trở lại trên XNUMX.
Làm cách nào để thoát khỏi phí thấu chi?
Sau khi bạn đã liên hệ với bộ phận chăm sóc khách hàng và giải thích vị trí của mình, một số ngân hàng có thể hoàn trả phí thấu chi. Điều này đặc biệt đúng nếu bạn là khách hàng trung thành của ngân hàng và hiếm khi vượt quá giới hạn tài khoản của bạn. Có khả năng một số ngân hàng khác cung cấp một chương trình có cấu trúc miễn hoàn toàn phí thấu chi của bạn hoặc hỗ trợ bạn tránh chúng.
Điều gì gây ra phí thấu chi?
Khi bạn không có đủ tiền trong tài khoản để thực hiện thanh toán mà bạn đã thực hiện và do đó, ngân hàng sẽ giải quyết khoản chênh lệch cho bạn như một cách của dịch vụ bảo vệ thấu chi, bạn sẽ bị tính phí thấu chi. Phí thấu chi trung bình khoảng 34 đô la cho các ngân hàng.
Ai trả phí thấu chi?
Tương tự như phí duy trì tài khoản thông thường, phí này sẽ được tổ chức tài chính của bạn khấu trừ từ tài khoản séc của bạn theo cách tự động. Phí thấu chi không được tự động đánh giá cho mỗi lần tính phí quá mức xảy ra. Có rất nhiều tổ chức tài chính sẽ không tính phí nếu tài khoản của bạn chỉ có 5 đô la hoặc ngắn hơn.
Số tiền tối đa mà một ngân hàng có thể tính phí thấu chi là bao nhiêu?
Không có giới hạn trên đối với số tiền mà ngân hàng được phép tính phí thấu chi khách hàng theo luật liên bang. Ngân hàng là người quyết định những vấn đề này. Khi mở tài khoản tiền gửi, các tổ chức tài chính có nghĩa vụ thông báo cho khách hàng về tất cả các chi phí áp dụng và họ cũng phải thông báo trước nếu họ có kế hoạch tăng bất kỳ khoản phí nào trong tương lai.
Phí có bị tính cho mỗi khoản thấu chi tôi thực hiện không?
Tùy thuộc vào thông lệ của tổ chức tài chính của bạn, bạn có thể phải trả một khoản phí cho mỗi và mọi khoản thấu chi mà bạn phải chịu. Khi thấu chi xảy ra, các ngân hàng có tùy chọn thanh toán chi phí thấu chi của người đăng ký bắt nguồn từ séc, giao dịch thẻ ghi nợ, thanh toán hóa đơn tự động hoặc bất kỳ hoạt động định kỳ nào khác như một phần của quy trình thấu chi thông thường mà không cần sự chấp thuận của bạn. Tuy nhiên, họ cũng có thể quyết định áp dụng một khoản phí vì đã trang trải các chi phí đó.
Câu hỏi thường gặp về Phí thấu chi
Điều gì xảy ra nếu bạn có phí thấu chi?
Nếu bạn không tăng số dư của mình trên XNUMX, ngân hàng có thể hủy tài khoản của bạn và gửi bất kỳ số tiền chưa thanh toán nào cho cơ quan thu nợ. Các ngân hàng cũng có thể cung cấp biện pháp bảo vệ thấu chi dưới hình thức chuyển khoản tự động từ tài khoản được liên kết để thanh toán mua hàng nếu bạn không có đủ tiền trong séc.
Thấu chi có ảnh hưởng đến điểm tín dụng không?
Chắc chắn rồi. Việc sử dụng thấu chi không sắp xếp thường xuyên có thể gây hại cho xếp hạng tín dụng của bạn vì nó cho những người cho vay tiềm năng thấy rằng bạn đang gặp khó khăn trong việc quản lý chi phí của mình. Đọc hướng dẫn của chúng tôi để cải thiện xếp hạng tín dụng của bạn nếu bạn đã sử dụng thấu chi trái phép.
Phí thấu chi có được hoàn lại không?
Một số ngân hàng sẽ hoàn lại phí thấu chi nếu bạn liên hệ với bộ phận chăm sóc khách hàng và giải thích vị trí của mình, đặc biệt nếu bạn là khách hàng thân thiết hiếm khi thấu chi tài khoản của mình. Các ngân hàng khác có thể tránh một chương trình chính thức miễn trừ hoặc hỗ trợ bạn tránh phí thấu chi.
- PHÍ NSF LÀ GÌ? Tổng quan và Hướng dẫn Toàn diện
- BẢO VỆ PHẦN MỀM: Định nghĩa và cách thức hoạt động
- Các khoản cho vay cá nhân so với các tùy chọn cho vay khác
- Vốn tài chính: Tổng quan, Nguồn, Ví dụ, Loại (+ mẹo miễn phí)
- Phí NSF: Tổng quan, Ví dụ & 5 Mẹo để Tránh chúng
dự án
