Mặc dù cùng một công ty có thể xử lý cả việc khởi tạo khoản vay và dịch vụ thế chấp, hai dịch vụ về cơ bản là khác nhau. Xử lý các khoản vay là một quá trình phức tạp đòi hỏi phải có dịch vụ toàn diện từ thời điểm người vay xem xét thế chấp cho đến ngày nhận được khoản thanh toán cuối cùng.
Để đảm bảo quá trình diễn ra suôn sẻ cho tất cả các bên liên quan, các bên cho vay có các nhóm khác nhau làm việc về nguồn gốc cho vay và xử lý khoản vay. Trong bài đăng này, chúng ta sẽ tìm hiểu thêm về quá trình hình thành khoản vay thế chấp và phí liên quan đến nó.
Nguồn gốc khoản vay là gì?
Trong bất động sản, nguồn gốc khoản vay đề cập đến quá trình người mua nhận được khoản vay thế chấp từ ngân hàng hoặc người cho vay khác. Nguồn gốc cho vay thường đòi hỏi phải thu thập và phân tích dữ liệu khách hàng thích hợp hoặc có liên quan để đưa ra quyết định cho vay.
Bạn có biết rằng quy trình bắt đầu của khoản vay khác nhau tùy thuộc vào loại khoản vay? Ví dụ, quy trình khởi tạo một khoản vay thế chấp khác đáng kể so với quy trình khởi tạo một khoản vay cá nhân.
Ví dụ về nguồn gốc khoản vay
Ví dụ 1: Nguồn gốc của khoản vay cá nhân
Eví dụ 2: Nguồn gốc của một khoản vay thế chấp
Quy trình Khởi tạo Khoản vay hoạt động như thế nào?
Người nộp đơn bắt đầu quy trình khởi tạo khoản vay bằng cách gửi tài liệu và dữ liệu cho người cho vay. Thông tin này có thể ít chi tiết hơn đối với khoản vay nhỏ có bảo đảm so với khoản vay lớn, nhưng lịch sử tín dụng, thu nhập và tài sản cũng như thông tin về cách sử dụng khoản vay sẽ được xem xét.
Hầu hết các bên cho vay sau đó sẽ lấy tất cả các tài liệu cần thiết và nhập dữ liệu quan trọng vào một sản phẩm phần mềm bảo lãnh phát hành tự động hoặc người bảo lãnh phát hành sẽ xác định thủ công các hạn mức cho vay mà người đi vay đủ điều kiện.
Người đại diện của bên cho vay sẽ thảo luận về các điều khoản và lãi suất tiềm năng với bên vay, vì họ có thể đủ điều kiện để được hưởng mức lãi suất thấp hơn đối với khoản vay dài hạn hoặc nếu khoản vay là lãi suất cố định so với lãi suất có thể điều chỉnh. Nếu các điều khoản có thể chấp nhận được, họ có thể đồng ý tiến hành khoản vay.
Tất cả nỗ lực này được đền đáp bằng một khoản phí được bao gồm trong khoản vay. Phí bắt đầu thế chấp điển hình cho khoản vay mua nhà là 0.5% đến 1% số tiền vay.
Chú thích: Bởi vì mỗi người cho vay phải bao gồm nó trong ước tính khoản vay của bạn, bạn sẽ biết số tiền phí khởi tạo của bạn trước thời hạn. Chỉ trong những trường hợp đặc biệt, phí khởi đầu mới có thể được nâng lên.
Điều này có ý nghĩa gì đối với người mua nhà lần đầu?
Ngay cả khi những người mua nhà lần đầu và những người khác sắp đủ điều kiện để được thế chấp, các khoản vay vẫn có thể có nguồn gốc ngay cả khi ban đầu họ không đủ điều kiện cho một khoản vay thông thường.
Có một số sản phẩm cho vay của chính phủ, bao gồm các khoản vay VA, FHA và USDA, có thể phù hợp với một số người mua. Nếu đúng như vậy, quá trình khởi đầu có thể hỗ trợ bạn xác định nó.
Một khoản vay trong một trường hợp đặc biệt có thể yêu cầu các tài liệu bổ sung. Khi bạn gửi các tài liệu này cho nhân viên cho vay của mình, họ sẽ tham khảo ý kiến của nhóm bảo lãnh để xem có sản phẩm cho vay nào phù hợp với bạn không.
Yêu cầu về nguồn gốc khoản vay
Mặc dù các thủ tục giấy tờ khác có thể được yêu cầu tùy thuộc vào nguồn gốc sản phẩm cho vay, nhưng nhiều người cho vay sẽ sử dụng các thủ tục sau để bắt đầu quá trình một cách nghiêm túc:
- Tờ khai thuế và các dạng tài liệu thu nhập khác, chẳng hạn như W2s và 1099s
- Bảng sao kê ngân hàng và các tài sản khác và tài liệu chi phí
- Lịch sử tín dụng
- Giấy tờ tùy thân có ảnh để xác minh danh tính.
- Nếu có, thông tin về những người đồng ký
Nếu bạn đủ điều kiện cho một loại khoản vay cụ thể, bạn có thể được yêu cầu cung cấp tài liệu bổ sung, chẳng hạn như bằng chứng về việc tham gia quân đội đối với khoản vay VA hoặc thông tin về vị trí của bất động sản đối với khoản vay USDA.
Các bước liên quan đến quá trình hình thành khoản vay thế chấp
# 1. Phê duyệt trước
Nếu bạn đủ điều kiện cho một khoản thế chấp, trước tiên bạn sẽ nhận được sự chấp thuận trước từ người cho vay. Phê duyệt trước không phải là một cam kết chắc chắn cho vay, nhưng nó cho thấy bạn có khả năng nhận được những gì nếu bạn đáp ứng tất cả các yêu cầu bảo lãnh phát hành và hoàn cảnh tài chính của bạn không thay đổi đáng kể giữa việc phê duyệt trước và kết thúc. Bạn sẽ cung cấp các tài liệu tài chính cụ thể cho người cho vay của mình trong giai đoạn này của quá trình khởi tạo khoản vay, cũng như trải qua quá trình kiểm tra tín dụng, để người cho vay có thể xác định xem bạn có phải là người đi vay đáng tin cậy hay không. Trong số các tài liệu này có:
- Phiếu lương từ các công việc gần đây
- Tờ khai thuế thu nhập của hai năm trước và W-2s (hoặc, nếu là doanh nghiệp tự do, hồ sơ kinh doanh như báo cáo lãi và lỗ)
- Bảng sao kê tài khoản ngân hàng trong vài tháng qua
- Thông tin về các khoản đầu tư
- Hộ chiếu hoặc bằng lái xe
Với tất cả các thông tin này, người cho vay có thể đưa ra một phỏng đoán có học về số tiền bạn có thể mua căn nhà và số tiền thế chấp mà bạn có thể đủ điều kiện nhận.
# 2. Đơn xin vay
Cùng với việc phê duyệt trước, bạn sẽ cần điền vào đơn đăng ký cho loại khoản vay cụ thể mà bạn muốn, điều này sẽ yêu cầu kiểm tra kỹ lưỡng về tài chính của bạn và ngôi nhà bạn đang mua, bao gồm:
- Bất kỳ khoản nợ chưa thanh toán nào, chẳng hạn như khoản vay sinh viên và thẻ tín dụng
- Lịch sử công việc và thu nhập của bạn
- Tài khoản ngân hàng, cổ phiếu và quỹ hưu trí là những ví dụ về tài sản.
- Quy mô của khoản trả trước mà bạn dự định thực hiện và nó sẽ đến từ đâu (chẳng hạn như một món quà, tài sản thừa kế hoặc tiết kiệm)
- Loại tài sản bạn đang mua.
Sau khi nộp đơn, bạn sẽ nhận được bản ước tính khoản vay, đây là tài liệu trình bày chi tiết tất cả các chi phí ước tính của khoản vay mà bạn đã đăng ký. Các khoản phí này được báo trước bởi người cho vay để người vay có thể so sánh các ưu đãi. Bạn sẽ nhận được ước tính khoản vay trong vòng ba ngày kể từ ngày nộp đơn, hoặc có thể ngay lập tức.
Cũng có thể có phí đăng ký một lần, tùy thuộc vào người cho vay của bạn.
# 3. Bảo lãnh phát hành và xử lý khoản vay
Trong quá trình xử lý khoản vay và bảo lãnh phát hành, người cho vay và người bảo lãnh sẽ đánh giá thông tin của bạn, còn được gọi là hồ sơ rủi ro của bạn, để xác định mức độ lớn của khoản thế chấp mà bạn có thể xử lý và hoàn trả đúng hạn. Để đưa ra quyết định về việc cho bạn vay thế chấp, người cho vay sẽ đánh giá thông tin bằng cách sử dụng một chương trình phần mềm, theo cách thủ công hoặc cả hai. Tại thời điểm này, người cho vay có thể chấp thuận hoặc từ chối khoản vay, hoặc yêu cầu thêm thông tin. Đừng ngạc nhiên nếu bạn nhận được yêu cầu bổ sung thông tin; điều này khá phổ biến.
# 4. Đóng cửa
Khi đơn thế chấp của bạn được chấp thuận và việc bảo lãnh phát hành được hoàn tất, bạn sẽ nhận được thư cam kết cuối cùng cho khoản vay. Kết thúc là bước tiếp theo. Bạn sẽ ký giấy tờ đồng ý với các điều khoản cho vay và việc chuyển nhượng tài sản khi kết thúc, và bạn sẽ nhận được chìa khóa cho ngôi nhà mới của mình. Bạn cũng sẽ phải trả chi phí đóng, có thể bao gồm phí khởi tạo nếu người cho vay của bạn tính phí. Các khoản phí khác có thể được áp dụng, chẳng hạn như phí bảo lãnh phát hành hoặc phí chuẩn bị tài liệu, cũng như phí bảo hiểm quyền sở hữu và phí luật sư.
Chi phí và lệ phí đóng cửa được phân thành ba loại:
- Một số có thể không thay đổi.
- Một số có thể tăng cao tới 10%.
- Trong những điều kiện nhất định, một số có thể tăng lên vô thời hạn.
Một ước tính khoản vay sửa đổi sẽ được cung cấp nếu những thay đổi cho phép xảy ra.
Bạn có thể thương lượng chi phí kết thúc theo nhiều cách khác nhau, bao gồm yêu cầu người cho vay của bạn giảm giá, yêu cầu người bán đóng góp hoặc chuyển các chi phí vào khoản vay của bạn (điều này có thể giúp bạn tiết kiệm tiền trả trước, nhưng có thể khiến bạn mất nhiều tiền hơn trong suốt thời gian tiền vay).
Làm thế nào để làm đơn đăng ký khoản vay thế chấp
Quá trình bắt đầu khoản vay thế chấp có thể tốn nhiều thời gian và căng thẳng, vì vậy việc lập kế hoạch trước thời hạn là điều cần thiết.
# 1. Kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn
Trước khi bạn đăng ký thế chấp (hoặc thậm chí nghiêm túc xem xét việc mua nhà), hãy đảm bảo điểm tín dụng của bạn đáp ứng các yêu cầu tối thiểu và báo cáo tín dụng của bạn không có sai sót. Điểm của bạn càng cao, các lựa chọn của bạn càng tốt và lãi suất của bạn càng thấp.
Sửa chữa những gì cần sửa chữa và nâng cao điểm tín dụng của bạn nếu có thể bằng cách trả bớt nợ và tránh gánh thêm. Tránh thanh toán chậm tiền thuê nhà, thẻ tín dụng, khoản vay sinh viên, hoặc khoản vay mua ô tô, và cố gắng giữ công việc tương tự nếu có thể, vì sự ổn định rất quan trọng trong mắt người cho vay.
# 2. Xác định loại thế chấp bạn cần
Biết sự khác biệt giữa các khoản vay thông thường và USDA và khoản vay nào phù hợp nhất với tài chính và tình hình của bạn, đặc biệt là vị trí của bạn trong cuộc sống hoặc chu kỳ gia đình. Ví dụ, bạn có khả năng tái cấp vốn hoặc ở lại nhà của mình trong XNUMX hoặc XNUMX năm nữa không?
# 3. So sánh các đề nghị từ các tổ chức cho vay khác nhau.
Tìm người cho vay tốt nhất cho tình huống của bạn là rất quan trọng đối với ngân sách của bạn. Nói chuyện với ít nhất ba người cho vay thế chấp, bắt đầu với ngân hàng của chính bạn để xem nó cung cấp loại chương trình quan hệ nào. Hỏi bạn bè, gia đình và đại lý bất động sản của bạn về người mà họ sẽ giới thiệu. Điều quan trọng cần lưu ý là có nhiều loại người cho vay: ngân hàng quốc gia, ngân hàng cộng đồng, công đoàn tín dụng, nhà môi giới thế chấp, chủ ngân hàng thế chấp và người cho vay trực tuyến. Mỗi tiểu bang cũng có một cơ quan tài chính nhà ở, cơ quan này thường làm việc với tất cả các loại người cho vay và có thể là một nơi tốt để bắt đầu.
Nguồn gốc Khoản vay Gian lận là gì?
Bất kỳ loại hoạt động cho vay nào, bao gồm cả nguồn gốc cho vay, đều có thể dẫn đến hành vi gian lận và lừa đảo từ bất kỳ người nào có liên quan. Nguồn gốc cho vay gian lận đề cập đến các hành động được thực hiện để có được khoản tiền cho vay đối với người không đủ tiêu chuẩn để nhận. Điều này có thể xảy ra theo bất kỳ cách nào sau đây:
- Gian lận Người vay: Người vay có thể gửi thông tin sai trong đơn đăng ký.
- Gian lận cho vay: Người cho vay có thể cố ý chấp thuận một khoản vay không đáp ứng các tiêu chuẩn riêng của người cho vay; điều này gần như chắc chắn sẽ liên quan đến việc làm sai lệch một số thông tin.
- Gian lận của cả Bên cho vay và Bên vay: Cả người cho vay và người đi vay đều có thể âm mưu để có được tiền cho vay một cách gian lận. Trên thực tế, tất cả các bên tham gia một giao dịch cho vay lớn có thể cùng nhau thực hiện hành vi gian lận trong nguồn gốc của khoản vay.
Các phương thức gian lận nguồn gốc khoản vay thế chấp khác nhau
Sau đây là một số phương pháp được sử dụng để thực hiện hành vi gian lận nguồn gốc khoản vay thế chấp:
# 1. Đánh giá lạm phát:
Thẩm định lạm phát từ lâu đã được sử dụng để lừa đảo trong các giao dịch cho vay cầm cố. Gian lận trong thẩm định xảy ra khi thẩm định viên ấn định một tài sản có giá trị cao hơn nhiều so với các phương pháp thẩm định tiêu chuẩn có thể biện minh. Một chiến lược là sử dụng các sản phẩm so sánh không phù hợp và không đúng sự thật để biện minh cho giá trị tài sản cao hơn giá trị được bảo hành. Một thẩm định viên thường sẽ thực hiện loại gian lận này với sự cộng tác của người bán, người mua, người cho vay thế chấp hoặc cả ba cùng một lúc.
# 2. Người mua rơm:
Người mua rơm là người chấp nhận thanh toán để đổi lấy việc sử dụng tên, số an sinh xã hội và thông tin cá nhân khác của họ trong đơn đăng ký thế chấp. Người mua rơm dường như là người đăng ký một khoản vay thế chấp và người có ý định sống trong ngôi nhà.
Trên thực tế, người mua rơm không có ý định sở hữu hoặc sở hữu tài sản dùng để bảo đảm khoản vay. Người mua rơm có thể từ bỏ giao dịch, có thể không biết rằng họ đang thực hiện hành vi gian lận. Những người tham gia kế hoạch lừa đảo có thể bỏ túi phần lớn số tiền có được thông qua khoản vay, trong khi tài sản được sử dụng để đảm bảo khoản vay có thể bị tịch thu.
# 3. Người bán rơm:
Người bán rơm là người chấp nhận thanh toán để đòi quyền sở hữu một cách giả tạo đối với tài sản đang được bán. Những kẻ đồng phạm với người bán rơm có thể làm giả giấy tờ tiêu đề, bao gồm cả chứng thư bảo hành giả mạo, để hỗ trợ cho các khiếu nại của họ.
Người bán rơm khai man rằng anh ta sở hữu và chiếm giữ tài sản sẽ được dùng làm vật bảo đảm cho khoản vay. Các chốt nơi tài sản được chuyển cho người mua rơm có thể bao gồm cả người bán rơm. Các khoản tiền cho vay bị đánh cắp bởi thủ phạm của vụ lừa đảo.
#4. Các khoản cho vay bằng đường hàng không:
Khoản vay bằng máy bay xảy ra khi tất cả các khía cạnh của giao dịch cho vay là hư cấu, bao gồm tài sản, người mua và người bán. Những kẻ gian lận thậm chí có thể sử dụng các nhà tuyển dụng, bản thẩm định và báo cáo tín dụng hư cấu để xác minh đơn vay.
Hành vi trộm cắp danh tính xảy ra khi ai đó có quyền truy cập vào tên, số an sinh xã hội, số giấy phép lái xe và thông tin cá nhân khác của người khác để lấy tín dụng, tức là vay tiền hoặc mua hàng. Nạn nhân của hành vi trộm cắp danh tính không biết rằng một người khác đã đánh cắp danh tính của họ và đang sử dụng danh tính đó để nhận tín dụng dưới danh nghĩa của họ. Một số kẻ trộm danh tính đủ kỹ năng để giả mạo cuống phiếu lương, tờ khai thuế và bảng sao kê ngân hàng, cũng như bằng lái xe giả và thẻ An sinh xã hội.
Một trong những hình thức lừa đảo về nguồn gốc khoản vay phổ biến nhất là khi người cho vay hỗ trợ người đi vay trong việc chấp thuận các loại khoản vay, nhà ở hoặc phúc lợi liên bang cụ thể.
Tất cả các hoạt động này đều vi phạm luật hình sự của tiểu bang và liên bang. Bất kỳ ai liên quan đều có thể bị kết án hình sự và phải đối mặt với án tù hoặc nhà tù cũng như các khoản tiền phạt nặng nề. Các nạn nhân muốn bù đắp thiệt hại có thể kiện họ ra tòa án dân sự. Bất kỳ hình thức gian lận nào liên quan đến đơn xin vay đều là bất hợp pháp. Khi một người đăng ký tín dụng dưới bất kỳ hình thức nào, đặc biệt là khoản vay thế chấp, họ muốn càng trung thực càng tốt.
Tôi Có Cần Luật Sư Để Xử Lý Các Vấn Đề Về Nguồn Gốc Khoản Vay Không?
Nguồn gốc của khoản vay có thể khó khăn, đặc biệt là khi đăng ký một khoản vay thế chấp. Có thể mất nhiều thời gian và đòi hỏi phải tạo ra nhiều tài liệu. Nếu bạn cần hỗ trợ với các vấn đề về nguồn gốc của khoản vay, bạn có thể cần thuê một luật sư về thế chấp. Ví dụ, luật sư của bạn có thể hỗ trợ bạn xem xét và thương lượng các điều khoản cho vay.
Ngoài ra, nếu bạn tin rằng người cho vay không đối xử công bằng và trên cơ sở giống như tất cả những người đi vay tiềm năng khác, bạn có thể yêu cầu dịch vụ của luật sư thế chấp. Nếu bạn có bất kỳ vấn đề pháp lý nào, luật sư của bạn có thể giúp bạn đại diện trước tòa nếu bạn cần nộp đơn kiện.
Nguồn gốc của các câu hỏi thường gặp về khoản vay
Ví dụ về người khởi tạo khoản vay là gì?
Hai trong số những hình thức phổ biến nhất của người khởi tạo thế chấp là chủ ngân hàng thế chấp và người môi giới thế chấp. Trong khi các tiêu đề nghe giống hệt nhau, có sự khác biệt đáng kể giữa hai.
Hoạt động cho vay là gì?
Hoạt động khởi tạo khoản vay bao gồm tất cả các bước tài chính và phi tài chính cần thiết để đảm bảo rằng danh mục hồ sơ và hồ sơ đăng ký trước được xử lý và phục vụ theo tất cả các luật điều chỉnh hiện hành cũng như các chính sách, thủ tục và quy định của bộ.
Điều gì xảy ra sau khi cho vay khởi tạo?
Dịch vụ cho vay xảy ra sau khi khoản vay bắt đầu. Giai đoạn dịch vụ bao gồm tất cả các thủ tục cho đến khi người vay hoàn trả khoản vay hoàn toàn.
Bài viết liên quan
- PHÍ XUẤT XỨ THẾ CHẤP: Những Điều Bạn Nên Biết
- Tái cấp vốn cho khoản vay mua ô tô: Hướng dẫn dễ dàng tốt nhất vào năm 2022 & Tất cả những gì bạn nên biết
- Khoản vay mua nhà tái cấp vốn: Tỷ lệ, Chi phí và Tất cả những gì bạn cần
- NGUỒN GỐC VAY THẾ CHẤP: Họ làm gì và làm thế nào để trở thành một
- Các nhà môi giới thế chấp: Làm thế nào để các nhà môi giới thế chấp kiếm tiền ở Mỹ (Cập nhật)
dự án
