Bạn đã định vị được ngôi nhà hoàn hảo cho mình, hoàn chỉnh với nhà bếp lớn, số phòng ngủ chính xác và sân. Vì vậy, làm thế nào bạn có thể từ một người mua sắm nghiêm túc để trở thành một chủ nhà hạnh phúc? Bằng cách có được một thế chấp để tài trợ cho việc mua hàng. Dưới đây là mọi thứ bạn cần biết về quy trình bảo lãnh khoản vay thế chấp.
Bảo lãnh thế chấp là gì?
Bảo lãnh thế chấp là quá trình mà người cho vay của bạn xem xét đơn xin vay mua nhà của bạn và xác định mức độ rủi ro khi cho bạn vay tiền. Người cho vay của bạn phải đánh giá mức độ tín nhiệm của bạn và khả năng bạn có thể hoàn trả khoản vay trước khi chấp thuận đơn đăng ký của bạn.
Người bảo lãnh muốn thấy gì? Về cơ bản, họ muốn xác định xem việc cho bạn vay tiền có nguy hiểm hay không. Điều này được xác định bằng cách kiểm tra ba điểm C: tín dụng, năng lực và tài sản thế chấp.
Những gì Liên quan đến Quy trình Bảo lãnh Thế chấp?
Quy trình bảo lãnh phát hành kiểm tra tài chính của bạn và các quyết định tín dụng trước đó. Trong quá trình bảo lãnh phát hành, người bảo lãnh của bạn sẽ xem xét bốn yếu tố sẽ cung cấp cho họ bức tranh đầy đủ hơn về bạn:
#1. Thu nhập = earnings
Người bảo lãnh của bạn phải hài lòng rằng bạn có đủ thu nhập để trang trải các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng. Bạn phải xuất trình ba mẫu giấy tờ để chứng minh thu nhập của mình: W-2s từ hai năm trước, hai bảng sao kê ngân hàng gần đây nhất và hai cuống phiếu lương gần đây nhất
Bạn đang tự kinh doanh hay bạn nắm giữ cổ phần đáng kể trong một công ty? Thay cho W-2, bạn sẽ cần cung cấp báo cáo lãi và lỗ, K-1, bảng cân đối kế toán và bản khai thuế cá nhân và doanh nghiệp của bạn.
Người bảo lãnh của bạn cũng sẽ xác minh tình hình công việc của bạn với công ty của bạn và đảm bảo rằng thu nhập của bạn khớp với thu nhập mà bạn kê khai.
# 2. Thẩm định
Khi mua nhà, việc thẩm định gần như luôn luôn được yêu cầu. Họ bảo vệ cả bạn và người cho vay của bạn bằng cách đảm bảo rằng bạn chỉ vay những gì có giá trị thực sự của ngôi nhà.
Một thẩm định viên sẽ đánh giá tài sản và đi xung quanh ngôi nhà, chụp ảnh và đo đạc để có được ý tưởng về tình trạng và các đặc tính của ngôi nhà. Người thẩm định đánh giá các bất động sản có thể so sánh được bằng cách tìm kiếm các khu nhà ở có vị trí, kích thước và tiện nghi tương tự. Trừ khi bạn sống ở một vùng nông thôn, những “chiếc máy tính” này phải được bán trong vòng 6 tháng qua và cách khu nhà trong vòng một dặm.
Người bảo lãnh phát hành phân tích thẩm định số tiền thế chấp của bạn sau khi người thẩm định giá chuyên nghiệp ấn định giá trị tài sản. Nếu căn nhà được định giá thấp hơn nhiều so với khoản thế chấp, đơn của bạn có thể bị tạm dừng. Trong trường hợp này, bạn có thể thách thức việc thẩm định, thương lượng giá mua thấp hơn với người bán hoặc từ bỏ hoàn toàn tài sản.
# 3. Tín dụng
Điểm tín dụng của bạn cũng được đánh giá bởi một người bảo lãnh. Điểm tín dụng của bạn, một con số có ba chữ số, đánh giá mức độ trách nhiệm của bạn khi trả nợ. Điểm tín dụng cao chứng tỏ rằng bạn thanh toán hóa đơn đúng hạn và có thể giúp bạn đủ điều kiện để được hưởng một mức lãi suất rẻ hơn.
Điểm tín dụng tối thiểu bạn sẽ cần tùy thuộc vào loại khoản vay mà bạn đang tìm kiếm. Nếu bạn đăng ký một khoản vay thông thường, điểm tín dụng của bạn phải đạt ít nhất 620.
Điểm tín dụng tối thiểu cần thiết để đăng ký khoản vay FHA là 580. Mặc dù không có điểm tín dụng tối thiểu cố định cho các khoản vay VA, nhưng các bên cho vay khác nhau có thể có điểm tín dụng riêng. Người bảo lãnh của bạn cũng sẽ nhận được báo cáo tín dụng của bạn và kiểm tra lịch sử thanh toán, việc sử dụng tín dụng và tuổi tài khoản của bạn.
Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của bạn được xác định bởi người bảo lãnh phát hành dựa trên báo cáo tín dụng của bạn. Như đã nêu trước đây, đây là toàn bộ số tiền bạn chi tiêu hàng tháng cho các hóa đơn và chi phí chia cho tổng thu nhập hàng tháng (trước thuế) của bạn. Người cho vay mong muốn tỷ lệ DTI là 50 phần trăm hoặc ít hơn.
Đây là một ví dụ về tính toán DTI: Giả sử bạn kiếm được 5,000 đô la mỗi tháng. Giả sử bạn trả 600 đô la tiền thuê mỗi tháng, 200 đô la cho khoản vay mua ô tô và 300 đô la cho khoản vay trả góp dành cho sinh viên.
Để tính DTI của bạn, hãy chia 1,100 đô la (tổng chi phí nợ của một tháng) cho 5,000 đô la. Trong trường hợp này, DTI của bạn là 0.22 hoặc 22 phần trăm.
#4. Thông tin cụ thể về nội dung
Bởi vì tài sản của bạn có thể được bán đấu giá để lấy tiền mặt nếu bạn không trả được nợ, họ có thể hỗ trợ bạn trong việc đảm bảo chấp thuận thế chấp. Tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm, bất động sản, cổ phiếu và các vật dụng cá nhân của bạn có thể được người bảo lãnh phát hành xem xét kỹ lưỡng.
Bởi vì phí đóng có thể dao động từ 3 đến 6% số tiền vay, người cho vay sử dụng tài sản để đảm bảo bạn có thể thực hiện thanh toán thế chấp sau khi bạn trả phí đóng.
Các bước Đối với Quy trình Bảo lãnh Khoản vay Thế chấp
Mặc dù các tiêu chuẩn bảo lãnh phát hành khác nhau giữa người cho vay và người cho vay, việc bảo lãnh phát hành khoản vay thế chấp thường tuân theo một loạt quy trình. Dưới đây là tổng quan về quy trình bảo lãnh khoản vay thế chấp.
Bước # 1 Đăng ký thế chấp.
Tùy thuộc vào người cho vay, bạn có thể được yêu cầu hoàn thành đơn đăng ký thế chấp trực tuyến, qua điện thoại hoặc trực tiếp. Khi bạn đăng ký thế chấp, bạn cho phép người cho vay chạy báo cáo tín dụng và phân tích thông tin cá nhân và tài chính của bạn.
Bước 2: Hiển thị xác minh thu nhập, tài sản và các khoản nợ của bạn.
Ngoài việc hoàn thành đơn đăng ký thế chấp, người cho vay có thể yêu cầu tài liệu để xác minh thông tin trong đơn. Điều này có thể liên quan đến…
- W-2, 1099 và cuống phiếu thanh toán
- Bản sao của các tờ khai thuế gần đây nhất
- Báo cáo tài chính cho bất kỳ công ty nào bạn sở hữu
- Mọi hợp đồng cho thuê phải được sao chép.
- Bảng sao kê ngân hàng, cũng như bảng sao kê tài khoản đầu tư và tài khoản hưu trí
Bạn có thể được yêu cầu cung cấp thêm giấy tờ, chẳng hạn như bản sao của thỏa thuận ly hôn hoặc ly thân, bằng chứng bán tài sản trước đây của bạn, v.v., tùy thuộc vào tiêu chí của người cho vay và tình hình tài chính cá nhân của bạn.
Bước 3: Yêu cầu thẩm định
Thông thường, người cho vay sẽ yêu cầu đánh giá từ một thẩm định viên được nhà nước cấp phép hoặc chứng nhận. Mục tiêu của việc thẩm định là xác nhận giá trị thị trường của tài sản và đảm bảo rằng nó có thể được sử dụng làm tài sản thế chấp.
Bước 4: Tiến hành tìm kiếm tiêu đề.
Người cho vay cũng có thể ký hợp đồng với một công ty quyền sở hữu để thực hiện việc tìm kiếm quyền sở hữu. Công ty quyền sở hữu phân tích hồ sơ công khai để đảm bảo rằng người bán có quyền hợp pháp để bán tài sản và không có phán quyết, tiền bồi thường, thuế chưa nộp hoặc các vấn đề về quyền sở hữu khác có thể ngăn cản người bán chuyển nhượng quyền sở hữu rõ ràng.
Bước 5: Chờ đợi sự phán xét của người bảo lãnh phát hành.
Khi người bảo lãnh phát hành nhận được tất cả các thông tin cần thiết, họ sẽ so sánh nó với các quy tắc bảo lãnh phát hành của họ và quyết định có chấp thuận khoản vay hay không. Tùy thuộc vào tình trạng tài chính của bạn, loại khoản vay bạn đang đăng ký và mất bao lâu để hoàn thành việc thẩm định và tìm kiếm tiêu đề, toàn bộ quy trình có thể mất từ vài ngày đến vài tuần.
Thời gian để đưa ra phán quyết cũng bị ảnh hưởng bởi việc đơn đăng ký của bạn có đủ điều kiện để được bảo lãnh phát hành tự động hay phải trải qua bảo lãnh phát hành thủ công. Bảo lãnh phát hành tự động đề cập đến quá trình thông qua đó một thuật toán máy tính tự động phê duyệt (hoặc từ chối) mọi người dựa trên các tiêu chí ưu tiên của người cho vay.
Nếu đơn đăng ký của bạn không phù hợp với tiêu chí ưu tiên của người cho vay, nó có thể được gửi đến cơ quan bảo lãnh phát hành thủ công. Điều này ngụ ý rằng một con người sẽ phân tích chi tiết tài chính của bạn và xác định xem bạn có đủ điều kiện để vay hay không. Bảo lãnh phát hành thủ công thường tốn nhiều thời gian hơn.
Nếu bạn không được chấp thuận - hoặc nếu số tiền ít hơn bạn mong đợi - bạn sẽ muốn biết lý do tại sao để có thể cải thiện cơ hội của mình nếu bạn đăng ký lại sau này hoặc với một người cho vay khác.
Thời gian bảo lãnh thế chấp kéo dài bao lâu?
Quy trình bảo lãnh khoản vay thế chấp có thể mất vài ngày hoặc vài tuần. Không có khung thời gian nhất định cho giai đoạn này của quá trình thế chấp. Thời gian của quá trình bảo lãnh phát hành được xác định bởi một số yếu tố, bao gồm:
- Tình trạng tài chính của bạn: Nếu tình hình tài chính của bạn phức tạp, với nhiều nguồn thu nhập, tài sản và nghĩa vụ, thì quá trình này có thể lâu hơn vì người bảo lãnh phát hành phải kiểm tra từng thành phần trong bức tranh tài chính của bạn.
- Loại khoản vay của bạn: Một số loại thế chấp có thể có những hạn chế nghiêm ngặt hơn, điều này có thể làm cho quá trình này mất nhiều thời gian hơn. Ví dụ: các khoản vay FHA, USDA và VA có thể có các quy tắc phức tạp hơn.
- Tính đầy đủ của ứng dụng của bạn: Quá trình này mất nhiều thời gian hơn mỗi khi người bảo lãnh yêu cầu thêm một tài liệu từ bạn. Nếu bạn gửi đơn đăng ký của mình đầy đủ, người bảo lãnh sẽ có thể làm việc nhanh chóng hơn. Sự chậm trễ trong quá trình tìm kiếm quyền sở hữu, bảo hiểm quyền sở hữu hoặc thẩm định đều có thể khiến việc bảo lãnh phát hành mất nhiều thời gian hơn.
- Thực trạng của thị trường nhà ở: Đăng ký thế chấp trong mùa cao điểm mua nhà có thể khiến quá trình bảo lãnh phát hành kéo dài hơn. Người bảo lãnh phát hành của bạn có thể có nhiều đơn đăng ký phải xử lý cùng một lúc, điều này có thể kéo dài thời gian chờ đợi của bạn.
Mẹo để có Quy trình bảo lãnh các khoản cho vay thế chấp dễ dàng
# 1. Sắp xếp tài liệu của bạn.
Chuẩn bị tất cả các hồ sơ tài chính của bạn trước khi đăng ký khoản vay là cách dễ nhất để giữ cho quá trình bảo lãnh các khoản vay thế chấp đi đúng hướng. Nếu bạn cần tìm kiếm giấy tờ từ một tổ chức cụ thể, hãy làm điều đó càng sớm càng tốt. Bạn nên biên dịch một tệp bao gồm những điều sau:
- Lịch sử việc làm trong hai năm qua (bao gồm tài liệu của công ty và hồ sơ thuế nếu tự kinh doanh)
- W-2 từ hai năm trước
- Cuống phiếu lương từ ít nhất 30 đến 60 ngày trước khi nộp đơn
- Thông tin về séc, tiết kiệm, thị trường tiền tệ, CD và tài khoản hưu trí
- Các nguồn thu nhập bổ sung bao gồm tiền cấp dưỡng hoặc cấp dưỡng con cái, niên kim, tiền thưởng hoặc hoa hồng, cổ tức, tiền lãi, tiền làm thêm giờ, lương hưu, hoặc trợ cấp An sinh xã hội.
Hơn nữa, nếu bạn có ý định sử dụng tiền mặt được tặng để trả trước, bạn phải sở hữu những tài sản đó (nghĩa là trong tài khoản do bạn đứng tên) trước khi nộp đơn. Bạn cũng sẽ cần một lá thư quà tặng để chứng minh rằng số tiền đó là một món quà. Cả hai đều có thể giúp bạn tránh những trở ngại không cần thiết trong việc bảo lãnh phát hành của bạn.
Một điều cần lưu ý là bạn chỉ nên cung cấp tài liệu mà người cho vay yêu cầu. Nếu bạn cung cấp tài liệu bổ sung, quá trình có thể bị chậm lại.
# 2. Nhận tín dụng của bạn theo thứ tự.
Điểm tín dụng thấp hơn có thể làm cho việc được chấp thuận cho một khoản thế chấp khó khăn hơn, cũng như làm cho khoản vay của bạn đắt hơn với lãi suất cao hơn.
Nếu bạn muốn tăng điểm tín dụng, hãy cam kết trả bớt nợ. Điều này sẽ cải thiện điểm tín dụng của bạn và giảm tỷ lệ DTI của bạn (nhiều người cho vay thích 36 phần trăm hoặc ít hơn). Điều này làm tăng cơ hội ứng dụng của bạn lên một hệ số hai.
Kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn cũng như để đảm bảo không có sự thiếu chính xác nào có thể làm tổn hại đến điểm số của bạn. AnnualCreditReport.com cho phép bạn lấy một bản sao từ mỗi trong ba văn phòng tín dụng chính. Nếu bạn phát hiện ra lỗi, hãy liên hệ với đại lý càng sớm càng tốt để phản đối.
# 3. Đặt một khoản tiền lớn hơn
Tỷ lệ LTV cao hơn có nghĩa là người cho vay sẽ mất nhiều tiền hơn nếu bạn không trả được nợ. Bạn có thể giảm thiểu LTV của mình bằng cách trả trước ban đầu cao hơn.
Nếu bạn đặt cọc 10% cho một căn nhà 200,000 đô la, bạn sẽ phải vay 180,000 đô la, đặt tỷ lệ LTV của bạn ở mức 90%. Nếu bạn giảm 20% cho cùng một căn nhà, bạn chỉ cần thế chấp 160,000 đô la và tỷ lệ LTV của bạn sẽ là 80%. Điều này làm giảm rủi ro tổng thể của người cho vay, khiến bạn trở thành một khách hàng tiềm năng hấp dẫn hơn cho khoản vay.
Bạn có thể cố gắng tiết kiệm nhiều hơn cho khoản trả trước hoặc nếu có thể, hãy nhờ gia đình hoặc bạn bè hỗ trợ. Ngoài ra còn có nhiều chương trình hỗ trợ trả trước, chẳng hạn như các khoản cho vay và trợ cấp trả chậm, và người cho vay của bạn có thể cung cấp thêm khoản viện trợ. Ví dụ: nếu bạn đáp ứng các điều kiện cụ thể, Chase Bank sẽ đóng góp tối đa 3,000 đô la cho khoản thanh toán trước của bạn.
Quy trình bảo lãnh phát hành hoạt động như thế nào?
Quá trình xác định mức độ rủi ro mà bạn cung cấp cho một công ty bảo hiểm tiềm năng được gọi là bảo lãnh phát hành. Các nhà bảo hiểm chuyên nghiệp kiểm tra các yêu cầu của đơn đăng ký của bạn để xác định xem có thể cung cấp cho bạn một hợp đồng bảo hiểm hay không và nếu có thì mức độ bảo hiểm mà bạn đủ điều kiện nhận. Sử dụng dữ liệu, sau đó họ xác định phí bảo hiểm hàng tháng của bạn.
Người bảo hiểm phải mất bao lâu để quyết định?
Có thể mất ít nhất hai đến ba ngày để hoàn tất quy trình bảo lãnh phát hành, quy trình mà người cho vay thế chấp sử dụng để xác minh tài sản của bạn, kiểm tra tín dụng và kiểm tra hồ sơ thuế của bạn trước khi phê duyệt khoản vay mua nhà. Tuy nhiên, nhân viên cho vay hoặc người cho vay thường cần hơn một tuần để hoàn tất thủ tục.
Làm thế nào để một khoản vay được chấp thuận bởi một người bảo lãnh?
Người bảo lãnh sẽ xem qua báo cáo tín dụng của bạn để xác định mức độ thành công mà bạn đã xử lý các khoản thanh toán hoặc thanh toán hết thẻ tín dụng, các khoản vay dành cho sinh viên và các loại tín dụng khác. Họ tìm kiếm các dấu hiệu cho phép họ dự đoán khả năng trả nợ của bạn.
Làm thế nào để bạn biết liệu bảo lãnh phát hành đã được chấp nhận hay chưa?
Bạn sẽ nhận được thư cam kết nếu yêu cầu cho vay đáp ứng các yêu cầu bảo lãnh phát hành và đã được kiểm tra và ủy quyền bởi một nhà bảo lãnh phát hành. Chương trình cho vay, số tiền cho vay, thời gian cho vay và lãi suất đều sẽ được đề cập trong thư. Tuy nhiên, nó cũng có thể có các điều kiện tiên quyết phải được đáp ứng trước khi tắt.
Kết luận:
Bảo lãnh phát hành đơn giản có nghĩa là người cho vay của bạn xác minh thông tin thu nhập, tài sản, nợ và tài sản của bạn trước khi tất toán khoản vay của bạn.
Người bảo lãnh phát hành là một chuyên gia tài chính, người kiểm tra tài chính của bạn và xác định mức độ rủi ro mà người cho vay sẽ chịu nếu bạn được chấp thuận cho vay. Người bảo lãnh sẽ đánh giá chính xác lịch sử tín dụng, tài sản của bạn, số lượng khoản vay bạn muốn và mức độ họ dự đoán bạn sẽ có thể hoàn trả khoản vay. Là một phần của đánh giá rủi ro này, họ cũng sẽ xác minh thông tin thu nhập và việc làm, cũng như DTI của bạn.
Bạn nên tích cực trả lời các yêu cầu của người cho vay của bạn trong quá trình bảo lãnh phát hành. Trong thời gian bảo lãnh phát hành, tránh xin hạn mức tín dụng mới và trả lời các câu hỏi càng sớm càng tốt. Nếu bạn không trả trước và trung thực về tài chính của mình, quá trình đăng ký khoản vay sẽ mất nhiều thời gian hơn.
Câu hỏi thường gặp về bảo lãnh thế chấp
Người bảo lãnh mất bao lâu để chấp thuận một khoản thế chấp?
Bảo lãnh phát hành thế chấp có thể mất một hoặc hai ngày, hoặc có thể mất vài tuần, tùy thuộc vào các tiêu chí này. Trong hầu hết các trường hợp, việc phê duyệt bảo lãnh phát hành ban đầu xảy ra trong vòng 72 giờ kể từ khi bạn gửi đầy đủ hồ sơ khoản vay. Trong trường hợp cực đoan, quá trình này có thể mất đến một tháng.
Bạn không nên làm gì trong quá trình bảo lãnh phát hành?
- Trong quá trình cho vay, đừng từ chức công việc hiện tại của bạn hoặc nghỉ hưu.
- Trước khi kết thúc khoản vay thế chấp mới của bạn, không mở hoặc đăng ký bất kỳ tài khoản tín dụng mới nào.
- Không cho phép chuyển số dư trên số dư thẻ tín dụng hiện có.
Tôi có nên lo lắng về việc bảo lãnh phát hành không?
Nếu bạn trở thành người đủ điều kiện sơ tuyển, bạn không cần phải băn khoăn hoặc căng thẳng về quy trình bảo lãnh phát hành - chỉ cần giữ liên lạc với người cho vay của bạn và không thực hiện bất kỳ thay đổi quan trọng nào có tác động tiêu cực.
Bao lâu thì các khoản thế chấp bị từ chối trong bảo lãnh phát hành?
Cứ mười đơn xin vay thế chấp thì có một đơn bị từ chối bởi những người bảo lãnh thế chấp. Điều này thường là do ứng viên nợ quá nhiều, lịch sử việc làm không ổn định hoặc báo cáo thẩm định thấp. Tuy nhiên, bằng cách hiểu những gì một người bảo lãnh phát hành tìm kiếm, bạn có thể làm cho đơn đăng ký của mình hấp dẫn nhất có thể.
- Quy trình bảo lãnh phát hành thủ công cho các khoản thế chấp, các khoản vay FHA & VA
- Người bảo lãnh thế chấp: Quy trình, Mức lương, Công việc & Cách trở thành Hướng dẫn viên MU.
- Thế chấp: Hướng dẫn 2022 đơn giản cho người mới bắt đầu và tất cả những gì bạn cần Cập nhật !!!
- ĐIỂM TÍN DỤNG THẾ CHẤP: Tín dụng tối thiểu cần thiết để mua nhà
- Đánh giá ngân hàng đầu mối năm 2022: Họ hoạt động như thế nào?
