Pha chế có thể là cách đơn giản nhất để giảm khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn. Bắt được là gì? Bạn phải có một khoản tiền lớn để trả nợ thế chấp. Tuy nhiên, việc tái thế chấp có thể làm giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn và giúp bạn trả nhà nhanh hơn nếu bạn có đủ tiền. Bài viết này thảo luận về việc sửa lại thế chấp, ưu và nhược điểm của nó cũng như Wells Fargo và Bank of America sửa lại và cách tính toán bằng cách sử dụng máy tính của nó.
Chúng tôi hiện đang ở trong một tình huống duy nhất là lãi suất thấp và thị trường bất động sản đang phát triển mạnh. Trong môi trường lãi suất thấp, tái cấp vốn dường như là một lựa chọn tốt. Tuy nhiên, nếu bạn không muốn hoặc không thể đủ điều kiện để được tái cấp vốn, việc tái cấp vốn thế chấp có thể là một lựa chọn khả thi.
Tái sử dụng thế chấp là gì?
Tái xử lý thế chấp, còn được gọi là tái duyệt khoản vay, xảy ra khi người vay thanh toán một khoản lớn, một lần đối với số dư gốc của khoản thế chấp của họ và người cho vay phân bổ lại khoản vay. Điều này có nghĩa là số dư khoản vay của bạn đã được giảm xuống để phản ánh số dư mới.
Việc ngâm lại làm giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn và số tiền lãi bạn sẽ phải trả trong suốt thời gian của khoản vay. Tuy nhiên, nó không ảnh hưởng đến lãi suất hoặc điều khoản vay của bạn.
Làm thế nào một Recast thế chấp hoạt động
Kris Yamamoto, Phó chủ tịch cấp cao phụ trách truyền thông doanh nghiệp, Bank of America, giải thích: “Một lần tái diễn là khi khách hàng muốn nạp thêm một khoản tiền để giảm đáng kể số dư nợ gốc chưa thanh toán của khoản thế chấp của họ và giảm khoản thanh toán hàng tháng. “Thời hạn cho vay và lãi suất không thay đổi đối với khách hàng”.
Mặt khác, phân bổ lại khoản vay dựa trên số tiền gốc mới được giảm xuống, sẽ dẫn đến khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn. Chúng tôi sẽ xác nhận rằng nhà đầu tư khoản vay cho phép sửa lại và đảm bảo khách hàng hiện có về chi phí của họ nếu yêu cầu sửa lại khoản vay được thực hiện.
Thông thường, chỉ có thể xem xét lại các khoản vay lãi suất cố định, nhưng các khoản vay lãi suất có thể điều chỉnh có thể được xem xét riêng lẻ.
Theo Tom Goyda, phát ngôn viên của Wells Fargo, việc tái thế chấp là không phổ biến một phần vì không phải tất cả các khoản vay đều đủ điều kiện. Tuân theo quy luật, thông thường “Theo Goyda, các khoản vay của Fannie Mae và Freddie Mac thường đủ điều kiện, nhưng khoản vay tái sử dụng đối với các khoản vay FHA và VA thì không được phép.” Việc tính toán một khoản vay jumbo phụ thuộc vào khoản vay cụ thể.
Theo Goyda, những người đi vay có nhiều khả năng tái cấp vốn với lãi suất thế chấp thấp hơn khi lãi suất thấp. Những người khác chọn kế hoạch thanh toán thế chấp hai tuần một lần miễn phí để trả khoản vay của họ nhanh hơn bằng cách trả thêm tiền gốc mỗi năm.
Khách hàng của Bank of America và Wells Fargo Home Mortgage bị tính phí $ 250 cho một lần tái vay. Để đủ điều kiện vay thế chấp tại Wells Fargo, khách hàng phải thanh toán một lần 5,000 đô la hoặc 10% số dư thế chấp còn lại, tùy theo số tiền nào lớn hơn.
Đọc thêm: LÀM THẾ NÀO ĐỂ CHO THUÊ VỚI TÍN DỤNG XẤU: Các Cách Thuê Nhà Với Tín Dụng Xấu
Tại sao bạn nên yêu cầu tái sử dụng thế chấp?
Một trong những lý do phổ biến nhất dẫn đến tình trạng vay nợ, đặc biệt là khi thị trường bất động sản chậm lại, là một số người mua nhà mới trước khi bán nhà cũ. Cuối cùng họ phải trả tạm thời hai khoản thế chấp. Khi căn nhà trước đó của họ được bán, số tiền thu được có thể được sử dụng để trả số dư và tái cấp vốn cho khoản vay của họ.
Goyda cho biết: “Mặc dù khoản vay không thể được thực hiện lại trong 90 ngày đầu tiên của khoản vay,” Goyda nói, những người đi vay có thể sử dụng số tiền thu được từ việc bán căn nhà trước đó của họ để giảm nợ gốc cho khoản vay mới và do đó giảm các khoản thanh toán của họ thông qua phân bổ lại. .
Theo Yamamoto, việc sửa lại thế chấp diễn ra phổ biến tại Bank of America. Nó thường xảy ra khi một khách hàng thừa kế tiền hoặc nhận được một khoản tiền thưởng lớn và muốn thanh toán số dư thế chấp. Người đi vay nên cân nhắc các mục tiêu và lựa chọn của mình trước khi yêu cầu tái sử dụng khoản vay.
Tái cấp vốn thế chấp so với tái cấp vốn
Mặc dù chúng nghe có vẻ giống nhau, nhưng tái cấp vốn thế chấp và tái cấp vốn thế chấp không giống nhau. Tassone giải thích: “Việc tái thế chấp chỉ ảnh hưởng đến khoản vay hiện tại. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ tiếp tục làm việc với cùng một người cho vay và có cùng lãi suất và điều kiện cho vay.
Khi bạn tái cấp vốn cho một khoản thế chấp, bạn sẽ thay thế khoản vay hiện tại của mình bằng một khoản vay mới. “Trong hầu hết các trường hợp, tái cấp vốn“ đặt lại đồng hồ ”và đưa nó về thời hạn 30 năm,” Tassone nói.
Vì bạn đang giữ nguyên một khoản vay nên việc tái cấp vốn thế chấp ít phức tạp hơn so với tái cấp vốn. Do đó, việc đọc lại thường ít tốn kém hơn. Joseph J. Zoppi, đối tác quản lý tại Templar Real, cho biết: “Không có khoản tiền ban đầu bỏ ra khi chơi lại, ngoại trừ vài trăm đô la.
Zoppi tuyên bố rằng một trong những khách hàng của anh gần đây đã tái cấp vốn và trả gần 5,000 đô la phí đăng ký và điểm thế chấp. Đảm bảo một khoản thế chấp đòi hỏi một lượng lớn nghiên cứu, thời gian và tiền bạc. Vì vậy, thật dễ dàng để nhận thấy sự hấp dẫn khi xem xét sự tiện lợi của việc giữ cùng một khoản thế chấp và đơn giản là điều chỉnh lại các khoản thanh toán hàng tháng.
Ưu và nhược điểm của Mortgage Recast
Trong khi quy trình thế chấp lặp lại đã hỗ trợ nhiều chủ nhà giảm các khoản thanh toán hàng tháng của họ, những người đi vay phải cân nhắc những ưu và khuyết điểm cho chính họ. Tình hình tài chính của mỗi người là duy nhất và bạn sẽ không biết liệu quy trình có phù hợp với mình hay không cho đến khi bạn xem xét từng lợi ích và bất lợi.
Ưu điểm của thế chấp Recast
Có rất nhiều điểm thuận lợi để sửa đổi một khoản thế chấp, tất cả đều có thể hấp dẫn chủ nhà. Dưới đây là một số lợi thế có thể làm cho việc mua bán thế chấp trở nên đáng giá:
# 1. Giảm thanh toán thế chấp:
Bạn có thể giảm khoản thanh toán tối thiểu của mình trong tương lai bằng cách thanh toán thêm và tái sử dụng khoản thế chấp của mình. Điều này thật tuyệt vời cho những chủ nhà muốn đầu tư hoặc tiết kiệm thêm tiền của họ. Khung thời gian thế chấp ban đầu sẽ được duy trì, vì vậy bạn sẽ không cần phải gia hạn khoản vay của mình.
# 2. Sự đơn giản:
Khi nghiên cứu cách tái cấp vốn một khoản thế chấp, bạn có thể nhận thấy rằng nó thường đơn giản hơn nhiều so với việc tái cấp vốn cho một khoản thế chấp. Chủ nhà thường được yêu cầu đáp ứng các yêu cầu về tính đủ điều kiện và gặp một người cho vay để làm như vậy. Tính dễ sử dụng là lý tưởng cho những chủ nhà muốn thay đổi các điều khoản thế chấp của họ mà không cần tái đủ điều kiện vay.
# 3. Duy trì lãi suất của bạn:
Tái thế chấp liên quan đến việc sử dụng số dư khoản vay hiện có và khung thời gian còn lại của khoản thế chấp và do đó không ảnh hưởng đến lãi suất. Việc đúc kết lại thể hiện cơ hội cho những chủ nhà có lãi suất ưu đãi được hưởng lợi; từ các khoản thanh toán thế chấp thấp hơn trong khi vẫn giữ nguyên lãi suất.
Nhược điểm của thế chấp tái sử dụng
Mặc dù có rất nhiều lợi thế để đúc kết lại một thế chấp, nhưng có một số nhược điểm mà chủ nhà nên lưu ý. Trước khi quyết định xem lại, hãy thận trọng và xem xét các yếu tố sau:
# 1. Tăng các khoản thanh toán thế chấp:
Nó có thể làm tăng các khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Điều này có thể xảy ra khi chủ nhà trả tiền thế chấp hàng tháng thấp và người cho vay phải sửa lại khoản thế chấp của họ. Những tình huống này, trong khi không phổ biến, có thể và xảy ra.
# 2. Phí:
Có những chi phí liên quan đến việc tái lập một khoản thế chấp. Những thứ này sẽ khác nhau tùy thuộc vào người cho vay của bạn, nhưng chủ nhà nên đặt ngân sách từ 0 đến 500 đô la. Khi xem xét tái lập một khoản thế chấp, điều cần thiết là phải cân nhắc giữa lợi ích của khoản thanh toán thấp hơn so với phí.
# 3. Các khoản thanh toán tối thiểu:
Nhiều người cho vay sẽ yêu cầu một khoản thanh toán tối thiểu một lần để đủ điều kiện đăng ký lại. Bạn có thể không bị ảnh hưởng nếu bạn trả thêm tiền thế chấp theo thời gian. Nếu phải đóng một lần, gia chủ nên cân nhắc xem sẽ ảnh hưởng đến tài chính của mình như thế nào.
Đọc thêm: THẾ CHẤP DƯỚI NƯỚC: Ý nghĩa và các tùy chọn có sẵn
Máy tính tổng hợp thế chấp
Nếu bạn định tính lại khoản thế chấp của mình, hãy sử dụng Máy tính tổng số tiền thế chấp để tính khoản thanh toán hàng tháng mới của bạn. Công cụ tính lịch khấu hao tại Bankrate dựa trên số dư còn lại trên khoản thế chấp hiện có, phí hàng tháng và lãi suất hiện tại của bạn. Lịch trình khấu hao được tạo ra bởi máy tính tái sản xuất thế chấp của họ có thể in và xuất sang bảng tính Excel.
Làm thế nào để tính toán khoản vay thế chấp của bạn
Nếu một khoản vay thế chấp là lựa chọn tốt nhất cho tài chính của bạn, hãy đảm bảo rằng phép toán hoạt động. Với sự giúp đỡ của Bảng tính lịch khấu hao của Ngân hàngr, bạn có thể ước tính khoản thanh toán hàng tháng mới của mình sau khi sửa lại thế chấp.
Nếu bạn có bất kỳ câu hỏi nào về khoản tiết kiệm tiềm năng của mình, hãy liên hệ với công ty cho vay thế chấp của bạn. Nhân viên cho vay có thể hỗ trợ bạn điều hành các con số và xác định chiến lược tốt nhất cho tình huống cụ thể của bạn.
Tôi có nên tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình không?
Nếu bạn đã thanh toán xong khoản thế chấp của mình một cách nhanh chóng và muốn giảm các khoản thanh toán hàng tháng, thì việc tái lập khoản thế chấp là một giải pháp tuyệt vời. Các khoản thanh toán thấp hơn có thể giúp bạn đủ điều kiện cho các khoản vay khác và tiết kiệm tiền mặt hàng tháng vì chúng làm giảm tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn.
Một Recast phục vụ để đạt được điều gì?
Sau khi việc mua nhà của bạn đã hoàn tất, bạn có thể tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình bằng cách thanh toán một lần theo nguyên tắc. Không phát sinh chi phí đóng hoặc kéo dài thời hạn của khoản vay, điều này có thể làm giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn.
Điều gì phân biệt tái cấp vốn với Recast?
Sau khi thực hiện một khoản thanh toán khá lớn, việc đúc lại sẽ làm giảm số dư khoản vay và khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Đăng ký một khoản vay mới để thay thế khoản thế chấp trước đây của bạn với các điều khoản tốt hơn—thường là lãi suất thấp hơn—được gọi là tái cấp vốn.
Thế chấp đúc lại được xác định như thế nào?
Việc tính lại một khoản thế chấp đòi hỏi phải tính toán lại các khoản thanh toán hàng tháng bằng cách chia số tiền cho vay cho số tháng còn lại trong thời hạn thế chấp. Chủ sở hữu nhà thực hiện hành động này trước thời hạn có thể giảm các khoản thanh toán hàng tháng của họ.
Kết luận
Tái thế chấp có thể là một lựa chọn tuyệt vời cho những chủ nhà muốn giảm các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của họ. Có thêm một ít tiền mỗi tháng có thể có lợi, đặc biệt là khi chủ nhà sắp nghỉ hưu. Hãy nhớ rằng bạn không bắt buộc phải thay đổi các điều khoản của khoản thế chấp ban đầu nếu bạn đẩy nhanh việc thanh toán thế chấp hoặc đóng góp một lần vào khoản vay của mình.
Chủ nhà nên nghiên cứu để xác định những gì sẽ phù hợp nhất với tình hình cụ thể của họ. Việc xem xét lại khoản vay có thể mang lại lợi ích cho một số người, nhưng nó không phải là một giải pháp phù hợp cho tất cả. Bạn có ý định tiếp tục tái sản xuất thế chấp không? Hãy chia sẻ suy nghĩ của bạn trong phần bình luận bên dưới.
Câu hỏi thường gặp về Mortgage Recast
Cho vay lặp lại có phải là một ý tưởng tốt?
Soát lại khoản thế chấp của bạn là một cách tuyệt vời để đầu tư vào vốn sở hữu căn nhà của bạn trong khi vẫn giữ được nhiều hơn thu nhập hàng tháng nếu bạn có tiền tiết kiệm hoặc nhận được một món quà tiền mặt hoặc tài sản thừa kế. Bạn mong muốn các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn. Việc kiểm tra lại thế chấp của bạn sẽ làm giảm số tiền gốc khoản vay và số tiền thanh toán hàng tháng của bạn.
Hầu hết những người cho vay có cho phép đọc lại không?
Như đã nêu trước đây, các chương trình của chính phủ như FHA và VA cho vay thường không đủ điều kiện để đúc lại. Bạn được yêu cầu thực hiện một khoản thanh toán tối thiểu. Những người cho vay thường sẽ chỉ xem xét việc đúc lại nếu bạn thanh toán một lần tối thiểu, một số tiền cố định hoặc một tỷ lệ phần trăm trên số tiền gốc của bạn. Bạn cũng sẽ phải trả một khoản phí.
Tốt hơn là đúc lại hoặc trả bớt tiền gốc?
Tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn có phải là một ý kiến hay không? Điều quan trọng nhất cần nhớ về một khoản thế chấp đúc lại là nó sẽ không làm giảm tỷ lệ thế chấp của bạn hoặc rút ngắn thời hạn cho vay còn lại. Nếu bạn muốn trả hết thế chấp nhanh hơn, bạn có thể tiếp tục thực hiện các khoản thanh toán lớn hơn để giảm tiền gốc sau khi đúc lại.
Những ngân hàng nào sẽ tái xử lý các khoản thế chấp?
Các khoản vay thế chấp có sẵn trên một số, nhưng không phải tất cả, các khoản vay từ Wells Fargo, Bank of America, JPMorgan Chase và Quicken Loans. Vì nhiều lý do, những câu chuyện kể lại không được biết đến rộng rãi. Lãi suất thấp kỷ lục gần đây đã khiến việc tái cấp vốn trở thành lựa chọn ưu tiên cho những người đi vay muốn giảm các khoản thanh toán hàng tháng.
Bài viết liên quan
