QUY TRÌNH THẾ CHẤP: Hướng dẫn từng bước

Quy trình đăng ký khoản vay thế chấp có thể đáng sợ, đặc biệt nếu bạn là người mua nhà lần đầu.
Tuy nhiên, bạn không bắt buộc phải đi một mình. Bạn sẽ được hướng dẫn bởi đại lý bất động sản và nhân viên cho vay thế chấp của bạn.
Cũng có lợi khi hiểu những gì sẽ xảy ra ở mỗi giai đoạn của quá trình để bạn có thể sẵn sàng đặt những câu hỏi thích hợp và đưa ra quyết định tốt nhất. Đây là những gì bạn có thể mong đợi.

Hướng dẫn từng bước về Quy trình Đăng ký Khoản vay Thế chấp

# 1. Lập ngân sách: Bạn có thể mua được loại nhà nào?

Trước khi bắt đầu quy trình cho vay thế chấp, một số hành động phải được thực hiện. Quan trọng nhất, hãy xác định xem bạn có thể mua được bao nhiêu nhà ở. Điều này cho phép bạn đặt ra những kỳ vọng hợp lý cho việc săn lùng tài sản và lựa chọn một khoản vay thế chấp.

Thay vì cố gắng thiết lập giá mua nhà tối đa của bạn, có thể thận trọng hơn khi xác định khoản thanh toán hàng tháng mà bạn có thể chi trả.

Sau đó, bằng cách sử dụng lãi suất thế chấp ngày nay, bạn có thể lùi lại để thiết lập sức mua nhà tối đa của mình.

Những gì được bao gồm trong khoản thanh toán thế chấp của bạn?

Lãi suất thế chấp hiện tại là một thành phần quan trọng của phương trình.

Ví dụ, biến động một điểm phần trăm trong lãi suất có thể làm tăng hoặc giảm sức chi tiêu của bạn hàng chục nghìn đô la.

Tương tự, thuế tài sản bất động sản ảnh hưởng đến số tiền thanh toán của bạn. Chúng có thể thấp hơn ở một số cộng đồng hoặc thành phố trong khu vực của bạn. Hơn nữa, phí liên kết căn hộ có thể khác nhau giữa các tòa nhà.

Khoản thanh toán hàng tháng của bạn cũng có thể bao gồm chi phí bảo hiểm của chủ sở hữu nhà.

Khi bạn tập trung vào khoản thanh toán hàng tháng tối đa thay vì giá mua nhà tối đa, bạn có thể chắc chắn rằng ngân sách của bạn bao gồm tất cả các chi phí nhà ở hiện tại của bạn, không chỉ nợ gốc và lãi thế chấp.

Bạn cũng sẽ cần xác định số tiền bạn có trong khoản tiết kiệm. Điều này sẽ xác định số tiền bạn có để thanh toán trước và đóng chi phí. (Ambien)

# 2. Được phê duyệt trước khoản vay.

Sau khi đã xác định ngân sách của riêng mình, bạn có thể bắt đầu xem xét các thuộc tính trong phạm vi định giá của mình. Đây cũng là thời điểm mà bạn thực hiện bước đầu tiên để có được một khoản thế chấp.

Bước đầu tiên trong quy trình này là nhận được thư chấp thuận trước thế chấp của người cho vay. Dựa trên số tiền tiết kiệm, tín dụng và thu nhập của bạn, bức thư này minh họa số tiền mà người cho vay cầm cố sẽ cho phép bạn vay.

Bạn nên làm điều này trước khi đưa ra lời đề nghị mua nhà.

Vì người bán cần có giấy tờ chứng minh rằng bạn đủ điều kiện vay để mua nhà, nên hầu hết người bán và nhà môi giới thậm chí sẽ không đưa ra lời đề nghị trừ khi người mua được chấp thuận trước.

Người bán thích thư chấp thuận sơ tuyển hơn thư sơ tuyển vì thư phê duyệt quy trình cho vay thế chấp chứng tỏ khả năng chi trả căn nhà của bạn.

Điều quan trọng cần lưu ý là được “sơ tuyển” không giống như được “phê duyệt trước” đối với một khoản thế chấp.

Cả hai từ đều chỉ ra rằng người cho vay có khả năng cho bạn vay một số tiền cụ thể. Tuy nhiên, các nhà môi giới thích thư chấp thuận sơ tuyển hơn thư sơ tuyển.

Đó là do thư sơ tuyển không được kiểm tra. Chúng chỉ đơn giản là ước tính ngân sách dựa trên một số câu hỏi. Mặt khác, thư chấp thuận trước đã được kiểm tra dựa trên hồ sơ tín dụng, bảng sao kê ngân hàng, W2 và các tài liệu khác của bạn. Đó là một lời đề nghị chính thức cho vay từ một công ty thế chấp, không chỉ là một ước tính.

Khi bạn có được khoản thế chấp cuối cùng của mình, bạn KHÔNG có nghĩa vụ phải sử dụng cùng một người cho vay mà bạn đã sử dụng để phê duyệt trước. Nếu bạn tìm thấy một mức giá tốt hơn, bạn luôn có thể chuyển đổi người cho vay.

# 3. Tìm một ngôi nhà và đưa ra đề nghị

Bây giờ bạn đã được phê duyệt trước, đã đến lúc bắt đầu tìm kiếm một ngôi nhà.

Đã đến lúc đưa ra đề nghị sau khi tham quan danh sách với đại lý của bạn và chọn bất động sản bạn mong muốn.

Đại lý bất động sản của bạn sẽ hiểu cách cấu trúc phiếu mua hàng. Nó phải bao gồm các khoản dự phòng (hoặc các điều kiện) phải được đáp ứng trước khi giao dịch được hoàn tất.

Khi bạn gửi phiếu mua hàng của mình, bạn cũng nên gửi gửi tiền nghiêm túc.

Kiếm tiền là một khoản tiền gửi để đảm bảo đề nghị mua nhà của bạn và thể hiện sự nghiêm túc của bạn trong việc mua hàng. Tùy thuộc vào phong tục địa phương, nó có thể thấp tới $ 500 hoặc nhiều nhất là 5% giá mua hoặc hơn.

Nói chuyện trước với đại lý bất động sản của bạn về quy mô của khoản tiền gửi nghiêm túc và chuẩn bị viết séc hoặc chuyển khoản khi đề nghị của bạn được chấp nhận - đặc biệt nếu bạn đang mua hàng trong một thị trường cạnh tranh.

#4. Chọn một công ty cho vay thế chấp

Bây giờ bạn đã chọn được một ngôi nhà và lời đề nghị của bạn đã được chấp nhận, đã đến lúc quyết định một người cho vay.

Bạn có tùy chọn gắn bó với người cho vay mà bạn đã sử dụng trong quá trình phê duyệt trước hoặc chuyển sang người cho vay khác. Mua sắm xung quanh với ít nhất ba người cho vay khác nhau luôn là một ý tưởng thông minh.

Khi mua một khoản thế chấp, hãy nhớ rằng tỷ lệ của bạn không chỉ được xác định bởi ứng dụng của bạn. Nó cũng được xác định bởi loại khoản vay có được.

Lãi suất thế chấp VA thường thấp nhất trong bốn chương trình cho vay chính, thậm chí còn cao hơn cả lãi suất thế chấp thông thường. Lãi suất cho vay USDA và FHA bề ngoài có vẻ không đắt, nhưng hãy nhớ rằng những khoản vay này cần có bảo hiểm thế chấp bắt buộc, điều này sẽ làm tăng khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn. PMI cũng được yêu cầu đối với các khoản vay thông thường, nhưng chỉ khi khoản trả trước thấp hơn 20%.

Kiểm tra tỷ lệ và chi phí của một số người cho vay, nhưng cũng hỏi về các loại khoản vay có sẵn cho bạn.

Có thể có giá cao hơn những gì bạn thấy được quảng cáo trực tuyến, đặc biệt nếu bạn là một cựu chiến binh đủ điều kiện cho chương trình cho vay mua nhà VA.

# 5. Nộp đầy đủ hồ sơ thế chấp.

Sau khi lựa chọn công ty cho vay, bước sau đây của quy trình là hoàn thành một bộ hồ sơ vay tín chấp đầy đủ.

Phần lớn quy trình đăng ký thế chấp này được thực hiện ở giai đoạn trước khi phê duyệt. Tuy nhiên, một số tài liệu bổ sung hiện được yêu cầu để chuyển hồ sơ vay qua bảo lãnh phát hành.

Người cho vay của bạn, chẳng hạn, sẽ yêu cầu một văn bản hoàn chỉnh hợp đồng mua bán cũng như tài liệu về việc gửi tiền nghiêm túc của bạn.

Người cho vay của bạn cũng có thể muốn xác minh cập nhật về thu nhập, nợ phải trả và tài sản của bạn, chẳng hạn như cuống phiếu lương và bảng sao kê tài khoản ngân hàng. Quá trình này sẽ khó khăn hơn nếu bạn tự kinh doanh. Khai thuế có thể được yêu cầu.

Nếu bạn nhận được an sinh xã hội hoặc bảo hiểm thương tật dài hạn, bạn phải cung cấp tài liệu hỗ trợ cho người cho vay của bạn.

Quy trình này sẽ giúp xác định tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn, tỷ lệ này sẽ sử dụng để quyết định xem bạn có đủ khả năng thanh toán hàng tháng cho khoản vay mới hay không.

Trong vòng ba ngày làm việc, bạn sẽ nhận được Ước tính Khoản vay nêu rõ tỷ lệ, phí và điều khoản chính xác của khoản vay mua nhà mà bạn đang được cung cấp.

# 6. Yêu cầu kiểm tra nhà

Bạn có thể yêu cầu kiểm tra nhà như một phần của quy trình cho vay thế chấp. Việc kiểm tra nhà thường được đề xuất, nhưng trong thị trường cạnh tranh, một số người mua chọn từ bỏ chúng.

Việc kiểm tra nhà kỹ lưỡng cung cấp dữ liệu quan trọng về ngôi nhà mà không thể nhìn thấy trên bề mặt.

A thanh tra nhà sẽ xem xét các mục sau:

• Cấu trúc của ngôi nhà
• Nền tảng
• Electrical
• Hệ thống nước
• Lợp

Việc kiểm tra nhà là rất quan trọng vì nó thông báo cho người mua về khả năng sửa chữa đắt đỏ. Nếu ngôi nhà cần sửa chữa lớn, bạn có thể muốn tìm nơi khác.

Ngay cả khi bạn quyết định tiến hành giao dịch mua, những gì được phát hiện trong quá trình kiểm tra có thể được sử dụng trong thương lượng bán hàng giữa người mua và người bán, cũng như các đại lý bất động sản của họ.

# 7. Nhận nhà đánh giá.

Người cho vay của bạn cũng sẽ sắp xếp để một thẩm định viên cung cấp một đánh giá khách quan về giá trị của ngôi nhà.

Hầu hết các bên cho vay sử dụng một công ty bên thứ ba không liên quan trực tiếp đến bên cho vay.

Đánh giá đảm bảo rằng bạn đang trả một mức giá hợp lý cho ngôi nhà.

Ngoài ra, để khoản vay được duyệt theo giá mua quy định, nhà phải thẩm định số tiền đó.

#số 8. Quy trình cho vay cầm cố và bảo lãnh phát hành

Giai đoạn xử lý thế chấp bắt đầu sau khi đơn xin vay hoàn chỉnh của bạn được nộp. Đây chủ yếu là khoảng thời gian chờ đợi cho bạn, khách hàng.

Nhưng, nếu bạn quan tâm, đây là những gì diễn ra đằng sau hậu trường:

• Người Xử lý Khoản vay trước tiên sẽ chuẩn bị hồ sơ của bạn để bảo lãnh phát hành.
• Tất cả các báo cáo tín dụng có liên quan, cũng như tìm kiếm tiêu đề và bảng điểm thuế của bạn, đều được đặt hàng tại thời điểm này.
• Thông tin của ứng dụng, chẳng hạn như tiền gửi ngân hàng và lịch sử thanh toán, được xác nhận.
• Trả lời bất kỳ truy vấn nào càng sớm càng tốt trong suốt giai đoạn này để đảm bảo việc bảo lãnh phát hành diễn ra suôn sẻ và nhanh chóng nhất có thể.
• Tất cả các khoản thanh toán, thu nợ và / hoặc bản án trễ hạn đều cần phải có văn bản giải thích.

Tệp được trao cho người bảo lãnh khi người xử lý đã hoàn thành một gói hoàn chỉnh với tất cả các xác minh và thủ tục giấy tờ.

Trong thời gian này, người bảo lãnh sẽ xem xét kỹ lưỡng thông tin của bạn. Họ có trách nhiệm “đánh dấu” thông tin bạn đã cung cấp, tìm kiếm những thông tin còn thiếu và những dấu hiệu đỏ.

Họ sẽ tập trung vào ba chữ C của bảo lãnh thế chấp:

• Công suất: Liệu thu nhập hàng tháng và khoản nợ hiện tại của bạn có cho phép bạn thanh toán khoản vay không?
• Tín dụng: Lịch sử tín dụng của bạn có chứng minh rằng bạn thanh toán hóa đơn đúng hạn không?
• Tài sản thế chấp: Giá trị tài sản bạn mua có đủ đảm bảo cho khoản vay không? (Nói cách khác, việc thẩm định cho thấy giá mua và giá trị căn nhà có thể so sánh được với nhau không?)

Nhân viên cho vay của bạn có thể liên hệ với bạn nếu bạn có thắc mắc trong quá trình bảo lãnh phát hành. Để đảm bảo quá trình bảo lãnh phát hành suôn sẻ, bạn nên phản ứng càng sớm càng tốt.

# 9. Đóng cửa

Bạn đã đến thời điểm quan trọng: đóng cửa.

Người cho vay sẽ gửi tài liệu kết thúc của bạn cho luật sư kết thúc hoặc công ty chức danh, cùng với hướng dẫn về cách chuẩn bị chúng.

Chuẩn bị một xấp giấy tờ lớn để ký vào ngày kết thúc. Theo truyền thống, điều này được thực hiện trực tiếp, tuy nhiên, đóng cửa điện tử ngày càng trở nên phổ biến và có thể là một lựa chọn.

Tiết lộ kết thúc là một trong những tài liệu quan trọng hơn. Nó phải giống với Ước tính Khoản vay mà bạn đã nhận được khi lần đầu tiên bạn gửi đơn đăng ký khoản vay đầy đủ.

Ước tính Khoản vay thông báo cho bạn về các khoản chi tiêu dự kiến. Các khoản phí này được xác nhận trong Tiết lộ kết thúc.

Trên thực tế, hai người nên rất thân thiết. Luật pháp giữ cho sự khác biệt của chúng ở mức tối thiểu.

Nếu mọi thứ đều theo thứ tự, bạn sẽ ký vào tất cả các tài liệu của mình, nhận chìa khóa và bạn sẽ là chủ nhà!

Tôi Sẽ Cần Những Giấy Tờ Gì Để Đăng Ký Thế Chấp?

Hãy chuẩn bị đầy đủ các giấy tờ của bạn trước khi đăng ký vay để tiến hành thủ tục. Hãy xem qua các tài liệu bạn thường yêu cầu khi đăng ký thế chấp.

# 1. Tài liệu Thu nhập

Người cho vay của bạn sẽ muốn có một số tài liệu để chứng minh thu nhập của bạn. Bạn có thể được yêu cầu xuất trình các tài liệu sau:

• Tờ khai thuế liên bang trị giá ít nhất hai năm
• W-2 và cuống phiếu lương trong hai năm qua
• Nếu bạn tự kinh doanh, bạn sẽ cần 1099 giấy tờ hoặc báo cáo lãi lỗ.
• Các sắc lệnh ly hôn, lệnh cấp dưỡng con trẻ và bất kỳ giấy tờ pháp lý nào khác xác nhận rằng bạn sẽ tiếp tục nhận được các khoản thanh toán trong ít nhất ba năm nữa
• Nếu có liên quan, bằng chứng pháp lý chứng minh rằng bạn đã nhận tiền cấp dưỡng, tiền cấp dưỡng nuôi con hoặc các loại thu nhập khác trong ít nhất 6 tháng.

# 2. Chứng từ Tín dụng

Người cho vay của bạn sẽ muốn ủy quyền bằng lời nói hoặc bằng văn bản để xem báo cáo tín dụng của bạn. Họ sẽ xem xét lịch sử tín dụng của bạn và kiểm tra các vấn đề bất lợi (chẳng hạn như phá sản hoặc tịch biên tài sản) có thể khiến việc vay vốn trở nên khó khăn hơn.

Nếu bạn có một tình tiết giảm nhẹ làm tổn hại đến tín dụng của mình, hãy giải thích điều đó với người cho vay của bạn và cung cấp tài liệu. Ví dụ: nếu bạn đã bỏ lỡ một vài lần thanh toán thẻ tín dụng do trường hợp khẩn cấp về y tế, bạn nên cung cấp bản sao hóa đơn y tế của mình cho người cho vay. Điều này chứng tỏ cho người cho vay của bạn thấy rằng các dấu hiệu tiêu cực trên báo cáo của bạn là hậu quả của một sự cố duy nhất chứ không phải là một mẫu.

# 3. Bằng chứng về Tài sản và Nợ phải trả

Khi xác minh tài sản của bạn, người cho vay của bạn có thể muốn một số hoặc tất cả những điều sau:

• Sao kê tài khoản trong tối đa 60 ngày để xác thực tài sản trong tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm của bạn
• Bản sao kê tài khoản đầu tư hoặc hưu trí gần đây nhất của bạn
• Tài liệu về việc bán bất kỳ tài sản nào bạn đã bán trước khi nộp đơn, chẳng hạn như bản sao chuyển nhượng quyền sở hữu nếu bạn đã bán xe hơi.
• Bằng chứng về bất kỳ khoản tiền đóng góp nào được gửi vào tài khoản của bạn trong hai tháng qua

Người cho vay của bạn cũng có thể yêu cầu thêm thông tin về bất kỳ khoản nợ nào bạn nợ, chẳng hạn như khoản vay sinh viên hoặc khoản vay mua ô tô. Hợp tác với người cho vay của bạn chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình, vì vậy hãy cung cấp bất kỳ thông tin cần thiết nào càng sớm càng tốt.

Câu hỏi thường gặp về quy trình thế chấp

Bài viết liên quan

• HIỂU THẾ CHẤP: Các bước của Quy trình MU
• Quy trình bảo lãnh phát hành thủ công cho các khoản thế chấp, các khoản vay FHA & VA
• Thị trường thế chấp thứ cấp: Hướng dẫn từng bước về cách thức hoạt động
• Thế chấp: Hướng dẫn 2023 đơn giản cho người mới bắt đầu và tất cả những gì bạn cần Cập nhật !!!
• LÃI SUẤT THẾ CHẤP ĐỐI VỚI TÀI SẢN ĐẦU TƯ: Lãi suất thế chấp hiện tại cho BĐSĐT