Bạn đã sẵn sàng để mua ngôi nhà mơ ước của mình và đã đến lúc bắt đầu thủ tục thế chấp. Đây là nơi mà người khởi tạo khoản vay thế chấp có thể giúp đỡ. Dưới đây là những gì người khởi tạo khoản vay làm và những gì bạn có thể dự đoán từ họ trong quá trình cho vay mua nhà.
Người khởi tạo khoản vay thế chấp là gì?
Người khởi tạo thế chấp là một công ty hoặc người làm việc với người vay để hoàn tất giao dịch vay mua nhà. Người khởi tạo thế chấp, thường được gọi là nhà môi giới thế chấp hoặc chủ ngân hàng thế chấp, là người cho vay thế chấp ban đầu. Người khởi tạo thế chấp là thành viên của thị trường thế chấp chính và phải cộng tác với người bảo lãnh phát hành và người xử lý khoản vay từ ngày nộp đơn đến khi kết thúc để có được tài liệu thích hợp và quản lý hồ sơ thông qua quá trình phê duyệt.
Các loại nguồn gốc khoản vay thế chấp
Hai trong số những hình thức phổ biến nhất của những người khởi tạo thế chấp là các chủ ngân hàng cho vay thế chấp và các nhà môi giới thế chấp. Trong khi các tiêu đề nghe giống hệt nhau, có sự khác biệt đáng kể giữa hai tiêu đề. Một nhân viên ngân hàng thế chấp làm việc cho một công ty cho vay tài trợ các khoản vay bằng tiền của chính mình khi kết thúc. Nhân viên ngân hàng cho vay thế chấp được phần lớn các ngân hàng bán lẻ và công đoàn tín dụng tuyển dụng.
Mặt khác, một nhà môi giới thế chấp hoạt động như một người đi giữa cho người vay và các tổ chức ngân hàng thế chấp khác. Nhà môi giới chấp nhận đơn đăng ký, xác minh tín dụng và thu nhập, và thường xử lý phần lớn việc bảo lãnh và xử lý. Cuối cùng, họ tìm thấy một tổ chức cho vay để tài trợ khoản vay khi kết thúc.
Người khởi tạo khoản vay thế chấp làm gì?
Người khởi tạo khoản vay thế chấp hướng dẫn người vay thủ tục đăng ký thế chấp và quy trình kết thúc khoản vay. Điều này có thể đòi hỏi việc thu thập thông tin tín dụng và tài chính của bạn, đánh giá nhu cầu của bạn và xác định lựa chọn khoản vay nào phù hợp nhất với bạn, thương lượng lãi suất và gửi đơn đăng ký của bạn. bảo lãnh phát hành.
Điều quan trọng là người khởi tạo khoản vay thế chấp sẽ không đưa ra quyết định cuối cùng về đơn xin vay của bạn hoặc số tiền bạn có thể vay. Điều đó được xử lý bởi bộ phận bảo lãnh phát hành của người cho vay, bộ phận đánh giá rủi ro của bạn với tư cách là người đi vay.
Tuy nhiên, trước khi người khởi tạo khoản vay thế chấp có thể hỗ trợ bạn về thủ tục cấp vốn, trước tiên cô ấy phải thuyết phục bạn rằng làm việc với cô ấy là giải pháp thay thế tốt nhất. Kết quả của việc này là một số người khởi tạo khoản vay có thể cảm thấy và hành động giống như nhân viên bán hàng. Người khởi tạo khoản vay phải tuân theo sự cấp phép mạnh mẽ hơn của nhà nước và các quy định khác kể từ năm 2008, bao gồm nghĩa vụ hoạt động vì lợi ích tốt nhất của người đi vay ở bất kỳ nơi nào có thể. Tuy nhiên, bạn đừng bao giờ cảm thấy bị ép buộc bởi người khởi tạo khoản vay phải cam kết với một gói thế chấp cụ thể trước khi hiểu đầy đủ về lời đề nghị.
Làm thế nào để trở thành người khởi tạo khoản vay thế chấp
Cần phải có bằng tốt nghiệp trung học hoặc GED để làm Người khởi tạo khoản vay thế chấp. Trong khi bằng cử nhân về tài chính hoặc một ngành tương tự không bắt buộc để được cấp phép, một số nhà tuyển dụng có thể thích nó hơn. Ngoài ra, bạn phải có giấy phép Người khởi tạo khoản vay thế chấp (MLO) tại tiểu bang của bạn. Thủ tục này bắt đầu với việc hoàn thành 20 giờ các khóa học Dịch vụ Cấp phép Thế chấp Quốc gia (NMlS). Sau đó, bạn phải có giấy phép của tiểu bang, các tiêu chuẩn khác nhau giữa các tiểu bang. Ngoài ra, bạn phải vượt qua kỳ thi SAFE MLO, nhận tài trợ (có thể là nơi làm việc của bạn) và lấy số nhận dạng duy nhất của NMLS. Để giữ cho giấy phép của bạn hiện tại, rất có thể bạn sẽ cần phải hoàn thành một số yêu cầu nhất định sau khi nhận được nó.
Người khởi tạo khoản vay thế chấp có cần được cấp phép không?
Những người khởi tạo thế chấp không bắt buộc phải được cấp phép trước cuộc khủng hoảng nhà ở.
Khi nói đến các khoản vay thế chấp, người tiêu dùng hiện đã được bảo vệ nhiều hơn đáng kể. Các nhân viên cho vay thế chấp phi ngân hàng hiện nay được yêu cầu phải được cấp phép ở các tiểu bang nơi họ bắt đầu cho vay.
Nếu người khởi tạo khoản vay làm việc cho một ngân hàng, một công ty con của ngân hàng hoặc một hiệp hội tín dụng, họ không bắt buộc phải có giấy phép người khởi tạo khoản vay.
Để có được giấy phép, tất cả các nhân viên cho vay thế chấp khác phải trải qua một quy trình rất nghiêm ngặt.
Các Yêu cầu Đối với Người khởi tạo Khoản vay Thế chấp trong Điều khoản Cấp phép là gì?
Để trở thành người khởi tạo khoản vay thế chấp, trước tiên bạn phải nhận được giấy phép của tiểu bang hoặc được liên bang đăng ký làm MLO.
Để nhận được đăng ký liên bang, cá nhân phải là nhân viên của tổ chức lưu ký (hoặc công ty con của tổ chức lưu ký) hoặc nhân viên của tổ chức được Cơ quan quản lý tín dụng trang trại giám sát. Hệ thống Đăng ký và Cấp phép Thế chấp Toàn quốc theo dõi các đăng ký liên bang MLO (NMLS). Bạn có thể xác nhận đăng ký MLO của mình bằng cách truy cập cơ sở dữ liệu người tiêu dùng NMLS.
Phí khởi tạo thế chấp là gì?
Phí khởi tạo thế chấp là khoản phí do người cho vay cầm cố tính cho các dịch vụ như khởi tạo, xử lý và bảo lãnh khoản vay. Phí bắt đầu sẽ thay đổi từ 0.5 phần trăm đến 1 phần trăm của toàn bộ số tiền vay để thế chấp của bạn.
Người khởi tạo khoản vay thế chấp có thể làm việc tại nhà không?
Có thể làm việc tại nhà với tư cách là người khởi tạo khoản vay thế chấp miễn là bạn đáp ứng các cam kết của mình một cách liên tục. Duy trì các tương tác của khách hàng trong giờ làm việc thông thường, liên hệ với các cố vấn hoặc tổ chức một cách thường xuyên và tham dự các cuộc họp văn phòng khi cần thiết là tất cả các trách nhiệm. Vì khoản vay thế chấp có thể là kết quả của một giao dịch tài sản xảy ra sau giờ làm việc hoặc vào cuối tuần, nên việc đặt giờ làm việc từ xa và thực hiện nghĩa vụ của bạn ngoài lịch trình thông thường sẽ rất thuận lợi.
Chọn người khởi tạo khoản vay thế chấp
Vì nhân viên cho vay là một phần quan trọng trong quy trình cho vay mua nhà, nên việc học cách chọn một nhân viên là rất quan trọng để đảm bảo bạn có được khoản thế chấp tốt nhất và trải nghiệm tốt nhất có thể.
Một người khởi tạo khoản vay đủ điều kiện sẽ có một bộ kỹ năng rộng ngoài việc hỗ trợ bạn trong việc đăng ký khoản vay của bạn.
Một người khởi tạo thế chấp với sự kết hợp phù hợp của kiến thức ngành, kỹ năng giao tiếp và tính chính trực có thể làm cho sự phức tạp của một khoản vay thế chấp có vẻ dễ dàng hơn nhiều - và quá trình này suôn sẻ hơn nhiều.
Thực hiện một số nghiên cứu về nhân viên hoặc công ty cho vay là cách tiếp cận tốt nhất để đảm bảo bạn đang làm việc với một công ty tốt.
Ngay cả với những thành tựu gần đây của Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) để bảo vệ những người vay thế chấp, việc giao dịch với một người cho vay vô đạo đức vẫn là khả thi. Đó là lý do tại sao nhân viên cho vay trung thực và đáng tin cậy là điều cần thiết.
Đọc thêm: CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN THƯƠNG MẠI: Loại, Tỷ lệ và Yêu cầu
May mắn thay, công nghệ đã làm cho việc tiến hành thẩm định nhanh chóng trở nên dễ dàng hơn bao giờ hết.
Một khoảng thời gian ngắn dành cho trực tuyến có thể tiết lộ rất nhiều điều. Kiểm tra phương tiện truyền thông xã hội và các trang web đánh giá trực tuyến. Bởi vì nhân viên cho vay và / hoặc tổ chức của họ không thể che giấu những đánh giá không thuận lợi, bạn có thể học hỏi được nhiều điều ở đó.
Mặc dù công nghệ đã khiến bạn gần như không bao giờ phải nói chuyện với nhân viên cho vay, nhưng bạn nên làm như vậy. Nếu bạn không thể gặp trực tiếp nhân viên cho vay của mình, hãy đề xuất một cuộc họp với Zoom.
Bởi vì các nhà môi giới bất động sản và luật sư tương tác với các nhân viên cho vay hàng ngày, họ có thể là một nguồn giới thiệu tuyệt vời để tìm một nhân viên cho vay có uy tín.
Đọc thêm: VAY THẾ CHẤP TÍN DỤNG XẤU: Các lựa chọn cho vay & cho vay tốt nhất vào năm 2023
Gặp trực tiếp nhân viên cho vay của bạn hoặc trực tuyến sẽ cho phép bạn đánh giá đạo đức làm việc của họ và đánh giá xem bạn có làm việc tốt với nhau hay không.
Khi có thể, những người khởi tạo khoản vay tốt sẽ cố gắng hết sức để tạo ra triển vọng kinh doanh mới.
Họ sẽ tích cực tìm cách thiết lập mối quan hệ với các đại lý bất động sản và luật sư. Bởi vì những người này làm việc với nhân viên cho vay hàng ngày, họ có thể là một nguồn giới thiệu tuyệt vời để tìm một nhân viên cho vay xuất sắc.
Kiểm tra Văn phòng kinh doanh tốt hơn cho xếp hạng của công ty và nhân viên cho vay. Yêu cầu tài liệu tham khảo từ khách hàng trước, kiểm tra lời chứng thực trên internet và quan trọng nhất là tin tưởng vào bản năng của bạn.
Người khởi tạo khoản vay thế chấp kiếm được bao nhiêu
Theo Cục Thống kê Lao động Hoa Kỳ, người khởi tạo khoản vay thế chấp trung bình kiếm được ít hơn 63,000 đô la mỗi năm.
Nhưng hãy nhớ rằng hầu hết các MLO được trả tiền hoa hồng chứ không phải tiền lương. Vì vậy, một nhân viên cho vay thế chấp thực hiện nhiều khoản vay ở các thành phố hoặc thị trường có giá cao có thể kiếm được nhiều tiền hơn.
Tuy nhiên, một số công ty cho vay thế chấp mới hơn đang từ bỏ mô hình thù lao dựa trên hoa hồng cho các nhân viên cho vay.
Ví dụ, Better Mortgage đã loại bỏ hoa hồng MLO để làm cho hoạt động tài chính minh bạch hơn cho người đi vay. Theo Better, một thỏa thuận không có hoa hồng đảm bảo rằng các nhân viên cho vay luôn lưu tâm đến lợi ích tốt nhất của người đi vay.
Đọc thêm: Phí bảo hiểm thế chấp là gì? Làm thế nào nó hoạt động
Nhân viên cho vay có giống như Người khởi tạo khoản vay thế chấp không?
Các thuật ngữ “nhân viên cho vay thế chấp” hoặc “nhân viên cho vay” (LO) đôi khi được sử dụng thay thế cho “người khởi tạo khoản vay thế chấp”, nhưng có một sự khác biệt nhỏ giữa hai thuật ngữ này. Người khởi tạo khoản vay có thể đề cập đến cả pháp nhân hoặc tổ chức (người cho vay) bắt đầu khoản vay và người (hoặc chuyên gia) làm việc với bạn. Nhân viên cho vay là người hỗ trợ bạn trong quá trình xin vay thế chấp. Họ đảm bảo rằng tất cả các tài liệu được hoàn thành chính xác và giao hàng đúng thời hạn.
Người khởi tạo khoản vay thế chấp so với Người chủ ngân hàng thế chấp
Người khởi tạo khoản vay thế chấp khác với chủ ngân hàng thế chấp ở chỗ người khởi tạo không quyết định chấp thuận hay từ chối khoản vay của bạn. Mặt khác, một chủ ngân hàng thế chấp có thể đưa ra nhận định này. Họ sẽ phân tích đơn đăng ký của bạn để xác định bạn có thể vay bao nhiêu và với những điều khoản nào.
Kết luận
Trách nhiệm của người khởi tạo khoản vay thế chấp là hướng dẫn khoản vay của bạn thông qua quy trình đăng ký, bảo lãnh phát hành và kết thúc để bạn có thể nhận được chìa khóa hoặc đáp ứng các mục tiêu tài chính của mình.
MLO có thể đề cập đến cả cá nhân hoặc những người phụ trách nguồn vốn vay và pháp nhân phụ trách cấp vốn cho vay. MLO có thể hoạt động trực tiếp cho những người cho vay cầm cố hoặc môi giới thế chấp, cung cấp các tùy chọn từ nhiều tổ chức khác nhau.
Câu hỏi thường gặp về Người khởi tạo Khoản vay Thế chấp
Phí khởi đầu điển hình là gì?
Phí ban đầu của người cho vay thường từ 0.5 đến 1% số tiền cho vay, cộng với bất kỳ điểm thế chấp nào liên quan đến lãi suất của bạn.
Làm cách nào để thoát khỏi phí khởi nguyên?
Không có cách nào để loại bỏ hoàn toàn phí bắt đầu của khoản vay thế chấp. Dù bạn có trả bằng tiền mặt hay không, thì người bán sẽ phải trả các khoản phí đó hoặc bằng lãi suất cao hơn hoặc số tiền vay lớn hơn.
Phí bắt đầu khoản vay có hợp pháp không?
Hầu hết các luật của tiểu bang cho phép tính phí khởi tạo thế chấp miễn là người vay nhận được thông tin đầy đủ và đồng ý với các điều khoản. Mặt khác, phí bắt đầu khoản vay cầm cố có thể trở thành bất hợp pháp nếu đáp ứng một số điều kiện nhất định, chẳng hạn như:
- Làm thế nào để trở thành một nhà môi giới thế chấp: Hướng dẫn toàn diện cho công dân Hoa Kỳ (+ Mẹo miễn phí)
- Mức lương của nhân viên cho vay: Mức lương trung bình hàng năm (Đã cập nhật!)
- PHÍ XUẤT XỨ THẾ CHẤP: Những Điều Bạn Nên Biết
- Cán bộ tài chính: Hướng dẫn đầy đủ (+ Mẹo miễn phí)
- Mức lương của ngân hàng thế chấp: Nó là gì và Chi tiết về mức lương
