Thế chấp là một cơ hội tuyệt vời để mọi người cắt xén, lừa gạt và gian lận để thu lợi vốn khi phạm tội tài chính.
Gian lận thế chấp có nhiều loại và người cho vay có thể khó phát hiện ra tất cả. Bài viết này đề cập đến năm loại gian lận thế chấp phổ biến nhất, cách phát hiện các dấu hiệu đỏ của gian lận thế chấp và cách báo cáo các trường hợp gian lận thế chấp.
Gian lận thế chấp là gì?
Gian lận thế chấp được định nghĩa là cố ý làm sai lệch các sự kiện cần thiết để tài trợ, mua hoặc bảo đảm một khoản thế chấp. Ngoài FBI, có một số nhóm chuyên nghiệp theo dõi và điều tra gian lận thế chấp, những trường hợp nào có thể được báo cáo.
Các loại gian lận thế chấp
Có rất nhiều loại âm mưu gian lận thế chấp cần phải thận trọng, từ lừa đảo tài sản đến lừa đảo tịch thu tài sản. Các ví dụ dưới đây dựa trên danh sách các loại gian lận thế chấp phổ biến nhất của FBI. Mặc dù đây là những kiểu gian lận thế chấp nổi tiếng nhất, nhưng hãy nhớ rằng đây không phải là danh sách toàn bộ.
# 1. Đầu tư bất động sản
Mua lại, cải tạo và bán lại tài sản không nhất thiết phải là tội phạm. Nếu có, sự gia tăng của tài sản lật các chương trình sẽ gây tranh cãi hơn nhiều. Tuy nhiên, có những lúc việc lật kèo nhà cái trở thành trò lừa đảo. Loại gian lận thế chấp này xảy ra khi một tài sản được mua dưới giá trị thị trường và ngay lập tức được bán để kiếm lời. Điều này thường được thực hiện thông thường với sự hỗ trợ của một thẩm định viên không trung thực, người đã thổi phồng giá trị của tài sản.
# 2. Cho thuê tài sản
Người xin vay có hành vi gian lận trong việc cho thuê tài sản khi họ mượn hoặc thuê tài sản của người khác để trông phù hợp hơn với nguồn vốn thế chấp. Sau khi thế chấp được trả hết, tiền thường được trả lại cho người đã vay.
# 3. Đọc lướt vốn chủ sở hữu
Với việc lướt qua vốn chủ sở hữu, các nhà đầu tư có thể sử dụng những người mua rơm - những người mua tài sản thay mặt cho người khác. Sử dụng hồ sơ thu nhập giả và báo cáo tín dụng, các nhà đầu tư nhận được một khoản vay thế chấp dưới danh nghĩa của người mua rơm. Sau khi đóng cửa, người mua rơm chuyển tài sản cho nhà đầu tư dưới hình thức chứng thư yêu cầu bồi thường. Điều này, đến lượt nó, từ bỏ tất cả các quyền đối với tài sản và không đảm bảo quyền sở hữu.
Sau khi đứng tên mình, nhà đầu tư không thực hiện bất kỳ khoản thanh toán thế chấp nào và thay vào đó cho thuê tài sản cho đến khi bị tịch thu tài sản, thường là nhiều tháng sau đó, do đó sẽ được hưởng lợi từ thu nhập cho thuê.
#4. Lừa đảo tịch thu nhà
Thật không may, những kẻ lừa đảo cũng có thể cố gắng lợi dụng các chủ nhà đang trong tình trạng bị tịch thu nhà. Trong kiểu lừa đảo thế chấp này, những chủ nhà sắp vỡ nợ hoặc có nhà bị tịch thu được thuyết phục tin rằng họ có thể giải cứu ngôi nhà của mình bằng cách chuyển quyền sở hữu cho nhà đầu tư bên thứ ba. Người phạm tội thu lợi bằng cách bán tài sản thông qua việc thẩm định sai và do đó lấy lợi nhuận của người bán.
Trong kỹ thuật này, chủ nhà có thể được khuyến khích tin rằng họ có thể thuê nhà của mình trong ít nhất một năm và sau đó mua lại sau khi họ thu hồi được tín dụng. Tuy nhiên, thủ phạm không thực hiện thanh toán thế chấp, và tài sản thường xuyên bị tịch thu.
Để tránh trở thành nạn nhân của trò lừa đảo này, không cung cấp bất kỳ tiền hoặc thông tin nào cho bên thứ ba cho đến khi bạn đã liên hệ với người cho vay hoặc người cung cấp dịch vụ của mình!
# 6. Sử dụng danh tính sai
Những kẻ lừa đảo thường xuyên gian lận thế chấp bằng cách sử dụng danh tính hư cấu hoặc bị đánh cắp. Điều này xảy ra khi kẻ lừa đảo đảm bảo tài chính bằng cách sử dụng thông tin tài chính của nạn nhân không biết. Điều này bao gồm số An sinh Xã hội, cuống phiếu lương bị đánh cắp và các mẫu đơn xác minh việc làm sai, dẫn đến việc lừa đảo thế chấp căn nhà mà họ không sở hữu hoặc chiếm giữ.
Các giấy tờ vật chất, chẳng hạn như hóa đơn và séc, có thể khiến bạn có nguy cơ bị đánh cắp danh tính vì chúng thường chứa thông tin quan trọng. Để tự bảo vệ mình, hãy chuyển sang thanh toán không cần giấy tờ và thực hiện thanh toán kỹ thuật số bất cứ khi nào có thể.
# 7. Thẩm định sai
Thẩm định giả là một phương pháp điển hình khác được những kẻ lừa đảo sử dụng để thực hiện hành vi gian lận thế chấp. Gian lận thẩm định có thể được tiến hành bởi một mình thẩm định viên hoặc phối hợp với các chuyên gia khác như người xây dựng và chủ ngân hàng thế chấp.
Trong một số trường hợp nhất định, một thẩm định viên tham nhũng có thể định giá thấp một bất động sản để đảm bảo rằng một nhà đầu tư có thể mua nó. Thường xuyên hơn không, chúng tôi thấy các thẩm định viên thổi phồng giá trị của bất động sản để tăng giá mua và do đó, tối đa hóa khoản bồi thường của họ.
Hậu quả của Gian lận Thế chấp là gì?
Gian lận thế chấp là một tội nghiêm trọng có thể gây ra những ảnh hưởng lớn về mặt pháp lý. Có luật pháp được áp dụng ở cấp thành phố, tiểu bang và liên bang để buộc những người đi vay và các nhà cung cấp dịch vụ thế chấp phải chịu trách nhiệm. Mặc dù các hậu quả cụ thể có thể khác nhau tùy theo mức độ của hoạt động gian lận, nhưng việc kết tội gian lận thế chấp theo luật liên bang và tiểu bang hiện hành có thể dẫn đến án tù liên bang lên tới 30 năm và tiền phạt lên đến 1 triệu đô la.
Gian lận thế chấp ảnh hưởng đến người tiêu dùng như thế nào
Trộm cắp danh tính là một loại hình lừa đảo thế chấp đặc biệt nguy hiểm vì nó ngay lập tức dẫn đến tổn thất tài chính cho chủ nhà. Ví dụ: nếu kẻ trộm danh tính lấy được số An sinh xã hội của chủ nhà hoặc chặn số tài khoản thế chấp, thì kẻ đó có thể sử dụng thông tin đó để lấy hàng chục nghìn đô la. dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng (còn được gọi là HELOC) trong tên của chủ nhà.
Tiền mặt được chuyển đến một tài khoản không có thật do tên trộm thiết lập, và chủ nhà được giữ lại hóa đơn. Ngoài ra, kẻ lừa đảo có thể thế chấp lần thứ hai bằng cách sử dụng các chi tiết dữ liệu bị đánh cắp của chủ nhà và bỏ trốn cùng số tiền, để lại gánh nặng cho chủ nhà một lần nữa.
Mặc dù bất kỳ loại gian lận thế chấp nào đều là một hành vi nghiêm trọng, nhưng việc đánh mất dữ liệu của một người vào tay kẻ trộm danh tính có thể dẫn đến tổn thất tài chính đáng kể mà có thể mất nhiều năm để phục hồi. Những hậu quả khác bao gồm mất tiền và thời gian, hoặc bỏ lỡ việc mua được ngôi nhà mơ ước vì bạn phải dành thêm thời gian để phục hồi danh tính của mình nếu bạn là nạn nhân của gian lận thế chấp.
Làm thế nào để bảo vệ chống lại gian lận thế chấp
Chìa khóa để tránh gian lận thế chấp cho người mua nhà là trình độ học vấn. Đừng bao giờ ký vào mẫu đơn đăng ký thế chấp hoặc mẫu đánh giá căn nhà cho đến khi bạn bị thuyết phục rằng tất cả thông tin — đặc biệt là dữ liệu tài chính cá nhân — là chính xác.
Bảo vệ bạn khỏi gian lận thế chấp cũng bao gồm bảo vệ chống lại hành vi trộm cắp danh tính, có thể dẫn đến tổn thất tài chính đáng kể.
Thật không may, cả người mua và người bán nhà đều có thể gặp phải các chủ ngân hàng, nhà môi giới hung hãn và đại lý bất động sản những người đang mong muốn hoàn tất giao dịch bằng bất kỳ giá nào. Nếu bạn lo lắng về một đối tác cho vay tiềm năng, hãy tham khảo ý kiến của một cố vấn tài chính đáng tin cậy hoặc một luật sư về hợp đồng bất động sản. Ngoài ra, hãy thực hiện hành động ngăn chặn ngay lập tức nếu phát hiện ra gian lận.
Những người cho vay thế chấp được dạy để kiểm tra sự khác biệt và bất thường trong các đơn xin vay thế chấp. Nếu bạn có bất kỳ nghi ngờ nào về độ tin cậy của một môi giới thế chấp hoặc đại lý bất động sản, hãy liên hệ với Phòng kinh doanh tốt hơn tại địa phương của bạn để đảm bảo không có khiếu nại nào chống lại đối tác cho vay của bạn.
Hãy thực hiện các biện pháp phòng ngừa sau để tránh bị dính vào một tình huống gian lận thế chấp:
# 1. Dựa vào giới thiệu có uy tín
Khi mua bất động sản, bạn phải có niềm tin vào các đối tác thế chấp của mình. Xây dựng lòng tin bằng cách nhận được sự giới thiệu từ gia đình, hàng xóm và bạn bè, cũng như các chuyên gia bất động sản, những người có thể giới thiệu người cho vay, người môi giới, người thẩm định hoặc đại lý bất động sản. Sử dụng bất kỳ mối quan hệ hiện có nào bạn có với các ngân hàng hoặc tổ chức tài chính để có lợi cho bạn. Bạn sẽ chuẩn bị tốt hơn nếu bạn được chấp thuận trước cho một khoản thế chấp từ một người cho vay đáng tin cậy. Nó sẽ giúp quá trình mua nhà diễn ra suôn sẻ hơn.
# 2. Tránh xa những người cho vay cầm cố quá khích.
Tránh những người cho vay thế chấp ép bạn ký vào dòng chấm. Điều này đặc biệt đúng đối với những người cho vay cầm cố, những người quảng cáo các khoản cho vay không mất tiền hoặc “thấp hoặc không cần tài liệu”. Tùy thuộc vào luật cho vay thế chấp của từng tiểu bang, những khoản vay này có thể có hoặc không thuộc “loại gian lận”.
Tuy nhiên, họ có thể cho bạn vay với lãi suất cao có thể leo thang theo thời gian, và phí thế chấp quá đắt chỉ thêm gánh nặng nợ cho khoản vay thế chấp của bạn. Đừng nói dối trong đơn đăng ký thế chấp nếu ai đó khuyên nó. Đó là một dấu hiệu rõ ràng mà bạn nên tránh làm việc với người đó hoặc công ty.
# 3. Không ký bất kỳ tài liệu có thể nghi ngờ nào
Không bao giờ ký vào một tài liệu cho vay thế chấp trống, có dòng trống, hoặc chứa thông tin nghi ngờ hoặc không quen thuộc. Điều này có thể đưa bạn vào con đường lừa đảo thế chấp. Thay vào đó, hãy xem lại hợp đồng cho vay thế chấp với một đại lý bất động sản đáng tin cậy hoặc chuyên gia pháp lý.
#4. Kiểm tra tín dụng của bạn
Bạn cũng nên kiểm tra báo cáo tín dụng của mình một cách thường xuyên để tìm bất kỳ tài khoản mới nào mà bạn không nhận ra. Một lựa chọn khác để theo dõi các tài khoản mới là sử dụng chương trình bảo vệ danh tính như Experian IdentityWorks. Họ gửi cho bạn thông báo khi tài khoản mới hoặc yêu cầu được thêm vào báo cáo tín dụng của bạn. Nếu bạn là nạn nhân của hành vi trộm cắp danh tính, bạn cũng sẽ có quyền tiếp cận với đại diện giải quyết gian lận chuyên nghiệp.
# 5. Thực dụng
Mua nhà có thể là một quá trình đầy cảm xúc. Đừng để mong muốn có được tài sản đầu tiên hoặc ngôi nhà mơ ước làm ảnh hưởng đến khả năng phán đoán thông minh của bạn. Hãy dành thời gian đánh giá mọi người bạn làm việc cùng, từ người môi giới cho đến người mua của bạn. Tìm kiếm lời khuyên của một cố vấn đáng tin cậy nếu bạn có bất kỳ mối quan tâm nào. Ngoài ra, nếu bạn sở hữu một bất động sản và gặp khó khăn trong việc thanh toán thế chấp, hãy liên hệ với người cho vay của bạn để xem họ có những lựa chọn nào. Thường có các lựa chọn bổ sung nếu bạn không thể trả thế chấp của mình, chẳng hạn như tái cấp vốn cho các chương trình thế chấp, cấm, sửa đổi khoản vay và hoàn trả.
Cách báo cáo gian lận thế chấp
Nếu bạn cảm thấy tài khoản cho vay thế chấp của mình đã bị xâm phạm do bị đánh cắp danh tính, hãy làm theo ba bước sau để lập báo cáo gian lận thế chấp:
# 1. Liên hệ ngay với công ty có liên quan
Liên hệ với người cho vay thế chấp hoặc tổ chức tài chính của bạn càng sớm càng tốt để có thể xác định được bất kỳ hành vi gian lận thế chấp hoặc trộm cắp danh tính bị nghi ngờ nào. Giữ hồ sơ về các tương tác và giấy tờ của bạn ở một nơi an toàn mà bạn có thể truy cập khi cần thiết trong quá trình khôi phục hành vi trộm cắp danh tính.
# 2. Thông báo cho chú Sam về hành vi trộm cắp giấy tờ tùy thân.
Để nộp báo cáo gian lận thế chấp, hãy truy cập trang web IdentityTheft.gov của Ủy ban Thương mại Liên bang. FTC sẽ hướng dẫn bạn qua báo cáo gian lận thế chấp của bạn, hướng dẫn bạn đến các tùy chọn khôi phục thích hợp và cuối cùng hỗ trợ bạn phát triển một hành vi trộm cắp danh tính kế hoạch phản hồi để giúp bạn trở lại đúng hướng.
# 3. Yêu cầu cảnh báo gian lận
Nếu bạn nghi ngờ ai đó đã giả mạo giấy tờ tùy thân của mình, Experian có thể cung cấp cho bạn cảnh báo gian lận. Cảnh báo gian lận khuyến cáo các chủ nợ hoặc người cho vay tiềm năng rằng họ phải xác minh danh tính của bạn trước khi cấp tín dụng dưới danh nghĩa của bạn nếu thông tin của bạn đang được sử dụng mà không có sự cho phép của bạn. Cảnh báo gian lận sẽ vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong 90 ngày, giúp bạn có nhiều thời gian để đóng mọi tài khoản bị xâm phạm, mở tài khoản mới và thực hiện đúng quy trình để sửa chữa thiệt hại. Nếu bạn được xác minh là nạn nhân của hành vi trộm cắp danh tính, bạn cũng có thể nhận được cảnh báo gian lận kéo dài trong tối đa bảy năm.
Dưới đây là một số tài nguyên khác để giúp bạn hiểu, ngăn ngừa và đối phó với gian lận thế chấp:
- Mạng lưới Thực thi Tội phạm Tài chính của Bộ Tài chính Hoa Kỳ: Tài nguyên gian lận thế chấp
- FDIC có tài nguyên để giúp bạn hiểu các trò gian lận tịch thu tài sản.
- Mẹo để Tránh Lừa đảo Gia cư trên USA.gov
- Bộ Gia cư và Phát triển Đô thị (HUD): Các cố vấn luôn sẵn sàng trên khắp Hoa Kỳ để hỗ trợ bạn tránh bị lừa đảo và chọn khoản vay tốt nhất.
Lừa đảo thế chấp được thực hiện như thế nào?
Gian lận thế chấp đối với quyền sở hữu sẽ xảy ra nếu ai đó thay đổi quyền sở hữu đối với ngôi nhà của bạn bằng cách sử dụng giấy tờ tùy thân, tài liệu giả mạo hoặc danh tính bị đánh cắp. Khi một kẻ lừa đảo nhận được một khoản thế chấp cho ngôi nhà của bạn bằng cách sử dụng danh tính bị đánh cắp và giấy tờ hư cấu của bạn, họ đã phạm tội gian lận thế chấp cho quyền sở hữu.
Gian lận với thế chấp là bất hợp pháp?
Một hình thức gian lận chính, gian lận thế chấp cũng là bất hợp pháp. Nói một cách đơn giản, gian lận thế chấp là bất kỳ trường hợp nào trong đó một người hoặc một nhóm người (chẳng hạn như băng nhóm tội phạm có tổ chức) cố ý đánh lừa và lừa gạt người cho vay thế chấp.
Lừa đảo thế chấp có bị các ngân hàng điều tra không?
Họ có thể tiến hành một cuộc điều tra nội bộ và nếu gian lận được phát hiện, hãy báo cáo với cơ quan hình sự, nhưng họ không tiến hành điều tra hình sự.
Trong kết luận
Gian lận thế chấp là nghiêm trọng - có hại, bất hợp pháp và đáng sợ nếu bạn không biết cách tránh nó. Là chủ nhà, bạn có thể trở thành mục tiêu của những kẻ lừa đảo hoặc chính bạn là nạn nhân của trò lừa đảo. Để bảo vệ sự an toàn và thành công của chính bạn, chúng tôi luôn khuyên bạn nên ghé thăm luật sư bất động sản để kiểm tra mọi giấy tờ hợp pháp trước khi đóng tài sản.
Nếu bạn nghi ngờ mình là nạn nhân của gian lận thế chấp, hãy thông báo cho cơ quan thực thi pháp luật địa phương và các cơ quan khác càng sớm càng tốt.
Câu hỏi thường gặp về gian lận thế chấp
Loại gian lận thế chấp phổ biến nhất là gì?
Đánh cắp danh tính và giả tạo thu nhập / tài sản là hai loại gian lận tiêu biểu nhất của gian lận thế chấp cá nhân. Hành vi trộm cắp danh tính xảy ra khi người mua thực sự đảm bảo tài chính một cách gian lận bằng cách sử dụng thông tin chi tiết của một nạn nhân không mong muốn và không quen biết, chẳng hạn như số An sinh xã hội, ngày sinh và nơi cư trú.
Điều gì xảy ra nếu bị buộc tội gian lận thế chấp?
Gian lận thế chấp có thể dẫn đến thời gian ngồi tù đáng kể. Một tội danh gian lận thế chấp liên bang có thể dẫn đến án tù 30 năm. Bản án tiểu bang có thể kéo dài vài năm hoặc hơn. Các tội danh gian lận nhẹ có thể dẫn đến án tù một năm.
Điều gì xảy ra trong một cuộc điều tra gian lận?
Cuộc điều tra gian lận bắt đầu bằng cuộc gặp gỡ giữa điều tra viên và khách hàng. Cá nhân bắt đầu cuộc điều tra giải thích lý do tại sao họ nghi ngờ có hành vi lừa dối và cung cấp bất kỳ bằng chứng nào mà họ có để chứng minh cho những khẳng định của mình. Một nhà điều tra gian lận đủ điều kiện sẽ sử dụng kiến thức sơ bộ này để thu thập thêm bằng chứng và thông tin.
