Tại một thời điểm nào đó trong cuộc đời, bạn có thể cân nhắc đến việc vay tiền để đáp ứng một số nhu cầu nhất định. Hầu hết mọi người đảm bảo các khoản vay để mua một ngôi nhà chủ yếu được gọi là cho vay mua nhà hoặc xây dựng một doanh nghiệp. Dù nhu cầu của bạn là gì, tôi sẽ khuyên bạn tìm ra những mặt lợi và hại cho quyết định của bạn. Bây giờ, hãy tìm hiểu cách nhận được phê duyệt khoản vay thông qua các khoản thế chấp bảo lãnh phát hành thủ công, các khoản vay FHA và VA, tất cả đều được trình bày chi tiết bên dưới.
Bảo lãnh phát hành thủ công là gì?
Bảo lãnh phát hành thủ công là một tổng số kiểm tra và số dư được thực hiện thủ công để đánh giá khả năng vay vốn của bạn. Nói cách khác, đó là một quá trình theo đó một người đánh giá khả năng hoàn trả khoản vay của bạn trước khi khoản vay đó có thể được ký / phát hành. Do đó, thay vì để một thuật toán máy tính phân tích yêu cầu vay của bạn, một cá nhân hoặc một nhóm cá nhân sẽ xem xét tài chính của bạn một cách chi tiết để xác định xem đơn của bạn có nên được chấp thuận hay không.
Bảo lãnh phát hành thủ công được thực hiện bởi một con người sống chứ không phải một chương trình máy tính. Người hoặc nhóm người thực hiện khoản vay của bạn được gọi là người bảo lãnh phát hành. Họ sẽ xem xét đơn xin vay của bạn và sử dụng các tài liệu hỗ trợ để tìm ra liệu bạn có đủ khả năng vay thế chấp hay không. Người bảo lãnh cũng quyết định xem khoản vay của bạn sẽ được chấp thuận, bị từ chối hay bị đình chỉ. Bảo lãnh phát hành thủ công hầu hết thời gian diễn ra quá trình lâu hơn so với quy trình tự động.
Thế chấp bảo lãnh phát hành thủ công
Tôi sẽ phân tích điều này từng chút một, khi bạn nghe thấy từ thế chấp, điều tiếp theo mà bạn nên nghĩ đến là tài sản thế chấp. Do đó, một cách cụ thể, thế chấp là tài sản thế chấp trong các giấy tờ mà bạn xuất trình cho người bảo lãnh phát hành để thay thế khoản vay mà bạn đang yêu cầu. Tuy nhiên, nếu bạn không có khả năng trả khoản vay trước thời hạn. Bất cứ tài sản nào bạn dùng để thế chấp sẽ bị tịch thu.
Do đó, khi bạn bắt đầu đăng ký thế chấp, người cho vay của bạn sẽ quyết định xem bạn có đủ điều kiện để vay hay không. Người cho vay của bạn sẽ xem xét thông tin của bạn và tìm hiểu xem bạn có thể trả lại khoản vay hay không. Trong hầu hết các trường hợp, quyết định được thực hiện bởi một máy tính
Thế chấp bảo lãnh phát hành thủ công là một loại cho vay được bảo lãnh bằng quy trình thủ công, thay vì tiêu chuẩn tự động. Hầu hết mọi người xử lý các khoản thế chấp bằng cách sử dụng hệ thống xem xét tự động. Lấy ví dụ, một người đi vay có điểm tín dụng cao có thói quen vay và trả các khoản vay có thể được xử lý nhanh chóng với việc xem xét tự động. Tuy nhiên, đối với một người vay có tình hình tài chính riêng. Người cho vay có thể chọn xử lý người này bằng quy trình bảo lãnh phát hành thủ công để ứng dụng vi tính hóa không từ chối khoản vay của họ. Tại thời điểm đó, bạn có thể cung cấp thêm tài liệu về khả năng trả nợ mà không bị phát hiện thông qua điểm tín dụng của bạn.
Quy trình bảo lãnh thế chấp
Các khoản thế chấp bảo lãnh phát hành thủ công có thể phức tạp để xử lý. Điều này là do người vay có thể có tài chính và giấy tờ phức tạp. Tuy nhiên, đó là một cách không phổ biến để người cho vay tìm hiểu xem bạn có đủ khả năng để trả một khoản vay hay không. Do đó, một người thế chấp sẽ được chỉ định để xem xét đơn của bạn. Nếu bạn không phải là người thích đi vay hoặc không có nợ, tôi sẽ tư vấn quy trình thủ công vì đơn đăng ký của bạn có thể bị từ chối theo quy trình tự động.
Yêu cầu
Nếu bạn đang thực hiện quá trình bảo lãnh phát hành thủ công, đây là danh sách các tài liệu bạn sẽ cần.
# 1.Thông tin tài chính
Bạn cần lưu ý quan trọng nhất rằng Trước khi bất kỳ người bảo lãnh phát hành thủ công nào có thể quyết định xem bạn có đủ điều kiện để được thế chấp hay không, họ cần hiểu tình hình tài chính của bạn. Người cho vay của bạn sẽ yêu cầu bạn cung cấp các tài liệu như:
- Bảng sao kê ngân hàng gần đây nhất
- Bất cứ điều gì xác minh việc làm của bạn
- Tiền lương / tiền lương gần đây nhất, điều đó cho thấy bạn có thu nhập đáng tin cậy và bền vững
- Báo cáo về lợi nhuận và thua lỗ của bạn cho dù bạn có tự kinh doanh hay không.
- Giấy tờ về bất kỳ tài sản nào bạn sở hữu như ô tô hoặc cửa hàng
- Hoàn thuế
# 2.Đánh giá trên báo cáo tín dụng của bạn
Báo cáo tín dụng của bạn cung cấp cho người bảo lãnh phát hành thủ công của bạn thông tin về mối liên hệ của bạn với khoản nợ. Nó cũng hiển thị thông tin như các khoản vay trước đây, tài khoản tín dụng và các khoản thanh toán gần đây nhất trên tài khoản của bạn. Khi người bảo lãnh của bạn duyệt qua báo cáo tín dụng của bạn. Họ đang cố gắng tìm hiểu xem bạn có tiền sử thanh toán thường xuyên và đúng hạn hay không. Hồ sơ về các khoản thanh toán đúng hạn tiền thuê nhà, tiền điện nước, v.v. Có hồ sơ về các khoản thanh toán đúng hạn có thể tăng cơ hội được chấp thuận. Tuy nhiên, nếu có bất kỳ vấn đề nào, bạn có thể được yêu cầu gửi thư giải thích. Đừng lo lắng, điều này không làm giảm cơ hội được phê duyệt khoản vay của bạn, nó chỉ là một cách để người bảo lãnh phát hành hiểu báo cáo của bạn. Nó cũng cho thấy người cho vay của bạn đang xem xét phê duyệt khoản vay của bạn.
# 3.Đánh giá về thu nhập và tài sản của bạn
Người bảo lãnh sẽ xem xét thu nhập và tài sản cá nhân của bạn. Người cho vay của bạn sẽ muốn biết thu nhập của bạn là bao nhiêu tiền và so sánh nó với số tiền bạn cần trả mỗi tháng nếu họ chấp thuận khoản vay của bạn. Người bảo lãnh của bạn cũng sẽ xem xét bất kỳ thứ gì bạn sở hữu có giá trị đáng kể (tài sản).
Mục tiêu của việc phân tích tài sản của bạn là để đảm bảo rằng bạn sẽ có thể trang trải chi phí đóng, khoản thanh toán trước và theo kịp các khoản thanh toán khoản vay của mình.
# 4.Đánh giá Nợ và Trách nhiệm của Bạn
Một trong những điều đầu tiên mà người cho vay của bạn sẽ tính toán là tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn. Tỷ lệ này cho biết rất nhiều về thu nhập hàng tháng của bạn dành cho chi phí. Nếu bạn sử dụng phần lớn thu nhập của mình vào những việc như thanh toán thẻ tín dụng, trả tiền thuê nhà và khoản vay. Sau đó, có khả năng tỷ lệ DTI của bạn sẽ rất cao. Tốt hơn là bạn nên có tỷ lệ DTI thấp hơn khi đăng ký khoản vay. Với tỷ lệ thấp hơn, người cho vay của bạn có thể chắc chắn rằng bạn vẫn còn một số tiền mặt còn lại ngay cả khi đã lo xong trách nhiệm của mình. Người cho vay của bạn muốn chắc chắn rằng bạn sẽ có đủ khả năng trả một khoản thế chấp và cũng có thể trang trải tất cả các khoản nợ của bạn trong tương lai. Những yếu tố này sẽ xác định quyết định của người bảo lãnh phát hành của bạn.
# 5. Đánh giá tài sản thế chấp của bạn
Cuối cùng, trong bảo lãnh phát hành thủ công, người bảo lãnh phát hành của bạn xem xét tài sản thế chấp của bạn - đó là giá trị tài sản của bạn và khoản thanh toán trước của bạn.
Khoản thanh toán trước mà bạn đưa ra càng cao, bạn càng ít rủi ro hơn cho người cho vay. Ví dụ: giá trị khoản trả trước của bạn cao hơn số tiền bạn định vay. Bạn sẽ cần thanh toán trước ít nhất 3%. Khoản thanh toán trước hoặc tài sản thế chấp của bạn phải đến từ thứ mà cá nhân bạn sở hữu. Để người bảo lãnh của bạn không phải từ chối yêu cầu vay tiền của bạn. Vì vậy, để an toàn hơn, đừng đi vay để đi vay.
Người bảo lãnh của bạn sẽ tìm kiếm thông qua bảng sao kê ngân hàng của bạn để xác định xem khoản thanh toán trước của bạn đến từ đâu. Các khoản tiền gửi lớn hoặc đột ngột sẽ kích hoạt cờ đỏ. Bạn có thể cần phải viết thư giải thích cho bất kỳ khoản tiền gửi bất thường nào ngoài thu nhập tiêu chuẩn của bạn. Bạn cũng sẽ cần tài liệu để sao lưu yêu cầu của mình.
Vì vậy, hãy lưu ý rằng bất cứ tài sản nào bạn mang đi thế chấp cũng sẽ được thẩm định để tìm ra giá trị thực tế của tài sản đó. Người cho vay của bạn sẽ không muốn cho vay nhiều hơn giá trị tài sản của bạn. Vì vậy, nếu bạn cần một khoản tiền lớn, bạn sẽ cần giá trị tài sản thế chấp của bạn phải cao. Cuối cùng, các giao thức được quan sát thấy người bảo lãnh của bạn sau đó sẽ đưa ra quyết định cuối cùng về đơn xin vay của bạn. Ai biết khoản vay của bạn có thể được chấp thuận.
Bảo lãnh phát hành thủ công FHA
Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) là một hệ thống cho vay theo bảo lãnh phát hành thủ công. Gần đây, bảo lãnh phát hành thủ công của FHA đã cập nhật cách đánh giá rủi ro thế chấp. Nhưng bất chấp sự thay đổi này, điều quan trọng cần lưu ý là bảo lãnh phát hành thủ công FHA không làm từ chối yêu cầu vay của bạn. Các khoản vay được bảo lãnh theo cách thủ công chỉ trải qua một quá trình rộng rãi hơn.
Hơn nữa, hệ thống thẻ điểm thế chấp bảo lãnh phát hành thủ công FHA TOTAL. Điều này có nghĩa là công nghệ được mở cho những người cho vay được chấp thuận, hệ thống này sẽ tự động gắn cờ một số ứng dụng cho vay nhất định để bảo lãnh phát hành thủ công. Vì vậy, phần lớn các khoản vay FHA vẫn nằm trong sự chấp thuận của TOTAL thẻ điểm ngoại trừ ứng dụng kích hoạt hệ thống dựa trên các yếu tố rủi ro. Các yếu tố này là:
# 1.Phong cách sống tiền mặt:
Khi bạn Thiếu lịch sử tín dụng đầy đủ để tạo ra một điểm số. Điều này sẽ kích hoạt một giới thiệu bảo lãnh phát hành thủ công với FHA.
Thiếu hụt tài chính:
Việc chấp thuận thế chấp có thể khó khăn nếu bạn đang gặp vấn đề tài chính như phá sản hoặc tịch biên tài sản. Bạn sẽ phải đáp ứng các yêu cầu trong một khoảng thời gian chờ đợi sau các sự kiện tín dụng xúc phạm nghiêm trọng. Nếu bạn đã đáp ứng các yêu cầu, quy trình bảo lãnh theo cách thủ công có thể dẫn đến việc phê duyệt khoản vay trong các tình huống mà phê duyệt tự động vẫn còn nằm ngoài bảng.
Nợ trên Thu nhập:
Tổng số nợ bạn có so với thu nhập tổng thể là tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn. Mặc dù yếu tố này có ảnh hưởng đến sự chấp thuận của FHA, các quản trị viên bảo lãnh phát hành thủ công có thể cân bằng tỷ lệ so với các yếu tố khác hỗ trợ sự chấp thuận. Trong một số trường hợp, các khoản vay mua nhà có thể được chấp thuận với tỷ lệ 40-50%.
Điều quan trọng cần lưu ý là thư giới thiệu cho một đánh giá bảo lãnh phát hành thủ công không nhất thiết dẫn đến việc bị từ chối. Tuy nhiên, ứng dụng của bạn có thể đang ở một ranh giới mỏng và bạn sẽ có lợi nhất khi làm việc với Cố vấn thế chấp để chứng minh khả năng chi trả.
Các yếu tố khác có thể giúp đơn thế chấp của bạn được chấp thuận
- Có đủ tài sản lưu động để trang trải các khoản thanh toán từ ba tháng trở lên.
- Thanh toán đúng hạn tất cả các thẻ tín dụng của bạn và các khoản nợ tùy chọn khác mỗi tháng. Điều này cho người cho vay của bạn thấy rằng bạn có một lịch sử tín dụng vững chắc cũng như khả năng trả nợ thế chấp được cải thiện.
- Một người bảo lãnh phát hành thủ công cũng sẽ xem xét các khoản thu nhập thêm của bạn. Để chắc chắn rằng bạn sẽ có thể đảm đương được trách nhiệm của mình và cũng có thể mua được một khoản thế chấp.
Nếu đơn đăng ký của bạn nhận được giấy giới thiệu của FHA để bảo lãnh phát hành thủ công, điều đó không sao cả. Một bảo lãnh phát hành thủ công có thể chứng minh một phương pháp có giá trị để phê duyệt khoản vay.
Bảo lãnh phát hành thủ công khoản vay VA
Bảo lãnh phát hành thủ công Khoản vay VA là một hệ thống đánh giá khác về bảo lãnh phát hành. Theo các khoản vay VA bảo lãnh phát hành thủ công, không có tỷ lệ nợ tối đa. Tuy nhiên, bên cho vay phải cung cấp các yếu tố bù đắp nếu tổng tỷ lệ nợ lớn hơn 41 phần trăm. Cũng không có yêu cầu về điểm tín dụng tối thiểu. Thay vào đó, VA yêu cầu người cho vay xem xét toàn bộ hồ sơ khoản vay.
Hơn nữa, các hướng dẫn về thu nhập thặng dư của VA đảm bảo những người vay là Cựu chiến binh có đủ khả năng chi trả khoản vay. Những hướng dẫn này quy định số tiền còn lại mà một Cựu chiến binh phải có sau khi đã xem xét tất cả các khoản nợ và chi phí sinh hoạt.
Khi đăng ký khoản vay VA, bạn có thể yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu là 620, 600 hoặc 580 hoặc bạn phải có tỷ lệ nợ trên thu nhập không quá 41 phần trăm. Đây được gọi là Lớp phủ cho vay đối với các nguyên tắc bảo lãnh phát hành VA.
Rất nhiều khi một Cựu chiến binh có tỷ lệ Nợ trên Thu nhập cao hơn, điểm tín dụng thấp hơn, và hoặc các tài khoản thu nợ hoặc thu nợ trong quá khứ thì cần phải có Bản ghi bảo hành thủ công. Bảo lãnh phát hành thủ công là khi bạn không nhận được sự chấp thuận tự động từ hệ thống bảo lãnh phát hành tự động.
Yêu cầu Hướng dẫn sử dụng Khoản vay VA được bảo lãnh
- Bạn phải có một lịch sử tín dụng duy nhất. Giống như không có bất kỳ khoản thanh toán chậm nào trong 12 tháng qua.
- Bạn phải có lịch sử thuê nhà 24 tháng.
- Không có tiền thuê nhà và sống cùng gia đình là chìa khóa quan trọng đối với bảo lãnh phát hành thủ công VA.
- Nếu bạn có bất kỳ vấn đề nào khác, bạn có thể phải xuất trình thư giải thích.
Các yếu tố đáng kể có thể thúc đẩy các khoản vay VA của bạn
- Nợ tiêu dùng tối thiểu
- Làm việc lâu dài
- Tài sản lưu động đáng kể
- Khoản trả trước khá lớn
- Sự tồn tại của vốn chủ sở hữu trong các khoản vay tái cấp vốn
- Tăng ít hoặc không tăng chi phí tạm trú
- Lợi ích quân sự
- Thu nhập thặng dư cao
- Tỷ lệ nợ trên thu nhập thấp
Cuối cùng, quan trọng nhất là hãy đảm bảo rằng bạn đang làm việc với Nhân viên cho vay và Người cho vay, người sẽ dành thời gian để xem xét tất cả các lựa chọn khoản vay VA của bạn và có kinh nghiệm làm việc với các khoản vay VA được bảo lãnh theo cách thủ công.
Câu hỏi thường gặp
Các công đoàn tín dụng có thực hiện bảo lãnh phát hành thủ công không?
Nhiều công đoàn tín dụng sử dụng bảo lãnh phát hành thủ công để vượt qua các tiêu chuẩn nghiêm ngặt của Fannie Mae, cho phép những người đi vay không đánh dấu vào tất cả các ô bắt buộc để được thế chấp.
Bảo lãnh phát hành thủ công mất bao lâu?
Bảo lãnh phát hành thế chấp có thể mất một hoặc hai ngày hoặc vài tuần, tùy thuộc vào các yếu tố này. Việc phê duyệt bảo lãnh phát hành ban đầu thường xảy ra trong vòng 72 giờ sau khi bạn gửi đầy đủ hồ sơ khoản vay. Quá trình này có thể mất đến một tháng trong trường hợp xấu nhất.
Bạn không nên làm gì trong quá trình bảo lãnh phát hành?
Trong quá trình vay, không được từ chức hoặc nghỉ hưu khỏi công việc hiện tại của bạn.
Trước khi khoản vay thế chấp mới của bạn kết thúc, đừng mở bất kỳ tài khoản tín dụng mới nào hoặc đăng ký bất kỳ tài khoản tín dụng mới nào.
Không chuyển số dư từ các tài khoản thẻ tín dụng hiện có của bạn.
- Thế chấp: Hướng dẫn 2021 đơn giản cho người mới bắt đầu và tất cả những gì bạn cần Cập nhật !!!
- Người bảo lãnh thế chấp: Quy trình, Mức lương, Công việc & Cách trở thành Hướng dẫn viên MU.
- Đơn vay cá nhân: Hướng dẫn từng bước (+ thủ thuật nhanh)
- DOANH NGHIỆP TRỢ GIÚP VIRTUAL: Hướng dẫn chi tiết về khởi nghiệp năm 2021 (+ Mẹo miễn phí)
- CHIẾN LƯỢC MARKETING CHO DOANH NGHIỆP THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ
- VAY TIÊU DÙNG: Định nghĩa, Loại & Tỷ lệ
- FHA PHÊ DUYỆT CONDO: Danh sách cập nhật & Cách nhận một (+ mẹo miễn phí)
- Điểm tín dụng bạn cần để mua nhà: Các phương pháp hay nhất của Hoa Kỳ vào năm 2021
