Nếu bạn có một kế hoạch lương hưu, chẳng hạn như 401 (k) hoặc IRA và muốn truy cập tài sản, bạn thường có ba lựa chọn: trả góp hàng tháng, trả một lần hoặc một năm. Chiến lược bạn sử dụng nên tính đến các mục tiêu tiết kiệm ngắn hạn và dài hạn để đảm bảo rằng tình trạng tài chính của bạn không bị đe dọa. Bài đánh giá này sẽ xem xét chức năng của các khoản thanh toán một lần. Chúng tôi cũng sẽ xem xét khoản thanh toán tiền tử tuất một lần cho an sinh xã hội, việc xử lý thuế và các yêu cầu về tính đủ điều kiện.
Thanh toán một lần là gì?
Thanh toán một lần là một khoản thanh toán đáng kể được thanh toán cùng một lúc thay vì trả góp. Khi xử lý một khoản vay, nó đôi khi được gọi là “hoàn trả viên đạn”. Đôi khi chúng được kết nối với các kế hoạch hưu trí và các phương tiện hưu trí khác, chẳng hạn như tài khoản 401 (k), trong đó những người về hưu nhận khoản tiền trả trước một lần nhỏ hơn thay vì số tiền lớn hơn được trả dần theo thời gian. Những khoản này thường được thanh toán trong trường hợp có giấy nợ.
Hiểu về khoản thanh toán một lần
Thanh toán một lần đôi khi được sử dụng để thể hiện một khoản thanh toán lớn được thực hiện để mua một bộ sản phẩm, chẳng hạn như một công ty thanh toán một khoản cho hàng tồn kho của công ty khác. Người trúng xổ số cũng thường có tùy chọn nhận tiền một lần thay vì trả góp hàng năm.
Việc chấp nhận thanh toán một lần thay vì thanh toán niên kim có những ưu điểm và nhược điểm. Lựa chọn tốt nhất được xác định bởi giá trị của khoản tiền một lần so với các khoản thanh toán cũng như mục tiêu tài chính của một người. Niên kim có thể cung cấp một số an toàn tài chính. Tuy nhiên, một người về hưu trong tình trạng sức khỏe không tốt có thể được hưởng lợi nhiều hơn từ khoản thanh toán một lần nếu họ tin rằng họ sẽ không sống đủ lâu để nhận toàn bộ quyền lợi. Bạn thậm chí có thể chuyển tiền cho những người thừa kế của mình nếu bạn nhận được khoản thanh toán trả trước.
Hơn nữa, tùy thuộc vào số tiền, khoản thanh toán trả trước có thể cho phép bạn mua một ngôi nhà, một chiếc du thuyền hoặc một món đồ chính khác mà bạn sẽ không thể mua được bằng niên kim. Tương tự, bạn có thể đầu tư tiền và có khả năng kiếm được nhiều hơn tỷ lệ lợi nhuận so với tỷ suất sinh lợi hiệu quả của các khoản thanh toán hàng năm. Ngoài ra, bạn có thể mất tiền trong khoản đầu tư đầu tiên của mình.
Các khoản thanh toán hàng năm so với Tổng số tiền một lần
Giả sử bạn giành được 10 triệu đô la trong cuộc xổ số để chứng minh cách thức hoạt động của các khoản thanh toán một lần và theo niên kim. Nếu bạn nhận toàn bộ tiền thắng cược dưới dạng thanh toán một lần, bạn sẽ phải chịu thuế thu nhập trên toàn bộ số tiền trong năm đó. Do đó, bạn sẽ phải chịu mức thuế cao nhất.
Nếu bạn chọn tùy chọn niên kim, các khoản thanh toán của bạn có thể được dàn trải trong vài thập kỷ. Ví dụ: thay vì kiếm được 10 triệu đô la trong một năm, khoản thanh toán niên kim của bạn có thể là 300,000 đô la mỗi năm. Mặc dù 300,000 đô la sẽ phải chịu thuế thu nhập, nhưng bạn chắc chắn sẽ nằm ngoài khung thuế cao nhất của tiểu bang. Bạn cũng sẽ tránh được khung thuế thu nhập liên bang cao nhất là 37% đối với những người độc thân kiếm được hơn 523,600 đô la vào năm 2021 và 539,900 đô la vào năm 2022, hoặc 628,300 đô la cho các cặp vợ chồng cùng nhau kiếm được hơn 523,600 đô la vào năm 2021 và 647,850 đô la vào năm 2022. 12
Mức độ chiến thắng trong xổ số, thuế suất thuế thu nhập hiện tại, thuế suất thu nhập dự đoán, trạng thái cư trú khi bạn thắng, tiểu bang bạn sẽ sống sau khi trúng thưởng và đầu tư hoàn trả tất cả các yếu tố vào các khoản thuế đó. Tuy nhiên, nếu bạn có thể nhận được lợi tức hàng năm hơn 3% đến 4%, thì tùy chọn gộp một lần với niên kim 30 năm thường có ý nghĩa hơn.
Một lợi ích đáng kể khác của việc chấp nhận số tiền dần dần là nó cung cấp cho những người chiến thắng một thẻ “do-over”. Người thắng cuộc có cơ hội quản lý tiền một cách khôn ngoan hơn nếu họ nhận được séc hàng năm.
Bạn có nên thanh toán một lần không?
Cần thận trọng lựa chọn gói thanh toán phù hợp nhất với điều kiện tài chính của bạn sau khi nghỉ hưu. Một khoản tiền niên kim có thể là một lựa chọn thay thế tốt nếu bạn muốn có nguồn thu nhập liên tục trong suốt thời gian nghỉ hưu.
Tuy nhiên, nếu bạn muốn nhận phần còn lại của chương trình lương hưu một lần, bạn nên cân nhắc việc trả một lần.
Bảo hiểm xã hội một lần cho tiền tử tuất một lần là gì?
Cơ quan An sinh Xã hội Hoa Kỳ quản lý và tài trợ cho Khoản thanh toán Tử vong một lần của Cơ quan An sinh Xã hội. Nếu vợ / chồng hoặc con còn sống đáp ứng các tiêu chí cụ thể, họ có thể đủ điều kiện nhận khoản tiền tử tuất một lần đặc biệt là $ 255.
Thủ tục Nhận Khoản Thanh toán Một lần Từ An sinh Xã hội là gì?
Cơ quan An sinh Xã hội (SSA) quản lý chương trình trợ cấp hưu trí. Họ cho phép các cá nhân đủ điều kiện nâng cao quyền lợi hàng tháng của họ bằng cách trì hoãn các khoản trợ cấp cho đến khi họ đủ tuổi nghỉ hưu. Khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ tăng lên cho đến khi bạn 70 tuổi, lúc đó quyền lợi của bạn sẽ không thay đổi.
Nếu bạn không bắt đầu yêu cầu An sinh Xã hội của bạn ở tuổi nghỉ hưu theo quy định của bạn, bạn vẫn có thể yêu cầu hoàn trả lên đến sáu tháng cho toàn bộ quyền lợi của bạn.
Ví dụ: nếu tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn là 66 và ban đầu bạn không yêu cầu An sinh Xã hội, thì khoản trợ cấp cuối cùng hàng tháng của bạn sẽ tăng lên. Nếu sau đó bạn quyết định rằng bạn muốn bắt đầu thanh toán, bạn có thể chọn nhận khoản hoàn trả trị giá lên đến sáu tháng một lần.
Nếu quyền lợi đầy đủ cho tuổi nghỉ hưu của bạn là $ 2,000 mỗi tháng, bạn có thể nhận được khoản thanh toán một lần lên đến $ 12,000 nếu bạn đã hoãn các quyền lợi An sinh Xã hội của mình trong ít nhất sáu tháng. Tất nhiên, làm như vậy sẽ làm giảm các khoản tín dụng hưu trí bị trì hoãn của bạn và do đó ảnh hưởng đến quy mô các khoản thanh toán trong tương lai của bạn.
Cách tính khoản thanh toán một lần
Bạn phải sử dụng công thức toán học sau:
PV (1 + r) n = FV
- FV là viết tắt của Future Value.
- PV là viết tắt của Giá trị hiện tại.
- r = lãi suất
- n = số năm
Ví dụ: giả sử bạn đã đặt một khoản 100,000 đô la một lần vào chương trình quỹ tương hỗ trong khoảng thời gian 20 năm. Bạn có tỷ lệ hoàn vốn dự kiến 10% trên khoản đầu tư của mình.
Ai Đủ Điều Kiện Để Được Trả Tiền Tử Kỳ Một Lần cho An Sinh Xã Hội?
Để đủ điều kiện nhận khoản thanh toán này, người phối ngẫu còn sống phải cư trú trong cùng một hộ gia đình với người lao động vào thời điểm chết. Nếu họ sống xa nhau, người phối ngẫu còn sống vẫn có thể nhận được khoản tiền một lần nếu người phối ngẫu hoàn thành một trong các yêu cầu sau đây trong tháng người lao động qua đời:
- Trên hồ sơ của người lao động, anh ta đã nhận được trợ cấp.
- Khi người lao động chết, họ được hưởng trợ cấp.
Nếu không có người vợ / chồng đủ điều kiện còn sống, có thể trao số tiền một lần cho con của người lao động (hoặc các con) nếu đứa trẻ đó đáp ứng một trong các yêu cầu sau đây trong tháng người lao động chết:
- Trên hồ sơ của người lao động, anh ta đã nhận được trợ cấp.
- Khi người lao động chết, họ được hưởng trợ cấp.
Đi theo Công cụ Sàng lọc Tính đủ Điều kiện Hưởng lợi của SSA để xem bạn có đủ điều kiện nhận bất kỳ chương trình phúc lợi An sinh Xã hội nào không.
Sau khi hoàn thành bảng câu hỏi sàng lọc tính đủ điều kiện, bạn sẽ được cung cấp một danh sách các quyền lợi mà bạn có thể đủ điều kiện. Trước khi bạn đến trang web đăng ký, hãy in trang này để lưu trữ.
Tại sao số tiền một lần có thể không phù hợp với bạn
Mặc dù thực tế là những khoản tiền gộp này là đáng kể, nhưng nhiều người không yêu cầu chúng. Khi không có số tiền gộp, hầu hết mọi người thích nhận trợ cấp của họ sớm hơn. Dù có chờ đợi thì đổi lại bạn cũng phải từ bỏ một thứ gì đó.
Cơ quan An sinh Xã hội đối xử với những người yêu cầu thanh toán một lần như thể họ đã nộp đơn cho An sinh Xã hội trong tháng trước lần thanh toán đầu tiên được bao gồm trong khoản tiền một lần. Nếu bạn 67 tuổi rưỡi và yêu cầu sáu tháng trợ cấp một lần, họ sẽ tính các khoản trợ cấp như thể bạn đã yêu cầu ở tuổi 1, chứ không phải 2 67/67. Điều đó sẽ cung cấp cho bạn gấp sáu lần số tiền thanh toán hàng tháng hiện tại của bạn cùng một lúc.
Tuy nhiên, nếu bạn nộp đơn xin trợ cấp thường xuyên ở tuổi 67 1/2, khoản thanh toán của bạn sẽ tăng lên 4% do các khoản tín dụng hưu trí bị trì hoãn. Vì vậy, với số tiền cơ bản 1,500 đô la hàng tháng, sự đánh đổi để nhận được khoản tiền 9,000 đô la một lần đó là bạn sẽ không nhận được séc An sinh xã hội 1,560 đô la lớn hơn - cả hiện tại và trong tương lai.
Điều gì là tốt nhất cho bạn?
Không có câu trả lời đúng hoặc sai áp dụng cho tất cả mọi người. Đối với những người về hưu độc thân, những người không mong muốn sống đủ lâu để nhận thêm 60 đô la mỗi tháng tiền trợ cấp để tạo ra sự khác biệt đáng kể. Trả trước $ 9,000 có thể rất xứng đáng. Bỏ thêm tiền hàng tháng hiện giờ không đáng là một khoản nhỏ đối với những người khác, đặc biệt là những người có vợ hoặc chồng, những người sẽ dựa vào trợ cấp gia đình do người phối ngẫu đang làm việc quyết định lựa chọn.
Một điều cần nhớ là không nên coi an sinh xã hội một lần như một giải pháp miễn phí cho các vấn đề tài chính của bạn. Nó có một cái giá mà bạn phải sẵn sàng trả trước khi bạn cầm tiền và chạy.
Số tiền tối đa được miễn thuế một lần là bao nhiêu?
25%
Mỗi lần trả một lần sẽ được miễn thuế lên đến 25%. Bạn có thể không phải nhận toàn bộ số tiền mặt của mình cùng một lúc. Nó phụ thuộc vào loại lương hưu mà bạn có. Bạn có thể lấy nó thành nhiều phần nhỏ hơn; tối đa 25% của mỗi lần rút tiền được miễn thuế, phần còn lại bị đánh thuế theo thuế suất thu nhập thông thường của bạn.
Khoản thanh toán An sinh Xã hội một lần sẽ ảnh hưởng đến việc khai thuế của tôi như thế nào?
Mặc dù ý tưởng về việc thanh toán một lần đang hấp dẫn, nhưng bạn nên xem xét các tác động đến tình hình thuế của mình. Nếu thu nhập tổng hợp của bạn vượt quá 25,000 đô la, thì tối đa 50% phúc lợi An sinh xã hội của bạn bị đánh thuế và lên đến 85% nếu vượt quá 34,000 đô la. Để rõ ràng, những dữ liệu này đề cập đến phần các khoản thanh toán phải chịu thuế thu nhập liên bang, không phải tỷ lệ chúng sẽ bị đánh thuế.
Yêu cầu thanh toán an sinh xã hội một lần có thể đẩy bạn vào khung thuế cao hơn. Vì vậy, bạn sẽ bị buộc phải trả thuế cho một phần thu nhập lớn hơn nhiều. Nếu khoản thanh toán làm tăng thu nhập hàng năm của bạn trên $ 85,000, phí bảo hiểm Medicare của bạn cũng sẽ tăng lên.
Khoản tiền một lần sẽ ảnh hưởng gì đến quyền lợi của tôi?
Nếu bạn nhận được hoặc dự kiến nhận các quyền lợi đã được kiểm tra phương tiện, số tiền bạn nhận được sẽ được xác định bởi khoản tiết kiệm và thu nhập của bạn. Thanh toán một lần, chẳng hạn như trả thừa, rút tiền lương hưu của bạn hoặc thừa kế, có thể làm giảm số lượng phúc lợi mà bạn đủ điều kiện nhận.
Cái nào được ưu tiên hơn, thanh toán thường xuyên hoặc trả một lần?
Lựa chọn trọn gói chắc chắn là lựa chọn tốt nhất trong hầu hết các tình huống. Khoản thanh toán một lần mang lại cho bạn nhiều ảnh hưởng hơn đối với cách đầu tư tiền của bạn và điều gì xảy ra với số tiền đó sau khi bạn qua đời so với khoản thanh toán hàng tháng. Nếu vậy, cơ hội tốt nhất của bạn là chọn tùy chọn trả một lần.
Bạn có cho phép rút tiền một lần không?
Bạn được phép rút một lần số tiền hưu bổng của mình nếu bạn đã thỏa mãn bất kỳ điều kiện giải phóng nào (hoặc một số khoản tiền gộp). Bạn cũng có thể chọn rút tiền từ tài khoản hưu bổng của mình dưới hình thức một lần, một dòng thu nhập hoặc kết hợp cả hai.
Rút tiền một lần nghĩa là gì?
Người sử dụng lao động đang ngày càng cung cấp cho người lao động của họ tùy chọn nhận toàn bộ hoặc một phần lương hưu của họ dưới dạng thanh toán một lần. Phương án thay thế này được gọi là thanh toán một lần. Việc quản lý quỹ trở thành nghĩa vụ của bạn nếu bạn chọn thanh toán một lần thay vì trả góp thông thường từ công ty của bạn.
Số tiền trả một lần có chịu thuế không?
Ngay cả khi bạn có ý định chuyển số tiền chịu thuế trong vòng 60 ngày, thì phần lớn các khoản phân phối chịu thuế từ các kế hoạch hưu trí của chủ lao động được trả trực tiếp cho bạn một lần vẫn phải khấu trừ 20% thuế thu nhập bắt buộc. Xin lưu ý rằng tùy thuộc vào vị trí thuế của bạn, tỷ lệ khấu lưu mặc định có thể không đủ.
Kết luận
Thanh toán một lần chuyển số dư tài khoản trong một giao dịch duy nhất thay vì theo từng đợt. Những khoản thanh toán này cho phép bạn nhận được số tiền khổng lồ cùng một lúc. Tuy nhiên, bạn sẽ đủ điều kiện nhận thu nhập của mình từ các chương trình lương hưu sau khi bạn đến tuổi 59 1/2. Do đó, cần thận trọng khi lựa chọn phương thức thanh toán phù hợp với lối sống sau khi làm việc mà bạn mong muốn.
Câu hỏi thường gặp về Thanh toán một lần
Ví dụ về gộp một lần là gì?
Một công ty có thể trả 50,000 đô la cho hàng tồn kho và thiết bị của quá trình sản xuất nhỏ. Khoản thanh toán 50,000 đô la được thực hiện một lần.
Thanh toán một lần bị đánh thuế như thế nào?
Ngay cả khi bạn dự kiến sẽ chuyển hết số tiền chịu thuế trong vòng 60 ngày, hầu hết các khoản phân bổ chịu thuế nhận trực tiếp cho bạn trong một khoản tiền một lần từ kế hoạch nghỉ hưu của người sử dụng lao động phải chịu khấu trừ thuế thu nhập bắt buộc là 20%.
Tôi có thể nhận hết lương hưu của mình ở tuổi 55 không?
Có, nếu bạn có một khoản lương hưu đóng góp xác định, bạn sẽ tích lũy được một khoản tiền mà bạn có thể rút từ khi bạn đến tuổi 55. Điều này cung cấp tùy chọn nhận toàn bộ số tiền trong một lần.
Bài viết liên quan
- Thanh toán một lần & Hướng dẫn dứt điểm đầu tư (Đã cập nhật !!!)
- Kế hoạch cân bằng tiền mặt khi nghỉ hưu: Giới hạn đóng góp vào năm 2023 (Đã cập nhật!)
- TIỀN CẢM ỨNG VÀ ĐẦU TƯ: Hướng dẫn tốt nhất cho năm 2023
- Kế hoạch hưu trí số dư tiền mặt: Ưu nhược điểm và Rút tiền
- SỰ TIN TƯỞNG CỦA DOANH NGHIỆP: Định nghĩa, Ưu nhược điểm và Cách thiết lập
