Bối cảnh của ngân hàng cộng đồng đang thay đổi. Sự hiện diện của một chi nhánh lân cận không còn cho thấy mức độ địa phương của một ngân hàng. Ngân hàng địa phương không phải lúc nào cũng bằng ngân hàng gần đó; bạn có thể gửi ngân hàng trực tuyến với các ngân hàng địa phương của mình rất lâu sau khi bạn chuyển đi chỉ vì bạn muốn tái đầu tư ở đó. Ngân hàng trực tuyến và di động ngày càng trở thành tiêu chuẩn.
Giống như ngân hàng cộng đồng đã thay đổi, các phương pháp của chúng tôi để đánh giá và so sánh các ngân hàng cũng vậy. Nếu bạn đang tìm kiếm một giải pháp thay thế ngân hàng tập trung vào cộng đồng, đây là một số ý tưởng dựa trên dữ liệu để giúp bạn lựa chọn giữa các ngân hàng.
Bất kỳ ngân hàng hoặc tổ chức tài chính nào cung cấp Tín dụng trong nước cho bất kỳ Công ty nào trong Tập đoàn đều được gọi là Ngân hàng địa phương.
Dưới đây là một số điều cần suy nghĩ nếu bạn muốn mở một tài khoản tại một ngân hàng địa phương thay vì một ngân hàng quốc gia.
Có những loại ngân hàng địa phương nào?
Nếu bạn muốn gửi ngân hàng tại địa phương, các tùy chọn của bạn chủ yếu được xác định bởi nơi bạn cư trú. Dưới đây là một số ví dụ về các ngân hàng địa phương:
- Các ngân hàng do thiểu số sở hữu hoặc lãnh đạo (được bảo hiểm bởi Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang)
- Các ngân hàng do thiểu số sở hữu hoặc liên minh tín dụng đứng đầu (được bảo hiểm bởi Hiệp hội liên minh tín dụng quốc gia)
- Ngân hàng cộng đồng
- Quỹ định chế tài chính phát triển cộng đồng (CDFI)
FDIC định nghĩa ngân hàng thuộc sở hữu thiểu số là ngân hàng thuộc sở hữu của người Mỹ gốc Phi, người Mỹ gốc Á, người Mỹ gốc Tây Ban Nha hoặc người Mỹ bản địa hoặc có đa số giám đốc hội đồng quản trị và thành viên cộng đồng là thành viên của các nhóm này. Thông qua Chương trình Tổ chức Lưu ký dành cho Người thiểu số, FDIC duy trì một danh sách các ngân hàng thuộc sở hữu của người thiểu số được bảo hiểm liên bang.
Các công đoàn tín dụng thuộc sở hữu của người thiểu số phải có đa số thành viên, hội đồng quản trị và thành viên cộng đồng là người Mỹ gốc Phi, người Mỹ gốc Á, người Mỹ gốc Tây Ban Nha hoặc người Mỹ bản địa.
NCUA duy trì một danh mục các hiệp hội tín dụng thuộc sở hữu thiểu số được bảo hiểm liên bang.
Các ngân hàng địa phương và khu vực nằm trong thuật ngữ chung “ngân hàng cộng đồng”. Theo FDIC, các ngân hàng cộng đồng sẽ có tài sản dưới 1 tỷ USD, với tài sản cho vay chiếm dưới 33% tổng tài sản và tiền gửi chính chiếm bằng hoặc dưới 50% tổng tài sản. Ngoài ra, các ngân hàng cộng đồng phải hoạt động trong một khu vực địa lý hạn chế.
Có khoảng 6,524 ngân hàng cộng đồng trên toàn quốc. Bạn có thể sử dụng công cụ tìm kiếm của FDIC để xác định xem ngân hàng gần bạn có phải là ngân hàng cộng đồng hay không.
Cuối cùng, CDFI là các tổ chức phi chính phủ, ngân hàng và công đoàn tín dụng có sứ mệnh hỗ trợ các cộng đồng chưa được phục vụ đầy đủ. Một số CDFI cũng là hiệp hội tín dụng hoặc ngân hàng do thiểu số kiểm soát. Quỹ Định chế Tài chính Phát triển Cộng đồng, cơ quan chứng nhận các CDFI, đã biên soạn một danh sách đầy đủ các CDFI mà bạn có thể xem.
Các yếu tố cần xem xét khi chọn ngân hàng
Khi chọn một ngân hàng, điều quan trọng là xác định các sản phẩm, dịch vụ và tỷ lệ phù hợp với yêu cầu của bạn. Bạn có thể hỏi liệu quy mô có quan trọng không khi so sánh các ngân hàng lớn của quốc gia với các ngân hàng địa phương và hiệp hội tín dụng. Ở một mức độ nào đó, có, nhưng cả ngân hàng lớn và nhỏ đều có thể cung cấp tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm, trong số các dịch vụ quan trọng khác.
Dưới đây là một số điều cần suy nghĩ khi so sánh các ngân hàng:
# 1. Tiện
Chọn một ngân hàng sẽ làm việc với bạn theo các điều khoản của bạn. Nếu bạn muốn giao dịch trực tiếp với ngân hàng, một số tổ chức có thể có sự hiện diện mạnh mẽ hơn trong khu vực của bạn so với những tổ chức khác.
# 2. Giá cả
Các tổ chức nhỏ hơn thường có mức phí thấp hơn, tuy nhiên, điều này không phải lúc nào cũng đúng. Theo nghiên cứu của Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng công bố vào tháng 2021 năm 13, phí thấu chi và phí thiếu quỹ rẻ hơn từ 19% đến XNUMX% đối với các ngân hàng nhỏ và hiệp hội tín dụng. Xác định yêu cầu ngân hàng của bạn và so sánh tỷ lệ cho các dịch vụ mà bạn yêu cầu.
#3. Dịch vụ
Các doanh nghiệp nhỏ có thể có một số lượng lớn các sản phẩm và dịch vụ để cung cấp. Tuy nhiên, có những trường hợp bạn cần sức mạnh của một megabank.
# 4. Cộng đồng
Ngân hàng với một tổ chức địa phương giúp hỗ trợ nền kinh tế địa phương của bạn đồng thời làm cho trải nghiệm ngân hàng của bạn thuận tiện hơn. Tuy nhiên, luôn có những ưu điểm và nhược điểm.
Dưới đây, chúng ta sẽ xem xét kỹ hơn các đặc điểm của các ngân hàng địa phương.
Đặc điểm của một ngân hàng địa phương
#1. Chi Nhánh Ngân Hàng Địa Phương Tham Gia Các Hoạt Động Cộng Đồng
Phần lớn các nhu cầu ngân hàng có thể được đáp ứng bởi các ngân hàng cộng đồng và hiệp hội tín dụng địa phương. Chúng có thể nhỏ, nhưng điều đó không có nghĩa là chúng không phù hợp với nhu cầu của bạn. Một số tổ chức có ưu đãi hạn chế, trong khi những tổ chức khác thuê dịch vụ bên ngoài và thậm chí những tổ chức khác cung cấp mọi thứ bạn cần trong nhà.
#2. Phí và tỷ lệ cạnh tranh
Các ngân hàng địa phương đôi khi là một lựa chọn chắc chắn cho các tài khoản kiểm tra miễn phí—tài khoản mà bạn có nhiều khả năng yêu cầu nhất. Một số ngân hàng cung cấp kiểm tra miễn phí thông thường cho tất cả khách hàng, trong khi những ngân hàng khác loại bỏ phí nếu bạn đồng ý nhận bảng sao kê điện tử. Họ cũng cạnh tranh với lãi suất tiết kiệm và cho vay thấp. Không có gì ngăn cản bạn có nhiều tài khoản, mặc dù tỷ lệ tiết kiệm vẫn có thể cao hơn với các ngân hàng trực tuyến (trực tuyến và địa phương).
#3. Kiến thức về khu vực địa phương
Các ngân hàng địa phương có thể tạo điều kiện thuận lợi cho các giao dịch vì họ tham gia vào các công việc địa phương. Điều này đặc biệt đúng nếu bạn cần vay tiền. Ví dụ, các ngân hàng lớn có thể không sẵn sàng tài trợ cho doanh nghiệp địa phương, bất động sản đầu tư hoặc khoản vay nông nghiệp của bạn, nhưng các ngân hàng địa phương đã quen với việc phân tích các khoản vay trong khu vực của bạn.
#4. Chú ý cá nhân
Các ngân hàng địa phương thường cung cấp nhiều dịch vụ được cá nhân hóa hơn các ngân hàng lớn, dù tốt hay xấu. Không có gì lạ khi tiếp tục làm việc với cùng một người. Nhân viên ngân hàng thậm chí có thể tìm hiểu về nhu cầu của bạn và giới thiệu các sản phẩm ngân hàng có thể có lợi. Bạn hình thành các mối quan hệ và tìm hiểu những gì mong đợi và liên hệ với ai khi bạn có thắc mắc. Đồng thời, bạn mất đi sự riêng tư khi trở thành một khách hàng lớn của ngân hàng. Nếu bạn cư trú trong một thị trấn nhỏ, bạn có thể muốn giữ một cấu hình thấp.
#5. Cung cấp khác nhau
Trong khi các ngân hàng địa phương và hiệp hội tín dụng có thể cung cấp nhiều loại dịch vụ, bao gồm kiểm tra tài khoản, tài khoản người bán và quản lý tài sản, một số tổ chức quan tâm nhiều hơn đến việc đáp ứng các yêu cầu cơ bản của người tiêu dùng. Nếu ngân hàng địa phương của bạn không xử lý các tài khoản kinh doanh và bạn bắt đầu làm nghề tự do, bạn sẽ cần tìm kiếm ở nơi khác.
#6. Kết nối cộng đồng
Nhu cầu ngân hàng của bạn sẽ xác định ngân hàng bạn chọn, tuy nhiên, giao dịch với một tổ chức địa phương có thể mang lại cho bạn cảm giác hài lòng. Nền kinh tế địa phương được hỗ trợ bởi các ngân hàng địa phương và hiệp hội tín dụng, thường xuyên trả lại. Biểu tượng của tổ chức địa phương có khả năng xuất hiện trong các cuộc đua từ thiện và các sự kiện khác, cho thấy rằng họ đã đóng góp tiền hoặc các nguồn lực khác để giúp biến sự kiện thành hiện thực.
Ưu điểm của các ngân hàng địa phương
#1. Thêm kinh nghiệm ngân hàng thực hành.
Các ngân hàng địa phương có thể giải quyết những thách thức cụ thể đối với những nhóm dân cư chưa được phục vụ đầy đủ, chẳng hạn như rào cản ngôn ngữ hoặc các quy định về ngân hàng vì họ phục vụ một cộng đồng nhỏ hơn.
#2. Linh hoạt hơn về tài chính.
Theo nghiên cứu của FDIC, các ngân hàng cộng đồng là yếu tố thúc đẩy các doanh nghiệp địa phương. MDI đặc biệt quan trọng trong việc cung cấp các khoản vay mua nhà và các khoản vay của công ty nhỏ cho những người dân kém may mắn, nơi các ngân hàng quốc gia thường xuyên thiếu hụt.
#3. Ít lệ phí hơn.
Phí do ngân hàng địa phương tính có thể thấp hơn phí do ngân hàng quốc gia tính.
Người tham gia cộng đồng. Các tổ chức phi lợi nhuận nhỏ thường được tổ chức hoặc hỗ trợ bởi các ngân hàng địa phương. Một số có quỹ học bổng đại học là tốt.
Nhược điểm của các ngân hàng địa phương
#1. Sự sẵn có của các ngân hàng địa phương khác nhau tùy theo tiểu bang.
Các ngân hàng trong khu vực địa phương rất khác nhau. Một số có thể chỉ có một chi nhánh, trong khi những người khác có thể có nhiều chi nhánh ở các thành phố khác nhau. Các lựa chọn của bạn sẽ được quyết định phần lớn bởi tiểu bang nơi bạn sinh sống.
#2. Giảm sự hiện diện của chi nhánh.
Một khu vực địa lý nhỏ là ngôi nhà của các ngân hàng địa phương. Nếu bạn cần chuyển đến một tiểu bang mới, bạn sẽ không thể giữ ngân hàng hiện tại của mình.
#3. Giảm sự hiện diện của ATM
Một số ngân hàng địa phương có thể thuộc mạng lưới ATM dùng chung hoặc có số lượng hạn chế máy ATM tại các chi nhánh địa phương.
#4. Sản phẩm và Dịch vụ Hạn chế
Khi nói đến tài khoản ngân hàng hoặc khoản vay, có thể có một vài khả năng. Bạn cũng có thể bị hạn chế về giờ phục vụ khách hàng hoặc các công cụ trực tuyến.
Các ngân hàng địa phương hoạt động như thế nào so với các ngân hàng khu vực hoặc quốc gia?
Các lỗ hổng của các ngân hàng địa phương thường là điểm mạnh của các tổ chức lớn hơn khi so sánh với các ngân hàng khu vực hoặc quốc gia.
Các ngân hàng quốc gia điều lệ của chính phủ liên bang có sự hiện diện nhiều nhất. Các ngân hàng quốc gia có sự hiện diện mạnh mẽ của chi nhánh và mạng lưới ATM, vì vậy khi bạn nghe thấy một cái tên như Chase, Wells Fargo hoặc Bank of America, bạn sẽ nhận ra ngay.
Các ngân hàng quốc gia có thể cung cấp nhiều dịch vụ và sản phẩm hơn các ngân hàng địa phương vì họ hoạt động trên quy mô lớn hơn. Bạn có thể có nhiều lựa chọn thay thế về tài khoản hoặc tài chính hơn, nhưng những sản phẩm này có thể đi kèm với mức phí cao hơn.
Ngoài ra, các ngân hàng quốc gia thường cung cấp các lựa chọn chăm sóc khách hàng và công nghệ tiên tiến hơn, chẳng hạn như các tính năng trò chuyện trực tiếp trên trang web hoặc công cụ ngân hàng trực tuyến của họ.
Các ngân hàng khu vực cung cấp một trung gian ngân hàng. Các ngân hàng khu vực trải rộng trên một tiểu bang hoặc khu vực, trái ngược với các ngân hàng địa phương, tập trung ở một số thành phố và các ngân hàng quốc gia, có sẵn ở hầu hết các tiểu bang. Ngoài ra, không có tiêu chí cụ thể nào để được coi là ngân hàng khu vực.
Các tổ chức tài chính lớn hơn thuộc sở hữu của thiểu số và các ngân hàng cộng đồng có thể được đưa vào các ngân hàng khu vực. East West Bank, South State Bank, và California Bank & Trust là một vài ví dụ.
Tìm kiếm một ngân hàng địa phương hướng đến cộng đồng
#1. Có được danh sách các ngân hàng tập trung vào khu vực địa lý quan trọng đối với bạn, cùng với các số liệu thống kê hỗ trợ.
Bước đầu tiên trong việc lựa chọn một ngân hàng cộng đồng là xác định khu vực nào là quan trọng đối với bạn. Nó không nhất thiết phải là vị trí hiện tại của bạn, mặc dù nó có thể là như vậy. Bạn muốn những người ra quyết định ở vị trí nào? Bạn có yêu cầu tiếp cận với các nhân viên ngân hàng có kiến thức về khu vực không? Bạn muốn tiền của mình lưu thông ở những khu phố nào? Bạn muốn truy cập chi nhánh ở đâu? Xác định ngân hàng nằm ở khu vực địa lý nào là quan trọng đối với bạn.
Thông tin này được công khai vì mỗi ngân hàng được các cơ quan chức năng yêu cầu báo cáo nơi tiền của họ được gửi. Các ngân hàng đặc biệt tiết lộ vị trí tiền gửi tại các chi nhánh. Tiền gửi tại các chi nhánh là đại diện được biết đến nhiều nhất cho trọng tâm địa lý của ngân hàng, nhưng nó không phải là một sự đảm bảo hoàn hảo. (Theo luật, các ngân hàng không bắt buộc phải tiết lộ công khai nơi ở của tất cả những người thụ hưởng khoản vay. Một động cơ là để bảo vệ sự riêng tư của khách hàng. Các quy định của ngân hàng khuyến khích các ngân hàng đáp ứng nhu cầu tín dụng của cộng đồng nơi họ hoạt động.
Một số ngân hàng chỉ tiến hành kinh doanh gần các chi nhánh của họ, trong khi những ngân hàng khác có thể cho vay trên toàn quốc. Tuy nhiên, nhìn vào nơi tiền được đặt trụ sở chính sẽ chỉ ra vị trí lãnh đạo ngân hàng và địa điểm nào đủ quan trọng để ngân hàng đầu tư vào chi nhánh ở đó.
#2. So sánh số tiền mỗi ngân hàng đầu tư trực tiếp vào cộng đồng.
Đã đến lúc đánh giá hồ sơ đầu tư cộng đồng của từng ngân hàng sau khi bạn đã thu hẹp lựa chọn ngân hàng dựa trên khu vực quan trọng đối với mình. Có nhiều phương pháp khác để ngân hàng thể hiện cam kết của mình với cộng đồng, chẳng hạn như các hoạt động tình nguyện hoặc tài trợ, nhưng nếu bạn chỉ có thể xem xét một tiêu chí khi tìm kiếm một ngân hàng địa phương, hãy xem ngân hàng đó trực tiếp tài trợ cho cộng đồng bao nhiêu.
Các ngân hàng phải tiết lộ số tiền họ cho vay để mua nhà, kinh doanh, trang trại và các mục đích khác. Công cụ này tổng hợp dữ liệu của chính phủ để hiển thị một số liệu tài chính cộng đồng cho mỗi ngân hàng ở Hoa Kỳ. Chỉ số này cho biết có bao nhiêu tổng tài sản của ngân hàng (đô la) được đầu tư vào cộng đồng thông qua tài trợ cho nhà ở, xây dựng, kinh doanh, trang trại và con người, cũng như các khoản vay công trình công cộng và chứng khoán. (Bạn có thể tìm thấy các tệp dữ liệu của chính phủ tại đây.) Một ngân hàng phải nỗ lực nhiều hơn để phát hành một khoản vay trong cộng đồng hơn là đầu tư vào một sản phẩm tài chính thụ động hơn, chẳng hạn như chứng khoán đảm bảo bằng thế chấp. Không ngân hàng nào có thể đầu tư 100% tài sản của mình vào cộng đồng.
#3. Xác nhận rằng ngân hàng cung cấp các tài khoản và khoản vay mà bạn yêu cầu.
Nếu nhu cầu ngân hàng của bạn là tối thiểu, chẳng hạn như tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm, thì bất kỳ ngân hàng cộng đồng nào cũng đủ. Tuy nhiên, nếu bạn dự kiến cần một khoản vay thế chấp hoặc khoản vay kinh doanh nhỏ trong tương lai (và nếu bạn muốn xử lý tất cả hoạt động ngân hàng của mình với một tổ chức duy nhất), những yêu cầu này có thể giúp bạn hạn chế khả năng của mình. Nhiều trang web so sánh ngân hàng chỉ tiết lộ thông tin sản phẩm cho một số ngân hàng được chọn. Tuy nhiên, vì tất cả các ngân hàng đều ghi lại các loại khoản cho vay mà họ thực hiện với chính phủ, nên có thể so sánh tất cả các ngân hàng tùy thuộc vào loại khoản vay và dịch vụ mà bạn có thể yêu cầu. Đối với tất cả các ngân hàng ở Hoa Kỳ, cơ sở dữ liệu này tổng hợp thông tin sản phẩm.
Mở Tài khoản Ngân hàng Cộng đồng hoặc Địa phương
Khi bạn đã chọn được ngân hàng phù hợp với mình, hãy truy cập trang web của họ để tìm hiểu cách mở tài khoản. Mở tài khoản trực tuyến có thể mất ít nhất năm phút tại nhiều ngân hàng cộng đồng. (Một số ngân hàng cho phép mở tài khoản trực tuyến; bạn có thể lọc theo khu vực để tìm ngân hàng địa phương.) Một số ngân hàng có thể yêu cầu bạn đến trực tiếp chi nhánh. Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng cung cấp một danh sách kiểm tra hữu ích để mở tài khoản ngân hàng, bao gồm các câu hỏi cần hỏi và tài liệu mang theo bên mình.
Các ngân hàng địa phương có an toàn không?
Miễn là họ được bảo hiểm liên bang, các ngân hàng địa phương là các lựa chọn ngân hàng an toàn. NCUA bảo hiểm cho các hiệp hội tín dụng, trong khi FDIC bảo hiểm cho các ngân hàng. Điều này ngụ ý rằng ngay cả khi ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng sụp đổ, tiền trong tài khoản của bạn sẽ được bảo vệ.
FDIC và NCUA bảo hiểm các tài khoản cá nhân lên tới 250,000 đô la và các tài khoản kết hợp lên tới 500,000 đô la. Nếu một ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng được bảo hiểm liên bang, nó sẽ hiển thị một biểu tượng tại chi nhánh hoặc trên trang web của mình.
Sự khác biệt giữa Ngân hàng và Liên minh tín dụng là gì?
Liên minh tín dụng là một tổ chức phi lợi nhuận thuộc sở hữu của các khách hàng thành viên, đây là điểm khác biệt chính giữa ngân hàng và công đoàn tín dụng. Một ngân hàng, giống như bất kỳ doanh nghiệp nào khác, cố gắng thu lợi nhuận từ hoạt động của mình và được sở hữu bởi các nhà đầu tư và cổ đông. Sự khác biệt đó là nguồn gốc của tất cả những khác biệt khác, chẳng hạn như lãi suất thấp hơn đáng kể đối với tiền gửi tài khoản ngân hàng.
- CÁC NGÂN HÀNG KIẾM TIỀN NHƯ THẾ NÀO: Tất cả những gì bạn cần biết
- NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ HÀNG ĐẦU TẠI HOA KỲ
- NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN: Hướng dẫn dành cho người mới bắt đầu với các ví dụ (+ Lựa chọn tốt nhất)
- NGÂN HÀNG DÀNH CHO DOANH NGHIỆP NHỎ TỐT NHẤT NĂM 2023
- NGÂN HÀNG TỐT NHẤT CHO NGÂN HÀNG TRONG HOA KỲ: Danh sách hàng đầu
dự án
