Việc vỡ nợ xảy ra khi bạn bỏ lỡ một hoặc nhiều khoản thanh toán trên tài khoản trong một khoảng thời gian dài.
Nếu bạn có một khoản vay không trả được nợ hoặc lo ngại rằng bạn sẽ không trả được nợ, chúng tôi có thể giúp bạn hiểu việc không trả được nợ có thể ảnh hưởng đến tài chính của bạn như thế nào—và bạn có thể làm gì để cải thiện tình hình của mình. Chúng ta hãy xem xét một số loại tình huống vỡ nợ phổ biến nhất, chẳng hạn như vỡ nợ cho sinh viên, và thảo luận về hậu quả cũng như cách tránh chúng.
Mặc định Khoản vay là gì?
Việc vỡ nợ xảy ra khi người đi vay vi phạm các điều khoản của thỏa thuận ban đầu của họ với chủ nợ hoặc người cho vay bằng cách ngừng thanh toán.
Leslie H. Tayne, luật sư giải quyết nợ và là người sáng lập Tayne Law Group ở New York, giải thích: “Không trả được nợ có nghĩa là người đi vay đã không giữ một nửa thỏa thuận của họ với chủ nợ.
Nhưng vỡ nợ có ý nghĩa gì đối với các chủ nợ? Theo bà, nguyên nhân dẫn đến vỡ nợ khác nhau tùy thuộc vào hình thức cho vay và người cho vay.
Nhiều chủ nợ, nhưng không phải tất cả, cho rằng nếu bạn không trả trong vòng 180 ngày, bạn không có ý định trả, theo Tayne. Mặc định là có thể xảy ra tại thời điểm này, tuy nhiên, các mốc thời gian cho vay khác nhau.
Cách hoạt động của Khoản vay Mặc định
Việc không trả được nợ sẽ dẫn đến sự sụt giảm đáng kể và dài hạn trong điểm tín dụng của con nợ, cũng như lãi suất đặc biệt cao đối với bất kỳ khoản vay nào trong tương lai. Trong trường hợp cho vay thế chấp, việc vỡ nợ gần như chắc chắn sẽ dẫn đến việc ngân hàng thu giữ tài sản cầm cố. Vay thế chấp, vay mua xe và vay cá nhân có bảo đảm là những hình thức vay tiêu dùng phổ biến nhất được đảm bảo bằng tài sản thế chấp. Mức độ nghiêm trọng của hậu quả của việc vỡ nợ đối với các khoản nợ không có bảo đảm như thẻ tín dụng và các khoản vay dành cho sinh viên khác nhau tùy thuộc vào loại khoản vay. Các cơ quan thu hồi nợ có thể tịch thu tiền lương trong những tình huống ngặt nghèo để trả nợ còn thiếu.
| Loại cho vay | Điều gì có thể xảy ra sau khi mặc định? |
| Sinh viên vay | Tiền lương |
| Thế chấp | Tịch thu nhà |
| Thẻ tín dụng | Một vụ kiện có thể xảy ra và trả lương |
| Khoản vay mua ô tô | Thu hồi ô tô |
| Khoản vay Cá nhân hoặc Doanh nghiệp có Bảo đảm | Thu giữ tài sản |
| Khoản vay cá nhân hoặc doanh nghiệp không có bảo đảm | Vụ kiện và doanh thu hoặc tiền lương |
Cho vay sinh viên
Hệ quả đầu tiên của việc vỡ nợ đối với khoản vay sinh viên liên bang là “tăng tốc”, có nghĩa là toàn bộ khoản vay phải trả ngay lập tức. Nếu số tiền này không được trả hết, chính phủ có thể giữ lại các bản khai thuế hoặc các khoản trợ cấp liên bang khác mà người vay nhận được. Người đòi nợ cũng có thể kiện người vay để có quyền chiếm đoạt thu nhập của họ, và người mắc nợ thường bị phạt với các chi phí tòa án của người đòi nợ sau khi xét xử như vậy.
Hậu quả của khoản vay dành cho sinh viên, giống như các cam kết nợ khác, sẽ khiến điểm tín dụng của người đi vay sụt giảm, có thể mất nhiều năm để phục hồi. Không giống như các khoản nợ khác, không giống như các khoản nợ khác, việc vỡ nợ của sinh viên vẫn nằm trong hồ sơ của người đi vay suốt đời, ngay cả khi phá sản được nộp. Hơn nữa, những người đi vay bị vỡ nợ không đủ điều kiện để nhận thêm bất kỳ khoản hỗ trợ sinh viên liên bang nào hoặc tìm cách hoãn hoặc hoãn khoản vay, điều này có thể giúp những con nợ đang gặp khó khăn.
Tin tốt là các khoản vay dành cho sinh viên có thời gian ân hạn đáng kể trước khi vỡ nợ — 270 ngày hoặc khoảng chín tháng. Điều này cho phép người vay chủ động sắp xếp tài chính của họ và tránh hoàn toàn bị vỡ nợ. Đối với những người đi vay có khoản vay quá hạn, hãy giữ liên lạc với nhân viên phục vụ khoản vay của bạn và thông báo điều kiện tài chính của bạn cho họ, đặc biệt nếu bạn tin rằng bạn sẽ không thể trả góp khoản vay của mình.
Thẻ tín dụng
Mặc dù hầu hết các tổ chức phát hành thẻ tín dụng cho phép thanh toán chậm một lần trước khi phạt chủ thẻ, việc không thanh toán hóa đơn nhiều lần có thể dẫn đến điểm tín dụng giảm 125 điểm. Hơn nữa, các nhà cung cấp thẻ có thể tính phí trả chậm từ $ 35 đến $ 40, cũng như lãi suất phạt, làm tăng đáng kể chi phí của khoản nợ hiện có. Khi một khoản nợ thẻ tín dụng không trả được nợ, nó sẽ bắt đầu một quá trình thu hồi nợ tích cực, trong đó các đại lý thu nợ liên hệ với người vay một cách thường xuyên. Mặc dù những người thu gom có thể kiện và thắng một khoản tiền lương, nhưng có nhiều khả năng hơn là họ sẽ sẵn sàng thương lượng để giảm một phần nợ.
Thời gian quá hạn trung bình trước khi một khoản nợ thẻ tín dụng không thành công là 6 tháng. Trong khi khoảng thời gian này cho phép con nợ có đủ thời gian để giải quyết công việc của họ, nó cũng có thể là thời gian mà khoản nợ, nếu chưa được thanh toán, sẽ tích lũy lãi nhanh chóng. Một khoản vay cá nhân để kết hợp khoản nợ chưa thanh toán của bạn là một giải pháp thay thế tuyệt vời cho những con nợ đang cố gắng tránh trường hợp này. Các khoản vay cá nhân này cung cấp các khoản thanh toán hàng tháng và nói chung, lãi suất rẻ hơn so với thẻ tín dụng.
Thế chấp
Thế chấp được đảm bảo bằng việc mua một ngôi nhà làm tài sản thế chấp, có nghĩa là ngôi nhà có thể bị lấy đi nếu khoản vay không được hoàn trả theo thỏa thuận ban đầu. Đối với hầu hết các chủ nhà, điều này có nghĩa là nếu thiếu một khoản thanh toán thế chấp sẽ dẫn đến việc bị tịch thu nhà. Mặc dù đây là một ảnh hưởng nghiêm trọng, nhưng bạn có thể tránh được bằng cách tìm cách tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình để làm cho nó có giá cả phải chăng hơn. Các chủ nhà đủ điều kiện nên xem xét Chương trình Tái cấp vốn Giá cả Phải chăng cho Nhà, còn được gọi là HARP, nhằm hỗ trợ những người vay tiền dưới nước.
Trên hết, thanh toán đúng hạn có thể giúp bạn tránh bị vỡ nợ. Nếu bạn tin rằng bạn sẽ không thể thực hiện thanh toán thế chấp của mình, điều quan trọng là phải liên hệ với nhân viên phục vụ khoản vay của bạn. Nếu trước đây bạn đã thanh toán đúng hạn và có thể chứng minh được tình trạng khó khăn tài chính hiện tại, bạn có thể thương lượng một hợp đồng cho vay được cơ cấu lại.
Cho vay mua ô tô
Khi một khoản vay mua ô tô bị vỡ nợ, hậu quả là người cho vay hoặc đại lý ô tô thông thường có thể thu giữ hoặc tịch thu xe để trả hết số tiền còn nợ. Đối với hầu hết các công ty cho vay ô tô, việc mua lại là biện pháp cuối cùng. Bởi vì giá trị của một chiếc ô tô giảm dần theo thời gian, giá trị hiện tại của một chiếc ô tô bị thu hồi khó có thể đủ để trang trải cho số dư nợ của một khoản vay không trả được. Các phương tiện bị chiếm dụng cũng phải được bán lại để người cho vay nhận được bất kỳ khoản tiền mặt nào - do đó, người cho vay thích nhận tiền trực tiếp từ người đi vay của họ hơn là đòi lại tài sản thế chấp. Do đó, họ thường sẵn sàng đàm phán với người vay để cơ cấu lại các điều kiện của khoản vay mua xe.
Các hình thức cho vay khác
Hậu quả của việc vỡ nợ đối với các khoản vay cá nhân và thương mại khác nhau tùy thuộc vào việc khoản vay đó có bảo đảm hay không có thế chấp. Nếu khoản vay được hỗ trợ bằng bảo lãnh cá nhân, việc vỡ nợ thường có thể có ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của chủ doanh nghiệp. Việc không trả được khoản vay cá nhân cũng sẽ khiến việc vay tín dụng trong tương lai trở nên khó khăn hơn rất nhiều. Tuy nhiên, như đã thảo luận trong các phần trước, có thể tránh được những lỗi mặc định này bằng cách liên hệ với người cho vay của bạn và thương lượng khoản vay đã sửa đổi.
- Trong trường hợp các khoản vay cá nhân có bảo đảm, việc vỡ nợ thường dẫn đến việc người cho vay thu giữ tài sản đảm bảo.
- Trong trường hợp các khoản vay kinh doanh có bảo đảm, việc vỡ nợ thường dẫn đến việc người cho vay bị tịch thu doanh thu hoặc hàng tồn kho.
- Đối với các khoản vay cá nhân không có thế chấp, việc vỡ nợ thường dẫn đến việc bị cắt lương.
- Những người cho vay đối với các khoản vay kinh doanh không có bảo đảm có thể khởi kiện để yêu cầu thế chấp đối với thu nhập của công ty.
Làm thế nào để Tránh Mặc định Khoản vay
Có các chương trình cụ thể cho các khoản vay dành cho sinh viên, chẳng hạn như hợp nhất khoản vay và khôi phục khoản vay, để giúp những người đi vay sinh viên thoát khỏi tình trạng vỡ nợ. Phục hồi khoản vay sinh viên cho phép người vay thanh toán hàng tháng bằng 15% thu nhập hàng tháng của họ. Người vay ban đầu phải thực hiện chín lần thanh toán liên tiếp để đủ điều kiện. Chương trình liên bang khác, hợp nhất khoản vay, cho phép người vay thoát khỏi tình trạng vỡ nợ bằng cách thực hiện ba khoản thanh toán hàng tháng liên tiếp với mức giá ban đầu đầy đủ và sau đó đăng ký vào kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập. Bởi vì các khoản vay sinh viên không bị phá sản trong tình trạng phá sản, các chương trình này tồn tại để cho phép người cho vay thu hồi các khoản thua lỗ của họ.
Các hình thức nợ khác khó khăn hơn đáng kể để tìm ra các chương trình hoặc khoản vay cụ thể nhằm hỗ trợ con nợ thoát khỏi tình trạng vỡ nợ. Nếu có thể, hãy cố gắng thương lượng kế hoạch trả nợ với người thu nợ của bạn. Tuy nhiên, tùy thuộc vào mức độ của khoản nợ không trả được và mức độ nghiêm trọng của khoản nợ, bạn có thể muốn tham khảo ý kiến của luật sư phá sản về hoàn cảnh tài chính của mình. Nếu bạn có nhiều cam kết nợ chưa thanh toán, bạn có thể được hưởng lợi từ việc xóa nợ bằng cách tuyên bố phá sản.
Tôi có thể tranh chấp các khoản vay dành cho sinh viên của mình sau bảy năm không?
Mặc dù bạn có thể kiểm tra thông tin không chính xác trên các báo cáo tín dụng của mình và đã xóa nó, nhưng các dấu hiệu tiêu cực dựa trên các khoản vay sinh viên chưa thanh toán sẽ vẫn còn trong hồ sơ của bạn trong ít nhất bảy năm. Các khoản vay dành cho sinh viên nổi tiếng là khó thoát ra trong tình trạng phá sản, và việc tranh chấp chúng trên các báo cáo tín dụng sẽ không giúp ích được gì.
Đặt cược tốt nhất của bạn là đảm bảo khoản thanh toán của bạn có khả năng chi trả và thanh toán những gì bạn nợ, bất kể thời gian mất bao lâu. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng một số chương trình xóa nợ cho sinh viên có thể hỗ trợ bạn xóa nợ sớm hơn là muộn.
Điều gì sẽ xảy ra nếu tôi không thể hoàn trả các khoản vay dành cho sinh viên của mình?
Nếu bạn hiện không thể trả các khoản vay sinh viên của mình, bạn nên xem xét việc hoãn và cấm của liên bang. Cả hai đều cho phép bạn tạm dừng các khoản thanh toán khoản vay sinh viên của mình trong khi bạn ổn định trở lại. Mặc dù tiền lãi có thể tiếp tục thu trong suốt giai đoạn này, nhưng một trong hai cách giải tỏa có thể giúp bạn có thời gian.
Mặc dù có ít sự lựa chọn hơn đối với các khoản vay sinh viên tư nhân, người tiêu dùng có thể liên hệ với người cho vay của họ để được giảm bớt khó khăn và lịch trả nợ thay thế.
Bạn có thể vào tù vì không trả khoản vay sinh viên của mình không?
Nói chung, bạn không thể ngồi tù vì không trả các khoản vay sinh viên của mình. Tuy nhiên, người cho vay của bạn có thể và sẽ kiện bạn, điểm tín dụng của bạn có thể bị ảnh hưởng, thu nhập của bạn có thể bị cắt giảm và cuối cùng bạn có thể nợ thêm rất nhiều phí và lãi suất về lâu dài.
Làm thế nào để Tránh Mặc định Khoản vay
Vì việc vỡ nợ có thể gây ra hậu quả lâu dài nên tốt nhất bạn nên làm mọi cách để tránh nó ngay từ đầu. Dưới đây là một số gợi ý cần xem xét:
# 1. Tham khảo ý kiến với người cho vay của bạn.
Mặc định không chỉ đắt đối với bạn mà còn đắt đối với người cho vay. Do đó, nhiều người cho vay sẵn sàng làm việc với những khách hàng gặp khó khăn để hỗ trợ họ tránh vỡ nợ. Nếu bạn đã quá hạn hoặc sợ bỏ qua một khoản thanh toán, hãy nói chuyện với người cho vay về việc sửa đổi gói thanh toán của bạn.
# 2. Hỏi về các lựa chọn thay thế trì hoãn.
Nếu bạn đang gặp khó khăn về tài chính, bạn có thể đủ điều kiện để yêu cầu hoãn hoặc miễn thanh toán khoản vay của mình đối với các loại khoản vay khác nhau, đặc biệt là khoản vay dành cho sinh viên. Trì hoãn và từ bỏ có thể cung cấp cho bạn một khoản tiền tạm thời từ các khoản thanh toán hàng tháng của bạn trong khi bạn cố gắng lấy lại tài chính.
# 3. Tính đến hợp nhất nợ.
Nếu tín dụng của bạn ở trạng thái tốt, bạn có thể củng cố khoản nợ của mình bằng một khoản vay mới, khoản vay này sẽ trả hết nợ ban đầu và lý tưởng là loại bỏ nỗi sợ vỡ nợ. Đây là lựa chọn tốt nhất để xem xét nếu bạn đang gặp khó khăn trong việc thanh toán một số khoản nợ và đã có sẵn kế hoạch để trả khoản vay bổ sung. Nếu không, bạn có thể đang trì hoãn điều không thể tránh khỏi.
Bạn có thể tiết kiệm được khoản tín dụng của mình nếu bạn khám phá các biện pháp này và các biện pháp khác để tránh hậu quả của việc vỡ nợ.
Làm thế nào để bạn thoát khỏi tình trạng vỡ nợ đối với khoản vay?
Để hoàn thành việc phục hồi nợ thành công, bạn phải thực hiện chín khoản thanh toán đúng hạn liên tiếp hàng tháng, còn được gọi là tín dụng thanh toán. Trong thời gian cứu trợ khẩn cấp do COVID-19 cung cấp, các khoản thanh toán đã bị đình chỉ vẫn được tính vào việc phục hồi khoản vay. Tìm hiểu thêm về khoản cứu trợ COVID-19 dành cho các khoản vay hiện đang bị vỡ nợ.
Các khoản vay mặc định có thể được tha thứ không?
Các khoản vay có tình trạng vỡ nợ hiện tại không đủ điều kiện để được xóa nợ theo bất kỳ chương trình cho vay sinh viên nào của chúng tôi. Tuy nhiên, nếu bạn sử dụng tùy chọn Khởi động mới, bạn sẽ bị xóa khỏi trạng thái mặc định. Sau đó, bạn sẽ khôi phục khả năng đăng ký các chương trình xóa nợ, chẳng hạn như chương trình Xóa nợ cho Dịch vụ Công.
Bạn có thể yêu cầu bên cho vay xóa vi phạm không?
Bạn sẽ có khả năng yêu cầu xóa số tiền này khỏi tài khoản của mình nếu bạn đã thanh toán số tiền được yêu cầu theo mặc định hoặc nếu một thông báo mặc định được gửi cho bạn do nhầm lẫn. Nếu bạn không chậm thanh toán ít nhất ba đến sáu tháng, bạn cũng có thể yêu cầu xóa nó khỏi báo cáo tín dụng của mình.
Các khoản vay sinh viên có hết sau 7 năm không?
Không. Ngược lại với các loại nợ khác, khoản nợ phát sinh từ các khoản vay sinh viên liên bang không thể được xóa bỏ thông qua việc nộp đơn yêu cầu phá sản. Người vay một khoản vay sinh viên mang món nợ đó với họ cho đến hết đời, hoặc cho đến khi nó được hoàn trả. Mặt khác, nếu các khoản vay được tái cấp vốn dưới dạng các khoản vay tư nhân và sau đó không trả được nợ, thì có khả năng chúng sẽ đủ điều kiện để giải trừ trong thủ tục phá sản. Nếu không có hành động nào được thực hiện đối với hóa đơn hoặc người thu nợ không hỏi về khoản nợ trễ hạn, khoản nợ truyền thống đã bị vỡ nợ thường sẽ bị xóa khỏi báo cáo tín dụng của bạn sau bảy năm trôi qua.
Điều gì xảy ra khi một khoản vay bị vỡ nợ?
Khi một khoản vay bị vỡ nợ, trách nhiệm thu hồi số dư nợ từ bạn được chuyển cho một cơ quan thu hồi nợ. Điểm tín dụng của bạn có thể bị ảnh hưởng đáng kể nếu bạn không trả được nợ; điều này cũng có thể ảnh hưởng đến khả năng nhận được tín dụng của bạn trong tương lai và thậm chí có thể dẫn đến việc người cho vay tịch thu tài sản cá nhân của bạn.
Kết luận
Nếu bạn gặp khó khăn khi trả khoản vay, chúng tôi khuyên bạn nên hành động càng sớm càng tốt. Dưới đây là một số điều bạn có thể làm trước khi khoản vay của bạn bị vỡ nợ.
- Liên hệ với người cho vay càng sớm càng tốt. Giao tiếp là điều cần thiết. Người cho vay của bạn có thể làm việc với bạn để làm cho các khoản thanh toán của bạn dễ quản lý hơn và tránh các vấn đề tài chính nghiêm trọng hơn trong tương lai.
- Tham khảo ý kiến của nhân viên tư vấn tín dụng. Một nhân viên tư vấn tín dụng có thể hỗ trợ bạn thực hiện phân tích tài chính và cung cấp cho bạn các nguồn giáo dục tài chính. Trang web của Bộ Tư pháp Hoa Kỳ có một danh sách các cơ quan tư vấn tín dụng được cấp phép do tiểu bang và khu tòa án tổ chức.
- Cân nhắc sử dụng một công ty giải quyết nợ để giúp bạn thương lượng việc trả nợ.
Câu hỏi thường gặp về khoản vay mặc định
Điều gì xảy ra nếu một khoản vay bị vỡ nợ?
Khi một khoản vay bị vỡ nợ, nó được chuyển cho một cơ quan thu hồi nợ, nhiệm vụ của họ là liên hệ với người vay và thu các khoản chưa thanh toán. Việc vỡ nợ sẽ làm giảm đáng kể điểm tín dụng của bạn, ảnh hưởng đến khả năng nhận được tín dụng trong tương lai và có thể dẫn đến việc tịch thu tài sản cá nhân.
Có thể gỡ bỏ mặc định không?
Khi hồ sơ tín dụng của bạn đã có lỗi mặc định, bạn không thể xóa nó trước khi hết thời hạn sáu năm (trừ khi đó là lỗi). Tuy nhiên, có nhiều điều có thể được thực hiện để giảm thiểu ảnh hưởng bất lợi của nó, bao gồm cả việc trả nợ. Cố gắng trả hết nợ càng nhanh càng tốt.
Mất bao lâu để vỡ nợ đối với một khoản vay cá nhân?
Từ 30 đến 90 ngày
Một khoản vay cá nhân trong tình trạng không trả được nợ cho biết rằng khoản thanh toán sẽ bị trễ hạn từ 30 đến 90 ngày. Thời gian chính xác được xác định bởi loại khoản vay, người cho vay và các điều khoản trong hợp đồng cho vay của bạn.
- TRÁI PHIẾU GIAO LƯU: Định nghĩa & Cách đầu tư vào Trái phiếu Rác
- CÁCH TÁI TÀI CHÍNH VAY SINH VIÊN: Hướng dẫn Từng bước
- Phần mềm quản lý trường học: Những lựa chọn hàng đầu trong năm 2023
- Tài chính dành cho sinh viên: Hướng dẫn hoàn chỉnh về cách đăng ký
- KHẤU TRỪ THUẾ CHO VAY SINH VIÊN: Cách Nhận Khấu trừ Thuế Khoản vay Sinh viên
dự án
