Nếu bạn sắp đến tuổi nghỉ hưu, bạn có thể tự hỏi làm thế nào để tối đa hóa những năm tháng vàng son của mình. Một kế hoạch hưu trí bảo hiểm nhân thọ là một lựa chọn để khám phá. Chương trình này cho phép bạn sử dụng số tiền thu được từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ để tài trợ cho lối sống hưu trí của mình. Hợp đồng bảo hiểm liên kết chung hoặc bảo hiểm trọn đời có thể được sử dụng để bổ sung thu nhập hưu trí của bạn, nhưng có nhiều mối nguy hiểm đi kèm. Tìm hiểu xem kế hoạch hưu trí bảo hiểm nhân thọ (LIRP) so với 401 (k) và IRA như thế nào. Đây là một ví dụ về cách nó hoạt động.
Kế hoạch Hưu trí Bảo hiểm Nhân thọ (LIRP) là gì?
Kế hoạch Hưu trí Bảo hiểm Nhân thọ (LIRP) là một cách tiếp cận bảo hiểm nhân thọ cụ thể nhằm tối đa hóa khoản tiết kiệm hưu trí được hoãn thuế trong khi vẫn bảo vệ người thụ hưởng của bạn. Các kế hoạch này được tạo ra bằng cách sử dụng các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, với phí bảo hiểm được trả hàng năm đóng góp vào hai cấu phần quan trọng: Quyền lợi bảo hiểm tử kỳ và xe tiết kiệm Giá trị tiền mặt.
Bảo hiểm nhân thọ Quyền lợi tử vong
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn được sử dụng trong việc xây dựng LIRP, và nếu người được bảo hiểm chết, người thụ hưởng sẽ nhận được khoản tiền tử vong miễn thuế. Phạm vi bảo hiểm nhân thọ có thể được thiết lập theo nhiều cách khác nhau, bao gồm quyền lợi tử vong cố định (không đổi trong suốt hợp đồng) hoặc quyền lợi tử vong ngày càng tăng.
Các hợp đồng này được coi là hoàn nhập quá mức, có nghĩa là sau khi một phần phí bảo hiểm được sử dụng để đáp ứng các chi phí bảo hiểm của quyền lợi tử vong, phần còn lại sẽ được chuyển vào tài khoản tiết kiệm giá trị tiền mặt. Chủ hợp đồng có thể sử dụng tài khoản tiết kiệm giá trị tiền mặt, như được giải thích bên dưới, để cung cấp thu nhập cuối cùng khi nghỉ hưu.
Giá trị tiền mặt
Tài khoản tiết kiệm được gọi là giá trị tiền mặt theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được miễn thuế và có thể được đầu tư vào quỹ tương hỗ, chỉ số hoặc tài sản thu nhập cố định. Các khoản cho vay và rút tiền được ưu đãi thuế, khi được sắp xếp hợp lý, có thể được sử dụng để thu được giá trị tiền mặt vào một ngày sau đó, tạo ra một dòng tiền được sử dụng làm thu nhập hưu trí.
LIRP tương tự như Roth IRA ở chỗ chúng được tài trợ bằng tiền sau thuế và các khoản thu nhập và thanh toán đều được miễn thuế. Tuy nhiên, với LIRP, nhà đầu tư trả tiền cho bảo hiểm nhân thọ, và điều quan trọng là họ phải có bảo hiểm nhân thọ để xây dựng kế hoạch. LIRP là một lựa chọn thay thế phổ biến cho nhiều người lao động có thu nhập cao đã bị loại khỏi Roth IRA do hạn chế về thu nhập.
LIRP có thể được sử dụng như thế nào để tài trợ cho việc nghỉ hưu?
LIRP có thể bổ sung cho các kế hoạch hưu trí hiện có của bạn và lấp đầy khoảng trống nếu thị trường chứng khoán giảm. Nếu bạn đóng góp số tiền tối đa vào các tài khoản đầu tư tiêu chuẩn của mình, bạn có thể đưa bất kỳ khoản tiền vượt quá nào vào tài khoản giá trị tiền mặt của mình, tạo thêm một lộ trình để phát triển đầu tư hoãn thuế. Trong một năm yếu kém của thị trường chứng khoán, có thể có lợi hơn khi rút từ một lượng tiền mặt với tỷ lệ tăng trưởng đảm bảo hơn là một tài khoản hưu trí có giá trị bị giảm giá trị.
# 1. Trả phí bảo hiểm cao hơn mức cần thiết để tài trợ cho giá trị tiền mặt của bạn.
Một số chủ hợp đồng tìm cách hoàn lại các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có giá trị tiền mặt bằng cách trả nhiều hơn mức phí bảo hiểm theo quy định mỗi tháng để tích lũy đủ giá trị tiền mặt để bổ sung cho quỹ hưu trí. Số tiền khách hàng trả thêm sẽ hướng tới giá trị tiền mặt của chính sách và tăng tính miễn thuế. Tuy nhiên, kỹ thuật này chỉ hoạt động với điều kiện bạn không cần rút tiền trước 591 tuổi: Chính sách giá trị tiền mặt được hoàn vượt quá mức phí bảo hiểm tối đa hàng năm (do IRS thiết lập) sẽ thay đổi thành một hợp đồng tặng cho sửa đổi (MEC) và phải chịu trách nhiệm đến các khoản thuế bổ sung và tiền phạt khi rút tiền.
# 2. Sử dụng giá trị tiền mặt để tăng thu nhập hưu trí của bạn.
Nhiều chuyên gia tài chính ủng hộ "quy tắc 4%", trong đó nói rằng bạn không nên rút quá 4% quỹ hưu trí của mình mỗi năm. Khi bạn sở hữu một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có giá trị tiền mặt, bạn sẽ có quyền truy cập vào giá trị tiền mặt của hợp đồng cũng như khoản tiết kiệm hưu trí của mình.
Điều này cho phép bạn lập kế hoạch trước cho khoản chi tiêu khi nghỉ hưu của mình. Ví dụ: nếu thị trường chứng khoán có một năm tồi tệ, bạn có thể rút tiền từ giá trị tiền mặt của chính sách thay vì IRA của bạn, điều này sẽ làm đầy khoản tiết kiệm IRA của bạn.
# 3. Hỗ trợ chăm sóc dài hạn
Một người chăm sóc dài hạn có thể được thêm vào hầu hết các chương trình bảo hiểm nhân thọ, bao gồm cả các hợp đồng giá trị tiền mặt. Nếu bạn cần trả tiền cho một viện dưỡng lão hoặc các hóa đơn y tế khác liên quan đến tuổi già, người lái xe này sẽ cung cấp quyền lợi tử vong nhanh chóng.
Ai Có thể Hưởng lợi Từ Kế hoạch Hưu trí Bảo hiểm Nhân thọ?
Phần lớn thời gian, LIRP thích hợp cho những người tiết kiệm hưu trí trong ba trường hợp:
- Những người có thu nhập cao đang đóng góp càng nhiều càng tốt vào các phương tiện tiết kiệm hưu trí truyền thống như IRA và 401 (k) và đang tìm kiếm những cách mới để tiết kiệm cho thời kỳ hưu trí.
- Các gia đình có nhu cầu đặc biệt trẻ em phải được chăm sóc mọi lúc. Trong trường hợp này, quyền lợi tử vong sẽ cung cấp các khoản tiền cần thiết để hỗ trợ con cái của người được bảo hiểm sau cái chết của người được bảo hiểm.
- Những cá nhân có mục tiêu tài chính cao cho việc nghỉ hưu có thể nhận thấy rằng việc phân nhánh LIRPs bên cạnh các kế hoạch tiết kiệm hưu trí thường xuyên là một phương pháp hiệu quả để thiết lập một nền tảng tiết kiệm hưu trí rộng lớn hơn. IRS không đặt mức đóng góp tối đa cho các LIRP vì họ sử dụng bảo hiểm nhân thọ như một phương tiện đầu tư.
Chi phí Đầu tư vào Kế hoạch Hưu trí Bảo hiểm Nhân thọ LIRP là gì?
Phí bảo hiểm cho hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn của bạn được đầu tư vào LIRP của bạn và bạn có thể chọn nạp thêm tiền vào số tiền đó. Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn đắt hơn bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn; phí bảo hiểm trọn đời trung bình gấp 5 đến 15 lần. Nếu chi phí là mục tiêu của bạn, việc mua một hợp đồng có kỳ hạn và đầu tư số tiền tiết kiệm được từ việc không mua một hợp đồng trọn đời sẽ có ý nghĩa hơn việc tài trợ cho một LIRP.
So sánh chi phí, bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn và đầu tư truyền thống chống lại LIRP
| Thời hạn & 401 (k) | Điều khoản & Roth IRA | Vĩnh viễn & LIRP | |
| Phí bảo hiểm hàng tháng | $25.18 | $25.18 | $481.00 |
| Chi phí tài khoản hưu trí | Không cần đầu tư tối thiểu | Không cần đầu tư tối thiểu, một số nhà môi giới đặt mức đầu tư ban đầu tối thiểu | Chi phí bảo hiểm chính sách |
| Đầu tư tối đa mỗi năm | 20,500 đô la (+ 6,500 đô la nếu trên 50 tuổi) | $ 6,000 (dưới 50 tuổi); 7,000 đô la (50 tuổi trở lên) | N/A |
401 (k) s và IRA so với Kế hoạch Hưu trí Bảo hiểm Nhân thọ
Bất kể loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bạn chọn là gì, các quỹ hưu trí được chỉ định như 401 (k) hoặc IRA sẽ vẫn là cách chính mà bạn tài trợ cho quỹ hưu trí của mình. Khi so sánh với các lựa chọn đầu tư hưu trí cụ thể, bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt có ít lựa chọn đầu tư hơn và tỷ lệ hoàn vốn thấp hơn.
401 (k) là kế hoạch tiết kiệm khi nghỉ hưu do người sử dụng lao động cung cấp cho nhân viên của họ. Nhiều doanh nghiệp cũng tương ứng với tỷ lệ phần trăm đóng góp 401 (k) của người lao động.
IRA là một kế hoạch hưu trí cá nhân mà bạn tự hình thành và tài trợ. IRA có thể được sử dụng một mình hoặc kết hợp với 401 (k) do chủ lao động tài trợ.
LIRP, tiêu chuẩn 401 (k) và Roth IRA đều bị đánh thuế khác nhau.
Các chi tiết cụ thể về chính sách
LIRP (bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt) (bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt)
Gói 401 (k) truyền thống (k)
IRA Roth
Giới hạn đóng góp
Tùy thuộc vào bảo hiểm
20,500 đô la (+ 6,500 đô la nếu trên 50 tuổi)
6,000 đô la (7,000 đô la nếu trên 50 tuổi)
Bạn có thể làm gì
Phí bảo hiểm (đô la sau thuế) (đô la sau thuế)
Thu nhập trước thuế
Đô la sau thuế không được giảm thuế
Làm thế nào để tiền của bạn phát triển?
Được hoãn thuế
Được hoãn thuế
Miễn thuế
Đủ điều kiện rút tiền (miễn phí)
5912 tuổi trở lên và có ít nhất 15 năm lịch sử tài khoản
5912 tuổi trở lên
5912 tuổi trở lên và tài khoản XNUMX năm
Thuế khi rút tiền
Chỉ khi số tiền bạn rút vượt quá giá trị tiền mặt cơ bản.
Thu nhập thường xuyên bị đánh thuế.
Không có thuế thu nhập.
Yêu cầu phân phối tối thiểu
Thay đổi tùy thuộc vào phí bảo hiểm chính sách
7012 tuổi trở lên
Không áp dụng
Đánh thuế lãi vốn
Có
Có
Không
Kế hoạch Hưu trí Bảo hiểm Nhân thọ Tốt nhất LIRP Để Sử dụng là gì?
Bảo hiểm LIRP lý tưởng sẽ được xác định bởi hoàn cảnh, mục tiêu, thời gian và nhà cung cấp của bạn. Một số loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn mang lại tiềm năng lợi nhuận lớn hơn nhưng ít biện pháp bảo vệ tổn thất hơn. Các giống khác có thể mang lại sự bảo vệ tốt hơn nhưng có tiềm năng tăng giá thấp hơn. Nói chung, các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chung cung cấp ít biện pháp bảo vệ hơn và tiềm năng thu được lợi ích cao hơn, trong khi các hợp đồng bảo hiểm trọn đời cung cấp điều ngược lại. Thảo luận các mục tiêu của bạn với một nhà lập kế hoạch tài chính chuyên nghiệp hoặc đại lý bảo hiểm của bạn để xác định con đường tốt nhất cho bạn.
LIRP đã tồn tại được bao lâu?
LIRPs xuất hiện từ các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt và đã được sử dụng kể từ khi các gói bảo hiểm này lần đầu tiên được cung cấp thương mại. Nhiều loại chính sách giá trị tiền mặt đã được phát triển khi thị trường bảo hiểm nhân thọ phát triển và mở rộng. Việc sử dụng LIRP đã trở nên phổ biến với sự ra đời của một số loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn mới hơn này. Điều này một phần là do một số hình thức mới hơn này cho phép tích lũy giá trị tiền tệ nhanh hơn trong những trường hợp chính xác.
Đọc thêm: Kế hoạch trả thưởng hoãn lại không đủ tiêu chuẩn: Lợi ích và cách thức hoạt động
Lợi ích và Hạn chế của Kế hoạch Hưu trí Bảo hiểm Nhân thọ
Một kế hoạch hưu trí bảo hiểm nhân thọ có thể cung cấp thêm tính linh hoạt trong một số tình huống, nhưng có một số lý do tại sao phụ thuộc vào giá trị tiền mặt, bảo hiểm nhân thọ cho hưu trí không được khuyến khích cho hầu hết mọi người.
| Ưu điểm của LIRPs | Nhược điểm của LIRPs |
| Bảo đảm quyền lợi tử vong khi bạn qua đời | Phí bảo hiểm đắt có thể khó duy trì lâu dài |
| Miễn phí truy cập vào giá trị tiền mặt (nếu vay và không rút tiền) | Phí rút tiền bổ sung tùy thuộc vào thời gian bạn đã giữ chính sách |
| Không có giới hạn đóng góp | Lợi tức đầu tư thấp hơn 401 (k) hoặc IRA |
| Giá trị tiền mặt hoãn lại phải nộp thuế | Các khoản cho vay theo giá trị tiền mặt được cộng dồn lãi suất cho đến khi hoàn trả (khoản vay cộng với lãi suất được khấu trừ từ quyền lợi tử vong của bạn khi bạn qua đời) |
| Đảm bảo tối thiểu | Các khoản đóng góp không được khấu trừ thuế |
Bảo hiểm trọn đời có phải là khoản đầu tư hưu trí phù hợp không?
Hầu hết mọi người nên tránh LIRP, nhưng không có cách tiếp cận phù hợp với tất cả các khoản tiết kiệm hưu trí. Đối với hầu hết mọi người, chi phí cao của các hợp đồng vĩnh viễn (chẳng hạn như bảo hiểm trọn đời) - hơn một nửa trong số đó bị hủy bỏ trong vòng 10 năm vì lý do này - và tỷ lệ hoàn vốn thấp hơn lợi ích của việc có một tài khoản hưu trí bổ sung. [2]
Nếu bạn thực hiện khoản đóng góp hàng năm tối đa vào tài khoản hưu trí của mình và không muốn chuyển thêm tiền mặt vào tài khoản đầu tư sau thuế thông thường, thì một LIRP có thể đáng được xem xét. Mua hợp đồng bảo hiểm có thời hạn và giữ 401 (k) hoặc Roth IRA là giải pháp thay thế tốt nhất cho LIRP. Ngay cả khi bạn thường xuyên tăng tối đa các tài khoản hưu trí của mình, một tài khoản đầu tư sau thuế thông thường có thể mang lại lợi tức cao hơn cho các khoản đóng góp của bạn. Khi bạn không còn yêu cầu bảo hiểm nhân thọ nữa, việc chấm dứt bảo hiểm có thời hạn sẽ dễ dàng hơn là hủy bỏ một hợp đồng vĩnh viễn.
Điều gì sẽ xảy ra với tiền của tôi nếu tôi quyết định chấm dứt LIRP của mình?
Có hai cách tiếp cận để chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn của bạn, mỗi cách sẽ có những kết quả khác nhau. Cách đơn giản nhất là giao hợp đồng bảo hiểm của bạn cho công ty bảo hiểm. Cách tiếp cận này mang lại giá trị tiền mặt cho hợp đồng của bạn, trừ đi bất kỳ khoản phí nào. Cách khác là đưa chính sách của bạn lên để bán trên thị trường. Nếu thành công, người mua sẽ nhận được toàn quyền sở hữu chính sách đối với bất kỳ số tiền nào được thỏa thuận. Nếu bạn chọn con đường này, một số công ty bảo hiểm có thể hỗ trợ bạn bán hợp đồng bảo hiểm, mặc dù điều này không phải lúc nào cũng đúng. Bạn mất quyền truy cập vào chính sách và bất kỳ lợi ích hoặc khoản thanh toán nào trong cả hai trường hợp. Để tìm hiểu thêm về các lựa chọn của bạn, hãy nói chuyện với một nhà lập kế hoạch tài chính hoặc đại lý bảo hiểm được chứng nhận.
Kết luận
Hầu hết mọi người nên tránh LIRP, nhưng không có chiến lược “phù hợp với tất cả” cho việc đầu tư hưu trí. Đối với hầu hết mọi người, chi phí bảo hiểm vĩnh viễn cao và tỷ lệ hoàn vốn thấp hơn lợi ích của việc có thêm một tài khoản hưu trí.
Nếu bạn muốn đóng góp số tiền tối đa vào tài khoản hưu trí của mình mỗi năm nhưng không thể nạp thêm tiền vào tài khoản đầu tư sau thuế truyền thống, thì LIRP có thể là một giải pháp thông minh.
Mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn và tài trợ Roth IRA hoặc niên kim không đủ tiêu chuẩn là lựa chọn tốt nhất cho LIRP. Với niên kim Roth IRA, thu nhập hưu trí của bạn vẫn có thể được miễn thuế và kéo dài suốt cuộc đời của bạn. Ngoài ra, chỉ tiền lãi kiếm được mới bị đánh thuế theo niên kim không đủ tiêu chuẩn, mang lại cho bạn thu nhập cả đời và giảm thuế lớn trong thời gian dài.
Câu hỏi thường gặp về Kế hoạch Hưu trí Bảo hiểm Nhân thọ
Nhà cung cấp hưu trí nào là tốt nhất?
- Nhìn chung tốt nhất: Fidelity Investments.
- Tốt nhất cho người tự kinh doanh: Charles Schwab.
- Tốt nhất với chi phí thấp: Vanguard.
- Cố vấn Robo tốt nhất: Cải tiến.
Kế hoạch hưu trí phổ biến nhất là gì?
IRA. Một trong những kế hoạch hưu trí phổ biến nhất là IRA. Một cá nhân có thể mở IRA tại một tổ chức tài chính như ngân hàng hoặc doanh nghiệp môi giới để nắm giữ các khoản đầu tư hưu trí như cổ phiếu, quỹ tương hỗ, trái phiếu và tiền mặt.
Thu nhập hưu trí hàng tháng tốt là bao nhiêu?
Thu nhập hưu trí lành mạnh là khoảng 80% thu nhập trước khi nghỉ hưu của bạn trước khi bạn nghỉ việc. Ví dụ, nếu mức lương trước khi nghỉ hưu của bạn là 5,000 đô la, bạn nên đặt mục tiêu thu nhập khi nghỉ hưu là 4,000 đô la mỗi năm.
Bài viết liên quan
- Làm thế nào để nhận được bảo hiểm nhân thọ trong 8 bước đơn giản
- CHI PHÍ HÀNG KHÔNG ĐỂ BẢO HIỂM DOANH NGHIỆP là gì? (Hướng dẫn chi tiết)
- 5 Ý tưởng Đầu tư cho Sinh viên Đại học
- Vay từ Hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ: Cách thức Hoạt động
- BẢO HIỂM NHÂN THỌ TOÀN BỘ VS CÓ HẠN: Cái nào tốt hơn?
dự án
