Chuyển sang sở hữu một ngôi nhà có thể là một thách thức trong hầu hết thời gian nhưng vẫn là một giấc mơ đối với nhiều người. Quá trình phức tạp của việc mua một ngôi nhà; từ đàm phán chi phí đóng cửa đến các khía cạnh tài chính của mua nhà có thể gây căng thẳng và mệt mỏi. Tuy nhiên, một điều không khó là xác định thu nhập cần thiết để đủ điều kiện vay thế chấp 500K. Bài viết này sẽ giải đáp mọi thắc mắc của bạn về mức thu nhập đáng tin cậy và hàng năm cần thiết cho khoản thế chấp 500K, và mức thu nhập cần thiết cho người cư trú tại Canada.
Hãy bắt tay vào.
Tôi có thể mua một khoản thế chấp không?
Có được sự chấp thuận trước khi thế chấp là giai đoạn đầu tiên trong quá trình mua nhà. Đây là nơi người cho vay cầm cố đánh giá tình hình tài chính của bạn để xác định bạn có thể trả bao nhiêu tiền thế chấp và với lãi suất bao nhiêu.
Phần lớn những người cho vay cầm cố theo tiêu chí 43%. Họ kiểm tra thu nhập của bạn, chi phí hàng tháng, bất kỳ khoản nợ nào bạn có thể có, số tiền bạn đã dành để trả trước và bất kỳ khoản tiền đã đăng ký và không đăng ký nào khác mà bạn có thể có. Họ sử dụng điều này để tìm ra những gì bạn có thể chi trả bằng cách tính toán tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn.
Mặt khác, việc phê duyệt trước thế chấp của bạn thường sẽ thông báo cho bạn về số tiền vay tối đa mà bạn có thể nhận được, nhưng nó không đảm bảo rằng bạn sẽ nhận được số tiền đó. Sau đó, chúng ta sẽ xem xét cách đủ điều kiện để được thế chấp.
Làm thế nào để tính toán khả năng chi trả thế chấp của bạn
Hầu hết các công ty cho vay thế chấp đều tuân thủ quy tắc 43%, quy định rằng chi phí hàng tháng của bạn, bao gồm thế chấp, thuế, phí bảo hiểm, thanh toán thẻ tín dụng và các tiện ích, không được vượt quá 43% tổng thu nhập hàng năm của bạn.
Nói cách khác, các ngân hàng sẽ không xem xét những người đi vay có tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) trên 43%. Để tìm ra số tiền bạn có thể trả mỗi tháng, bạn cần biết những điều sau:
# 1. Toàn bộ số tiền bạn sẽ phải trả dưới dạng khoản trả trước
Thế chấp của bạn chỉ phải trang trải chi phí tài sản mới trừ số tiền trả trước của bạn.
# 2. Lãi suất cơ bản
Số tiền bạn phải trả hàng tháng sẽ bị ảnh hưởng bởi lãi suất.
# 3. Thời hạn hoặc Thời hạn của Thế chấp
Nếu bạn muốn thực hiện các khoản thanh toán ít hơn, đắt hơn hoặc trả góp nhiều hơn, ít tốn kém hơn, bạn sẽ cần phải chọn giữa một khoản thế chấp 20 hoặc 30 năm hoặc một khung thời gian khác hoàn toàn. Hãy nhớ rằng tùy chọn thứ hai sẽ khiến bạn phải trả nhiều tiền hơn.
#4. Bảo hiểm Chủ nhà, Bảo hiểm Thế chấp và Thuế Tài sản
Những chi phí này có thể được bao gồm trong khoản thanh toán thế chấp của bạn, mặc dù chúng khác nhau. Mặc dù ba khoản này có thể được kết hợp thành một khoản thanh toán thế chấp hàng tháng, ngân hàng của bạn sẽ thiết lập ký quỹ tài khoản để nhận các khoản thanh toán cho từng khoản riêng biệt.
# 5. Chi phí đóng và các khoản phí khác
Những khoản này có thể được bao gồm dưới dạng các khoản thanh toán riêng biệt hoặc được tích hợp vào các khoản thanh toán thế chấp. Đầu tiên sẽ hạn chế khả năng trả thêm tiền thế chấp hàng tháng của bạn.
Tính toán tỷ lệ dịch vụ nợ gộp của bạn
Hãy xem xét kỹ hơn cách họ xác định số tiền bạn có thể trả để hiểu rõ hơn về quy trình. Trước tiên, họ phải xác định Tỷ lệ Dịch vụ Nợ gộp (GDS) của bạn. Điều này được thực hiện bằng cách so sánh hóa đơn nhà ở hàng tháng với thu nhập hàng tháng của bạn. Những điều sau đây được bao gồm trong chi phí nhà ở của bạn:
- Thuế tài sản
- Thanh toán thế chấp
- Một nửa phí căn hộ của bạn
- Chi phí sưởi ấm
Khi tổng kết lại, chi phí nhà ở hàng tháng của bạn không được vượt quá 32% tổng thu nhập của bạn. Đây là cách tính Tỷ lệ GDS của bạn:
Thu nhập hàng năm ÷ 12 = Thu nhập hàng tháng
Thu nhập hàng tháng x 0.32 = Dịch vụ tổng nợ tối đa
Làm thế nào để tính toán tỷ lệ dịch vụ tổng nợ của bạn
Bước tiếp theo là hạch toán bất kỳ khoản nợ nào bạn có, bao gồm:
- Thanh toán ô tô
- Thanh toán bằng thẻ tín dụng
- Tiền cấp dưỡng con cái hoặc vợ / chồng
- Dòng tín dụng
- Khoản vay sinh viên
Dù tổng số nợ của bạn là bao nhiêu, thì nó cũng không được vượt quá 40% tổng thu nhập của bạn. Dưới đây là cách xác định Tỷ lệ Dịch vụ Nợ của bạn:
Thu nhập hàng tháng x 0.4 = Tổng dịch vụ nợ
Kiểm tra căng thẳng
Bài kiểm tra mức độ căng thẳng là một yếu tố khác cần xem xét khi xác định khả năng chi trả thế chấp của bạn. Những gì bạn có thể chi trả và những gì bạn đủ điều kiện theo Bài kiểm tra mức độ căng thẳng của chính phủ là hai điều rất khác nhau.
Người mua nhà phải đủ điều kiện để được thế chấp với tỷ lệ 5.19% hoặc hơn 2% so với tỷ lệ đã thương lượng, tùy theo tỷ lệ nào cao hơn, theo tiêu chí Kiểm tra mức độ căng thẳng. Bài kiểm tra mức độ căng thẳng được thiết kế để đảm bảo rằng bạn vẫn có thể đủ khả năng thanh toán khoản thế chấp của mình nếu lãi suất tăng.
Cần bao nhiêu thu nhập cho một khoản thế chấp 500K?
Trước khi đầu tư $ 500k vào một ngôi nhà, bạn cần đảm bảo rằng bạn có đủ khả năng chi trả. Điều này có nghĩa là sẽ cần khoảng $ 165K- $ 200K thu nhập hàng năm đáng tin cậy để đủ điều kiện cho một khoản thế chấp trị giá 500k.
Số tiền bạn cần được xác định dựa trên khoản thế chấp trị giá 500k đô la với khoản thanh toán bằng 24% tiền lương hàng tháng của bạn. Trong trường hợp này, thu nhập hàng tháng của bạn sẽ là khoảng $ 12,818.
Nói chung, rất khó để tìm ra số tiền bạn sẽ cần cho khoản thế chấp 500 nghìn đô la. Tuy nhiên, chúng ta có thể áp dụng một phép tính thậm chí còn dễ hơn cách tính được đưa ra ở trên.
Chi phí tối đa cho ngôi nhà của bạn không được vượt quá 2.5 đến 3 lần toàn bộ thu nhập hàng năm của bạn, theo một nguyên tắc chung. Điều này cho thấy rằng thu nhập đáng tin cậy tối thiểu cần thiết phải từ $ 165K đến $ 200K nếu bạn muốn mua một ngôi nhà 500K hoặc đủ điều kiện để thế chấp 500K.
Các tiêu chí thu nhập thế chấp này, một lần nữa, khá linh hoạt và phụ thuộc vào nhiều điều kiện. Nếu bạn muốn có một ý tưởng chung về loại thế chấp mà bạn có thể mua được, hãy nhân tổng mức lương hàng năm của bạn với 2.5 hoặc 3.
Con số kết quả sẽ cho bạn biết rõ bạn sẽ có thể nhận được bao nhiêu tiền thế chấp.
Quy tắc 28/36% cũng có thể được sử dụng. Điều này có nghĩa là chi phí nhà ở không nên chiếm quá 28% tổng thu nhập hàng tháng của bạn và các khoản vay không nên chiếm quá 36%. Nhân thu nhập hàng tháng của bạn với 28 và chia cho 100 để được 28% thu nhập hàng tháng của bạn.
Nếu thu nhập hàng tháng của bạn là 8,000 đô la, thì sau đây là khoản thanh toán thế chấp hàng tháng tối đa mà bạn có thể thực hiện:
8,000 x 28 = 224,000.
Sau đó, chia tổng số đó cho 100.
224,000 ÷ 100 = 2,240.
Nhận thế chấp 500K
Quá trình trở thành chủ nhà có thể đáng sợ đối với những người mua lần đầu. Đó là một khoản đầu tư đáng kể đi kèm với hàng loạt nghĩa vụ và chi phí. Tuy nhiên, đây là khoản đầu tư dài hạn sẽ giúp bạn bảo vệ tương lai tài chính của mình.
Vì vậy, không bao giờ là quá sớm để bắt đầu nghĩ đến việc mua một ngôi nhà, bất kể bạn kiếm được bao nhiêu tiền hay bạn có bao nhiêu tiền trong ngân hàng.
Một trong những quyết định quan trọng nhất mà một người có thể thực hiện trong cuộc đời của họ là mua nhà. Nó sẽ không dễ dàng, nhưng với sự chăm chỉ và quyết tâm, nó có thể được thực hiện.
Dưới đây là một số mẹo bạn nên biết về Vay tiền thế chấp 500k.
Đừng lạm dụng chi tiêu của bạn
Các ngân hàng và nhà môi giới thu lợi nhiều hơn khi bạn mua một ngôi nhà đắt hơn. Các ngân hàng thường chấp thuận trước cho bạn mức tối đa bạn có thể chi trả. Có nghĩa là, tài chính của bạn sẽ bị căng thẳng ngay từ đầu. Do đó, điều quan trọng là bạn phải thoải mái với khoản thanh toán hàng tháng và số tiền bạn sẽ có sau khi mua nhà. Đây là điều bạn nên tập trung vào
- Mọi giao dịch mua lớn nên bắt đầu với một ngân sách được xây dựng tốt bao gồm nợ, thu nhập và tài sản. Ngoài ra, hãy ghi số tiền bạn cần đóng góp vào bảng để giao dịch này hoạt động.
- Những người mua nhà lần đầu đôi khi mắc nợ nhiều hơn thu nhập, do đó họ cần phải có một khoản ngân sách “thấp” cho nhà ở và các chi phí khác trước khi cam kết sở hữu nhà. Vì vậy, có một chiến lược xóa nợ thường là điều cần thiết.
- Bạn cũng nên xem xét các chi phí sở hữu một ngôi nhà một cách thực tế. Ví dụ, chi phí để bảo trì ngôi nhà của bạn là bao nhiêu?
- Đảm bảo rằng bạn có đủ thu nhập khả dụng mỗi tháng để trang trải khoản thế chấp của mình, bảo hiểm tài sản, thuế và hiệp hội chủ nhà chi phí.
Làm thế nào để tìm một ngôi nhà chi phí thấp
Những người mua ở những khu vực có giá cao có thể phải xem xét bên ngoài để mua một bất động sản. Ví dụ, nếu bạn cư trú tại một địa điểm có chi phí cao và muốn mua một ngôi nhà cho gia đình mình, bạn có thể đăng ký khoản vay FHA hoặc tìm kiếm một người bán đã chuẩn bị để thực hiện thỏa thuận 'thuê để sở hữu'.
Thỏa thuận thuê để sở hữu là thỏa thuận trong đó người thuê nhà thuê một căn nhà trong một khoảng thời gian nhất định và sau đó có quyền chọn mua căn nhà đó khi những tháng đó đã hết. Bạn sẽ vẫn phải trả tiền thuê hàng tháng, giống như khi bạn mua một ngôi nhà, nhưng số tiền sẽ thay đổi tùy thuộc vào thời gian bạn đã thuê bất động sản đó trước khi mua nó.
Nó thường ít tốn kém hơn so với mua hàng trả thẳng và bạn có thể tìm thấy một người bán sẽ cấp cho bạn một khoản vay cá nhân. Ngoài ra, bạn có thể cần tìm một ngôi nhà nhỏ hơn trong một khu dân cư hoặc một khu chung cư ít tốn kém hơn.
Tại sao Bạn Cần Điểm Tín dụng Tốt để Thế chấp?
Bạn phải xuất trình điểm tín dụng của mình cho người cho vay để đủ điều kiện vay thế chấp. Của bạn điểm số tín dụng được xác định bởi mức độ thành công của bạn quản lý nợ và số nợ bạn nợ tại bất kỳ thời điểm nào. Bạn có thể yêu cầu một báo cáo tín dụng miễn phí từ ba cơ quan báo cáo tín dụng chính - Equifax, Experian và TransUnion - mỗi năm một lần tại Báo cáo hàng năm hoặc gọi số miễn phí 1-877-322-8228.
Thu nhập hàng năm cần thiết để thế chấp 500K
Đối với tất cả mọi người, thu nhập hàng năm cần 500K là không giống nhau. Thu nhập hàng năm cần thiết cho khoản thế chấp 500K khác nhau giữa các cá nhân, giống như mức lương của mọi người. Không có số tiền cố định cần thiết cho một khoản thế chấp 500K; tất cả phụ thuộc vào tỷ lệ thu nhập hàng năm của bạn.
Ví dụ: để đủ điều kiện cho khoản thế chấp trị giá 500k đô la với lãi suất 4.5% trong 30 năm và khoản trả trước 10,000 đô la, bạn sẽ cần thu nhập hàng năm là 121,582 đô la.
Bạn vẫn nên tìm kiếm lời khuyên của một chuyên gia để giúp bạn xác định ước tính tốt nhất mà bạn yêu cầu dựa trên thu nhập hàng tháng và hàng năm của bạn.
Thu nhập đáng tin cậy cần thiết để thế chấp 500K ở Canada
Sở hữu một ngôi nhà ở Canada là một kế hoạch tuyệt vời, tuy nhiên, tốt hơn hết là bạn nên cân nhắc mức thu nhập cần thiết cho khoản thế chấp 500k trước khi nghĩ đến việc đi vào toàn bộ quá trình.
Với điều này đã nói, nếu bạn là cư dân hoặc đang nghĩ đến việc chuyển đến Canada và bạn muốn đảm bảo khoản thế chấp 500K, thì sẽ cần có thu nhập hàng năm là 113,000 đô la. Điều này có thể thay đổi tùy thuộc vào thu nhập và tỷ lệ hàng tháng hoặc hàng năm cụ thể của bạn.
Tuy nhiên, chỉ cần lưu ý rằng số thu nhập của bạn phải ở khoảng con số này để đủ điều kiện cho khoản thế chấp trị giá 500k ở Canada.
Nâng cao số tiền trả trước của bạn có thể thu được nhiều lợi nhuận hơn
Tăng khoản trả trước của bạn là một cách để giảm các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn và tránh phải trả tiền bảo hiểm vỡ nợ hàng tháng (CMHC) cho phép bạn có đủ khả năng chi trả nhiều hơn hoặc có được nhiều hơn.
Ngoài ra còn có những cách khác để tăng khoản thanh toán xuống của bạn. Xem bài viết của chúng tôi trên Thanh toán tiền nhà trung bình.
Các cách khác bao gồm:
- Sử dụng Kế hoạch cho người mua nhà, cho phép người mua lần đầu vay từ RRSP của họ.
- Sử dụng khoản tiết kiệm trong Tài khoản Tiết kiệm Miễn thuế của bạn
- Nhận khoản trả trước từ ngân hàng của cha mẹ bạn
Như một phần thưởng cho bài đăng này, chúng tôi muốn hướng dẫn bạn quy trình mua nhà.
Quy trình Mua nhà
Khi đây là lần đầu tiên bạn mua một bất động sản, có rất nhiều điều không chắc chắn, những vướng mắc về pháp lý và danh sách kiểm tra cần hoàn thành trước khi bạn đóng mua căn nhà đầu tiên của mình.
Sau đây là một số điều bạn nên làm ngay lập tức:
- Kiểm tra lịch sử tín dụng của bạn và làm việc để cải thiện điểm tín dụng của bạn.
- Xác định số tiền bạn có thể vay.
- Đặt tiền sang một bên để thanh toán trước và các khoản phí đóng.
- Tạo một tài khoản tiết kiệm hợp lý.
- Có được sự chấp thuận trước thế chấp.
- Bắt đầu nói chuyện với những người môi giới để khám phá một người bạn thích và những người được đề xuất cao.
- Xác định vị trí các công ty cho vay thế chấp uy tín.
- Mua một ngôi nhà mà bạn mong muốn.
Những việc trong danh sách việc cần làm ở trên đã được sắp xếp theo thứ tự cần hoàn thành. Vì vậy, hãy đảm bảo thực hiện chúng theo đúng cách để có được kết quả tốt nhất.
Kết luận
Cuối cùng, bài đăng này đã đề cập đến mọi thứ bạn cần biết về việc đảm bảo một khoản thế chấp trị giá 500k đô la. Dù vậy, bạn vẫn nên tiến hành nghiên cứu bổ sung và trao đổi với chuyên gia để xác định xem cần bao nhiêu tiền cho khoản thế chấp 500k.
Câu Hỏi Thường Gặp
Vay thế chấp 500K cần thu nhập bao nhiêu?
Mức lương tối thiểu của bạn phải từ $ 165K đến $ 200K nếu bạn muốn mua một ngôi nhà trị giá $ 500K hoặc đủ điều kiện để thế chấp $ 500K.
Tôi có thể tăng số tiền trả trước của mình không?
Có, bạn có thể. Tăng khoản trả trước của bạn là một cách để giảm các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn và tránh phải trả tiền bảo hiểm vỡ nợ hàng tháng (CMHC) cho phép bạn có đủ khả năng chi trả nhiều hơn hoặc có được nhiều hơn.
Tôi cần có thu nhập bao nhiêu hàng năm để vay thế chấp 500k?
Đối với tất cả mọi người, thu nhập hàng năm cần 500K là không giống nhau. Thu nhập hàng năm cần thiết cho khoản thế chấp 500K khác nhau giữa các cá nhân, giống như mức lương của mọi người. Không có số tiền cố định cần thiết cho một khoản thế chấp 500K; tất cả phụ thuộc vào tỷ lệ thu nhập hàng năm của bạn.
Cần bao nhiêu thu nhập đáng tin cậy cho 500k thế chấp canada?
Nếu bạn là cư dân hoặc đang nghĩ đến việc chuyển đến Canada và bạn muốn đảm bảo khoản thế chấp 500K, thì sẽ cần có thu nhập hàng năm đáng tin cậy là $ 113,000. Điều này có thể thay đổi tùy thuộc vào thu nhập và tỷ lệ hàng tháng hoặc hàng năm cụ thể của bạn.
Bài viết liên quan
- THU NHẬP HÀNG NĂM: Định nghĩa và Tính toán Tổng, Thu nhập ròng & Tổng thu nhập hàng năm
- Các nhà môi giới thế chấp: Làm thế nào để các nhà môi giới thế chấp kiếm tiền ở Mỹ (Cập nhật)
- Mức lương của ngân hàng thế chấp: Nó là gì và Chi tiết về mức lương
- THANH TOÁN NHÀ RỘNG RÃI AVERAGE: Bạn cần bao nhiêu tiền để mua nhà vào năm 2022
