Bạn có mục tiêu tài chính, chính xác? Ví dụ, hãy xem xét việc xây dựng hoặc sửa chữa tín dụng của bạn. Bạn có biết rằng sử dụng thẻ tín dụng một cách khôn ngoan có thể giúp thực hiện cả hai điều này không?
Chỉ sử dụng thẻ để mua hàng sẽ không giúp bạn xây dựng hoặc xây dựng lại điểm tín dụng của mình. Xây dựng và xây dựng lại tín dụng của bạn chủ yếu là sử dụng thẻ đúng cách theo thời gian để giúp nâng cao điểm tín dụng của bạn. Điểm tín dụng cao hơn cũng có thể hỗ trợ với những thứ như chứng chỉ thế chấp và thậm chí là vị trí việc làm. Tiếp tục đọc để được tư vấn về cách xây dựng tín dụng với tư cách là chủ thẻ.
Cách sử dụng thẻ tín dụng để tạo tín dụng
Bạn xây dựng tín dụng bằng cách quản lý sản phẩm tín dụng một cách có trách nhiệm, chẳng hạn như thẻ tín dụng hoặc khoản vay. Người cho vay sẽ ghi lại hành động của bạn cho ba cơ quan tín dụng tiêu dùng chính là Equifax, Experian và TransUnion, mỗi cơ quan này sẽ lưu giữ một báo cáo tín dụng cùng với lịch sử của bạn. Trong khi các báo cáo tín dụng của bạn không chứa điểm tín dụng của bạn, điểm của bạn được tính bằng cách sử dụng thông tin từ các báo cáo của bạn. Dưới đây là năm mẹo xây dựng tín dụng thẻ tín dụng:
# 1. Thanh toán đúng hạn, mọi lúc (35% điểm FICO của bạn)
Thành phần quan trọng nhất trong việc xây dựng tín dụng tốt là thanh toán đúng hạn. Lịch sử thanh toán chiếm 35% Điểm FICO của bạn (mô hình chấm điểm tín dụng mà hầu hết các tổ chức cho vay sử dụng) và 41% Điểm số VantageScore của bạn.
Chúng tôi luôn khuyên bạn nên thanh toán toàn bộ thẻ tín dụng của mình bởi vì làm như vậy thường cho phép bạn tránh bị tính phí lãi suất trong thời gian ân hạn. Nếu bạn không thể trả hết toàn bộ số tiền, hãy thực hiện ít nhất khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu cần thiết để tránh việc nhà phát hành báo cáo thanh toán chậm cho các văn phòng tín dụng.
Nếu bạn bỏ lỡ thời hạn thanh toán, hãy thực hiện càng sớm càng tốt. Các tổ chức phát hành thường không báo cáo bạn với văn phòng muộn nhất là cho đến khi bạn quá hạn 30 hoặc thậm chí 60 ngày, vì vậy bạn có thể bảo vệ điểm số của mình bằng cách thanh toán đúng hạn.
# 2. Duy trì tỷ lệ sử dụng khiêm tốn (30% điểm FICO của bạn).
Bạn nên giữ mức sử dụng tín dụng của mình ở mức 30% hoặc ít hơn. Khi bạn gần sử dụng thẻ của mình, các công ty phát hành có thể coi đó là dấu hiệu cho thấy bạn không thể hoàn trả những gì bạn đã vay.
Mức sử dụng, còn được gọi là tỷ lệ sử dụng, đề cập đến mức giới hạn tín dụng mà bạn đang sử dụng. Ví dụ: nếu bạn có số dư 150 đô la trên thẻ tín dụng với hạn mức tín dụng 500 đô la, thì mức sử dụng của bạn là 30%.
Việc sử dụng được tính cho từng thẻ riêng lẻ cũng như cho tất cả các thẻ tín dụng của bạn cùng nhau. Ví dụ: mang theo 150 đô la trên thẻ có giới hạn 500 đô la và 600 đô la trên thẻ có mức tối đa 1,000 đô la sẽ dẫn đến việc sử dụng tổng thể 50%.
# 3. Giữ các đơn đăng ký tín dụng mới ở mức tối thiểu (15% điểm FICO của bạn).
Bạn nên thận trọng khi đăng ký thẻ tín dụng mới và giới hạn số lượng tài khoản mới mà bạn mở.
Độ dài lịch sử tín dụng của bạn chiếm 15% Điểm FICO của bạn. Một phần của điều này là do độ tuổi trung bình của các tài khoản của bạn, sẽ giảm đi mỗi khi bạn mở một tài khoản mới. Hơn nữa, việc đăng ký tín dụng mới dẫn đến một yêu cầu khó khăn, điều này có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn từ năm đến mười điểm.
Đăng ký tín dụng mới một cách thận trọng có thể cho phép bạn giữ tuổi trung bình của tài khoản lâu hơn trong khi giảm số lượng truy vấn trên báo cáo tín dụng của bạn. Điều này cũng sẽ giúp bạn tránh được những người cho vay tiềm năng treo cờ đỏ: Việc đăng ký tín dụng mới quá thường xuyên có thể báo hiệu cho những người cho vay rằng bạn đang tuyệt vọng, khiến bạn trở thành một người đi vay nguy hiểm.
#4. Thường xuyên sử dụng thẻ của bạn
Mặc dù bạn nên tránh chi tiêu nhiều hơn vào tài khoản mới so với khả năng trả nợ, nhưng bạn nên sử dụng thẻ tín dụng thường xuyên.
Các công ty thẻ tín dụng muốn biết rằng bạn đang sử dụng thẻ của mình chứ không chỉ ngồi trên đó. Hơn nữa, yếu tố "độ dài lịch sử tín dụng" trong Điểm FICO của bạn xem xét bạn đã sử dụng các tài khoản cụ thể bao lâu rồi.
Để xây dựng tín dụng, bạn không cần phải chi nhiều tiền vào thẻ tín dụng của mình. Tính phí một khoản nhỏ, định kỳ vào thẻ tín dụng của bạn, chẳng hạn như đăng ký phát trực tuyến hàng tháng - sau đó thiết lập tự động thanh toán để đảm bảo bạn không bao giờ bỏ lỡ một khoản thanh toán nào. Ngay cả khi bạn quên thẻ, những giao dịch hàng tháng và thanh toán đúng hạn sẽ giúp bạn đạt được điểm tín dụng tốt.
# 5. Tăng hạn mức tín dụng của bạn.
Tăng hạn mức tín dụng là một cách tiếp cận khác để giảm mức sử dụng tín dụng của bạn. Hạn mức tín dụng lớn hơn cho phép bạn chi tiêu thoải mái hơn mà không làm tăng đáng kể tỷ lệ sử dụng của bạn.
Có thể hiểu rằng bạn sẽ không thể tăng hạn mức tín dụng của mình ngay lập tức. Các chủ thẻ mới thường bắt đầu với một hạn mức tín dụng khiêm tốn, đặc biệt nếu họ có thẻ bảo đảm, nơi khoản tiền gửi của bạn quyết định hạn mức của bạn. Hãy coi giai đoạn này là một mục tiêu dài hạn hơn là một giai đoạn ngắn hạn.
Bạn rất có thể tăng hạn mức tín dụng của mình theo thời gian và hành vi cẩn thận. Một số nhà cung cấp thẻ bảo đảm cho phép bạn nhận lại tiền đặt cọc và chuyển sang thẻ không bảo đảm. Với thẻ tín chấp, bạn thường có thể tìm kiếm một hạn mức tín dụng lớn hơn một cách thường xuyên. Điều này có thể thực hiện được thông qua tài khoản trực tuyến của bạn hoặc bằng cách gọi đến số hỗ trợ khách hàng ở mặt sau thẻ của bạn.
Bạn nên sử dụng thẻ tín dụng bao lâu một lần để xây dựng tín dụng?
Để giữ cho tài khoản thẻ tín dụng của bạn luôn mở và hoạt động, bạn nên sử dụng nó ít nhất ba tháng một lần. Tần suất này cũng đảm bảo rằng công ty thẻ của bạn tiếp tục chuyển các thay đổi đến các văn phòng tín dụng.
Lấy thẻ tín dụng đầu tiên của riêng bạn
Khi bạn có lịch sử tín dụng hạn chế hoặc hoàn toàn không có tín dụng, điều quan trọng là phải chọn đúng thẻ tín dụng để đăng ký. Trong khi nhiều loại thẻ tín dụng bổ ích nhất yêu cầu tín dụng từ tốt đến xuất sắc, có những loại thẻ được chào đón nhiều hơn đối với những người mới sử dụng tín dụng, chẳng hạn như thẻ bảo đảm, thẻ sinh viên và thẻ mua sắm.
Sử dụng Thẻ Bảo đảm để Xây dựng Tín dụng.
Thẻ tín dụng có bảo đảm thường là một lựa chọn thông minh nếu bạn có điểm tín dụng thấp hoặc không có lịch sử tín dụng. Nó được “bảo đảm” bởi vì bạn sẽ phải trả cho nhà phát hành một khoản tiền đặt cọc bảo đảm với số tiền trong hạn mức tín dụng bạn đã chọn. Bởi vì điều này bảo vệ công ty phát hành nếu bạn không trả được nợ, các thẻ bảo đảm thường có sẵn ngay cả khi bạn có tín dụng hạn chế hoặc khủng khiếp.
Thẻ Tín dụng Bảo đảm Discover it® là một loại thẻ bảo mật nổi bật. Cần đặt cọc từ 200 đô la đến 2,500 đô la, không tính phí hàng năm và thẻ được cung cấp cho những cá nhân có tín dụng thấp / hạn chế.
Sử dụng Thẻ Sinh viên để Xây dựng Tín dụng.
Có những thẻ tín dụng được phát triển đặc biệt cho sinh viên đại học để giúp họ xây dựng lịch sử tín dụng.
Thẻ Tín Dụng Thưởng Tiền Mặt Cho Sinh Viên Capital One SavorOne là một thẻ sinh viên nổi bật. Không cần đặt cọc, không tính phí hàng năm và thẻ được cung cấp cho các cá nhân có tín dụng hợp lý / hạn chế.
Đặc biệt, thẻ này cung cấp một chương trình hoàn tiền đáng kể. Chủ thẻ nhận được Hoàn tiền 3% khi mua đồ ăn và giải trí, Hoàn tiền 3% đối với các dịch vụ phát trực tuyến phổ biến, Hoàn tiền 3% tại các cửa hàng tạp hóa và Hoàn tiền 1% cho tất cả các giao dịch mua khác. Vivid Seats cung cấp 8% hoàn tiền cho các giao dịch mua và vé của Capital One Entertainment.
Tuy nhiên, nó có APR tiềm năng cao: 17.99% - 27.99%. (Biến đổi).
Sử dụng thẻ mua hàng để tạo tín dụng
Bạn đã quen thuộc với thẻ tín dụng của cửa hàng nếu bạn đã từng được hỏi khi thanh toán tại một cửa hàng liệu bạn có muốn đăng ký thẻ tín dụng của thương hiệu đó hay không, hoặc nếu bạn được cung cấp tùy chọn để bắt đầu đăng ký thẻ tín dụng trong thời gian Quy trình thanh toán của Amazon. Tin tốt là thẻ cửa hàng có thể giúp bạn xây dựng tín dụng và thường có ít hạn chế hơn so với các loại thẻ tín dụng khác. Tin xấu là chúng thường đi kèm với các chương trình thưởng có vẻ như nhằm lôi kéo bạn chi tiêu nhiều hơn mức bình thường tại cửa hàng, cũng như lãi suất cao ngất ngưởng.
Thêm bạn làm người dùng được ủy quyền trên thẻ tín dụng của người khác
Nếu bạn không đủ điều kiện để có thẻ tín dụng của riêng mình (hoặc đơn giản là không muốn có), nhưng bạn có một thành viên gia đình hoặc bạn thân quản lý tài chính cẩn thận của họ, bạn có thể cân nhắc trở thành người dùng được ủy quyền trên một trong những thẻ của họ.
Trở thành người dùng được ủy quyền có thể cải thiện đáng kể điểm tín dụng của bạn. Số dư và lịch sử thanh toán từ một số thẻ được đăng lên báo cáo tín dụng của cả chủ thẻ ban đầu và người dùng được ủy quyền. Điều đó có nghĩa là nếu một thành viên trong gia đình hoặc bạn bè sử dụng thẻ, về cơ bản bạn đang “mượn” lịch sử của họ bằng tài khoản đó - ngay cả khi bạn chưa bao giờ sử dụng thẻ cho chính mình.
Mặt khác, chủ thẻ chính phải chịu trách nhiệm cuối cùng đối với bất kỳ khoản phí thẻ tín dụng nào mà bạn phải chịu. Để tránh tranh cãi với người thân hoặc bạn bè, hãy chắc chắn rằng bạn đã tìm ra cách trả lại tiền khi mua hàng. Để tránh bị cám dỗ chi tiêu quá mức vào tài khoản, bạn thậm chí có thể đồng ý rằng chủ thẻ chính sẽ giữ thẻ thật mà công ty phát hành giao cho bạn.
Sau một năm hoặc lâu hơn khi trở thành người dùng được ủy quyền, nếu bạn cảm thấy sẵn sàng, bạn có thể đủ điều kiện cho thẻ tín dụng của riêng mình.
Tôi nên có bao nhiêu thẻ tín dụng?
Hai đến ba tài khoản thẻ tín dụng, ngoài các nguồn tín dụng khác, thường được đề xuất nếu mục tiêu của bạn là đạt được hoặc duy trì điểm tín dụng cao. Sự kết hợp này có thể có lợi cho kết hợp tín dụng của bạn. Người cho vay và chủ nợ thích một loạt các loại tín dụng trong hồ sơ tín dụng của bạn.
Mất bao lâu để xây dựng tín dụng với thẻ tín dụng bảo đảm?
Thẻ tín dụng có bảo đảm có thể giúp bạn xây dựng tín dụng trong thời gian ngắn nhất là một tháng, nhưng sẽ mất nhiều tháng, nếu không muốn nói là nhiều năm, để xây dựng điểm tín dụng cao nhất quán hoặc vượt trội. Tín dụng của thời gian cũng phụ thuộc vào việc bạn đang bắt đầu từ đầu hay xây dựng tín dụng bị hư hỏng. Nếu bạn không có tín dụng, một vài tháng thanh toán đúng hạn có thể dẫn đến điểm số xuất sắc. Sau một tháng, bạn sẽ nhận được VantageScore và FICO Score. Với tín dụng xấu, rất có thể sẽ mất 12-18 tháng sử dụng cẩn thận để leo lên mức tín dụng hợp lý.
Thẻ tín dụng có bảo đảm rất phù hợp cho việc xây dựng tín dụng vì chúng dễ dàng lấy và báo cáo cho các văn phòng tín dụng, giống như thẻ không có bảo đảm.
Tuy nhiên, nếu không biết các chi tiết cụ thể về trường hợp của bạn, rất khó để cung cấp cho bạn một ý tưởng chính xác về việc mất bao lâu để xây dựng tín dụng bằng thẻ tín dụng có bảo đảm.
Đọc thêm: CÁCH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG: Hướng dẫn chi tiết
Thời gian cần thiết để xây dựng tín dụng bằng thẻ tín dụng có bảo đảm như sau:
- Nếu bạn không có tín dụng, sẽ mất một tháng để có được điểm VantageScore và sáu tháng để có được điểm FICO. Điểm số ban đầu của bạn có thể từ tệ đến tốt tùy thuộc vào cách bạn sử dụng thẻ của mình một cách có trách nhiệm.
- Nếu bạn thanh toán hóa đơn đúng hạn và xử lý tài chính phù hợp, bạn có thể sửa từ điểm tín dụng khủng (300-639) thành điểm tín dụng khá (640-699) trong 12-18 tháng.
- Dựa trên thông tin không đầy đủ, điểm tín dụng mạnh có thể giảm mạnh do mức sử dụng tín dụng tăng lên hoặc một lần bị nhỡ thanh toán. Việc xây dựng và sau đó duy trì điểm tín dụng cao hoặc vượt trội cần có thời gian và sự nhất quán. Đây là một nỗ lực trong nhiều năm.
- Một số thông tin tiêu cực, chẳng hạn như phá sản và thanh toán chậm, sẽ bị xóa khỏi hồ sơ tín dụng của bạn sau 7-10 năm đối với những người xây dựng lại tín dụng. Tuy nhiên, càng nhiều tuổi, chúng càng ít ảnh hưởng đến điểm số của bạn.
- Nếu bạn muốn xây dựng lại tín dụng của mình, thẻ tín dụng có bảo đảm là lựa chọn tốt nhất. Chúng rất đơn giản để có được và, ngoài yêu cầu đặt cọc, không thể phân biệt được với thẻ không đảm bảo. Việc xây dựng lại tín dụng sẽ mất thời gian, vì vậy hãy bắt đầu càng sớm càng tốt. Thanh toán đúng hạn luôn là một thực tiễn tốt, cũng như sử dụng ít hơn 30% tín dụng hiện có của bạn.
Làm thế nào bạn có thể xây dựng tín dụng mà không cần sử dụng thẻ tín dụng?
Mặc dù mở và sử dụng thẻ tín dụng có thể là một chiến lược thông minh để xây dựng tín dụng, nhưng chúng không phải là những chiến lược duy nhất. Các khoản cho vay và các hình thức tài khoản khác mà bạn có thể báo cáo với văn phòng tín dụng cũng có thể hữu ích.
Khi bạn mới bắt đầu, bạn có thể kiểm tra các khoản vay xây dựng tín dụng, rõ ràng là dành cho mục đích này. Các khoản vay thường xuyên khác, chẳng hạn như cho vay sinh viên, mua xe và mua nhà, cũng có thể giúp bạn xây dựng tín dụng.
Thanh toán khoản vay đúng hạn, cũng như thẻ tín dụng, là thành phần quan trọng nhất trong việc xây dựng tín dụng. Số dư còn lại của bạn cũng có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, nhưng nó không quan trọng bằng tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng.
Các loại tài khoản khác, chẳng hạn như thỏa thuận tiện ích và điện thoại, thường không được báo cáo cho văn phòng và không ảnh hưởng đến tín dụng của bạn.
Bạn nên để lại bao nhiêu tiền trong thẻ tín dụng của mình?
Theo Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB), các chuyên gia khuyên bạn nên duy trì mức sử dụng tín dụng của bạn dưới 30% tổng số tín dụng hiện có. Nếu bạn có tỷ lệ sử dụng cao, bạn có thể nhận thấy xếp hạng của mình được cải thiện khi bạn báo cáo số tiền thấp hơn hoặc hạn mức tín dụng lớn hơn.
Kết luận
Thẻ tín dụng có nhiều ưu điểm, nhưng một trong những ưu điểm quan trọng nhất là khả năng giúp bạn xây dựng tín dụng. Không bao giờ bỏ lỡ một khoản thanh toán, theo dõi số dư thẻ của bạn và chủ động để thấy tín dụng của bạn được cải thiện.
Bài viết liên quan
- TĂNG DÒNG TÍN DỤNG: Cách Yêu cầu Tăng Hạn mức Tín dụng
- ĐIỂM TÍN DỤNG CÔNG BẰNG LÀ GÌ? Làm thế nào để cải thiện nó
- CÁCH NHẬN GIỚI HẠN TÍN DỤNG CAO HƠN TRÊN THẺ TÍN DỤNG
- Hạn mức tín dụng là gì? Ảnh hưởng như thế nào đến Điểm tín dụng
- BẠN BẮT ĐẦU VỚI ĐIỂM TÍN DỤNG NÀO: Tất cả những gì bạn nên biết
dự án
