Không mang theo nhiều tiền mặt, sử dụng thẻ tín dụng có thể là một phương pháp tuyệt vời để xây dựng tín dụng và mua hàng. Tuy nhiên, điều quan trọng là phải biết thẻ tín dụng hoạt động như thế nào và cách sử dụng chúng đúng cách để bạn có thể cải thiện hoặc duy trì tình hình tài chính của mình, xây dựng tín dụng xuất sắc và trả hết nợ.
Các nguyên tắc cơ bản của việc sử dụng thẻ tín dụng sẽ được đề cập trong bài viết này, cùng với thông tin về những điều bạn nên biết trước khi đăng ký, cách theo dõi chi tiêu và cách thanh toán số dư của bạn. Với thông tin này, bạn có thể học cách sử dụng thẻ tín dụng của mình một cách có trách nhiệm và tận dụng tất cả những lợi ích mà nó mang lại.
Hoạt động của thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng là một khoản vay ngắn hạn cho phép bạn mua hàng và vay tiền từ một tổ chức tài chính.
Cho dù đó là để thanh toán cho các nhu yếu phẩm hàng ngày, chi phí định kỳ như tiện ích hoặc chi phí không lường trước được, thẻ tín dụng là một công cụ tài chính quan trọng mà nhiều người Mỹ sử dụng hàng ngày.
Khi bạn mua hàng bằng thẻ tín dụng, không giống như thẻ ghi nợ, tài khoản của bạn sẽ không bị trừ tiền. Thay vào đó, công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn sẽ gửi nó.
Mỗi thẻ tín dụng đều có giới hạn tín dụng. Người cho vay cho phép bạn chọn số tiền bạn sẽ chi tiêu thay vì đưa cho bạn toàn bộ số tiền. Với số tiền được xác định trước, bạn có thể mua hàng hoặc thậm chí rút tiền.
Nguyên lý cơ bản về cách hoạt động của thẻ tín dụng là hạn mức tín dụng của bạn bị giảm do chi tiêu của bạn. Bạn có thể sử dụng toàn bộ giới hạn của mình khi trả lại. Do đó, thẻ tín dụng thường được gọi là hạn mức tín dụng quay vòng.
APR chính xác là gì?
Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) là chi phí vay tiền hàng năm bằng thẻ tín dụng. Đó là lãi suất do công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn tính cho bất kỳ khoản nợ chưa thanh toán nào sau ngày đến hạn thanh toán của bạn.
Bạn có thể tránh chi phí lãi vay bằng cách thanh toán toàn bộ số dư sao kê của thẻ. Nếu bạn làm điều này, bạn sẽ không phải trả bất kỳ khoản lãi nào cho giao dịch mua của mình.
Dưới đây là minh họa về cách thức hoạt động của APR:
- Thẻ tín dụng của bạn có APR 20%.
- Bạn có số dư $1,000.
- Nếu bạn giữ số dư trong thẻ và không trả bất kỳ khoản phí nào, số tiền này sẽ tăng lên 1,200 đô la sau một năm. (20% của 1,000 đô la = 200 đô la, được cộng vào số tiền nợ ban đầu)
- Sẽ không tính lãi nếu bạn trả hết toàn bộ khoản nợ 1,000 đô la trước ngày đáo hạn.
Trên thực tế, bạn không thể bỏ mặc số dư đó trong một năm. Để giữ cho tài khoản của bạn ở trạng thái tốt và tránh bị phạt, bạn cần thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng. Đó chỉ đơn thuần là một minh họa cho khái niệm lãi suất thẻ tín dụng.
Làm thế nào để cải thiện tín dụng của bạn
Sau khi bạn đã được ủy quyền cho một thẻ tín dụng, điều quan trọng là bạn phải sử dụng nó theo cách sẽ tăng điểm tín dụng của mình. Để xây dựng tín dụng bằng thẻ tín dụng, hãy làm theo các bước sau:
Thanh toán đúng hạn
Điều tốt nhất bạn có thể làm cho khoản tín dụng của mình là thanh toán đúng hạn mọi lúc. Khía cạnh quan trọng nhất trong việc tính điểm tín dụng của bạn là lịch sử thanh toán của bạn và việc thanh toán đúng hạn sẽ giúp bạn đạt được tín dụng vượt trội.
Hầu hết các công ty thẻ tín dụng đều có tùy chọn thanh toán tự động. Đây là một cách tiếp cận tuyệt vời để đảm bảo rằng bạn không bao giờ bỏ lỡ một khoản thanh toán nào. Bạn cũng có thể tạo lời nhắc hàng tháng cho chính mình.
Theo dõi Điểm FICO® của bạn
Mặc dù có một số loại xếp hạng tín dụng, Điểm FICO® được người cho vay sử dụng phổ biến nhất. Kiểm tra của bạn ít nhất vài tháng một lần để chắc chắn rằng bạn đang đi đúng hướng. Một số thẻ tín dụng có bộ theo dõi Điểm FICO®, nhưng nếu thẻ của bạn không có, bạn có thể kiểm tra điểm của mình trực tuyến miễn phí.
Duy trì số dư thấp
Nếu số tiền trong thẻ tín dụng của bạn trở nên quá lớn, nó sẽ gây hại cho điểm tín dụng của bạn. Để tránh điều này, hãy cố gắng không vượt quá 30% giới hạn tín dụng của bạn. Để tính 30% hạn mức tín dụng của bạn, hãy nhân hạn mức tín dụng của bạn với 0.3.
Yêu cầu tăng giới hạn tín dụng của bạn
Sau chín đến mười hai tháng sử dụng thẻ của bạn và thanh toán đúng hạn, hãy yêu cầu nhà phát hành thẻ tăng hạn mức tín dụng. Hạn mức tín dụng lớn hơn có thể giúp bạn duy trì số dư của mình trong tỷ lệ 30% cần thiết.
Giữ tài khoản của bạn mở
Tuổi tài khoản trung bình của bạn là một khía cạnh ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Bạn nên mở các tài khoản cũ hơn để cải thiện điểm tín dụng của mình. Cố gắng không đóng thẻ tín dụng ban đầu của bạn, vì đó sẽ là tài khoản tín dụng lâu đời nhất của bạn.
Chỉ đăng ký thẻ mới khi thực sự cần thiết
Khi tín dụng của bạn được cải thiện, bạn sẽ có thể đăng ký thẻ tín dụng với phần thưởng thêm. Không có gì sai khi nhận một thẻ tín dụng mới có thể giúp bạn tiết kiệm tiền, nhưng đừng quá nhiệt tình.
Mọi ứng dụng thẻ tín dụng đều có tác động nhỏ đến điểm tín dụng của bạn. Quá nhiều ứng dụng có thể làm cho việc duy trì điểm tín dụng của bạn trở nên khó khăn hơn. Đăng ký thẻ tín dụng mới mỗi năm một lần, hoặc không quá sáu tháng một lần, để giữ cho điểm tín dụng của bạn tăng lên.
Làm cách nào để tôi sử dụng thẻ tín dụng của mình lần đầu tiên?
Khi sử dụng thẻ tín dụng lần đầu tiên, điều quan trọng là phải tuân theo ngân sách của bạn và thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng đầy đủ và đúng hạn. Bạn có thể tránh lãi suất cho vay cao và xây dựng tín dụng bằng cách làm điều này. Thẻ tín dụng có thể là một công cụ hữu ích, khi được sử dụng đúng cách, có thể giúp bạn tránh phải trả lãi suất và phần thưởng trong tương lai. Tuy nhiên, nếu bạn xử lý nó một cách bất cẩn, bạn có thể mắc nợ mà có thể mất nhiều năm để quản lý và tổn hại đến điểm tín dụng.
#1. Chọn một lá bài phù hợp với hoàn cảnh của bạn
Xem xét các mô hình chi tiêu của bạn là bước đầu tiên trong việc sử dụng thẻ tín dụng. Chẳng hạn, bạn có thể kiếm được lợi nhuận từ việc nhận lại tiền mặt khi mua hàng tạp hóa hoặc gas không? Bạn thường xuyên đi du lịch và muốn tích lũy dặm bay, điểm thưởng? Tiết kiệm khách sạn có quan trọng với bạn không?
Những câu hỏi này có thể giúp bạn xác định loại thẻ bạn muốn và những lợi ích có thể có lợi nhất cho bạn. So sánh thẻ tín dụng từ một số ngân hàng hoặc nhà cung cấp thẻ để bắt đầu nghiên cứu của bạn.
Xem các điều khoản và điều kiện của từng thẻ để biết các khoản phí có thể xảy ra, ngày đến hạn thanh toán và giới hạn sử dụng quyền lợi sau khi giảm các lựa chọn của bạn và quyết định bạn muốn giao dịch với nhà phát hành thẻ nào. Kiểm tra APR, APR khuyến mại và các ưu đãi chào mừng, đồng thời đảm bảo rằng bạn có thể chi trả bất kỳ khoản phí hàng năm nào mà thẻ có thể áp dụng.
#2. Luôn thanh toán hóa đơn đúng hạn (và đầy đủ)
Luôn thanh toán toàn bộ và đúng hạn số dư thẻ tín dụng của bạn. Đây là nguyên tắc quan trọng nhất khi sử dụng thẻ tín dụng. Bạn có thể ngăn ngừa chi phí lãi suất, phí trả chậm và xếp hạng tín dụng tiêu cực bằng cách tuân thủ nguyên tắc này. Bạn có thể tránh lãi suất và xây dựng điểm tín dụng tốt bằng cách thanh toán toàn bộ khoản thanh toán của mình.
Nếu bạn liên tục thanh toán trễ, bạn có nguy cơ bị phạt vài trăm đô la. Khi điểm tín dụng của bạn giảm xuống, bạn có thể phải trả hàng trăm đô la tiền lãi khi đăng ký các khoản vay hoặc thế chấp trong tương lai. Có thể đã đến lúc cắt thẻ tín dụng của bạn nếu bạn không thể thanh toán tài khoản của mình đúng hạn.
Bạn thường có nhiều lựa chọn thay thế để thanh toán sao kê thẻ của mình mỗi tháng. Khoản thanh toán nhỏ nhất, có thể chỉ bằng 25 đô la, có vẻ hấp dẫn, nhưng làm như vậy sẽ dẫn đến nợ nần nhiều năm. Khi bạn mua hàng, bạn nên thanh toán ngay số dư thẻ tín dụng của mình. Bằng cách này, bạn có thể thiết lập thói quen thanh toán hóa đơn trước ngày đáo hạn.
- Tổ chức phát hành của bạn sẽ bao gồm hai ngày trên bảng sao kê thẻ tín dụng của bạn mỗi tháng: ngày đóng và ngày thanh toán:
- Ngày kết thúc là ngày cuối cùng mà bạn có thể tính phí cho bảng sao kê hàng tháng. Mọi giao dịch mới sẽ xuất hiện trên bảng sao kê cho tháng tiếp theo sau ngày kết thúc.
- Ngày đến hạn của một sao kê nhất định được biểu thị bằng ngày thanh toán.
Thuật ngữ “thời gian ân hạn” đề cập đến thời gian ân hạn tối thiểu 21 ngày được cung cấp bởi phần lớn các thẻ tín dụng để thanh toán số dư mà không phát sinh lãi suất. Đối với các giao dịch mua hoặc các loại phí khác, một số thẻ tín dụng không cung cấp thời gian ân hạn. Khi đăng ký thẻ tín dụng, hãy luôn nghiên cứu các điều kiện, đặc biệt là thời hạn chu kỳ hàng tháng và ngày đến hạn thanh toán.
#3. Chỉ tính phí những gì bạn có thể chi trả để giữ cho số dư của bạn ở mức thấp
Duy trì số dư thấp so với giới hạn tín dụng khả dụng của bạn cũng quan trọng như việc thanh toán đúng hạn. Duy trì số dư khiêm tốn có hai lợi thế chính:
- Số dư thấp sẽ cải thiện điểm tín dụng của bạn.
- Bạn có nhiều khả năng thực hiện thanh toán đúng hạn, hoàn tất trên số dư của mình.
Điểm tín dụng của bạn được xác định bởi nhiều tiêu chí, nhưng việc sử dụng tín dụng chiếm 30% số điểm đó. Nói cách khác, đây là tỷ lệ số tiền bạn nợ so với giới hạn tín dụng tổng thể của mình. Chẳng hạn, mức sử dụng tín dụng của bạn sẽ là 50% nếu bạn có hạn mức tín dụng là 1,000 đô la và bị tính phí 500 đô la trên thẻ của mình.
Mặc dù không có định nghĩa nào được chấp nhận rộng rãi về việc sử dụng tín dụng, nhưng các chuyên gia đồng ý rằng bạn nên duy trì nó dưới 30%. Bất cứ điều gì qua đó có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn. Tính phí ít hơn mức bạn có thể chi trả để duy trì tỷ lệ phần trăm sử dụng tín dụng thấp. Khả năng bạn sẽ chi tiêu nhiều hơn khả năng trả lại vào cuối tháng sẽ giảm đi bằng cách duy trì số dư thấp.
#4. Biết cách tính lãi
Trái ngược với nhận thức thông thường, tiền lãi không được xác định bởi số dư còn lại sau khi khoản thanh toán tối thiểu đã được thực hiện. Trên thực tế, các nhà phát hành tính toán lãi suất dựa trên số dư trung bình hàng ngày của bạn, được xác định bằng cách chia APR (Tỷ lệ phần trăm hàng năm) của thẻ của bạn cho 365.
Giả sử, trong thời gian ngắn, rằng bạn có số dư tài khoản $1,000 và thực hiện khoản thanh toán $800 vào ngày đáo hạn. Bạn sẽ bị mất quyền ưu đãi và bị tính lãi trên số dư nợ 200 đô la. Mọi giao dịch sẽ bắt đầu ngay lập tức để di chuyển vào thực tế trong suốt chu kỳ điện toán tiếp theo. Nếu bạn thanh toán đầy đủ số dư của mình trước ngày đáo hạn, bạn sẽ không bị tính phí trong thời gian ân hạn.
#5. Theo dõi sao kê hàng tháng của bạn
Bạn có thể ngăn chặn gian lận, bám sát ngân sách và giữ cho số dư của mình ở mức thấp bằng cách theo dõi bảng sao kê của mình. Bạn nên truy cập và xem lại bảng sao kê của mình mỗi tháng, ngay cả khi bạn đã thiết lập thanh toán tự động, để đảm bảo không có hoạt động mờ ám nào.
May mắn thay, phần lớn các tổ chức phát hành đều có công nghệ tinh vi để quét các khoản phí sai, nhưng không phải lúc nào họ cũng có thể tìm thấy chúng. Kiểm tra bảng sao kê của bạn ít nhất mỗi tháng một lần để đảm bảo không có giao dịch mua nào mà bạn không nhận ra.
Theo dõi tuyên bố của bạn có thể giúp bạn duy trì khả năng của mình ngoài việc tìm kiếm hành vi gian lận. Nếu không kiểm tra thường xuyên, không thể xác định xem bạn đang duy trì số dư thấp, kiểm soát chi tiêu hay vượt quá ngân sách của mình.
Tôi có thể chuyển tiền từ thẻ tín dụng sang tài khoản ngân hàng không?
Có, bạn có thể chuyển tiền từ thẻ tín dụng vào tài khoản ngân hàng của mình. Bạn có thể thực hiện việc này qua điện thoại hoặc trực tuyến, tùy thuộc vào nhà phát hành thẻ của bạn. Bạn cũng có thể trực tiếp thực hiện việc này tại ngân hàng hoặc máy ATM.
Cách sử dụng thẻ tín dụng không cần thẻ vật lý
Bằng cách sử dụng thẻ tín dụng ảo, bạn có thể sử dụng thẻ mà không cần thẻ thật. Thẻ tín dụng ảo là thẻ chỉ tồn tại dưới dạng số thẻ tín dụng, ngày hết hạn và mã bảo mật và không có mặt trên thực tế. Thẻ tín dụng ảo có thể được sử dụng để mua hàng trực tuyến, lên kế hoạch cho các chuyến đi, v.v.
1. Mua hàng trực tuyến
Bạn vẫn có thể sử dụng số thẻ của mình nếu bạn muốn mua hàng trực tuyến nhưng không có thẻ tín dụng trong tay. Trước khi xử lý giao dịch mua hàng của bạn, phần lớn người bán trực tuyến sẽ cần các thông tin chi tiết sau:
- Tên thẻ
- Số thẻ tín dụng
- Ngày hết hạn
- Mã truy cập
Nếu bạn có thông tin này, bạn sẽ có thể mua hàng trực tuyến mà không gặp bất kỳ sự cố nào. Chỉ cần đảm bảo rằng bạn cung cấp đúng số thẻ tín dụng, ngày hết hạn và mã bảo mật. Bạn luôn có thể liên hệ với công ty phát hành thẻ tín dụng của mình để được hỗ trợ nếu bạn có bất kỳ câu hỏi nào về bất kỳ thông tin nào trong số này.
2. Mua hàng được thực hiện tại cửa hàng
Bạn phải sử dụng dịch vụ như Apple Pay, Google Pay hoặc Samsung Pay để mua hàng tại cửa hàng mà không cần thẻ tín dụng thực. Để kết nối với thiết bị đầu cuối hỗ trợ NFC của người bán, các dịch vụ này sử dụng công nghệ giao tiếp trường gần (NFC).
3. Rút tiền ATM
Cần có mã PIN cho thẻ tín dụng của bạn để sử dụng nó tại máy ATM. Bạn thường có thể tạo mã PIN bằng cách gọi điện cho công ty phát hành thẻ nếu bạn chưa có. Chỉ cần đưa thẻ của bạn vào và nhập mã PIN để sử dụng thẻ tại máy ATM.
Tôi có thể rút tiền từ thẻ tín dụng không?
Không, bạn không thể rút tiền mặt từ thẻ tín dụng. Thẻ tín dụng là một loại tín dụng quay vòng, có nghĩa là bạn có thể sử dụng chúng để mua hàng và thanh toán theo thời gian. Bạn sẽ cần sử dụng ứng trước tiền mặt để rút tiền mặt từ thẻ tín dụng. Hầu hết các ngân hàng và máy ATM đều cung cấp ứng trước tiền mặt, mặc dù chúng có lãi suất và chi phí cao hơn so với giao dịch mua bằng thẻ tín dụng điển hình.
Kết luận
Sử dụng thẻ tín dụng có thể là một phương pháp tuyệt vời để quản lý tiền và xây dựng điểm tín dụng của bạn. Điều quan trọng là sử dụng nó đúng cách vì nó cũng có thể là một phương tiện để mua hàng mà bạn có thể không đủ khả năng chi trả. Đảm bảo nghiên cứu các điều khoản và điều kiện của thẻ tín dụng trước khi sử dụng, thanh toán hết số dư thẻ tín dụng của bạn mỗi tháng và chỉ sử dụng thẻ cho các giao dịch mua bắt buộc. Sử dụng CC một cách có trách nhiệm có thể là một công cụ tuyệt vời để đạt được thành công về tài chính.
- CÔNG TY THẺ TÍN DỤNG TỐT NHẤT TẠI MỸ: 10 Tổ chức phát hành hàng đầu
- KINH DOANH ATM: Hướng dẫn đầy đủ & Các bước đơn giản
- Bạn có thể rút bao nhiêu tiền từ máy ATM? Giới hạn rút tiền ATM
- CÁCH BẮT ĐẦU KINH DOANH ATM NĂM 2023: Hướng dẫn cơ bản
dự án
