Bạn có một số lựa chọn thay thế để chuyển qua kế hoạch nghỉ hưu 401(k) do chủ lao động tài trợ nếu bạn đã nghỉ việc. Việc đưa ra lựa chọn tốt nhất về nơi chuyển qua tài khoản của bạn có thể giúp bạn tiết kiệm hàng chục nghìn đô la hoặc bạn có thể mất nhiều tiền nếu chọn sai. Sau đây là cách chuyển tiền của bạn từ tài khoản 401k trước đây của bạn sang tài khoản chủ lao động mới hoặc IRA, nếu địa điểm chuyển tiền có ý nghĩa đối với bạn.
Cách cuộn qua 401K
Khi bạn hướng dẫn chuyển tiền trong kế hoạch 401(k) của mình sang kế hoạch 401(k) khác hoặc IRA, điều này được gọi là tái đầu tư 401k. Theo IRS, bạn có 60 ngày kể từ ngày bạn nhận được cổ tức từ IRA hoặc kế hoạch nghỉ hưu, để chuyển nó sang một kế hoạch hoặc IRA khác.
Bạn có thể tiết kiệm được nhiều tiền bằng cách chuyển quỹ 401(k) có tài sản đắt tiền sang quỹ IRA với các lựa chọn thay thế đầu tư rẻ hơn hoặc chuyển sang quỹ 401(k) của công ty hiện tại của bạn. Bộ Lao động ước tính rằng phí tăng 1% có thể xóa sạch 28% giá trị khoản tiết kiệm hưu trí của bạn. Đây là cách chuyển tiền của bạn từ tài khoản 401(k) trước đó sang tài khoản mới nếu việc tái đầu tư phù hợp với bạn.
#1. Chọn loại tài khoản bạn muốn.
Lựa chọn đầu tiên của bạn sẽ là loại tài khoản mà bạn chuyển tiền vào và lựa chọn đó sẽ bị ảnh hưởng nặng nề bởi các tùy chọn bạn có và liệu bạn có muốn thực hiện các khoản đầu tư của riêng mình hay không. Bạn có hai lựa chọn thay thế chính khi xem xét tái đầu tư: chuyển nó sang 401(k) hiện tại của bạn hoặc chuyển nó sang IRA. Bạn sẽ cần xác định loại tài khoản nào phù hợp với nhu cầu và tình huống của mình trước khi thực sự chuyển tiền của mình. Mặc dù những người muốn tự đầu tư tiền và có các kỹ năng cần thiết có thể thích chọn IRA hơn, nhưng những người muốn được hỗ trợ đầu tư có thể được phục vụ tốt nhất bằng cách chuyển sang kế hoạch 401 (k) hiện tại của họ.
#2. Chọn Điểm đến của các quỹ.
Bạn biết chính xác tiền của mình sẽ đi đâu khi chuyển tiền từ tài khoản 401(k) cũ sang tài khoản mới. Nhưng nếu bạn định chuyển nó sang IRA, bạn sẽ cần mở một tài khoản tại ngân hàng hoặc công ty môi giới nếu bạn chưa mở.
#3. Mở một tài khoản và tìm hiểu cách chuyển tiền.
Mở tài khoản IRA của bạn sau khi bạn đã tìm được nhà môi giới hoặc cố vấn người máy phù hợp với nhu cầu của mình. Bạn có thể bắt đầu quá trình chuyển tiền 401(k) của mình vào tài khoản ngay khi tài khoản được mở. Bạn nên liên hệ với tổ chức xử lý tài khoản mới của mình để tìm hiểu chính xác những gì được yêu cầu vì mỗi nhà môi giới và nhà tư vấn rô-bốt có quy trình riêng để thực hiện chuyển đổi. Cuối cùng, bạn nên tuân thủ các hướng dẫn của họ về bức thư. Nếu bạn đang chuyển tiền vào quỹ 401(k) hiện tại của mình, hãy nhận các hướng dẫn cần thiết từ quản trị viên kế hoạch mới của bạn.
#3. Bắt đầu Quy trình tái đầu tư.
Để hoàn tất quá trình tái đầu tư của mình, bạn sẽ cần điền vào các thủ tục giấy tờ và có thể yêu cầu một số liên lạc qua lại với các nhà cung cấp của bạn. Có một số cách để chuyển tiền từ nhà cung cấp cũ sang nhà cung cấp mới, nhưng tái đầu tư trực tiếp là lựa chọn tốt nhất của bạn.
Với tái đầu tư trực tiếp, tiền được chuyển trực tiếp từ 401(k) sang tài khoản mới của bạn mà không cần sự tham gia của bạn. Điều quan trọng là bạn phải chọn tái đầu tư trực tiếp để séc không được gửi cho bạn. Nếu bạn rút tiền trước 59 tuổi rưỡi, IRS sẽ áp dụng hình phạt tiền thưởng 10 phần trăm so với khoản khấu trừ thuế 20 phần trăm bắt buộc.
#4. Hành động nhanh chóng
Bạn có 60 ngày kể từ ngày nhận được khoản thanh toán theo kế hoạch hưu trí để gửi khoản đó vào một tài khoản đủ điều kiện nếu bạn đang thực hiện chuyển đổi. Nó sẽ là một sự kiện chịu thuế nếu không. Một lần nữa, phương pháp chuyển tiền có thể khác nhau tùy thuộc vào tổ chức. Bạn hoặc tổ chức nơi bạn bắt đầu IRA của mình có thể nhận được séc giấy từ quản trị viên 401(k) của bạn hoặc tiền có thể được chuyển bằng điện tử thông qua chuyển khoản ngân hàng. Đảm bảo séc được chuyển đến tài khoản mới của bạn nếu bạn nhận được séc qua đường bưu điện. Do đó, bạn cần phải di chuyển nhanh chóng.
Cách chuyển 401K sang nhà tuyển dụng mới
Khá dễ dàng để hoàn thành việc chuyển 401k cũ sang chủ lao động 401(k) mới. Nếu bạn tuân thủ các yêu cầu tái đầu tư, bạn chỉ cần thực hiện hai bước.
#1. Liên hệ với cả (những) nhà tuyển dụng cũ và mới trên 401K Roll Over.
Yêu cầu nhà tuyển dụng kế hoạch trước của bạn chuyển tiền trực tiếp vào tài khoản mới của bạn là tùy chọn chuyển khoản 401k đơn giản nhất. Bằng cách thực hiện tái đầu tư 401(k) trực tiếp, bạn có thể tránh lo lắng về ảnh hưởng thuế hoặc phí rút tiền sớm. Chuyển sang số tài khoản bằng cách nói chuyện với nhà cung cấp gói mới của bạn, sau đó cung cấp thông tin chi tiết cho chủ nhân 401k hiện tại của bạn. Phần còn lại sẽ được xử lý bởi họ.
Điều quan trọng cần biết là không phải tất cả các quản trị viên kế hoạch sẽ thực hiện chuyển đổi 401(k) thẳng. Nhà tuyển dụng kế hoạch cấp cho bạn một tấm séc cho số dư còn lại trong trường hợp này và bạn có trách nhiệm chuyển số tiền này cho nhà cung cấp kế hoạch 401k mới của mình. Chỉ còn 60 ngày để bạn gửi số dư còn lại vào gói mới của mình. Nếu không thì coi như rút trước hạn và phải chịu phí và nghĩa vụ thuế thu nhập.
#2. Tiếp tục đầu tư 401K thường xuyên cho chủ lao động mới của bạn
Tiếp tục đóng góp hàng tháng sau khi bạn đã chuyển số tiền cho chủ nhân 401k mới của mình. Bạn vẫn có thể đóng góp toàn bộ số tiền tối đa hàng năm cho quỹ 401(k) của mình vì khoản chuyển hạn không được tính vào giới hạn đóng góp của bạn. Đóng góp ít nhất đủ để nhận được khoản đóng góp phù hợp đầy đủ từ kế hoạch 401k của chủ nhân mới của bạn nếu nó được cung cấp.
Cách chuyển 401K sang IRA
401k và IRA đều là các kế hoạch nghỉ hưu được ưu đãi về thuế, nhưng chúng hoạt động theo những cách khác nhau. Người sử dụng lao động tài trợ cho kế hoạch 401(k), thường có ít lựa chọn đầu tư. IRA không được kết nối với công việc. Chúng cung cấp nhiều lựa chọn đầu tư hơn và có thể được mở với bất kỳ công ty môi giới hoặc tổ chức tài chính nào khác, nhưng chúng yêu cầu sự quản lý tích cực hơn.
Thật đơn giản để chuyển 401k sang IRA. Chỉ cần thực hiện năm bước được liệt kê dưới đây:
#1. Chọn một nhà môi giới có uy tín để quản lý tài khoản của bạn.
Chi phí nên được tính đến, cũng như sự sẵn có của các khoản đầu tư, dịch vụ khách hàng, khả năng sử dụng và các công cụ nghiên cứu. Hãy tìm một nhà môi giới không tính phí hoa hồng giao dịch và có ít hoặc không có các chi phí khác, chẳng hạn như phí giám sát IRA.
#2. Hỏi về thủ tục chuyển nhượng với nhà môi giới và quản trị viên 401(K) của bạn.
Bạn có thể nhận được một tấm séc mà bạn phải ký gửi cá nhân, hoặc trước tiên bạn có thể cần thiết lập IRA và sắp xếp để chủ nhân của bạn gửi tiền.
#3. Điền vào các tài liệu cần thiết.
Có thể bạn sẽ cần điền vào giấy tờ với quản trị viên 401(k) của mình để thiết lập chuyển tiền. Bất kỳ khoản đầu tư nào bạn hiện đang nắm giữ thường sẽ được thanh lý trong quá trình tái đầu tư và số tiền thu được sẽ được chuyển vào tài khoản mới của bạn.
#4. Đặt càng nhiều tiền mặt càng tốt vào IRA mới của bạn.
Nếu quản trị viên 401k của bạn không chuyển tiền ngay lập tức sang IRA mới của bạn, bạn phải gửi chúng trong vòng 60 ngày để tránh phải trả thuế rút tiền sớm.
#5. Đầu tư số tiền bạn vừa gửi.
Để IRA mới của bạn tăng số tiền của bạn, bạn sẽ cần chọn các khoản đầu tư. Duy trì phân bổ tài sản phù hợp với độ tuổi của bạn và tính đến khả năng chịu rủi ro của bạn. Cuối cùng, khi IRA mới của bạn được thiết lập, hãy xem lại các lỗi IRA phổ biến bao gồm quên số tiền rút tối thiểu, không nêu tên người thụ hưởng và giao dịch quá mức.
Nơi tốt nhất để tái đầu tư 401K
Đây là nơi tốt nhất để chuyển 401 nghìn sang IRA và những điều bạn nên biết để đưa ra lựa chọn sáng suốt:
#1. Ameritrade DTC
Nếu bạn là một nhà giao dịch khao khát tìm kiếm các công cụ chất lượng cao để hỗ trợ cho hoạt động đầu tư của mình, thì TD Ameritrade là một nhà môi giới tuyệt vời. Giao diện giao dịch thinkorswim của nhà môi giới cho phép các nhà đầu tư giao dịch ngoại hối, hợp đồng tương lai, chứng khoán, trái phiếu và quỹ ETF. Tuy nhiên, TD Ameritrade vẫn hoạt động hoàn hảo cho các nhà đầu tư dài hạn muốn mua và nắm giữ các khoản đầu tư của họ.
# 2. Wealthfront
Nếu bạn đang tìm kiếm ai đó để xử lý khoản chuyển 401k của mình thành IRA, thì Wealthfront là một nơi tuyệt vời dành cho bạn. Cố vấn rô-bốt này có thể điều chỉnh danh mục đầu tư phù hợp với mức độ chấp nhận rủi ro và nhu cầu tài chính của bạn. Ngoài ra, tái cân bằng tự động và phí quỹ sẽ giúp bạn bắt kịp tiến độ.
#3. Thương mại điện tử
E-Trade là một nhà môi giới tuyệt vời, nhưng có lẽ nó nổi bật nhờ phân tích cơ bản, điều này có thể đặc biệt hữu ích cho các nhà đầu tư mới làm quen hoặc những người không có quyền truy cập vào các nguồn nghiên cứu khác. Nhà môi giới sẽ hỗ trợ bạn nếu bạn yêu cầu một ứng dụng di động đầy đủ chức năng với nền tảng Power E-Trade, nhưng nó cũng vượt trội ở các nguyên tắc cơ bản. Nhà môi giới cung cấp hàng nghìn quỹ không tính phí giao dịch ngoài việc cung cấp quỹ tương hỗ với mức giá tiêu chuẩn thấp hơn mức trung bình. Ngoài ra, như thường lệ đối với các nhà môi giới internet, không thể tính phí hoa hồng khi giao dịch cổ phiếu và quỹ ETF.
# 4. Đầu tư trung thực
Do đó, Fidelity là một nhà môi giới tuyệt vời cho các nhà đầu tư mới và những người đang tìm kiếm dịch vụ khách hàng tuyệt vời. Đối với chúng tôi, những người không làm việc trong lĩnh vực đầu tư và hưu trí, thời gian phản hồi nhanh chóng của Fidelity là một lợi ích to lớn. Nền tảng Active Trading Pro của nhà môi giới có nhiều khả năng tinh vi hơn dành cho những ai đang tìm kiếm chúng. Fidelity cũng có phí tài khoản hợp lý và cung cấp các giao dịch ETF và chứng khoán miễn phí.
# 5. Cải thiện
Một trong những cố vấn rô-bốt lớn nhất và nổi tiếng nhất, Betterment, là nơi bạn có thể tạo danh mục đầu tư hưu trí cân bằng bằng cách sử dụng tiền từ quỹ 401k của mình. Betterment cung cấp nhiều khoản đầu tư đa dạng bằng cách xây dựng danh mục đầu tư bằng tiền từ 13 loại tài sản khác nhau. Ngoài ra, Betterment có thể bao gồm các khoản tiền này trong danh mục đầu tư của bạn nếu đầu tư tác động xã hội là điều bạn quan tâm.
# 6. Charles Schwab
Charles Schwab vượt trội trong mọi lĩnh vực và phục vụ khách hàng tốt bất kể trình độ chuyên môn của họ. Với hàng nghìn quỹ tương hỗ không tính phí giao dịch, nhà môi giới chắc chắn sẽ đáp ứng nhu cầu của bạn nếu bạn đang cố gắng mua cùng quỹ tương hỗ mà trước đây bạn đã sở hữu trong quỹ 401(k) hoặc một số quỹ thay thế thương hiệu Schwab ít tốn kém hơn. . Ngoài ra, nơi này có dịch vụ khách hàng hàng đầu và nếu bạn quan tâm đến giao dịch, chắc chắn bạn sẽ tìm thấy thứ mình thích trên nền tảng giao dịch StreetSmart Edge có thể điều chỉnh hoàn toàn. Trên thực tế, bạn có thể thêm bất kỳ công ty nào vào tài khoản của mình vì Schwab cũng cung cấp các giao dịch chứng khoán và ETF miễn phí.
Làm cách nào để chuyển 401K của tôi sang một công ty khác?
Chuyển khoản trực tiếp 401(k) cho phép bạn chuyển tiền từ gói cũ của mình sang gói của chủ lao động mới mà không bị đánh thuế hoặc phạt. Sau đó, quản trị viên kế hoạch của chủ lao động mới của bạn sẽ giúp bạn xác định cách đầu tư tiền của mình.
Tôi có thể tự tái đầu tư 401K của mình không?
Đúng. Bạn có quyền lựa chọn rút tiền từ kế hoạch 401k của mình hoặc chuyển số tiền đó vào IRA Tự Định hướng hoặc Roth IRA Tự Định hướng nếu công ty của bạn kết thúc kế hoạch và không còn cung cấp tùy chọn kế hoạch hưu trí.
Bạn phải tái đầu tư 401K sau khi nghỉ việc trong bao lâu?
Thuế và hình phạt rút tiền sớm sẽ được áp dụng nếu bạn không chuyển khoản 401(k) của mình trong vòng 60 ngày. IRS cũng có thể lấy một số tiền để thanh toán bất kỳ khoản thuế hoặc khoản nợ quá hạn nào mà bạn nợ.
Điều gì xảy ra với 401K nếu bạn rời khỏi đất nước?
Ngay cả khi bạn rút tiền khi đang ở nước sở tại, Mỹ vẫn sẽ đánh thuế toàn bộ số tiền đó dưới dạng thu nhập.
Tôi có thể rút 401K của mình không?
Bạn thường có thể nhận các khoản đóng góp 401(k) của mình và các khoản thanh toán phù hợp với chủ lao động, chứ không phải thu nhập từ đầu tư.
Rollover 401K có tốn tiền không?
Khi bạn chuyển đổi 401(k) của mình thành một kế hoạch hưu trí mới được ưu đãi về thuế, thường không có phí chuyển nhượng.
Điều gì xảy ra nếu tôi không chuyển khoản 401K của mình từ chủ lao động trước đây?
Khoản giữ lại 20% cần thiết sẽ được áp dụng nếu bạn nhận được tiền từ kế hoạch của chủ lao động trước đây dưới dạng séc thay vì chuyển khoản thẳng.
Làm cách nào để rút 401K của tôi từ một công việc cũ?
Bạn phải yêu cầu người quản lý kế hoạch phân phối nếu bạn muốn rút tiền từ 401(k) của mình sau khi nghỉ việc.
Công ty có thể từ chối Rollover 401K không?
Nếu bạn yêu cầu 401(k) trước khi nghỉ hưu, chủ lao động của bạn thậm chí có thể từ chối cấp nó cho bạn. Phí rút tiền sớm từ tài khoản 401k do IRS áp đặt.
bài viết liên quan
- Làm gì với 401 (K) sau khi rời bỏ công việc: Các phương pháp hay nhất vào năm 2023
- 401(K) ROLLOVER SANG IRA: Mọi thứ bạn nên biết
- ĐẦU TƯ 401k: Ý nghĩa, Cách đầu tư, Công ty & Đầu tư tốt nhất
- QUỸ KINH DOANH NHỎ: 15+ Lựa chọn Mới hàng đầu vào năm 2023 (+ Mẹo Miễn phí)
- 401k ROLLOVER: Hướng dẫn thực hiện, IRA và hậu quả
dự án
