Nếu bạn chưa bao giờ đòi nợ, đó có thể là một trải nghiệm đáng sợ. Bạn đã nghe những cảnh báo về việc bị đánh dấu đen trên báo cáo tín dụng của mình, nhận cuộc gọi từ người thu hóa đơn và điểm tín dụng của bạn giảm mạnh. Mặc dù tất cả điều đó đều đúng, nhưng bạn có thể thực hiện nhiều bước khác nhau để thoát khỏi nợ nần và thanh toán các khoản thu. Bạn cũng có thể thanh toán bộ sưu tập của mình trực tuyến thông qua một đại lý trực tuyến. Ở đây chúng tôi có hướng dẫn từng bước về cách thanh toán các bộ sưu tập.
Thu Nợ Là Gì?
Đòi nợ là từ dùng để mô tả một công ty có công việc duy nhất là thuyết phục mọi người trả tiền nợ cho chủ nợ.
Các tổ chức đòi nợ thường theo đuổi con nợ bằng cách gửi thư và gọi điện thoại. Họ được tuyển dụng bởi các doanh nghiệp đang tìm cách thu hồi tiền nợ họ. Nhiều doanh nghiệp thiếu nguồn lực và kiên nhẫn để theo đuổi các khoản thanh toán mãi mãi. Trong hầu hết các trường hợp, họ sẽ cố gắng thu số tiền còn nợ trong vài tháng trước khi chuyển hóa đơn cho một doanh nghiệp thu nợ.
Khi nào một khoản nợ được chuyển đến bộ sưu tập?
Khi một khoản nợ quá hạn, công ty mà bạn mắc nợ sẽ bắt đầu liên hệ với bạn để thúc giục bạn thanh toán. Nếu bạn không trả lời hoặc thanh toán trong một khung thời gian cụ thể, công ty sẽ chuyển tài khoản của bạn thành tài khoản thu tiền. Nợ có thể được thu sớm nhất là 31 ngày.
Ngay cả khi tài khoản của bạn được thu nợ sau 30 ngày, công ty vẫn có thể giữ tài khoản đó trong một hoặc hai tháng nữa. Vào thời điểm ba tháng, nó có thể được chuyển cho một cơ quan thu nợ. Một số công ty thậm chí sẽ đợi năm hoặc sáu tháng trước khi thu hồi. Tuy nhiên, bạn khó có thể có được nhiều thời gian hơn thế.
Các loại nợ phổ biến nhất có thể thu thập được
Mặc dù về mặt kỹ thuật, bất kỳ khoản nợ nào cũng có thể được thu, sau đây là một số loại nợ tiêu dùng điển hình nhất:
- Nợ từ các khoản vay sinh viên
- Hóa đơn y tế từ bác sĩ và bệnh viện
- Nợ thẻ tín dụng
- Các khoản vay tự động và chờ ngày lĩnh lương, hóa đơn điện thoại di động, các khoản vay cá nhân và các hình thức nợ khác đều có thể thực hiện được.
Làm thế nào để thanh toán khoản nợ đã thu
Thực hiện theo các phương pháp này để trả một khoản nợ đang trong bộ sưu tập.
# 1. Xác minh rằng khoản nợ là của bạn.
Không thanh toán cho cơ quan đòi nợ cho đến khi bạn xác nhận rằng khoản nợ là của bạn. Kiểm tra hồ sơ của bạn để đảm bảo số dư đã nêu là đúng. Liên hệ với con nợ ban đầu của bạn để kiểm tra xem bạn đang làm việc với đúng cơ quan thu nợ.
Bởi vì sai lầm xảy ra, đảm bảo rằng khoản nợ là của bạn là bước đầu tiên quan trọng. Chẳng lẽ món nợ không phải của mình? Gửi thư phản đối cho bên đòi nợ trong vòng 30 ngày kể từ ngày họ liên hệ với bạn. Khi người đòi nợ nhận được thư tranh chấp, họ phải ngừng nỗ lực đòi nợ cho đến khi họ có thể gửi văn bản xác nhận khoản nợ, chẳng hạn như hóa đơn gốc.
# 2. Nghiên cứu thời hiệu ở tiểu bang của bạn.
Mỗi tiểu bang có thời hiệu riêng, quy định giới hạn thời gian tối đa cho việc chủ động thu nợ. Tuy nhiên, ở một số nơi, bạn có thể thu hồi khoản nợ bằng cách liên hệ với cơ quan thu nợ hoặc thanh toán một phần.
Trước khi tiếp tục, hãy xác nhận các quy tắc của tiểu bang của bạn và đảm bảo rằng khoản nợ không bị hủy bỏ thông qua phá sản hoặc các phương tiện khác.
# 3. Hiểu rõ quyền thu hồi nợ của bạn.
Người thu nợ bị hạn chế về cách họ có thể tham gia với bạn theo Đạo luật Thực hành Thu hồi Nợ Công bằng (FDCPA). Họ không thể gọi từ 9 giờ tối đến 8 giờ sáng, họ không thể liên lạc với bạn tại nơi làm việc trừ khi bạn nói với họ là không. Ngoài ra, họ không thể thông báo cho bất kỳ ai khác, chẳng hạn như đồng nghiệp, về khoản nợ của bạn. Họ cũng không được phép quấy rối, đe dọa hoặc lăng mạ bạn.
Nhắc nhở người thu nợ về FDCPA nếu họ vi phạm các quy định này. Bạn cũng có thể báo cáo khiếu nại với Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) trực tuyến hoặc bằng cách gọi 855-411-2372.
#4. Xác định số tiền bạn có thể chi trả.
Trước khi chọn cách trả nợ, bạn nên phân tích ngân sách và tài chính của mình để xác định số tiền bạn có thể trả. Kiểm tra dòng tiền hàng tháng của bạn để xem bạn có thể chi bao nhiêu để trả nợ hoặc thanh toán nợ. Cần sửa đổi ngân sách của bạn để cắt giảm các chi phí không cần thiết như đăng ký phát trực tuyến hoặc gói cáp.
# 5. Yêu cầu xóa tài khoản của bạn.
Nếu bạn có đủ khả năng để trả một khoản đáng kể, bạn có thể yêu cầu cơ quan thu nợ xóa khoản nợ khỏi báo cáo tín dụng của bạn. Nếu người đòi nợ từ chối, bạn có thể yêu cầu đánh dấu khoản đó là “đã thanh toán đầy đủ”.
Một trong những sửa đổi này sẽ nâng cao điểm tín dụng của bạn và giúp bạn đăng ký khoản vay mới dễ dàng hơn. Không phải tất cả các cơ quan thu phí sẽ đồng ý với sự hoán đổi này, nhưng không bao giờ là một ý kiến tồi nếu bạn yêu cầu.
# 6. Lập kế hoạch thanh toán.
Nếu bạn không thể trả một khoản lớn, bạn có thể yêu cầu cơ quan thu nợ lập kế hoạch thanh toán mà bạn có thể chi trả. Bạn phải đồng ý về số lần thanh toán cần thiết trước khi khoản nợ được coi là thỏa mãn.
Thương lượng nợ y tế
Nếu bạn có nợ y tế, bạn có thể làm việc trực tiếp với nhà cung cấp để thương lượng các khoản thanh toán không tính lãi. Trước tiên, hãy gọi cho văn phòng thanh toán để xem bạn có đủ điều kiện cho bất kỳ chương trình nào sẽ xóa hoặc giảm số dư hay không.
Sau đó, hãy hỏi về các lựa chọn thay thế trả nợ của bạn. Nếu bạn không đi đến đâu, hãy yêu cầu nói chuyện với quản lý.
# 7. Gửi tiền của bạn
Bạn sẽ thực hiện thanh toán khi bạn và người thu nợ đã đạt được thỏa thuận bằng văn bản để thanh toán khoản nợ. Gửi séc qua đường bưu điện với biên lai trả lại là cách an toàn nhất để thanh toán cho cơ quan đòi nợ. Điều này chứng tỏ rằng cơ quan thu phí đã chấp nhận séc. Một biên lai điện tử có giá 1.85 đô la và một biên lai qua bưu điện có giá 3.05 đô la. Những biên lai này sẽ hữu ích nếu cơ quan thu phí cho biết bạn không thanh toán.
#số 8. Mọi thứ nên được ghi lại.
Người vay phải tỉ mỉ về tài liệu trong khi giao dịch với những người đòi nợ. Viết ra tên, thông tin liên hệ của đại lý và những gì bạn đã thảo luận ngay khi bắt đầu nói chuyện với đại lý thu phí.
Nếu bạn đồng ý với một dàn xếp với các điều khoản cụ thể, hãy yêu cầu họ giao cho bạn một bản sao bằng văn bản của thỏa thuận. Ngay cả khi họ đồng ý bằng miệng, bạn có thể gặp khó khăn khi khiến họ xóa tài khoản khỏi báo cáo tín dụng của bạn mà không có hợp đồng bằng văn bản.
Cảnh giác với những trò lừa đảo đòi nợ thuê.
Các kế hoạch đòi nợ tồn tại và những kẻ lừa đảo có thể lợi dụng sự lo lắng về khoản nợ của bạn để buộc bạn phải trả tiền. Cảnh giác với những kẻ đòi nợ bị cáo buộc che giấu thông tin, gọi điện thoại vào đêm khuya, đe dọa ngồi tù hoặc yêu cầu bạn thanh toán bằng thẻ trả trước.
Việc xác nhận cả khoản nợ của bạn và yêu cầu của cơ quan thu nợ đối với các khoản thanh toán của bạn là một chặng đường dài hướng tới việc bảo vệ bạn khỏi gian lận tiềm ẩn. Không bao giờ cho phép bất kỳ ai khác có quyền truy cập vào tài khoản ngân hàng của bạn. Thay vào đó, hãy thanh toán bằng séc được chứng nhận và lưu giữ hồ sơ chính xác về các khoản thanh toán của bạn với thỏa thuận ban đầu của bạn.
Nếu bạn tin rằng một người đòi nợ đã vi phạm pháp luật, hãy báo cáo Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng. Bạn cũng có thể sử dụng chúng tại tòa án liên bang trong vòng một năm kể từ khi vụ việc xảy ra.
Cần làm gì sau khi thực hiện khoản thanh toán cuối cùng của bạn?
Khi bạn kết thúc kế hoạch thanh toán của mình hoặc thanh toán một lần, hãy nhận thư xác nhận hoàn thành từ một người có chữ ký chắc chắn từ cơ quan thu phí. Sau đó, hãy kiểm tra các báo cáo tín dụng của bạn để đảm bảo rằng tài khoản đã được cập nhật chính xác - nhưng hãy nhớ rằng các thay đổi có thể không được hiển thị trong 30 ngày. Ngay cả khi mọi thứ đã được cập nhật đúng cách, hãy duy trì hồ sơ của bạn ở một nơi an toàn trong trường hợp có bất kỳ vấn đề nào phát sinh sau này.
Phải làm gì nếu bạn phát hiện ra khoản nợ của mình đang được thu hồi?
Trước khi bạn làm bất cứ điều gì khác sau khi phát hiện ra rằng khoản nợ của bạn đang được thu, hãy hít thở thật nhiều. Không cần phải hoảng sợ hoặc đưa ra quyết định vội vàng khi có rất nhiều giải pháp. Đã đến lúc kiểm soát tình hình.
# 1. Đừng bỏ qua món nợ của bạn
Bạn có thể bị cám dỗ để bỏ qua những cuộc điện thoại và thư từ dường như không bao giờ kết thúc từ những người đòi nợ. Mặt khác, bỏ qua khoản nợ sẽ không làm cho nó biến mất - trên thực tế, nó có thể làm cho vấn đề trở nên tồi tệ hơn. Do đó, cách tốt nhất của bạn là thừa nhận và giải quyết khoản nợ. Điều này có thể giúp xoa dịu thần kinh của bạn và bảo vệ tín dụng của bạn.
# 2. Liên hệ với chủ nợ.
Nếu khoản nợ của bạn vừa quá hạn được vài tháng, việc đòi nợ rất có thể sẽ do chủ nợ xử lý — ví dụ: công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn hoặc ngân hàng nơi bạn cho vay mua ô tô. Bạn nên giao dịch với chủ nợ trước khi khoản nợ của bạn được chuyển sang một công ty khác. Nếu chủ nợ không thể đòi nợ từ bạn, khoản nợ có thể được bán cho một cơ quan đòi nợ hoặc một tổ chức khác. Khi khoản nợ được chủ nợ chuyển giao, nó có thể được bán và chuyển từ công ty đòi nợ này sang công ty đòi nợ khác.
# 3. Hãy chấm dứt những cuộc điện thoại và thư từ.
Cân nhắc yêu cầu người thu nợ ngừng liên lạc với bạn. Điều này có thể làm giảm bớt căng thẳng liên quan đến việc trả lời các cuộc điện thoại của người đòi nợ hoặc mở hộp thư để tìm một lá thư đe dọa. Trong hầu hết các trường hợp, nếu bạn gửi yêu cầu bằng văn bản, nhân viên thu nợ phải ngừng liên lạc với bạn, ngoại trừ việc xác nhận rằng họ sẽ ngừng liên lạc với bạn hoặc để thông báo cho bạn rằng bạn đang bị đưa ra tòa.
Tuy nhiên, việc dừng các cuộc gọi đòi nợ và gửi thư sẽ không làm cho khoản nợ của bạn biến mất. Khoản nợ của bạn trong các bộ sưu tập vẫn có thể được báo cáo cho các văn phòng tín dụng, và người thu nợ vẫn có thể kiện bạn để thu hồi tiền của họ.
#4. Cố gắng đạt được thỏa thuận.
Khi một khoản nợ được thu, mục đích chính của chủ nợ hoặc người đòi nợ là thu hồi toàn bộ hoặc một phần số tiền còn nợ. Do đó, bạn có thể cố gắng thương lượng cách trả nợ, chẳng hạn như thanh toán một lần hoặc đồng ý với kế hoạch thanh toán dài hạn.
Trước khi đưa ra đề nghị thanh toán, hãy xác định số tiền bạn có thể đủ khả năng thanh toán, tất cả cùng một lúc hoặc theo thời gian. Sau đó, trình bày đề xuất của bạn với người thu nợ. Ví dụ: bạn có thể khuyên bạn nên trả hết hai phần ba trong tổng số 4,000 đô la trên thẻ tín dụng hoặc số dư 2,000 đô la còn lại trên một khoản vay cá nhân trong khoảng thời gian 24 tháng.
Trước khi giao bất kỳ khoản tiền nào, hãy đảm bảo rằng bạn biết người mà bạn phải trả. Bạn sẽ chuyển tiền của mình cho chủ nợ ban đầu nếu họ vẫn sở hữu khoản nợ. Nếu chủ nợ ban đầu chuyển khoản nợ của bạn cho một tổ chức bên ngoài, bạn phải thanh toán cho công ty đó.
# 5. Cân nhắc việc thuê luật sư
Nếu người đòi nợ dọa kiện bạn, bạn có thể thuê luật sư đại diện cho mình trước tòa. Người thu nợ sẽ không liên lạc với bạn sau khi bạn chỉ định một luật sư đại diện cho bạn. Thay vào đó, luật sư của bạn và người thu nợ sẽ giao tiếp một mình.
# 6. Tìm kiếm sự hỗ trợ của một dịch vụ tư vấn tín dụng
Giả sử người đòi nợ không kiện bạn. Trong trường hợp này, bạn có thể tìm kiếm sự trợ giúp từ một cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận. Tổ chức có thể chỉ định cho bạn một nhân viên tư vấn tín dụng chuyên nghiệp, người sẽ phát triển kế hoạch trả nợ cũng như ngân sách hộ gia đình để giúp bạn ổn định lại tài chính.
Làm thế nào để xử lý những người đòi nợ
Những người đòi nợ có thể khiến bạn khó chịu và sợ hãi, nhưng có những bước bạn có thể thực hiện để kiểm soát tình hình. Đạo luật Thực hành Thu hồi Nợ Công bằng, một đạo luật liên bang, giới hạn cách những người thu nợ đối phó với bạn.
Ngoài tùy chọn yêu cầu người đòi nợ ngừng gọi điện hoặc gửi email cho bạn, bạn còn có các quyền sau:
- Người đòi nợ không được hung hăng, gây hiểu lầm hoặc bất công khi cố gắng thu tiền của bạn theo Đạo luật Thực hành Thu hồi Nợ Công bằng. Chẳng hạn, một nhân viên thu nợ không được phép hét lên những lời lăng mạ bạn bằng bốn chữ cái qua điện thoại hoặc đe dọa bạn sẽ phải ngồi tù nếu bạn không trả đủ tiền.
- Người đòi nợ không được gọi điện thoại cho bạn trước 8 giờ sáng hoặc sau 9 giờ tối, theo luật. Tuy nhiên, bạn có thể ủy quyền cho người thu nợ liên hệ với bạn ngoài những giờ nhất định.
- Nhân viên thu hồi nợ không được phép liên lạc với bạn tại nơi làm việc nếu công ty của bạn không cho phép bạn nhận điện thoại.
- Nếu bạn nghi ngờ người đòi nợ vi phạm luật, hãy khiếu nại với Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng liên bang hoặc liên hệ với cơ quan bảo vệ người tiêu dùng ở tiểu bang của bạn.
Bạn Có Phải Báo Cáo Các Khoản Thu Đã Trả Cho Phòng Tín Dụng không?
Bạn không bắt buộc phải thông báo cho ba văn phòng tín dụng chính — Experian, TransUnion, và Equifax — sau khi bạn đã thanh toán xong hoặc giải quyết khoản nợ đã được thu. Đó là bởi vì người thu nợ được yêu cầu báo cáo khoản nợ đã xóa cho văn phòng tín dụng, người sẽ phân loại nó là “đã thanh toán” hoặc “đã giải quyết”.
Điều gì xảy ra nếu nhân viên thu nợ không thông báo cho các cơ quan báo cáo tín dụng rằng khoản nợ của bạn đã được thanh toán hoặc giải quyết? Nộp đơn tranh chấp với văn phòng tín dụng để được sửa đổi báo cáo tín dụng của bạn.
Việc Trả Nợ Bằng Các Khoản Thu Có Tác Dụng Gì Đối Với Khoản Tín Dụng?
Tài khoản nhờ thu có thể có tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn, nhưng việc thanh toán hoặc giải quyết nợ trong bộ sưu tập có thể không nâng cao điểm tín dụng của bạn. Các tài khoản nhờ thu có số dư bằng XNUMX bị bỏ qua bởi các mô hình chấm điểm tín dụng mới hơn, mặc dù chúng được xem xét bởi các mô hình chấm điểm tín dụng cũ hơn. Điều này có nghĩa là trong khi khoản nợ đã trả hết hoặc đã thanh toán có thể làm tăng điểm tín dụng của bạn theo các mô hình tính điểm mới hơn, thì khoản nợ đã thanh toán hoặc đã thanh toán có thể không làm tăng điểm tín dụng của bạn theo các mô hình tính điểm trước đó.
Bởi vì bạn sẽ không biết mô hình tính điểm tín dụng nào hoặc các mô hình mà người cho vay trong tương lai của bạn sẽ sử dụng, nên không thể xác định liệu việc thanh toán bằng tài khoản thu hộ có giúp bạn đạt được các điều kiện tín dụng tốt hơn hay không.
Một tài khoản chuyên thu sẽ có trên báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm kể từ ngày khoản nợ quá hạn. Tài khoản thu tiền sẽ tự động bị xóa khỏi báo cáo tín dụng của bạn khi thời hạn bảy năm hết hạn. Thật không may, tài khoản thu hộ đã trả hoặc đã quyết toán không thể bị xóa khỏi báo cáo tín dụng của bạn trước khi hết thời hạn bảy năm.
Làm cách nào tôi có thể xóa các khoản thu khỏi báo cáo tín dụng của mình mà không cần thanh toán?
Có hai phương pháp cơ bản để xóa bộ sưu tập khỏi báo cáo tín dụng của bạn mà không phải trả tiền cho việc xóa. Sau khi bạn đã hoàn toàn trả hết nợ, bạn có thể:
- Gửi thư thiện chí cho chủ nợ hoặc người thu tiền yêu cầu tha thứ và loại bỏ.
- Viết một lá thư phản đối thích hợp trong đó bạn phản đối bộ sưu tập nếu nó không hợp pháp hoặc quá cũ để có trong hồ sơ của bạn.
Làm cách nào để thanh toán các khoản thu tiền trực tuyến?
Trước khi đồng ý trả nợ theo hình thức thu nợ trực tuyến, trước tiên bạn nên xác nhận rằng khoản nợ đó là của bạn và người thu nợ là hợp pháp. Sau đó, cách an toàn nhất để thanh toán các khoản thu hộ trực tuyến là sử dụng dịch vụ thanh toán hóa đơn trực tuyến của ngân hàng của bạn. Nó an toàn hơn việc gửi thông tin của bạn cho người thu thập bằng chuyển khoản ACH hoặc séc cá nhân. Bạn cũng nên tránh các phương pháp như thanh toán bằng thẻ tín dụng, về cơ bản sẽ chuyển khoản nợ của bạn sang một tài khoản mới.
Làm cách nào để có được một khoản vay để thanh toán các khoản thu của tôi?
Một số người cho vay nhất định có thể từ chối cho vay những người có tài khoản hiện có trong bộ sưu tập, nhưng những người khác có thể thích nghi hơn. Đi vay để trả nợ nhờ thu sẽ giúp bạn tiết kiệm phí, lãi suất và thiệt hại cho điểm tín dụng của bạn. Xác định loại khoản vay mà bạn đủ điều kiện nhận, sơ tuyển để xác định số tiền bạn có thể nhận được và chỉ xin số tiền cần thiết để trả khoản nợ đòi nợ. Sau đó, để tránh nhiều rắc rối hơn, hãy đảm bảo bạn có sẵn chiến lược để trả lại số dư khoản vay đúng hạn.
Điều gì sẽ xảy ra nếu khoản nợ của tôi được bán cho một công ty khác?
Người thu nợ thường bán nợ cho người thu nợ khác. Ngay cả khi khoản nợ của bạn được bán cho một tổ chức khác, bạn vẫn phải có trách nhiệm thanh toán khoản nợ đó.
Kết luận
Điều quan trọng là phải bắt đầu trả nợ cho nhân viên thu nợ càng sớm càng tốt. Bỏ qua nó sẽ chỉ làm cho vấn đề tồi tệ hơn. Cho dù bạn muốn thương lượng / thanh toán một khoản tiền cố định hay lập kế hoạch thanh toán, giải quyết khoản nợ của bạn có thể giúp bạn trên con đường khôi phục tín dụng và thành công về tài chính.
Bài viết liên quan
- GIẢI PHÁP TÀI SẢN TỐI ƯU: 2023 Đánh giá toàn diện & Tất cả những gì bạn cần
- Quản lý tài sản tài chính: Hệ thống, Loại & Lợi ích
- Quản lý các khoản phải thu: Chính sách đối với các khoản phải thu và thu tiền
- ĐẠI LÝ THU: Mô tả công việc, vai trò và trách nhiệm
- Kỳ thu tiền trung bình (ACP): Công thức, Tính toán & Tầm quan trọng
dự án
