Hợp nhất nợ thẻ tín dụng kết hợp các số dư thẻ tín dụng khác nhau thành một khoản thanh toán hàng tháng. Nếu lãi suất của khoản nợ mới thấp hơn lãi suất trên thẻ tín dụng của bạn, hợp nhất nợ của bạn là một ý kiến hay. Điều này có thể làm giảm chi phí lãi vay, thanh toán hợp lý hơn và giảm thời gian hoàn trả. Bạn có bao nhiêu khoản nợ, điểm tín dụng của bạn và các yếu tố khác sẽ xác định cách tốt nhất để hợp nhất. Bây giờ, hãy xem cách hợp nhất nợ thẻ tín dụng với tín dụng xấu mà không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
Hợp nhất thẻ tín dụng là gì?
Hợp nhất thẻ tín dụng là một quá trình kết hợp các số dư thẻ tín dụng khác nhau thành một số dư duy nhất. Điều này đơn giản hóa việc theo dõi vì chỉ có một khoản thanh toán hàng tháng và một ngày đáo hạn cần nhớ. Hầu hết các kế hoạch hợp nhất này có APR thấp hơn, làm giảm tổng số tiền lãi bạn phải trả và cho phép bạn trả hết khoản vay nhanh hơn.
Hợp nhất thẻ tín dụng hoạt động như thế nào?
Nhìn chung, thủ tục hợp nhất thẻ tín dụng rất đơn giản. Bạn tập hợp tất cả các khoản nợ mà bạn muốn hợp nhất thành một khoản thanh toán bằng cách làm việc với nhân viên cho vay, cố vấn tín dụng hoặc tự mình. Sau đó, một kế hoạch hoặc khoản vay được thiết lập để bạn thực hiện thanh toán hàng tháng tại một điểm duy nhất, giúp bạn dễ nhớ ngày đáo hạn và có thể có APR tổng thể thấp hơn để thanh toán.
Với suy nghĩ này, chúng ta hãy xem qua một số chiến thuật hợp nhất mà bạn có thể sử dụng. Đây không phải là một danh sách đầy đủ, nhưng nó có thể khơi dậy một số suy nghĩ mà bạn chưa từng xem xét trước đây.
Cách hợp nhất nợ thẻ tín dụng của riêng bạn
Hợp nhất nợ thẻ tín dụng là quá trình kết hợp nhiều số dư thẻ tín dụng thành một khoản thanh toán hàng tháng duy nhất với lãi suất thấp hơn lãi suất bạn đang trả.
Tuy nhiên, hợp nhất nợ cần có thời gian và nhiều cách liên quan đến quy trình đăng ký trước để xác định xem bạn có được chấp thuận hay không, điều này thường dẫn đến một cuộc điều tra tín dụng khó khăn, điều này có thể khiến điểm tín dụng của bạn giảm một vài điểm.
Dưới đây là năm cách tốt nhất để củng cố nợ thẻ tín dụng mà không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn:
# 1. Các khoản cho vay cá nhân
Liên hệ với ngân hàng địa phương hoặc công đoàn tín dụng của bạn và yêu cầu khoản vay hợp nhất nợ là một trong những cách phổ biến nhất để hợp nhất nợ thẻ tín dụng của bạn. Thông thường, các ứng dụng có thể được gửi qua điện thoại hoặc trực tuyến. Điều tuyệt vời về những khoản vay này là chúng thường có thời hạn có thể điều chỉnh (thường là từ 12 đến 60 tháng) và khoản thanh toán hàng tháng không đổi, giúp lập ngân sách. Như một lợi thế bổ sung, một số tổ chức tài chính nhất định sẽ thanh toán cho các chủ nợ của bạn ngay lập tức, giúp bạn tránh khỏi rắc rối.
#2. Chương trình hợp nhất nợ
Chương trình hợp nhất nợ thường là một dịch vụ cho phép con nợ kết hợp thẻ tín dụng của họ thành một khoản thanh toán. Sau đó, bạn thường thực hiện một khoản thanh toán duy nhất cho phần mềm, sau đó phần mềm này sẽ phân phối tiền cho các chủ nợ của bạn. Điều này không bị nhầm lẫn với khoản vay hợp nhất nợ, là khoản vay được cung cấp để thanh toán các khoản nợ hiện tại của bạn. Các khoản nợ hiện tại của bạn vẫn còn, nhưng chúng có thể dễ quản lý hơn.
Lý tưởng nhất là chi phí hàng tháng cho chương trình của bạn sẽ thấp hơn so với việc thực hiện tất cả các khoản thanh toán của bạn một cách riêng biệt. Điều này cũng ngụ ý rằng một phần lớn khoản thanh toán của bạn sẽ được dùng để thanh toán các khoản nợ trước đây của bạn. Các chương trình hợp nhất nợ làm việc với các chủ nợ của bạn để cắt giảm lãi suất và loại bỏ các khoản phí trả chậm, trong khi cả hai đều không được đảm bảo. Một số chương trình hợp nhất nợ có thể yêu cầu bạn đóng một số hoặc tất cả các thẻ mà bạn đang hợp nhất, vì vậy hãy kiểm tra kỹ.
#3. Ưu đãi 0% APR trên thẻ tín dụng
0% APR đối với chuyển khoản số dư là ưu đãi giới thiệu đi kèm với một số thẻ tín dụng. Ưu đãi này chỉ có hiệu lực trong thời gian giới hạn sau khi thẻ được mở. Mặc dù họ vẫn có thể phải chịu phí chuyển khoản số dư (thường là 3% đến 5% số dư được hợp nhất), nhưng họ thường cung cấp các khoảng thời gian giới thiệu 0% từ mười hai đến mười tám tháng để số dư không tích lũy thêm bất kỳ khoản lãi nào.
Đối với những cá nhân đang nghĩ đến việc đi theo con đường này, Thẻ Citi® Diamond Preferred® là một lựa chọn thay thế tuyệt vời. Nó không có phí hàng năm và APR giới thiệu 0% hợp lý đối với các lần chuyển số dư đủ điều kiện kể từ ngày chuyển khoản đầu tiên và APR giới thiệu 0% đối với các giao dịch mua kể từ ngày tài khoản được mở. Theo đó, biến APR sẽ dao động từ 17.49% đến 28.24%. Việc chuyển số dư phải được thực hiện trong vòng bốn tháng kể từ khi tài khoản được mở.
#4. HELOC hoặc Thế chấp thứ hai
Bạn có thể tự hợp nhất nợ thẻ tín dụng mà không ảnh hưởng đến điểm tín dụng nếu giá trị căn nhà của bạn tăng theo thời gian hoặc số dư đã giảm đáng kể. Nhận khoản thế chấp thứ hai hoặc sử dụng hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC) về cơ bản là tận dụng tài sản của bạn làm tài sản thế chấp để trả các khoản nợ khác.
Bởi vì những khoản vay này có một tài sản cơ bản, lãi suất thường thấp hơn so với khoản vay cá nhân, cho phép bạn thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng nhỏ hơn hoặc tránh lãi suất cao hơn theo những cách khác. Lãi suất thấp hơn có thể cho phép bạn trả hết khoản vay nhanh hơn. Nếu bạn chọn phương pháp này, bạn có thể phải trả nhiều tiền hơn cho khoản thế chấp của mình, vì vậy hãy nói chuyện trực tiếp với người cho vay của bạn. Cũng có thể có vấn đề về thuế.
#5. Khoản vay 401(k)
Chúng tôi thường không khuyên bạn nên rút tiền từ tài khoản hưu trí trừ khi cần thiết. Khoản vay 401(k) không phải là lựa chọn đầu tiên của bạn để hợp nhất nợ; tuy nhiên, nó có một số lợi ích.
Vay một khoản vay đối với 401(k) do nhà tuyển dụng tài trợ là một cách để có được mức lãi suất thấp hơn so với khoản vay cá nhân và chiến lược này nói chung có thể thúc đẩy hồ sơ tín dụng tổng thể của bạn. Việc vay tiền từ quỹ 401(k) của chính bạn không yêu cầu kiểm tra tín dụng, do đó, việc này sẽ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn hoặc yêu cầu một mức tín dụng nhất định. Trong khi đó, các khoản nợ mà bạn trả bằng khoản vay có thể giúp bạn nâng cao xếp hạng tín dụng về lâu dài.
# 6. Cho vay ngang hàng
Một lựa chọn khác để có được tiền cho khoản vay hợp nhất là cho vay ngang hàng. Peerform, một nền tảng cho vay trên thị trường, kết nối những người đang tìm kiếm khoản vay với những người muốn đầu tư. Mục tiêu là tạo ra một tình huống trong đó mọi người đều có lợi. Nhà đầu tư đang tìm kiếm lợi tức đầu tư nhất quán và đáng giá, trong khi người đi vay muốn hợp nhất các khoản vay thành một khoản thanh toán hàng tháng thuận tiện.
#7. Vốn chủ sở hữu trong phương tiện sở hữu
Đây có thể là một con đường thú vị để theo dõi nếu bạn có một chiếc xe đã được trả hết hoặc có số dư thấp so với giá trị của nó. Bạn có thể trả nợ cho các chủ nợ khác của mình bằng cách vay một khoản và sử dụng phương tiện của mình làm tài sản thế chấp. Trong trường hợp này, bạn sẽ có thể nhận được khoản vay mua xe với lãi suất thường thấp hơn đáng kể so với khoản vay cá nhân không có bảo đảm.
Bất lợi ở đây là khoản vay được giới hạn trong giá trị của chiếc xe. Ngoài ra, khi thực hiện một khoản vay mua ô tô, hầu hết những người cho vay đều cần có bảo hiểm ô tô đầy đủ cho phương tiện, điều này có thể làm tăng chi phí hàng tháng nếu bạn thường mang theo PLPD. Tuy nhiên, đây là một phương pháp khác để tận dụng một tài sản để có được lãi suất cho vay rẻ hơn.
Cách hợp nhất nợ thẻ tín dụng mà không làm tổn hại đến tín dụng của bạn
Lập danh sách tất cả các khoản vay và thẻ tín dụng hiện tại của bạn là cách hiệu quả nhất để tổng hợp nợ của bạn. Bao gồm tổng số tiền nợ, lãi suất, khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu và số tiền còn lại.
Chọn khoản vay cá nhân, khoản vay vốn chủ sở hữu nhà hoặc thẻ tín dụng chuyển khoản số dư làm lựa chọn giảm nợ tiếp theo của bạn. Nhận ước tính từ nhiều người cho vay và so sánh APR, thời gian và tổng số tiền lãi phải trả.
Đăng ký các khoản vay và thẻ tín dụng này trong vòng hai tuần để tránh có nhiều câu hỏi khó về báo cáo tín dụng của bạn. Bạn có thể sử dụng công cụ tính hợp nhất nợ này để phân tích tất cả các đề nghị của mình và xác định xem bạn nên chọn bên cho vay nào khi đã có tất cả.
Một cách để trả hết nợ là vay hợp nhất nợ. Lập và bám sát kế hoạch là cách dễ nhất để củng cố nợ thẻ tín dụng mà không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Mặc dù điểm tín dụng của bạn có thể giảm trong giây lát, nhưng việc quản lý nợ và thanh toán đúng hạn sẽ giúp bạn cải thiện điểm tín dụng.
Cách hợp nhất nợ thẻ tín dụng với tín dụng xấu
Nhận khoản vay hợp nhất nợ là cách tiếp cận điển hình nhất để hợp nhất nợ thẻ tín dụng với tín dụng xấu. Tuy nhiên, nếu điểm tín dụng của bạn dưới 580, khả năng đủ điều kiện cho một điểm sẽ giảm đáng kể. Bạn nên nghĩ đến việc đăng ký một chương trình quản lý nợ thông qua dịch vụ tư vấn tín dụng trong tình huống này. Nếu bạn có một số loại tài sản thế chấp, chẳng hạn như vốn chủ sở hữu nhà hoặc ô tô, thì có thể có được một khoản vay có bảo đảm.
Khi nói đến những người có tín dụng xấu, sự tương phản giữa chuyển giao số dư và hợp nhất nợ nghiêng về điều sau. Điều này là để bạn có thể đủ điều kiện nhận thẻ tín dụng chuyển số dư, thường yêu cầu tín dụng tốt.
Quản lý tài chính tốt và điểm tín dụng cao hơn sẽ làm tăng các lựa chọn của bạn. Bạn phải làm theo các bước tương tự bất kể loại tùy chọn hợp nhất nợ mà bạn chọn.
#1. Kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn thường xuyên.
AnnualCreditReport.com cung cấp quyền truy cập miễn phí vào các báo cáo tín dụng của bạn từ ba cơ quan báo cáo tín dụng hàng đầu ở Hoa Kỳ, Experian, TransUnion và Equifax, mỗi năm một lần. Kiểm tra cẩn thận từng vấn đề hoặc sự bất thường có thể khiến điểm tín dụng của bạn giảm. Nếu bạn phát hiện ra sai sót, bạn có thể tranh chấp trực tuyến hoặc qua đường bưu điện với văn phòng tín dụng. Sửa chữa những điểm không chính xác có thể giúp bạn nâng cao điểm tín dụng của mình. Ngay cả một cải tiến nhỏ cũng có thể cung cấp cho bạn nhiều lựa chọn hơn để hợp nhất nợ.
#2. Tăng điểm tín dụng của bạn
Giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn và thực hiện tất cả các khoản thanh toán đúng hạn, vì đây là những yếu tố cần thiết để tính điểm tín dụng của bạn. Tỷ lệ sử dụng tín dụng là số tiền trong tổng hạn mức tín dụng quay vòng của bạn đã được sử dụng. Lý tưởng nhất là dưới 30%. Tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn là 80% nếu bạn có bốn thẻ tín dụng với tổng hạn mức tín dụng là 5,000 đô la và đã sử dụng 4,000 đô la trong số đó. Để giảm xuống 30%, bạn phải giảm tổng số dư chưa thanh toán xuống 1,500 đô la.
#3. Cân nhắc đăng ký với một cosigner.
Đăng ký với một người đồng ký tên có tín dụng mạnh và đáp ứng các tiêu chí về điểm tín dụng của người cho vay đã chọn của bạn là một cách tiếp cận để đủ điều kiện nhận khoản vay hợp nhất nợ với tín dụng xấu. Trong trường hợp này, người đồng ký tên chịu trách nhiệm như nhau đối với việc hoàn trả khoản vay. Nếu bạn không thanh toán kịp thời hoặc không thanh toán được khoản vay, điểm tín dụng của người đồng ký tên có thể bị ảnh hưởng.
#4. Xem xét các lựa chọn của bạn.
Trên cơ sở các yếu tố như lãi suất, phí và tính linh hoạt trong thanh toán, hãy so sánh các khoản vay hợp nhất nợ tín dụng khó đòi mà bạn tìm thấy. Một số người cho vay có thể cho bạn biết mức lãi suất của bạn sẽ là bao nhiêu thông qua quy trình sơ tuyển sẽ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Bạn cũng nên xem xét các hiệp hội tín dụng và người cho vay trực tuyến vì họ có các tiêu chuẩn linh hoạt hơn so với các ngân hàng lớn.
#5. Cân nhắc vay một khoản vay có bảo đảm.
Có thể đạt được khoản vay có bảo đảm với tín dụng xấu miễn là bạn cung cấp một số loại tài sản thế chấp mà người cho vay có thể thu giữ trong trường hợp bạn không trả được khoản vay. Bởi vì có những rủi ro liên quan, bạn chỉ nên nhận một khoản vay có bảo đảm nếu bạn chắc chắn rằng mình có thể trả lại đúng hạn. Ví dụ: nếu bạn không trả được khoản vay vốn chủ sở hữu nhà, bạn có thể mất nhà. Điều này cũng đúng nếu bạn sử dụng ô tô hoặc đồ cổ có giá trị làm tài sản thế chấp.
Hợp nhất có ảnh hưởng đến tín dụng của bạn không?
Đúng. Các khoản vay hợp nhất nợ có thể có tác động tiêu cực đến tín dụng của bạn, nhưng tác động này chỉ là tạm thời.
Tôi có thể kết hợp tất cả các thẻ tín dụng của mình thành một không?
Có thể kết hợp hai thẻ tín dụng được phát hành bởi cùng một ngân hàng. Bạn có thể liên hệ với ngân hàng phát hành và yêu cầu họ kết hợp thẻ tín dụng của bạn. Ngoài ra, họ có thể hỗ trợ bạn kết hợp thẻ tín dụng thành một khoản thanh toán duy nhất.
Hợp nhất thẻ tín dụng có tốt cho tín dụng của bạn không?
Có, hợp nhất nợ có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn; nhưng, miễn là bạn xử lý khoản nợ của mình một cách khôn ngoan, mọi hậu quả tiêu cực sẽ chỉ thoáng qua.
Chi phí hợp nhất nợ thẻ tín dụng là bao nhiêu?
Nếu bạn chọn nhận khoản vay hợp nhất nợ, chi phí hợp nhất nợ trung bình là khoảng 4% và nếu bạn nhận được thẻ tín dụng chuyển khoản số dư, phí hợp nhất nợ trung bình là khoảng 2.53%.
Bạn cần củng cố điểm tín dụng nào?
Để đủ điều kiện nhận khoản vay hợp nhất nợ với lãi suất chấp nhận được, bạn thường cần có điểm tín dụng tối thiểu từ 580 đến 680.
Bao lâu sau khi hợp nhất nợ vẫn còn trên tín dụng của bạn?
Khoản nợ đã thanh toán mà không có khoản thanh toán trễ sẽ vẫn còn trong báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm kể từ ngày thanh toán.
Kết luận
Hợp nhất khoản nợ thẻ tín dụng của bạn thành một khoản thanh toán duy nhất có thể là câu trả lời cho các vấn đề tài chính của bạn, đặc biệt nếu bạn có thể nhận được mức lãi suất thấp hơn.
Tạo ngân sách giúp bạn giảm chi tiêu trong khi trả hết nợ trước khi hợp nhất thẻ tín dụng. Bạn có thể chọn phương pháp hợp nhất thẻ tín dụng phù hợp nhất với mình khi bạn đã quyết định chiến lược. Ngoài ra, tránh các phương pháp hợp nhất nợ có thể gây nguy hiểm cho nhà, xe hơi hoặc quỹ hưu trí của bạn.
Bài viết liên quan
- CÁCH HỢP NHẤT VAY SINH VIÊN: Yêu cầu và Hướng dẫn chi tiết
- Khoản Vay Cá Nhân Có Tốt Để Thực Hiện Không?
- KHOẢN VAY TỔNG HỢP NỢ TỐT NHẤT CHO TÍN DỤNG XẤU NĂM 2023.
- Các khoản cho vay hợp nhất nợ: Các khoản cho vay hợp nhất nợ tốt nhất và các công ty được cập nhật !!!
dự án
