Một số khoản thế chấp cho phép bạn tái cấp vốn sau khi bạn nhận được khoản vay ban đầu. Những người khác đòi hỏi một giai đoạn "gia vị". Tốc độ mà bạn có thể tái tài trợ một khoản thế chấp được xác định bởi loại khoản vay mua nhà mà bạn có và khoản thế chấp tái cấp vốn mà bạn có được. Nếu muốn, bạn có thể tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình ngay sau khi nhận được. Những người khác yêu cầu một khoảng thời gian mà ngành công nghiệp thế chấp gọi là “gia vị”. Bài viết này thảo luận về các quy tắc bổ sung cho các khoản vay thông thường, FHA, VA, USDA và khoản vay khổng lồ. Nó cũng nói về thời gian bạn có thể tái tài trợ một khoản thế chấp.
Bạn có thể tái tài trợ một khoản thế chấp trong bao lâu?
Thời gian bạn có thể tái cấp vốn cho một khoản thế chấp tùy thuộc vào các điều khoản của khoản vay đầu tiên và khoản tái cấp vốn mà bạn muốn. Yêu cầu tối thiểu là sáu tháng và tối đa là 24 tháng.
Mặc dù một số khoản thế chấp có thể được tái cấp vốn ngay lập tức, nhưng thông thường bạn nên đợi ít nhất sáu tháng trước khi tìm cách tái cấp vốn bằng tiền mặt cho ngôi nhà của mình và một số khoản thế chấp yêu cầu thời gian chờ hai năm. Khoảng thời gian bạn có tùy thuộc vào bản chất của khoản thế chấp ban đầu và khoản tái cấp vốn mà bạn tìm kiếm.
Ngoài các giới hạn thời gian này, còn có những điều thực tế khác cần xem xét trước khi quyết định xem việc tái cấp vốn có phù hợp với bạn hay không. Tái cấp vốn là nhận một khoản vay mua nhà mới để thay thế một khoản vay cũ.
Khi nào bạn có thể tái tài trợ một khoản thế chấp sau khi mua nó?
Thời gian cần thiết để tái tài trợ một khoản thế chấp tùy thuộc vào loại khoản vay của bạn. Nhiều người cho vay yêu cầu bạn phải có khoản vay với một số tiền nhất định trước khi tái cấp vốn, đó là giai đoạn “gia vị”.
Thời điểm bạn có thể tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình tùy thuộc vào tùy chọn tái cấp vốn mà bạn chọn, cho dù đó là tái cấp vốn theo lãi suất và thời hạn để thay đổi lãi suất và kỳ hạn của bạn, tái cấp vốn bằng tiền mặt để bỏ túi khoản chênh lệch hay tái cấp vốn hợp lý, chỉ dành cho các khoản vay được chính phủ hỗ trợ.
Dưới đây là tóm tắt nhanh:
#1. Hướng dẫn tái cấp vốn cho vay thông thường
Nếu khoản vay của bạn không được hỗ trợ bởi Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang, Bộ Cựu chiến binh hoặc Bộ Nông nghiệp và không phải là khoản vay khổng lồ, rất có thể bạn có một khoản thế chấp thông thường. Một khoản thế chấp thông thường đáp ứng các tiêu chuẩn đủ điều kiện của Fannie Mae và Freddie Mac.
Bạn có thể sớm tái cấp vốn cho một khoản vay thế chấp thông thường bất cứ khi nào bạn muốn. Bạn có thể phải đợi đến sáu tháng trước khi tái cấp vốn với cùng một người cho vay. Tuy nhiên, điều này không ngăn cản bạn tái cấp vốn với một người cho vay khác.
Tái cấp vốn bằng tiền mặt là một ngoại lệ. Bạn phải sở hữu ngôi nhà trong ít nhất sáu tháng để đủ điều kiện nhận khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt đối với khoản thế chấp thông thường trừ khi bạn thừa kế nó hoặc được trao nó khi ly hôn, ly thân hoặc giải thể quan hệ đối tác trong nước.
#2. Hướng dẫn tái cấp vốn cho khoản vay FHA
Khoản vay FHA là khoản thế chấp được bảo hiểm bởi Cục Quản lý Nhà ở Liên bang. FHA cung cấp một số loại tái cấp vốn, mỗi loại có các quy tắc riêng. Bạn đang xem xét một khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt của FHA nếu bạn muốn vay nhiều hơn số tiền bạn nợ và nhận khoản chênh lệch bằng tiền mặt.
Bạn có thể chọn tỷ lệ FHA và khoản tái cấp vốn có kỳ hạn hoặc khoản tái cấp vốn đơn giản của FHA nếu bạn không muốn rút tiền mặt và sẵn sàng nhận (và thanh toán) một cuộc thẩm định. Khoản tái cấp vốn hợp lý hóa FHA có thể là điều bạn đang tìm kiếm nếu bạn có khoản vay FHA và muốn tái cấp vốn thành khoản vay FHA khác mà không cần thẩm định.
- Thực hiện rút tiền.
- Tỷ lệ và kỳ hạn, cũng như tái cấp vốn đơn giản
- FHA đơn giản hóa.
#3. Hướng dẫn tái cấp vốn khoản vay VA
Để tái tài trợ thành khoản vay VA, khoản thế chấp được Bộ Cựu chiến binh hỗ trợ, bạn phải đợi ít nhất 210 ngày hoặc sáu lần thanh toán, tùy theo số tiền nào lớn hơn. Yêu cầu này áp dụng cho dù bạn đang tái cấp vốn bằng khoản rút tiền từ VA hay Khoản vay tái cấp vốn do VA giảm lãi suất, còn được gọi là IRRRL.
#4. Hướng dẫn tái cấp vốn khoản vay của USDA
USDA có hai chương trình thế chấp dành cho những người muốn mua nhà ở vùng nông thôn: khoản vay có bảo đảm và khoản vay trực tiếp. Bạn phải có khoản thế chấp trong ít nhất 12 tháng để tái cấp vốn cho khoản vay được bảo đảm. Không có thời gian chờ đợi để tái cấp vốn cho các khoản vay trực tiếp.
USDA cung cấp ba lựa chọn tái cấp vốn cho một khoản vay khác của USDA. Bạn phải thực hiện các khoản thanh toán đúng hạn trong 180 ngày qua nếu bạn nhận được khoản tái cấp vốn hợp lý hoặc không hợp lý. Để đủ điều kiện tham gia chương trình hỗ trợ sắp xếp hợp lý, bạn phải thanh toán thế chấp đúng hạn trong 12 tháng qua.
#5. Hướng dẫn tái cấp vốn cho khoản vay Jumbo
Trong hầu hết các trường hợp, bạn có thể tái cấp vốn cho khoản thế chấp khổng lồ bất kỳ lúc nào, giống như khoản vay thông thường. Khoản vay khổng lồ dành cho số tiền cao hơn số tiền mà Fannie Mae và Freddie Mac sẽ cho vay. Hầu hết những người cho vay có các yêu cầu nghiêm ngặt hơn để phê duyệt các khoản vay khổng lồ so với các khoản vay thông thường.
Khi nào một khoản tái cấp vốn nhanh là một ý tưởng hay?
Tái cấp vốn ngay sau khi nhận được khoản thế chấp đầu tiên của bạn có thể phục vụ một số mục đích:
#1. Để giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn:
Khoản vay mới với thời hạn trả nợ dài hơn có thể làm giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn (một chiến lược thường có nghĩa là tăng tổng số tiền bạn sẽ trả trong suốt thời hạn của khoản vay).
#2. Để thoát khỏi bảo hiểm thế chấp:
Các khoản thế chấp thông thường thường yêu cầu bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) nếu ít hơn 20% khoản vay được đặt vào lúc đóng. Một số khoản vay được chính phủ hỗ trợ yêu cầu phí bảo hiểm thế chấp hàng tháng (MIP) trừ khi khoản trả trước ít nhất 10% được thực hiện. Nếu giá trị thị trường của căn nhà của bạn tăng lên nhanh chóng, hoặc bạn có nhiều tiền hơn để đặt cọc vào một khoản thế chấp mới, việc tái cấp vốn mà không có bảo hiểm thế chấp có thể giúp bạn tiết kiệm tiền.
#3. Để điều chỉnh lãi suất của bạn:
Thay thế khoản thế chấp hiện tại của bạn bằng một mức lãi suất thấp hơn có thể giúp bạn tiết kiệm tiền trong suốt thời hạn của khoản vay. Tương tự như vậy, việc chuyển từ khoản vay có lãi suất thay đổi với các khoản thanh toán thay đổi sang khoản vay có lãi suất cố định với các khoản thanh toán ổn định hơn có thể giúp bạn tiết kiệm tiền và giúp bạn lập ngân sách và lập kế hoạch tài chính theo những cách khác dễ dàng hơn.
#4. Để có được tiền mặt:
Khoản vay rút tiền mặt, kết hợp khoản thế chấp mới với khoản vay được bảo đảm bằng vốn chủ sở hữu nhà của bạn, có thể được sử dụng cho các dự án cải thiện nhà ở hoặc bất kỳ mục đích nào khác mà bạn chọn. Bạn nên biết rằng bạn cần hơn 20% vốn chủ sở hữu trong nhà của mình để đủ điều kiện nhận khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt. Nếu bạn không trả trước một khoản lớn cho khoản thế chấp ban đầu của mình hoặc giá trị thị trường của ngôi nhà của bạn đã tăng lên nhanh chóng và đáng kể, bạn có thể không có đủ vốn chủ sở hữu chỉ sau sáu tháng để nhận khoản vay rút tiền mặt.
#5. Để thêm hoặc xóa một cosigner:
Nếu bạn có khoản thế chấp đầu tiên với người khác, chẳng hạn như vợ/chồng của bạn, và bạn muốn người đó được xóa khoản vay (ví dụ: nếu bạn chuẩn bị ly hôn), bạn phải tái cấp vốn dưới tên của bạn hoặc với người khác.
Thời gian bạn tái tài trợ một khoản thế chấp ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn
Tái cấp vốn cho khoản thế chấp có ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn và làm như vậy ngay sau khi bạn nhận được khoản thế chấp đầu tiên có thể khuếch đại nó:
- Việc đăng ký tái cấp vốn thế chấp sẽ gây ra một cuộc điều tra khó khăn, điều này có thể khiến điểm tín dụng của bạn giảm nhẹ. Sau khi bạn chấp nhận khoản vay, điểm tín dụng của bạn có thể giảm hơn một chút.
- Tái cấp vốn ngay sau khi nhận được một khoản thế chấp có thể dẫn đến việc giảm điểm tín dụng tích lũy. Điểm tín dụng của bạn thường sẽ phục hồi sau khi sụt giảm do đơn đăng ký thế chấp ban đầu của bạn trong vòng vài tháng. Tuy nhiên, nếu bạn đăng ký một khoản thế chấp khác trong khung thời gian đó, điểm số của bạn có thể không có đủ thời gian để phục hồi hoàn toàn—và quy trình đăng ký mới có thể sẽ còn ảnh hưởng đến chúng nhiều hơn.
Lý do để tái cấp vốn thế chấp
Bây giờ bạn đã biết mình có thể tái tài trợ một khoản thế chấp trong bao lâu, hãy chắc chắn rằng bạn làm như vậy vì một lý do chính đáng. Nhiều người tái cấp vốn để được hưởng lãi suất thế chấp thấp hơn cũng như các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn. Tuy nhiên, đó không phải là lợi thế duy nhất của việc tái cấp vốn. Bạn có thể muốn tái tài trợ để:
- Giảm thời gian trả nợ của khoản vay, ví dụ, từ 30 đến 15 năm. Ngay cả khi bạn giảm lãi suất, khoản thanh toán hàng tháng của bạn cho khoản vay mới có thể cao hơn, nhưng bạn có thể tiết kiệm hàng nghìn đô la bằng cách trả lãi trong thời gian ngắn hơn.
- Chuyển đổi khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh của bạn thành khoản vay có lãi suất cố định (hoặc ngược lại).
- Giải quyết việc ly hôn, ly thân hoặc giải thể quan hệ đối tác trong nước.
- Vay dựa trên vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn để trả cho việc sửa chữa nhà hoặc các chi phí khác.
Bao lâu là quá sớm để tái cấp vốn?
Mặc dù một số khoản thế chấp có thể được tái cấp vốn ngay lập tức, nhưng thông thường bạn nên đợi ít nhất sáu tháng trước khi tìm cách tái cấp vốn bằng tiền mặt cho ngôi nhà của mình và một số khoản thế chấp yêu cầu thời gian chờ hai năm.
Tái cấp vốn có làm tổn hại đến tín dụng của bạn không?
Điểm tín dụng của bạn sẽ giảm trong một thời gian ngắn khi bạn tái cấp vốn, nhưng nó có thể tăng lên trong thời gian dài. Tái cấp vốn có thể ảnh hưởng đáng kể đến số tiền bạn nợ và/hoặc số tiền bạn trả mỗi tháng và người cho vay muốn xem cả hai. Điểm của bạn thường sẽ giảm một vài điểm, nhưng nó sẽ tăng trở lại trong vòng vài tháng.
Có đáng để tái cấp vốn không?
Tái cấp vốn là một quyết định đúng đắn nếu nó giúp bạn tiết kiệm tiền, giúp bạn xây dựng vốn chủ sở hữu và cho phép bạn trả hết nợ thế chấp nhanh hơn. Tốt nhất là bạn có thể giảm lãi suất xuống một nửa đến ba phần tư điểm phần trăm và dự định ở trong nhà đủ lâu để bù đắp chi phí đóng cửa.
Tái cấp vốn có tốn kém hơn trong thời gian dài không?
Việc tái cấp vốn có thể làm giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn và tăng tổng chi phí của khoản vay nếu bạn thêm năm vào khoản thế chấp của mình. Nếu bạn cần tái cấp vốn để giữ nhà, trả nhiều tiền hơn có thể đáng giá về lâu dài.
Bạn có bị mất vốn chủ sở hữu khi tái cấp vốn không?
Ngay cả khi bạn tái cấp vốn cho căn nhà của mình, vốn chủ sở hữu mà bạn đã tích lũy được trong đó trong nhiều năm, cho dù thông qua trả nợ gốc hay tăng giá, vẫn là của bạn.
Làm thế nào tôi có thể giảm lãi suất thế chấp của mình mà không cần tái cấp vốn?
Tuy nhiên, nhận được lãi suất thế chấp thấp hơn mà không cần tái cấp vốn là một cách. Với việc sửa đổi thế chấp, bạn có thể thay đổi các điều khoản ban đầu của khoản vay mua nhà nếu tiền eo hẹp. Người cho vay của bạn có thể sửa đổi khoản vay của bạn bằng cách kéo dài thời hạn.
Có đáng để tái cấp vốn để tiết kiệm 100 đô la một tháng không?
Với khoản tiết kiệm 100 đô la hàng tháng, sẽ mất 40 tháng—hơn ba năm—để thu hồi lại chi phí đóng của bạn. Việc tái cấp vốn có thể đáng giá nếu bạn dự định ở trong ngôi nhà của mình ít nhất bốn năm. Nếu không, việc tái cấp vốn gần như chắc chắn sẽ khiến bạn tốn nhiều tiền hơn là nó sẽ giúp bạn tiết kiệm được.
Năm 2023 có phải là thời điểm tốt để tái cấp vốn?
Mặc dù năm 2023 khó có thể mang lại mức độ cơ hội như năm 2020 và 2021, nhưng năm nay vẫn sẽ là thời điểm tốt để hàng triệu chủ sở hữu nhà tái cấp vốn. Với mức vốn chủ sở hữu nhà ở mức kỷ lục, nhiều người đang cân nhắc việc tái cấp vốn bằng tiền mặt.
Bạn có thể tái cấp vốn cho ngôi nhà của mình bao nhiêu lần?
Không có giới hạn về tần suất bạn có thể tái cấp vốn cho một khoản thế chấp, mặc dù người cho vay có thể áp đặt một khoảng thời gian chờ đợi giữa khi bạn đóng khoản vay và tái cấp vốn cho một khoản vay mới.
Tốt hơn là tái cấp vốn với người cho vay hiện tại của bạn?
Nếu người cho vay thế chấp hiện tại của bạn có thể cung cấp cho bạn một thỏa thuận tốt hơn so với những người khác mà bạn đã xem xét, thì tốt nhất bạn nên tái cấp vốn với họ. Bạn sẽ không biết nếu đây là trường hợp cho đến khi bạn so sánh tỷ lệ từ ít nhất một vài công ty hoặc công ty môi giới thế chấp khác.
Các ngân hàng nhận được gì từ việc tái cấp vốn?
Khi bạn tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình, bạn đổi khoản cũ lấy khoản mới, thường có lãi suất và tiền gốc khác nhau. Người cho vay của bạn sau đó sẽ sử dụng số tiền thu được từ khoản thế chấp mới hơn để thanh toán khoản thế chấp cũ hơn, khiến bạn chỉ còn lại một khoản vay và một khoản thanh toán hàng tháng.
Tại sao những người cho vay thế chấp muốn bạn tái tài trợ?
Công ty dịch vụ của bạn muốn tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn vì hai lý do: thứ nhất, để kiếm tiền và thứ hai, để ngăn bạn rời bỏ danh mục dịch vụ của mình cho một người cho vay khác. Như bạn có thể mong đợi, một số dịch vụ cung cấp lãi suất thấp hơn để thu hút khách hàng hiện tại của họ tái cấp vốn.
Lãi suất tái cấp vốn hiện nay là bao nhiêu?
APR tái cấp vốn cố định trung bình 30 năm ở Hoa Kỳ là 6.89%. Theo khảo sát gần đây nhất của Bankrate đối với những người cho vay tái cấp vốn lớn nhất quốc gia, APR trung bình của khoản tái cấp vốn cố định trong 15 năm là 6.20%.
Kết luận
Việc tái cấp vốn ngay sau khi vay thế chấp có thể giúp bạn tiết kiệm tiền, nhưng bạn nên cân nhắc chi phí của khoản vay mới so với khoản tiết kiệm tiềm năng trước khi tiếp tục.
Bởi vì điểm tín dụng của bạn ảnh hưởng đến việc tái cấp vốn, bạn nên tiếp cận quy trình giống như cách bạn làm khi đăng ký thế chấp lần đầu. Kiểm tra điểm tín dụng của bạn trước và trong quá trình để xem vị trí của bạn và nếu cần, hãy xem xét trì hoãn quá trình tái cấp vốn trong một vài tháng để cải thiện hồ sơ tín dụng của bạn.
- KHI NÀO BẠN NÊN TÁI TẠO XE? Có bao giờ nó là một ý tưởng tốt để trang bị cho chiếc xe của bạn?
- LỰA CHỌN TỶ LỆ VÀ THỜI HẠN: Giải thích
- Rút tiền khoản vay tái cấp vốn được giải thích (+ các yêu cầu và công cụ)
- CHI PHÍ ĐỂ HOÀN TRẢ MỘT KHOẢN THẾ CHẤP: Tất cả những gì bạn cần biết
- Chi phí bao nhiêu để tái cấp vốn thế chấp vào năm 2022
dự án
