Ở Mỹ, chi phí đóng cửa trung bình cho một khoản tái cấp vốn thế chấp là $ 4,345. Các chi phí này có thể khác nhau dựa trên người cho vay và vị trí của tài sản thế chấp. Hơn nữa, số lượng được vay sẽ ảnh hưởng đến chi phí tái cấp vốn của khoản thế chấp. Các khoản tái hoàn vốn được quảng bá với "không có chi phí đóng" hoặc "không có phí" thường bao gồm các khoản phí đó trong lãi suất thế chấp mới, số tiền đã vay hoặc các khoản thanh toán hàng tháng.
Chi phí bao nhiêu để tái cấp vốn cho một khoản thế chấp?
Chi phí đóng cho một khoản tái cấp vốn thế chấp khác nhau tùy thuộc vào quy mô khoản vay của bạn và nơi bạn sống trong tiểu bang và quận. Theo ClosingCorp, chi phí đóng tái cấp vốn trung bình sẽ là $ 2,375 (không có thuế) vào năm 2021.
Chi phí đóng thường dao động từ 2% đến 5% số tiền gốc thế chấp. Ví dụ, chi phí đóng cho khoản tái cấp vốn thế chấp 200,000 đô la, có thể dao động từ 4,000 đến 10,000 đô la.
Các khoản phí thường được bao gồm trong chi phí đóng tái cấp vốn bao gồm:
| CHI PHÍ KẾT THÚC | HỌC PHÍ |
| Phí nộp hồ sơ | $ 75- $ 300 trở lên |
| Phí hình thành và / hoặc phí bảo lãnh phát hành | 0.5% -1.5% nợ gốc |
| Phí ghi âm | Chi phí phụ thuộc vào địa điểm |
| Phí thẩm định | $ 300- $ 400 (nhiều hơn đối với tài sản lớn hơn) |
| Phí kiểm tra tín dụng | $ 25 trở lên |
| Dịch vụ tiêu đề | $ 700- $ 900 |
| Phí khảo sát | $ 150- $ 400 |
| Phí luật sư / đóng | $ 500- $ 1,000 |
Cách giảm chi phí tái cấp vốn thế chấp
- Cải thiện điểm tín dụng của bạn
- So sánh các ưu đãi và tỷ lệ thế chấp.
- Thương lượng chi phí đóng cửa.
- Yêu cầu miễn phí.
- Xác định xem có nên mua điểm thế chấp hay không.
- Chọn công ty bảo hiểm quyền sở hữu ban đầu của bạn.
- Cân nhắc tái cấp vốn không tính phí.
# 1. Cải thiện điểm tín dụng của bạn
Bạn sẽ cần phải đáp ứng các yêu cầu về điểm tín dụng tối thiểu để tái cấp vốn, giống như khi bạn đăng ký thế chấp ban đầu. Lãi suất càng thấp mà bạn sẽ đủ điều kiện khi tái cấp vốn, thì tín dụng của bạn càng tốt.
Làm việc để cải thiện tín dụng của bạn trước khi cố gắng tái cấp vốn để nhận được tỷ giá tốt nhất có thể. Kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn để tìm các sai sót trên trang YearCreditReport.com. Nếu phát hiện ra lỗi, bạn có thể kiểm tra lỗi bằng cách liên hệ với các công ty báo cáo tín dụng (Equifax, Experian hoặc TransUnion). Duy trì tín dụng của bạn bằng cách thanh toán tất cả các khoản thanh toán đúng hạn, giữ số dư thẻ tín dụng thấp hơn hạn mức tín dụng và thanh toán nhiều hơn số tiền tối thiểu nếu có thể.
# 2. So sánh ưu đãi thế chấp và lãi suất
So sánh các điều khoản và lãi suất tái cấp vốn được cung cấp bởi các ngân hàng và người cho vay thế chấp khác nhau. Bạn cũng có thể tham khảo ý kiến của một nhà môi giới thế chấp để có được nhiều lựa chọn. Bạn cũng nên bắt đầu với người cho vay hiện tại của bạn. Là khách hàng cũ, bạn có thể đủ điều kiện để được giảm giá hoặc khuyến mại đặc biệt sẽ giảm đáng kể chi phí tổng thể của bạn. Trên thực tế, một số tổ chức cho vay cung cấp tái cấp vốn miễn phí cho khách hàng. Nếu ngân hàng hoặc người cho vay hiện tại của bạn không cung cấp bất kỳ tùy chọn tiết kiệm nào, bạn có thể nên tìm một ngân hàng mới.
Mặc dù tỷ giá và lệ phí là những cân nhắc quan trọng, nhưng chúng mới chỉ là bước khởi đầu. Đảm bảo kiểm tra khoản thanh toán hàng tháng với mỗi ưu đãi, cũng như lãi suất trên số tiền (vào đầu hoặc cuối tháng). Hầu hết các khoản thế chấp đều tính lãi vào cuối tháng, điều này chính xác hơn, nhưng việc kiểm tra kỹ lại không bao giờ gây hại. Đặc biệt chú ý đến APR để có được bức tranh toàn cảnh về chi phí của bạn.
# 3. Thảo luận về chi phí đóng.
Như với khoản thế chấp đầu tiên của bạn, hãy kiểm tra cẩn thận ước tính khoản vay từ người cho vay của bạn để xác định chi phí được chia nhỏ như thế nào. Thương lượng chi phí đóng cửa có thể giúp bạn tiết kiệm tiền, đặc biệt nếu bạn đã mua sắm xung quanh và có nhiều ưu đãi tái cấp vốn trong tay.
Nếu một số chi phí, chẳng hạn như phí đăng ký, phí bảo lãnh phát hành hoặc phí khóa lãi suất, có vẻ cao bất thường, bạn nên liên hệ với người cho vay để xem liệu chúng có thể được giảm bớt hay không. Hãy nhớ rằng người cho vay muốn doanh nghiệp của bạn, vì vậy họ có thể sẵn sàng thỏa hiệp nếu bạn thể hiện sự sẵn sàng từ chối lời đề nghị.
#4. Yêu cầu miễn phí.
Với tinh thần tương tự, hãy hỏi ngân hàng hoặc người cho vay của bạn về việc từ bỏ hoặc giảm phí đăng ký hoặc kiểm tra tín dụng. Bạn cũng có thể tìm hiểu xem nó có giúp bạn bỏ qua một cuộc thẩm định nhà mới hoặc cuộc khảo sát tài sản nếu bạn đã có trước đó hay không. Người cho vay của bạn có thể mong muốn làm việc với bạn, đặc biệt nếu bạn là khách hàng cũ.
# 5. Xác định xem có nên mua điểm thế chấp hay không.
Cân nhắc xem việc mua thế chấp hoặc điểm chiết khấu có đáng giá hay không nếu bạn muốn giảm chi phí đóng cửa. Mặc dù điểm mua hàng làm giảm lãi suất của bạn, nhưng nó thường được ưu tiên hơn khi bạn muốn sở hữu bất động sản trong thời gian dài và không muốn tái cấp vốn - thậm chí phải trả cho một khoản tu sửa lớn sau này. Để đánh giá xem việc mua điểm khi tái cấp vốn có thuận lợi hay không, hãy sử dụng máy tính tái cấp vốn thế chấp của Bankrate.
# 6. Sử dụng công ty bảo hiểm quyền sở hữu ban đầu của bạn.
Nhiều tiểu bang kiểm soát tỷ lệ quyền sở hữu, nhưng bạn có thể cố gắng giảm chi phí dịch vụ quyền sở hữu bằng cách yêu cầu công ty bảo hiểm quyền sở hữu hiện tại của bạn tính phí bao nhiêu để gia hạn chính sách cho khoản vay tái cấp vốn của bạn. Điều này có thể ít tốn kém hơn so với việc bắt đầu lại một công ty hoặc chính sách mới. Hơn nữa, nếu bạn không nhận được chính sách của chủ sở hữu lần đầu tiên, hãy xem xét việc mua một chính sách ngay bây giờ.
# 7. Hãy nghĩ về việc tái cấp vốn không mất phí.
Cân nhắc tái cấp vốn thế chấp không tính phí nếu bạn thiếu tiền. Thuật ngữ này hơi gây hiểu lầm vì điều này không miễn phí; tuy nhiên, nó có nghĩa là bạn sẽ không phải trả chi phí đóng. Thay vào đó, lãi suất của bạn sẽ được nâng lên hoặc chi phí đóng sẽ được bao gồm trong khoản vay mới.
Lợi ích của việc tái cấp vốn không có chi phí đóng là bạn không phải trả hàng nghìn đô la phí khi ký kết khoản vay, điều này có thể đặc biệt quan trọng nếu bạn đang tiến hành tái cấp vốn bằng tiền mặt. Bằng cách tránh các chi phí đóng trước, bạn có thể thanh toán ngay cho bất kỳ thứ gì mình muốn, chẳng hạn như sửa sang nhà cửa hoặc đám cưới. Điều bất lợi là cuối cùng bạn có thể phải trả nhiều tiền hơn trong suốt thời hạn của khoản vay. Nói chung, việc tái cấp vốn không đáng nếu bạn không thể trang trải chi phí đóng trước hoặc theo thời gian.
Chi phí trung bình để tái cấp vốn cho khoản vay mua nhà là bao nhiêu?
Theo ClosingCorp, chi phí đóng tái cấp vốn trung bình sẽ là $ 2,375 (không có thuế) vào năm 2021. Chi phí đóng thường dao động từ 2% đến 5% số tiền gốc thế chấp. Ví dụ, chi phí đóng cho khoản tái cấp vốn thế chấp 200,000 đô la, có thể dao động từ 4,000 đến 10,000 đô la.
Bạn có bị tính phí cho việc tái cấp vốn không?
Chi phí đóng nên nằm trong khoảng từ 2 đến 6% dư nợ. Tùy thuộc vào tiêu chí của người cho vay của bạn, bạn có thể được phép chuyển chi phí đóng vào số dư khoản vay của mình. Bạn cũng có thể nhận được một khoản chi phí không đóng để tái cấp vốn cho một khoản thế chấp, có nghĩa là bạn sẽ không phải trả trước bất kỳ chi phí đóng nào.
Các lý do để tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn
Có nhiều lý do khác nhau để xem xét tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn:
# 1. Giảm lãi suất của bạn.
Khoản vay có lãi suất thế chấp thấp hơn sẽ làm giảm khoản thanh toán thế chấp hàng tháng cũng như tổng chi phí lãi suất của bạn trong suốt thời gian vay. Nếu tín dụng của bạn đã được cải thiện kể từ khi bạn vay khoản vay hiện tại, bạn có thể tái cấp vốn và kiếm được mức lãi suất rẻ hơn. Khoản tiết kiệm hàng tháng của bạn được xác định bởi lãi suất mới và chi phí tái cấp vốn thành một khoản vay mới. Để ước tính đúng lợi nhuận cuối cùng của bạn, hãy sử dụng máy tính chi phí tái cấp vốn.
# 2. Thay đổi thời hạn khoản vay của bạn.
Bạn có thể trả hết thế chấp nhanh hơn nếu bạn có thời hạn ngắn hơn, hoặc bạn có thể kéo dài thời hạn để kiếm được khoản thanh toán hàng tháng rẻ hơn. Có sự đánh đổi trong bất kỳ lựa chọn nào. Nếu bạn có thể đủ khả năng thanh toán hàng tháng lớn hơn đáng kể, việc tái cấp vốn từ khoản thế chấp 30 năm đến 15 năm có thể giúp bạn chốt lãi suất thấp hơn và tiết kiệm chi phí lãi suất. Mặt khác, việc kéo dài thời hạn khoản vay của bạn sẽ làm giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn nhưng lại khiến bạn phải trả thêm lãi suất trong suốt thời gian của khoản vay.
# 3. Sử dụng vốn chủ sở hữu nhà của bạn.
Với việc tái cấp vốn bằng tiền mặt, bạn có thể cải thiện các điều kiện cho vay của mình trong khi vẫn có được quyền sở hữu nhà có thể sử dụng được. Bạn sẽ mua một khoản thế chấp mới với số tiền cao hơn số tiền hiện tại bạn đang nợ và sử dụng khoản chênh lệch tiền mặt để tài trợ cho các mục tiêu tài chính khác, chẳng hạn như cải thiện nhà cửa hoặc chi phí học đại học. Sử dụng máy tính tái cấp vốn rút tiền của chúng tôi để xử lý các số liệu và xem liệu tùy chọn này có phù hợp với bạn hay không.
#4. Chuyển đổi ARM sang thế chấp lãi suất cố định.
Khoản thế chấp có lãi suất điều chỉnh (ARM) là khoản vay có lãi suất cố định ban đầu thấp, tăng lên dựa trên các thông số của ARM mà bạn chọn. Một phần của khoản thanh toán ARM của bạn dựa trên “chỉ số”, là tỷ lệ chuẩn dao động dựa trên các yếu tố thị trường, khiến khoản thanh toán của bạn không thể chi trả được nếu lãi suất tăng theo thời gian. Việc chuyển đổi ARM của bạn sang khoản vay có lãi suất cố định cung cấp cho bạn sự an toàn của khoản thanh toán cố định hàng tháng.
# 5. Chuyển đổi thế chấp FHA sang thế chấp tiêu chuẩn.
Nếu bạn có khoản vay của Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) và trả trước dưới 10% khi đóng, bạn sẽ phải trả phí bảo hiểm thế chấp cho suốt thời gian vay của mình trừ khi bạn tái cấp vốn thành một khoản vay thông thường. Bạn sẽ không phải trả bảo hiểm thế chấp tư nhân cho khoản vay mới của mình nếu bạn có ít nhất 20% vốn chủ sở hữu khi tái cấp vốn.
Các bước để giảm chi phí tái cấp vốn thế chấp của bạn
Bước # 1: Nâng cao điểm tín dụng của bạn.
Điểm tín dụng ít nhất là 740 thường sẽ cung cấp cho bạn lãi suất và chi phí tốt nhất và thậm chí nó có thể làm cho quá trình phê duyệt tái cấp vốn nhanh hơn. Thanh toán hóa đơn đúng hạn, thanh toán bớt hoặc trả hết số dư thẻ tín dụng của bạn và kiểm tra mọi sai sót trong báo cáo tín dụng mà bạn tìm thấy để cải thiện điểm số của mình.
Bước # 2: Tham khảo ý kiến của nhiều người cho vay.
Bạn sẽ không biết liệu mình có đang nhận được mức giá tái cấp vốn tốt nhất hay không trừ khi bạn duyệt xung quanh. Đăng ký một khoản vay từ ba đến năm người cho vay khác nhau và so sánh phí tái cấp vốn của họ.
Bước # 3: Thương lượng chi phí tái cấp vốn của bạn.
Đừng sợ hãi khi thương lượng một đề nghị tốt hơn. Một số khoản phí liên quan đến tái cấp vốn có thể được thương lượng. Một số khoản phí, đặc biệt là phí đăng ký hoặc phí khởi đầu, có thể được giảm hoặc miễn bởi người cho vay.
Bước # 4: Suy nghĩ về việc nạp tiền không tính phí.
Nếu bạn không có phương tiện để trả trước toàn bộ chi phí tái cấp vốn, hãy nói chuyện với người cho vay của bạn về việc tái cấp vốn không có chi phí đóng. Đừng để bị lừa dối bởi lời nói; người cho vay của bạn sẽ tính cho bạn một mức lãi suất cao hơn hoặc cộng các chi phí đóng vào tổng khoản vay mới của bạn, dàn trải các chi phí đóng của bạn đã trả trong suốt thời gian vay của bạn.
Có thể tái cấp vốn mà không phát sinh chi phí đóng không?
Có một tùy chọn để tái cấp vốn cho một khoản thế chấp mà không có chi phí đóng.
Nếu bạn cần tái cấp vốn cho một khoản thế chấp nhưng không có nhiều tiền để trang trải chi phí đóng, thì tái cấp vốn không có chi phí đóng có thể là một lựa chọn. Tuy nhiên, bạn nên đánh giá xem một khoản vay như vậy có thể ảnh hưởng như thế nào đến số tiền bạn phải trả về lâu dài.
Ngay cả khi sự khác biệt về tỷ lệ chỉ là một phần nhỏ, một mức lãi suất cao hơn tương đương với số tiền lãi phải trả nhiều hơn trong suốt thời gian của khoản vay.
Giả sử bạn tái cấp vốn cho khoản thế chấp 200,000 đô la với thời hạn 15 năm. Bạn có thể trả 4% với 4,000 đô la chi phí tự trả, hoặc 4.25% với tín dụng của người cho vay cho chi phí đóng.
Nếu bạn chấp nhận tỷ lệ cao hơn, bạn sẽ giữ 4,000 đô la khi đóng nhưng phải trả thêm khoảng 4,500 đô la tiền lãi với tỷ lệ cao hơn, với tổng chi phí là 500 đô la nữa.
Một lựa chọn khác là đưa chi phí đóng vào khoản vay thay vì trả lãi suất cao hơn. Trong tình huống đó, lãi suất của bạn có thể không tăng, nhưng cộng thêm chi phí đóng vào khoản vay dẫn đến số tiền vay lớn hơn. Điều này có thể dẫn đến các khoản thanh toán hàng tháng cao hơn, cũng như lãi từ chi phí đóng theo thời gian.
Tại sao chi phí đóng khi tái cấp vốn lại cao như vậy?
Việc tái cấp vốn đồng nghĩa với việc bạn phải vay một khoản vay mới để thay thế khoản vay cũ, có nghĩa là bạn sẽ phải trả lại rất nhiều chi phí liên quan đến thế chấp.
Kết luận
Khi bạn tái cấp vốn, bạn sẽ trả hết khoản thế chấp hiện có và vay một khoản vay mới. Bạn có thể tái cấp vốn để điều chỉnh lãi suất hoặc thời hạn thế chấp, hợp nhất nợ hoặc rút tiền mặt từ vốn chủ sở hữu của mình.
Đăng ký tái cấp vốn cũng tương tự như mua tài sản. Bạn nộp đơn cho người cho vay của mình, trải qua quá trình thẩm định và bảo lãnh phát hành, và tham dự một cuộc họp kết thúc.
Khi tái cấp vốn, bạn phải trả chi phí đóng, giống như khi bạn vay khoản vay ban đầu. Chi phí đóng có thể bao gồm phí thẩm định, phí luật sư và phí bảo hiểm quyền sở hữu.
Chi phí đóng cửa thường từ 2 đến 6% giá trị của khoản tái cấp vốn. Nếu bạn đang gặp khó khăn trong việc thanh toán, cần tiền mặt hoặc muốn loại bỏ PMI, tái cấp vốn có thể là một giải pháp thay thế phù hợp.
Bài viết liên quan
- CHI PHÍ ĐỂ HOÀN TRẢ MỘT KHOẢN THẾ CHẤP: Tất cả những gì bạn cần biết
- LỰA CHỌN TỶ LỆ VÀ THỜI HẠN: Giải thích
- LÃI SUẤT THẾ CHẤP ĐỐI VỚI TÀI SẢN ĐẦU TƯ: Lãi suất thế chấp hiện tại cho BĐSĐT
- Giải thích khoản vay tái cấp vốn bằng tiền mặt (+ các yêu cầu và công cụ)
- KHI NÀO BẠN NÊN TÁI TẠO XE? Có bao giờ nó là một ý tưởng tốt để trang bị cho chiếc xe của bạn?
dự án
