Khi bạn nhận một khoản thế chấp, cho dù bạn đang mua một ngôi nhà mới hay tái cấp vốn cho một ngôi nhà hiện có, khoản vay của bạn sẽ trải qua một quy trình được gọi là “bảo lãnh phát hành”.
Khi bạn lo lắng về việc đóng khoản vay của mình, mỗi bước mới trong quá trình này có thể rất căng thẳng. Điều gì sẽ xảy ra nếu điều này tạo ra một trở ngại làm chậm trễ hoặc dừng việc đóng cửa của tôi? Điều này đặc biệt đúng trong quá trình bảo lãnh phát hành khi một người bảo lãnh sẽ xem xét lịch sử tài chính của bạn bằng một chiếc lược chải chuốt.
Hiểu cách thức hoạt động của bảo lãnh phát hành và thời gian điển hình của quy trình sẽ giúp giảm bớt những lo lắng của bạn và trang bị cho bạn cách đối phó với những khó khăn có thể xảy ra trong khi khoản vay của bạn đang được bảo lãnh.
Vì vậy, mất bao lâu để có được một bảo lãnh phát hành thế chấp? Hãy để chúng tôi xem xét.
Thời gian bảo lãnh phát hành trung bình là bao lâu?
Theo Ellie Mae, thời gian trung bình cho một bảo lãnh phát hành thế chấp là 52 ngày, kể từ khi người cho vay nhận được hồ sơ của bạn đến khi họ giải ngân khoản vay.
Các khoản vay thông thường có thời gian đóng ngắn nhất, 51 ngày, tiếp theo là các khoản vay FHA là 55 ngày và các khoản vay VA là 57 ngày.
Đây là cả một quá trình dài, nhưng nó dạy chúng ta điều gì về bảo lãnh phát hành?
Phần lớn quy trình kết thúc bao gồm nhiều thủ tục mà người cho vay của bạn sẽ thực hiện để đảm bảo rằng bạn là người đáng tin cậy và họ không phải chịu một lượng rủi ro không cần thiết với khoản vay của bạn. Phần lớn công việc này được thực hiện trong quá trình bảo lãnh phát hành. Nếu người bảo lãnh phát hành gặp vấn đề, việc đóng của bạn có thể bị trì hoãn.
Thủ tục này thường mất bao lâu? Việc bảo lãnh phát hành có thể mất từ vài ngày đến vài tuần trước khi bạn được phép đóng.
Bạn sẽ mất bao lâu tùy thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm số lượng đơn đăng ký mà người cho vay của bạn hiện đang xử lý, các tiêu chuẩn và thủ tục bảo lãnh phát hành của người cho vay và tình trạng tài chính phức tạp của bạn. Những người có lịch sử tài chính phức tạp hơn, chẳng hạn như những người đi vay tự kinh doanh, có thể cần lâu hơn một chút so với những người có hồ sơ đơn giản hơn.
Làm thế nào để tăng tốc quá trình bảo lãnh phát hành
Có tín dụng tốt hoặc đặc biệt có thể giúp đảm bảo một giao dịch suôn sẻ. Để xúc tiến các quyết định phê duyệt ban đầu, một số người cho vay sử dụng bảo lãnh phát hành được vi tính hóa. Bảo lãnh phát hành tự động phê duyệt những người vay đáp ứng hoặc vượt quá hồ sơ tín dụng yêu cầu của người cho vay trong thời gian thực. Ngoài ra, hãy đảm bảo rằng thông tin bạn cung cấp trên ứng dụng vừa chính xác vừa cập nhật - bất kỳ sự khác biệt nào có thể dẫn đến việc đơn đăng ký của bạn được xác định và bị trì hoãn.
Để tránh sự chậm trễ, không thực hiện thay đổi lớn đối với tín dụng của bạn sau khi bạn bắt đầu quy trình bảo lãnh phát hành.
Ngay cả khi người cho vay sử dụng hệ thống tự động, một số thành phần của quy trình bảo lãnh phát hành, chẳng hạn như xác minh tài liệu tài chính, phải do người bảo lãnh phát hành thực hiện. Bạn có thể tiến hành bước này bằng cách chuẩn bị sẵn các tài liệu này để quét (thường thì bên cho vay sẽ liệt kê các tài liệu này trên ứng dụng).
Khi bạn nộp đơn đăng ký trực tuyến, bạn sẽ có thể gửi những giấy tờ này ngay lập tức thông qua trang web.
Một cách tiếp cận khác để đẩy nhanh quá trình là trả lời nhanh chóng bất kỳ yêu cầu nào của người bảo lãnh phát hành. Nếu họ yêu cầu thêm thông tin, họ thường sẽ thông báo cho nhân viên cho vay thế chấp của bạn, nhưng một số sẽ liên hệ với bạn qua cổng cho vay, vì vậy bạn nên đăng nhập thường xuyên để kiểm tra các yêu cầu.
Bạn cũng nên tránh tạo tài khoản tín dụng mới trong suốt quá trình bảo lãnh phát hành và trước khi hủy tài khoản hiện có (điều này bao gồm tài trợ đồ nội thất mới cho ngôi nhà của bạn). Báo cáo tín dụng của bạn sẽ được kéo lại ngay lập tức trước khi đóng để đảm bảo không có thay đổi lớn. Bất kỳ thay đổi mới nào có thể khiến phê duyệt cuối cùng của bạn bị trì hoãn hoặc gặp nguy hiểm.
Phân tích Quy trình Phê duyệt Bảo lãnh Phát hành
Chúng ta hãy xem xét toàn bộ quy trình thế chấp, từ khi nộp đơn đến khi đóng, và xem mỗi giai đoạn thường mất bao lâu và các yếu tố bảo lãnh phát hành trong đó như thế nào.
# 1. Một vài ngày để đăng ký khoản vay và phê duyệt trước
Khi bạn lần đầu tiên đăng ký một khoản thế chấp, bạn thường được yêu cầu cung cấp một loạt các chi tiết liên quan đến tình trạng tài chính hiện tại của bạn. Bạn có thể phải đưa ra bằng chứng chứng minh thu nhập, khoản tiết kiệm, các khoản nợ và bất kỳ thông tin tài chính nào khác. Bạn cũng sẽ cấp cho người cho vay quyền truy cập vào lịch sử tín dụng và điểm số của bạn.
Người cho vay sẽ xem xét tất cả thông tin của bạn và đánh giá xem bạn có đáp ứng đủ điều kiện cho vay của họ hay không dựa trên thông tin bạn đã gửi. Quá trình này sẽ không quá một tuần để hoàn thành.
Tại thời điểm này, bạn có thể nhận được thư chấp thuận trước từ người cho vay trong đó nêu rõ số tiền họ sẵn sàng cấp cho bạn tùy thuộc vào hồ sơ tài chính của bạn. Điều này sẽ giúp bạn hiểu được phạm vi ngân sách của mình khi tìm nhà. Trải qua quy trình phê duyệt trước trước khi bắt đầu tìm kiếm có thể giúp bạn tự tin đưa ra lời đề nghị và sẽ cho phép bạn xử lý mọi lỗi trong ứng dụng của mình trước khi thực hiện quy trình bảo lãnh phát hành, điều này sẽ giúp bạn tiết kiệm thời gian khi đã định vị được ngôi nhà tương lai của mình.
Khi bạn đã định vị được ngôi nhà hoàn hảo, bạn sẽ đưa ra đề nghị và mặc cả với người bán. Nếu mọi thứ diễn ra theo đúng kế hoạch, cả hai bạn sẽ ký hợp đồng mua bán và ký hợp đồng mua căn nhà đó.
Sau đó, bạn sẽ thương lượng với người cho vay của mình để có được sự chấp thuận cuối cùng và được xóa để đóng.
# 2. Một tuần hoặc ít hơn để thẩm định và định giá
Cho dù bạn đang mua hoặc tái cấp vốn, bạn gần như chắc chắn sẽ yêu cầu thẩm định.
Việc thẩm định sẽ được yêu cầu bởi người cho vay của bạn. Thẩm định viên bên thứ ba được cấp phép sẽ cung cấp báo cáo thẩm định dựa trên đánh giá thực tế về nội thất và ngoại thất của đối tượng, cũng như giá bán của các bất động sản đã bán gần đây tương tự với bất động sản đang được thẩm định.
Ý kiến của người thẩm định về giá trị thị trường hợp lý của căn nhà sẽ là một phần của báo cáo này. Toàn bộ thủ tục này thường mất một tuần hoặc ít hơn.
Việc định giá là rất quan trọng đối với quá trình bảo lãnh phát hành. Việc biết được giá trị thực của căn nhà so với giá bán sẽ giúp người bảo lãnh tính toán tỷ lệ khoản vay trên giá trị (LTV) và đảm bảo rằng người vay có đủ tiền tiết kiệm để trả trước một cách thỏa đáng.
# 3. Tài liệu và bảo lãnh phát hành: Vài ngày đến vài tuần
Người bảo lãnh sẽ xem xét mọi khu vực trong hồ sơ của bạn để đảm bảo rằng bạn đủ điều kiện cho khoản vay và người cho vay không phải chịu quá nhiều rủi ro khi cho bạn vay.
Người bảo lãnh sẽ cố gắng trả lời ba câu hỏi cơ bản này.
1. Bạn Là Người Đi Vay Nguy Hiểm Như Thế Nào?
Bạn đã bao giờ vỡ nợ khi vay thế chấp chưa? Bạn có thành tích thanh toán hóa đơn đúng hạn không? Xếp hạng tín dụng của bạn là gì? Họ sẽ tìm kiếm câu trả lời cho những câu hỏi như thế này.
2. Bạn Có Thể Hoàn Trả Khoản Vay Này Không?
Người bảo lãnh muốn biết rằng tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của bạn không cao đến mức bạn sẽ gặp khó khăn trong việc thanh toán hàng tháng. Họ cũng sẽ đảm bảo rằng bạn có sẵn một số tiền, được gọi là dự trữ, mà bạn có thể sử dụng để trả các khoản thế chấp của mình nếu bạn mất nguồn thu nhập bất ngờ.
3. Giá trị căn nhà có đủ trả cho khoản vay không?
Những người cho vay không muốn cho vay nhiều hơn giá trị căn nhà bởi vì căn nhà được dùng làm tài sản thế chấp nếu bạn không trả được nợ. Họ sẽ xem xét khoản vay theo giá trị (LTV), số vốn chủ sở hữu mà người vay có trong ngôi nhà và quy mô của khoản trả trước.
#4. Một tuần hoặc lâu hơn để phê duyệt có điều kiện và tài liệu bổ sung
Nếu mọi thứ được kiểm tra, người cho vay của bạn có thể chấp nhận khoản vay của bạn hoặc cung cấp cho bạn sự chấp thuận có điều kiện. Bạn sẽ có thể đóng miễn là bạn đáp ứng các điều khoản của phê duyệt có điều kiện. Điều này có thể gợi ý rằng khoản vay của bạn có vẻ ở trạng thái tốt, nhưng bạn cần cung cấp thêm các tài liệu khác.
Thời gian của giai đoạn này được xác định bởi thời gian bạn cung cấp thông tin cần thiết cho người cho vay và họ mất bao lâu để xử lý.
# 5. Ít nhất ba ngày để kết thúc bảo lãnh phát hành và thông quan cuối cùng.
Bạn sẽ được xóa sổ khi người bảo lãnh đã xác minh rằng khoản vay của bạn phù hợp để được phê duyệt. Bây giờ bạn sẽ nhận được Thông báo kết thúc. Tài liệu này bao gồm các chi tiết cụ thể cuối cùng về khoản vay của bạn, chẳng hạn như số tiền vay, lãi suất, khoản thanh toán hàng tháng dự kiến, chi phí đóng và tổng số tiền mặt cần thiết khi đóng.
Tiết lộ kết thúc của bạn sẽ đến ít nhất ba ngày trước ngày kết thúc của bạn. Giả sử mọi thứ đều theo thứ tự, điều duy nhất đứng giữa bạn và ngày kết thúc là hướng dẫn cuối cùng.
Các bước nào liên quan đến quy trình bảo lãnh phát hành?
Sẽ là lý tưởng nếu người cho vay của bạn chỉ có thể đánh dấu bạn là "được chấp thuận trước", nhưng không phải vậy. Bước đầu tiên là thanh toán trước. Khi bạn đã thanh toán, đã đến lúc tập hợp và gửi tài liệu của bạn.
Trước khi cung cấp bản sơ tuyển, nhân viên thế chấp hoặc nhân viên cho vay của bạn thường sẽ đánh giá giấy tờ thuế của người mua, cuống phiếu thanh toán, tình trạng phá sản, tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI), tiền bồi thường đối với bất kỳ tài sản nào bạn sở hữu và các thủ tục giấy tờ cơ bản khác.
Để đảm bảo uy tín tín dụng của bạn, việc bảo lãnh cho một khoản vay mua nhà được thực hiện qua mọi hình thức, tiền đặt cọc và báo cáo tín dụng bằng một chiếc lược tinh xảo. Vai trò của người bảo lãnh phát hành là xác thực và xác minh DTI và mức độ tín dụng của bạn để đảm bảo bạn đáp ứng các tiêu chí của người cho vay.
Phần lớn thủ tục cho vay thế chấp được công khai, trong khi giai đoạn bảo lãnh phát hành được tiến hành sau những cánh cửa đóng kín. Một số người vay có tín dụng hoàn hảo, trong khi những người khác yêu cầu điều tra sâu hơn để tìm hiểu thêm về lịch sử tín dụng của bạn. Ngay cả sau khi bạn gửi giấy tờ của mình, một người nào đó tại ngân hàng hoặc người cho vay có thể liên hệ với bạn và tìm kiếm tài liệu hoặc giải thích bổ sung.
Người bảo lãnh phát hành xem xét những tài liệu nào?
Các tài liệu cần thiết cho đơn đăng ký khoản vay của bạn sẽ khác nhau tùy thuộc vào loại khoản vay bạn nhận được từ người cho vay hoặc người bảo lãnh của bạn (ví dụ: một khoản vay FHA thường yêu cầu nhiều thủ tục giấy tờ hơn). Là một phần của quy trình bảo lãnh thế chấp, bạn nên cung cấp bản khai thuế, điểm tín dụng, W-2, hồ sơ ngân hàng và cuống phiếu lương.
Bạn cũng nên lường trước việc được yêu cầu gửi thêm tài liệu bất cứ khi nào người bảo lãnh phát hành hoặc người cho vay có thắc mắc. Ví dụ: bảng sao kê ngân hàng của bạn có thể phản ánh khoản tiền gửi 2,000 đô la gần đây. Bạn biết đó là một món quà sinh nhật từ bà của bạn, nhưng người bảo lãnh sẽ muốn biết nguồn tiền từ đâu. Có thể bạn sẽ phải gửi một lá thư cho người cho vay của bạn giải thích rằng đó là một món quà.
Việc bảo lãnh phát hành có thể khó khăn vì giải pháp cho các câu hỏi có thể rõ ràng. Đừng coi đó là cá nhân — nhiều người bảo lãnh và người cho vay cũng thất vọng với quy trình cho vay thế chấp, nhưng đó là một phần công việc của họ.
Mẹo hữu ích để có quy trình bảo lãnh thế chấp suôn sẻ
Phần lớn bảo lãnh phát hành thế chấp được xử lý bởi người cho vay của bạn. Tuy nhiên, có những bước bạn có thể thực hiện để đảm bảo trải nghiệm tuyệt vời.
# 1. Theo dõi khoản nợ của bạn.
Tránh phát sinh khoản nợ mới hoặc thực hiện các điều chỉnh tài chính khác, chẳng hạn như hủy thẻ tín dụng hoặc các tài khoản khác, trong khi khoản vay của bạn đang được xử lý. Bất cứ điều gì có ảnh hưởng đến tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn đều có thể ảnh hưởng đến việc chấp thuận thế chấp của bạn.
# 2. Duy trì liên lạc với người cho vay của bạn.
Có thể có các truy vấn hoặc yêu cầu thêm thông tin trong quá trình bảo lãnh phát hành. Trả lời các truy vấn này càng sớm càng tốt sẽ giúp ứng dụng của bạn tiếp tục phát triển. Đơn đăng ký vay tiền trực tuyến của chúng tôi giúp bạn dễ dàng có được thông tin cần thiết trong khi vẫn liên hệ với nhân viên cho vay tín chấp đáng tin cậy trong suốt quá trình.
# 3. Hãy cởi mở và trung thực về tình hình tài chính của bạn.
Nếu bạn nói dối về thu nhập, lịch sử tín dụng hoặc tài sản của mình, thì không có gì phải giải quyết. Thay vào đó, hãy bao gồm ghi chú và giải thích cho bất kỳ sự bất thường nào có thể xuất hiện trên báo cáo tín dụng hoặc hồ sơ của bạn, chẳng hạn như một khoản thanh toán bị thiếu. Đó là một việc đơn giản bạn có thể làm để giúp người bảo lãnh đưa ra quyết định nhanh chóng hơn.
Biết những gì sẽ xảy ra trong quá trình bảo lãnh thế chấp sẽ giúp bạn điều hướng dễ dàng hơn. Bạn càng chuẩn bị tốt, bạn càng thành công. Vì vậy, hãy kiểm soát khoản nợ của bạn, giao tiếp với người cho vay và cởi mở và trung thực về số tiền của bạn. Tất cả các biện pháp này sẽ giúp bạn tiến gần hơn đến việc trở thành chủ sở hữu nội dung.
Kết luận
Về bản chất, bảo lãnh phát hành là người gác cổng cho các khoản vay mua nhà. Họ xem xét tình hình tài chính của bạn và cuối cùng quyết định có chấp thuận cho bạn vay thế chấp hay không. Ngay cả khi bạn đã được người cho vay chấp thuận trước, người bảo lãnh phát hành vẫn có thể từ chối đơn đăng ký của bạn. Các chuyên gia này đóng vai trò quan trọng trong quy trình cho vay mua nhà, vì vậy hãy đảm bảo rằng bạn có tất cả các tài liệu và hồ sơ liên quan trước khi đăng ký khoản vay.
Câu hỏi thường gặp về bảo lãnh phát hành mất bao lâu
Bao lâu một khoản vay bị từ chối trong bảo lãnh phát hành?
Khoảng 9% các khoản vay bị từ chối bởi các nhà bảo lãnh phát hành. Lý do từ chối điển hình nhất là do người vay nợ quá nhiều, tuy nhiên, việc từ chối cũng có thể do gói vay chưa hoàn thiện.
Tại sao bảo lãnh phát hành lại mất nhiều thời gian như vậy?
Trong bước này, người bảo lãnh phát hành thường yêu cầu các giấy tờ bổ sung, chẳng hạn như thư giải trình từ người vay. Một lý do khác khiến các nhà cho vay cầm cố mất nhiều thời gian để phê duyệt các khoản vay là điều này.
Điều gì được coi là dấu hiệu đỏ trong đơn xin vay?
Lãi suất cao nhất là dấu hiệu rõ ràng nhất nếu bạn đang vay tiền cá nhân từ một người cho vay sai. Vì vay cá nhân có lãi suất cao nhất so với các hình thức vay khác nên lãi suất là yếu tố quyết định quan trọng nhất khi lựa chọn đơn vị cho vay.
- HIỂU THẾ CHẤP: Các bước của Quy trình MU
- Quy trình bảo lãnh phát hành thủ công cho các khoản thế chấp, các khoản vay FHA & VA
- Người bảo lãnh thế chấp: Quy trình, Mức lương, Công việc & Cách trở thành Hướng dẫn viên MU
- QUY TRÌNH THẾ CHẤP: Hướng dẫn từng bước
- QUY TRÌNH HIỂU BIẾT: Làm thế nào để giới thiệu về nó và tại sao bạn cần nó
