Các thắc mắc tồn tại trong bao lâu trên báo cáo tín dụng của bạn?

Sau hai năm, các câu hỏi khó được xóa khỏi báo cáo tín dụng của bạn. Tuy nhiên, điểm tín dụng của bạn có thể chỉ bị ảnh hưởng trong một năm, và trong các trường hợp khác, chỉ trong vài tháng. Các câu hỏi nhẹ sẽ chỉ tồn tại trên báo cáo tín dụng của bạn trong 12-24 tháng. Ngoài ra, hãy nhớ rằng các câu hỏi nhẹ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.

Nếu bạn có quá nhiều câu hỏi khó về báo cáo tín dụng của mình trong một khoảng thời gian ngắn, người cho vay có thể lo lắng. Tuy nhiên, có một số ngoại lệ nhất định.

Ví dụ: nếu bạn đang tìm một khoản thế chấp hoặc một khoản vay mua xe, bạn nên so sánh tỷ giá từ các nhà cho vay khác nhau. Do đó, xếp hạng mua sắm trong một khung thời gian cụ thể — thường từ 14 đến 45 ngày, tùy thuộc vào mô hình chấm điểm tín dụng — có thể được phân loại là một cuộc điều tra khó.

Bạn có thể theo dõi tình trạng tín dụng của mình bằng cách yêu cầu báo cáo tín dụng miễn phí từ ba văn phòng tín dụng chính: TransUnion®, Experian® và Equifax®. Hãy ghé thăm trang web hàng năm của trang web hàng năm để có được các bản sao miễn phí của các báo cáo tín dụng của bạn.

Capital One CreditWise cũng có thể hỗ trợ bạn lấy báo cáo tín dụng TransUnion cũng như điểm tín dụng VantageScore® 3.0 hàng tuần của bạn. CreditWise sẽ không làm tổn hại đến điểm tín dụng của bạn và nó có sẵn cho tất cả mọi người, cho dù bạn có sản phẩm Capital One hay không.

Sự khác biệt giữa một câu hỏi cứng và một câu hỏi mềm là gì?

Khi bạn đánh giá các báo cáo tín dụng của mình sau khi đăng ký một khoản vay, thẻ tín dụng hoặc các loại tín dụng khác, rất có thể bạn sẽ thấy câu hỏi cứng đã kích hoạt nó, nhưng bạn cũng có thể tìm thấy các câu hỏi khác, được gọi là câu hỏi mềm.

Các câu hỏi nhẹ thường là hậu quả của việc bạn kiểm tra báo cáo tín dụng của chính mình, một đề nghị tín dụng đã được phê duyệt trước hoặc đánh giá tài khoản hàng tháng của công ty mà bạn hiện đang kinh doanh — nhưng đây không phải là những sự kiện duy nhất có thể dẫn đến chúng. Chúng khác với truy vấn khó ở chỗ chúng thường không đại diện cho đơn đăng ký tín dụng mà bạn đã gửi và thậm chí chúng có thể là kết quả của việc IRS xác minh danh tính của bạn để được hoàn thuế. Các câu hỏi nhẹ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.

Một yêu cầu khó làm giảm điểm tín dụng của bạn đến mức nào?

Một câu hỏi khó sẽ bị trừ bao nhiêu điểm từ điểm tín dụng của bạn? Theo FICO®, một câu hỏi khó sẽ làm giảm điểm tín dụng của bạn từ năm điểm trở xuống. Điểm số của bạn sẽ cải thiện trong vài tháng.

Nếu bạn có khoản tín dụng kém hoàn hảo và số lượng yêu cầu cao đối với các loại hình tín dụng khác nhau trong một thời gian ngắn, tác động sẽ còn lâu hơn; điểm tín dụng tổng thể của bạn có thể hơi giảm trong tối đa một năm. Các câu hỏi khó được xóa khỏi báo cáo tín dụng của bạn sau hai năm.

Nói chung, số lượng câu hỏi khó trong báo cáo tín dụng của bạn không có tác động đáng kể đến điểm tín dụng của bạn. Khi xác định điểm tín dụng của bạn, mô hình Điểm FICO® sẽ tính đến lịch sử thanh toán, mức sử dụng tín dụng, tổng số nợ, độ dài lịch sử tín dụng, kết hợp tín dụng và tín dụng mới. Các câu hỏi khó được bao gồm trong danh mục "tín dụng mới", nhưng chúng không có trọng số lớn so với các biến khác.

Các câu hỏi khó ảnh hưởng đến việc mua sắm khoản vay như thế nào?

Khi tìm kiếm mức giá tốt nhất cho một khoản vay thế chấp, vay mua xe hoặc các khoản vay quan trọng khác, bạn có thể đăng ký với nhiều bên cho vay, điều này sẽ dẫn đến một cuộc điều tra riêng về báo cáo tín dụng của bạn từ mỗi bên.

Tuy nhiên, điều này không có nghĩa là điểm tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng bởi vì hầu hết các mô hình tính điểm tín dụng đều coi nhiều câu hỏi thế chấp hoặc khoản vay mua ô tô là một cuộc điều tra miễn là chúng được thực hiện trong một khoảng thời gian cụ thể (14 đến 45 ngày, tùy thuộc vào mô hình tính điểm).

Trên thực tế, các thuật toán tính điểm gần đây nhất của FICO® và VantageScore® hoàn toàn bỏ qua một số yêu cầu thế chấp và vay mua ô tô trong một khoảng thời gian ngắn. Vì vậy, bạn sẽ không phải lo lắng về điểm tín dụng của mình khi tìm kiếm chiếc ô tô hoặc ngôi nhà mơ ước của mình.

Nhiều câu hỏi khó về các loại tín dụng khác, chẳng hạn như thẻ tín dụng hoặc các khoản vay cá nhân, không được coi là giống nhau và có thể khiến người cho vay tin rằng bạn đang gặp rắc rối về tài chính. Ví dụ: đăng ký một thẻ tín dụng, một khoản vay mua ô tô, một khoản vay mua nhà và một khoản vay cá nhân trong cùng một tháng, có thể cho thấy rằng bạn đang cần tiền hoặc đang gánh thêm một khoản nợ quá nhanh, khiến người cho vay có rủi ro rằng bạn sẽ không thể trả lại tất cả.

Nếu bạn đang xem xét một giao dịch mua lớn, đừng để nỗi sợ hãi của những câu hỏi khó ngăn cản bạn mua sắm xung quanh để có lãi suất tốt nhất. Tuy nhiên, bạn nên thực hiện các biện pháp phòng ngừa để đảm bảo rằng các câu hỏi khó không làm tổn hại đến tín dụng của bạn.

Làm thế nào để giảm thiểu tác động tiêu cực của các câu hỏi khó đối với tín dụng của bạn

Khi đăng ký một khoản vay lớn, chẳng hạn như một khoản thế chấp, có ít câu hỏi khó hơn trong báo cáo của bạn có thể khiến bạn hấp dẫn hơn đối với người cho vay. Tránh yêu cầu tín dụng mới trong những tháng trước khi đăng ký khoản vay quan trọng của bạn để giảm tác động của các câu hỏi khó lên điểm tín dụng của bạn.

Bạn cũng nên yêu cầu một bản sao miễn phí của báo cáo tín dụng của mình trước thời hạn từ ba đến sáu tháng và kiểm tra kỹ xem thông tin tín dụng và yêu cầu của bạn có chính xác và cập nhật hay không. Những câu hỏi khó không xác định có thể là manh mối cho thấy ai đó đã đánh cắp danh tính của bạn và đang cố gắng lấy được tín dụng dưới danh nghĩa của bạn.

Hãy nhớ rằng tên doanh nghiệp được một công ty sử dụng để yêu cầu báo cáo tín dụng của bạn có thể khác với tên mà bạn biết về họ. Khi nhận được báo cáo tín dụng của bạn, một số doanh nghiệp sử dụng tên "Kinh doanh như (DBA)" hoặc tên viết tắt.

Đọc thêm: THẺ TÍN DỤNG ĐẦU TIÊN: Nó là gì và tất cả những gì bạn cần biết

Cải thiện điểm tín dụng của bạn cũng có thể giúp giảm thiểu tác động của các câu hỏi khó. Tín dụng của bạn càng tốt thì khả năng xảy ra một cuộc điều tra càng ít sẽ có tác động lớn. Kiểm tra điểm tín dụng của bạn nếu bạn không biết nó là gì. Điểm tín dụng của bạn càng cao, bạn càng ít phải lo lắng về hậu quả của một cuộc điều tra tín dụng duy nhất. Thực hiện các thủ tục sau để nâng cao điểm tín dụng của bạn trước khi đăng ký khoản vay:

Nhận các yếu tố rủi ro của điểm tín dụng của bạn và sử dụng chúng để tìm ra các vấn đề có ảnh hưởng lớn nhất đến điểm của bạn. Nếu một cuộc điều tra đang ảnh hưởng đến quyết định thế chấp, có lẽ có nhiều vấn đề nghiêm trọng hơn làm tổn hại đến tín dụng của bạn. Một truy vấn sẽ không bao giờ khiến bạn bị từ chối hoặc phải trả một khoản phí cao hơn.
Duy trì số dư thẻ tín dụng thấp. Tốt nhất, bạn nên trả hết số dư của mình hàng tháng. Nếu điều đó không thể đạt được, hãy tập trung vào việc giảm nợ và giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn dưới 30%. Tỷ lệ này xác định lượng tín dụng khả dụng của bạn đang thực sự được sử dụng. Nếu bạn sử dụng quá nhiều, người cho vay có thể do dự để cấp thêm tín dụng.
Đăng ký Experian Boost®, một dịch vụ miễn phí cập nhật báo cáo tín dụng của bạn với tiện ích đúng hạn, điện thoại di động, Netflix® và các khoản thanh toán hóa đơn khác.

Tôi Có Thể Tranh Chấp Các Câu Hỏi Về Báo Cáo Tín Dụng Của Mình Không?

Các yêu cầu hợp pháp không thể được tranh cãi hoặc loại bỏ khỏi báo cáo tín dụng của bạn cho đến khi thời hạn hai năm hết hạn.

Một cuộc điều tra khó từ một công ty mà bạn không nhận ra không phải lúc nào cũng chỉ ra hành vi trộm cắp danh tính. Khi bạn mua một khoản thế chấp hoặc cho vay mua xe, các trang web, nhà môi giới hoặc đại lý có thể gửi thông tin của bạn cho một số người cho vay, mỗi người trong số họ có thể xác minh tín dụng của bạn. Nếu bạn không nhận ra tên của công ty đã tiến hành cuộc điều tra khó, bạn thường có thể tìm thấy thông tin liên hệ của công ty được nêu trong mục nhập trên báo cáo tín dụng của bạn hoặc trực tuyến và gọi điện để xác nhận.

Nếu phát hiện một công ty truy xuất sai báo cáo tín dụng của bạn, bạn có thể yêu cầu công ty liên hệ với (các) phòng tín dụng để yêu cầu rút lại truy vấn. Vì vậy, nếu ai đó đang yêu cầu tín dụng nhân danh bạn một cách gian dối, bạn có thể gọi cho cơ quan tín dụng để phản đối điều tra và yêu cầu xóa nó khỏi báo cáo tín dụng của bạn.

Những Yêu Cầu Khó Có Ảnh Hưởng Gì Đối Với Tín Dụng Của Bạn?

Nếu bạn đang tìm kiếm tỷ lệ tốt nhất cho khoản vay thế chấp, khoản vay sinh viên hoặc khoản vay mua ô tô, văn phòng tín dụng sẽ xử lý bất kỳ câu hỏi nào được thực hiện trong khoảng thời gian từ 14 đến 45 ngày như một truy vấn duy nhất, tùy thuộc vào mô hình chấm điểm tín dụng. Các cơ quan tín dụng nhận ra rằng bạn đang tìm kiếm tỷ giá tốt nhất, chứ không phải mở nhiều hạn mức tín dụng mới.

Nhiều câu hỏi về thẻ tín dụng, khoản vay cá nhân hoặc các loại tín dụng khác được coi là khác nhau vì chúng báo hiệu rằng bạn có thể đang gặp rắc rối về tài chính. Theo Equifax, những yêu cầu này thể hiện độc lập và có thể ảnh hưởng đến đánh giá của người cho vay.

Bạn có nên ngừng các câu hỏi khó?

Nghe có vẻ hấp dẫn khi xóa các câu hỏi khó khỏi báo cáo tín dụng của bạn để nâng cao điểm tín dụng của bạn. Tuy nhiên, phản đối một câu hỏi khó trong báo cáo tín dụng của bạn không có khả năng ảnh hưởng đến điểm số của bạn.

Tuy nhiên, bạn có thể tranh cãi những điều đó là hậu quả của gian lận. Khi kẻ trộm danh tính sử dụng số An sinh xã hội và thông tin nhận dạng cá nhân khác của bạn để mở tài khoản mới nhân danh bạn, điều này có thể xảy ra.

Đối với hầu hết mọi người, một câu hỏi khó bổ sung có thể tạm thời làm giảm điểm tín dụng của bạn một vài điểm, nhưng những người cho vay mới khó có thể từ chối đơn đăng ký tín dụng của bạn chỉ vì bạn có những câu hỏi khó trong báo cáo tín dụng của mình. Trong khi các câu hỏi khó mất hai năm để biến mất khỏi báo cáo tín dụng của bạn, tác động của chúng đến điểm tín dụng thường chỉ kéo dài trong vài tháng.

Nếu bạn đã có nhiều câu hỏi khó về báo cáo tín dụng của mình trong vài năm qua, hoặc nếu bạn có những mối lo ngại khác, nghiêm trọng hơn ảnh hưởng đến tín dụng của mình, thì một câu hỏi bổ sung có thể khiến bạn khó được chấp thuận cho một khoản vay hoặc thẻ tín dụng có lợi. điều kiện.

Bạn có thể xóa các câu hỏi khỏi báo cáo tín dụng không?

Nếu bạn thấy một câu hỏi khó về tín dụng trên báo cáo tín dụng của mình là hợp pháp (tức là bạn biết rằng bạn đang tìm kiếm tín dụng), bạn chỉ có thể làm rất ít điều đó ngoài việc chờ đợi. Nó sẽ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn sau 12 tháng và sẽ bị xóa khỏi báo cáo tín dụng của bạn sau hai năm.

Tự mình phản đối các câu hỏi khó không chính xác

Điều quan trọng là phải thường xuyên xác minh tính chính xác của các báo cáo tín dụng của bạn. Nếu bạn thấy một câu hỏi khó trên báo cáo tín dụng của mình mà bạn nghi ngờ là sản phẩm của hành vi trộm cắp danh tính, bạn có thể gửi tranh chấp với từng cơ quan báo cáo tín dụng quốc gia trong số ba cơ quan báo cáo tín dụng quốc gia và yêu cầu cập nhật thông tin sai lệch đó.

Bước đầu tiên là xem qua báo cáo tín dụng của bạn và kiểm tra kỹ thông tin của bạn. Tiếp theo, hãy đảm bảo rằng cuộc điều tra không được bắt đầu do hành vi trộm cắp danh tính.

Đọc thêm: Cách thực hiện tranh chấp về phí thẻ tín dụng: Quy trình và giới hạn

Bạn có thể không biết tên của một công ty đã kiểm tra tín dụng của bạn, hoặc bạn không thể nhớ lại việc đăng ký khoản vay với một công ty mà bạn công nhận. Dưới đây là một số ví dụ về các yêu cầu hợp pháp mà bạn có thể nhận được:
Bạn có thể đã yêu cầu sửa nhà và cung cấp cho người bán số An sinh xã hội của bạn, mà họ có thể hiểu là cho phép kiểm tra tín dụng của bạn cho các mục đích tài chính.
Nếu bạn tìm kiếm nguồn tài chính trong khi tìm kiếm một chiếc xe hơi, một đại lý có thể đã gửi đơn đăng ký vay của bạn đến các công ty cho vay khác nhau để nhận được mức lãi suất tốt nhất cho bạn. Một số yêu cầu với tên công ty mà bạn không nhận ra có thể xuất hiện trong khoảng thời gian đó. Nếu tất cả chúng xảy ra trong vòng một vài tuần của nhau, chúng sẽ được coi là mua sắm theo giá và sẽ chỉ được tính là một cuộc điều tra trong tính toán điểm tín dụng.
Các ứng dụng thế chấp có thể theo cùng một mô hình. Ví dụ, bạn có thể đã tìm kiếm lãi suất thế chấp trực tuyến, trong trường hợp đó, một trang web đã gửi đơn đăng ký của bạn đến nhiều công ty cho vay để tìm cho bạn mức giá tốt nhất. Bạn cũng có thể đã làm việc với một người cung cấp dịch vụ thế chấp, người đã chuyển đơn đăng ký của bạn đến một người cho vay và người cho vay đó có thể đã kiểm tra tín dụng của bạn thay mặt cho người cung cấp dịch vụ thế chấp.
Thẻ tín dụng cửa hàng là một ví dụ khác về cách một cuộc điều tra khó có thể có vẻ là một gian lận. Các nhà bán lẻ quốc gia có thể sử dụng các công ty dịch vụ tài chính cho thẻ cửa hàng của họ và khi yêu cầu được thực hiện, họ có thể đưa ra tên công ty mà bạn không nhận ra. Ví dụ: nếu bạn đăng ký tín dụng tại Kay Jewelers, bạn có thể tìm thấy yêu cầu từ “Ngân hàng Comenity / Kay” trên báo cáo tín dụng của mình.

Đọc thêm: ĐIỂM TÍN DỤNG CÔNG BẰNG LÀ GÌ? Làm thế nào để cải thiện nó

Nếu bạn không nhận ra tên của công ty đã tiến hành cuộc điều tra khó, hãy liên hệ với họ để biết thêm thông tin. Nếu cuộc điều tra xác định rằng truy vấn là sản phẩm của hành vi trộm cắp danh tính, nó sẽ bị xóa khỏi báo cáo của bạn.

Làm thế nào để bạn loại bỏ các câu hỏi khó khỏi báo cáo tín dụng của mình?

Nếu bạn phát hiện ra những câu hỏi khó trong báo cáo của mình mà bạn đã không chấp thuận, hãy tranh luận về sự không chính xác bằng cách gọi điện hoặc viết thư cho chủ nợ và yêu cầu xóa nó khỏi báo cáo của bạn. Nếu không, bạn không thể loại bỏ các câu hỏi, nhưng bạn có thể giảm bớt tác động của chúng.

Điều cần thiết nhất, không đăng ký tín dụng mà bạn không yêu cầu. Khi bạn cần, hãy điều tra trước một vài người cho vay để bạn có thể nộp đơn cho tất cả họ cùng một lúc - khoảng thời gian giữa các lần nộp đơn càng dài, họ càng có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.

Những câu hỏi thường gặp

Có bao nhiêu yêu cầu là quá nhiều?

Sáu câu hỏi khó trở lên thường được coi là quá mức. Theo nghiên cứu, điều này tương đương với khả năng tuyên bố phá sản cao hơn XNUMX lần so với mức trung bình. Rủi ro tín dụng gia tăng này có thể gây hại cho các lựa chọn thay thế tín dụng của một người và làm giảm điểm tín dụng của người đó.

Điểm tín dụng của bạn có tăng lên khi một yêu cầu khó giảm xuống không?

Khi một câu hỏi khó bị xóa khỏi báo cáo tín dụng của bạn, điểm số của bạn có thể không tăng đáng kể — nếu chúng được cải thiện chút nào.

Các thắc mắc tồn tại trong bao lâu trên báo cáo tín dụng của bạn?

Mục lục Ẩn giấu