Một niên kim chỉ số cố định có thể là một lựa chọn tốt nếu bạn muốn bảo vệ nguyên tắc với khả năng kiếm được tỷ suất lợi nhuận tuyệt vời liên kết với thị trường mà không cần đầu tư cá nhân. Hãy xem xét ưu và nhược điểm của niên kim chỉ số cố định.
Niên kim chỉ số cố định là gì?
Niên kim được lập chỉ mục cố định (FIA) là một công cụ tài chính hoãn thuế dài hạn do các công ty bảo hiểm cung cấp. Giá trị tài khoản của bạn được đảm bảo chống lại các tổn thất thị trường, nhưng nó có tiềm năng tăng lên bằng cách thu nhập dựa trên hiệu suất của một chỉ mục hoặc các chỉ mục mà bạn chọn. Bạn cũng có thể đặt một số hoặc tất cả số tiền của mình vào một gói lãi suất cố định để nhận được mức lãi suất đảm bảo. Khi bạn tin rằng đã đến thời điểm bắt đầu nhận các khoản thanh toán thu nhập, bạn có thể hủy hợp đồng của mình trong một khoảng thời gian nhất định hoặc trong suốt cuộc đời của người được tuyên bố.
Nhà cung cấp bảo hiểm thiết lập một giới hạn trên, hoặc "giới hạn", đối với số tiền lãi bạn có thể kiếm được trong một khoảng thời gian nhất định để giúp cân bằng giá trị của bảo vệ giảm giá. Tuy nhiên, điều quan trọng là phải nhận ra rằng bạn không thể mất tiền chỉ đơn giản là khi thị trường giảm giá. Sự yên tâm đó là điều làm cho các niên kim được lập chỉ mục cố định trở nên hấp dẫn.
Cách hoạt động của một niên kim chỉ mục cố định
Niên kim cố định chỉ số cố định là một loại hợp đồng niên kim trả cho thu nhập hưu trí ổn định tùy thuộc vào kết quả hoạt động của chỉ số thị trường chứng khoán cơ bản.
Niên kim chỉ số cố định có một số đặc điểm của quỹ chỉ số vì chúng phản ánh hoạt động của các chỉ số như S&P 500, Nasdaq Composite và Russell 2000. Niên kim chỉ số cố định, không giống như quỹ chỉ số, thường được bảo hiểm để chống lại khoản lỗ gốc. Điều này có nghĩa là bạn sẽ không mất bất kỳ khoản đầu tư nào của mình trong một niên kim chỉ số cố định.
Tuy nhiên, việc mất khả năng bảo vệ này sẽ phải trả giá đắt. Bạn sẽ không nhận được lợi nhuận chính xác của chỉ số thị trường. Mặt khác, niên kim sẽ hạn chế cả thu nhập tiềm năng và tổn thất của bạn. Điều này làm giảm rủi ro của một niên kim được lập chỉ mục, tuy nhiên, nó có thể tính phí cao hơn quỹ chỉ số.
Làm thế nào để mua một chỉ số cố định hàng năm
Để thiết lập một niên kim chỉ mục cố định, trước tiên bạn phải mua một hợp đồng niên kim. Vì vậy, bạn có thể gửi tiền với số tiền cố định, chuyển tiền từ kế hoạch hưu trí hoặc thanh toán nhiều lần theo thời gian. Sau đó, bạn hướng dẫn doanh nghiệp niên kim về cách đầu tư các khoản tiền.
Bạn có thể đầu tư tất cả số tiền của mình vào một chỉ mục hoặc rải ra nhiều chỉ mục. Lợi nhuận của bạn được xác định bởi hiệu suất của các chỉ số thị trường mà bạn chọn.
Một niên kim chỉ số cố định rất có thể sẽ hạn chế cả lãi và lỗ hàng năm của bạn. Một số thành phần phổ biến nhất để hạn chế lãi hoặc lỗ như sau:
- Mức lỗ: Ngay cả khi thị trường có một năm tồi tệ, một niên kim chỉ số cố định có thể hạn chế thua lỗ của bạn. Theo thông lệ, giá sàn là 0%, vì vậy trường hợp xấu nhất là bạn chỉ hòa vốn trong thời kỳ suy thoái.
- Lợi tức thấp nhất có thể: Một niên kim chỉ số cố định có thể trả một mức lãi suất hoặc lợi tức đảm bảo nhỏ, đảm bảo rằng bạn kiếm được ít nhất một số tiền bất kể chỉ số thị trường hoạt động như thế nào.
- Đã thay đổi giá trị: Để phòng ngừa tổn thất, niên kim chỉ số cố định của bạn có thể sử dụng kỹ thuật điều chỉnh giá trị. Điều này có nghĩa là hoạt động kinh doanh niên kim sẽ thường xuyên thay đổi giá trị tối thiểu của hợp đồng dựa trên lợi nhuận mà bạn đã đạt được trước đó. Điều này đảm bảo số tiền thắng cược của bạn và ngăn bạn giảm xuống dưới ngưỡng này trong tương lai.
Đọc thêm: Niên kim thông thường: Công thức & Cách tính
- Giới hạn trả lại: Công ty niên kim của bạn cũng có thể đặt một giới hạn cho lợi nhuận của bạn. Ví dụ: nó có thể nói rằng bất kể chỉ số trả về cao bao nhiêu, số dư cao nhất của bạn có thể tăng trong một năm tốt là 5%.
- Tỷ lệ tham gia: Công ty niên kim của bạn có thể quyết định hạn chế lợi nhuận của bạn bằng cách áp đặt tỷ lệ tham gia. Tỷ lệ tham gia là tỷ lệ tiền của bạn đủ điều kiện cho lợi nhuận thị trường. Ví dụ: nếu tỷ lệ tham gia là 50%, bạn sẽ kiếm được một nửa lợi nhuận của chỉ số. Nếu chỉ số thị trường trả lại 8%, số dư của bạn sẽ chỉ tăng 4%.
- Phí chênh lệch, ký quỹ hoặc phí tài sản: Mỗi năm, công ty niên kim của bạn có thể tính phí chênh lệch / ký quỹ / tài sản từ lợi tức của bạn. Nếu phí của họ là 3% và lợi nhuận của bạn là 8%, tiền của bạn sẽ chỉ tăng 5%.
Một hoặc nhiều yếu tố này có thể được bao gồm trong hợp đồng niên kim có chỉ số cố định. Hãy nhớ đọc kỹ hợp đồng để hiểu được quy định lãi và lỗ của bạn như thế nào.
Rút tiền từ một niên kim chỉ mục cố định
Khi bạn đã sẵn sàng để bắt đầu rút tiền, bạn có thể chuyển đổi số dư niên kim chỉ số cố định của mình thành một dòng thu nhập trong tương lai. Các khoản thanh toán này có thể được thực hiện trong một khoảng thời gian cố định, chẳng hạn như 20 năm hoặc cho phần còn lại của cuộc đời bạn. Số tiền bạn sẽ nhận được được xác định bởi số dư tài khoản, lợi tức đầu tư và thời hạn thanh toán của bạn; thời gian dài hơn tương đương với số lần trả góp hàng tháng ít hơn.
Ngoài ra, bạn có thể thực hiện rút tiền một lần hoặc rút tất cả tiền của mình cùng một lúc, nhưng điều này có một số hạn chế nhất định. Niên kim thường có thời hạn từ năm đến bảy năm sau khi bạn mua hợp đồng.
Nếu bạn rút tiền một lần, công ty niên kim có thể tính chi phí này, thường là khoảng 7% số tiền rút, tuy nhiên, nó có thể giảm xuống theo mỗi năm bạn giữ lại một niên kim. Vì niên kim chỉ số cố định được thiết kế để trở thành hợp đồng dài hạn, nên hãy cân nhắc thời gian đầu hàng này trước khi đăng ký. Nếu bạn dưới 59 tuổi 1/2 và rút tiền sớm, IRS có thể phạt 10%.
Đối với những ai có ý định lập chỉ mục hàng năm cố định?
- Các nhà đầu tư vừa phải và bảo thủ tìm kiếm sự tăng trưởng thị trường chứng khoán an toàn với khả năng bảo mật được nâng cao khỏi sự sụp đổ của thị trường chứng khoán cho họ 401 (k) or IRA.
- Bắt đầu từ bây giờ, người tiêu dùng muốn đảm bảo một khoản thu nhập cố định trong tương lai.
- Các nhà đầu tư muốn có được thu nhập ổn định khi nghỉ hưu cho đến cuối đời.
- Những người mới về hưu mong đợi các khoản đầu tư của họ sẽ tăng lên trong khi vẫn mang lại thu nhập ổn định.
- Các nhà đầu tư mong muốn đảm bảo cổ phần của họ để để lại tiền cho những người thừa kế của họ.
- Những người trước khi về hưu đã cạn kiệt khoản đóng góp 401 (k) và IRA mong muốn tiết kiệm nhiều hơn nữa thông qua việc hoãn thuế.
Ưu điểm và nhược điểm của niên kim chỉ số cố định
# 1. Bảo vệ Biến động Thị trường
Bạn có thể tham gia vào hiệu suất thị trường mạnh mẽ và chốt lợi nhuận với một niên kim chỉ số cố định. Hơn nữa, giá trị tài khoản được đảm bảo ngay cả khi thị trường giảm.
# 2. Tăng trưởng với việc lách thuế
Chủ sở hữu không phải trả thuế thu nhập thông thường đối với thu nhập hàng năm, như đối với chứng chỉ tiền gửi (CD). Thay vào đó, niên kim hoãn lại cố định cung cấp việc hoãn thuế, có nghĩa là bạn có thể nhận lãi trên khoản đầu tư ban đầu của mình cũng như lãi kiếm được và tiền nếu không sẽ được gửi đến IRS. Loại lãi kép này được gọi là lãi kép ba lần. Mỗi năm, thuế thu nhập phải trả đối với thu nhập được rút từ niên kim chỉ số cố định.
# 3. Tiền lãi được cộng lại ba lần.
Trong một kỳ hạn chỉ số, một số niên kim nhất định trả lãi suất cơ bản. Điều này có nghĩa là lãi suất liên kết chỉ mục được thêm vào phí bảo hiểm ban đầu của bạn nhưng không cộng gộp trong kỳ. Những người khác trả lãi kép trong một kỳ hạn, ngụ ý rằng lãi suất liên kết chỉ mục đã được ghi có và đang hưởng lãi suất trong tương lai. Tuy nhiên, trong cả hai trường hợp, tiền lãi kiếm được trong một kỳ thường được cộng gộp trong kỳ tiếp theo.
Bạn phải hiểu liệu niên kim của bạn trả lãi kép hay lãi đơn trong suốt thời gian đó. Trong khi niên kim lãi suất cơ bản có thể trả ít hơn, nó có thể có các lợi ích khác, chẳng hạn như tỷ lệ tham gia cao hơn.
#4. Ít tốn kém hơn so với niên kim biến đổi
Phí cho niên kim chỉ số cố định có thể dao động từ 0% đến 1.5% Giá trị tài khoản mỗi năm.
# 5. Đảm bảo lợi nhuận của bạn
Bạn chốt lãi mỗi khi thu lãi vào bất kỳ ngày kỷ niệm cụ thể nào. Ví dụ, niên kim biến đổi không thể mất thu nhập nếu biến động thị trường giảm. Ngoài khoản phí rút tiền, phí chuyển khoản hoặc phí, bạn không bao giờ có thể lùi (mất tiền) về giá trị hợp đồng. Phương pháp Đặt lại Hàng năm là một phương pháp kiếm lãi.
# 6. Người lái thu nhập
Người lái thu nhập cung cấp cho người về hưu một dòng thu nhập hưu trí có thể thay đổi nhưng cố định mà họ không thể tồn tại lâu hơn. Quyền lợi Rút tiền Trọn đời Được Đảm bảo là một tên gọi khác của người có thu nhập (GLWB). Để nhận báo giá, hãy sử dụng máy tính niên kim của chúng tôi.
# 7. Tăng cường tiết kiệm hưu trí của bạn
Các niên kim được lập chỉ mục, không giống như 401 (k) s và IRA, không có giới hạn đóng góp đối với phí bảo hiểm không đủ tiêu chuẩn. Điều này có thể thu hút những người tiêu dùng lớn tuổi muốn tăng khoản tiết kiệm hưu trí của họ, cũng như những người đã sử dụng hết khoản đóng góp 401 (k) và IRA hàng năm của họ.
#số 8. Bảo vệ chống lại sự lão hóa
Một người có thu nhập có thể được thêm vào một niên kim chỉ số cố định với một mức giá hoặc miễn phí. Người cầm lái có thể tạo ra doanh thu đảm bảo suốt đời.
# 9. Lợi ích về thuế
Không giống như các khoản rút tiền từ 401 (k) s và IRA, vốn phải chịu thuế hoàn toàn (không bao gồm Roth IRA), khách hàng chỉ trả thuế đối với tiền lãi phát sinh từ phí bảo hiểm không đủ tiêu chuẩn trong các niên kim được lập chỉ mục cố định. Hơn nữa, vì thu nhập thường bao gồm tiền lãi kiếm được và phí bảo hiểm ban đầu của bạn, nên chỉ một phần của khoản thanh toán là phải chịu thuế. Tỷ lệ này có thể giúp bạn giảm gánh nặng thuế tổng thể khi nghỉ hưu bằng cách kết hợp thu nhập hàng năm với khoản rút hoàn toàn chịu thuế từ các kế hoạch hưu trí khác.
# 10.Các hợp đồng trong một thời gian dài
Hợp đồng niên kim chỉ số cố định có thể kéo dài từ ba đến mười sáu năm. Tuy nhiên, độ dài tiêu chuẩn của hầu hết các doanh nghiệp niên kim là hợp đồng niên kim được lập chỉ mục 10 năm.
# 11. Tiềm năng tăng trưởng bị hạn chế
Một chủ sở hữu chỉ số cố định thường kiếm được nhiều hơn một niên kim cố định tiêu chuẩn nhưng không gần bằng một niên kim biến đổi. Vì vậy, nếu bạn muốn tối đa hóa tiềm năng tăng trưởng của mình, hãy xem xét các niên kim có thể thay đổi.
Làm thế nào một niên kim chỉ số cố định có thể hỗ trợ một người trước khi nghỉ hưu?
Giả sử bạn sắp kết thúc sự nghiệp và muốn giảm mức độ chấp nhận rủi ro của mình. Trong trường hợp như vậy, niên kim chỉ số cố định có thể là một phương pháp lý tưởng để tăng tài sản của bạn vì nó cho phép bạn tham gia vào một số khả năng tăng giá đồng thời bảo vệ bạn khỏi tất cả những tiêu cực của suy thoái thị trường.
Xem xét chuyển đổi tài sản hưu trí của bạn thành một giải pháp thu nhập lương hưu. Trong trường hợp đó, nhiều hợp đồng niên kim với những người có thu nhập trọn đời sẽ thông báo cho bạn ngay bây giờ các khoản thanh toán thu nhập niên kim của bạn sẽ là bao nhiêu trong 5, 10, 15 hoặc 20 năm. Việc xác định trước này có thể là nền tảng hữu ích cho việc lập kế hoạch thu nhập hưu trí cố định của bạn, đặc biệt nếu bạn muốn đạt được các mục tiêu nghỉ hưu.
Làm thế nào để một niên kim được lập chỉ mục có thể mang lại lợi ích cho người về hưu?
- Bạn có thể sử dụng niên kim theo chỉ số cố định để tạo ra các khoản thanh toán thu nhập theo niên kim được đảm bảo mà bạn không thể tồn tại lâu hơn.
- Để duy trì lối sống của bạn, một số hàng hóa có thể giúp bạn chống chọi với lạm phát.
- Một số sản phẩm niên kim có thể giúp thanh toán chi phí chăm sóc dài hạn như viện dưỡng lão, cơ sở hỗ trợ sinh hoạt và chăm sóc sức khỏe tại nhà.
- Những người khác, như một giải pháp thay thế cho bảo hiểm nhân thọ, có thể cải thiện quyền lợi tử vong cho Kế hoạch Bất động sản.
- Để có thêm tính thanh khoản, một số niên kim nhất định cung cấp Trả lại phí bảo hiểm hoặc Tích lũy số tiền rút tiền không bị phạt.
- Một số niên kim chỉ số cố định bao gồm các khoản tiền thưởng phí bảo hiểm có thể hỗ trợ bù đắp các khoản lỗ.
Ai Không Hưởng Lợi Từ Một Niên Kim Chỉ Số?
- Một người tiêu dùng đang tìm kiếm sự tăng trưởng mạnh mẽ với mức tăng không giới hạn.
- Một cam kết ngắn hạn được tìm kiếm bởi một nhà đầu tư.
- Một người nào đó mong muốn thanh khoản không hạn chế.
Niên kim chỉ mục so với Niên kim chỉ mục cố định
Niên kim chỉ số cố định giống như niên kim chỉ mục. Niên kim chỉ số cố định thường được gọi là niên kim chỉ số vốn chủ sở hữu. Các công ty hàng năm sử dụng nhiều tên khác nhau cho cùng một sản phẩm; điều này là do thương hiệu và sở thích cá nhân.
Cho dù bạn nghe thấy các thuật ngữ niên kim chỉ số cố định, niên kim được lập chỉ mục hoặc niên kim chỉ số vốn chủ sở hữu, tất cả chúng đều đề cập đến cùng một loại hợp đồng: một hợp đồng dựa trên lợi nhuận chỉ số thị trường và có giới hạn lỗ và lãi.
Phí hàng năm chỉ số cố định
Các niên kim chỉ số cố định không có phí trả trước. Thay vào đó, mỗi năm, doanh nghiệp niên kim sẽ khấu trừ chi phí của nó từ số dư tài khoản của bạn.
Trong số các khoản phí có thể có là:
- Hạn chế trả lại: Theo các điều khoản trong hợp đồng của bạn, việc kinh doanh niên kim giữ một phần lợi tức của chỉ số thị trường của bạn trong những năm nó ở mức cao.
- Chi phí cho cái chết: Các khoản phí này, còn được gọi là phí M&E, bao gồm chi phí ước tính của công ty hàng năm để đảm bảo thu nhập trong tương lai. Nó cũng bù đắp cho các chi phí phát sinh của công ty trong việc bán hợp đồng.
- Phí quản lý: Mỗi năm, niên kim chỉ số cố định có thể tính thêm phí quản lý.
- Người cưỡi ngựa: Khi bạn mua một niên kim, bạn có thể thêm người đi cung cấp các lợi ích bổ sung cho hợp đồng. Ví dụ, bạn có thể nhận được một thứ đảm bảo lợi tức tối thiểu trong suốt thời hạn của hợp đồng. Mỗi người lái sẽ phải trả một khoản phí hàng năm.
- Phí đầu hàng: Nếu bạn hủy hợp đồng hoặc rút tiền một lần trong vài năm đầu tiên của niên kim chỉ số cố định, bạn sẽ bị tính phí hoàn trả.
Câu hỏi thường gặp về niên kim chỉ mục cố định
Nhược điểm của niên kim chỉ số cố định là gì?
Đối với các khoản rút tiền lớn trước hạn hoặc số tiền rút vượt quá 10% cổ phần miễn phí chuyển khoản hàng năm, sẽ có các khoản phạt rút tiền trước hạn hoặc phí chuyển khoản. Thuế thu nhập thông thường phải trả đối với thu nhập nhận được trong giai đoạn rút tiền hoặc thanh toán thu nhập.
Tỷ lệ giới hạn trong một niên kim được lập chỉ mục là bao nhiêu?
Tỷ lệ giới hạn là phần trăm lãi tối đa mà nhà cung cấp bảo hiểm sẽ ghi có vào niên kim của bạn bất kỳ lúc nào. Nếu niên kim của bạn có lãi suất giới hạn hàng năm là 7% và chỉ số tiêu chuẩn cơ bản tăng lên 10% trong năm đó, niên kim của bạn sẽ được ghi có tối đa là 7%.
Điều gì tốt hơn một niên kim để nghỉ hưu?
Trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi, quỹ thu nhập hưu trí và cổ phiếu trả cổ tức là một số lựa chọn thay thế phổ biến nhất cho niên kim cố định. Những khoản đầu tư này, giống như niên kim cố định, được coi là có rủi ro thấp và hướng đến thu nhập.
- Kế hoạch cân bằng tiền mặt khi nghỉ hưu: Giới hạn đóng góp vào năm 2023 (Đã cập nhật!)
- BẢN TIN CHỨNG KHOÁN ĐƯỢC CHỈ SỐ: Định nghĩa, Ưu điểm và Nhược điểm
- Cách đầu tư vào quỹ chỉ số: 7 bước đơn giản (+ Mẹo miễn phí)
- Niên kim thông thường: Công thức & Cách tính
- THƯỜNG NIÊN CỐ ĐỊNH: Niên kim cố định là gì và nó hoạt động như thế nào
