Ngay cả khi bạn yêu thích công việc của mình, thì đôi khi việc sắp xếp theo thứ tự bảng chữ cái tủ gia vị có thể tốt hơn là đi trên một chuyến tàu đông đúc với hàng trăm hành khách đang sụt sịt. Và bạn có thể cân nhắc về việc nghỉ hưu sớm khi ngồi trong xe bên cạnh một người đàn ông đã đạp xe bốn tiếng đồng hồ đến nhà ga.
Thật không may, nghỉ hưu sớm không dành cho tất cả mọi người. Trên thực tế, nó không dành cho số đông. Theo một cuộc thăm dò của Viện Nghiên cứu Lợi ích Nhân viên (EBRI), chỉ có 13% người lao động ngày nay có ý định nghỉ hưu trước 60 tuổi. Nhiều người trong số những người có bước nhảy vọt nhận thấy rằng thực tế của việc nghỉ hưu sớm khác rất nhiều so với ảo tưởng. Trước khi bạn quyết định nghỉ hưu sớm, hãy xem xét các yếu tố sau.
Tuổi tối thiểu để nghỉ hưu sớm là bao nhiêu?
Nhiều người muốn nghỉ hưu sớm mô tả nó giống như nghỉ hưu ở độ tuổi XNUMX, XNUMX hoặc thậm chí sớm hơn. Họ muốn nghỉ hưu để đi du lịch, dành thời gian cho sở thích hoặc đơn giản là không làm việc. Đây được gọi là phong trào FIRE, viết tắt của độc lập tài chính và nghỉ hưu sớm.
FIRE đã định nghĩa lại một cách hiệu quả việc nghỉ hưu sớm, giúp bạn có được sự độc lập về tài chính nhiều hơn để lựa chọn thời gian, cách thức và người mà bạn làm việc.
Tuy nhiên, nghỉ hưu sớm đòi hỏi một lượng lao động đáng kể – bạn phải tự trang trải tiền hưu trí của mình vì thời gian sớm nhất bạn có thể bắt đầu nhận trợ cấp An sinh xã hội là ở tuổi 62.
Tuy nhiên, nếu bạn bắt đầu nhận trợ cấp An sinh xã hội trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ là 66 hoặc 67, tùy thuộc vào năm sinh của bạn, thu nhập hàng tháng của bạn sẽ thấp hơn. Tùy thuộc vào việc bạn còn bao lâu nữa mới đủ tuổi nghỉ hưu, việc giảm trợ cấp hàng tháng có thể dẫn đến việc cắt giảm tới 30% trợ cấp An sinh xã hội của bạn.
Tại sao lập kế hoạch nghỉ hưu sớm lại quan trọng?
Bạn bắt đầu lập kế hoạch nghỉ hưu càng sớm, bạn càng có nhiều khả năng thành công. Nếu bạn quyết định ở tuổi 54 rằng bạn muốn nghỉ hưu ở tuổi 55, nhưng bạn đã dành toàn bộ sự nghiệp của mình để sống với mức lương sáu con số, không tiết kiệm được gì và lâm vào cảnh nợ nần, thì việc nghỉ hưu ở độ tuổi thông thường có thể không khả thi.
Điều quan trọng là tìm ra cách sống một cuộc sống có vẻ phong phú trong khi vẫn duy trì khả năng của mình càng sớm càng tốt. Điều này cho phép bạn tiêu tiền một cách có ý nghĩa và có mục đích vào niềm tin của mình từ khi còn trẻ, đồng thời cắt giảm chi tiêu một cách tàn nhẫn cho những thứ không quan trọng với bạn.
Vào năm 2012, ông Money Mustache, một nhân vật nổi bật trong phong trào CHÁY, đã viết Bài toán đơn giản đến kinh ngạc đằng sau việc nghỉ hưu sớm. Bảng phân tích này minh họa số năm bạn cần làm việc để nghỉ hưu dựa trên tỷ lệ tiết kiệm của bạn, giả sử bạn đầu tư vào các quỹ chỉ số chi phí thấp và dự định rút 4% khi nghỉ hưu sớm. Như đã thấy trong bảng, bạn bắt đầu càng sớm, bạn càng cần tiết kiệm ít hơn.
| Tỷ lệ tiết kiệm (phần trăm thu nhập của bạn) | Năm làm việc cho đến khi nghỉ hưu |
| 5 | 66 |
| 10 | 51 |
| 15 | 43 |
| 20 | 37 |
| 25 | 32 |
| 30 | 28 |
| 35 | 25 |
| 40 | 22 |
| 45 | 19 |
| 50 | 17 |
| 55 | 14.5 |
| 60 | 12.5 |
| 70 | 8.5 |
| 75 | 7 |
| 80 | 5.5 |
| 85 | 4 |
| 90 | dưới 3 |
Nếu bạn bắt đầu làm việc ngay sau khi tốt nghiệp đại học ở tuổi 22 và tiết kiệm 30% thu nhập của mình, bạn sẽ có thể nghỉ hưu ở tuổi 50. Nếu đợi đến năm 43 tuổi mới bắt đầu tiết kiệm, bạn sẽ cần để tiết kiệm 75% thu nhập của bạn để nghỉ hưu ở cùng độ tuổi 50.
Bạn nên bắt đầu tiết kiệm khi còn trẻ và bạn sẽ không bao giờ trẻ hơn hiện nay. Đừng từ bỏ hy vọng vì bạn nghĩ rằng đã quá muộn đối với mình. Càng bắt đầu muộn, bạn càng phải đầu tư nhiều hơn và suy nghĩ sáng suốt để tìm cách tăng thu nhập đồng thời giảm chi phí.
Giai đoạn một của Nghỉ hưu sớm: Lập kế hoạch trước khi nghỉ hưu
Khi mọi người thảo luận về việc nghỉ hưu sớm, họ thường đề cập đến phương pháp tài chính được gọi là CHÁY: Độc lập tài chính, Nghỉ hưu sớm. Nghỉ hưu sớm. Ngoài việc quyết định sử dụng tài khoản hưu trí và tài khoản môi giới nào và số tiền bạn cần tiết kiệm, bạn cũng nên xem xét:
#1. Tầm nhìn về hưu sớm của bạn
Theo Jake Northrup, CFP, người sáng lập Experience Your Wealth, LLC, điều quan trọng là bắt đầu quá trình lập kế hoạch nghỉ hưu với một tầm nhìn rõ ràng về cuộc sống của bạn khi nghỉ hưu.
Ông nói: “Tôi nhận thấy rằng nhiều người nói rằng họ muốn nghỉ hưu sớm, nhưng họ không thực sự vẽ ra một bức tranh về việc nghỉ hưu sớm sẽ như thế nào đối với họ. “Bạn không muốn lên đến đỉnh của nấc thang hưu trí và nhận ra rằng nó đã lệch hướng.”
Hơn 30 năm làm cố vấn tài chính, Phil Lubinski, CFP, đồng sáng lập IncomeConductor, đã phát hiện ra rằng những người về hưu trước tuổi không đánh giá được sự chuẩn bị về mặt cảm xúc của họ để nghỉ hưu.
“Câu cá và chơi gôn là những hoạt động bán thời gian tuyệt vời, nhưng các nhà đầu tư sẽ làm gì với thời gian còn lại của họ?” Lubinski hỏi. “Họ cần lấp đầy 40 đến 50 giờ mỗi tuần mà họ đang làm việc bằng các hoạt động khác.”
Ông cũng tin rằng các nhà đầu tư có thể không sẵn lòng thay thế các lợi ích tâm lý và xã hội do việc làm và môi trường làm việc của họ mang lại. Điều đó bao gồm việc xem xét loại công việc bán thời gian hoặc tình nguyện mà bạn có thể muốn thực hiện, cũng như loại sở thích hoặc chuyến du lịch nào bạn có thể muốn theo đuổi, trong số rất nhiều mục tiêu khác.
Biết mục tiêu nghỉ hưu sớm của bạn sẽ giúp bạn xác định số tiền bạn cần tiết kiệm.
#2. Chính sách bảo hiểm y tế của bạn
Northrup cho biết thêm: “Điều phổ biến nhất mà mọi người không lên kế hoạch khi theo đuổi việc nghỉ hưu sớm là bảo hiểm y tế. “Bạn không thể nhận được Medicare cho đến khi bạn 65 tuổi và nghỉ hưu sớm có nghĩa là bạn có thể không còn được bảo hiểm bởi chương trình của chủ lao động nữa.” Những người về hưu sớm cần có một kế hoạch để thu hẹp khoảng cách giữa ngày nghỉ hưu của họ và ngày bắt đầu nhận Medicare.
bảo hiểm COBRA là một lựa chọn cho phép bạn giữ bảo hiểm y tế của chủ lao động trước đây của bạn. Bắt được gì? Giá cao. Hiện tại, bạn có thể chi trả khoảng 18% phí bảo hiểm cho chương trình của mình. Tuy nhiên, sau khi nghỉ việc, bạn phải chịu trách nhiệm thanh toán toàn bộ phí bảo hiểm—và hơn thế nữa. Chi phí hành chính có thể dẫn đến khoản thanh toán lên tới 102% chi phí kế hoạch của chủ lao động.
Hãy nhớ rằng bảo hiểm COBRA chỉ kéo dài từ 18 đến 36 tháng, tùy thuộc vào tình huống của bạn, vì vậy nó có thể không đủ để kết nối bạn với Medicare.
Để tiết kiệm tiền hoặc để tự bảo vệ mình sau khi COBRA hết hạn, hãy xem xét việc mua một gói bảo hiểm y tế thông qua thị trường bảo hiểm của tiểu bang của bạn. Mặc dù chính sách được mua thông qua thị trường có thể ít tốn kém hơn so với bảo hiểm COBRA, nhưng toàn bộ chi phí gần như chắc chắn sẽ cao hơn số tiền bạn đã trả khi vẫn làm việc vì hầu hết các nhà tuyển dụng đều chi trả phần lớn phí bảo hiểm của chương trình. Các khoản khấu trừ và số tiền xuất túi tối đa có thể nhiều hơn đáng kể so với phạm vi bảo hiểm của chủ lao động của bạn.
Khi chọn một chương trình sức khỏe trước khi có Medicare, hãy kiểm tra chi phí của bất kỳ chính sách COBRA và thị trường nào. Bạn cũng có thể nhận ước tính từ một nhà môi giới bảo hiểm y tế.
#3. Lập kế hoạch về nhà ở cho hưu trí sớm của bạn
Lubinski cho biết thêm: “Hầu hết những người về hưu trước tuổi đều tập trung vào việc chuẩn bị các khoản đầu tư để sẵn sàng cho việc nghỉ hưu, nhưng cũng cần chú ý đến việc chuẩn bị sẵn sàng cho ngôi nhà của họ trong khi họ vẫn đang làm việc và có thu nhập tốt.
Đối với các nhà đầu tư khác nhau, chuẩn bị nhà cho nghỉ hưu có thể có ý nghĩa khác nhau. Bạn có thể làm những việc sau để chuẩn bị cho ngôi nhà của mình khi nghỉ hưu sớm:
- Thanh toán sớm khoản thế chấp của bạn.
- Giảm kích thước ngôi nhà của bạn
- Thực hiện sửa chữa lớn (ví dụ: xây dựng lại mái nhà hoặc đường ống thoát nước của bạn hoặc tham gia vào việc sửa chữa).
- Cải tạo nhà bếp, phòng tắm và cảnh quan
- Nhìn vào nơi cư trú ở vị trí mong muốn của bạn (nếu bạn sẽ di dời).
- Để bảo vệ vốn chủ sở hữu nhà của bạn, hãy lên kế hoạch trả hết bất kỳ HELOC nào trước khi nghỉ hưu.
Ưu tiên hàng đầu của bạn phải là bất kỳ công việc sửa chữa lớn nào mà bạn đã trì hoãn vì bạn không muốn sử dụng các nguồn quỹ hưu trí của mình để chi trả cho chúng. Lubinski giải thích: “Việc sửa chữa nhà cửa lớn trong những năm đầu nghỉ hưu có thể gây tổn hại rất lớn đến danh mục đầu tư dài hạn.
#4. Lập kế hoạch để tiếp tục kiếm tiền.
Northrup giải thích: “Nghỉ hưu sớm nghĩa là giành quyền kiểm soát hoàn toàn thời gian của bạn, chứ không phải dừng lại để làm việc. Anh ấy đề xuất rằng sau khi rời khỏi công việc 9 ăn 5, các nhà đầu tư tìm kiếm công việc kinh tế bán thời gian hoặc hợp đồng biểu diễn phù hợp với lối sống mới của họ đồng thời mang lại một ít thu nhập để trang trải chi phí sinh hoạt. Những vị trí này thậm chí có thể bao gồm các lợi ích như bảo hiểm y tế, có thể giúp bạn thu hẹp khoảng cách giữa bây giờ và nghỉ hưu.
Ông giải thích: “Bằng cách lập kế hoạch để tiếp tục kiếm thu nhập, bạn có thể nghỉ hưu sớm hơn rất nhiều vì bạn không cần nhiều tiền tiết kiệm được trong các khoản đầu tư để hỗ trợ lối sống của mình.
Xem xét loại công việc bạn thích làm khi nghỉ hưu trong quá trình lập kế hoạch nghỉ hưu. Dành thời gian nghiên cứu các lựa chọn thay thế của bạn. Biết rằng bạn có các lựa chọn về thu nhập hưu trí có thể giúp giảm bớt lo lắng rằng bạn sẽ tồn tại lâu hơn tài sản của mình hoặc bất kỳ nỗi đau nào liên quan đến triển vọng sử dụng khoản tiết kiệm mà bạn đã tích lũy được trong suốt cuộc đời.
#5. Tạo một kế hoạch an sinh xã hội
Chiến lược nghỉ hưu sớm của bạn không chỉ yêu cầu một kế hoạch chăm sóc sức khỏe trước Medicaid. Bạn cũng sẽ cần một kế hoạch rõ ràng về thời điểm bắt đầu vẽ An sinh xã hội. Bắt đầu thanh toán An sinh xã hội ngay khi bạn đủ điều kiện sẽ giảm tới 30% lợi ích của bạn.
Tham khảo ý kiến của cố vấn tài chính hoặc sử dụng các công cụ lập kế hoạch của trang web An sinh xã hội để xác định thời điểm bạn sẽ bắt đầu nhận trợ cấp và bất kỳ sự chậm trễ tiềm ẩn nào bạn có thể thực hiện để đảm bảo bạn nhận được trợ cấp lớn nhất.
#6. Thiết lập dự trữ tài chính 10 năm
Lubinski khuyên: “Ít nhất 10 năm trước ngày nghỉ hưu sớm, các nhà đầu tư nên dành ra một khoản tiền cần thiết để mang lại thu nhập cho XNUMX năm đầu tiên nghỉ hưu của họ. “Điều này thực sự tạo ra khoảng đệm XNUMX năm giữa số tiền họ cần để có thu nhập sớm và bất kỳ biến động thị trường nào có thể xảy ra trong thời gian đếm ngược XNUMX năm nghỉ hưu của họ.”
Bộ đệm này giúp các nhà đầu tư bảo vệ vốn của họ bằng cách tách nó ra khỏi tài sản hưu trí chính của họ. Bạn có thể thực hiện điều này bằng cách thiết lập một tài khoản hưu trí cá nhân mới (IRA) và chuyển thu nhập trong XNUMX năm được đề xuất. Sau đó, bạn có thể đưa số tiền này vào danh mục đầu tư bảo toàn vốn, chẳng hạn như danh mục đầu tư tập trung vào các khoản đầu tư dựa trên tiền mặt như Tín phiếu kho bạc hoặc trái phiếu.
Bằng cách cô lập các khoản tiền bạn sẽ cần sớm khi nghỉ hưu, bạn sẽ cung cấp cho mình một số biện pháp hỗ trợ trong trường hợp thị trường hỗn loạn. Theo khái niệm này, các khoản đầu tư còn lại của bạn sẽ có nhiều năm để phục hồi sau bất kỳ tổn thất nào trước khi bạn phải tiếp cận chúng.
Giai đoạn 2 của Nghỉ hưu sớm: Quản lý tài chính khi nghỉ hưu sớm
Nghỉ hưu sớm không phải là đích đến mà là khởi đầu của một hành trình mới. Bạn không thể đặt tài chính của mình vào chế độ lái tự động vì bạn không còn làm việc toàn thời gian nữa.
#1. Thiết lập nguyên tắc chi tiêu
Để nghỉ hưu sớm, trước tiên bạn phải xác định số tiền bạn cần để duy trì lối sống mà bạn chọn. Northrup cho biết thêm: “Biến số quan trọng nhất trong việc lập kế hoạch tài chính và là yếu tố bạn có thể kiểm soát. Đó là lý do tại sao anh ấy hỗ trợ khách hàng của mình thiết lập “các hàng rào bảo vệ” cho các khoản chi tiêu của họ.
Ông khuyên các nhà đầu tư nên lập ba ngân sách: ngân sách thấp (lan can bên trái), ngân sách vừa phải (giữa đường) và ngân sách béo (lan can bên phải). Anh ấy nói: “Có thể bạn sẽ lái xe ở giữa đường trong hầu hết thời gian, nhưng sẽ rất hữu ích nếu biết bạn có thể đi bao xa sang trái và phải mà vẫn an toàn.”
Kiểu chuẩn bị trước này sẽ giúp bạn giảm bớt lo lắng về chi tiêu đồng thời cho phép bạn tăng chi tiêu cho những trải nghiệm mà bạn thực sự coi trọng, miễn là bạn luôn ở bên trong lan can.
#2. Sửa đổi các giả định về tỷ lệ hoàn vốn của bạn
Lubinski nói: “Năm hoặc mười năm qua không phải là một yếu tố dự báo tốt cho những gì có thể xảy ra trong 30 đến 40 năm tới. Nhận xét khôn ngoan, cho rằng Hoa Kỳ gần đây đã chứng kiến thị trường giá lên dài nhất trong lịch sử.
Nếu bạn đang trông chờ vào tỷ suất lợi nhuận cao khi nghỉ hưu, bạn nên hạ thấp kỳ vọng của mình. Cho rằng tỷ lệ hoàn vốn trung bình của S&P 500 trong 90 năm qua là 9.8%, bạn chắc chắn nên thận trọng và lập mô hình danh mục đầu tư của mình với tỷ lệ hoàn vốn thấp hơn.
Thay vì giả định lợi nhuận hàng năm là 10%, bạn có thể ước tính 5% hoặc 6%. Bạn cũng nên nhớ rằng bạn sẽ không có danh mục đầu tư hoàn toàn dựa trên cổ phiếu khi nghỉ hưu, vì vậy ngay cả trong một thị trường hoàn hảo, bạn sẽ không đạt được 10%.
Do đó, Lubinski tin rằng trong thời gian nghỉ hưu, các nhà đầu tư nên ưu tiên “độ tin cậy của thu nhập” hơn “lợi tức đầu tư”. Điều này đòi hỏi phải chuyển tài sản của bạn sang chiến lược bảo toàn vốn và lấy thu nhập làm trung tâm. Điều đó không có nghĩa là bạn bỏ qua tất cả các tiềm năng tăng giá của thị trường, mặc dù lợi nhuận của bạn rất có thể sẽ thấp hơn danh mục đầu tư chỉ vào cổ phiếu. Thay vào đó, thu nhập ổn định của bạn trở thành thành phần quan trọng nhất trong các quyết định đầu tư của bạn.
#3. Xem xét phân khúc tiết kiệm
Bạn có thể cân nhắc chuyển khoản tiết kiệm của mình để cố gắng tận dụng lợi nhuận thị trường trong khi vẫn giữ được số tiền bạn cần để có thu nhập trong tương lai gần. Một số người về hưu sớm có thể thấy hữu ích khi chia tài sản hưu trí của họ thành danh mục đầu tư 25 năm và đầu tư tương ứng, cho phép số tiền không cần thiết trong XNUMX năm được đầu tư tích cực hơn số tiền cần thiết trong XNUMX đến XNUMX năm tới.
Hãy nhớ tận dụng lợi thế của việc nghỉ hưu sớm của bạn
Những người nghỉ hưu sớm nên tránh sự cám dỗ để không tận hưởng tiền của họ. Lubinski giải thích: “Những khách hàng của tôi vốn là những người tiết kiệm rất giỏi đôi khi gặp khó khăn khi trở thành những người tiêu xài hoang phí. Tạo một kế hoạch chi tiêu hưu trí có thể giúp với điều này.
“Những người về hưu thường chi tiêu theo đường cong hình chữ U, với mức chi tiêu cao hơn trong những năm đầu khi sức khỏe và mức năng lượng của họ cao, sau đó chậm lại một cách tự nhiên và trong một số trường hợp, mô hình chi tiêu tăng lên trong những năm sau khi chăm sóc sức khỏe trở thành một vấn đề,” Lubinski giải thích.
“Có một kế hoạch thu nhập hưu trí bằng văn bản được tùy chỉnh theo mục tiêu chi tiêu thực tế của người về hưu giúp họ tự tin chi tiêu và tận hưởng thời gian nghỉ hưu của mình.”
Bạn đã tiết kiệm được số tiền đó và mục tiêu nghỉ hưu sớm của bạn là có thêm nhiều năm để tận hưởng những gì bạn đã tiết kiệm được.
Bạn nên làm gì nếu nghỉ hưu sớm?
Nghỉ hưu để sống tốt chứ không phải sống khổ. Nhiều người nghỉ hưu rời bỏ công việc ở độ tuổi truyền thống hoặc sớm cảm thấy khó thích nghi với một mô hình mới. Trong khi chuẩn bị tài chính cho việc nghỉ hưu sớm, bạn cũng cần chuẩn bị về mặt cảm xúc và xã hội.
Phát triển sở thích, đầu tư vào tình bạn và tìm hiểu điều gì khiến trái tim bạn rộn ràng ngay bây giờ, thay vì sau khi bạn đã hoàn thành công việc. Không có cán bộ nghỉ hưu. Nếu bạn muốn làm việc bán thời gian cho một dự án đam mê hoặc cho một tổ chức phi lợi nhuận yêu thích, hãy cứ làm đi.
Vẻ đẹp thực sự của việc nghỉ hưu sớm là sự linh hoạt mà nó mang lại trong khi bạn còn đủ khả năng thể chất để theo đuổi các mục tiêu của mình. Sự độc lập của việc không cần một công việc được trả lương cao để hỗ trợ lối sống của bạn mang đến một thế giới cơ hội.
Bài viết liên quan
- CHIẾN LƯỢC HƯU TRÍ: Những chiến lược tốt nhất giúp bạn tiết kiệm tiền khi nghỉ hưu
- CÁCH LẬP KẾ HOẠCH HƯU TRÍ: Hướng dẫn đầy đủ
- BAO NHIÊU TUỔI ĐƯỢC NGHỈ HƯU? Hướng dẫn dễ dàng nhất
- Số dư 401K theo độ tuổi: Mọi thứ bạn nên biết
- TUỔI TỐT NHẤT ĐỂ NGHỈ HƯU: Hưu trí vì An sinh Xã hội, Nam và Nữ
dự án
