Bạn chắc chắn nhận thức rõ rằng người cho vay của bạn sẽ phải hành động nếu bạn chậm trả các khoản thanh toán thế chấp của mình. Một thỏa thuận chứng thư thay thế có thể giúp bạn thoát khỏi hậu quả của việc tịch thu tài sản thế chấp, thủ tục pháp lý theo đó người cho vay sở hữu khoản vay của bạn tịch thu tài sản của bạn. Chúng ta hãy xem xét kỹ hơn chứng thư thay thế cho việc tịch thu tài sản thế chấp là gì và nó khác với việc tịch thu tài sản thế chấp như thế nào. Chúng tôi cũng sẽ chứng minh một chứng thư mẫu thay cho việc tịch thu tài sản thế chấp.
Chứng thư thay cho việc tịch thu tài sản thế chấp là gì?
Chứng thư thay thế cho việc tịch thu tài sản thế chấp là một thủ tục pháp lý chuyển quyền sở hữu nhà từ chủ sở hữu nhà sang người cho vay thế chấp. Do đó, chủ sở hữu nhà không còn bị buộc phải trả khoản thế chấp và không phải chịu gánh nặng thế chấp của họ. Đây là một giải pháp thay thế cho những chủ sở hữu nhà có ít hoặc không có vốn chủ sở hữu nhà và những người không thể thanh toán khoản thế chấp hàng tháng.
Theo Jackie Boies, giám đốc cấp cao về dịch vụ nhà ở và phá sản tại Money Management International, một tổ chức tư vấn nợ phi lợi nhuận có trụ sở tại Sugar Land, Texas, chứng thư thay thế là văn bản pháp lý mà chủ nhà ký để thực hiện việc chuyển nhượng.
Chứng thư hiểu biết thay cho việc tịch thu tài sản thế chấp
Chứng thư thay cho việc tịch biên tài sản thế chấp là một lựa chọn tiềm năng được bên thế chấp hoặc chủ nhà sử dụng để ngăn chặn việc tịch thu tài sản thế chấp.
Người thế chấp chuyển tài sản thế chấp, thường là ngôi nhà, trở lại người cho vay đóng vai trò là người thế chấp để đổi lấy việc giải phóng tất cả các nghĩa vụ thế chấp. Cả hai bên phải tham gia thỏa thuận một cách tự nguyện và thiện chí. Chủ nhà ký giấy, được công chứng viên công chứng và đăng ký trong hồ sơ công khai.
Hành động kịch tính này thường được thực hiện như là phương án cuối cùng sau khi chủ sở hữu bất động sản đã sử dụng hết tất cả các lựa chọn khác (chẳng hạn như sửa đổi khoản vay hoặc bán khống) và thừa nhận rằng họ sẽ mất căn nhà của mình.
Chủ nhà sẽ được giảm bớt gánh nặng cho vay ngay cả khi họ phải từ bỏ tài sản của mình và di cư. Bởi vì quá trình này thường được thực hiện với ít thông báo công khai hơn so với việc tịch thu tài sản, chủ sở hữu tài sản có thể giảm bớt sự xấu hổ và giữ cho tình trạng khó khăn của họ được riêng tư hơn.
Lý do tại sao người cho vay có thể từ chối chứng thư thay thế
Hãy nhớ rằng người cho vay của bạn không có nghĩa vụ phải chấp nhận một chứng thư thay cho một thỏa thuận. Người cho vay có thể từ chối chứng thư thay cho nhiều lý do, bao gồm:
- Giảm giá trị thị trường hợp lý của tài sản của bạn: Nếu giá thị trường hợp lý của căn nhà của bạn đã giảm, bạn có thể nợ khoản vay nhiều hơn so với giá trị căn nhà của bạn. Người cho vay có thể đồng ý chấp nhận một chứng thư thay cho một thỏa thuận trong trường hợp này. Trong trường hợp này, người cho vay của bạn chỉ có thể chấp nhận thỏa thuận chứng thư thay thế nếu bạn trả khoản chênh lệch giữa giá trị thẩm định và số tiền nợ. Đây không phải là điều Rocket Mortgage làm.
- Thế chấp hoặc phán quyết về thuế đối với tài sản của bạn: Việc từ bỏ chứng thư của bạn sẽ trở nên rắc rối hơn nếu bạn có phán quyết hoặc quyền cầm giữ thứ cấp, một yêu cầu đối với tài sản của bạn mà người cho vay không tạo ra. Nếu người khác có yêu cầu đối với tài sản, một số người cho vay sẽ làm việc với bạn để giải phóng quyền cầm giữ.
- Tình trạng nhà nghèo: Nếu ngôi nhà của bạn ở trong tình trạng tồi tệ, người cho vay của bạn có thể từ chối bất kỳ thỏa thuận thay thế nào mà bạn đề xuất.
Lý do tại sao người cho vay có thể chấp nhận chứng thư thay thế
Mặc dù người cho vay không bắt buộc phải chấp nhận chứng thư của bạn thay cho việc tịch thu tài sản thế chấp, nhưng có một số khuyến khích để họ làm như vậy. Một số lợi ích mà người cho vay của bạn nhận được khi họ chấp nhận chứng thư thay thế bao gồm:
- Kiểm soát nhanh hơn đối với tài sản của bạn: Người cho vay phải thuê luật sư ra tòa, chứng minh rằng bạn chưa trả các khoản nợ của mình và được sự chấp thuận của tòa án để loại bỏ tài sản của bạn khỏi bị tịch thu. Người cho vay phải đuổi bạn khỏi tài sản một cách hợp pháp ngay cả khi trước đó họ đã ra tòa. Bằng cách chấp nhận một chứng thư thay thế, người cho vay của bạn tiết kiệm cả thời gian và tiền bạc.
- Điều kiện tài sản tốt hơn: Người cho vay có thể đồng ý nhận quyền sở hữu tài sản trong tình trạng tốt vì họ bán được nhiều tiền hơn và mất ít thời gian hơn để bán. Với chứng thư thay thế, người cho vay có thể yêu cầu bạn giữ tài sản ở tình trạng tốt.
Chứng thư trong Lieu Vs. Tịch thu nhà: Đâu là sự khác biệt?
Chứng thư thay thế và tịch thu nhà có vẻ giống nhau nhưng không giống nhau. Trong trường hợp tịch thu nhà, người cho vay lấy lại tài sản sau khi chủ nhà không thanh toán. Luật tịch thu tài sản thế chấp khác nhau giữa các tiểu bang và việc tịch thu tài sản thế chấp có thể xảy ra theo hai cách:
- Tư pháp tịch thu tài sản, trong đó người cho vay kiện để thu hồi tài sản
- Tịch thu tài sản thế chấp phi tư pháp cho phép người cho vay tịch thu tài sản thế chấp mà không cần thông qua hệ thống tòa án.
Sự khác biệt chính giữa chứng thư thay thế và tịch thu tài sản là những ảnh hưởng đối với điểm tín dụng của bạn và trách nhiệm tài chính của bạn sau khi người cho vay đã thu hồi tài sản. Việc tịch thu tài sản thế chấp trong lịch sử tín dụng của bạn có thể gây bất lợi hơn chứng thư thay cho việc tịch thu tài sản thế chấp về mặt báo cáo tín dụng và xếp hạng tín dụng. Việc tịch thu nhà và thông tin tiêu cực khác trong báo cáo tín dụng của bạn có thể lưu lại trong báo cáo của bạn trong tối đa bảy năm.
Khi bạn trả lại chứng thư cho người cho vay thông qua chứng thư thay thế, người cho vay thường giải phóng bạn khỏi tất cả các cam kết tài chính trong tương lai. Điều đó có nghĩa là bạn không còn phải thanh toán thế chấp hoặc trả hết số tiền vay còn lại. Khi bị tịch thu nhà, người cho vay có thể thực hiện các bước bổ sung để thu hồi số tiền còn nợ đối với căn nhà hoặc các chi phí pháp lý.
Những lợi ích và hạn chế của chứng thư thay cho việc tịch thu tài sản thế chấp
Điều này có lợi cho cả người đi vay và người cho vay. Lợi ích hấp dẫn nhất cho cả hai bên thường là tránh được các vụ kiện tụng tịch thu nhà kéo dài, tốn thời gian và tốn kém.
Hơn nữa, tùy thuộc vào quá trình này được thực hiện như thế nào trong khu vực của họ, bên vay thường có thể tránh được một số tai tiếng trước công chúng. Bởi vì cả hai bên tạo ra một thỏa thuận cùng có lợi bao gồm các thông số rõ ràng về thời điểm và cách thức chủ sở hữu tài sản sẽ rời khỏi tài sản, người vay tránh viễn cảnh các quan chức xuất hiện trước cửa để đuổi họ, như có thể xảy ra với việc tịch thu tài sản thế chấp.
Trong những trường hợp hiếm hoi, chủ sở hữu tài sản có thể sắp xếp với người cho vay để thuê lại tài sản từ người cho vay trong một khoảng thời gian nhất định. Người cho vay thường tiết kiệm tiền bằng cách tránh các chi tiêu phát sinh trong quá trình tịch thu tài sản thế chấp kéo dài.
Người cho vay phải kiểm tra những rủi ro cụ thể đi kèm với giao dịch này khi đánh giá những lợi ích có thể có của việc cam kết với thỏa thuận này. Trong số những mối nguy hiểm tiềm ẩn là khả năng tài sản không có giá trị cao hơn số dư thế chấp còn lại và các chủ nợ cấp dưới có thể có quyền thế chấp.
Nhược điểm chính của chứng thư thay cho việc tịch thu tài sản thế chấp là nó sẽ làm tổn hại đến tín dụng của bạn. Điều này có nghĩa là chi phí đi vay tăng lên và khả năng khó khăn hơn trong việc vay một khoản thế chấp khác. Việc tịch thu tài sản thế chấp trong báo cáo tín dụng của bạn có thể bị tranh chấp với các văn phòng tín dụng, nhưng điều này không đảm bảo rằng nó sẽ bị xóa.
Ưu điểm
- Giảm hoặc loại bỏ nợ thế chấp mà không cần tịch thu tài sản thế chấp.
- Bên cho vay có thể cho chủ sở hữu thuê lại tài sản.
- Thường được người cho vay ưu tiên
Nhược điểm
- Nó làm tổn hại đến điểm tín dụng của bạn
- Khó khăn hơn để có được một khoản thế chấp khác trong tương lai
- Ngôi nhà có thể ở dưới nước.
Chứng thư thay cho mẫu tịch thu nhà
Phần này cung cấp một chứng thư mẫu thay cho thỏa thuận tịch thu tài sản thế chấp, với một số minh chứng cho các tài liệu kết thúc điển hình để tiếp tục thực hiện giao dịch. Chứng thư thay cho mẫu tịch biên này có 1 trang và là loại tệp MS Word được liệt kê trong các tài liệu thỏa thuận pháp lý của chúng tôi.
Chứng thư này được lập vào ______ ngày _____, 20___, giữa Người cấp [chủ sở hữu tài sản], của [địa chỉ] và Người được cấp [Người cho vay], của [địa chỉ].
Đối với việc xem xét có giá trị, việc nhận được theo đây được thừa nhận, Grantor theo đây chứng thực cho Người được cấp, thay cho việc tịch thu tài sản thế chấp, bất động sản được mô tả sau đây:
Địa chỉ của bất động sản: _____________________ APN: ___________________ Định nghĩa pháp lý: ____________
Chứng thư này là một chuyển tải ràng buộc. Grantor đã bán bất động sản được mô tả ở trên cho Người được cấp để thanh toán đầy đủ tất cả các nghĩa vụ được đảm bảo bởi Chứng thư ủy thác mà Grantor đã hoàn thành trước đó và nộp cho Cơ quan ghi chép của Quận vào Ngày _______ như Công cụ số ___________, Trang số __________ , Sách ___________.
Grantor tuyên bố rằng việc vận chuyển này được thực hiện một cách tự do và trung thực và không có thỏa thuận nào khác, bằng miệng hoặc bằng văn bản, giữa Grantor và Người được cấp, đối với bất động sản được đề cập ở đây, ngoài Chứng thư này.
thực hiện điều này ngày ________ của _________, 20 __________.
Người tài trợ:_______________ [Tên của Người tài trợ]: ___________
Người được tài trợ:________________ [Tên của người được tài trợ]: ____________
LƯU Ý: Mọi hình thức Chứng thư thay thế cho việc tịch thu tài sản thế chấp đều phải được công chứng.
Làm thế nào để có được Chứng thư thay cho việc tịch thu tài sản thế chấp
Có được chứng thư thay thế cho việc tịch thu tài sản không phải lúc nào cũng dễ dàng; một số người cho vay thế chấp sẽ không đồng ý với một điều khoản, tùy thuộc vào tình trạng hiện có của tài sản và liệu có tài sản thế chấp thuế hoặc phán quyết đối với việc không nộp thuế tài sản hay không. Theo Boies, người cho vay phải chịu trách nhiệm pháp lý đối với bất kỳ phán quyết hoặc quyền giữ thuế nào. Do đó, họ phải xem xét chi phí thanh toán bất kỳ khoản thế chấp nào như một phần của chứng thư thay thế.
Boies cho biết thêm: “Người đại diện sẽ thảo luận về tình trạng tài chính của bạn và xác nhận rằng bạn không đủ khả năng chi trả cho khoản thế chấp của mình, rằng cần có một giải pháp thay thế xử lý và phương án nào là phù hợp nhất. “Người phục vụ thế chấp của bạn không bắt buộc phải cung cấp chứng thư thay thế.”
Một số biến xác định là tiêu chuẩn của Fannie Mae, Freddie Mac, USDA hoặc VA (nếu bất kỳ tổ chức nào trong số đó hỗ trợ khoản vay) và giá trị thị trường hiện tại của ngôi nhà.
Ý nghĩa của Chứng thư thay cho việc tịch thu tài sản thế chấp là gì?
Chứng thư tịch thu tài sản thế chấp là việc tự nguyện chuyển giao quyền sở hữu nhà của bạn cho người cho vay để tránh bị tịch thu tài sản thế chấp. Chứng thư thay cho việc tịch thu tài sản thế chấp có thể cho phép bạn tránh phải chịu trách nhiệm cá nhân đối với bất kỳ số dư thế chấp còn lại nào.
Chứng thư thay thế có tốt hơn tịch thu nhà không?
Ít thiệt hại về tín dụng hơn: Một thỏa thuận thay thế bằng chứng thư sẽ tồn tại trong báo cáo tín dụng của bạn trong bốn năm, nhưng một vụ tịch thu nhà sẽ tồn tại trong bảy năm. Sử dụng thỏa thuận chứng thư thay thế có thể cho phép bạn mua một ngôi nhà mới sớm hơn nếu bạn bị tịch thu tài sản thế chấp.
Bất lợi đáng kể nhất của người cho vay chứng thư thay cho việc tịch thu tài sản là gì?
Có lẽ nhược điểm đáng kể nhất của chứng thư thay thế là Bên cho vay có được Tài sản phải chịu mọi ràng buộc và lợi ích khác. Kết quả là, nếu có một khoản thế chấp thứ hai, ví dụ, khoản vay thay thế sẽ không khả thi.
Chứng thư thay cho việc tịch thu tài sản có làm ảnh hưởng đến tín dụng của bạn không?
Theo dữ liệu của FICO, điểm tín dụng của bạn có thể giảm từ 50 đến 125 điểm sau khi có chứng thư thay thế cho việc tịch thu tài sản thế chấp, tùy thuộc vào vị trí trước khi có chứng thư thay thế. Tuy nhiên, tác động ít nghiêm trọng hơn một chút so với việc nộp đơn tịch thu nhà, có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn tới 160 điểm.
Làm thế nào để bạn thương lượng một chứng thư thay cho việc tịch thu nhà?
Đàm phán đánh giá thiếu sót
Bởi vì chứng thư thay cho việc tịch thu tài sản thế chấp là một thỏa thuận tự nguyện giữa bạn và người cho vay, bạn có thể đạt được một thỏa thuận trong đó người cho vay đồng ý không yêu cầu phán quyết thiếu sót. Bạn đồng ý thanh toán một phần số tiền thâm hụt hoặc hoàn trả số tiền thâm hụt theo thời gian.
Lợi ích của chứng thư thay cho việc tịch thu tài sản thế chấp so với bán khống là gì?
Một ưu điểm của chứng thư thay thế, trái ngược với bán khống, là bạn không phải chịu trách nhiệm về việc bán nhà của mình. Một ngân hàng nói chung sẽ chỉ phê duyệt một chứng thư thay thế nếu tài sản không có tài sản thế chấp nào khác ngoài thế chấp.
Kết luận
Nếu bạn gặp khó khăn trong việc thanh toán thế chấp, chứng thư thay cho việc tịch thu tài sản thế chấp có thể là một giải pháp thích hợp. Trước khi đồng ý với một chứng thư thay thế cho việc tịch thu tài sản thế chấp, điều quan trọng là phải hiểu nó sẽ ảnh hưởng như thế nào đến tín dụng và khả năng mua một căn nhà khác của bạn trong tương lai. Xem xét các lựa chọn khác, chẳng hạn như sửa đổi khoản vay, bán hàng ngắn hoặc tái cấp vốn thế chấp, để giúp bạn quyết định cách tiến hành.
Bài viết liên quan
- THẾ CHẤP DƯỚI NƯỚC: Ý nghĩa và các tùy chọn có sẵn
- HOUSE DEED: Định nghĩa & Cách Nhận Một
- Bán khống là gì? Hướng dẫn Quy trình Bán hàng Ngắn hạn
- BÁN NGẮN: Định nghĩa, Quy trình & Lợi ích
- Chứng thư tín thác: Tổng quan, Thế chấp so với Chứng thư tín thác & Cách thức hoạt động
dự án
