Một chiến lược trả nợ phổ biến là phương pháp quả cầu tuyết nợ.
Phương pháp này ưu tiên thanh toán các khoản nợ nhỏ hơn của bạn trước khi chuyển sang các khoản nợ lớn hơn. Phương pháp quả cầu tuyết tập trung vào việc đạt được động lực trong khi trả hết nợ. Nó có thể là một câu trả lời dài hạn tốt để quản lý tài chính tốt hơn.
Tuy nhiên, trước khi thực hiện, đây là những điều bạn nên biết về phương pháp quả cầu tuyết nợ.
Phương pháp quả cầu tuyết nợ là gì?
Phương pháp quả cầu tuyết nợ là một chiến lược giảm nợ trong đó bạn thanh toán các hóa đơn của mình theo thứ tự tăng dần, bất kể lãi suất.
Tuy nhiên, quan trọng hơn, quả cầu tuyết nợ nhằm hỗ trợ bạn thay đổi hành vi tài chính để bạn không bao giờ mắc nợ nữa. Nó cho phép bạn kiểm soát khoản nợ của mình vì khi bạn trả hết khoản đầu tiên và chuyển sang khoản tiếp theo, bạn sẽ nhận ra rằng khoản nợ không chịu trách nhiệm về tiền của bạn. Bạn chắc chắn là như vậy.
Phương pháp quả cầu tuyết nợ nên được áp dụng như thế nào?
Phương pháp quả cầu tuyết nợ được chia thành bốn phần cơ bản.
- Bước 1: Lập danh sách tất cả các khoản nợ của bạn, ngoại trừ khoản thế chấp của bạn. Sắp xếp các khoản nợ theo số dư nhỏ nhất đến cao nhất.
- Bước 2: Thanh toán số tiền tối thiểu trên mỗi số dư mỗi tháng, ngoại trừ số tiền nhỏ nhất mà bạn nên đặt càng nhiều tiền càng tốt. Bạn nên xem qua ngân sách của mình để xem số tiền bạn có thể trả cho số dư nhỏ nhất của mình mà không ảnh hưởng đến phần tài chính còn lại của bạn.
- Bước 3: Khi bạn đã thanh toán hết số dư nhỏ nhất, hãy chuyển số tiền bổ sung mà bạn đang sử dụng để thanh toán số dư đó thành khoản thanh toán hàng tháng cho số dư nhỏ nhất tiếp theo. Tất nhiên, bạn phải tiếp tục thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu cho các hóa đơn khác của mình.
- Bước 4: Tiếp tục phương pháp này cho đến khi bạn hết nợ.
Điều gì làm cho phương pháp quả cầu tuyết nợ hiệu quả?
Bởi vì tất cả chỉ là thay đổi hành vi của bạn, quả cầu tuyết nợ sẽ hoạt động. Để thoát khỏi nợ nần, bạn không cần phải có bằng toán học hay phải học trường kinh doanh. Hy vọng quan trọng hơn trong phương trình này so với toán học.
Chiến thắng bằng tiền dựa trên 80% hành vi và 20% kiến thức. Sẽ không có gì ngăn cản bạn nếu bạn có thể khiến người đó trong gương thay đổi thói quen của họ!
Làm thế nào về lãi suất?
Nếu bạn bắt đầu trả khoản vay sinh viên trước vì đây là khoản nợ cao nhất, bạn sẽ không thể trả hết trong một thời gian dài. Bạn sẽ thấy số tiền giảm dần, nhưng bạn sẽ nhanh chóng mất hứng thú và ngừng trả thêm tiền. Tại sao? Bởi vì phải mất một thời gian vĩnh cửu để có được một chiến thắng! Và bạn vẫn sẽ phải đối mặt với tất cả các hóa đơn nhỏ nhặt, khó chịu khác của mình.
Tuy nhiên, nếu bạn trả hết khoản nợ nhỏ nhất trước, bạn sẽ nhận thấy sự cải thiện nhanh chóng! Khoản nợ đó không còn là một phần trong cuộc sống của bạn nữa. Khoản nợ thứ hai sẽ đến sớm, tiếp theo là khoản tiếp theo và khoản tiếp theo. Đột nhiên, thay vì các khoản thanh toán tối thiểu gia tăng nhỏ, bạn đang đặt hàng trăm đô la vào hóa đơn của mình mỗi tháng. Bạn sẽ có nhiều khả năng ở lại với quả cầu tuyết của mình hơn nếu bạn thấy nó thực sự hiệu quả. Bạn sẽ hét lên “Tôi không mắc nợ!” trước khi bạn nhận ra nó.
Một ví dụ về phương pháp quả cầu tuyết nợ
Làm việc thông qua một ví dụ thực tế là cách đơn giản nhất để hiểu phương pháp này. Giả sử bạn có bốn loại nợ khác nhau:
- Thanh toán cho hóa đơn y tế $500 là $50.
- Nợ thẻ tín dụng $2,500—Thanh toán $63
- Thanh toán 135 đô la cho khoản vay mua ô tô trị giá 7,000 đô la
- Khoản thanh toán $96 cho khoản vay sinh viên $10,000
Bạn sử dụng phương pháp quả cầu tuyết nợ để thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu cho tất cả trừ $500 chi phí y tế. Và bởi vì bạn quá tập trung vào mục tiêu của mình, bạn quyết định kiếm một công việc thứ hai trả thêm 500 đô la mỗi tháng và thêm nó vào quả cầu tuyết của bạn.
Bởi vì bạn đang trả 550 đô la mỗi tháng cho hóa đơn y tế (khoản thanh toán tối thiểu 50 đô la cộng với 500 đô la bổ sung), bạn sẽ không mắc nợ trong một tháng. Giờ đây, bạn có thể sử dụng 550 đô la bạn đã tiết kiệm được để nhắm mục tiêu khoản nợ thẻ tín dụng của mình, thanh toán tổng cộng 613 đô la (550 đô la cộng với khoản thanh toán tối thiểu 63 đô la). Trong khoảng bốn tháng, bạn sẽ vui vẻ vẫy tay chào tạm biệt chiếc thẻ tín dụng đó.
Sau đó, bạn sẽ phải trả khoản vay mua xe đó với giá 748 đô la mỗi tháng (613 đô la cộng với 135 đô la). Bạn sẽ lái xe vào hoàng hôn trên chiếc xe mà bạn sở hữu sau 10 tháng nữa.
Bạn có thể đặt 844 đô la mỗi tháng cho khoản vay học phí khủng khiếp đó (khoản nợ lớn nhất của bạn) vào thời điểm bạn đạt được khoản vay đó. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ gửi khoản thanh toán cuối cùng của mình cho Sallie Mae sau 12 tháng.
Với sự chăm chỉ và hy sinh của bạn, thêm tiền ném vào quả cầu tuyết và tập trung vào mục tiêu, bạn sẽ trả hết khoản nợ 20,000 đô la chỉ trong 27 tháng bằng cách sử dụng phương pháp quả cầu tuyết nợ. Nó không phải là không thể tin được?
Ưu điểm của phương pháp quả cầu tuyết nợ
Nâng cao tâm lý là lợi ích chính của phương pháp quả cầu tuyết.
Khi bạn chứng kiến các khoản nợ biến mất, điều đó có thể thúc đẩy bạn tiếp tục trả nợ. Ngay cả khi bạn chỉ đơn giản trả hết một khoản tiền nhỏ, thì sự tự tin của bạn về sự tiến bộ của mình cũng được cải thiện.
Chiến lược này cũng có thể giúp bạn kiểm soát tài chính của mình — và kiểm soát sự căng thẳng của bạn. Phương pháp quả cầu tuyết giảm thiểu mối lo ngại về cách giải quyết tất cả các khoản nợ của bạn cùng một lúc bằng cách cho phép bạn tập trung vào một số dư nợ tại một thời điểm.
Nhược điểm của phương pháp quả cầu tuyết nợ
Nhược điểm đáng kể nhất của phương pháp quả cầu tuyết là khả năng trả lãi nhiều hơn theo thời gian so với khi bạn sử dụng một phương thức trả nợ khác. Bởi vì phương pháp quả cầu tuyết nợ ưu tiên số dư nợ nhỏ nhất thay vì khoản nợ có lãi suất cao nhất, khoản nợ đắt nhất của bạn có thể được trả hết sau cùng.
Nếu bạn lo lắng về việc lãng phí tiền lãi, hãy lập danh sách APR của thẻ tín dụng và khoản vay của bạn. Nếu bạn phát hiện ra rằng phương pháp quả cầu tuyết đang tiêu tốn của bạn quá nhiều tiền trong thời gian dài, thì chiến lược này có thể không phù hợp nhất với yêu cầu trả nợ của bạn. Hãy xem xét phương pháp tuyết lở, ưu tiên thanh toán các hóa đơn lãi suất cao nhất của bạn trước.
Làm thế nào để tăng quả cầu tuyết nợ của bạn
Khi nói đến việc đi xa, chẳng phải sẽ tốt hơn nếu vạch đích gần hơn sao? Nó là khả thi! Làm sao?
Đây là hai chiến lược để đẩy nhanh quả cầu tuyết nợ của bạn:
# 1. Lập ngân sách.
Ngân sách chỉ là một kế hoạch tài chính—nếu bạn muốn chi nhiều tiền hơn để trả nợ, bạn sẽ cần lập ngân sách để thực hiện kế hoạch đó!
#2. Bắt đầu một công việc kinh doanh phụ
Chọn một công việc phụ để mang thêm tiền mặt cho quả cầu tuyết nợ của bạn.
Những điều nên được bán. Bạn biết rõ rằng bạn đang ngồi trên những món đồ mà bạn không còn cần nữa. Nó nên được bán. Sử dụng tiền để đẩy nhanh quả cầu tuyết nợ của bạn.
#3. Giảm chi tiêu của bạn
Nếu bạn chi ít tiền hơn cho chi phí mỗi tháng, bạn sẽ có thể dồn nhiều tiền hơn vào quả cầu tuyết nợ của mình.
#4. Sử dụng máy tính quả cầu tuyết nợ để xem bạn có bao nhiêu nợ.
Việc sử dụng Công cụ tính quả cầu tuyết nợ của chúng tôi vừa thiết thực vừa tạo động lực. Bạn sẽ thấy rằng mỗi đô la bạn chi tiêu thêm cho khoản nợ của mình sẽ đưa ngày không nợ của bạn đến gần hơn!
Bạn nên bao gồm những gì trong quả cầu tuyết nợ của mình?
Bây giờ bạn đang suy nghĩ như một chuyên gia về tiền bạc. Quả cầu tuyết nợ của bạn phải chứa bất kỳ khoản nợ không thế chấp nào—tức là bất cứ thứ gì bạn nợ người khác. (Mặc dù thế chấp của bạn là nợ kỹ thuật, nhưng nó không được bao gồm trong quả cầu tuyết nợ.)
Các ví dụ về nợ không thế chấp bao gồm:
- ứng trước ngày lĩnh lương
- Khoản vay sinh viên
- Chi phí y tế
- Cho vay tự động
- Số dư trên thẻ tín dụng
- Cho vay vốn chủ sở hữu
- Cho vay cá nhân
Và nhân tiện, nợ “tốt” không tồn tại. Lấy ví dụ, các khoản vay sinh viên. Nhiều cá nhân cho rằng các khoản vay sinh viên là khoản nợ đáng giá, nhưng sự thật là chúng gây bất lợi cho tài chính của bạn về lâu dài.
Khoản nợ vay sinh viên trung bình là khoảng 39,000 đô la cho mỗi người vay.1 Ngoài ra, tổng số nợ vay sinh viên chưa thanh toán là 1.58 nghìn tỷ đô la.2 Khoản vay sinh viên là một trở ngại đáng kể đối với thành công tài chính của thanh niên.
Xem xét điều này. Việc trả nợ của sinh viên có thể cản trở đáng kể khả năng mua nhà, tiết kiệm tiền và đầu tư cho tương lai của một cá nhân. Điểm mấu chốt: Không có nợ tốt hơn nợ khó đòi.
Khi nào tôi nên bắt đầu quả cầu tuyết nợ?
Khi bạn đã tiết kiệm được 1,000 đô la quỹ khẩn cấp ban đầu của mình, bạn đã sẵn sàng để bắt đầu quả cầu tuyết nợ của mình. Đó được gọi là Baby Step 1. Quỹ khẩn cấp được sử dụng để xử lý các tình huống bất ngờ trong cuộc sống. Hãy xem xét một máy nước nóng bị hỏng, một trường hợp khẩn cấp về nha khoa hoặc một chiếc lốp bị xẹp. Bạn có được ý tưởng. Một quỹ khẩn cấp giúp bạn không mắc nợ nhiều hơn để trả cho những chi phí không lường trước được.
Vì vậy, với suy nghĩ đó, bạn sẽ bắt đầu quả cầu tuyết nợ nần của mình với Baby Step 2. Điều đó cho thấy bạn đã hoàn thành Baby Step 1 và được cập nhật về tất cả các khoản chi tiêu của mình.
Tôi nên bắt đầu quả cầu tuyết nợ của mình như thế nào?
Thật đơn giản để sắp xếp quả cầu tuyết nợ của bạn. Bắt đầu bằng cách liệt kê tất cả các khoản nợ không thế chấp của bạn theo thứ tự tăng dần. (Nếu bạn đã kết hôn, bạn nên cùng nhau giải quyết vấn đề này.) Hãy tuân theo các quy tắc mà chúng ta vừa thảo luận và bắt đầu với khoản nợ ít nhất. Chuyển sang khoản nhỏ nhất tiếp theo, rồi đến khoản tiếp theo, v.v. cho đến khi bạn hết nợ.
Là một quả cầu tuyết nợ là một ý tưởng tốt cho bạn?
Phương pháp tuyết lở có thể dẫn đến tiết kiệm lãi suất lớn hơn, nhưng hãy tự biết: Một chiến lược mà bạn từ bỏ là một thất bại, ngay cả khi nó vượt trội hơn về mặt khách quan. Kết quả là, ngay cả khi chi phí cao hơn trong thời gian dài, quả cầu tuyết nợ kém hiệu quả hơn có thể là một lựa chọn mong muốn đối với nhiều người.
Theo một nghiên cứu năm 2012 của Đại học Northwestern trên gần 6,000 khách hàng thanh toán nợ, tỷ lệ tài khoản nợ được trả hết là một yếu tố dự báo thành công cuối cùng lớn hơn số tiền. Các mục tiêu phụ có thể giúp bạn bám sát kế hoạch tổng thể của mình. Nếu một quả cầu tuyết nợ nần cung cấp loại củng cố mà bạn cần để duy trì động lực, thì bạn nên trả thêm tiền để sắp xếp tài chính của mình.
Có một quả cầu tuyết nợ hay một trận tuyết lở nợ sẽ tốt hơn?
Một quả cầu tuyết nợ hay một trận tuyết lở nợ là tốt hơn tùy thuộc vào việc chúng ta đang nói về tiền bạc hay tâm lý. Một trận tuyết lở nợ là tốt hơn về mặt tiết kiệm tiền. Bởi vì nó yêu cầu bạn phải trả hết các khoản nợ tùy thuộc vào lãi suất của chúng—những khoản đắt nhất trước tiên—bạn sẽ phải trả ít tiền lãi hơn. Một số người nhận thấy rằng việc thanh toán các hóa đơn ít hơn ban đầu, bất kể lãi suất như thế nào, sẽ giúp duy trì động lực dễ dàng hơn nhiều. Tất cả phụ thuộc vào những gì thúc đẩy bạn.
Tôi nên ưu tiên thanh toán các khoản nợ lớn hay ít?
Việc bạn nên trả hết nợ lớn trước hay nợ nhỏ trước được quyết định bởi cấu trúc tâm lý của bạn, chẳng hạn như việc trả hết các khoản nợ khiêm tốn có thúc đẩy bạn duy trì kế hoạch trả nợ hay không. Tuy nhiên, trả hết một khoản nợ lớn sẽ tiết kiệm chi phí hơn trong thời gian dài. Số dư chưa thanh toán của bạn càng lớn, bạn càng phải trả nhiều tiền lãi. Vì vậy, bằng cách trả hết khoản nợ lớn, bạn sẽ tiết kiệm được tiền lãi và giải phóng tiền cho các mục tiêu và chi tiêu khác.
Tiết kiệm tiền hay trả hết nợ là tốt hơn?
Trả hết nợ mang lại nhiều lợi ích, đặc biệt nếu bạn đang trả lãi suất cao cho khoản nợ đó, đó là nơi phần lớn các khoản thanh toán tối thiểu của chúng tôi được sử dụng. Trả hết nợ sẽ nâng cao điểm tín dụng của bạn, giúp bạn dễ dàng tài trợ cho các hạng mục có giá trị lớn trong tương lai và sẽ giải phóng tiền cho các mục đích khác, chẳng hạn như tiết kiệm hoặc đầu tư.
Theo nguyên tắc chung, bạn nên đầu tư nếu bạn có thể kiếm được nhiều tiền lãi hơn bằng cách đầu tư so với các nghĩa vụ mà bạn phải trả. Nhưng nó không nhất thiết phải là/hoặc; bạn có thể thử một chút của cả hai cùng một lúc.
Các phương pháp giảm nợ khác
Phương pháp quả cầu tuyết nợ là một phương pháp để trả hết nợ, tuy nhiên, nó không phải là phương pháp duy nhất. Có những giải pháp khác có sẵn.
# 1. Hợp nhất Nợ
Nếu bạn có nhiều khoản nợ khác nhau, bạn có thể cân nhắc hợp nhất nợ. Khi bạn hợp nhất các hóa đơn khác nhau và thực hiện một khoản thanh toán duy nhất cho khoản vay hoặc hạn mức tín dụng của mình, điều này được gọi là hợp nhất nợ. Điều này có thể giúp bạn đơn giản hóa khoản nợ của mình bằng cách cung cấp cho bạn một ngày đến hạn và khoản thanh toán thay vì nhiều lần.
Đây có thể là một giải pháp thay thế tuyệt vời nếu bạn có thể nhận được mức lãi suất thấp hơn mức bạn đang trả. Nếu không, nó có thể không đáng để củng cố. Thay vào đó, bạn có thể muốn xem xét các chiến lược cắt giảm chi phí khác.
#2. Chuyển số dư trên thẻ tín dụng
Mang số dư trên thẻ tín dụng của bạn có thể dẫn đến chi phí lãi đáng kể. Nếu bạn muốn tránh chi phí lãi quá cao trong trường hợp này, bạn nên xem xét chuyển khoản số dư. Điều này cho phép bạn chuyển khoản nợ chưa thanh toán từ một hoặc nhiều tài khoản sang thẻ tín dụng mới hoặc thẻ tín dụng khác. Nó có thể giúp bạn củng cố nợ hoặc được giảm lãi suất, cho phép bạn trả hết nợ nhanh hơn.
Chỉ cần đảm bảo rằng bạn đã đọc qua tất cả các điều khoản và điều kiện trước khi đăng ký. Đặc biệt là vì việc chuyển số dư có thể phải chịu chi phí. Bạn cũng nên xem xét mức lãi suất mà bạn có thể phải trả sau khi lãi suất giới thiệu hết hạn. Ngoài ra, hãy nhớ rằng việc xóa thẻ tín dụng đã hết hạn có thể làm hỏng điểm tín dụng của bạn như thế nào.
#3. Nói chuyện với người cho vay của bạn hoặc một cố vấn tín dụng.
Những người gặp khó khăn trong việc thanh toán hóa đơn đúng hạn hoặc trả các khoản nợ chưa thanh toán có thể liên hệ với người cho vay của họ để tìm hiểu những lựa chọn có sẵn. Dịch vụ tư vấn tín dụng cũng có thể hỗ trợ. Một cố vấn chuyên nghiệp có thể cung cấp mọi thứ từ ngân sách tùy chỉnh đến các chương trình giáo dục tổng quát. Một số cố vấn thậm chí có thể phát triển các chiến lược quản lý nợ để hỗ trợ mọi người trả nợ.
Kết luận
Nếu ban đầu bạn muốn thanh toán các hóa đơn nhỏ hơn, thì phương pháp quả cầu tuyết có thể là một cách tuyệt vời để bắt đầu. Nhưng cho đến khi bạn tìm thấy một phương án phù hợp với mình, hãy kiểm tra các phương án trả nợ khác.
Chỉ cần ghi nhớ rằng có rất nhiều chiến lược để trả hết nợ. Xem xét tình hình tài chính của chính bạn cũng như nhiều hình thức nợ mà bạn có để giúp bạn quyết định nên theo đuổi phương án nào.
- CÁCH TRẢ NỢ NHANH CHÓNG: Hướng dẫn đầy đủ
- Tài chính dành cho sinh viên: Hướng dẫn hoàn chỉnh về cách đăng ký
- CÁCH THANH TOÁN NỢ THẺ TÍN DỤNG 2023 (Cập nhật)
- Kế hoạch Quản lý Nợ là gì: Định nghĩa, Ví dụ, Vấn đề & Chiến lược
- Những điều quan trọng cần biết trước khi tái cấp vốn cho các khoản nợ thẻ tín dụng (Refinansiering Av Kredittkort)
dự án
