Một số khoản nợ, chẳng hạn như thế chấp, có thể đóng vai trò là bàn đạp giúp bạn giàu có hơn và khỏe mạnh hơn về tài chính. Mặt khác, quá nhiều nợ có thể khiến bạn phải xoay xở với các khoản thanh toán mà không có lộ trình rõ ràng để đạt được sự độc lập về tài chính.
Các công ty tư vấn tín dụng đưa ra các kế hoạch quản lý nợ (DMP) như một giải pháp cho những người đang mắc các khoản vay không có bảo đảm, chẳng hạn như nợ thẻ tín dụng. Bạn có thể giảm thiểu lãi suất và các khoản thanh toán hàng tháng bằng cách đăng ký DMP, cho phép bạn giải quyết các nghĩa vụ của mình đồng thời tránh được những hậu quả tiêu cực của việc thất bại hoặc tuyên bố phá sản.
Trước khi bạn bắt đầu một kế hoạch hoặc chương trình quản lý nợ, điều quan trọng là phải tham khảo ý kiến của một người hành nghề mất khả năng thanh toán như đập Hudson để hiểu cách thức hoạt động, cũng như những ưu và nhược điểm..
Quản lý nợ là gì?
Với kế hoạch tài chính và ngân sách, quản lý nợ là một phương pháp kiểm soát nợ của bạn. Mục đích của kế hoạch quản lý nợ là sử dụng các chiến thuật này để giúp bạn giảm khoản nợ hiện có và tiến tới loại bỏ nó.
Bạn có thể xây dựng một kế hoạch quản lý nợ cho chính mình hoặc nhờ tư vấn tín dụng hỗ trợ bạn trong kế hoạch của mình. Cả hai phương pháp đều có ưu và nhược điểm. Tự mình lên một kế hoạch là con đường đơn giản nhất phía trước, nhưng đôi khi nhờ một đối tác bên ngoài cung cấp trợ giúp hoặc trách nhiệm giải trình có thể có lợi.
Quản lý nợ hoạt động như thế nào
Khi nói đến quản lý nợ, có một vài điều cần xem xét.
Các khoản nợ không có bảo đảm, chẳng hạn như thẻ tín dụng và các khoản vay cá nhân, được giải quyết bằng các kế hoạch quản lý nợ. Thông thường, có hai phương pháp quản lý nợ.
#1. Tự quản lý nợ
Tùy chọn đầu tiên là quản lý nợ của riêng bạn. Với phiên bản này, bạn thiết lập ngân sách cho chính mình để giúp bạn thanh toán các nghĩa vụ và duy trì sự ổn định tài chính của mình. Phương pháp quả cầu tuyết nợ và tuyết lở nợ là các biến thể tự quản lý nợ.
#2. Nhân viên tư vấn tín dụng quản lý nợ
Tư vấn tín dụng là bước thứ hai trong quy trình quản lý nợ. Bạn có thể tìm một cố vấn tín dụng trong khu vực của mình thông qua Tổ chức cố vấn tín dụng quốc gia. Có cố vấn tín dụng phi lợi nhuận và vì lợi nhuận. Khi đăng ký tư vấn tín dụng, hãy đọc các nhận xét và hiểu mọi chi phí có thể áp dụng.
Nhân viên tư vấn tín dụng sẽ hỗ trợ bạn lập kế hoạch trả nợ và, nếu cần, sẽ đàm phán kế hoạch quản lý nợ (DMP) với các chủ nợ của bạn. Nó thường kéo dài từ ba đến năm năm và đưa ra các nhượng bộ như lãi suất thấp hơn, thanh toán hàng tháng thấp hơn hoặc miễn lệ phí để giúp bạn thoát khỏi nợ nần nhanh hơn. Dựa trên tình huống của bạn, chủ nợ có thể đóng tài khoản của bạn khi mỗi khoản nợ được trả hết để tránh tích lũy nợ mới.
#3. Công ty xóa nợ
Để giúp bạn giải quyết các nghĩa vụ chưa được bảo đảm của mình, bạn cũng có thể thuê một công ty xóa nợ. Các doanh nghiệp vì lợi nhuận này thương lượng với các chủ nợ và người cho vay để tìm kiếm các khoản dàn xếp thanh toán với số tiền ít hơn số tiền chưa thanh toán.
Sau khi bạn đăng ký, bạn sẽ được yêu cầu thanh toán hàng tháng cho công ty xóa nợ sẽ được duy trì trong tài khoản. Trong khi đó, nhiều cơ quan xóa nợ có thể thúc giục bạn ngừng thanh toán cho các chủ nợ và người cho vay để xúc tiến quá trình thương lượng.
Khi đạt được một thỏa thuận, nó sẽ được trình bày cho bạn. Nếu bạn chấp nhận, tiền từ tài khoản bạn đã thanh toán sẽ được sử dụng để thực hiện thanh toán. Doanh nghiệp giảm nợ cũng sẽ khấu trừ một khoản phí thanh toán từ cùng một tài khoản.
Quản lý nợ có ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn không?
Mặc dù quản lý nợ có thể giúp bạn kiểm soát khoản nợ của mình, nhưng nó cũng có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
#1. câu hỏi khó
Tại một số thời điểm trong quá trình quản lý nợ, một cuộc điều tra khó khăn có thể xảy ra. Ví dụ: cố gắng đạt được mức lãi suất thấp hơn có thể dẫn đến việc bạn bị điều tra kỹ về hồ sơ tín dụng. Các yêu cầu khó vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong hai năm và có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn trong một năm.
Tuy nhiên, đây là một tác động ngắn hạn có thể dễ dàng được bù đắp bởi các trường hợp khác. Ví dụ: giảm lãi suất có nghĩa là bạn sẽ có thể thanh toán hóa đơn hàng tháng đúng hạn, điều này sẽ có tác động tốt đến lịch sử thanh toán của bạn, vốn chiếm 35% điểm tín dụng của bạn.
#2. Thanh toán bị bỏ lỡ
Mặc dù các khoản thanh toán thường xuyên sẽ cải thiện lịch sử thanh toán của bạn, nhưng các khoản thanh toán bị bỏ lỡ sẽ làm giảm đáng kể điểm tín dụng của bạn. Dự kiến điểm tín dụng của bạn sẽ giảm xuống nếu bạn hoặc nhân viên tư vấn tín dụng của bạn sử dụng phương pháp giữ lại khoản thanh toán từ chủ nợ của bạn để thương lượng mức lãi suất thấp hơn.
# 3. Sử dụng tín dụng
Việc sử dụng tín dụng của bạn là một khía cạnh quan trọng khác của sức khỏe điểm tín dụng của bạn. Yếu tố này chiếm 30% số điểm tính toán của bạn và có liên quan đến số nợ bạn có so với khoản tín dụng hiện có của bạn. Mức sử dụng tín dụng lý tưởng là từ 10% đến 30%. Điều này cho thấy rằng khoản nợ của bạn không được vượt quá 30% tổng số tín dụng hiện có trên tất cả các tài khoản.
Hợp nhất tất cả các khoản nợ của bạn thành một hóa đơn duy nhất sẽ giúp bạn thanh toán nhanh hơn. Tuy nhiên, việc đóng một số tài khoản của bạn sẽ có tác động đến hỗn hợp tín dụng của bạn, chiếm 10% điểm tín dụng và lịch sử tín dụng của bạn, yếu tố chiếm 15%.
Giải pháp thay thế để quản lý nợ
Chọn giải pháp thay thế tốt nhất cho điều kiện tài chính hiện tại của bạn khi quyết định cách bạn sẽ xử lý khoản nợ của mình. Một phương pháp xử lý nợ là quản lý nợ, nhưng có những phương pháp khác cần xem xét.
#1. Thẻ tín dụng chuyển số dư
Thẻ chuyển số dư cho phép bạn chuyển khoản nợ của mình sang thẻ với APR ban đầu bằng XNUMX%. Điều này sẽ cung cấp cho bạn tùy chọn trả hết nợ mà không phải trả lãi. Tuy nhiên, thẻ chuyển số dư có tính phí, bao gồm một khoản phí cho mỗi lần chuyển số dư trong hầu hết các trường hợp. Một cuộc điều tra khó khăn có thể xuất hiện trong hồ sơ tín dụng của bạn nếu bạn không chuyển khoản nợ của mình sang một thẻ đã được phê duyệt trước.
Thẻ chuyển số dư khả dụng nếu điểm tín dụng của bạn ở mức tốt đến xuất sắc, nhưng chúng có thể không khả dụng nếu điểm của bạn thấp hơn. Bạn cũng sẽ cần một kế hoạch chắc chắn để trả hết nợ trước khi thời hạn lãi suất XNUMX% hết hạn. Khoản nợ còn lại sau đó sẽ tuân theo APR biến thông thường.
# 2. Các khoản cho vay cá nhân
Các khoản vay cá nhân cho phép bạn có được một khoản tiền duy nhất để thanh toán tất cả các khoản nợ của mình cùng một lúc. Một khoản vay cá nhân là một giải pháp thay thế tuyệt vời nếu bạn biết rằng bạn sẽ cần thêm thời gian để kiểm soát khoản nợ của mình. Các khoản vay cá nhân thường có thời hạn hoàn trả từ hai đến bảy năm. Không giống như thẻ tín dụng, bạn phải hoàn trả khoản vay của mình vào cuối thời hạn quy định.
Lãi suất cho một khoản vay cá nhân sẽ được xác định bởi điểm tín dụng của bạn. Lãi suất cho các khoản vay cá nhân có thể dao động từ 5% đến 36%, vì vậy hãy đảm bảo tỷ lệ bạn nhận được thấp hơn tỷ lệ bạn đang trả cho khoản nợ chưa thanh toán của mình. Bankrate có một công cụ có thể dự đoán lãi suất của bạn đối với một số khoản vay cá nhân tốt nhất hiện có.
Kế hoạch quản lý nợ là gì?
Kế hoạch quản lý nợ là một phương pháp để trả nợ không có bảo đảm lãi suất cao, chủ yếu là nợ thẻ tín dụng, mà không cần vay ngân hàng.
Các kế hoạch quản lý nợ cắt giảm lãi suất thẻ tín dụng xuống khoảng 8% và thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng ở mức hợp lý, cho phép người tiêu dùng trả hết nợ trong 3-5 năm.
Các kế hoạch được cung cấp bởi các công ty tư vấn tín dụng phi lợi nhuận, họ tiến hành nghiên cứu kỹ lưỡng về thu nhập và chi phí của bạn để xây dựng ngân sách hộ gia đình bao gồm khoản thanh toán cố định hàng tháng được tùy chỉnh theo khả năng chi trả của bạn. Các công ty thẻ tín dụng được cung cấp kế hoạch và họ phải phê duyệt kế hoạch đó.
Những người đăng ký thanh toán hàng tháng cho một tổ chức tư vấn tín dụng, tổ chức này sử dụng tiền để trả nợ theo lịch thanh toán được xác định trước do cố vấn và các chủ nợ của bạn lập ra. Khoản thanh toán hàng tháng của bạn dựa trên những gì bạn có thể chi trả.
Nếu được phép, kế hoạch quản lý nợ sẽ đơn giản hóa quy trình thanh toán cho người tiêu dùng có 3-4 thẻ tín dụng, 3-4 thời hạn và 3-4 khoản thanh toán tối thiểu cần nhớ mỗi tháng.
Thanh toán một lần cho một nguồn, mỗi tháng một lần – và không có nợ! Đó là cách một kế hoạch quản lý nợ làm cho việc quản lý tiền của bạn dễ dàng hơn.
Ưu điểm và nhược điểm của kế hoạch quản lý nợ
Tình hình tài chính của mọi người là khác nhau, do đó, một kế hoạch quản lý nợ sẽ hoạt động khác nhau đối với những người khác nhau. DMP có cả ưu điểm và nhược điểm, và điều quan trọng là phải nhận thức được tất cả chúng trước khi đồng ý với một.
Vì vậy, nơi nào chúng ta bắt đầu? Bước đầu tiên là xác định loại nợ bạn đang mang. Ví dụ: nếu khoản vay thế chấp và/hoặc khoản vay mua ô tô đang làm giảm tài chính của bạn, thì DMP sẽ không giúp được gì vì những nghĩa vụ đó được đảm bảo bằng nhà và ô tô của bạn. Kế hoạch quản lý nợ nhắm đến khoản nợ không có bảo đảm hoặc nợ không có tài sản thế chấp, chẳng hạn như hóa đơn thẻ tín dụng và khoản vay cá nhân.
DMP có thể giúp giải quyết loại nợ đó, nhưng nó đi kèm với các tiêu chí cụ thể có thể phù hợp với bạn hoặc không. Những lợi ích và hạn chế của một kế hoạch quản lý nợ được liệt kê dưới đây.
Ưu điểm của Kế hoạch quản lý nợ
- Cung cấp hợp nhất thẻ tín dụng mà không yêu cầu bạn phải vay thêm nợ để thanh toán khoản nợ hiện tại của mình.
- Nó sẽ giúp bạn sắp xếp hóa đơn và thanh toán đúng hạn và ngăn nắp hơn.
- Nó cung cấp ngân sách hàng tháng thực tế với mục tiêu tài chính có thể giúp bạn thoát khỏi nợ nần sau 3 đến 5 năm.
- Thực hiện thanh toán thường xuyên và đúng hạn có thể cải thiện báo cáo tín dụng và điểm số của bạn theo thời gian.
- Nếu bạn trễ thanh toán, DMP có thể cập nhật tài khoản tín dụng của bạn, một quy trình được gọi là "tái lập", cũng có thể nâng cao điểm tín dụng của bạn, mặc dù báo cáo tín dụng của bạn có thể vẫn bao gồm thông tin về việc trễ hạn trước đó. thanh toán và nợ quá hạn.
- Điều đó sẽ giúp bạn không phải chịu các khoản phạt trả chậm, điều này có thể làm trầm trọng thêm tình hình tài chính của bạn.
- Chủ nợ hoặc người thu nợ sẽ ngừng gọi.
- Một chuyên gia sẽ cho bạn lời khuyên về tài chính.
Nhược điểm của kế hoạch quản lý nợ
- Để tránh tích lũy thêm nợ, bạn sẽ buộc phải đóng tài khoản thẻ tín dụng của mình.
- Bạn sẽ không được phép tiếp cận các hạn mức tín dụng mới, chẳng hạn như khoản vay mua ô tô hoặc khoản vay để sửa sang lại ngôi nhà của bạn.
- Bạn phải cam kết thực hiện một cách nhất quán một khoản thanh toán hàng tháng.
- Một số chủ nợ của bạn có thể không chấp thuận kế hoạch, điều đó có nghĩa là bạn sẽ phải thanh toán riêng cho họ ngoài khoản thanh toán DMP hàng tháng.
- Cơ quan tư vấn tín dụng có thể tính một khoản phí đăng ký nhỏ và/hoặc chi phí duy trì hàng tháng, mặc dù một số khoản phí này có thể được miễn.
Nếu bạn có thu nhập ổn định mà bạn có thể sử dụng để trả khoản nợ không có bảo đảm với lãi suất thấp hơn mức bạn đang trả và nếu bạn có thể sống mà không cần có hạn mức tín dụng mới trong suốt thời gian của kế hoạch, kế hoạch quản lý nợ có thể phù hợp với bạn.
Tín dụng có bị ảnh hưởng bởi kế hoạch quản lý nợ không?
Giao dịch với nhân viên tư vấn tín dụng hoặc bắt đầu DMP sẽ không ảnh hưởng ngay lập tức đến xếp hạng tín dụng của bạn. Tuy nhiên, lưu ý rằng bạn đang làm việc với cố vấn hoặc sử dụng DMP có thể được thêm vào báo cáo tín dụng của bạn và thủ tục DMP có thể có tác động gián tiếp đến tín dụng của bạn theo nhiều cách:
- Xóa tài khoản có thể tăng cường sử dụng: Tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn là tỷ lệ phần trăm trong tổng số tín dụng khả dụng của bạn trên các tài khoản quay vòng (chẳng hạn như thẻ tín dụng) mà bạn hiện đang sử dụng. Tỷ lệ sử dụng thấp hơn sẽ tốt hơn cho điểm số của bạn. Nếu bạn vẫn mở các tài khoản thẻ tín dụng không phải DMP khác, thì việc đóng thẻ tín dụng có thể làm giảm tín dụng khả dụng của bạn và dẫn đến tỷ lệ sử dụng cao hơn. Tuy nhiên, tác động chính xác sẽ phụ thuộc vào tình huống cụ thể và loại điểm tín dụng của bạn. Một số mô hình tính điểm nhất định sẽ không bao gồm bất kỳ tài khoản đã đóng nào trong tính toán sử dụng. Tuy nhiên, những người khác, bao gồm cả FICO, có thể sử dụng các tài khoản đã đóng có số dư khi đánh giá việc sử dụng.
- Đưa tài khoản hiện tại có thể giúp bạn thiết lập lịch sử thanh toán tích cực: Khoản thanh toán DMP hàng tháng của bạn sẽ dẫn đến các khoản thanh toán đúng hạn trên tất cả các tài khoản DMP của bạn nếu các chủ nợ của bạn đồng ý điều chỉnh lại các tài khoản quá hạn của bạn và chuyển đổi trạng thái của chúng thành hiện tại. Họ có thể hỗ trợ bạn phát triển lịch sử thanh toán thuận lợi, đây là yếu tố xếp hạng tín dụng cần thiết nhất.
- Bạn sẽ trả hết các khoản nợ của mình: DMP có thể dẫn đến các khoản phí được miễn và lãi suất thấp hơn, nhưng bạn vẫn phải thanh toán đầy đủ các hóa đơn của mình sau khi hoàn thành DMP. Điều này có thể tốt hơn cho tín dụng của bạn hơn là trả hết nợ.
Đọc thêm: BỘ SƯU TẬP LÀ GÌ? Đại lý, Nợ & Cách thanh toán
Ngoài ra, trái với giả định phổ biến, việc đóng tài khoản tín dụng sẽ không ảnh hưởng ngay đến độ dài lịch sử tín dụng của bạn hoặc sự kết hợp của các loại tài khoản trong lịch sử tín dụng của bạn. Các tài khoản đã đóng có thể vẫn còn trên các báo cáo tín dụng của bạn trong tối đa mười năm. Do đó, nó sẽ ảnh hưởng đến độ dài và hỗn hợp tín dụng trong lịch sử tín dụng của bạn. Do đó, việc đóng tài khoản như một phần của DMP (hoặc vì bất kỳ lý do nào khác) sẽ không ảnh hưởng đến các tiêu chí tính điểm này trong một thời gian dài.
Bắt đầu với Kế hoạch quản lý nợ
Nếu bạn tin rằng DMP là một lựa chọn tốt, hãy tìm một cố vấn tín dụng chuyên nghiệp và gặp trực tiếp họ. Bạn cũng có thể tương tác với nhân viên tư vấn qua điện thoại hoặc trực tuyến nếu muốn.
Nhiều, nhưng không phải tất cả, dịch vụ tư vấn tín dụng là tổ chức phi lợi nhuận và bạn có thể muốn giới hạn tìm kiếm của mình đối với tổ chức phi lợi nhuận. Bạn có thể bắt đầu bằng cách tìm kiếm các cơ quan là thành viên của Tổ chức Tư vấn Tín dụng Quốc gia hoặc Hiệp hội Tư vấn Tài chính Hoa Kỳ, hai tổ chức chứng nhận hoặc đã được chứng nhận bởi Hội đồng Chứng nhận.
Để chuẩn bị, bạn có thể nghiên cứu báo cáo tín dụng của mình và lập danh sách các khoản nợ hiện tại của mình—thông tin mà bạn có thể cần chuẩn bị và thảo luận với cố vấn của mình trước cuộc gặp đầu tiên.
Các phương án thay thế kế hoạch quản lý nợ
DMP không phải lúc nào cũng là lựa chọn tốt nhất để giảm nợ. Nợ xấu từ các khoản vay sinh viên và chi phí y tế thường không được chi trả bởi các chương trình như vậy. Tùy chọn bổ sung:
Nếu khoản nợ có vấn đề của bạn thấp hơn 15% thu nhập hàng năm của bạn, bạn có thể tự mình sử dụng phương pháp tuyết lở nợ hoặc quả cầu tuyết nợ.
A cho vay hợp nhất nợ có thể kết hợp các hóa đơn của bạn thành một với lãi suất rẻ hơn nếu bạn có đủ tín dụng tốt. Bạn có quyền kiểm soát thời hạn của khoản vay và có thể mở hạn mức tín dụng mới.
Phá sản có thể thích hợp hơn nếu khoản nợ của bạn chiếm hơn 40% thu nhập hàng năm của bạn và bạn không thấy phương pháp nào để trả hết trong vòng năm năm. Phương pháp xóa nợ này có thể mang lại cho bạn một khởi đầu mới ngay lập tức. Ngoài ra, điểm tín dụng của người tiêu dùng có thể bắt đầu cải thiện trong ít nhất là sáu tháng.
Chương trình quản lý nợ: Những điều bạn nên biết
Các chương trình quản lý nợ là một lựa chọn để thoát khỏi nợ nần, nhưng có một số điều cần cân nhắc trước khi tham gia.
- Các chương trình quản lý nợ là các chương trình từ ba đến năm năm. Điều đó đòi hỏi rất nhiều sự tự chủ và cống hiến. Nếu bạn rời khỏi chương trình vì bất kỳ lý do gì, bạn sẽ mất tất cả các ưu đãi mà chủ nợ đã dành cho bạn, chẳng hạn như lãi suất thấp hơn và không có phí trả chậm.
- Bạn sẽ được yêu cầu đóng tất cả các tài khoản thẻ tín dụng khi tham gia chương trình, mặc dù một số chương trình quản lý nợ có thể cho phép sử dụng một thẻ trong trường hợp khẩn cấp. Đối với một số người, đây có thể là một trở ngại khó khăn.
- Gọi cho các chủ nợ của bạn để xác nhận rằng họ đã chấp nhận các điều kiện của kế hoạch trả nợ do một tổ chức tư vấn tín dụng đưa ra.
- Có các lựa chọn giảm nợ khác, bao gồm tự mình thực hiện mọi thứ trong DMP. Bạn cũng có thể xem xét một khoản vay hợp nhất nợ, một chương trình giải quyết nợ hoặc, nếu tình hình của bạn cực kỳ nghiêm trọng, phá sản như những giải pháp thay thế khả thi.
bottom Line
Xử lý nợ có thể đã khó và việc tìm ra giải pháp để thoát khỏi nợ có thể còn khó hơn. May mắn thay, các chiến lược quản lý nợ như quả cầu tuyết nợ, tuyết lở nợ, kế hoạch quản lý nợ (DMP) và giải quyết nợ có thể giúp bạn nhận được sự cứu trợ mà bạn cần và xứng đáng.
Tuy nhiên, không phải tất cả các chiến thuật đều được tạo ra như nhau, vì một số chiến thuật có hậu quả tiêu cực lâu dài hơn những chiến thuật khác. Bạn có thể thấy rằng một giải pháp thay thế tài chính khác, chẳng hạn như thẻ tín dụng chuyển số dư hoặc khoản vay cá nhân, được chấp nhận hơn. Đánh giá lợi ích và nhược điểm của từng kỹ thuật quản lý nợ để đưa ra lựa chọn sáng suốt giúp bạn đạt được mục tiêu trả nợ trong thời gian ngắn nhất đồng thời mang lại hiệu quả tốt nhất cho hoàn cảnh tài chính của bạn.
Bài viết liên quan
- Phòng Báo cáo Tín dụng: Phòng Báo cáo Tín dụng là gì?
- Lập kế hoạch tài chính: Định nghĩa, Chứng chỉ tầm quan trọng
- CÁCH THANH TOÁN NỢ THẺ TÍN DỤNG 2023 (Cập nhật)
dự án
