Nếu bạn gặp khó khăn trong việc thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng đúng hạn, kế hoạch quản lý nợ từ một tổ chức tư vấn tín dụng phi lợi nhuận có thể là điều bạn cần.
Kế hoạch hợp nhất các khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng của bạn thành một tháng duy nhất, có thể giảm một nửa lãi suất của bạn và cung cấp một lộ trình có cấu trúc để trả nợ trong vòng ba đến năm năm.
Một kế hoạch quản lý nợ có tác động đến điểm tín dụng của bạn thấp hơn nhiều so với việc giải quyết nợ hoặc phá sản vì bạn đã hoàn trả khoản nợ ban đầu của mình. Hãy xem những ưu và nhược điểm của việc sử dụng kế hoạch hoặc công ty quản lý nợ.
Kế hoạch quản lý nợ là gì?
Kế hoạch quản lý nợ (DMP) là một chương trình hoàn trả nợ có cấu trúc thường được xử lý bởi một cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận và không yêu cầu khoản vay. MMI làm việc chăm chỉ với các chủ nợ để giảm lãi suất của bạn và thiết lập một khoản thanh toán hàng tháng phù hợp với bạn. Điều này đẩy nhanh việc trả nợ, giúp bạn tiết kiệm tiền và thường dẫn đến điểm tín dụng cao hơn sau khi chương trình của bạn hoàn tất.
Một kế hoạch quản lý nợ không có điều kiện đủ điều kiện. Để xem họ có đủ điều kiện hay không, trước tiên, khách hàng phải hoàn thành bản phân tích ngân sách và khoản nợ bí mật với một cố vấn tín dụng được NFCC chứng nhận.
Kế hoạch quản lý nợ có phải là lựa chọn tốt nhất cho bạn không?
DMP không phù hợp với tất cả mọi người. Tùy thuộc vào tổ chức, chỉ có 10% đến 20% người sử dụng tùy chọn giảm nợ này. Tùy thuộc vào năm và cách cơ quan ghi nhận việc hoàn thành, khoảng 50% đến 70% hoàn thành kế hoạch.
Bạn có thể xem xét một DMP nếu:
- Nếu khoản nợ không có bảo đảm của bạn, chẳng hạn như nợ thẻ tín dụng, nằm trong khoảng từ 15% đến 39% thu nhập hàng năm của bạn.
- Bạn có một mức lương ổn định và tin rằng nếu bạn có lãi suất thấp hơn, bạn có thể trả hết nợ trong XNUMX năm.
- Trong khi lên kế hoạch, bạn có thể tránh mở các hạn mức tín dụng mới.
Khi nào Kế hoạch quản lý nợ hiệu quả hơn?
Nếu bạn đang chiến đấu với nợ quay vòng, những lợi ích như sau:
- Một lần, thanh toán giảm.
- Sẽ không còn (hoặc ít hơn) các cuộc điện thoại từ chủ nợ hoặc người thu nợ.
- Khả năng cuối cùng thoát khỏi nợ nần.
DMP không phù hợp với bạn nếu:
- Bạn đang gặp khó khăn trong việc thanh toán các khoản vay có bảo đảm, chẳng hạn như thế chấp hoặc thanh toán xe hơi.
- Tiền lương của bạn hầu như không bao gồm các nhu yếu phẩm như thực phẩm và tiện ích.
- Bạn muốn tiếp tục sử dụng thẻ tín dụng của mình.
Nếu bạn lo lắng về việc giảm chi tiêu của mình, việc phải sống mà không có thẻ tín dụng hoặc tín dụng mới có thể là một lợi thế.
Bởi vì bạn phải cam kết thanh toán trong nhiều tháng, bạn phải đảm bảo rằng có đủ tiền trong ngân sách của mình để thực hiện điều đó. Các chi phí bất ngờ sẽ phát sinh khi bạn thanh toán chương trình theo thời gian, vì vậy việc tiếp cận quỹ khẩn cấp là rất quan trọng.
Có thể khả thi rằng huấn luyện tài chính là tất cả những gì bạn cần để bắt kịp. Nếu bạn xác định rằng kế hoạch quản lý nợ là tốt nhất cho mình, bạn nên tìm kiếm sự hỗ trợ về lập ngân sách và quản lý tiền để tránh bị tụt lại phía sau.
Ưu và nhược điểm của kế hoạch quản lý nợ
Bởi vì tình hình tài chính của mọi người là khác nhau nên kế hoạch quản lý nợ sẽ hoạt động khác nhau đối với những người khác nhau. DMP có những ưu điểm và nhược điểm, và điều quan trọng là phải nhận thức được chúng trước khi đồng ý với một.
Vì vậy, bắt đầu từ đâu? Bước đầu tiên là xác định loại nợ bạn có. Ví dụ: nếu khoản vay thế chấp và/hoặc khoản vay mua ô tô đang làm giảm tài chính của bạn, thì DMP sẽ không giúp được gì vì những nghĩa vụ đó được bảo đảm bằng nhà và xe hơi của bạn. Nợ không có bảo đảm, hoặc nợ không có tài sản thế chấp, chẳng hạn như hóa đơn thẻ tín dụng và các khoản vay cá nhân, được giải quyết bằng các chiến lược quản lý nợ.
DMP có thể giúp giải quyết loại nợ này, nhưng nó đi kèm với các tiêu chí cụ thể có thể phù hợp với bạn hoặc không. Dưới đây là những ưu và nhược điểm của một kế hoạch quản lý nợ.
Ưu điểm của kế hoạch quản lý nợ
- Cung cấp hợp nhất thẻ tín dụng mà không yêu cầu bạn phải vay thêm nợ để trả hết khoản nợ hiện tại của mình.
- Nó sẽ hỗ trợ bạn sắp xếp hóa đơn và thanh toán đúng hạn và ngăn nắp hơn.
- Nó tạo ra một ngân sách thực tế hàng tháng với mục đích tài chính là giúp bạn thoát khỏi nợ nần trong vòng 3 đến 5 năm.
- Thanh toán thường xuyên và đúng hạn có thể giúp bạn cải thiện báo cáo tín dụng và điểm số của mình theo thời gian.
- Nếu bạn chậm thanh toán hóa đơn, DMP có thể cập nhật tài khoản tín dụng của bạn, một quy trình được gọi là "tái lập". Điều này cũng có thể nâng cao điểm tín dụng của bạn, trong khi báo cáo tín dụng của bạn rất có thể vẫn bao gồm thông tin liên quan đến các khoản thanh toán trễ và nợ quá hạn trong quá khứ.
- Điều này sẽ giúp bạn tránh bị phạt do trả chậm, điều này có thể làm trầm trọng thêm tình hình tài chính của bạn.
- Các chủ nợ và người đòi nợ sẽ không còn gọi nữa.
- Một chuyên gia sẽ cung cấp cho bạn lời khuyên tài chính.
Nhược điểm của một kế hoạch quản lý nợ
- Để tránh phát sinh thêm nợ, bạn sẽ phải đóng tài khoản thẻ tín dụng của mình.
- Bạn sẽ không thể nhận được các hạn mức tín dụng mới, chẳng hạn như khoản vay mua ô tô hoặc khoản vay để sửa sang lại ngôi nhà của bạn.
- Bạn phải đồng ý thực hiện thanh toán hàng tháng một cách liên tục.
- Một số chủ nợ của bạn có thể từ chối phê duyệt kế hoạch, điều đó có nghĩa là bạn sẽ phải thanh toán riêng cho họ ngoài khoản thanh toán DMP hàng tháng.
- Cơ quan tư vấn tín dụng có thể tính một khoản phí đăng ký nhỏ và/hoặc phí duy trì hàng tháng, mặc dù một số khoản phí này có thể được miễn.
Nếu bạn có thu nhập ổn định mà bạn có thể sử dụng để trả khoản nợ không có bảo đảm với lãi suất thấp hơn mức bạn đang trả và nếu bạn có thể sống mà không cần có hạn mức tín dụng mới trong suốt thời gian của kế hoạch, kế hoạch quản lý nợ có thể phù hợp với bạn.
Các loại kế hoạch quản lý nợ
DMP được phân thành hai loại: vì lợi nhuận và phi lợi nhuận.
#1. vì lợi nhuận
Kế hoạch quản lý nợ vì lợi nhuận, như tên gọi của nó, được quản lý bởi một công ty có động cơ kinh doanh. Mặc dù họ cung cấp các dịch vụ giống như các cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận cung cấp các kế hoạch quản lý nợ, nhưng họ có thể tính phí cắt cổ.
April Lewis Parks, giám đốc giáo dục và quan hệ công ty tại Consolidated Credit cho biết: “Các cơ quan vì lợi nhuận có thể có những cố vấn xuất sắc, nhưng họ có thể cung cấp nhiều dịch vụ khác mà họ có thể thúc đẩy khách hàng của mình – cho dù chúng có lợi hay không. “Nó giống như một công ty đầu tư hướng bạn tới các quỹ trả cho họ hoa hồng cao trong khi mang lại cho bạn lợi nhuận thấp.”
Bạn cũng nên cảnh giác với các công ty DMP vì lợi nhuận hứa hẹn một biện pháp khắc phục nhanh chóng. DMP thường sẽ mất từ ba đến năm năm để trả nợ cho bạn. Nếu một công ty lập kế hoạch quản lý nợ đưa ra những kỳ vọng không thực tế, thì rất có thể họ là như vậy.
#2. phi lợi nhuận
Theo FTC, phần lớn các DMP đáng tin cậy đến từ các tổ chức phi lợi nhuận. Ngoài ra, tùy thuộc vào điều kiện tài chính của bạn, một số tổ chức tư vấn tín dụng phi lợi nhuận có thể cung cấp dịch vụ của họ miễn phí hoặc với chi phí vừa phải. Họ cũng cung cấp tài liệu hướng dẫn và các dịch vụ hoặc nguồn lực bổ sung để hỗ trợ bạn xây dựng lại tín dụng và lập ngân sách hiệu quả hơn.
Theo FTC, là một tổ chức phi lợi nhuận không có nghĩa là các dịch vụ là miễn phí, chi phí thấp hoặc có uy tín. Một số tổ chức phi lợi nhuận có thể che giấu các khoản phí quá cao hoặc khuyến khích bạn thực hiện các khoản thanh toán “tự nguyện” làm tăng thêm gánh nặng nợ nần của bạn.
Đọc các bài đánh giá và khiếu nại từ các trang web đáng tin cậy như Consumer Affairs, BBB và TrustPilot trước khi chọn tổ chức vì lợi nhuận hoặc phi lợi nhuận cho DMP.
Cách bắt đầu với kế hoạch quản lý nợ
Nếu bạn tin rằng DMP là một lựa chọn tốt cho mình, hãy tìm một cố vấn tín dụng chuyên nghiệp và gặp trực tiếp họ. Bạn cũng có thể làm việc với nhân viên tư vấn qua điện thoại hoặc trực tuyến nếu muốn.
Nhiều công ty tư vấn tín dụng, nhưng không phải tất cả, là tổ chức phi lợi nhuận và bạn có thể muốn giới hạn tìm kiếm của mình ở các tổ chức phi lợi nhuận. Bắt đầu bằng cách tìm kiếm các cơ quan là thành viên của Tổ chức Tư vấn Tín dụng Quốc gia hoặc Hiệp hội Tư vấn Tài chính Hoa Kỳ, hai tổ chức chứng nhận hoặc đã được chứng nhận bởi Hội đồng Kiểm định.
Bạn có thể chuẩn bị bằng cách xem xét báo cáo tín dụng của mình và lập danh sách các khoản nợ hiện tại của mình—thông tin mà bạn có thể cần phải tổng hợp và thảo luận với cố vấn của mình trước cuộc gặp đầu tiên. Bạn có thể bắt đầu bằng cách xác minh miễn phí các tài khoản được đề cập trong báo cáo tín dụng Experian trực tuyến của mình.
Các công ty kế hoạch quản lý nợ tốt nhất
Khi nghiên cứu các công ty cung cấp kế hoạch quản lý nợ, vui lòng hỏi về phí hàng tháng, phí thiết lập, khoảng thời gian cần thiết để hoàn thành kế hoạch và các loại nợ có thể được bao gồm. Sau đó hỏi về hồ sơ theo dõi của công ty. Có bao nhiêu người tuân theo kế hoạch và họ tiết kiệm được bao nhiêu tiền theo thời gian?
Sau đây là các công ty có kế hoạch quản lý nợ tốt nhất dựa trên phản hồi tổng thể của khách hàng.
#1. Tư vấn tín dụng tiêu dùng Mỹ ACCC
ACCC, được thành lập vào năm 1991, là một công ty lập kế hoạch quản lý nợ phi lợi nhuận hoạt động ở tất cả 50 tiểu bang. Chương trình quản lý nợ của nó dự kiến sẽ hoàn thành sau 36 đến 60 tháng và sẽ giảm các khoản thanh toán hàng tháng và lãi suất của bạn từ 30 đến 50%. Trong suốt quá trình, khách hàng nhận được sự hỗ trợ liên tục, bao gồm tư vấn và giáo dục về quản lý nợ. Giá thành viên là 39 đô la và phí duy trì hàng tháng là 7 đô la cho mỗi tài khoản (tối đa 70 đô la).
Điều này là hoàn hảo cho ai: Nếu bạn muốn một công ty tư vấn tín dụng phục vụ tất cả 50 tiểu bang, cung cấp hỗ trợ trực tiếp ở 12 tiểu bang và Washington, DC, đồng thời có bảng điều khiển khách hàng với vô số tài nguyên giáo dục liên quan đến tài chính.
#2. Tư vấn tín dụng Cambridge
Theo tổ chức tư vấn tín dụng phi lợi nhuận này, các cá nhân thường hoàn thành chương trình quản lý nợ trong 48 tháng và tiết kiệm được khoảng 140 đô la mỗi tháng. Các cố vấn của Cambridge tuyên bố có thể thương lượng lãi suất trung bình từ khoảng 22% đến 8%. Chi phí khởi động và chi phí hàng tháng khác nhau ở mỗi tiểu bang.
Điều này là tốt nhất cho ai: Nếu bạn muốn nhận tư vấn qua điện thoại hoặc qua hội nghị truyền hình, thì đây là lựa chọn dành cho bạn.
#3. Dịch vụ chăm sóc sức khỏe tài chính GreenPath
Các khoản nợ không có bảo đảm của các thành viên thường được hoàn trả trong vòng ba đến năm năm. Tùy thuộc vào tiểu bang và khoản nợ của bạn, phí ban đầu một lần là từ $0 đến $50 và giá hàng tháng dao động từ $0 đến $75.
Điều này là tốt nhất cho ai: Nếu bạn muốn quản lý tài khoản của mình và kiểm tra tiến độ trả nợ trực tuyến, đây là tùy chọn dành cho bạn. Nếu bạn thích tư vấn trực tiếp và sống ở một trong 21 tiểu bang của GreenPath có văn phòng thực tế.
#4. Giải pháp thu hồi nợ
Theo công ty này, người tiêu dùng trung bình hoàn thành kế hoạch quản lý nợ trong vòng 8 đến 0 năm và trả lãi suất khoảng 50%. Phí khởi động nằm trong khoảng từ XNUMX đến XNUMX đô la, với một khoản phí hàng tháng có cùng số tiền.
Điều này là tốt nhất cho ai: Nếu bạn muốn quản lý kế hoạch trả nợ của mình thông qua một ứng dụng, thì đây là ứng dụng dành cho bạn. Sáu ngày một tuần, bạn cũng có thể nói chuyện với một người trực tiếp tại InCharge.
#5. Quản lý tiền quốc tế MMI
MMI là một công ty tư vấn tín dụng phi lợi nhuận hoạt động ở tất cả 50 tiểu bang và cung cấp hỗ trợ trực tuyến, qua điện thoại và trong một số trường hợp là trực tiếp. Một DMP thường được hoàn thành trong vòng ba đến năm năm bởi các thành viên. Phí thiết lập và phí hàng tháng tương ứng là $33 và $25.
Điều này là tốt nhất cho ai: Nếu bạn cần tư vấn về nợ suốt ngày đêm hoặc thích liệu pháp trực tiếp, có thể truy cập ở 25 tiểu bang.
Kế hoạch quản lý nợ vs Xử lý nợ
Điều quan trọng là phải hiểu rằng các lựa chọn cứu trợ khác nhau là không giống nhau. Tóm lại, quản lý nợ được thực hiện bởi các cơ quan tư vấn phi lợi nhuận hỗ trợ bạn giảm lãi suất và thanh toán hàng tháng mà không làm hỏng điểm tín dụng của bạn. Thanh toán nợ là một lựa chọn rủi ro hơn đòi hỏi phải trả tiền cho một công ty vì lợi nhuận để thương lượng thay cho bạn, nhưng nó có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn trong khi bạn chờ công ty thương lượng một khoản thanh toán thấp hơn.
Kết luận
Nếu bạn muốn hợp tác với một bên trung gian để giúp bạn xây dựng kế hoạch trả nợ và có thể giảm lãi suất cũng như các khoản thanh toán nợ hàng tháng, thì DMP là một lựa chọn tốt.
Khi tìm kiếm các nhóm để hợp tác, hãy nhìn vào lịch sử của họ. Càng giúp đỡ nhiều người, họ càng già đi. Điều đó cho thấy họ đã nhìn thấy mọi thứ trước đây. Bạn gặp khó khăn gì họ cũng đã xử lý nhiều lần rồi.”
Bạn cũng nên kiểm tra xếp hạng của họ trên các trang web đánh giá có uy tín và những khách hàng trước đó nói gì về việc giao dịch với công ty cụ thể đó. Không phải ai cũng vui vẻ vì con người là sinh vật bừa bộn và thường xảy ra hiểu lầm. Tuy nhiên, các cơ quan tư vấn tín dụng đã trả lời các khiếu nại và làm cho mọi thứ đúng? Họ có nói cho bạn biết chuyện gì đã xảy ra không?
Bạn sẽ có nhiều cơ hội hơn để chọn một chương trình quản lý nợ phù hợp với nhu cầu, mục tiêu và ngân sách của mình nếu bạn làm bài tập về nhà.
Bài viết liên quan
- QUẢN LÝ NỢ: Cách thức hoạt động; Kế hoạch và Chương trình
- Phòng Báo cáo Tín dụng: Phòng Báo cáo Tín dụng là gì?
- Cách sử dụng Hợp nhất Nợ bằng Thẻ Tín dụng
dự án
