Nếu bạn mới bắt đầu quá trình mua nhà, bạn có thể giật mình khi thấy rằng bạn đã nhận được sự chấp thuận có điều kiện. Chính xác thì phê duyệt có điều kiện là gì, và bạn nên làm gì tiếp theo? Trong bài đăng này, chúng ta sẽ xem xét phê duyệt có điều kiện cho khoản vay thế chấp mua nhà bao gồm những gì và cách nhận khoản vay này.
“Phê duyệt có điều kiện” có nghĩa là gì?
Khi người bảo lãnh thế chấp của bạn hầu hết hài lòng với đơn thế chấp của bạn nếu nó nhận được sự chấp thuận có điều kiện. Họ sẵn sàng cấp khoản thế chấp của bạn nếu bạn đáp ứng các yêu cầu sắp tới của họ.
Khi bạn nhận được sự chấp thuận có điều kiện đối với một khoản thế chấp, điều đó thực sự củng cố hồ sơ của bạn hơn là sơ tuyển đơn thuần. Tuy nhiên, nó không phải là một đảm bảo rằng thế chấp của bạn sẽ được cấp.
Thay vào đó, nó biểu thị rằng người cho vay sẵn sàng cho bạn vay một số tiền cụ thể nếu bạn đáp ứng các yêu cầu nhất định. Bởi vì phê duyệt có điều kiện FHA được bảo hiểm bởi chính phủ liên bang, nó có thể yêu cầu tài liệu bổ sung.
Phê duyệt vô điều kiện là gì?
Phê duyệt vô điều kiện đề cập đến việc được cho vay mua nhà mà không cần đáp ứng thêm điều kiện nào. Nếu người cho vay đã xem xét giấy tờ của bạn và ký vào đơn đăng ký, họ sẽ gửi cho bạn một lá thư chấp thuận lựa chọn của họ vô điều kiện.
Để phân biệt giữa chấp thuận có điều kiện và không có điều kiện, hãy nhớ rằng cụm từ “vô điều kiện” biểu thị “không có ràng buộc nào khác”. Vì vậy, để mua một ngôi nhà, bạn cần có một hợp đồng cho vay mua nhà vô điều kiện, có nghĩa là người cho vay của bạn đã dành toàn bộ thời gian cần thiết để xem xét chính thức các thủ tục giấy tờ và các đơn đăng ký đã ký trước khi xác định xem có nên cung cấp cho bạn một khoản thế chấp dựa trên không. tài sản bạn đã chọn. Sau khi quyết định này được đưa ra, không có thêm điều kiện nào phải được đáp ứng, do đó, nó giống như việc nhận được xác nhận từ người quản lý ngân hàng của bạn: “Bạn đã mua được nhà ở”.
Tại sao Tôi nên Đăng ký Phê duyệt Khoản vay Có Điều kiện?
Khi bạn nhận được sự chấp thuận có điều kiện cho một khoản vay mua nhà, bạn chứng minh cho người bán rằng bạn là một ứng cử viên vững chắc. Điều đó có thể hữu ích trong một cuộc chiến đấu thầu. Nó cũng có thể giúp đẩy nhanh quá trình đóng cửa. Đối với một khoản thế chấp để đóng, người cho vay và người bảo lãnh phát hành phải phân tích và xử lý một lượng lớn thông tin tài chính. Thư chấp thuận có điều kiện chứng tỏ rằng bạn đã hoàn thành các giấy tờ cần thiết.
Bạn cũng có thể yêu cầu phê duyệt khoản vay có điều kiện để mua một ngôi nhà xây dựng mới (một ngôi nhà được xây dựng từ mặt đất). Có thể người xây dựng của bạn sẽ yêu cầu nó trước khi bắt đầu quá trình xây dựng. Trong trường hợp đó, bạn sẽ không thể đóng khoản thế chấp của mình cho đến khi ngôi nhà mới của bạn được hoàn thành. Đó là lý do tại sao nhà xây dựng của bạn có thể yêu cầu đảm bảo thêm trước khi tiến hành dự án.
Sự khác biệt giữa Phê duyệt trước và Phê duyệt có Điều kiện là gì?
Người bảo lãnh sẽ đánh giá dữ liệu tài chính của bạn với việc phê duyệt khoản vay có điều kiện. Phê duyệt trước không hoạt động như vậy. Bởi vì khoản vay của bạn được cấp hoặc từ chối bởi một người bảo lãnh phát hành, việc phê duyệt khoản vay có điều kiện từ một người bảo lãnh phát hành có trọng lượng hơn một lá thư chấp thuận trước.
Cả phê duyệt trước và phê duyệt có điều kiện đều bao gồm việc phân tích tài chính và tài liệu của bạn để xác định xem bạn có phải là ứng viên thế chấp tiềm năng hay không. Và cả hai đều cung cấp bằng chứng rằng bạn thực sự đủ điều kiện để vay thế chấp.
Cách Đăng ký Phê duyệt Khoản vay Có Điều kiện
Sau đây là các bước để đăng ký phê duyệt khoản vay có điều kiện:
- Để khám phá hợp đồng cho vay mua nhà tuyệt vời nhất, hãy mua sắm với các nhà cung cấp thế chấp tốt nhất.
- Cung cấp cho người cho vay tất cả các chi tiết tài chính mà họ cần.
- Khi khoản vay của bạn đạt đến mức đó, hãy thông báo cho người cho vay của bạn rằng bạn muốn có thông báo phê duyệt khoản vay có điều kiện.
- Chờ người bảo lãnh phát hành kiểm tra thông tin của bạn để xem liệu bạn có đủ điều kiện để được chấp thuận có điều kiện cho khoản vay mua nhà hay không.
- Nếu bạn được chấp thuận có điều kiện, bạn sẽ được thông báo bằng văn bản.
Hãy nhớ rằng việc bảo lãnh phát hành có thể mất vài ngày hoặc hơn một tuần. Người cho vay của bạn có thể cung cấp cho bạn ước tính về thời gian thực hiện thủ tục để bạn chuẩn bị.
Trước khi bắt đầu quy trình bảo lãnh phát hành, người cho vay của bạn có thể cần một lượng tài liệu đáng kể. Tài liệu này có thể bao gồm:
- Sao kê tài khoản ngân hàng
- Phiếu thanh toán
- Khai thuế những năm gần đây
- Thư xác nhận việc làm
Nếu bạn đang tự kinh doanh và đang tìm kiếm một khoản thế chấp, bạn có thể được yêu cầu cung cấp thêm thông tin, chẳng hạn như:
- Nếu bạn sở hữu một doanh nghiệp, bạn nên có báo cáo lãi và lỗ.
- một bản sao giấy phép của công ty bạn
- Các bản sao hợp đồng chỉ ra rằng quy trình làm việc của bạn đang diễn ra
- Một lá thư từ một kế toán xác nhận khoảng thời gian bạn đã kinh doanh.
Làm theo yêu cầu của người cho vay của bạn sẽ làm cho quá trình bảo lãnh phát hành diễn ra dễ dàng hơn. Khi thủ tục hoàn tất, bạn sẽ được gửi thư hoặc thông báo chấp thuận khoản vay có điều kiện.
Các điều kiện tiên quyết để được phê duyệt khoản vay có điều kiện
Việc phê duyệt khoản vay mua nhà có điều kiện thường đi kèm với một số quy định.
Bằng chứng bổ sung, chẳng hạn như cuống phiếu lương, chứng từ thu nhập của công ty và chứng từ thuế, thường được yêu cầu để được phê duyệt lần cuối. Ngay cả khi một số tài liệu này đã được kiểm tra, người cho vay của bạn có thể yêu cầu tài liệu bổ sung dựa trên lựa chọn khoản vay mà bạn đang cố gắng đủ điều kiện.
Giả sử một cặp vợ chồng trẻ đang mua ngôi nhà đầu tiên của họ và bà già muốn đóng góp 5,000 đô la cho khoản trả trước. Việc kiểm tra số tiền đó được coi là một khoản tiền gửi đáng kể và người bảo lãnh muốn xác minh nguồn trước khi họ có thể đóng. Bà và vợ / chồng chỉ cần đưa một lá thư quà tặng và một số bằng chứng về việc chuyển tiền trong kịch bản này. Sau khi hoàn tất, họ sẽ có thể đóng khoản vay.
Các yếu tố khác có thể được xem xét kỹ lưỡng bao gồm xác minh chính thức về việc làm từ công ty của bạn hoặc kê khai tài sản bổ sung, tùy thuộc vào những gì được yêu cầu cho khoản vay của bạn.
Hợp đồng mua bán addendums cũng có thể được yêu cầu để phê duyệt có điều kiện. Sau đây là các ví dụ:
- Xác nhận tiêu đề
- Nhận định giá nhà
- Kiểm tra nhà
- Bắt bảo hiểm chủ nhà
- Xác định tỷ lệ vốn vay trên giá trị (LTV)
Trong giao dịch mua, LTV là tỷ lệ nghịch của khoản trả trước của bạn và trong tái cấp vốn, nó là tỷ lệ nghịch với số vốn chủ sở hữu của bạn.
Điều này cũng có thể bao gồm bằng chứng rằng không có bất kỳ tội phạm hoặc phán quyết nào đối với tài sản.
Lợi ích
Bạn có thể biết rằng bạn nên được phê duyệt trước cho một khoản vay mua nhà trước khi đi săn nhà. Tuy nhiên, việc chấp thuận bảo lãnh phát hành có điều kiện sẽ củng cố sức mạnh đàm phán của bạn.
Đối với những người mới bắt đầu, việc được chấp thuận sẽ phân biệt bạn với tư cách là người mua bất động sản. Nếu bạn đang trong cuộc chiến đấu thầu với người mua khác, việc bạn được chấp thuận có điều kiện cho thấy chủ nhà rằng bạn là ứng cử viên nặng ký hơn.
Nếu bạn muốn xây dựng ngôi nhà của riêng mình, người xây dựng có thể cần sự chấp thuận có điều kiện trước khi tiến hành thủ tục. Không nhà xây dựng nào muốn cam kết với một dự án chỉ để việc mua bán được thực hiện trong giai đoạn bảo lãnh phát hành.
Cuối cùng, nó có thể hỗ trợ trong quá trình đóng cửa. Bảo lãnh phát hành có thể là một thủ tục tốn nhiều thời gian, vì vậy nếu bạn đã được chấp thuận có điều kiện, việc xem xét và hoàn thiện các tài liệu kết thúc có thể mất ít thời gian hơn.
Bạn có thể bị từ chối sau khi được chấp thuận có điều kiện không?
Những khách hàng đã được chấp thuận có điều kiện cho khoản vay mua nhà sẽ bị từ chối nếu họ không đáp ứng bất kỳ yêu cầu nào của người cho vay.
Dưới đây là một số lý do tại sao khách hàng có thể bị từ chối:
- Dữ liệu do khách hàng cung cấp không thể được xác nhận bởi người bảo lãnh.
- Ngôi nhà tương lai của khách hàng có quyền thế chấp không lường trước được.
- Khách hàng có đánh giá chống lại họ.
- Những lo ngại bất ngờ được phát hiện trong quá trình kiểm tra hoặc đánh giá tại nhà.
- Thu nhập của khách hàng bị giảm.
- Báo cáo tín dụng của khách hàng chứa thông tin xấu.
Nếu bất kỳ thông tin mới nào bạn cung cấp không khớp với những gì người cho vay đã cung cấp tại thời điểm phê duyệt thế chấp ban đầu, khoản vay của bạn có thể bị từ chối. Nếu bạn bị mất việc làm hoặc mua một chiếc ô tô mới trong khi đăng ký thế chấp, DTI có thể bị loại bỏ, khiến người cho vay từ chối khoản vay của bạn với lý do hiện tại nó đã quá cao.
Điều gì sẽ xảy ra sau khi chấp thuận có điều kiện?
Bạn sẽ nhận được “sự chấp thuận vô điều kiện,” còn được gọi là “sự chấp thuận chính thức,” khi người bảo lãnh đã nhận được thông tin và giấy tờ cần thiết để đáp ứng các điều kiện đang chờ xử lý của bạn. Việc chấp thuận vô điều kiện ngụ ý rằng nhân viên cho vay của bạn đã sẵn sàng thực hiện thỏa thuận.
Mất bao lâu để hoàn thành việc bảo lãnh phát hành sau khi được chấp thuận có điều kiện?
Tùy thuộc vào yêu cầu thêm của người bảo lãnh phát hành, quy trình bảo lãnh phát hành có thể mất từ vài ngày đến vài tuần. Bạn có thể hỗ trợ đẩy nhanh quá trình bằng cách nói chuyện với người cho vay của bạn và có sẵn tất cả các thủ tục giấy tờ cần thiết của bạn.
So sánh các phê duyệt thế chấp
Hãy cùng xem xét một số phê duyệt thế chấp điển hình nhất và chúng khác với phê duyệt có điều kiện như thế nào.
# 1. Sơ tuyển
Khi bạn đủ điều kiện để vay thế chấp, bạn sẽ được cung cấp một ước tính về số tiền bạn có thể vay. Tuy nhiên, những ước tính này được nộp bởi người nộp đơn và chưa trải qua quá trình bảo lãnh phát hành. Kết quả là, việc sơ tuyển ít đáng tin cậy hơn so với việc phê duyệt có điều kiện.
# 2. Phê duyệt trước
Phê duyệt thế chấp liên quan nhiều hơn một chút so với sơ tuyển. Người cho vay của bạn sẽ xác minh lịch sử tín dụng của bạn và cho điểm ở bước này. Một người bảo lãnh phát hành, không giống như sự chấp thuận có điều kiện, có thể đã không xem xét tài liệu này.
# 3. Phê duyệt vô điều kiện
Phê duyệt vô điều kiện, thường được gọi là phê duyệt chính thức, là giai đoạn tiếp theo sau khi phê duyệt có điều kiện. Nó chỉ ra rằng người bảo lãnh đã nhận và xác thực thông tin của bạn.
Thông tin này chứa giá trị thẩm định của bạn, quyền sở hữu, khoản thanh toán trước và các giấy tờ cần thiết khác. Lúc này, nhân viên cho vay đã sẵn sàng để tiến hành thủ tục vay thế chấp.
#4. Phê duyệt đã xác minh
Khi bạn nhận được Phê duyệt đã xác nhận, điều đó có nghĩa là tín dụng, thu nhập và tài sản của bạn đều đã được xác minh và bạn được chấp thuận mua nhà. Đó là một hình thức chấp thuận thế chấp Rocket Mortgage®. Không giống như phê duyệt có điều kiện, Thư chấp thuận đã xác minh thông báo cho người bán rằng bạn có đủ tiền cần thiết để hỗ trợ đề nghị của mình.
Mất bao lâu sau khi chấp thuận có điều kiện để đóng?
Không có gì chắc chắn về thời gian đóng cửa ngôi nhà của bạn sau khi được phê duyệt. Quá trình phê duyệt có điều kiện thường mất từ 1 đến 2 tuần và ngày kết thúc sẽ diễn ra ngay sau đó.
Chiến lược tốt nhất để đảm bảo quá trình đóng nhanh chóng là khắc phục mọi khó khăn về bảo lãnh phát hành càng sớm càng tốt. Bạn giải quyết những mối quan tâm này càng sớm, bạn càng có thể đóng cửa sớm hơn cho ngôi nhà của mình.
Chấp nhận có điều kiện là một ý tưởng hay?
Được chấp thuận có điều kiện cho một khoản thế chấp cho thấy rằng người cho vay sẵn sàng làm việc với bạn. Đó là một tin tuyệt vời vì tất cả những gì bạn thường phải làm để được chấp nhận là cung cấp cho người cho vay thêm một số tài liệu và trả lời bất kỳ câu hỏi nào mà họ có thể có. Vì vậy, đừng lo lắng; phê duyệt có điều kiện là một chỉ số tích cực.
Phê duyệt có điều kiện có giống như Phê duyệt không?
Người cho vay đã chấp thuận trước khoản vay mua nhà cho bạn (còn được gọi là chấp thuận có điều kiện) về nguyên tắc đã đồng ý cho bạn vay tiền để trả tiền mua nhà nhưng chưa cấp phép đầy đủ hoặc cuối cùng cho bạn. Phê duyệt trước cho khoản thế chấp của bạn cho phép bạn nghiên cứu và hỏi một cách chắc chắn.
Phê duyệt trước có thích hợp hơn phê duyệt có điều kiện không?
Bạn sẽ nhận được thư chấp thuận trước nêu rõ khả năng đủ điều kiện để được vay một khoản tiền nhất định khi thông tin của bạn được xử lý. Phê duyệt trước được theo sau bởi phê duyệt có điều kiện, có nghĩa là đào sâu hơn một chút. Trước khi khoản vay của bạn được cho phép có điều kiện, người bảo lãnh sẽ thực hiện việc xem xét thủ tục giấy tờ kỹ lưỡng.
Điều gì phân biệt phê duyệt vô điều kiện với phê duyệt có điều kiện?
Phê duyệt có điều kiện biểu thị rằng họ đã xem xét thông tin sơ bộ mà bạn cung cấp và sẵn sàng cho bạn vay, với điều kiện là phải tuân theo một số yêu cầu nhất định. Đây là sự khác biệt chính giữa hai quá trình. Chấp nhận vô điều kiện cho thấy rằng bạn đã nhận được sự cho phép hoàn toàn đối với khoản vay và sẽ sở hữu tài sản sau khi nó được giải quyết.
Tại sao phê duyệt khoản vay sẽ phải tuân theo các điều kiện?
Người bảo lãnh phát hành đã xem xét đơn xin vay của bạn để xác định xem có thể chấp thuận có điều kiện cho căn nhà mà bạn có hợp đồng mua hay không (miễn là bạn đáp ứng một số điều kiện vào thời điểm kết thúc).
Kết luận
Thu thập các tài liệu liên quan đến thu nhập, tài sản và nợ của bạn trước khi đăng ký khoản vay thế chấp để bạn có thể cung cấp cho người cho vay. Bởi vì mỗi người cho vay có thể yêu cầu một cái gì đó khác nhau, tốt nhất là không gửi loại bằng chứng này cho đến khi họ yêu cầu. Bạn xuất trình giấy tờ càng sớm thì khoản vay thế chấp của bạn càng sớm kết thúc. Giai đoạn phê duyệt có điều kiện là rất quan trọng trong quá trình phê duyệt thế chấp. Nó chỉ ra rằng bạn có nhiều khả năng được chấp thuận cho khoản vay.
Câu hỏi thường gặp về phê duyệt có điều kiện
Nhận được sự chấp thuận có điều kiện từ người cho vay cầm cố của bạn là một dấu hiệu tuyệt vời cho thấy khoản vay của bạn sẽ được ủy quyền. Điều quan trọng là bạn phải theo dõi những gì người cho vay của bạn yêu cầu càng sớm càng tốt để khoản vay của bạn có thể được ủy quyền và bạn có thể nghe thấy ba từ vàng đó: “rõ ràng để đóng”!
Từ phê duyệt có điều kiện đến phê duyệt cuối cùng, khoản vay của bạn có thể mất khoảng hai tuần, mặc dù điều này không được đảm bảo. Bạn có thể giúp đẩy nhanh quá trình bằng cách trả lời các câu hỏi của người bảo lãnh của bạn càng sớm càng tốt.
Khoảng 9% các khoản vay bị từ chối bởi các nhà bảo lãnh phát hành. Lý do từ chối điển hình nhất là do người vay nợ quá nhiều, tuy nhiên, việc từ chối cũng có thể do gói vay chưa hoàn thiện.
