Nếu bạn đã bỏ lỡ một khoản thanh toán xe hơi, sau đó là một khoản thanh toán khác, bạn có thể phải đối mặt với khả năng bị thu hồi xe của mình. Người cho vay phương tiện có các quyền cụ thể chỉ chấm dứt khi nghĩa vụ cho vay của bạn được thanh toán hết. Những quyền này được nêu trong hợp đồng mà bạn đã ký khi lái xe ra khỏi bãi. Và một trong những quyền này là quyền “thu hồi” xe nếu bạn không thanh toán đúng hạn. Tuy nhiên, có một thủ tục pháp lý để lấy lại một chiếc xe. Nếu bạn không trả được tiền mua xe hoặc không trả được khoản vay, người cho vay có thể thu hồi xe của bạn. Tiếp tục đọc để tìm hiểu thêm về việc thu hồi xe, cách tránh chúng và những lựa chọn thay thế của bạn nếu xe của bạn bị thu hồi.
Thu hồi xe là gì?
Việc thu hồi ô tô xảy ra khi khoản vay mua ô tô quá hạn. Nói cách khác, nếu bạn không thanh toán tiền mua xe đúng hạn (điều mà các ngân hàng gọi là “giữ khoản vay hiện tại”), ngân hàng có thể thu hồi xe của bạn. Để thực hiện điều này, ngân hàng ký hợp đồng với một công ty thu hồi địa phương, công ty này sẽ cử một tài xế xe tải kéo ô tô của bạn đến một bãi thu hồi.
Thủ tục thu hồi xe là gì?
Nếu bạn không trả được nợ, hầu hết các tiểu bang đều cho phép người cho vay xe tịch thu xe của bạn mà không cần thông báo trước. Tuy nhiên, họ không thể vi phạm hòa bình khi làm như vậy. Vi phạm hòa bình thường bao gồm việc sử dụng hoặc đe dọa sử dụng vũ lực đối với bạn để lấy lại chiếc xe. Tuy nhiên, nó cũng có thể chỉ bao gồm việc lấy lại chiếc xe từ nhà để xe bị khóa của bạn. Nếu người cho vay của bạn vi phạm luật, bạn có thể có quyền được bồi thường thiệt hại hoặc sử dụng nó để bảo vệ chống lại trường hợp thiếu hụt (được mô tả thêm bên dưới).
Người cho vay sẽ làm gì sau khi sở hữu phương tiện của bạn?
Để giải quyết nghĩa vụ vay của bạn, người cho vay có thể giữ hoặc bán xe. Mỗi tiểu bang có bộ quy tắc riêng về thủ tục bán hàng và yêu cầu thông báo. Tuy nhiên, bạn thường có quyền biết khi nào và ở đâu việc bán hàng sẽ diễn ra. Người cho vay của bạn cũng phải bán xe một cách công bằng về mặt thương mại. Điều này thường chỉ ra rằng người cho vay phải tuân thủ các tiêu chuẩn bán hàng thông thường nhưng không bắt buộc phải đạt được mức giá khả thi tối đa. Nếu việc bán hàng không hợp lý về mặt thương mại, bạn có thể yêu cầu bồi thường thiệt hại hoặc bảo vệ chống lại sự thiếu hụt.
Các Loại Thu Hồi Xe
Thu hồi xe được phân thành hai loại: tự nguyện và không tự nguyện. Cả hai đều giống nhau ở chỗ người cho vay thu hồi ô tô của bạn vì bạn không có khả năng thanh toán và sau đó bán hoặc đấu giá nó, bạn chịu trách nhiệm về số tiền còn lại sau khi bán (được gọi là số dư thiếu).
Việc thu hồi ô tô không tự nguyện xảy ra khi người cho vay tịch thu ô tô của bạn vì bạn chậm thanh toán. Bạn có thể sẽ không biết khi nào người đàn ông repo sẽ xuất hiện và lấy xe của bạn. Cả người cho vay và doanh nghiệp thu hồi sẽ tính phí cho bạn.
Tự nguyện lấy lại xe có nghĩa là bạn đã thông báo cho người cho vay biết rằng bạn không có khả năng thanh toán và đã đồng ý trả lại xe. Một lợi thế của việc lấy lại xe tự nguyện là bạn có thể lên kế hoạch trước về thời điểm bạn sẽ từ bỏ xe và không bị mất cảnh giác. Bạn cũng sẽ phải trả ít chi phí hơn, chẳng hạn như phí tịch thu lô đất và các chi phí khác liên quan đến việc thu hồi không tự nguyện.
Vì sao xe bị thu hồi?
Rất đơn giản: những chiếc ô tô bị thu hồi khi mọi người không thanh toán được các khoản vay mua ô tô của họ.
Như đã nói trước đây, khi bạn tài trợ cho một chiếc ô tô, về mặt kỹ thuật, nó không phải là của bạn. Nếu bạn không trả tiền, người cho vay có thể lấy lại tài sản.
Ở một số nơi, mua bảo hiểm ô tô không phù hợp có thể dẫn đến việc bị thu hồi. Tất cả đều được ghi trong hợp đồng cho vay mà có thể bạn chưa đọc hết.
Đúng, nguyên nhân chính của việc thu hồi xe hơi là thanh toán trễ. Nhưng có một cái gì đó hơn thế này. Khoảng 2 triệu ô tô sẽ bị thu hồi vào năm 2022, tăng từ 1.7 triệu vào năm 2019.1 Điều gì đằng sau sự gia tăng số lượng xe bị thu hồi?
Theo một số chuyên gia cho vay mua ô tô, một khi đại dịch lắng xuống và mọi thứ trở lại bình thường, người ta sẽ điên cuồng mua xe nhiều như mua nhà. Với số tiền tăng thêm từ các khoản tài trợ của chính phủ và việc chậm trả tiền thuê nhà do COVID gây ra, mọi người đã mua nhiều ô tô hơn khả năng chi trả của họ — và các đại lý ô tô cũng như ngân hàng rất vui lòng được đáp ứng.
Mọi người phát hiện ra rằng họ không thể thực hiện các khoản thanh toán 700 đô la hàng tháng cho chiếc xe mới khi chương trình đào tạo nước thịt của chính phủ ngừng hoạt động và những người cho vay giới thiệu lại tiền thuê nhà và các khoản thanh toán khác. Không có gì ngạc nhiên khi các khoản vay mua ô tô quá hạn đã tăng lên, đặc biệt khi bạn xem xét việc tăng giá ở cả ô tô mới và ô tô đã qua sử dụng do các vấn đề về chuỗi cung ứng, tình trạng sa thải công ty trên diện rộng do dự đoán suy thoái kinh tế và chi phí tăng vọt của mọi thứ khác do lạm phát (bao gồm cả khí đốt). ).
Các vụ vỡ nợ mua ô tô là một ví dụ kinh điển về những người đưa ra các quyết định tài chính sai lầm và sống vượt quá khả năng của họ. Mọi người đều muốn tiện ích mới nhất và tốt nhất, và họ muốn nó ngay bây giờ—và họ sẵn sàng mắc nợ để có được nó. Đó là lý do tại sao nợ nần không bao giờ là điều tốt và nên tránh bằng mọi giá.
Các bước để phục hồi từ một vụ thu hồi xe hơi
Khi xe của bạn bị thu hồi, bạn có thể không biết tại sao nó lại xảy ra hoặc bạn sẽ đi làm như thế nào vào ngày hôm sau. Tuy nhiên, bạn có thể phục hồi bằng cách thực hiện các bước để đáp ứng nhu cầu ô tô của mình và bảo vệ tín dụng của bạn khỏi bị tổn hại thêm.
Dưới đây là năm giai đoạn để phục hồi sau khi bị thu hồi:
- Hỏi về lý do xe của bạn bị thu hồi.
- Nhận ra các lựa chọn pháp lý của bạn.
- Xác định xem bạn có thể lấy lại chiếc xe bị thu hồi của mình hay không.
- Nếu chiếc xe đã được bán, hãy hỏi xem bạn có còn nợ tiền không.
- Làm việc trên điểm tín dụng của bạn.
#1. Hỏi về lý do xe của bạn bị thu hồi.
Nếu chậm thanh toán tiền mua ô tô, bạn có thể biết tại sao phương tiện của mình bị thu hồi. Đôi khi lý do không quá rõ ràng. Ở một số nơi, việc không mua bảo hiểm được quy định trong hợp đồng cho vay hoặc cho thuê có thể được coi là vi phạm và kết quả là xe của bạn có thể bị thu hồi. Trước khi đi đến kết luận, hãy liên hệ với người cho vay của bạn để làm rõ cách tiến hành.
#2. Xác định xem bạn có thể đòi lại chiếc xe bị thu hồi của mình hay không.
Thông thường, ngân hàng hoặc doanh nghiệp thu hồi sẽ cho phép bạn lấy lại xe nếu bạn trả hết nợ, bao gồm mọi khoản phí thu hồi trước khi bán đấu giá. Bạn có thể khôi phục khoản vay và thực hiện một thỏa thuận thanh toán mới. Trong một số trường hợp nhất định, việc thu hồi có thể không bị xóa khỏi hồ sơ tín dụng của bạn, nhưng các khoản thanh toán mới của bạn sẽ được phản ánh nếu bạn đạt được thỏa thuận với người cho vay (nhưng không phải nếu bạn mua lại chiếc xe trong cuộc đấu giá).
Trước khi bạn nhận lại chiếc xe của mình, hãy xem xét những điều sau:
- Bạn có đủ khả năng mua bảo hiểm, bảo trì và xăng nếu bạn nhận lại xe không?: Bỏ qua những sửa chữa cần thiết hoặc bị tai nạn trong khi không có bảo hiểm có thể khiến bạn rơi vào tình trạng khó khăn về tài chính thậm chí còn tồi tệ hơn. Bạn không thể đi từ điểm A đến điểm B mà không có xăng. Nếu bạn không đủ khả năng chi trả những chi phí này, việc đòi lại chiếc xe của bạn có thể không phải là lựa chọn hiệu quả nhất về chi phí.
- Bạn có dễ dàng tiếp cận phương tiện công cộng hoặc đi chung xe không? Đi xe buýt hoặc một phương thức vận chuyển khác để đi làm có thể là một lựa chọn tốt hơn so với việc bắt đầu lại khoản vay của bạn hoặc thanh toán đầy đủ số tiền của bạn và phí thu hồi.
- Bạn có ý định nộp đơn xin phá sản? Nếu bạn bị tụt lại phía sau trong tất cả các hóa đơn của mình và không có cách nào để bắt kịp, bạn có thể đang xem xét phá sản. Nếu bạn nộp đơn trước khi ngân hàng hoặc đại lý repo bán ô tô của bạn, thì rất có thể bạn sẽ giữ được nó và vạch ra một kế hoạch thanh toán. Dựa trên loại phá sản bạn đang nộp đơn, hãy tham khảo ý kiến luật sư về phá sản của bạn để xem liệu điều này có khả thi hay không.
#3. Hiểu các quyền hợp pháp của bạn
Ngay cả khi xe của bạn bị kéo đi, bạn vẫn có một số quyền:
- Người cho vay hoặc cơ quan thu hồi có thể thu giữ xe nhưng không có nội dung: Ví dụ: nếu bạn để máy tính xách tay trong ô tô, người cho vay không thể giữ hoặc bán nó. Ở một số nơi, ngân hàng hoặc cơ quan thu hồi có nghĩa vụ cung cấp cho bạn danh sách hàng hóa bên trong xe cũng như hướng dẫn cách thu hồi chúng. Nếu đó không phải là trường hợp, bạn có thể cần phải hỏi. Nói chung, điều này không áp dụng cho bất kỳ phụ tùng xe hơi nào mà bạn có thể đã trang bị, chẳng hạn như vành mới hoặc hệ thống âm thanh nâng cấp.
- Tài sản của bạn sẽ không bị tổn hại trong quá trình: Ví dụ, một đại lý repo không thể phá cửa nhà để xe của bạn để lấy ô tô của bạn nếu nó bị khóa bên trong. Cân nhắc việc gọi cho luật sư người tiêu dùng nếu bạn tin rằng các quyền của mình đã bị lạm dụng.
#4. Nếu chiếc xe đã được bán, hãy hỏi xem bạn có còn nợ tiền không:
Khi một ngân hàng hoặc cơ quan thu hồi xe thu hồi xe của bạn và bán đấu giá, bạn có thể tin rằng mình không nợ gì thêm về nó. Điều này không phải lúc nào cũng đúng. Giả sử một ngân hàng cấp cho bạn khoản vay mua ô tô trị giá 10,000 đô la và bạn không trả được nợ, để lại cho bạn khoản nợ 9,000 đô la. Ngay cả khi chiếc xe bị thu hồi được bán đấu giá với giá 7,000 đô la, bạn vẫn sẽ nợ 2,000 đô la trên chiếc xe đó, cộng với chi phí thu hồi trong một số trường hợp. Điều này được gọi là sự cân bằng thiếu hụt.
Số dư thiếu là điển hình, đặc biệt nếu bạn có khoản vay mua ô tô mới. Đơn giản chỉ cần lái một chiếc xe mới ra khỏi lô có thể dẫn đến mất 10% giá trị. Tuy nhiên, người cho vay hoặc doanh nghiệp thu hồi vẫn chịu trách nhiệm thực hiện giao dịch theo “cách hợp lý về mặt thương mại”. Nếu chiếc xe bị thu hồi được bán với giá thấp hơn đáng kể so với giá trị thị trường hợp lý của nó, bạn có thể thách thức số tiền thiếu hụt lớn trước tòa.
Nếu bạn hoàn toàn bỏ qua số dư thâm hụt này, tài khoản có thể bị truy thu. Vì vậy, nếu số tiền nằm trong thời hiệu, người cho vay cũng có thể kiện bạn về số dư này.
Các tài khoản trong bộ sưu tập có thể xuất hiện trong báo cáo tín dụng của bạn trong tối đa bảy năm, vì vậy nếu bạn có tiền, bạn nên thanh toán số dư để hạn chế thiệt hại cho khoản tín dụng của mình.
#5. Làm việc trên điểm tín dụng của bạn.
Việc lấy lại tài sản có thể nằm trong báo cáo tín dụng của bạn trong tối đa bảy năm, do đó, chờ đợi là một phần quan trọng trong việc xây dựng lại tín dụng của bạn sau đó. Tuy nhiên, bạn có thể chủ động tiếp cận để xây dựng lại tín dụng của mình bằng cách thanh toán các nghĩa vụ đúng hạn và cố gắng trả hết nợ bổ sung. Theo cách này, khi lịch sử tiêu cực của bạn bị xóa khỏi hồ sơ, điểm tín dụng của bạn sẽ cao hơn đáng kể và bạn sẽ ở vị trí tốt hơn.
Cách Tránh Bị Thu Hồi Xe
Nếu bạn chậm thanh toán tiền mua ô tô và có khả năng bị thu hồi, bạn có thể thực hiện các bước để tránh điều đó—hoặc ít nhất là giảm thiểu tác động.
#1. Nói chuyện với người cho vay của bạn
Điều quan trọng nhất bạn có thể làm là nói với người cho vay mọi thứ. Trước tình hình bằng cách thông báo cho người cho vay của bạn ngay khi bạn nghi ngờ rằng bạn sẽ gặp khó khăn trong việc thanh toán các khoản thanh toán của mình. Đừng đợi cho đến khi khoản nợ của bạn vỡ nợ.
Tùy thuộc vào mức độ hợp lý của ngân hàng mà bạn đang giao dịch, ngân hàng đó có thể hợp tác với bạn để tránh vỡ nợ (xét cho cùng, ngân hàng muốn có tiền). Nó có thể giảm bớt hoặc tạm dừng thanh toán hàng tháng của bạn trong một khoảng thời gian ngắn trong khi bạn sắp xếp tài chính của mình. Tuy nhiên, những người cho vay không bắt buộc phải hỗ trợ bạn, vì vậy hãy đưa ra những kỳ vọng thực tế.
#2. Không thực hiện thu hồi xe tự nguyện
Việc lấy lại xe tự nguyện xảy ra khi bạn biết mình sẽ không thể thanh toán và chỉ cần giao xe và thông báo cho ngân hàng để họ đến nhận. Nó dường như là một sửa chữa đơn giản, phải không?
Sai! Đừng bao giờ, cố ý giao xe của bạn để thu hồi. Nếu bạn làm như vậy, bạn sẽ mất toàn bộ quyền kiểm soát vấn đề và sẽ hoàn toàn phụ thuộc vào người cho vay. Bạn có thể chắc chắn rằng người cho vay sẽ lấy xe của bạn, bán nó và sau đó kiện bạn về số dư còn thiếu cộng với phí repo. Điều đó không tốt.
Nếu bạn không thể thực hiện các khoản thanh toán của mình và việc thu hồi xe sắp xảy ra, bạn nên tự mình bán chiếc xe đó và nhận được mức giá tốt nhất có thể (điều này có thể khiến bạn ngạc nhiên với giá xe đã qua sử dụng hiện nay). Nếu việc bán hàng thanh toán số tiền còn nợ, bạn sẽ thoát khỏi tình trạng khó khăn. Vì vậy, nếu không, bạn có thể yêu cầu một người cho vay khác cho bạn vay phần chênh lệch giữa số tiền bạn đã bán và số tiền bạn nợ. Bằng cách đó, khoản vay mua ô tô khó chịu sẽ được trả hết và bạn chỉ còn lại một khoản nợ nhỏ để đối phó.
Thanh toán khoản vay ít hơn đó tốt hơn là thanh toán khoản tiền thiếu hụt trong một vụ kiện (chưa kể đến các khoản tiền phạt và việc không trả được nợ trong báo cáo tín dụng của bạn). Và một khi bạn đã trả hết khoản vay mua ô tô đó, bạn có thể theo đuổi khoản nợ khiêm tốn đó với sự nhiệt tình của một con linh dương.
Thu hồi xe Hỗ trợ tài chính
Khi nói đến thu hồi xe, thời gian là điều cốt yếu. Nếu bạn lo ngại rằng việc thu hồi sẽ xảy ra hoặc đang được tiến hành, hãy liên hệ ngay với nhân viên tư vấn tín dụng phi lợi nhuận. Sau khi kết thúc, việc thu hồi là một hồi chuông không thể thu hồi. Bạn sẽ mất một món đồ có giá trị, điều này sẽ lưu lại trong lịch sử tín dụng của bạn trong bảy năm.
Các cố vấn tín dụng phi lợi nhuận bị buộc phải hành động vì lợi ích tốt nhất của bạn. Tư vấn tín dụng cũng được cung cấp miễn phí. Các cố vấn sẽ phân tích tài chính của bạn, bao gồm thu nhập và chi phí, làm việc với bạn để lập ngân sách và thảo luận về các khả năng hỗ trợ tài chính với bạn. Họ sẽ thảo luận về những lợi ích và hạn chế của việc giải quyết nợ, hợp nhất nợ, kế hoạch quản lý nợ và phá sản. Sau đó, bạn sẽ có thông tin cần thiết để chọn những tùy chọn hỗ trợ tài chính nào có thể giúp bạn ngăn chặn việc thu hồi ô tô hoặc lấy lại tín dụng và tiền của bạn.
- MỘT REPO LƯU TRỮ TÍN DỤNG CỦA BẠN BAO LÂU
- CÁCH VAY TIỀN MUA XE: Nó là gì và những điều bạn nên biết
- CÁCH TỐT NHẤT ĐỂ MUA XE ĐÃ SỬ DỤNG NGAY BÂY GIỜ (Cập nhật!)
- CÁCH TỐT NHẤT ĐỂ MUA XE NGAY!! 9 bước thực tế hiệu quả về chi phí vào năm 2023
- CÁCH NỘP HỒ SƠ PHÁ SẢN: Ai Đủ Điều Kiện, Những Điều Bạn Cần Biết & Hướng Dẫn
dự án
