Điểm tín dụng của bạn có thể ảnh hưởng đến bất cứ điều gì từ lãi suất bạn phải trả cho khoản vay hoặc thẻ tín dụng cho đến việc bạn có được chấp thuận cho một căn hộ cụ thể hay không. Nếu điểm tín dụng của bạn cao, bạn có thể đủ điều kiện nhận nhiều lựa chọn cho vay hơn với lãi suất ưu đãi hơn. Các khoản vay mua ô tô với lãi suất 0% và thẻ tín dụng với lãi suất giới thiệu 750% là phổ biến đối với những người vay có điểm tín dụng từ XNUMX trở lên. Trong bài viết này, chúng tôi sẽ thảo luận về cách tốt nhất để kiểm tra điểm tín dụng miễn phí, trực tuyến và không ảnh hưởng đến tín dụng.
Để bắt đầu, hãy đảm bảo rằng mọi người đều hiểu rõ điểm tín dụng thực sự là gì.
Thẻ tín dụng ghi điểm là gì?
Điểm tín dụng là một con số có ba chữ số đo lường mức độ tín nhiệm tổng thể của bạn đối với trách nhiệm của người đi vay. Người cho vay sử dụng điểm số này để nhanh chóng đánh giá rủi ro và khả năng hoàn trả những gì bạn vay.
Theo Leslie H. Tayne, Esq., luật sư tài chính và giám đốc điều hành của Tayne Law Group, PC, “dựa trên các chi tiết trong báo cáo tín dụng của bạn, điểm số của bạn cho người cho vay biết ngay mức độ đáng tin cậy của bạn.”
Điểm tín dụng thường nằm trong thang điểm từ 300 đến 850, mặc dù điều này có thể khác nhau tùy thuộc vào loại điểm được sử dụng.
Theo Tayne, “điểm tín dụng của bạn càng cao càng tốt,” nhưng bạn không nên ngạc nhiên nếu có vẻ như điểm của bạn liên tục thay đổi. Điểm tín dụng của bạn có thể thay đổi sau mỗi cuộc điều tra vì những người cho vay khác nhau sử dụng các phương pháp chấm điểm tín dụng khác nhau.
Có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến việc xác định điểm tín dụng của bạn và không phải tất cả chúng đều có trọng số như nhau.
Khi xác định điểm tín dụng của bạn, các yếu tố sau được tính đến:
- Số nợ (30%)
- Đơn xin tín dụng mới (10%)
- Lịch sử thanh toán (35%)
- Cơ cấu tín dụng (10%)
- Độ dài lịch sử tín dụng (15%)
Ngoài ra, lịch sử tín dụng của bạn sẽ là yếu tố quyết định. Các chủ nợ cần đảm bảo rằng bạn sẽ trả nợ đúng hạn và đầy đủ các khoản vay của họ một cách có trách nhiệm. Số tiền nợ của một người, hoặc tỷ lệ tín dụng có thể truy cập, chỉ đứng sau lịch sử thanh toán của họ khi xác định mức độ đáng tin cậy của họ. Một nguyên tắc chung là không bao giờ sử dụng quá 30 phần trăm tín dụng hiện có của bạn tại bất kỳ thời điểm nào. Điểm tín dụng của bạn chủ yếu dựa trên hai yếu tố này, do đó, nỗ lực cải thiện chúng có thể làm tăng điểm tổng thể của bạn.
Điểm tín dụng hoạt động như thế nào?
Tương lai tài chính của một người bị ảnh hưởng nặng nề bởi điểm tín dụng của họ. Đó là yếu tố chính quyết định chủ nợ có quyết định gia hạn tín dụng cho bạn hay không. Nếu điểm tín dụng của bạn tốt, người cho vay sẽ có nhiều khả năng cấp cho bạn khoản vay hơn, nhưng nếu điểm thấp, họ sẽ có nhiều khả năng từ chối đơn đăng ký của bạn. Điểm tín dụng cao hơn cũng giúp bạn có thể đủ điều kiện nhận lãi suất thấp hơn, điều này có thể tăng thêm khoản tiết kiệm đáng kể theo thời gian.
Mặt khác, người cho vay có thể cung cấp lãi suất thấp hơn cho người vay có điểm tín dụng từ 700 trở lên. Điểm trên 800 được coi là đặc biệt. Không có tập hợp chung về điểm tín dụng hoặc yêu cầu về tính đủ điều kiện, vì mỗi người cho vay tự đặt ra. Dưới đây là bảng phân tích sơ bộ về cách xếp hạng tín dụng khác nhau được phân loại.
- Xuất sắc: 800–850
- Rất tốt: 740–799
- Tốt: 670–739
- Khá: 580–669
- Kém: 300–579. Đọc PHẠM VI ĐIỂM TÍN DỤNG: Phạm vi Tốt là gì?
Các loại điểm tín dụng
Bạn có nhiều điểm tín dụng, không chỉ một. Vì hai công ty chính tính điểm, FICO và VantageScore, sử dụng các phương pháp hơi khác nhau nên bạn có thể thấy rằng điểm của mình thay đổi đôi chút tùy thuộc vào nơi bạn xem xét.
Rod Griffin, giám đốc cấp cao về giáo dục công cộng và biện hộ tại Experian, một trong ba văn phòng tín dụng lớn cho biết: “FICO và VantageScore là thương hiệu của điểm tín dụng. “Họ giống như so sánh General Motors với Ford; ví dụ, có nhiều phiên bản điểm số khác nhau dành cho các loại người cho vay khác nhau hoặc các loại hình cho vay khác nhau, và đó thực sự là lý do tại sao có nhiều điểm số khác nhau.”
Do đó, các công ty cho vay ô tô và công ty thẻ tín dụng có thể sử dụng các điểm tín dụng khác nhau. Nhiều người cho vay sử dụng mô hình tính điểm của Fair Isaac Corporation (FICO), mặc dù một số có thể sử dụng mô hình của riêng họ.
Khi nói đến điểm tín dụng, “mô hình phổ biến nhất là Fair Isaac Corporation (FICO) 8, trong đó điểm tốt là trên 670,” Tayne giải thích.
Các cơ quan báo cáo tín dụng Equifax, Experian và TransUnion đã phát triển VantageScore vào năm 2006. Mặc dù FICO có thể chỉ định một điểm số riêng cho từng văn phòng tín dụng, nhưng VantageScore kết hợp thông tin từ cả ba. Mặc dù FICO và VantageScore là những mô hình tính điểm tín dụng phổ biến nhất, vẫn có nhiều mô hình khác để lựa chọn. Các tổ chức tài chính cá nhân có thể sử dụng thông tin bí mật của riêng họ để thiết lập điểm tín dụng.
Yếu tố nào ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn?
FICO và VantageScore, hai mô hình chấm điểm tín dụng phổ biến nhất, cả hai đều tính đến một số đặc điểm giống nhau nhưng gán trọng số khác nhau cho chúng.
Cả hai hệ thống tính điểm đều đặt trọng tâm chính vào
- Lịch sử thanh toán. Việc không thanh toán đúng hạn có thể gây ra hậu quả nghiêm trọng. Khoản thanh toán quá hạn 30 ngày trở lên có thể ảnh hưởng lâu dài đến điểm tín dụng của bạn.
- Sử dụng tín dụng. Tỷ lệ tín dụng khả dụng mà bạn hiện đang sử dụng. Sử dụng không quá 30% tín dụng hiện có của bạn tại bất kỳ thời điểm nào. Có một vài chiến thuật khác nhau mà bạn có thể sử dụng để giảm bớt sự phụ thuộc vào tín dụng.
Những cân nhắc này mang trọng lượng thấp hơn nhiều, nhưng điều quan trọng là phải theo dõi chúng:
- Tuổi tín dụng. Điểm tín dụng của bạn sẽ cải thiện nếu bạn có tín dụng trong một khoảng thời gian dài hơn và nếu tuổi trung bình của các tài khoản của bạn lớn hơn.
- Hỗn hợp tín dụng. Khi tính điểm, sẽ có lợi nếu có nhiều hơn một loại tín dụng, chẳng hạn như khoản vay truyền thống ngoài thẻ tín dụng.
- Bạn đã đăng ký tín dụng gần đây như thế nào Khi bạn làm đơn xin tín dụng, một truy vấn khó về báo cáo tín dụng của bạn sẽ được thực hiện. Điều này có thể làm giảm tạm thời điểm tín dụng của bạn.
Các yếu tố không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn là gì?
Có thể bạn đã biết rằng một số hành động, chẳng hạn như luôn thanh toán hóa đơn đúng hạn, có thể có tác động tích cực đến xếp hạng tín dụng của bạn. Tuy nhiên, bạn nên lưu ý rằng không phải mọi thứ đều có ảnh hưởng ngay lập tức đến tín dụng của bạn, dù là tích cực hay tiêu cực.
Mặc dù các yếu tố sau đây có thể ảnh hưởng đến tình hình tài chính của bạn, nhưng chúng thường ít ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn:
#1. Giao dịch thẻ ghi nợ
Khi mua hàng bằng thẻ ghi nợ thay vì thẻ tín dụng, báo cáo tín dụng hoặc điểm số của bạn thường không bị ảnh hưởng. Mua hàng bằng thẻ tín dụng là những khoản tạm ứng tiền mặt hiệu quả phải được hoàn trả vào một ngày sau đó. Thẻ ghi nợ có thể được sử dụng để rút tiền từ tài khoản ngân hàng hiện có. Không cần phải có được một khoản vay.
Thẻ ghi nợ trả trước, có thể được mua bằng một giá trị tiền tệ cụ thể đã được nạp vào chúng, hoạt động theo cách tương tự. Ba văn phòng tín dụng lớn ở Hoa Kỳ thường không ghi lại hoạt động trên thẻ ghi nợ trả trước.
#2. Giảm lương
Giảm lương có thể có tác động trong các lĩnh vực khác của cuộc sống, nhưng bản thân chúng không ảnh hưởng đến xếp hạng tín dụng. Mặc dù thu nhập thường không được tính vào điểm tín dụng, nhưng điều quan trọng là phải hiểu rằng một số người cho vay và chủ nợ có thể tính đến thu nhập khi quyết định có cấp tín dụng hay không. Tỷ lệ nợ trên thu nhập (tổng số nợ bạn đã chia cho thu nhập hàng năm của bạn) cũng có thể được xem xét.
Thu nhập thấp hơn cũng có thể có tác động tiêu cực đến điểm tín dụng nếu nó dẫn đến các khoản thanh toán bị bỏ lỡ hoặc trễ hạn. Ngoài ra, điểm tín dụng chủ yếu dựa trên lịch sử thanh toán của một người.
#3. Tham gia các nghi lễ
Xếp hạng tín dụng không liên quan gì đến việc bạn đã kết hôn hay chưa. Sau khi thắt nút, mỗi đối tác sẽ tiếp tục duy trì hồ sơ tín dụng cá nhân của họ.
Tuy nhiên, nếu bạn và đối tác của mình quyết định thiết lập hạn mức tín dụng chung, tài khoản sẽ hiển thị trên cả hai hồ sơ tín dụng của bạn. Xếp hạng tín dụng có thể bị ảnh hưởng nếu thanh toán trễ hoặc hoàn toàn không được thực hiện.
#4. ly hôn
Bản thân việc ly hôn không ảnh hưởng đến điểm tín dụng, nhưng do đó, bất kỳ khoản thanh toán trễ hoặc bỏ lỡ nào đối với tài khoản đều có thể có tác động tiêu cực. Tài sản và nghĩa vụ có được trong thời kỳ hôn nhân được coi là thuộc sở hữu chung của cả hai đối tác trong tình trạng tài sản chung. Điều này có nghĩa là nếu một trong hai người nợ nần chồng chất khi kết hôn, các bạn có thể phải cùng nhau trả nợ.
Ngay cả khi tòa án ra lệnh cho vợ/chồng cũ của bạn xử lý tài khoản ngân hàng chung, bạn vẫn phải trả mọi khoản nợ hoặc nghĩa vụ mà bạn đã gánh chịu trong thời gian kết hôn. Các tác động tiêu cực đến điểm tín dụng có thể xảy ra do các khoản thanh toán trễ hoặc bị bỏ lỡ được báo cáo cho các cơ quan tín dụng ngay cả khi tên của bạn bị xóa khỏi tài khoản.
#5. Yêu cầu tín dụng bị từ chối
Điểm tín dụng sẽ không bị ảnh hưởng nếu đơn xin tín dụng bị từ chối. Tuy nhiên, việc gửi đơn đăng ký có thể kích hoạt một cuộc điều tra khó khăn, điều này có thể có tác động tiêu cực đến xếp hạng tín dụng. Nếu đơn xin vay tiền của bạn bị nhiều tổ chức tài chính từ chối, hãy xem báo cáo tín dụng của bạn để xem liệu có bất kỳ mô hình định kỳ nào không
Điểm tín dụng được tính như thế nào?
Dữ liệu trong báo cáo tín dụng của bạn được sử dụng để xác định điểm tín dụng của bạn. Có nhiều báo cáo tín dụng, giống như có nhiều điểm tín dụng.
Điểm tín dụng có thể khác nhau dựa trên thuật toán tính điểm được sử dụng và chi tiết cụ thể của từng báo cáo tín dụng. Tuy nhiên, hầu hết các mô hình chấm điểm tín dụng đều tính đến các khía cạnh sau:
# 1. Lịch sử thanh toán
Lịch sử thanh toán của bạn là khía cạnh có ảnh hưởng nhất đối với điểm tín dụng của bạn, chiếm 35% điểm FICO và 40% VantageScore của bạn. Lịch sử thanh toán của bạn được đánh giá, với các khoản thanh toán nhanh được xem là tích cực và các khoản thanh toán trễ, thường là trễ hơn 30 ngày, được xem là tiêu cực. Ngoài ra, các khoản thanh toán trong 10 năm qua của bạn cũng có sẵn để xem xét.
Điều tốt nhất bạn có thể làm cho khoản tín dụng của mình là duy trì lịch sử thanh toán nhất quán cho tất cả các nghĩa vụ hàng tháng của bạn. 100% người Mỹ có điểm tín dụng tốt cho biết không có khoản nợ quá hạn nào trong lịch sử thanh toán của họ.
Tuy nhiên, nếu bạn có một khoản nợ quá hạn trong báo cáo tín dụng của mình, điều đó có thể làm giảm điểm của bạn. Việc phạm pháp sẽ có ảnh hưởng lớn hơn đến điểm tín dụng của bạn nếu nó đã ở mức cao trước khi vi phạm. Mặc dù tổng số tiền bị truy thu là không liên quan, nhưng khoảng thời gian đó là như vậy. Sau 30 ngày, khoản thanh toán của bạn được coi là quá hạn và hậu quả sẽ tăng lên hàng tháng nếu khoản thanh toán đó quá hạn.
Nợ quá hạn sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn, nhưng chỉ là tạm thời. Sau bảy năm, nó sẽ mất dần sức mạnh cho đến khi biến mất.
#2. Số dư Tín dụng
Số dư và việc sử dụng tín dụng chiếm 30% điểm FICO và 20% Điểm Vantage của bạn, khiến chúng trở thành khía cạnh quan trọng thứ hai trong điểm tín dụng của bạn. Trong phần này, chúng tôi xem xét số tiền tín dụng khả dụng mà bạn đang thực sự sử dụng trên tất cả các tài khoản tín dụng quay vòng của mình (như thẻ tín dụng). Đây được gọi là tỷ lệ sử dụng tín dụng hoặc tỷ lệ nợ trên tín dụng.
Tỷ lệ tín dụng khả dụng mà bạn đang sử dụng được tính trên tất cả các tài khoản tín dụng của bạn và cho từng tài khoản riêng lẻ. Duy trì tỷ lệ sử dụng tín dụng từ 30% trở xuống để duy trì điểm tín dụng khá, theo khuyến nghị của quy tắc chung về sử dụng tín dụng. Nếu bạn muốn duy trì điểm tín dụng cao, bạn nên hạn chế sử dụng tín dụng càng nhiều càng tốt.
#3. Tuổi báo cáo tín dụng
Tuổi của tài khoản tín dụng là một chỉ số phức tạp được theo dõi theo một số cách.
- Các thuật toán chấm điểm tín dụng xem xét tuổi trung bình của tài khoản tín dụng, tuổi của tài khoản cũ nhất và tuổi của tài khoản mới nhất để xác định mức độ tin cậy của bạn.
- Khoảng thời gian các tài khoản cụ thể đã hoạt động
- Đã bao lâu rồi kể từ khi bạn đăng nhập?
Bạn có thể phát hiện ra rằng khi bộ sưu tập thẻ tín dụng của bạn tăng lên, bạn chỉ sử dụng một số thẻ được chọn và bỏ phần còn lại vào ngăn kéo rác. Hồ sơ tín dụng của bạn sẽ phản ánh hành động đó hoặc thiếu hành động đó. Theo Jeanne Kelly, một cố vấn tín dụng, “Mặc dù đây không nhất thiết là điều xấu nếu bạn đang cố gắng tối đa hóa điểm tín dụng của mình, nhưng bạn nên xoay vòng thẻ tín dụng và cân nhắc sử dụng các tài khoản mà bạn chưa từng sử dụng. một vài năm."
Tuổi tài khoản trung bình của bạn sẽ giảm nếu bạn mở nhiều tài khoản mới, nhưng nó sẽ tăng đối với những tài khoản bạn đã có lâu nhất. Để tránh phải trả các khoản phí hàng năm không cần thiết, hãy tránh mở tài khoản tín dụng mới trừ khi thực sự cần thiết.
#4. Kết hợp tài khoản tín dụng
Báo cáo tín dụng của bạn sẽ bao gồm thông tin về cả tín dụng quay vòng và tín dụng trả góp. Thẻ tín dụng và các hình thức tín dụng quay vòng khác được trả lại cho bạn sau khi bạn đã thanh toán hết, trong khi các khoản vay trả góp được trả lại bằng một khoản tiền cố định. Người tiêu dùng duy trì tỷ lệ nợ trên thu nhập hợp lý trong các báo cáo tín dụng của họ sẽ được thưởng bằng thuật toán điểm tín dụng. Có một sự kết hợp giữa thẻ tín dụng cộng với khoản vay trả góp, chẳng hạn như khoản vay thế chấp hoặc khoản vay mua xe, là lựa chọn tốt nhất. Tín dụng được phục vụ tốt nhất bằng cách vay một khoản khác thường hơn.
Nhưng điều đó không có nghĩa là bạn nên ra ngoài và tìm kiếm một khoản vay mới với mục đích duy nhất là cải thiện điểm tín dụng của mình. Thay vào đó, hãy yêu cầu khoản tín dụng bạn cần và xem điểm của bạn tăng dần theo thời gian nhờ vào việc trả nợ có trách nhiệm. 10% điểm tín dụng của bạn dựa trên các loại tín dụng bạn sử dụng. Bạn có thể muốn xem xét khoản vay xây dựng tín dụng nếu bạn chỉ có một vài thẻ tín dụng và không có khoản vay trả góp.
#5. tài chính mới
Việc tìm kiếm thêm tín dụng đại diện cho tiêu đề rộng cuối cùng. Trong hầu hết các trường hợp, điểm tín dụng của bạn sẽ tạm thời giảm xuống khi bạn đăng ký tín dụng mới.
Những yêu cầu khó khăn từ các ứng dụng tín dụng mới làm giảm điểm tín dụng xuống một lượng nhỏ. Hạn chế này giảm dần theo thời gian và cuối cùng trở thành một lợi thế. Tuy nhiên, trong thời gian tới, việc mở một hạn mức tín dụng mới có thể ảnh hưởng đến điểm số của bạn.
Cách tốt nhất để kiểm tra điểm tín dụng
Có nhiều phương pháp để tìm ra điểm tín dụng của bạn cũng như có nhiều xếp hạng tín dụng. Mặc dù nhiều tài nguyên trong số này là miễn phí, nhưng có một số nhóm nhất định sẽ tính phí bạn cho các dịch vụ của họ. Bạn có thể kiểm tra điểm tín dụng của mình một cách an toàn bất cứ khi nào bạn muốn và làm như vậy có thể là một ý tưởng hay, đặc biệt là trước khi thực hiện một giao dịch mua lớn như ô tô hoặc nhà.
Tayne cho biết thêm, việc kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn sẽ không có tác động tiêu cực đến điểm số của bạn. Nếu một người cho vay tiềm năng rút báo cáo tín dụng của bạn, điều đó sẽ làm giảm điểm của bạn.
#1. Cố vấn nợ từ thiện
Giúp mọi người thoát khỏi nợ nần là trọng tâm chính của các dịch vụ tư vấn tín dụng. Lời khuyên về cách xử lý tài chính, lập ngân sách, đàm phán với các chủ nợ, thiết lập thói quen tài chính hợp lý hơn và xây dựng chiến lược trả nợ đều là một phần của quy trình này.
Các chương trình sửa chữa tín dụng và giải quyết nợ tốn tiền có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm số của bạn theo thời gian, nhưng làm việc với một cố vấn tín dụng phi lợi nhuận có thể giúp bạn tìm hiểu thêm về báo cáo tín dụng của mình và đưa ra các quyết định tài chính tốt hơn. Tổ chức Tư vấn Tín dụng Quốc gia là một nguồn tốt để tìm một cố vấn tín dụng có trình độ trong khu vực của bạn.
#2. Liên lạc với ngân hàng của bạn và hỏi họ
Bạn cũng có thể kiểm tra điểm tín dụng của mình bằng cách truy cập ngân hàng của bạn. Một số ngân hàng có dịch vụ theo dõi tín dụng, cho phép bạn theo dõi điểm của mình và bất kỳ thay đổi nào có thể xảy ra trong tháng.
Tuy nhiên, theo Ralph Haro, phó chủ tịch điều hành của Capital One, “Tín dụng là điều cần thiết cho nhiều thời điểm quan trọng trong cuộc đời: mua ô tô, thuê căn hộ, mua nhà, v.v.” Để cải thiện điểm tín dụng của bạn, “bạn bắt đầu xây dựng lịch sử tín dụng của mình càng sớm thì càng tốt.”
Nếu không chắc mình có thể xem điểm tín dụng của mình hay không, bạn có thể kiểm tra tài khoản trực tuyến hoặc ứng dụng ngân hàng di động hoặc liên hệ với bộ phận chăm sóc khách hàng.
#3. Tham khảo tư vấn tín dụng
Bạn có thể tham khảo ý kiến của cố vấn tín dụng từ một tổ chức phi lợi nhuận được tôn trọng, chẳng hạn như Tổ chức Tư vấn Tín dụng Quốc gia (NFCC), nếu bạn quan tâm đến việc tiếp cận điểm tín dụng của mình và cũng đang vật lộn với nợ nần và tin rằng bạn cần hỗ trợ.
Sử dụng kế hoạch quản lý nợ (DMP), cố vấn tín dụng có thể đưa ra lời khuyên và thay mặt bạn giao tiếp với các chủ nợ để giúp bạn lấy lại sự ổn định tài chính. Thông qua DMP, bạn có thể hợp nhất tất cả các khoản thanh toán hàng tháng của mình thành một khoản thanh toán cho dịch vụ tư vấn tín dụng của mình.
Bạn có thể lấy điểm tín dụng của mình, kiểm tra báo cáo tín dụng của mình và thậm chí có thể được giáo dục về tín dụng từ một cố vấn tín dụng. Nếu bạn muốn quản lý nợ và đạt được các mục tiêu tài chính của mình, kiểm tra tín dụng của bạn là một bước nhỏ nhưng quan trọng.
Bí quyết là chỉ dựa vào các nguồn đáng tin cậy. Thật không may, có một số lượng lớn các trang web lừa đảo quảng cáo báo cáo tín dụng miễn phí. Nếu bạn muốn tránh bị lừa đảo, Tayne khuyên bạn nên sử dụng các nhà cung cấp nổi tiếng, đáng tin cậy. “Nhưng nếu bạn muốn thử nghiệm một dịch vụ mới, hãy làm bài tập về nhà trước. Tránh xa nhà cung cấp dịch vụ nếu có bất kỳ nghi ngờ nào về độ tin cậy của họ.
#4. Xác minh báo cáo tín dụng của bạn với các cơ quan lớn
Ba văn phòng tín dụng chính có thể cung cấp cho bạn một bản sao miễn phí của báo cáo tín dụng và điểm tín dụng dựa trên báo cáo của bạn. Báo cáo tín dụng của bạn và FICO® Điểm 8 là miễn phí với Experian. Miễn phí với tài khoản Experian, bạn có thể theo dõi báo cáo tín dụng và điểm số của mình và nhận thông báo bất cứ khi nào một trong hai được cập nhật. Ngoài ra, bạn sẽ tìm hiểu những gì bạn có thể làm để nâng cao xếp hạng tín dụng của mình.
#5. Dịch vụ báo cáo tín dụng trực tuyến miễn phí
Truy cập trang web chấm điểm tín dụng miễn phí là một trong những cách tốt nhất để kiểm tra điểm tín dụng của bạn mà không tốn một xu nào. Các trang web này thường cập nhật từ một lần mỗi tuần đến một lần mỗi tháng, giúp bạn dễ dàng truy cập vào báo cáo tín dụng, điểm số và/hoặc theo dõi tín dụng của mình. Đăng ký để theo dõi báo cáo tín dụng đơn giản là miễn phí. Tuy nhiên, với mức giá hàng tháng, các trang web khác cung cấp quyền truy cập vào nhiều tính năng hơn.
Điều gì làm tăng điểm tín dụng của bạn?
Bạn có thể cải thiện điểm tín dụng của mình chỉ bằng một số hoạt động cơ bản, chẳng hạn như truy cập vào các tài khoản báo cáo cho cơ quan tín dụng, giữ số dư thấp và thanh toán đúng hạn. Để xem liệu bạn có thể cải thiện điểm tín dụng của mình hay không, bạn có thể sử dụng Experian Boost®, một chương trình miễn phí cung cấp cho bạn tín dụng để thanh toán đúng hạn các hóa đơn định kỳ bao gồm điện thoại di động, tiện ích và thanh toán dịch vụ phát trực tuyến phổ biến. Tuy nhiên, có thể khó biết bắt đầu từ đâu. Dưới đây là các kỹ thuật để tăng điểm tín dụng của bạn.
#1. Tạo báo cáo tín dụng
Bước đầu tiên trong việc xây dựng tín dụng của bạn là mở tài khoản với các tổ chức tài chính sẽ báo cáo với các cơ quan tín dụng lớn (hầu hết các tổ chức cho vay và phát hành thẻ lớn đều báo cáo với cả ba). Có ít nhất năm tài khoản tín dụng đang mở và đang hoạt động đứng tên bạn sẽ giúp bạn thiết lập một hồ sơ theo dõi đáng nể với tư cách là người đi vay.
Nếu bạn mới bắt đầu hoặc nếu điểm tín dụng của bạn không cao lắm, bạn có thể hưởng lợi từ khoản vay xây dựng tín dụng hoặc thẻ tín dụng có bảo đảm. Nếu tín dụng của bạn đã khá mạnh, bạn có thể hưởng lợi từ thẻ tín dụng phần thưởng không tính phí hàng năm. Nhờ người khác xác nhận cho bạn bằng cách thêm bạn làm người dùng hợp pháp trên thẻ tín dụng của họ cũng có thể hữu ích.
Ngoài ra, nhận báo cáo tín dụng với văn phòng là bước đầu tiên và quan trọng nhất nếu bạn mới bắt đầu và không có lịch sử tín dụng để nói đến. Tư cách thành viên Experian miễn phí và báo cáo tín dụng có sẵn cho tất cả những người đăng ký Experian GoTM. Sau đó, bạn có thể bắt đầu thiết lập lịch sử tín dụng tích cực bằng cách thực hiện các bước như thêm người dùng chính thức.
#2. Theo kịp với các khoản thanh toán của bạn
Một trong những biến quan trọng nhất trong việc đánh giá điểm tín dụng của bạn là lịch sử thanh toán của bạn; một hồ sơ dài về các khoản thanh toán đúng hạn là một chỉ số mạnh mẽ về trách nhiệm tài chính. Việc không thanh toán khoản vay hoặc thẻ tín dụng quá 30 ngày có thể có tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn và nên tránh bằng mọi giá.
Nếu bạn lo lắng về việc bỏ lỡ một khoản thanh toán, việc thiết lập thanh toán tự động cho số tiền đến hạn tối thiểu sẽ giúp ích (nhưng đừng để tài khoản của bạn bị rút quá mức). Hãy liên hệ với công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn ngay lập tức nếu bạn gặp khó khăn trong việc thanh toán hóa đơn để bạn có thể khám phá các lựa chọn đối phó với khó khăn tài chính.
Bạn cũng nên theo dõi bất kỳ tài khoản nào không hiển thị trên báo cáo tín dụng của mình (chẳng hạn như tư cách thành viên phòng tập thể dục và bất kỳ dịch vụ đăng ký nào bạn sử dụng). Công ty thu nợ xử lý tài khoản của bạn có thể làm hỏng tín dụng của bạn, ngay cả khi bạn thanh toán đúng hạn.
#3. Thanh toán hóa đơn quá hạn
Nó có thể có lợi để bắt kịp các khoản nợ quá hạn. Việc duy trì điểm tín dụng tích cực đòi hỏi phải cân bằng thực tế rằng khoản thanh toán trễ có thể tồn tại trên báo cáo của bạn trong tối đa bảy năm với lợi ích là giữ cho tất cả các tài khoản của bạn hiện tại. Bạn sẽ không phải chịu thêm bất kỳ hình phạt trễ hạn nào hoặc có thêm bất kỳ khoản thanh toán bị bỏ lỡ nào được báo cáo trong báo cáo tín dụng của bạn.
Tư vấn tín dụng và kế hoạch quản lý nợ (DMP) có thể giúp những người có nợ thẻ tín dụng cao kiếm đủ sống. Nhân viên tư vấn tín dụng có thể giúp bạn thuyết phục các công ty phát hành thẻ tín dụng giảm lãi suất cho bạn và cập nhật tài khoản của bạn với mức thanh toán giảm.
#4. Giảm dư nợ thẻ tín dụng
Việc có số dư cao trên thẻ tín dụng quay vòng có thể góp phần vào tỷ lệ sử dụng tín dụng cao và ảnh hưởng đến xếp hạng của bạn, ngay cả khi bạn không chậm thanh toán. Duy trì số dư thấp trên các tài khoản quay vòng như thẻ tín dụng và hạn mức tín dụng liên quan đến giới hạn của chúng là một cách để tăng xếp hạng của bạn. Tỷ lệ sử dụng tín dụng thường được giữ ở mức một con số thấp bởi những người có xếp hạng tín dụng cao nhất.
#5. Giới hạn số lượng yêu cầu tài khoản mới trên mỗi đơn vị thời gian
Cải thiện tín dụng của bạn có thể cần phải mở tài khoản mới, nhưng bạn vẫn chỉ nên đăng ký tín dụng khi thực sự cần thiết. Các truy vấn khó trên báo cáo tín dụng của bạn từ mỗi ứng dụng có thể có một chút tác động tiêu cực đến điểm số của bạn một cách riêng lẻ, nhưng tác động tích lũy của chúng có thể là đáng kể. Bằng cách giảm tuổi tài khoản trung bình của bạn, việc mở một tài khoản mới có thể có tác động tiêu cực đến tín dụng của bạn.
Ngay cả khi các truy vấn và tuổi tài khoản ít ảnh hưởng đến điểm số của bạn, hãy hạn chế các ứng dụng của bạn. Chỉ khi so sánh lãi suất đối với các giao dịch mua lớn như xe cộ hoặc nhà cửa thì điều này mới không xảy ra. Các mô hình chấm điểm tín dụng biết rằng việc so sánh lãi suất là vô hại, do đó họ có thể nhanh chóng từ chối các yêu cầu.
Kiểm tra tín dụng có ảnh hưởng tiêu cực đến điểm số của bạn không?
Không. Không có rủi ro khi tự mình kiểm tra điểm tín dụng hoặc báo cáo. Một câu hỏi như thế có vẻ nhẹ nhàng và không có sức ảnh hưởng. Các yêu cầu mềm, cho dù do bạn hoặc người cho vay tiềm năng khởi xướng (chẳng hạn như doanh nghiệp thẻ tín dụng đang tìm kiếm khách hàng mới), không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn cho đến khi bạn đăng ký khoản vay hoặc loại tín dụng khác ngay sau khi truy vấn.
Mặt khác, một cuộc điều tra khó khăn là khi người cho vay xem xét hồ sơ tín dụng của bạn vì bạn đã yêu cầu họ làm như vậy. Theo FICO, các yêu cầu khó có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn ít hơn năm điểm.
Cách tốt nhất để kiểm tra điểm tín dụng mà không ảnh hưởng đến tín dụng
Dưới đây là một số cách để kiểm tra điểm tín dụng của bạn miễn phí.
#1. Đăng ký dịch vụ theo dõi tín dụng
Experian cung cấp cho các cá nhân quyền truy cập miễn phí vào điểm tín dụng và giáo dục về cách quản lý tài chính tốt hơn. Đăng ký CreditWorks Basic, bao gồm dịch vụ này, cũng cung cấp quyền truy cập vào các mục sau:
- Theo dõi báo cáo tín dụng Experian của bạn có thể giúp bạn phát hiện các hoạt động đáng ngờ như mở tài khoản, chuyển số dư, lịch sử thanh toán tốt và tài khoản không hoạt động.
- Báo cáo tín dụng và điểm số từ Experian được cập nhật hàng tháng.
- Theo dõi điểm FICO của bạn và nhận thông tin cập nhật nếu điểm đó dao động.
- CreditMatch cung cấp các đề xuất sản phẩm tài chính độc đáo.
Bạn cũng sẽ được sử dụng Experian Boost. Các khoản thanh toán kịp thời mà bạn đã thực hiện cho một số nhà cung cấp dịch vụ viễn thông, năng lượng và phát trực tuyến giờ đây có thể được báo cáo trong báo cáo tín dụng của bạn nhờ công cụ mới này. Một số ví dụ là AT&T, Disney+, HBO, Hulu, Netflix, Spectrum và Verizon. Nó không tốn bất kỳ chi phí nào và có thể ngay lập tức cải thiện điểm FICO của bạn.
Bạn sẽ chỉ mất vài phút để đăng ký trang web ngay hôm nay.
#2. Báo cáo tín dụng miễn phí hàng năm
Bạn có thể nhận được một bản báo cáo tín dụng miễn phí mỗi năm một lần từ ba cơ quan báo cáo tín dụng chính (Equifax®, Experian® và TransUnion®) bằng cách truy cập AnnualCreditReport.com. Theo yêu cầu của pháp luật, chúng được cung cấp miễn phí hàng năm. Bạn có thể gửi Biểu mẫu Yêu cầu Báo cáo Tín dụng Hàng năm tới Dịch vụ Yêu cầu Báo cáo Tín dụng Hàng năm, PO Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281. Ngoài ra, bạn có thể gọi cho các văn phòng tín dụng lớn theo số 1-877-322-8228 để nhận báo cáo tín dụng miễn phí qua đường bưu điện cho bạn.
(Nhắc nhở nhanh: điểm tín dụng không phải là một phần của báo cáo miễn phí của bạn. Tuy nhiên, điểm tín dụng của bạn phần lớn được xác định bởi các chi tiết trong báo cáo tín dụng của bạn. Trong phương pháp này, bạn có thể xem vị trí tín dụng của mình và chọn các bước thực hiện để nâng điểm (chẳng hạn như phản đối thông tin không chính xác có thể làm giảm điểm của bạn). ĐIỂM TÍN DỤNG MIỄN PHÍ: Cách Kiểm tra Điểm Tín dụng Miễn phí của Tôi (+ Các Nguồn Điểm Tín dụng Miễn phí Tốt nhất)
#3. Sử dụng dịch vụ điểm tín dụng miễn phí
Kiểm tra dịch vụ giám sát tín dụng được coi là yêu cầu mềm và sẽ không ảnh hưởng tiêu cực đến điểm số của bạn. Bằng cách cho bạn thấy vị trí của bạn trên phổ tín dụng từ rất tệ đến rất tốt, nó vẫn hữu ích.
Tuy nhiên, hầu hết các dịch vụ giám sát tín dụng miễn phí đều sử dụng công thức tính điểm (VantageScore) không được người cho vay sử dụng rộng rãi (FICO). Mặc dù các công ty cung cấp dịch vụ cơ bản miễn phí nhưng họ thường xuyên quảng bá dịch vụ cao cấp của mình.
Ứng dụng nào hiển thị Điểm tín dụng miễn phí?
Nâng cao điểm tín dụng của bạn là một phần quan trọng trong việc sắp xếp ngôi nhà tài chính của bạn theo thứ tự. Tuy nhiên, có thể khó tìm ra nơi để đi và làm thế nào để diễn giải điểm tín dụng của bạn. May mắn thay, không thiếu các ứng dụng có thể giúp bạn theo dõi tín dụng của mình và tìm hiểu thêm về các yếu tố quyết định điểm số của bạn. Trong những năm gần đây, rất nhiều dịch vụ kiểm tra điểm tín dụng trực tuyến đã xuất hiện. Kiểm tra điểm tín dụng miễn phí dễ dàng hơn bao giờ hết, nhưng việc chọn ứng dụng lý tưởng có thể khó khăn.
Dưới đây là một số ứng dụng tốt nhất giúp bạn kiểm tra điểm tín dụng của mình miễn phí.
#1. Tín dụng Karma
Credit Karma cung cấp thông tin cập nhật hàng ngày về điểm tín dụng của bạn. Hồ sơ có sẵn từ hai trong số ba cơ quan báo cáo tín dụng chính (TransUnion và Equifax), và Vantage 3.0 được sử dụng để ước tính điểm tín dụng.
Ngoài ra, nó cũng cung cấp các đề xuất độc đáo để nâng cao xếp hạng tín dụng của bạn. Họ có thể giúp bạn tìm thẻ tín dụng hoặc sản phẩm tài chính khác mà bạn có khả năng được chấp thuận, mặc dù cần lưu ý rằng công ty chủ yếu dựa vào các đối tác quảng cáo để đưa ra những đề xuất này.
Ngoài ra, gần đây nó đã mở rộng sang ngành ngân hàng bằng cách cung cấp cho khách hàng các tài khoản tiết kiệm và séc miễn phí.
Tính năng, đặc điểm:
- Cung cấp điểm tín dụng mới mỗi ngày.
- Khuyến nghị cụ thể cho từng cá nhân.
- Phần mềm lập ngân sách và lập kế hoạch tài chính.
- Các nguồn tài trợ và trợ giúp.
Ngoài ra, nó còn đưa ra vô số lời khuyên thiết thực có thể được sử dụng ngay lập tức để nâng cao điểm tín dụng của một người nếu họ muốn làm như vậy nhưng không biết bắt đầu từ đâu. Bạn có thể nhanh chóng và dễ dàng xem xét các đề nghị cho vay và thẻ tín dụng khác nhau nếu bạn chọn làm như vậy trên nền tảng của họ. Quy trình đăng ký được họ đơn giản hóa vì nó chỉ hiển thị những sản phẩm mà bạn có khả năng được chấp nhận.
#2. kinh nghiệm
Văn phòng tín dụng Experian là một trong ba văn phòng chính. Ứng dụng Experian được phát triển để khách hàng có thể dễ dàng xem và quản lý các báo cáo và điểm tín dụng Experian của họ. Ứng dụng cung cấp một ước tính rất đáng tin cậy về điểm FICO của bạn dựa trên mô hình Điểm FICO 8 vì nó được quản lý bởi một trong những văn phòng tín dụng lớn.
Cứ sau 30 ngày, bạn có thể kiểm tra điểm tín dụng hiện tại của mình bằng ứng dụng Experian. Bạn sẽ có quyền truy cập vào lịch sử tài khoản tín dụng và diễn biến điểm tín dụng của mình. Ứng dụng sắp xếp hợp lý quy trình tranh chấp thông tin không chính xác trong điểm tín dụng của bạn để bạn có thể thực hiện điều đó một cách thoải mái tại nhà riêng của mình mà không mất phí.
Tính năng, đặc điểm:
- Điểm FICO thực mỗi tháng một lần.
- Chi tiết tài chính
- Kiểm tra tín dụng của bạn.
- Tăng tốc từ Experian.
Thay vì sử dụng Vantage 3.0, Experian cung cấp cho người tiêu dùng điểm FICO của họ. Người cho vay sử dụng Điểm FICO 8 và Vantage 3.0 để đánh giá các đơn xin vay thế chấp, thẻ tín dụng và các khoản vay khác.
Mô hình FICO đã tồn tại lâu hơn, nhưng mô hình Vantage đã được phát triển như một giải pháp thay thế vào năm 2006. Trong khi Vantage 3.0 đang đạt được sức hút, nhiều người cho vay vẫn tiếp tục dựa vào FICO. Sử dụng ứng dụng Experian để kiểm tra điểm FICO của bạn trước khi đăng ký các sản phẩm tài chính mới để tránh bị bất ngờ.
#3. tín dụngkhôn ngoan
Capital One cung cấp dịch vụ giám sát tín dụng CreditWise, dịch vụ này cũng hoạt động như một công cụ mô phỏng tín dụng. (Không cần thiết phải có tài khoản Capital One để sử dụng nó.)
Biết được các giao dịch mua tiềm năng có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn như thế nào là thông tin hữu ích cần có khi lập ngân sách. Trình mô phỏng tín dụng có thể hữu ích ở đây. Nếu sử dụng CreditWise, bạn có thể thấy các lựa chọn khác nhau sẽ ảnh hưởng như thế nào đến xếp hạng tín dụng của mình.
Ứng dụng này cũng tạo điều kiện nhận thông báo tín dụng và xem xét hồ sơ tín dụng của một người.
Tính năng, đặc điểm:
- Một lịch sử tín dụng toàn diện
- Bắt chước CreditWise
- Theo dõi tín dụng và sự an toàn của bạn.
CreditWise có một số tính năng có thể so sánh với các ứng dụng giám sát tín dụng khác, nhưng trình mô phỏng tín dụng mạnh mẽ của nó khiến nó trở nên khác biệt. Mặc dù các dự đoán của trình mô phỏng tín dụng có thể không chính xác, nhưng nó vẫn là một nguồn tài nguyên quý giá cho bất kỳ ai có suy nghĩ trước về tín dụng và tài chính của họ.
Tại sao bạn cần kiểm tra điểm tín dụng của mình: Tầm quan trọng
Điều quan trọng là phải kiểm tra điểm tín dụng của bạn kể từ khi làm như vậy:
#1. Giúp bạn nắm bắt tình hình tài chính hiện tại của mình dễ dàng hơn
Tình hình tài chính của một người không thể nắm bắt được nếu không biết điểm tín dụng của một người. Biết điểm tín dụng của bạn từ trong ra ngoài sẽ giúp bạn xác định xem bây giờ có phải là thời điểm tốt để đăng ký thế chấp, tài trợ cho một chiếc ô tô hoặc thực hiện bất kỳ khoản chi tiêu lớn nào khác hay không.
#2.Tạo điều kiện tăng điểm tín dụng cao hơn và do đó lãi suất thấp hơn
Với kiến thức này, bạn có thể thực hiện các bước để cải thiện điểm số của mình dần dần theo thời gian hoặc bắt đầu lại từ đầu nếu cần thiết. Trên thực tế, nhiều trang web tính điểm cho phép người dùng thử nghiệm với những thay đổi tiềm năng trong tương lai đối với điểm số của họ tùy thuộc vào các hành động như thanh toán đúng hạn, thanh toán bổ sung và đăng ký tín dụng mới.
#3. Cung cấp khả năng đánh giá một số lựa chọn ngân hàng theo tiêu chí cụ thể
Bạn có thể đánh giá khả năng được chấp thuận của mình và quyết định có đăng ký hay không dựa trên điểm tín dụng của mình. Sơ tuyển khoản vay cá nhân là một dịch vụ khác được cung cấp bởi hầu hết các tổ chức tài chính, cho phép những người vay tiềm năng tìm hiểu mức lãi suất mà họ có thể được cung cấp dựa trên thu nhập và lịch sử tín dụng của họ.
Kiểm tra điểm tín dụng của bạn có ổn không?
Đúng. Không có ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn do kiểm tra các báo cáo tín dụng hoặc xếp hạng tín dụng của bạn. Kiểm tra báo cáo tín dụng và điểm số của bạn thường xuyên là một cách tốt để xác minh thông tin của bạn.
Kết luận
Con số thể hiện điểm tín dụng của bạn là một yếu tố có thể ảnh hưởng lớn đến tài chính cá nhân của bạn. Nếu bạn có điểm tín dụng tốt, bạn sẽ tăng cơ hội được chấp thuận cho vay và nhận được các điều kiện tốt hơn, cả hai điều này có thể dẫn đến giảm chi phí cho bạn. Bạn có thể cải thiện điểm tín dụng của mình bằng cách dành thời gian để giáo dục và kiểm tra bản thân về những yếu tố nào ảnh hưởng đến việc tính điểm của bạn và điểm đó thực sự đại diện cho điều gì.
Câu hỏi thường gặp
Tôi có thể kiểm tra điểm tín dụng của chính mình mà không ảnh hưởng đến nó không?
Đúng. Kiểm tra báo cáo tín dụng hoặc điểm số của chính mình không ảnh hưởng đến điểm số. Trên thực tế, việc theo dõi báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn hàng tháng là một cách quan trọng để xác nhận tính chính xác của các chi tiết cá nhân và tài chính của bạn, đồng thời phát hiện các dấu hiệu cảnh báo sớm về hành vi trộm cắp danh tính.
Điểm tín dụng xấu là gì?
Điểm tín dụng xấu được định nghĩa là điểm tín dụng FICO dưới 670 và VantageScore dưới 661. Hãy nhớ rằng tín dụng xấu không nhất thiết phải cản trở bạn. May mắn thay, bạn có thể thực hiện các bước đơn giản để sửa chữa tín dụng của mình và thậm chí bạn có thể nhận thấy sự cải thiện ngay lập tức.
Bài viết tương tự
- NGUỒN TÀI CHÍNH: 7 Nguồn tốt nhất để tìm kiếm vào năm 2023 (+ Hướng dẫn chi tiết)
- LUẬT SƯ TAI NẠN Ô TÔ: Luật sư có thể trợ giúp như thế nào khi yêu cầu bồi thường về tai nạn của bạn
- ANNUITIES: Định nghĩa, Tỷ lệ, Nhược điểm, Tỷ lệ ngay lập tức và Hướng dẫn
- 25 CỔ PHIẾU CÓ CỔ TỨC HÀNG ĐẦU NĂM 2023 (Cập nhật)
Tài liệu tham khảo
