Người lao động từng có thể dựa vào kế hoạch lương hưu của nhân viên và An sinh xã hội để tài trợ cho chi phí của họ trong suốt những năm vàng son của họ. Lương hưu ngày càng hiếm và An sinh xã hội không phải là điều chắc chắn cho các thế hệ tương lai.
Đó là lý do tại sao chú Sam muốn bạn tiết kiệm để nghỉ hưu và cung cấp các lợi ích về thuế đối với tài khoản hưu trí. Dưới đây là cách chọn các kế hoạch nghỉ hưu tốt nhất để giúp bạn tiết kiệm cho tương lai. Các kế hoạch do người sử dụng lao động tài trợ, tài khoản hưu trí cá nhân và kế hoạch cho các cá nhân tự kinh doanh và doanh nghiệp nhỏ đều sẽ được thảo luận.
Kế hoạch hưu trí cá nhân tốt nhất
Mọi người không có quyền truy cập vào một kế hoạch nghỉ hưu do người sử dụng lao động tài trợ. Ngay cả khi bạn có kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc, chẳng hạn như 401(k), bạn có thể muốn tiết kiệm nhiều tiền hơn giới hạn đóng góp hàng năm của 401(k). Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRAs) và niên kim là hai trong số các kế hoạch hưu trí tốt nhất để tự tiết kiệm nếu đây là trường hợp.
#1. IRA (IRA truyền thống)
IRA điển hình có thể được mở bởi bất kỳ ai có thu nhập chịu thuế. Nếu bạn không có kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc, các khoản đóng góp cho IRA tiêu chuẩn thường được khấu trừ thuế. Các khoản đóng góp cho IRA truyền thống có thể được đầu tư vào nhiều loại tài sản, bao gồm quỹ tương hỗ và quỹ giao dịch trao đổi (ETF), và thu nhập từ đầu tư được hoãn thuế. Các khoản thanh toán IRA của bạn bị đánh thuế là thu nhập bình thường nếu bạn bắt đầu rút tiền sau 59 tuổi 1/2.
Bạn có thể đóng góp tới 6,500 đô la cho IRA thông thường vào năm 2023. Nếu từ 50 tuổi trở lên, bạn có thể đóng góp tới 7,500 đô la.
# 2. Roth IRA
Roth IRA là một trong những tài khoản hưu trí tốt nhất hiện có nếu thu nhập hàng năm của bạn không quá lớn. Mặc dù các khoản đóng góp của Roth IRA hiện không được khấu trừ thuế, nhưng bạn sẽ không phải trả thuế thu nhập khi rút tiền sau khi nghỉ hưu. Hơn nữa, bạn có thể rút tiền từ Roth IRA trước khi nghỉ hưu mà không bị phạt, do đó, Roth IRA cũng có thể đóng vai trò là quỹ khẩn cấp trong trường hợp khẩn cấp.
Tổng giới hạn đóng góp Roth IRA hàng năm giống như đối với IRA truyền thống, nhưng có các ngưỡng thu nhập giới hạn những người có thể đóng góp trực tiếp vào Roth IRA: trong năm tính thuế 2023, bạn chỉ có thể đóng góp trực tiếp vào Roth IRA nếu bạn kiếm được ít hơn dưới $153,000, hoặc dưới $228,000 nếu bạn kết hôn và khai thuế chung.
#3. IRA vợ chồng
IRA của người phối ngẫu không phải là một loại tài khoản hưu trí cá nhân duy nhất. Thay vào đó, đó là một chiến lược mà các cặp vợ chồng có thể sử dụng để tối ưu hóa khoản tiết kiệm hưu trí của họ thông qua việc sử dụng IRA.
Nếu bạn đã kết hôn và một trong hai người không đi làm hoặc kiếm được ít hơn nhiều so với người kia, bạn có thể tiết kiệm nhiều hơn cho việc nghỉ hưu với IRA của người phối ngẫu. Người phối ngẫu không làm việc có thể bắt đầu một quỹ thông thường hoặc Roth IRA dưới tên riêng của họ và đóng góp theo thu nhập hộ gia đình của họ. Thông thường, bạn chỉ được phép đóng góp số tiền mà bạn, chứ không phải hộ gia đình của bạn, kiếm được trong một năm.
Khả năng thành lập một IRA khác và đóng góp đầy đủ vào đó cho phép một số cặp vợ chồng tăng gấp đôi khoản tiết kiệm hưu trí IRA của họ mỗi năm.
#4. Thanh toán niên kim cố định
Một loại hợp đồng bảo hiểm có thể làm tăng quỹ hưu trí của bạn là niên kim. Có nhiều loại niên kim khác nhau để lựa chọn, nhưng chúng tôi tin rằng niên kim cố định là lựa chọn tốt nhất cho bạn.
Niên kim cố định đơn giản hơn để hiểu và so sánh với các loại hợp đồng niên kim khác, chẳng hạn như niên kim được lập chỉ mục hoặc biến đổi. Các niên kim cố định thường cung cấp các khoản thanh toán nhất quán, tăng trưởng hoãn thuế và trong một số trường hợp, trợ cấp tử tuất phải trả cho người thụ hưởng nếu bạn qua đời.
Ngoài ra, không giống như các kế hoạch hưu trí khác, niên kim không tuân theo giới hạn đóng góp của IRS, vì vậy bạn có thể đầu tư bao nhiêu tiền vào tương lai tùy thích.
Các kế hoạch hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ tốt nhất
Một trong những lợi thế việc làm có giá trị nhất là kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tài trợ.
Nếu chủ lao động của bạn cung cấp một kế hoạch tiết kiệm hưu trí, bạn gần như chắc chắn nên tham gia vì nó thực sự có thể giúp bạn khởi động lại khoản tiết kiệm hưu trí của mình. Tuy nhiên, nơi bạn làm việc sẽ ảnh hưởng đến các lựa chọn nghỉ hưu của bạn.
#1. Kế hoạch 401(k) truyền thống
Nếu chủ lao động của bạn có kế hoạch 401(k), bạn có thể đóng góp vào đó bằng tiền mặt trước thuế. Tài sản của bạn tăng lên được hoãn thuế, có nghĩa là bạn không phải trả thuế cho những gì bạn đầu tư hoặc lợi nhuận từ nó cho đến khi bạn rút chúng khi nghỉ hưu.
Người sử dụng lao động có thể khuyến khích nhân viên đóng góp vào kế hoạch 401(k) của họ bằng cách khớp một phần đóng góp của họ với một tỷ lệ phần trăm nhất định trong tiền lương của họ.
Giới hạn đóng góp cho tài khoản 401(k) vào năm 2023 là 22,500 đô la hoặc 100% tiền lương của bạn, tùy theo mức nào thấp hơn. Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, bạn có thể trả thêm $7,500 để trả bù. Đóng góp từ người sử dụng lao động không được tính vào giới hạn này.
Ghi chú: Nếu chủ lao động của bạn có kế hoạch 401(k), độ tuổi tối thiểu để tham gia không được lớn hơn 21 và việc tham gia không được yêu cầu hơn một năm làm việc.
#2. Roth 401(k)
Nhiều nhà tuyển dụng bao gồm tùy chọn Roth 401(k) trong kế hoạch 401(k) của họ. Các khoản đóng góp cho Roth 401(k) là đô la sau thuế chứ không phải đô la trước thuế và các khoản rút tiền khi nghỉ hưu không bị đánh thuế là thu nhập.
Hạn chế đóng góp đối với tài khoản Roth 401(k) cũng giống như đối với quỹ 401(k) tiêu chuẩn. Nếu công ty của bạn phù hợp với các khoản đóng góp 401(k) và bạn đóng góp vào Roth 401(k), thì bạn vẫn đủ điều kiện tham gia. Tuy nhiên, do luật liên bang, nó sẽ được gửi vào 401(k) tiêu chuẩn cho bạn.
Chìa khóa để chọn giữa Roth và 401(k) tiêu chuẩn là xác định thời điểm bạn cảm thấy thuế của mình sẽ thấp hơn: bây giờ, trong khi bạn đang đóng góp vào quỹ 401(k) của mình hoặc sau này khi bạn rút tiền khi nghỉ hưu.
Đóng góp vào kế hoạch 401(k) điển hình để hưởng lợi từ việc giảm thuế khi rút tiền khi nghỉ hưu nếu bạn tin rằng thuế thu nhập của mình hiện nay cao hơn. Nếu bạn tin rằng hôm nay bạn sẽ ở trong khung thuế thấp hơn so với khi bạn nghỉ hưu, kế hoạch Roth 401 (k) là một lựa chọn tốt hơn trong thời điểm hiện tại.
#3. kế hoạch 403(b)
Có thể có kế hoạch 403(b) nếu bạn làm việc cho một trường công lập hoặc một tổ chức phi lợi nhuận. Nếu bạn đủ điều kiện, bạn sẽ đóng góp trước thuế từ tiền lương của mình và tiền của bạn sẽ tăng lên miễn thuế cho đến khi bạn rút tiền khi nghỉ hưu. Một số kế hoạch 403(b) cho phép tài khoản Roth, hoạt động tương tự như Roth 401(k)s.
Giới hạn đóng góp cho tài khoản 403(b) vào năm 2023 là 22,500 đô la hoặc 100% tiền lương của bạn, tùy theo số tiền nào ít hơn. Các khoản đóng góp bắt kịp cho phép bạn quyên góp thêm 7,500 đô la mỗi năm nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Người sử dụng lao động, như kế hoạch 401(k), có thể đóng góp vào tài khoản của bạn.
Những nhân viên đã làm việc cho cùng một công ty đủ điều kiện trong ít nhất 15 năm đủ điều kiện nhận khoản đóng góp bắt kịp tiền thưởng là $3,000 mỗi năm, lên đến tổng số tiền trọn đời là $15,000.
#4. kế hoạch 457(b)
Nếu bạn làm việc cho chính quyền tiểu bang hoặc địa phương, bạn có thể tiết kiệm để nghỉ hưu thông qua kế hoạch 457(b), kế hoạch này cho phép bạn đầu tư tiền trước thuế từ tiền lương vào tài khoản hưu trí của mình.
Bởi vì tài khoản được hoãn thuế, bạn không phải trả thuế cho các khoản đóng góp hoặc thu nhập của mình cho đến khi bạn bắt đầu rút tiền khi nghỉ hưu. Một số kế hoạch 457(b) cho phép tài khoản Roth, hoạt động tương tự như Roth 401(k)s.
Bạn có thể đóng góp tới 22,500 đô la mỗi năm vào năm 2023 hoặc 100% tiền lương của mình, tùy theo số tiền nào ít hơn. Nhân viên trên 50 tuổi có thể đóng góp thêm 7,500 đô la Mỹ.
Các kế hoạch 457(b) cho phép bạn đóng góp gấp đôi giới hạn hàng năm hoặc 100% tiền lương của bạn trong ba năm trước khi nghỉ hưu, tùy theo số tiền nào ít hơn.
#5. Kế hoạch tiết kiệm tiết kiệm
Kế hoạch tiết kiệm tiết kiệm (TSP) dành riêng cho nhân viên liên bang và các thành viên của lực lượng vũ trang. Tài khoản TSP hoạt động giống như kế hoạch 401(k) của công ty. Bạn có thể đóng góp trước thuế cho TSP và tiền của bạn sẽ tăng lên miễn thuế cho đến khi bạn rút tiền khi nghỉ hưu. Một số TSP cung cấp các tài khoản Roth có chức năng tương tự như Roth 401(k)s.
Giới hạn đóng góp hàng năm của TSP là $22,500 vào năm 2023. Bạn có thể đóng góp thêm $7,500 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên.
Các chương trình phúc lợi được xác định hoạt động như thế nào?
Các kế hoạch phúc lợi xác định, thường được gọi là kế hoạch lương hưu, đã từng rất phổ biến nhưng ngày càng trở nên khan hiếm. Theo khảo sát của Willis Towers Watson, chỉ 14% trong số 500 công ty trong danh sách Fortune đưa ra các kế hoạch lợi ích xác định cho nhân viên mới vào năm 2019, giảm từ 59% vào năm 1998.
Nhân viên trong một kế hoạch lợi ích xác định nhận được một lợi ích cố định, được xác định trước khi họ nghỉ hưu. Họ có một nguồn thu nhập nhất quán và có thể dự đoán được khi nghỉ hưu, và lợi ích của họ không dựa trên lợi nhuận đầu tư hoặc tăng trưởng thị trường.
Bởi vì các kế hoạch phúc lợi được xác định đắt hơn và phức tạp hơn đối với người sử dụng lao động để quản lý, nhiều công ty muốn cung cấp các kế hoạch hưu trí thay thế, chẳng hạn như 401 (k) s.
Các Kế hoạch Hưu trí Tốt nhất dành cho Doanh nghiệp Nhỏ và Tư doanh
Tại Hoa Kỳ, tự kinh doanh ngày càng trở nên phổ biến. Vào tháng 2022 năm 16.5, hơn 10 triệu người Mỹ cho biết họ là lao động tự do, theo Cục Thống kê Lao động. Con số này đại diện cho hơn XNUMX% tổng số người Mỹ đang đi làm.
Khi nói đến tiết kiệm hưu trí, trở thành chủ doanh nghiệp nhỏ hoặc doanh nhân độc thân có nghĩa là bạn phải tự lo liệu. Tuy nhiên, điều này không loại trừ việc bạn nhận được ít nhất một số lợi ích được cung cấp cho những người có kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tài trợ.
Dưới đây là các kế hoạch nghỉ hưu tốt nhất dành cho bạn, cho dù bạn thuê một nhóm hay làm việc như một người làm việc tự do đơn độc.
#1. IRA ĐƠN GIẢN
Nếu bạn điều hành một doanh nghiệp nhỏ và không có kế hoạch nghỉ hưu nào khác cho nhân viên của mình, hãy xem xét IRA ĐƠN GIẢN, còn được gọi là IRA Kế hoạch Phù hợp Khuyến khích Tiết kiệm cho Nhân viên. Với IRA ĐƠN GIẢN, bạn phải đóng góp cho từng nhân viên của mình. Đóng góp của bạn phải đáp ứng ít nhất một trong các tiêu chí sau:
- Phù hợp với đóng góp của nhân viên của bạn lên đến 3% tổng số tiền lương của họ.
- Đóng góp 2% tiền lương cho nhân viên của bạn, ngay cả khi họ không tự đóng góp.
Nhân viên ngay lập tức được trao IRA ĐƠN GIẢN, có nghĩa là họ có toàn quyền sở hữu tất cả số tiền trong tài khoản của mình. Đóng góp của doanh nghiệp của bạn có thể được khấu trừ từ thuế của nó.
Nhân viên có thể đóng góp tới 15,500 đô la cho IRA ĐƠN GIẢN vào năm 2023, với khoản đóng góp bổ sung 3,500 đô la dành cho nhân viên từ 50 tuổi trở lên.
#2. IRA tháng XNUMX
Nếu bạn điều hành một doanh nghiệp nhỏ, bạn có thể lập kế hoạch Trợ cấp hưu trí cho nhân viên đơn giản hóa (SEP), còn được gọi là SEP IRA. Mặc dù tên, SEP là kế hoạch hưu trí đóng góp được xác định, không lương hưu. SEP IRA được thiết lập dưới dạng kế hoạch Trợ cấp Nhân viên Đơn giản hóa cho các cá nhân tự kinh doanh và chủ doanh nghiệp nhỏ.
Người sử dụng lao động phải cung cấp SEP IRA cho tất cả nhân viên 21 tuổi, kiếm được ít nhất 600 đô la mỗi năm từ doanh nghiệp và đã làm việc cho công ty ít nhất ba trong năm năm qua nếu họ chọn kế hoạch này.
Nhân viên không thể đóng góp cho SEP IRA, không giống như các kế hoạch nghỉ hưu khác; chỉ người sử dụng lao động có thể. Người sử dụng lao động có thể đóng góp tới 25% tiền lương của nhân viên hoặc 66,000 đô la, tùy theo số tiền nào ít hơn, vào năm 2023.
Xin lưu ý rằng nếu bạn điều hành một doanh nghiệp và đóng góp cho SEP IRA cá nhân của mình, bạn cũng phải đóng góp tỷ lệ phần trăm tương tự cho tất cả SEP IRA của người lao động. Đóng góp của doanh nghiệp của bạn có thể được khấu trừ thuế.
#3. Khấu trừ tiền lương IRA
IRA khấu trừ tiền lương là một giải pháp thay thế có chi phí thấp, đòi hỏi ít nỗ lực từ chủ doanh nghiệp nhỏ. Với tùy chọn này, nhân viên của bạn mở IRA với tổ chức tài chính ưa thích của họ và sau đó cho phép khấu trừ tiền lương để tài trợ cho IRA của họ.
Nghĩa vụ chính của bạn với tư cách là chủ doanh nghiệp nhỏ là khấu trừ các khoản khấu trừ được phép từ tiền lương của nhân viên và chuyển chúng vào tài khoản IRA đã chọn của họ.
Nhân viên là những người duy nhất đóng góp vào tài khoản và không có yêu cầu nộp đơn cho người sử dụng lao động. IRA khấu trừ tiền lương rất đơn giản để thiết lập và quản lý, với ít chi phí hoặc miễn phí cho người sử dụng lao động.
Nhân viên có thể đóng góp tối đa giới hạn IRA thông thường trong năm tính thuế 2023: $6,500 cho những người dưới 50 tuổi hoặc 7,500 đô la cho những người trên 50 tuổi.
#4. Độc thân 401(k)
Bạn có thể mở tài khoản Solo 401(k) nếu bạn tự kinh doanh và không có bất kỳ người lao động nào ngoài vợ/chồng làm việc ít nhất là bán thời gian. Bạn có thể chọn giữa Solo 401(k) tiêu chuẩn và Roth Solo 401(k), giống như bất kỳ loại 401(k) nào khác.
Solo 401(k) cho phép bạn đóng góp vào tài khoản với tư cách là chủ lao động và nhân viên. Là một người tự kinh doanh, bạn có thể đóng góp nhiều hơn cho quỹ hưu trí này hơn bất kỳ khoản nào khác.
Nhân viên có thể đóng góp tới 22,500 đô la mỗi năm vào năm 2023 hoặc 30,000 đô la nếu họ từ 50 tuổi trở lên. Bạn có thể đóng góp tới 25% tiền lương của mình với tư cách là người sử dụng lao động. Vào năm 2023, tổng số tiền mà bạn tự kinh doanh và đóng góp cho chủ lao động không được vượt quá $66,000 hoặc $73,500 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên.
Các khoản đóng góp được khấu trừ từ thuế doanh nghiệp hoặc thuế cá nhân của bạn, tùy thuộc vào việc bạn là chủ lao động hay nhân viên.
Tôi bắt đầu từ đâu?
Bạn sẽ có quyền tiếp cận một số kế hoạch hưu trí này (chẳng hạn như các kế hoạch trợ cấp xác định và đóng góp xác định) thông qua việc làm của bạn. Vì vậy, nếu chủ lao động của bạn không cung cấp chúng, bạn hoàn toàn không gặp may. Tuy nhiên, nếu bạn tự làm chủ (hoặc thậm chí chỉ có một công việc kinh doanh phụ) hoặc tạo ra bất kỳ khoản thu nhập nào, bạn có các lựa chọn để lập kế hoạch nghỉ hưu cho chính mình.
Trước tiên, bạn phải quyết định loại tài khoản bạn yêu cầu. Nếu bạn không sở hữu một doanh nghiệp, giải pháp thay thế duy nhất của bạn là IRA, nhưng bạn phải chọn giữa tiêu chuẩn và Roth IRA.
Nếu bạn sở hữu một doanh nghiệp, ngay cả khi đó là hoạt động của một người, thì bạn có thêm một số lựa chọn và bạn phải chọn lựa chọn tốt nhất cho hoàn cảnh của mình.
Sau đó, bạn có thể liên hệ với một tổ chức tài chính để xem liệu họ có loại kế hoạch mà bạn muốn hay không. Trong trường hợp IRA, hầu hết tất cả các tổ chức tài chính lớn đều cung cấp một số loại IRA và bạn có thể mở tài khoản nhanh chóng tại một trong những công ty môi giới trực tuyến chính.
Trong trường hợp kế hoạch tự làm chủ, bạn có thể phải tìm hiểu kỹ hơn một chút vì không phải tất cả các nhà môi giới đều cung cấp chúng, nhưng các nhà môi giới chất lượng cao sẽ cung cấp và thường không tính phí thiết lập.
Chiến lược đầu tư hưu trí tốt nhất là gì?
Nhiều nhân viên có cả kế hoạch 401(k) và IRA, cung cấp cho họ hai lựa chọn được ưu đãi về thuế để tiết kiệm khi nghỉ hưu và họ nên tận dụng cả hai. Tuy nhiên, bạn nên sử dụng cài đặt tài khoản của mình một cách thông minh để tối đa hóa lợi ích của mình.
Một trong những lợi thế đáng kể nhất của bạn là công ty của bạn sẽ phù hợp với khoản đóng góp hưu trí của bạn lên đến một số tiền nhất định. Mục đích quan trọng nhất của khoản tiết kiệm 401(k) là tối đa hóa sự phù hợp của nhà tuyển dụng. Đó là tiền đơn giản mang lại cho bạn lợi tức đầu tư nhanh chóng.
Ví dụ: công ty “phù hợp” này thường sẽ cung cấp cho bạn 50% đến 100% khoản đóng góp của bạn mỗi năm, cho đến một mức trần nhất định, có thể là 3 đến 5% tiền lương của bạn.
Các chuyên gia ủng hộ việc đầu tư vào cả 401(k) và IRA theo thứ tự sau để tối đa hóa tài khoản hưu trí của bạn:
- Tối đa hóa kết quả phù hợp 401(k) của bạn: Nếu nhà tuyển dụng của bạn đưa ra kết quả phù hợp, thì 401(k) là lựa chọn tốt nhất của bạn. Cân nhắc đầu tư vào IRA khi bạn đã nhận được số tiền miễn phí tối đa.
- Nếu bạn đã sử dụng hết khoản phù hợp 401(k) của mình hoặc nếu chủ lao động của bạn không cung cấp gói 401(k) hoặc khoản phù hợp, hãy sử dụng IRA của bạn. Vì tất cả những lợi ích của nó, các chuyên gia khuyên dùng Roth IRA.
- Sau đó, sử dụng tối đa 401(k) của bạn: Nếu bạn đã sử dụng hết IRA của mình và vẫn còn chỗ để đầu tư, bạn có thể chuyển sang 401(k) của mình và đóng góp tối đa khoản đóng góp hàng năm.
Trong mọi trường hợp, cách tốt nhất để đảm bảo tương lai tài chính của bạn là nạp tiền vào tài khoản của bạn và tiết kiệm số tiền hợp pháp tối đa mỗi năm. Bạn bắt đầu đầu tư cho tương lai của mình càng sớm thì tiền của bạn càng có thể gộp lại và những lợi ích về thuế này sẽ giúp bạn thu tiền nhanh hơn vì bạn sẽ không phải chịu thêm thuế.
Kết luận
Những người đủ điều kiện tài trợ cho nhiều tài khoản hưu trí và có tiền không có lựa chọn nào khác. Việc lựa chọn các phương án tốt nhất có thể khó khăn đối với những người không có đủ tiền để đóng góp vào một số kế hoạch. Nó có thể là một yếu tố quyết định xem bạn muốn được giảm thuế ở mặt sau với Roth IRA hay ở mặt trước với IRA tiêu chuẩn. Mục tiêu của tài khoản, chẳng hạn như thu nhập hưu trí hoặc chuẩn bị tài sản, nên được kiểm tra. Một cố vấn lập kế hoạch nghỉ hưu có kiến thức có thể hỗ trợ các cá nhân đưa ra quyết định đúng đắn.
- ROTH IRA HOẠT ĐỘNG NHƯ THẾ NÀO? (Hướng dẫn đơn giản hóa)
- IRA HOẠT ĐỘNG NHƯ THẾ NÀO? 2023 Hướng dẫn dành cho người mới bắt đầu và chuyên gia
- Quy tắc Roth IRA: Rút tiền, Chuyển đổi & Tất cả những gì bạn cần
- Bạn nên đóng góp bao nhiêu cho 401(k), giải thích!!!
- Các cách tốt nhất để đầu tư tiền: 7 + lựa chọn hàng đầu trong năm 2023 & Các phương pháp hay nhất
dự án
