Điểm tín dụng của bạn là bao nhiêu? Nó xấu hay tốt? Bất kể lịch sử tín dụng của bạn có nội dung gì, bạn đều có thể cải thiện nó. Có nhiều cách khác nhau để cải thiện điểm tín dụng xấu, bạn sẽ khám phá ra chúng khi đọc qua.
Tín dụng Xấu là gì?
Tín dụng xấu đề cập đến lịch sử của một người không thanh toán hóa đơn đúng hạn và khả năng không thanh toán kịp thời trong tương lai. Nó thường được phản ánh trong một điểm tín dụng thấp. Doanh nghiệp cũng có thể có tín dụng xấu dựa trên lịch sử thanh toán và tình hình tài chính hiện tại của họ.
Một người (hoặc doanh nghiệp) bị tín dụng xấu sẽ gặp khó khăn khi vay tiền, đặc biệt là ở mức lãi suất cạnh tranh, vì nó được coi là rủi ro hơn những người đi vay khác. Điều này áp dụng cho tất cả các loại cho vay, bao gồm cả loại có bảo đảm và không có bảo đảm, mặc dù có các tùy chọn cho loại sau.
Phạm vi điểm tín dụng FICO được chia thành các xếp hạng sau:
- Đặc biệt: 800 trở lên
- Rất tốt: 740-799
- tốt: 670-739
- Khá: 580-669
- Tệ: Dưới 580
Tín dụng xấu hoạt động như thế nào
Điểm tín dụng của bạn dựa trên năm yếu tố khác nhau, mỗi yếu tố có trọng số khác nhau. Tất cả những điều này có thể góp phần tạo ra tín dụng xấu.
- Lịch sử thanh toán (35%): Nếu bạn có tiền sử nợ hoặc thẻ tín dụng mà bạn chưa hoàn trả, bạn có thể có điểm tín dụng thấp hơn.
- Số tiền sở hữu (30%): Xếp hạng tín dụng xấu thường là do số tiền lớn. Bạn càng nợ nhiều, bạn càng ít có khả năng trả hết khoản nợ mới của mình.
- Lịch sử tín dụng (15%): Nếu bạn đã trả các khoản nợ của mình trong vài năm, bạn là người đi vay ít rủi ro hơn. Tuy nhiên, lịch sử tín dụng ngắn hơn sẽ dẫn đến xếp hạng tín dụng thấp hơn. Điều này cũng ảnh hưởng đến thời gian các tài khoản tín dụng cá nhân đã mở và liệu bạn có tài khoản không hoạt động hay không.
- Hợp đồng tín dụng (10%): Có nhiều loại tín dụng, chẳng hạn như thẻ tín dụng, thẻ bán lẻ, lịch sử cho thuê và khoản vay mua ô tô, sẽ cải thiện điểm tín dụng của bạn. Chỉ có một loại tài khoản tín dụng sẽ làm giảm nó.
- Tín dụng mới (10%): Những người mở nhiều tài khoản tín dụng mới trong một thời gian ngắn là những người đi vay có rủi ro về mặt thống kê và có nhiều khả năng bị tín dụng xấu.
Mặc dù điểm tín dụng của bạn cung cấp cho bạn và người cho vay một dấu hiệu nhanh chóng về mức độ tín nhiệm của bạn, nhưng bạn không cần phải kiểm tra điểm tín dụng của mình để xem liệu bạn có bị tín dụng xấu hay không. Một số dấu hiệu của tín dụng xấu có thể bao gồm:
- Từ chối khoản vay, thẻ tín dụng hoặc đơn đăng ký căn hộ của bạn
- Cắt giảm hạn mức tín dụng bất ngờ
- Lãi suất tăng
- Nhận thông báo từ người đòi nợ
Nếu bạn chậm thanh toán bằng thẻ tín dụng hoặc khoản vay hơn 30 ngày hoặc có nhiều thẻ tín dụng với hạn mức tối đa, bạn có khả năng đã kiếm được điểm tín dụng của mình.
Yêu cầu điểm tín dụng của bạn tại myFICO.com là một trong những cách tốt nhất để xác nhận tình trạng tín dụng hiện tại của bạn. Ngoài ra còn có một số dịch vụ xếp hạng tín dụng miễn phí mà bạn có thể sử dụng để kiểm tra ít nhất một điểm của mình từ các cơ quan báo cáo tín dụng được sử dụng rộng rãi nhất (Equifax, Experian và TransUnion).
Ví dụ về Điểm Tín dụng Xấu
Điểm FICO nằm trong khoảng từ 300 đến 850, và những người đi vay có số điểm từ 579 trở xuống theo truyền thống được coi là có tín dụng xấu. Theo Experian, khoảng 62% người cho vay có số điểm từ 5791 trở xuống có khả năng trì hoãn nghiêm trọng các khoản cho vay trong tương lai.
Điểm số từ 580 đến 669 được coi là hợp lý. Những người đi vay này hầu như ít có khả năng hoàn trả các khoản vay của họ một cách nghiêm túc, khiến họ ít rủi ro hơn nhiều so với những người có điểm tín dụng thấp. Tuy nhiên, ngay cả những người đi vay trong phạm vi này cũng có thể phải đối mặt với lãi suất cao hơn hoặc gặp khó khăn trong việc vay vốn, so với những người đi vay ở gần mức 850 này hơn.
Đọc cũng: CHI PHÍ NỢ XẤU - Định nghĩa, Ước tính & Tính toán
Các hình phạt của tín dụng xấu là gì?
Có tín dụng xấu thường có nghĩa là bạn là người đi vay có rủi ro cao hơn, điều này có thể khiến bạn khó khăn trong việc phê duyệt thẻ tín dụng mới, các khoản thế chấp hoặc các khoản vay khác. Nếu được chấp thuận, họ chỉ có thể cung cấp cho bạn một mức lãi suất cao hoặc các điều khoản bất lợi khác.
Tín dụng xấu có thể ảnh hưởng đến các lĩnh vực khác trong cuộc sống của bạn. Nếu bạn có tín dụng xấu, chủ nhà có thể không chấp nhận bạn là người thuê nhà hoặc chỉ đồng ý nếu bạn có người đồng ký tên. Bạn thậm chí có thể khó kiếm được việc làm nếu nhà tuyển dụng tiềm năng của bạn kiểm tra điểm tín dụng của bạn như một phần trong đơn xin việc của bạn.
Điểm tín dụng tốt cho thấy bạn là một người đi vay đáng tin cậy, điều này khiến những người cho vay sẵn sàng quan hệ với bạn hơn và cung cấp tiền cho bạn. Người tiêu dùng có điểm tín dụng rất tốt và xuất sắc có nhiều khả năng được chấp thuận cho vay, cho thuê và thế chấp hơn. Họ có thể lựa chọn nhiều loại thẻ tín dụng và các khoản vay với lãi suất ưu đãi hơn.
Sẽ dễ dàng hơn khi làm việc với hầu hết các công ty kiểm soát điểm tín dụng khi bạn có xếp hạng tín dụng tốt.
Cách cải thiện điểm kém
Tín dụng xấu không phải là một tình trạng lâu dài. Bạn có thể cải thiện điểm tín dụng của mình và thể hiện rằng bạn là người đi vay có trách nhiệm. Dưới đây là các bước bạn có thể thực hiện để đạt được điểm tín dụng của mình trên 669.
#1. Thiết lập thanh toán tự động trực tuyến
Làm điều này cho tất cả các thẻ tín dụng và khoản vay của bạn, hoặc ít nhất là có được trong email hoặc danh sách nhắc nhở bằng văn bản do người cho vay cung cấp. Điều này sẽ giúp đảm bảo rằng bạn phải trả ít nhất số tiền tối thiểu mỗi tháng.
#2. Thanh toán nợ thẻ tín dụng
Thanh toán quá mức bất cứ khi nào có thể. Đặt mục tiêu thanh toán thực tế và hướng tới mục tiêu đó dần dần. Tổng số nợ thẻ tín dụng cao đang ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, và việc trả nhiều hơn số tiền nợ tối thiểu có thể giúp tăng điểm tín dụng.
#3. Kiểm tra thông báo lãi suất
Tài khoản thẻ tín dụng cung cấp các thông báo này. Tập trung vào việc trả lãi suất cao nhất nhanh hơn. Điều này sẽ giải phóng phần lớn tiền mặt, sau đó bạn có thể áp dụng cho các khoản nợ khác với lãi suất thấp hơn.
#4. Giữ tài khoản thẻ tín dụng không sử dụng
Đừng đóng các tài khoản thẻ tín dụng không sử dụng. Và không mở tài khoản mới mà bạn không cần. Mọi động thái đều có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
Nếu tín dụng xấu khiến bạn khó có được thẻ tín dụng thông thường, hãy xem xét đăng ký thẻ tín dụng an toàn. Nó tương tự như thẻ ghi nợ ngân hàng ở chỗ nó cho phép bạn chỉ chi tiêu số tiền bạn có trong khoản tiền gửi. Có một thẻ an toàn và thanh toán đúng hạn có thể giúp bạn xây dựng lại điểm tín dụng xấu và cuối cùng đủ điều kiện nhận thẻ thông thường. Đó cũng là một cách tốt để thanh niên bắt đầu xây dựng lịch sử tín dụng.
Bạn có thể vay tiền khi có điểm tín dụng xấu không?
Mặc dù khó khăn trong hầu hết các trường hợp, bạn vẫn có thể vay được khoản vay có điểm tín dụng xấu bằng cách so sánh lãi suất và phí từ những người cho vay chuyên cho vay đối với những người có điểm tín dụng xấu. Tốt hơn hết, hãy nghĩ đến việc tăng tín dụng của bạn trước khi yêu cầu một khoản vay để bạn có thể nhận được những điều kiện tốt hơn.
Các khoản vay đơn giản nhất để có được cho những người có tín dụng xấu là gì?
Các khoản vay có bảo đảm, đồng ký tên và chung là những khoản vay đơn giản nhất để được chấp thuận với khoản tín dụng âm vì bạn có thể sử dụng tài sản thế chấp hoặc mức độ tin cậy của người khác để bù đắp cho điểm tín dụng thấp của mình. Các khoản vay ngắn hạn, khoản vay cầm đồ và khoản vay quyền sở hữu ô tô cũng có sẵn, mặc dù chúng khá đắt.
Làm thế nào tôi có thể biết nếu tôi có điểm tín dụng xấu?
Nếu một người có tiền sử không trả nợ đúng hạn hoặc nợ quá nhiều, họ được coi là có tín dụng xấu. Tín dụng xấu thường được thể hiện bằng điểm tín dụng thấp, thường dưới 580 trên thang điểm từ 300 đến 850. Những người có tín dụng kém sẽ gặp khó khăn hơn trong việc vay vốn hoặc cấp thẻ tín dụng.
Làm cách nào để kiểm tra lịch sử tín dụng của tôi?
Có những cơ quan báo cáo tín dụng sẵn sàng giúp bạn kiểm tra lịch sử tín dụng của mình. Mỗi cơ quan báo cáo tín dụng sẽ cung cấp cho bạn một bản báo cáo tín dụng miễn phí mỗi năm một lần khi bạn liên hệ với họ trên AnnualCreditReport.com.
Tôi có thể thuê người sửa chữa tín dụng của mình không?
Bạn có thể tự làm nếu làm theo hướng dẫn từng bước trên trang web của các cơ quan tín dụng. Tuy nhiên, nếu bạn cần hỗ trợ, bạn có thể thanh toán cho công ty sửa chữa tín dụng. Họ thường tính phí từ $19 đến $149 mỗi tháng cho các dịch vụ của họ.
Kết luận
Để tránh bị điểm tín dụng xấu, hãy đảm bảo rằng bạn thanh toán hóa đơn đúng hạn. Không bao giờ bị tụt hậu trong các khoản thanh toán khoản vay của bạn. Nếu điểm tín dụng của bạn thấp, bạn nên kiểm tra báo cáo lỗi và cố gắng giải quyết.
Liên quan: CÁC CHỮ TÍN DỤNG DỰ PHÒNG: Ví dụ, Ưu điểm & Lựa chọn thay thế
