Bạn có thể đã khám phá ra ngôi nhà mơ ước của mình, tiết kiệm để trả trước và lập kế hoạch để đảm bảo bạn có thể trả được khoản thế chấp hàng tháng. Mặt khác, tín dụng của bạn ít hơn mức lý tưởng.
Bạn vẫn có sự lựa chọn. Tìm hiểu cách tín dụng của bạn ảnh hưởng đến khả năng vay của bạn và về một số khoản vay thế chấp tốt nhất cho những người có tín dụng xấu. Chúng tôi đã tổng hợp một danh sách và các đánh giá về các công ty cho vay thế chấp tín dụng xấu tốt nhất vào năm 2023.
Điều gì tạo nên điểm tín dụng xấu cho người cho vay thế chấp?
Điều gì tạo nên điểm tín dụng “xấu” khác nhau tùy thuộc vào nhà cung cấp dịch vụ thế chấp. Tuy nhiên, phương pháp tính điểm của FICO cho rằng điểm dưới 580 là thấp hoặc xấu.
- Dưới 580: tín dụng xấu.
- 580–669: Tín dụng tốt
- 670 đến 739: Tín dụng xuất sắc
- 740 trở lên: Dư nợ tín dụng
Tùy thuộc vào chương trình cho vay, một số người mua nhà có thể đủ điều kiện để vay mua nhà với điểm tín dụng thấp đến 500.
7 Khoản vay thế chấp cho người có tín dụng xấu
Bảy chương trình cho vay thế chấp này đều có thể hỗ trợ người tiêu dùng có tín dụng xấu đạt được tham vọng sở hữu nhà của họ. Tuy nhiên, trình độ và điểm tín dụng tối thiểu khác nhau tùy thuộc vào chương trình.
Khoản vay thế chấp tín dụng xấu tốt nhất dành cho bạn có thể sẽ là khoản vay có tiêu chuẩn năng lực linh hoạt và khoản thanh toán thế chấp hàng tháng mà bạn có thể sẵn sàng chi trả.
# 1. Khoản vay FHA: điểm tín dụng tối thiểu 500
Các khoản vay của FHA (Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang) đưa ra các tiêu chí điểm tín dụng thấp nhất của bất kỳ chương trình cho vay mua nhà lớn nào.
Hầu hết những người cho vay cung cấp các khoản vay FHA bắt đầu với điểm tín dụng là 580. Nếu điểm tín dụng của bạn là 580 hoặc cao hơn, bạn chỉ cần giảm 3.5%.
Những người có tín dụng kém (500-579) vẫn có thể vay FHA. Tuy nhiên, bạn cần giảm ít nhất 10% và việc tìm kiếm những người cho vay chấp nhận điểm tín dụng 500 có thể khó khăn.
Một tính năng hấp dẫn khác của khoản vay FHA là, không giống như các khoản vay thông thường, nó không có định giá dựa trên rủi ro. Điều này được gọi là "thay đổi giá ở mức cho vay" (LLPA).
Phí định giá dựa trên rủi ro được áp dụng cho các đơn xin vay có điểm tín dụng thấp hơn hoặc các đặc điểm kém lý tưởng khác.
Đôi khi có thể có những “cú hích” về lãi suất đối với những người vay FHA với tín dụng kém, nhưng chúng thường thấp hơn nhiều so với việc tăng lãi suất đối với các khoản vay thông thường.
Điều này có nghĩa là đối với các khoản vay được FHA hỗ trợ, điểm tín dụng thấp không phải lúc nào cũng cần lãi suất cao hơn.
Tuy nhiên, hãy nhớ rằng FHA yêu cầu thanh toán bảo hiểm thế chấp (MIP) trả trước và hàng năm, điều này sẽ làm tăng tổng chi phí cho khoản vay của bạn.
# 2. Khoản vay VA: điểm tín dụng tối thiểu 580-620
Các khoản vay VA là các khoản vay thế chấp phổ biến chỉ dành cho các cựu chiến binh, thành viên phục vụ, một số người vợ / chồng đủ điều kiện và những người vay có liên kết với quân đội.
Các khoản vay này, được hỗ trợ bởi Bộ Cựu chiến binh, không cần trả trước hoặc trả tiền bảo hiểm thế chấp định kỳ. (Tuy nhiên, có một khoản chi phí tài trợ một lần mà hầu hết những người đi vay bao gồm trong số tiền vay.)
Ngoài ra, các khoản vay VA thường có lãi suất thấp nhất trên thị trường.
Khoản vay VA không có yêu cầu về điểm tín dụng tối thiểu. Tuy nhiên, hầu hết những người cho vay đều cần điểm tín dụng tối thiểu là 580. Và nhiều người bắt đầu ở mức 620.
Các khoản vay VA, giống như các khoản vay FHA, không có sự thay đổi về giá dựa trên rủi ro. Những người nộp đơn có điểm tín dụng thấp thường có thể nhận được tỷ lệ tương đương với tỷ lệ được cung cấp cho những người tiêu dùng tín dụng cao.
# 3. Khoản vay mua nhà USDA: Yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu là 640.
Các khoản vay USDA phổ biến vì chúng không yêu cầu trả trước và có lãi suất thấp.
Điểm FICO 640 thường được yêu cầu để đủ điều kiện cho loại thế chấp này, mặc dù các yêu cầu về điểm tín dụng tối thiểu khác nhau tùy theo người cho vay.
Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ ủng hộ các khoản thế chấp này với mục đích thúc đẩy quyền sở hữu nhà ở các cộng đồng nông thôn.
Để áp dụng hình thức tài trợ này, ngôi nhà bạn muốn mua phải ở một địa điểm “nông thôn” phù hợp. Tuy nhiên, một số vùng ngoại ô cũng đủ tiêu chuẩn.
Khoản vay USDA cũng sẽ không được chấp thuận nếu bạn kiếm quá nhiều tiền. Thu nhập hộ gia đình của bạn không được vượt quá 115 phần trăm thu nhập hộ gia đình trung bình của khu vực.
#4. Các khoản vay thông thường yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu là 620.
Những người vay có tín dụng kém sẽ bị tính lãi suất và chi phí cao hơn đối với các khoản vay thế chấp thông thường của phi chính phủ.
Fannie Mae và Freddie Mac, các tổ chức phụ trách phần lớn các khoản vay thông thường ở Hoa Kỳ, áp dụng các điều chỉnh định giá ở mức khoản vay hoặc LLPA.
Các khoản phí này được xác định bởi hai yếu tố khoản vay:
- Khoản vay trên giá trị (LTV): LTV là tỷ lệ giữa số tiền cho vay với giá trị của căn nhà.
- Điểm tín dụng
Chi phí của bạn tăng lên khi LTV của bạn tăng và điểm tín dụng của bạn giảm.
Ví dụ: một người vay với khoản trả trước 20% và điểm tín dụng là 700 sẽ trả 1.25 phần trăm số tiền vay trong LLPA. Tuy nhiên, một ứng viên có số điểm 640 và giảm 10% sẽ bị tính phí 2.75 phần trăm.
Những người đi vay sẽ phải trả lãi suất cao hơn do các chi phí này. Kết quả là, những người nộp đơn có điểm tín dụng thấp hơn sẽ có khoản thanh toán thế chấp hàng tháng cao hơn và sẽ trả nhiều lãi hơn trong suốt thời hạn của khoản vay.
Để đủ điều kiện cho một khoản vay thông thường, đa số người cho vay sẽ muốn có điểm tín dụng tối thiểu là 620.
Các khoản vay thông thường có sẵn cho những người nộp đơn có tín dụng xấu, nhưng phí của họ thường ngụ ý rằng các khoản vay FHA ít tốn kém hơn cho những người vay có tín dụng kém.
# 5. Fannie Mae HomeReady: Yêu cầu điểm tín dụng 620.
HomeReady, được giới thiệu vào tháng 2015 năm XNUMX, là một chương trình cho vay quan trọng của Fannie Mae dành cho những người vay có thu nhập thấp đến trung bình, với điều kiện được nâng cao để tài trợ cho những ngôi nhà ở các khu vực có thu nhập thấp.
HomeReady chỉ giảm 3% và có điểm tín dụng là 620. Hơn nữa, bạn có thể sử dụng thu nhập từ một người bạn cùng phòng hoặc ở biên giới để hỗ trợ bạn đủ điều kiện cho khoản vay.
Không giống như chương trình Home Possible của Freddie Mac, HomeReady không yêu cầu bạn phải là người mua nhà lần đầu.
Freddie Mac. Điểm tín dụng tối thiểu yêu cầu: 660
Home Possible, chương trình dành cho người mua nhà lần đầu tiên của Freddie Mac, hỗ trợ người mua mua nhà với khoản trả trước rất khiêm tốn và tín dụng vừa phải.
Home Possible dành cho người tiêu dùng có thu nhập thấp và trung bình và chỉ cần trả trước 3%. Ngoài ra, đối với những người đi vay không thể tiết kiệm cho khoản trả trước, Home Possible cung cấp nhiều dịch vụ hỗ trợ trả trước.
Hầu hết những người cho vay sẽ yêu cầu điểm tín dụng từ 660 trở lên để đủ điều kiện cho Khoản vay Có thể Mua nhà với chi phí bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) được giảm bớt.
# 6. Thế chấp không đủ tiêu chuẩn (Non-QM): điểm tín dụng tối thiểu 500-580
Vào năm 2014, quy tắc thế chấp đủ điều kiện, thường được gọi là Quy tắc QM, có hiệu lực.
Quy tắc QM được chính phủ liên bang thiết lập để tạo ra các khoản vay an toàn hơn bằng cách cấm hoặc điều chỉnh một số sản phẩm thế chấp có rủi ro cao.
Đây là lý do tại sao hầu hết các khoản vay đều yêu cầu điểm tín dụng trong những năm 600, cũng như khoản trả trước và / hoặc bảo hiểm thế chấp tư nhân.
Tuy nhiên, một số khoản vay “phi QM” với các điều kiện linh hoạt hơn vẫn có sẵn.
Khi các ngân hàng không bán các khoản thế chấp của họ cho các nhà đầu tư, họ được phép đưa ra các tiêu chí của riêng mình, chẳng hạn như yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu thấp hơn.
Do đó, một số khoản vay không phải QM nhất định có sẵn với xếp hạng tín dụng thấp đến 500. Tuy nhiên, giống như khoản vay FHA, điểm FICO từ 580 trở lên làm tăng cơ hội tìm được người cho vay chấp nhận bạn.
Điểm bất lợi là các khoản vay không theo QM thường có lãi suất cao hơn nhiều so với các khoản thế chấp phù hợp. Vì vậy, nếu điểm tín dụng của bạn quá thấp so với khoản vay mua nhà thông thường, bạn có thể nên trì hoãn việc mua nhà cho đến khi bạn có thể cải thiện tín dụng và cắt giảm chi phí đi vay.
Nếu bạn muốn có một khoản vay không phải QM, hãy xem xét các chương trình thế chấp đặc biệt mà một số ngân hàng và công đoàn tín dụng cung cấp mà không phải là thông thường cũng không được chính phủ hậu thuẫn. Làm việc với một nhà môi giới thế chấp, người có thể giới thiệu các sản phẩm từ nhiều người cho vay có thể phù hợp với bạn.
Các khoản cho vay thế chấp tốt nhất cho vay dành cho khách hàng có tín dụng xấu hoặc thấp
- Tên lửa thế chấp
- Dịch vụ Thế chấp Carrington
- Ngân hàng Flagstar
- Ngân hàng Hoa Kỳ
- Thế chấp tự do
# 1. Đánh giá thế chấp tên lửa
| Dịch vụ cho vay | Các tùy chọn mua và tái cấp vốn bao gồm thông thường, jumbo, FHA, VA, bất động sản đầu tư và các khoản vay linh hoạt. |
| Điều kiện tín dụng | Các khoản cho vay thông thường có điểm tín dụng 620; các khoản vay jumbo có điểm tín dụng 680, và các khoản vay FHA và VA có điểm tín dụng 580. |
| Ưu điểm | Báo giá nhanh Một công cụ internet đơn giản cho phép bạn kết nối các tài khoản ngân hàng để xác minh tài sản và thu nhập. Từ năm 2014 đến năm 2020, JD Power đứng đầu về mức độ hài lòng của khách hàng. |
| Nhược điểm | Không có văn phòng chi nhánh. Các khoản vay USDA không thể tiếp cận được nữa. Biểu phí không thể truy cập ngay. |
| Đánh dấu | Rocket Mortgage là một sự lựa chọn tuyệt vời cho những người đi vay mong muốn có trải nghiệm vay tiền qua internet đơn giản. |
# 2. Dịch vụ Thế chấp Carrington
| Dịch vụ cho vay | Các tùy chọn mua và tái cấp vốn bao gồm các khoản vay thông thường, FHA, VA, USDA và không phải QM. |
| Điều kiện tín dụng | 620 cho các khoản vay thông thường; 500 cho các khoản vay FHA và các khoản vay VA; 500 cho không phải QM |
| Ưu điểm | Có một số lựa chọn khoản vay có sẵn cho những khách hàng khó khăn về tín dụng. Hỗ trợ cá nhân từ một nhân viên cho vay chuyên dụng Các khoản cho vay với khoản thanh toán thấp cho chủ nhà lần đầu tiên |
| Nhược điểm | Các khoản cho vay Không có ở Massachusetts hoặc North Dakota. Để được sơ tuyển và đăng ký khoản vay, bạn phải nói chuyện trực tiếp với đại diện khoản vay. |
| Đánh dấu | Dịch vụ Thế chấp Carrington cung cấp nhiều khoản thế chấp khác nhau cũng như hỗ trợ trực tiếp hoặc qua điện thoại tuyệt vời |
# 3. Đánh giá về Ngân hàng Flagstar
| Dịch vụ cho vay | Thông thường, Jumbo, FHA, VA, USDA, cho vay mua nhà, cho vay xây dựng và tu sửa |
| Điều kiện tín dụng | Các khoản cho vay thông thường có điểm tín dụng 620; các khoản vay jumbo có điểm tín dụng 700, và các khoản vay FHA có điểm tín dụng 580. |
| Ưu điểm | Phòng kinh doanh tốt hơn đã cho chúng tôi xếp hạng A + (BBB) Tất cả 50 tiểu bang đều có nó. Các giải pháp thay thế thế chấp linh hoạt và các sáng kiến được chính phủ hậu thuẫn cho những người vay khó khăn về tín dụng Với Chương trình Quà tặng Flagstar, bạn có thể nhận được tới 5,000 đô la cho khoản thanh toán trước hoặc phí đóng của mình. Nếu bạn sử dụng Ngân hàng Detroit Land để mua bất động sản, bạn có thể nhận được khoản trợ giúp trả trước lên tới $ 2,500 và chi phí đóng cửa là $ 7,500. Không có phí khởi đầu. |
| Nhược điểm | Nó không được BBB công nhận. |
| Đánh dấu | Flagstar Bank cung cấp hỗ trợ thanh toán trước và chi phí đóng để giúp bạn thực hiện ước mơ sở hữu nhà, ngay cả khi bạn có tiền sử gặp vấn đề về tín dụng. |
#4. Ngân hàng Hoa Kỳ
| Dịch vụ cho vay | Các tùy chọn mua và tái cấp vốn bao gồm các hạn mức tín dụng thông thường, jumbo, FHA, VA và vốn sở hữu nhà (HELOC) |
| Yêu cầu tín dụng | 680 cho các khoản vay jumbo; 620 cho các khoản vay tiêu chuẩn |
| Ưu điểm | Quá trình nộp đơn trực tuyến đã được sắp xếp hợp lý. Các lựa chọn thế chấp được chính phủ bảo đảm cho khách hàng có tín dụng kém. Thế chấp từ Giải pháp Khoản vay Hợp túi tiền với khoản thanh toán trước 3% và không có bảo hiểm thế chấp Lãi suất được cung cấp trực tuyến và được cập nhật hàng ngày. Có gần 4,000 cửa hàng trên toàn quốc cung cấp dịch vụ hỗ trợ trực tiếp. |
| Nhược điểm | Không có khoản vay USDA |
| Đánh dấu | Bank of America cung cấp hai chương trình tài trợ: một chương trình cho người cho vay lên đến $ 7,500 để thanh toán chi phí hoặc để giảm lãi suất, và chương trình kia cho khoản hỗ trợ trả trước lên đến $ 10,000. |
# 5. Thế chấp tự do
| Dịch vụ cho vay | Mua và tái cấp vốn; thông thường, jumbo, FHA, VA, USDA, HELOC, cho vay xây dựng và cải tạo, bất động sản đầu tư |
| Điều kiện tín dụng | 580 đối với các khoản vay FHA và 620 đối với các khoản vay thông thường và các khoản vay VA |
| Ưu điểm | Tất cả 50 tiểu bang đều có nó. Nhận hỗ trợ từ một nhân viên cho vay thế chấp địa phương, am hiểu. |
| Nhược điểm | Không phải tất cả các bang đều có chi nhánh. Giá không có sẵn trực tuyến. |
| Đánh dấu | Freedom Mortgage là nhà cung cấp hàng đầu cho các tổ chức cho vay FHA và VA, có các tiêu chuẩn tín dụng khoan dung hơn. |
Tăng cơ hội được chấp thuận cho các khoản vay thế chấp tín dụng xấu
Ngay cả khi bạn có thu nhập thấp, điểm tín dụng thấp, hoặc những dấu hiệu không thuận lợi trong lịch sử tín dụng của bạn, bạn có thể cải thiện cơ hội đảm bảo khoản vay mua nhà bằng tín dụng xấu.
# 1. Hiểu những gì trên báo cáo tín dụng của bạn.
Đôi khi, thông tin sai có thể xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn. Trước khi xem xét các khoản cho vay mua nhà tín dụng khó đòi, hãy cố gắng yêu cầu một bản sao báo cáo tín dụng của bạn từ ba cơ quan tín dụng lớn - Equifax, Experian và TransUnion - tại AnnualCreditReport.com và phân tích chúng để tìm những điểm không chính xác. Nếu bạn thấy bất kỳ thông tin sai sót nào, bạn có thể sử dụng các bước sau để gửi tranh chấp và xóa lỗi khỏi báo cáo của mình.
# 2. Tăng tiền gửi của bạn
Bỏ ra nhiều tiền hơn sẽ giúp bạn được chấp thuận vì nó cho người cho vay thấy rằng bạn có thể bỏ tiền vào khoản thế chấp. Trong trường hợp các khoản vay FHA, khoản trả trước lớn hơn có nghĩa là bạn có thể đủ điều kiện với điểm tín dụng thấp tới 500. Hơn nữa, việc tăng khoản trả trước có thể cải thiện tỷ lệ thế chấp của bạn.
Lập ngân sách để tìm cách giảm chi phí hoặc bắt đầu hối hả để kiếm thêm tiền có thể giúp bạn tiết kiệm cho khoản trả trước lớn hơn. Cân nhắc đóng góp bất kỳ khoản tiền gộp nào bạn nhận được, chẳng hạn như tờ khai thuế hoặc tiền thưởng, vào khoản thanh toán trước của bạn. Hơn nữa, nếu bạn có những người thân yêu sẵn sàng hỗ trợ, bạn luôn có thể yêu cầu họ đóng góp cho việc mua nhà của bạn.
# 3. Trả hết nợ và giảm DTI của bạn.
Tỷ lệ DTI của bạn là một yếu tố mà người cho vay cân nhắc khi đánh giá xem có chấp thuận cho bạn vay hay không. Chia tổng số nợ của bạn, bao gồm cả khoản thanh toán thế chấp của bạn, cho tổng thu nhập hàng tháng của bạn để có được tỷ lệ DTI của bạn. Khi mua nhà bằng tín dụng xấu, lý tưởng bạn nên nhắm đến tỷ lệ không quá 43%. Tuy nhiên, các yêu cầu DTI khác nhau đối với từng khoản vay và người cho vay.
Thanh toán một số hóa đơn của bạn là một trong những chiến lược để giảm DTI của bạn; khác là để tăng thu nhập của bạn. Một trong hai chiến lược có thể hỗ trợ cải thiện DTI của bạn.
#4. Tập trung vào hồ sơ theo dõi các khoản thanh toán đúng hạn.
Lịch sử thanh toán của bạn đóng góp 35% vào điểm FICO của bạn. Do đó, lưu giữ lịch sử thanh toán hoàn hảo là một trong những chiến lược tốt nhất để nâng cao điểm tín dụng của bạn và tăng cơ hội mua được một khoản vay tín dụng xấu mua nhà. Nếu bạn có tiền sử chậm thanh toán, bạn có thể cân nhắc việc hoãn nộp hồ sơ thế chấp để giảm thiểu ảnh hưởng đến các điều kiện vay của bạn.
# 5. Tìm kiếm những người cho vay khác nhau.
Khi tìm kiếm các công ty cho vay cầm cố tín dụng xấu, hãy nhớ rằng các yêu cầu và giá cả của người đi vay sẽ khác nhau giữa các bên cho vay. Ví dụ, một liên minh tín dụng địa phương có thể có nhiều điều khoản khoan dung hơn so với một ngân hàng quốc gia, trong khi một người cho vay internet có thể có một chương trình cho vay độc quyền mà bạn có thể đủ điều kiện. Xem xét các khả năng của các bên cho vay khác nhau và so sánh tỷ lệ và điều khoản.
Kết luận
Nếu bạn đang tìm cách mua hoặc tái cấp vốn cho một ngôi nhà và biết rằng bạn sẽ cần cải thiện tín dụng của mình, bạn nên liên hệ ngay với một cố vấn cho vay - ngay cả khi bạn không chắc mình đủ điều kiện.
Hầu hết các bên cho vay có thể chạy các tình huống thông qua các nhà cung cấp đại lý tín dụng của họ để xác định các cách hiệu quả nhất và / hoặc hiệu quả về chi phí để nâng cao xếp hạng của bạn. Và đây có thể là một cách tiếp cận hiệu quả hơn nhiều so với việc đi một mình.
Câu hỏi thường gặp về các khoản cho vay thế chấp bằng tín dụng xấu
Tôi có thể nhận khoản vay với điểm tín dụng 500 không?
Câu trả lời dựa trên nhiều tiêu chí khác nhau, bao gồm loại khoản vay bạn tìm kiếm và điểm tín dụng tối thiểu được yêu cầu. Nói chung, nếu bạn có điểm tín dụng từ 500 trở xuống, rất có thể bạn sẽ bị giới hạn khoản vay từ 1,000 đô la trở xuống.
Điểm tín dụng thấp nhất có thể để mua nhà là bao nhiêu?
Khi đăng ký một khoản vay truyền thống, bạn phải có điểm tín dụng từ 620 trở lên. Nếu điểm tín dụng của bạn giảm xuống dưới 620, người cho vay có thể không thể chấp thuận khoản vay của bạn hoặc có thể buộc phải cung cấp cho bạn một mức lãi suất cao hơn, dẫn đến các khoản thanh toán hàng tháng cao hơn.
Khoản vay FHA có tốt không?
Nếu bạn có ít tiền hơn để dành cho một khoản trả trước và / hoặc có điểm tín dụng dưới trung bình, các khoản vay FHA là một lựa chọn tuyệt vời.
- Khoản vay thông thường là gì? Tất cả những gì bạn cần biết
- Làm thế nào để mua một ngôi nhà với tín dụng khó đòi: Hướng dẫn chi tiết vào năm 2023
- QUY TRÌNH THẾ CHẤP: Hướng dẫn từng bước
- ĐỊNH GIÁ THẾ CHẤP: Bao lâu sau khi định giá để đề nghị thế chấp
- Một sự dễ dàng trong bất động sản là gì? Các loại và cách chúng hoạt động
