Nếu bạn nhận thức được thực tế của việc nghỉ hưu, bạn sẽ không bỏ qua nó. Bạn đang lên kế hoạch tốt như thế nào cho việc nghỉ hưu của mình? Nói dễ hơn là tìm ra cách tốt nhất để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu dựa trên nhu cầu cụ thể của bạn. Có một số lựa chọn thay thế, với niên kim và kế hoạch 401 (k) là hai trong số những kế hoạch phổ biến nhất. Mặc dù niên kim và 401 nghìn khoản tiết kiệm hưu trí có thể so sánh theo những cách nhất định, nhưng có sự khác biệt đáng kể giữa chúng. Chúng tôi sẽ xem xét những yếu tố nào sẽ ảnh hưởng đến quyết định của bạn giữa niên kim hưu trí so với gói 401k, Được hoãn thuế và Nơi ẩn náu.
Niên kim hoãn lại thuế so với 401k
401 (k) là tài khoản hưu trí hoãn thuế thường có sẵn tại nơi làm việc của bạn. Bạn thường xuyên bỏ tiền vào đó, thường là một khoản khấu trừ vào tiền lương của bạn. Các khoản đóng góp cho tiêu chuẩn 401 (k) hiện được khấu trừ vào hóa đơn thuế của bạn. Số tiền bạn đầu tư sẽ được hoãn thuế cho đến khi bạn bắt đầu rút tiền. Điều này thường xảy ra khi bạn đạt được điểm nghỉ hưu là 59 rưỡi. Sau đó, tùy thuộc vào mức thuế hiện có của bạn, bạn trả thuế thu nhập khi rút tiền.
Roth 401 (k) s không cung cấp cho bạn khoản giảm thuế trả trước, nhưng họ cho bạn rút tiền miễn thuế khi nghỉ hưu. Miễn là bạn ít nhất 59 tuổi rưỡi hoặc đáp ứng các trường hợp nhất định trước đó, bạn sẽ không bao giờ phải trả thuế cho bất kỳ khoản tiền nào bạn rút từ Roth 401 (k).
Số tiền 401 (k) của bạn được đầu tư vào quỹ tương hỗ, quỹ giao dịch trao đổi (ETF) và các khoản đầu tư khác dựa trên sở thích của bạn. Khi bạn đã sẵn sàng nghỉ hưu, bạn có thể lấy tiền ra khỏi tài khoản để trang trải các chi phí của mình. Cho đến khi bạn loại bỏ tiền, bạn không phải trả thuế cho nó. Vì bạn đã nộp thuế cho các khoản đóng góp của mình nên các khoản tiền trong Roth 401 (k) được miễn thuế.
Hàng năm
Niên kim là một loại bảo hiểm nhân thọ được thiết kế để sử dụng như một khoản đầu tư. Một niên kim là một hợp đồng giữa bạn và nhà cung cấp bảo hiểm nhân thọ, nói một cách khác. Bạn trả tiền cho nhà cung cấp bảo hiểm dưới hình thức phí bảo hiểm khổng lồ một lần hoặc các khoản phí bảo hiểm nhỏ hàng tháng. Công ty bảo hiểm đồng ý trả cho bạn một khoản tiền định sẵn mỗi tháng để đổi lại. Các khoản thanh toán thường bắt đầu khi bạn nghỉ hưu và tiếp tục cho đến khi bạn chết.
Mặc dù bạn có thể tài trợ cho một niên kim bằng đô la trước thuế trong một 401 (k), nhưng hàng niên kim thường được mua bằng đô la sau thuế. Khi bạn loại bỏ lợi nhuận niên kim, chúng sẽ bị đánh thuế. Tuy nhiên, không giống như khoản đóng góp của Roth, số tiền ban đầu được thanh toán cho niên kim thường không bị đánh thuế vì bạn đã nộp thuế cho khoản đó. Một khoản niên kim có được bằng quỹ trước thuế là một ngoại lệ. Khi bạn rút tiền từ tài khoản này, khoản tiền gửi ban đầu sẽ bị đánh thuế.
Niên kim về hưu so với 401k
Niên kim là khoản thanh toán được đảm bảo cho phần còn lại của cuộc đời bạn. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ không hết tiền, ít nhất là với hầu hết các loại tiền niên kim. Mặt khác, 401 (k) chỉ có thể cung cấp cho bạn số tiền bạn đã bỏ vào nó, cộng với bất kỳ khoản thu nhập đầu tư nào.
Ngay cả khi thị trường giảm, các khoản thanh toán theo niên kim vẫn tiếp tục. Mặt khác, A 401 (k) chịu sự biến động của thị trường. Điều đó có nghĩa là bạn có thể có thêm tiền nếu lựa chọn đầu tư 401 (k) của bạn hoạt động tốt. Trừ khi bạn nắm bắt cơ hội với một niên kim thay đổi, bạn sẽ không thu được lợi nhuận từ thị trường đang tăng với một niên kim.
Bạn chỉ có thể đóng góp một số tiền nhất định vào gói 401 (k). Điều này thường sẽ tăng hàng năm để giải thích cho lạm phát. Công ty của bạn có thể khớp tất cả hoặc một phần các khoản đóng góp của bạn, làm tăng số tiền chuyển thành 401 (k) của bạn.
Không có hạn chế như vậy với niên kim, vì vậy một số người mua chúng với khoản thanh toán một lần từ một triệu trở lên. Nếu bạn đã đạt đến giới hạn đóng góp 401 (k) của mình và muốn tiết kiệm nhiều hơn nữa, niên kim có thể là một lựa chọn hưu trí khả thi.
Hàng năm so với Gói 401k
Kế hoạch niên kim và kế hoạch 401k khá đơn giản để hiểu với những điểm giống và khác nhau. Trong khi bất kỳ ai cũng có thể mua một niên kim, chỉ những nhân viên có gói 401 (k) mới đủ điều kiện để đóng góp vào một niên kim. Bạn không thể đóng góp cho 401 (k) nếu chủ lao động của bạn không cung cấp. Tuy nhiên, bất kỳ ai tự kinh doanh đều có thể đặt 401 (k) của riêng mình.
Bạn không phải trả bất kỳ khoản phí nào để có tài khoản 401 (k) với tư cách là nhân viên. Nhưng bạn có thể phải trả tỷ lệ chi phí để đầu tư vào quỹ tương hỗ và quỹ chỉ số trong tài khoản của mình. Niên kim đi kèm với nhiều khoản chi phí khác nhau, đặc biệt nếu bạn thu hút thêm những người đi xe khác để bảo vệ khoản đầu tư ban đầu của bạn và cung cấp thu nhập cho những người sống sót sau bạn.
Kế hoạch hàng năm
Niên kim là một sản phẩm tài chính cho phép bạn nhận được khoản thanh toán thường xuyên cho phần còn lại của cuộc đời sau khi thực hiện cam kết một lần. Tiền của nhà đầu tư được đầu tư bởi hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, sau đó sẽ trả lại lợi nhuận.
Các loại niên kim khác nhau là gì?
- Kế hoạch niên kim miễn nhiễm: Không có giai đoạn tích lũy và kế hoạch bắt đầu hoạt động ngay sau khi đăng ký. Nó được nhận bằng một khoản thanh toán một lần và việc thanh toán niên kim bắt đầu ngay lập tức, trong một khoảng thời gian nhất định hoặc cho phần còn lại của cuộc đời một người.
- Niên kim trả chậm: Đây là các chương trình hưu trí trong đó niên kim không bắt đầu cho đến một ngày sau đó. Nó có thể được chia thành các loại sau:
- Khoảng thời gian tích lũy bắt đầu khi bạn đóng phí bảo hiểm lần đầu tiên và kéo dài cho đến khi bạn tích lũy đủ tiền để nghỉ hưu.
- Thời gian xét duyệt là thời gian bạn bắt đầu nhận trợ cấp chính sách dưới dạng lương hưu.
Làm thế nào để họ làm việc?
Dưới đây là cách hoạt động của các kế hoạch niên kim khác nhau:
- Niên kim trọn đời: Chương trình sẽ trả cho bạn khoản thanh toán niên kim hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm miễn là bạn còn sống. Sau khi bạn qua đời, niên kim sẽ kết thúc.
- Bạn sẽ nhận được các khoản thanh toán niên kim thường xuyên cho đến khi bạn qua đời nếu bạn mua một niên kim trọn đời với khoản hoàn lại số tiền đã mua. Sau đó, công ty bảo hiểm hoàn lại cho người được đề cử của bạn số tiền ban đầu được sử dụng để nhận niên kim. Nó là một sự thay thế tuyệt vời cho những người muốn để lại một di sản lâu dài.
- Niên kim một khoảng thời gian: Niên kim sẽ được thanh toán trong một khoảng thời gian nhất định, chẳng hạn như 5, 10 hoặc 15 năm, ngay cả khi người mua niên kim chết. Việc lĩnh niên kim kết thúc khi người lĩnh họ qua đời hoặc hết thời hạn bảo lãnh, tùy điều kiện nào đến trước.
- Niên kim có chỉ số lạm phát là một niên kim trong đó có sự gia tăng của niên kim ở một tỷ lệ nhất định mỗi năm, chẳng hạn như 2% hoặc 5%. Ý tưởng là, mặc dù nó có thể không có mối liên hệ với tỷ lệ lạm phát thực tế, nhưng nó sẽ bao hàm sự gia tăng chi phí ở một mức độ nào đó.
- Niên kim sống sót chung tiếp tục thanh toán cho đến khi bạn hoặc người phối ngẫu của bạn qua đời.
- Niên kim chung sống có hoàn lại giá mua: Sẽ tiếp tục thanh toán miễn là bạn hoặc vợ / chồng của bạn còn sống. Trong trường hợp cả hai bên chết, người được đề cử có quyền đối với số tiền đầu tư ban đầu.
Gói 401k
Nhân viên có thể trì hoãn một phần tiền bồi thường của họ bằng cách sử dụng gói 401 (k). Thay vì nhận số tiền đó trong phiếu lương của họ, nhân viên trì hoãn hoặc trì hoãn việc nhận nó. Các khoản tiền trả chậm của họ sẽ được đầu tư vào kế hoạch 401 (k) do công ty của họ tài trợ trong tình huống này. Cho đến khi nó được giao, khoản tiền chậm trả này thường được miễn thuế.
Thiết lập kế hoạch 401 (k) cho phép bạn thực hiện những việc sau:
- Làm cho các lựa chọn hưu trí khác có sẵn cho bạn.
- Nó không nhất thiết phải là một công ty lớn.
- Bạn phải nộp Mẫu 5500 hàng năm.
Kế hoạch 401 (k) có thể đơn giản hoặc phức tạp tùy theo bạn chọn.
Differciator Niên kim so với Gói 401k
Các lựa chọn đầu tư “Với 401k, bạn chỉ có các lựa chọn phân bổ cụ thể do kế hoạch chỉ định. Bạn có thể đảm bảo niên kim của mình bao gồm các lựa chọn thay thế đầu tư mà bạn chọn bởi vì bạn có thể chọn nơi bạn mua nó.
Thu nhập và thua lỗ của bạn trong 401k là không giới hạn, có nghĩa là bạn có thể kiếm được hoặc mất bao nhiêu tùy ý vào khoản đầu tư của mình. Nhiều niên kim có giới hạn về lãi và lỗ. Điều này bảo vệ khoản đầu tư ban đầu của bạn, nhưng nó cũng khiến bạn có nguy cơ bỏ lỡ một phần tiềm năng của thị trường.
Đọc thêm: VENMO vs PAYPAL: Venmo có phải là giải pháp thay thế tốt hơn không? (Đánh giá chi tiết)
Một sự khác biệt khác giữa các gói niên kim và 401k là 401k cho phép bạn vay tiền, trong khi một niên kim thì không. Hơn nữa, hầu hết các niên kim đều cung cấp các khoản thanh toán cố định hàng tháng, vì vậy bạn sẽ không được bảo vệ khỏi lạm phát.
Bạn có thể vay để tránh bị phạt rút tiền trước hạn nếu bạn cần thanh lý sớm 401k của mình. Bạn sẽ tránh được bất kỳ khoản tiền phạt nào nếu bạn hoàn trả các khoản tiền trong một thời hạn có thể chấp nhận được (thường là năm năm). Nếu bạn phải truy cập vào tiền của mình sớm, bạn có thể mất một số tiền bạn đã đầu tư ban đầu, ngoài thuế thu nhập và các khoản phạt IRS. Bạn có thể vay khi bạn đã tích lũy được một lượng tiền mặt nhất định, tùy thuộc vào niên kim của bạn.
Thuế hàng năm được bảo lưu so với kế hoạch 401k
Niên kim được miễn thuế là một loại phương tiện đầu tư cho phép nhân viên đóng góp tiền trước thuế vào tài khoản hưu trí. Bởi vì các khoản đóng góp và lợi ích liên quan là tiền thuế trước, IRS không đánh thuế chúng cho đến khi nhân viên rút chúng khỏi chương trình. Người lao động được hưởng lợi từ các quỹ miễn thuế bổ sung được tích lũy bởi vì người sử dụng lao động cũng có thể đóng góp trực tiếp cho kế hoạch.
Kế hoạch 403 (b) là một ví dụ về niên kim được miễn thuế ở Hoa Kỳ. Kế hoạch này cho phép nhân viên của một số tổ chức giáo dục công và phi lợi nhuận tiết kiệm để nghỉ hưu theo cách có lợi về thuế. Thông thường có một giới hạn về số tiền mà mỗi nhân viên có thể trả cho kế hoạch, nhưng thường có các điều khoản bắt kịp cho phép nhân viên đóng góp thêm để bù đắp cho những năm họ không tối đa hóa đóng góp của mình.
động kinh
Trong khi cả hai niên kim và 401 (k) s có thể cung cấp khoản tiết kiệm dài hạn, tăng trưởng hoãn lại thuế và các lựa chọn thụ hưởng để chuyển tài sản xuống bên ngoài quy trình chứng thực di chúc, cố vấn tài chính có thể khuyên đầu tư vào niên kim sau này trong đời, đặc biệt nếu bạn vẫn đang hoạt động và chưa đạt đến giới hạn 401 (k) của bạn.
Cho dù bạn chọn đầu tư theo niên kim, 401 (k) hay kết hợp cả hai trong chiến lược hưu trí của mình, việc tham khảo ý kiến của cố vấn tài chính có thể giúp bạn cân nhắc giữa lợi ích và rủi ro.
Những câu hỏi thường gặp
Sự khác biệt giữa niên kim và 401k là gì?
Mỗi kỳ trả lương, khoản đóng góp 401 (k) của bạn sẽ được rút khỏi phiếu lương của bạn. Các quỹ này được đặt trong một danh mục đầu tư do bạn lựa chọn, nơi chúng sẽ phát triển miễn thuế cho đến khi bạn nghỉ hưu. Hợp đồng với công ty bảo hiểm hoặc công ty đầu tư được gọi là hợp đồng niên kim.
Có phải là khôn ngoan để mua một niên kim?
Bạn chỉ có thể xem xét một niên kim sau khi đã sử dụng hết các lựa chọn đầu tư hưu trí có lợi về thuế khác, chẳng hạn như các kế hoạch 401 (k) và IRA. Tăng trưởng miễn thuế của niên kim có thể có ý nghĩa nếu bạn có thêm tiền để dành cho việc nghỉ hưu, đặc biệt nếu bạn hiện đang ở trong khung thuế thu nhập cao.
Niên kim có phải là một kế hoạch hưu trí tốt không?
Khi về hưu, niên kim có thể mang lại nguồn thu nhập ổn định, nhưng nếu bạn chết quá trẻ, bạn có thể không lấy lại được khoản đầu tư của mình.
Bài viết liên quan
- 401k: Hướng dẫn dễ dàng cho người mới bắt đầu và người chuyên nghiệp (+ 15 kế hoạch tốt nhất vào năm 2021)
- 401k LỢI ÍCH: 2021 401k Lợi ích cho nhân viên và người sử dụng lao động (+ Hướng dẫn chi tiết)
- Niên kim trốn thuế (TSA): 403 (b) Các kế hoạch và Hướng dẫn
- Niên kim thông thường: Công thức & Cách tính
