Hợp đồng bảo hiểm được gọi là “dòng niên kim” là hợp đồng mà các tổ chức tài chính bán với mục đích thanh toán tiền đầu tư dưới dạng một dòng thu nhập cố định trong tương lai. Nhà đầu tư mua hoặc đầu tư vào niên kim bằng cách sử dụng các khoản thanh toán một lần hoặc phí bảo hiểm hàng tháng. Tổ chức nắm giữ phát hành một luồng thanh toán trong tương lai trong một khoảng thời gian xác định trước hoặc khoảng thời gian tồn tại của người nhận niên kim. Niên kim hỗ trợ mọi người giảm nguy cơ cạn kiệt nguồn lực của họ và thường được sử dụng để nghỉ hưu. Trong bài viết này, chúng ta sẽ nói về tỷ lệ niên kim, niên kim ngay lập tức và tỷ lệ niên kim trung thực. Chúng tôi cũng sẽ trả lời câu hỏi liệu niên kim có phải là một khoản đầu tư tốt hay không.
Những gì đang có Niên kim?
Niên kim được tạo ra để cung cấp cho mọi người một dòng tiền ổn định trong những năm nghỉ hưu của họ và xoa dịu những lo ngại của họ về việc sử dụng lâu hơn các nguồn lực của họ. Một số nhà đầu tư có thể chuyển sang một công ty bảo hiểm hoặc tổ chức tài chính khác để mua hợp đồng niên kim vì những tài sản này có thể không đủ để duy trì mức sống của họ.
Do đó, các công cụ tài chính này phù hợp với các nhà đầu tư, còn được gọi là người có niên kim, những người cần một khoản thu nhập hưu trí ổn định, nhất định. Những người trẻ tuổi hoặc những người có nhu cầu thanh khoản không nên sử dụng công cụ tài chính này do tiền mặt đầu tư không thanh khoản và các hình phạt rút tiền.
Một niên kim trải qua một số giai đoạn và khoảng thời gian riêng biệt. Chúng được gọi là:
Khoảng thời gian mà một niên kim được tài trợ và trước khi các khoản thanh toán bắt đầu được gọi là giai đoạn tích lũy. Trong giai đoạn này, bất kỳ khoản tiền nào được đưa vào niên kim đều tăng trên cơ sở hoãn thuế.
Sau khi thanh toán bắt đầu, giai đoạn annuitization bắt đầu.
Các sản phẩm tài chính này có dạng trả chậm hoặc trả ngay. Những người ở bất kỳ độ tuổi nào đã nhận được một khoản tiền lớn, chẳng hạn như thông qua một khoản thanh toán hoặc trúng xổ số, và muốn đổi số tiền đó để lấy các dòng tiền trong tương lai đôi khi nhận được các khoản tiền hàng năm ngay lập tức. Các niên kim hoãn lại được thiết kế để phát triển theo cách hoãn thuế trong khi mang lại cho những người hưởng niên kim một khoản thu nhập được đảm bảo bắt đầu vào ngày họ chọn.
Tỷ lệ hàng năm
Khi nói đến lãi suất và lợi nhuận mà các sản phẩm này có thể mang lại trong suốt thời hạn hợp đồng, tỷ lệ niên kim cố định hoãn lại điển hình và MYGA rất dễ hiểu do lãi suất niên kim được đảm bảo mà chúng đưa ra.
Các niên kim phức tạp hơn là các loại chỉ số biến đổi, thu nhập và cố định. Khách hàng sẽ không tìm thấy tỷ lệ niên kim cho các sản phẩm này trong khi tìm kiếm tỷ lệ niên kim tốt nhất vì tiền lãi của họ không được tính bằng cách sử dụng lãi suất đã nêu được đảm bảo trong một khoảng thời gian cụ thể.
Hơn nữa, điều quan trọng cần nhớ là MYGA và tỷ lệ niên kim cố định dao động hàng ngày. Các bảng sau đây được Annuity.org và đối tác của Annuity.org, Senior Market Sales, cập nhật hàng tuần để thông báo cho bạn về tỷ lệ niên kim cố định gần đây nhất.
Niên kim trả ngay
Nhiều nhu cầu thu nhập của bạn có thể được đáp ứng bằng niên kim ngay lập tức. Niên kim trả ngay là giải pháp tài chính hoàn hảo cho nhiều tình huống vì tính bảo đảm, bảo mật và tính linh hoạt đặc biệt của chúng. Chẳng hạn, các khoản tiền hàng năm ngay lập tức có thể giúp bạn giảm bớt lo lắng về tài chính với phí bảo hiểm một lần đơn giản nếu bạn đang tìm kiếm một phương pháp đơn giản để quản lý thu nhập hưu trí của mình. Ngoài ra, các khoản tiền hàng năm ngay lập tức có thể giúp bạn tránh bị phạt rút tiền sớm nếu bạn có một kế hoạch đủ điều kiện và muốn nghỉ hưu sớm.
Các khoản tiền hàng năm ngay lập tức bảo vệ bạn khỏi việc sử dụng lâu hơn các nguồn tài nguyên của bạn. Người Mỹ đang sống lâu hơn bao giờ hết nhờ những tiến bộ công nghệ và lối sống lành mạnh hơn. Nếu bạn dự định nghỉ hưu ở tuổi 65, Trung tâm Thống kê Y tế Quốc gia (1996) ước tính rằng bạn sẽ cần quản lý tài sản của mình để có thu nhập trong 20 đến 30 năm nữa. Tuy nhiên, bạn có thể thư giãn vì các khoản thanh toán từ niên kim ngay lập tức được đảm bảo trọn đời (hoặc trong khoảng thời gian bạn chỉ định). Các khoản thanh toán cho lợi ích trọn đời luôn bằng nhau và không thể vượt quá. Với thu nhập được đảm bảo ngay lập tức của niên kim, tất cả những gì bạn phải lo lắng là lập ngân sách cho quỹ hưu trí của mình.
Chọn từ nhiều lựa chọn thanh toán niên kim ngay lập tức có thể được điều chỉnh theo nhu cầu của bạn. Một niên kim trực tiếp cung cấp:
- Bảo mật: Dòng niên kim trả ngay phí bảo hiểm duy nhất không bị ảnh hưởng bởi sự biến động của thị trường, điều này có thể gây nguy hiểm cho kế hoạch nghỉ hưu của bạn.
- Tính linh hoạt: Bạn có thể quyết định tần suất thanh toán được thực hiện sao cho phù hợp nhất với nhu cầu của mình.
- Sự ổn định: Chọn một lựa chọn cuộc sống đảm bảo rằng bạn sẽ luôn có tiền.
- Lựa chọn: Đối với niên kim ngay lập tức, bạn có nhiều lựa chọn khác nhau để thanh toán thu nhập.
Một niên kim ngay lập tức hoạt động như thế nào?
Bạn đóng góp một lần—giả sử là 50,000 đô la—và sau đó được thanh toán hàng tháng cho đến hết đời. Tuổi của bạn (và sau đó là tuổi thọ của bạn) quyết định thu nhập của bạn. Bạn có thể rút số tiền 50,000 đô la trong quỹ 401(k) của mình thay vì tiếp tục quản lý nó khi bạn nghỉ hưu ở tuổi 67, về cơ bản biến nó thành một khoản trợ cấp tự tài trợ. Trong ví dụ này, nếu bạn quyết định mua một niên kim cố định tức thời ngay hôm nay, bạn sẽ nhận được khoảng 670 đô la đối với phụ nữ và 723 đô la đối với nam giới trong các khoản thanh toán hàng tháng cho đến hết đời. Số tiền thanh toán với một niên kim cố định không đổi. Số tiền bạn đưa vào một niên kim trọn đời ngay lập tức thường được chuyển đến công ty bảo hiểm chứ không phải cho những người thừa kế của bạn nếu bạn chọn tùy chọn này và qua đời ngay sau khi ký hợp đồng. Tuy nhiên, bằng cách chọn tùy chọn người thụ hưởng tự động, điều này có thể tránh được.
Niên kim có phải là một khoản đầu tư tốt không?
Bởi vì họ đảm bảo một nguồn thu nhập ổn định, niên kim là một khoản đầu tư tốt cho việc nghỉ hưu. Điều này có thể hữu ích cho bất cứ ai lo lắng về việc hết tiền khi nghỉ hưu. Điều quan trọng cần nhớ là niên kim là sản phẩm bảo hiểm được thiết kế để mang lại cho người về hưu một khoản thu nhập được đảm bảo, chứ không phải là khoản đầu tư vốn cổ phần tăng trưởng cao.
Khi hầu hết mọi người nghĩ đến việc đầu tư, họ hình dung ra Phố Wall và các hoạt động rủi ro cao trên sàn giao dịch của Sở giao dịch chứng khoán New York. Có lẽ bạn sẽ nghĩ đến biểu tượng đánh dấu của các công ty trong danh sách Fortune 500, hoặc có lẽ biểu đồ hình tròn ít thú vị hơn trong báo cáo quỹ tương hỗ hàng năm của bạn.
Các khoản tiền hàng năm không được coi là một khoản đầu tư trong thế giới tài chính, đó là lý do tại sao chúng không được nghĩ đến ngay lập tức. Chúng là những sản phẩm bảo hiểm được thiết kế để cung cấp cho người về hưu một nguồn thu nhập đáng tin cậy. Các khoản tiền hàng năm vẫn phải là một thành phần trong danh mục đầu tư của bạn, bất kể những gì đã được nói.
Tuy nhiên, họ không nhất thiết phải làm vậy.
Mục tiêu đầu tư cá nhân của bạn sẽ giúp bạn xác định liệu niên kim có phải là khoản đầu tư tốt cho bạn hay không. Tuổi của bạn, khoảng thời gian bạn dự định đầu tư, khả năng chấp nhận rủi ro, cách sống của bạn và một số cân nhắc khác đều sẽ có tác động đáng kể đến mục tiêu của bạn.
Nhược điểm hàng năm
Trước khi mua một niên kim, bạn nên biết rằng đại lý bảo hiểm hoặc cố vấn tài chính mà bạn đang làm việc có thể đang tìm kiếm lợi ích của họ chứ không phải của bạn và đang cố gắng bán cho bạn sản phẩm này để họ có thể kiếm được khoản phí của mình. Do đó, hãy thận trọng trước khi đưa ra bất kỳ quyết định nào về một kế hoạch có vẻ tuyệt vời trên bề mặt, vì nó có thể chỉ là một nỗ lực để thuyết phục bạn mua một niên kim.
#1. Tỷ lệ năng suất cao không chính xác
Một trong những cái bẫy như vậy là lãi suất trêu ghẹo thoạt đầu có vẻ mang lại lợi nhuận cao nhưng chỉ kéo dài trong một hoặc hai năm. Với lời hứa về lợi suất cao trong suốt thời gian của kế hoạch, chiến lược này nhằm mục đích thuyết phục bạn mua một kế hoạch dài hạn, đắt tiền, nhưng sau năm đầu tiên, lợi nhuận bắt đầu dao động dựa trên hiệu suất thị trường.
#2. Chi phí và hình phạt
Các lựa chọn thay thế đầu tư khác không yêu cầu bạn phải đối phó với các chi phí và hình phạt khác nhau có thể liên quan đến niên kim. Chỉ phí hoa hồng, quản lý đầu tư và bảo hiểm cũng có thể cộng lại thành một khoản tiền đáng kể.
#3. Phí rút trước hạn
Các kế hoạch gây khó khăn cho bạn khi rút tiền từ niên kim, chẳng hạn như trong trường hợp khẩn cấp, bằng cách đánh giá các hình phạt từ 5% đến 20%. Sẽ có một hình phạt nếu nhà đầu tư rút tiền từ tài khoản trước 59 tuổi rưỡi, tương đương với tài khoản IRA.
#4. Khó Vượt Qua
Sẽ khó khăn hơn để chuyển những lợi ích của một niên kim cho người thân thiết với bạn trong trường hợp khủng khiếp mà bạn qua đời. Một số kế hoạch niên kim cho phép các khoản thanh toán tiếp tục được gửi cho vợ/chồng hoặc thành viên khác trong gia đình trong trường hợp tử vong sớm, nhưng các chính sách này thường đắt hơn và cung cấp các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn.
#5. Rủi ro tài chính
Khi bạn mua một gói niên kim, bạn đang đặt rất nhiều niềm tin vào sự ổn định của nhà cung cấp bảo hiểm. Về cơ bản, đây là một cuộc cá cược rằng công ty sẽ không ngừng hoạt động, điều này có liên quan nếu kế hoạch niên kim của bạn kéo dài trong một khoảng thời gian dài, giống như nhiều công ty khác. Ngay cả những tổ chức thống trị một thời cũng có thể trở thành nạn nhân của sự quản lý yếu kém và các hoạt động kinh doanh nguy hiểm, như những rắc rối và sự sụp đổ của các tổ chức tài chính như Bear Sterns và Lehman Brothers đã chứng minh. Không có gì đảm bảo rằng kế hoạch niên kim của bạn với một công ty khác sẽ không thất bại.
#6. Chi phí cơ hội
Với các kế hoạch niên kim, có vẻ như bạn đang trả rất nhiều với mục tiêu rủi ro thấp hơn và thu nhập được đảm bảo. Tuy nhiên, không có thứ gọi là bữa trưa miễn phí. Niên kim khóa tiền trong một chiến lược đầu tư dài hạn với thanh khoản tối thiểu, ngăn bạn tận dụng các khả năng đầu tư tốt hơn nếu lãi suất tăng hoặc thị trường tăng. Chi phí cơ hội của việc đầu tư phần lớn quỹ hưu trí vào một niên kim đơn giản là quá cao.
#7. Thuế, thuế, thuế
Khi nói đến thuế, niên kim ban đầu có vẻ hấp dẫn. Một cố vấn đầu tư có thể sẽ nhấn mạnh việc hoãn thuế, nhưng nó không thuận lợi như bạn mong đợi.
Phương pháp nhập sau xuất trước được sử dụng cho các khoản thuế theo niên kim. Điều này cuối cùng có nghĩa là lợi nhuận của bạn sẽ bị đánh thuế theo mức thuế tiêu chuẩn của bạn.
Tỷ lệ hàng năm cho độ trung thực
Các niên kim cố định hoãn lại có sẵn thông qua Mạng lưới Bảo hiểm Fidelity® và cung cấp tỷ lệ hoàn vốn được đảm bảo trong một khoảng thời gian định trước cùng với việc hoãn thuế.
#1. Giá cước cạnh tranh
So sánh lãi suất với đĩa CD, trái phiếu và các tài sản khác, chúng có thể hấp dẫn hơn.
#2. khả năng dự đoán
Bất kể thị trường hoạt động như thế nào, lãi suất được cố định trong một khoảng thời gian nhất định từ 3 đến 10 năm.
#3. Có thể giảm thuế
Không có giới hạn đóng góp của IRS và tất cả các khoản thuế liên quan đến lãi suất đều được hoãn lại cho đến khi rút tiền.
Bốn loại niên kim khác nhau
Bốn loại niên kim phổ biến nhất—cố định ngay lập tức, biến đổi ngay lập tức, cố định hoãn lại và biến đổi hoãn lại—đều có thể đáp ứng nhu cầu của bạn. Bốn tùy chọn này dựa trên thời điểm bạn muốn bắt đầu nhận thanh toán và cách bạn muốn đầu tư niên kim của mình, đây là hai yếu tố cần cân nhắc chính.
Khi bạn dự định bắt đầu nhận các khoản thanh toán, bạn có hai lựa chọn để nhận các khoản thanh toán niên kim của mình: bạn nhận các khoản thanh toán hàng tháng trong tương lai (các khoản thanh toán bị trì hoãn) hoặc bạn nhận được chúng ngay sau khi thanh toán một lần cho công ty bảo hiểm (các khoản thanh toán ngay lập tức).
Đầu tư niên kim của bạn có thể tăng như thế nào: Đóng góp niên kim có thể tăng giá trị theo một số cách khác nhau, bao gồm thông qua lãi suất (lợi nhuận cố định) và đầu tư thị trường (lợi nhuận biến đổi).
#1. Tùy chọn được đảm bảo trọn đời là niên kim ngay lập tức đầu tiên.
Tính toán tuổi thọ của bạn là một trong những khía cạnh khó khăn hơn của kế hoạch thu nhập hưu trí. Các niên kim tức thời được tạo ra một cách rõ ràng để cung cấp một khoản thanh toán trọn đời được đảm bảo ngay bây giờ.
Điều bất lợi là bạn từ bỏ tính thanh khoản để có thu nhập đảm bảo. Nói chung, nếu bạn cần toàn bộ số tiền gộp đó cho các trường hợp khẩn cấp, bạn sẽ không có quyền truy cập vào số tiền đó. Tuy nhiên, một niên kim ngay lập tức trọn đời có thể là lựa chọn tốt nhất cho bạn nếu đảm bảo thu nhập trọn đời là ưu tiên hàng đầu.
Thực tế là các chi phí được kết hợp vào khoản thanh toán là một khía cạnh có thể làm cho niên kim ngay lập tức trở nên hấp dẫn. Dựa trên số tiền bạn đóng góp ban đầu, điều này cho phép bạn biết chính xác số tiền bạn sẽ nhận được trong tương lai cho phần còn lại của cuộc đời bạn và cuộc sống của vợ/chồng bạn.
Các công ty tài chính như Thrivent cung cấp các khoản tiền hàng năm ngay lập tức thường bao gồm các lựa chọn thay thế thanh toán thu nhập bổ sung, chẳng hạn như các khoản thanh toán định kỳ trong một khoảng thời gian nhất định hoặc cho đến khi bạn qua đời. Quyền lợi tử tuất mà bạn có thể chọn để trả cho người đó hoặc nguyên nhân do bạn chọn cũng là một lựa chọn.
#2. Niên kim hoãn lại: Tùy chọn hoãn thuế
Các niên kim hoãn lại mang lại thu nhập được đảm bảo dưới hình thức thanh toán hàng tháng hoặc một lần sau đó. Công ty bảo hiểm nhận được khoản thanh toán một lần hoặc thanh toán phí bảo hiểm thông thường từ bạn, sau đó họ sẽ đầu tư theo hợp đồng của bạn. Các niên kim hoãn lại mang lại cơ hội tăng nguyên tắc trước khi thanh toán được thực hiện, tùy thuộc vào kiểu đầu tư bạn chọn.
Nếu bạn muốn đóng góp thu nhập hưu trí của mình trên cơ sở hoãn thuế—có nghĩa là bạn không bị đánh thuế thu nhập hưu trí cho đến khi bạn rút tiền—các khoản tiền hưu trí hoãn lại là một lựa chọn tuyệt vời. Không có giới hạn đóng góp cho niên kim trả chậm, trái ngược với IRA và 401(k)s.
#3. Niên kim cố định: quyền chọn ít rủi ro hơn
Có lẽ loại niên kim dễ hiểu nhất là niên kim cố định. Trong một khoảng thời gian xác định trước (thời hạn bảo lãnh), công ty bảo hiểm đảm bảo mức lãi suất cố định cho khoản đầu tư của bạn. Thời hạn bảo lãnh của bạn có thể dao động từ một năm đến toàn bộ lãi suất được bảo đảm cho khoản đầu tư của bạn.
Bạn có thể lĩnh niên kim, gia hạn hoặc chuyển số tiền đã đầu tư của mình vào một hợp đồng niên kim hoặc tài khoản hưu trí khác khi hợp đồng của bạn hết hạn hoặc thời hạn bảo lãnh đã kết thúc.
Thu nhập của bạn thường không bị ảnh hưởng bởi sự biến động của thị trường vì niên kim cố định đưa ra mức lãi suất đảm bảo, cho phép bạn dự đoán số tiền thanh toán hàng tháng của mình. Tất nhiên, nhược điểm của việc duy trì một niên kim cố định với lãi suất cố định là bạn sẽ không thể kiếm được lợi nhuận từ bất kỳ xu hướng tăng giá nào của thị trường. Ngoài ra, có thể lãi suất được đảm bảo sẽ không theo kịp lạm phát. Nhìn chung, một niên kim cố định có thể thuận lợi nhất để tạo thu nhập hưu trí trong giai đoạn tích lũy và kém thuận lợi hơn trong giai đoạn niên kim hóa.
#4. Niên kim biến đổi là sự lựa chọn có tiềm năng tăng giá nhất.
Hợp đồng niên kim hoãn thuế được gọi là niên kim biến đổi cho phép bạn đầu tư tiền của mình vào các tài khoản phụ giống với tài khoản trong 401(k). Tăng trưởng hàng năm đôi khi có thể vượt qua lạm phát với sự trợ giúp của các tài khoản phụ. Các điều khoản cụ thể đối với hợp đồng niên kim có thể đảm bảo thu nhập trọn đời.
Tài khoản phụ chịu rủi ro thị trường và hiệu suất, giống như các quỹ tương hỗ. Ngoài ra, các khoản niên kim thay đổi cung cấp một điều khoản riêng về trợ cấp tử vong hoặc điều khoản thu nhập đảm bảo một số tiền nhất định cho những người thụ hưởng của bạn. Điều khoản riêng được gọi là “lợi ích rút tiền được đảm bảo trọn đời” hoặc GLWB, hỗ trợ giảm cả rủi ro tuổi thọ và rủi ro thị trường. Nếu bạn còn 15 năm hoặc ít hơn cho đến khi nghỉ hưu, sự bảo vệ kép này có thể hữu ích.
Nếu bạn đã đạt đến giới hạn đóng góp hàng năm tối đa cho Roth IRA hoặc 401(k) của mình, thì một niên kim thay đổi có thể là một sự bổ sung tuyệt vời cho chiến lược thu nhập hưu trí của bạn. Ngoài ra, bạn có thể muốn nghĩ đến việc bao gồm các điều khoản riêng về thu nhập được đảm bảo trong niên kim thay đổi của mình. Bạn có thể tập trung vào các mục tiêu của mình trong hiện tại khi biết rằng bạn sẽ không sống lâu hơn số tiền của mình nhờ các tính năng thu nhập được đảm bảo.
70 tuổi có nên mua niên kim?
Việc mua một niên kim thu nhập nên được tính đến như một phần của kế hoạch lớn hơn bao gồm cả các tài sản tăng trưởng có thể giúp bạn chống lại lạm phát trong suốt cuộc đời của mình. Phần lớn các chuyên gia tư vấn tài chính sẽ khuyên bắt đầu một niên kim thu nhập trong độ tuổi từ 70 đến 75 để nhận được khoản thanh toán cao nhất.
50000 đô la hàng năm phải trả bao nhiêu mỗi tháng?
Nếu bạn mua một khoản tiền hàng năm trị giá 50,000 đô la ở tuổi 60 và bắt đầu nhận thanh toán ngay lập tức, bạn sẽ nhận được khoảng 219 đô la mỗi tháng cho đến hết đời.
100,000 đô la hàng năm phải trả bao nhiêu mỗi tháng?
Dữ liệu của chúng tôi tiết lộ rằng một khoản tiền hàng năm trị giá 100,000 đô la sẽ trả từ 448 đô la đến 1,524 đô la hàng tháng cho cả cuộc đời nếu bạn sử dụng điều khoản riêng về thu nhập trọn đời. Các khoản thanh toán dựa trên độ tuổi mà bạn mua hợp đồng niên kim và khoảng thời gian trước khi bạn nhận tiền. Một niên kim 100,000 đô la trả bao nhiêu mỗi tháng?
Tổng kết
Các nhà đầu tư lo lắng về tình hình tài chính của họ trong những năm nghỉ hưu có thể tìm thấy một số lợi ích đa dạng hóa thuận lợi từ niên kim. Mặc dù niên kim có rất nhiều hạn chế và một số biến động, nhưng chúng có thể mang lại một số thu nhập bổ sung như một cơ hội đầu tư tương đối an toàn. Tuy nhiên, nếu bạn muốn đầu tư một cách an toàn, niên kim có thể không phải lúc nào cũng là lựa chọn tốt nhất. Bạn có thể kiếm được khoản chi trả cổ tức tuyệt vời và có cơ hội tăng giá cổ phiếu theo thời gian bằng cách đầu tư vào các cổ phiếu trả cổ tức chất lượng cao, điều này sẽ mang lại lợi nhuận cao hơn so với các khoản tiền hàng năm có thể tự tạo ra.
Bài viết liên quan
- Các khoản đầu tư hàng năm có tốt không? Mọi thứ bạn nên biết!!
- Niên kim chỉ mục cố định: Cách thức hoạt động (Ưu và nhược điểm)
- Thu nhập hoãn lại, giải thích!!! Làm thế nào nó hoạt động
- GIÁ TRỊ HIỆN TẠI CỦA BẤT KỲ: Định nghĩa, Công thức và Máy tính
dự án
