Cho vay thay thế có thể mang lại các đặc điểm lợi nhuận tuyệt đối và được điều chỉnh theo rủi ro hấp dẫn khi các nhà đầu tư tìm cách đa dạng hóa danh mục đầu tư của họ ngoài các tài sản truyền thống. Nếu các nhà đầu tư phân bổ một số tiền mặt của họ để cho vay thay thế, họ có thể hưởng lợi từ một sự thay đổi dài hạn trong cách mà các cá nhân và doanh nghiệp nhỏ tiếp cận tín dụng. Ở đây chúng ta sẽ xem xét các loại cho vay thay thế khác nhau và các công ty cho vay hàng đầu dành cho doanh nghiệp nhỏ.
Cho vay thay thế
Cho vay thay thế đề cập đến bất kỳ khoản vay nào được bảo đảm bên ngoài một tổ chức tài chính truyền thống. Cho vay trực tiếp, tài trợ vốn chủ sở hữu và tài trợ nợ chỉ là một số ít trong số nhiều lựa chọn tín dụng thuộc tài chính thay thế. Mặc dù các công ty cho vay thay thế có nhiều lựa chọn cho vay khác nhau, nhưng họ tập trung nhiều hơn vào các lựa chọn tài chính và cho vay kinh doanh hơn tất cả các dịch vụ khác mà một ngân hàng thông thường cung cấp.
Những người cho vay thay thế thường dễ tiếp cận hơn các ngân hàng và thường cung cấp thủ tục cấp vốn nhanh hơn do họ sử dụng các công cụ trực tuyến giúp đẩy nhanh quá trình bảo lãnh phát hành.
Cho vay thay thế hoạt động như thế nào?
Cho vay ngang hàng của người tiêu dùng được theo sau bởi cho vay thay thế, phần lớn là kết quả của cuộc Đại suy thoái. Trong giai đoạn này, những người cho vay phi ngân hàng bắt đầu thu hẹp khoảng cách tài trợ do các tổ chức tài chính lâu đời như ngân hàng và hiệp hội tín dụng để lại. Tài chính thay thế đã rất phổ biến với các khoản vay tiêu dùng và doanh nghiệp nhỏ. Những người cho vay phi ngân hàng này có thể cung cấp cho các doanh nghiệp nhỏ các khoản vay trực tiếp bằng tiền mà họ đã huy động cá nhân, hoạt động như một người trung gian giữa các nhà đầu tư và người đi vay, hoặc thậm chí làm việc với các ngân hàng để tạo ra các khoản vay.
Ví dụ về các sản phẩm tài chính thay thế điển hình bao gồm:
- Cho vay có kỳ hạn.
- Dòng tín dụng.
- Cho vay thiết bị.
- Bao thanh toán hóa đơn.
- Người bán ứng trước tiền mặt.
Các công ty cho vay thay thế thường hoạt động trực tuyến và dựa vào công nghệ để đánh giá, tính toán và cung cấp các loại khoản vay công ty khác nhau. Trái ngược với những người cho vay truyền thống, những người thường dựa vào quy trình xem xét của con người để phân tích đơn xin vay, những người cho vay kinh doanh thay thế thường sử dụng các nguồn dữ liệu kỹ thuật số, chẳng hạn như tài khoản ngân hàng, tài khoản người bán hoặc phần mềm kế toán, để kiểm tra tài chính và đánh giá mức độ tin cậy của bạn.
Các công ty cho vay thay thế tốt nhất cho các doanh nghiệp nhỏ
Theo dữ liệu khảo sát từ báo cáo của Cục Dự trữ Liên bang từ năm 2022, các chủ doanh nghiệp nhỏ nộp đơn xin các bên cho vay thay thế thường xuyên hơn so với các ngân hàng nhỏ và với tỷ lệ gần như tương đương với tỷ lệ của các ngân hàng lớn. liên hệ với các công ty cho vay thay thế sau đây:
#1. Vốn tín nhiệm
Credibility Capital cung cấp các khoản vay kinh doanh với lãi suất phải chăng và lịch hoàn vốn. Có những khoản vay lên tới 500,000 đô la với thời hạn lên tới 650 năm. Vì có những yêu cầu chặt chẽ về tính đủ điều kiện, không giống như một số người cho vay thay thế, đây là một lựa chọn tuyệt vời cho các doanh nghiệp nhỏ đã có uy tín. Cần phải có điểm tín dụng 24, 200,000 tháng kinh nghiệm làm việc và mức lương hàng năm tối thiểu là XNUMX đô la.
#2. Bluevine
Với Bluevine, bạn có thể đăng ký hạn mức tín dụng kinh doanh và nhận được phê duyệt chỉ sau vài phút. Sau khi được chấp nhận, bạn có thể nhận được tiền của mình sau ít nhất 24 giờ. Bluevine cung cấp hạn mức cho vay với thời hạn hoàn vốn trong 12 tháng lên tới 250,000 USD. Các công ty mới thành lập hoặc những công ty có tín dụng xấu cũng có thể đủ điều kiện nhận hạn mức tín dụng này với điểm tín dụng tối thiểu là 625 và ít nhất sáu tháng hoạt động.
# 3. Trên boong tàu
Bạn có thể sử dụng OnDeck để đăng ký hạn mức tín dụng hoặc khoản vay ngắn hạn tùy thuộc vào loại vốn kinh doanh mà bạn cần. Số tiền cho vay tối đa đối với khoản vay có kỳ hạn của OnDeck là 250,000 USD và thời hạn hoàn vốn đầy đủ là 24 tháng. Hạn mức tín dụng của người cho vay có sẵn với số tiền lên tới 100,000 đô la và có thời hạn lên tới 12 tháng. Chỉ trong vòng 24 giờ, OnDeck có thể cấp vốn cho các khoản vay bằng phương thức bạn chọn.
# 4. Hộp quỹ
Fundbox có thể cho phép bạn đăng ký hạn mức tín dụng kinh doanh chỉ sau sáu tháng hoạt động. Có hạn mức tín dụng với thời hạn hoàn vốn là 12 hoặc 24 tuần và giới hạn tín dụng lên tới 150,000 đô la. Nếu bạn có ít nhất 600 điểm tín dụng, Fundbox có thể là một lựa chọn tuyệt vời cho các doanh nghiệp có tín dụng xấu.
#5. diễn đàn tài chính
Nếu điểm tín dụng của bạn ít nhất là 550, Fora Financial có thể cung cấp cho bạn một hình thức cho vay có kỳ hạn mới. Fora Financial cung cấp các khoản vay vốn lưu động trong 15 tháng với số tiền từ 5,000 đến 750,000 USD. Nếu đơn xin vay của bạn được chấp thuận, Fora có thể liên hệ lại với bạn trong vòng chưa đầy 24 giờ và cung cấp cho bạn số tiền bạn yêu cầu dưới 72.
# 6. Taycor Financial
Đối với nhiều yêu cầu kinh doanh khác nhau, chẳng hạn như yêu cầu về máy tính, máy in, xe tải, thiết bị nhà hàng, v.v., Taycor Financial cung cấp các khoản vay thiết bị. Với khoản đầu tư lên tới 2,000,000 USD, bạn có thể khởi chạy và mở rộng hoạt động kinh doanh của mình lên một tầm cao mới. Trong số các khả năng trả nợ khác, có các khoản trả chậm và nửa năm một lần.
Các loại hình cho vay thay thế dành cho doanh nghiệp nhỏ
Những người cho vay thay thế thường cung cấp các khoản vay này.
#1. Thời hạn cho mượn
Đối với các yêu cầu thương mại quy mô vừa đến lớn như nâng cấp cơ sở hoặc mua thiết bị mới, các khoản vay có kỳ hạn là khoản thanh toán một lần. Những người cho vay trực tuyến thường cung cấp các khoản vay trong khoảng từ 5,000 đến 500,000 đô la trở lên. Ngay cả khi lãi suất có thể thay đổi, một khi chúng được thiết lập, chúng sẽ không ảnh hưởng đến các khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Bạn có thể chọn khoản vay dài hạn (kéo dài hơn ba năm) hoặc khoản vay ngắn hạn (kéo dài từ ba đến 18 tháng), tùy thuộc vào số tiền mà doanh nghiệp của bạn cần (ba đến 10 năm).
#2. Hạn mức tín dụng
Tương tự như thẻ tín dụng, hạn mức tín dụng cho phép bạn tiếp cận các quỹ quay vòng mà bạn có thể vay tới một số tiền nhất định. Tất cả những gì bạn cần làm là hoàn trả số tiền bạn đã vay cộng với tiền lãi. Bạn có thể sử dụng tiền cho bất kỳ lý do nào liên quan đến kinh doanh. Giới hạn tín dụng có thể có giá trị từ $1,000 đến $250,000. Hạn mức tín dụng được gia hạn với mỗi khoản thanh toán được thực hiện cho đến khi kết thúc thời gian rút tiền.
#3. tài chính thiết bị
Tài sản lớn mà doanh nghiệp của bạn cần, bao gồm máy tính, xe cộ và các thiết bị sản xuất khác, có thể được tài trợ thông qua tài chính thiết bị. Người cho vay có thể sử dụng thiết bị làm tài sản bảo đảm khi bạn chậm thanh toán khoản vay. Bạn có thể dự đoán số tiền cho vay tối đa là 1 triệu đô la và tài trợ lên tới 80%.
#4. Ứng tiền mặt cho người bán
Ứng trước tiền mặt cho người bán (MCA), một loại tài trợ kinh doanh mới, cung cấp tiền mặt trả trước để đổi lấy một phần doanh thu trong tương lai, điển hình là dưới hình thức giao dịch thẻ tín dụng. Số tiền tài trợ điển hình là từ 250,000 đến 500,000 đô la. Hãy nhớ rằng trong MCA, tỷ lệ nhân tố thường thay thế cho lãi suất truyền thống.
# 5. Bao thanh toán hóa đơn
Các hóa đơn chưa thanh toán có thể được một công ty bán cho một công ty bao thanh toán để đổi lấy tiền mặt trả trước, thường nằm trong khoảng từ 60% đến 97% tổng số tiền trên hóa đơn. Sau đó, công ty thu tiền thanh toán của khách hàng, khấu trừ một ít phí và gửi cho chủ sở hữu số tiền còn lại. Thật đơn giản để kết hợp bao thanh toán hóa đơn với tài trợ hóa đơn, tức là vay tiền dựa trên hóa đơn.
Đó là một ví dụ về tài chính thay thế?
Huy động vốn từ cộng đồng dựa trên phần thưởng, huy động vốn từ cộng đồng vốn chủ sở hữu, tài trợ dựa trên doanh thu, người cho vay trực tuyến, cho vay thương mại và tiêu dùng ngang hàng cũng như nền tảng thanh toán của bên thứ ba giao dịch hóa đơn là một vài ví dụ về các hoạt động tài chính thay thế được thực hiện thông qua “thị trường trực tuyến”.
Ưu và nhược điểm của các khoản vay thay thế là gì?
Lợi ích của việc sử dụng một khoản vay thay thế
- Một quy trình nộp đơn nhanh chóng và đơn giản
- Trong vòng một ngày làm việc, tiền có thể có trong tài khoản của bạn.
- Bạn có thể nhận được tài chính ngay cả khi tín dụng của bạn xấu hoặc không tồn tại.
- Tiền có thể được sử dụng theo cách bạn thấy phù hợp.
- Theo thời gian, bạn có thể thiết lập mối quan hệ với người cho vay và được giảm lãi suất.
Trước khi làm việc với hình thức cho vay thay thế, hãy tính đến các yếu tố hạn chế này.
- Đôi khi, những người cho vay phi ngân hàng áp đặt lãi suất cao hơn.
- Bạn có thể chỉ đủ điều kiện cho một khoản vay khá lớn.
- Những người cho vay phi ngân hàng có thể không còn tồn tại.
- Nếu bạn trả lại khoản vay sớm, bạn có thể không nhận được bất kỳ khoản chiết khấu nào.
- Một số người cho vay phi ngân hàng có thể giải quyết thêm
4 loại tín dụng thay thế là gì?
Các hình thức cho vay thay thế điển hình:
- Cho vay trực tiếp.
- Nợ mạo hiểm.
- Các sản phẩm vốn chủ sở hữu có cấu trúc.
- Nợ tài chính.
- Tài chính tầng lửng.
- Tài trợ không loãng
Tại sao cho vay thay thế lại quan trọng?
So với cho vay truyền thống, bạn có thể nhận được lãi suất thấp hơn hoặc thời hạn hoàn vốn dài hơn. Điều này có thể đặc biệt hữu ích cho các công ty gặp khó khăn trong việc thanh toán định kỳ hàng tháng.
Hình thức tài chính thay thế phổ biến nhất là gì?
Phương pháp gây quỹ thay thế được biết đến rộng rãi nhất là huy động vốn từ cộng đồng. Nó chỉ đơn thuần là một trang web nơi nhiều người đầu tư ít vào một công ty.
Một số mối quan tâm với các khoản vay thay thế là gì?
Các doanh nghiệp nhỏ sử dụng nguồn vốn thay thế có ít kinh nghiệm hơn và do đó có rủi ro lớn hơn. Do đó, những người cho vay phi ngân hàng có thể áp dụng lãi suất cao hơn hoặc thời hạn ngắn hơn, dẫn đến các khoản thanh toán khổng lồ có thể tác động tiêu cực đến dòng tiền của bạn.
Thị trường cho vay thay thế lớn như thế nào?
Bất chấp dịch bệnh, hoạt động của ABL vẫn tồn tại, mặc dù thị trường chắc chắn bị ảnh hưởng. Khối lượng ABL tại Hoa Kỳ đạt 72.4 tỷ USD vào năm 2020, mức thấp nhất kể từ năm 2010.
Kết luận
Mặc dù lạm phát gia tăng đang làm giảm tâm lý người tiêu dùng ở Hoa Kỳ, nhưng chúng tôi tin rằng thời hạn ngắn hơn của khoản cho vay thay thế có thể giảm thiểu rủi ro đối với việc tăng lãi suất, nếu Cục Dự trữ Liên bang tiếp tục tăng lãi suất như thị trường đã dự đoán rộng rãi.
Chúng tôi tin rằng cho vay thay thế có thể đa dạng hóa phân bổ của nhà đầu tư sang tín dụng doanh nghiệp truyền thống và tư nhân vì đây là lựa chọn tín dụng tư nhân tập trung chủ yếu vào người tiêu dùng. Các đặc điểm về năng suất, kỳ hạn và khấu hao của cho vay thay thế vẫn hoàn toàn trái ngược với các đặc điểm của tài chính doanh nghiệp truyền thống. Vì những yếu tố này và các yếu tố khác, tài chính thay thế đáng được xem xét để đưa vào danh mục đầu tư của nhà đầu tư ở tất cả các giai đoạn của chu kỳ kinh doanh.
Bài viết liên quan
- Cho vay tiền cứng: Ý nghĩa và tất cả những gì bạn cần biết
- Bao thanh toán Nợ: Hướng dẫn cho bất kỳ Doanh nghiệp nào (+ Ví dụ thực tế)
- Công ty bao thanh toán: Định nghĩa và hướng dẫn cho các công ty tốt nhất
- Bao thanh toán hóa đơn: Tất cả những gì bạn cần được giải thích !! (+ Tùy chọn khoản vay)
dự án
