Có rất nhiều kế hoạch nghỉ hưu để lựa chọn với tư cách là một cá nhân thuộc tầng lớp lao động. Tuy nhiên, nếu bạn là doanh nghiệp tự do, bạn có thể sẽ chọn kế hoạch 403 (b) và 401 (k) làm kế hoạch nghỉ hưu chính của mình. Tuy nhiên, có một số điểm tương đồng chính giữa chúng. Nhưng cũng có một số khác biệt mà chúng ta cần xem xét. Bài viết này sẽ tiết lộ giới hạn đóng góp 403 (b) so với 401 (k). Chúng ta cũng sẽ thảo luận về ưu điểm và nhược điểm của 403 (b) so với 401 (k). Sau đó, chúng ta sẽ biết cái nào tốt hơn giữa cả hai.
Khi chúng ta chuẩn bị đi sâu vào chủ đề, trước tiên chúng ta hãy thảo luận riêng về ý nghĩa của chúng. Bây giờ hãy ngồi, thư giãn, học hỏi và tận hưởng. Có phải không?
Kế hoạch 403 (b) là gì?
A Kế hoạch 403 (b) là một kế hoạch nghỉ hưu cho một số nhân viên của các trường công lập và các công ty được miễn thuế. Các cá nhân liên quan là giáo viên, quản lý trường học, giáo sư, nhân viên chính phủ, trong số những người khác.
Kế hoạch 403 (b) có liên quan đến kế hoạch 401 (k). Mỗi loại cho phép nhân viên một phương tiện được hưởng lợi về thuế để tiết kiệm cho thời gian nghỉ hưu. Tuy nhiên, các lựa chọn đầu tư thường bị hạn chế hơn ở câu 403 (b) và 401 (k) chỉ dành cho nhân viên khu vực tư nhân.
Kế hoạch 401 (k) là gì?
Kế hoạch 401 (a) là một kế hoạch Hưu trí dành cho nhân viên làm việc trong cơ quan chính phủ, tổ chức phi lợi nhuận và cơ sở giáo dục của chính phủ. Những nhân viên đủ điều kiện tham gia vào kế hoạch này hầu hết làm việc với tư cách là giáo viên, quản trị viên và nhân viên hỗ trợ. Các thuộc tính kế hoạch 401 (a) về mặt kỹ thuật tương tự như thuộc tính 401 (k), vốn có hơn trong các tổ chức hoạt động dựa trên lợi nhuận.
401 (a) thường không cho phép nhân viên đóng góp vào các kế hoạch 401 (k). Tuy nhiên, nếu nhân viên rời khỏi tổ chức, anh ta có quyền chuyển tiền của mình từ gói 401 (a) sang gói 401 (k) của mình.
Giới hạn đóng góp 403 (b) so với 401 (k)
Mọi thứ trong cuộc sống đều có giới hạn của nó. Tương tự, giới hạn đóng góp 403 (b) so với 401 (k). Mỗi kế hoạch đều có giới hạn của nó. Hãy để chúng tôi xem xét giới hạn đóng góp của họ.
Giới hạn đóng góp cho 403 (b)
Các kế hoạch 403 (b) giống như 401 (k) theo nhiều cách, và một điểm chung của chúng là chúng cho phép bạn đóng góp lớn cho việc nghỉ hưu.
Đối với năm 2020, 19,500 đô la là giới hạn đóng góp cho nhân viên trong kế hoạch 403 (b) và nó cũng giống như vậy vào năm 2021. Đối với cả năm 2020 và 2021, những người ở độ tuổi 6,500 trở lên có thể đóng góp kịp thời là 26,000 đô la. Do đó, nâng tổng giới hạn đóng góp đủ điều kiện lên $ XNUMX.
Ngoài ra, một số nhà tuyển dụng thêm vào kế hoạch của họ một tùy chọn đóng góp bổ sung. Điều này cho phép những người có 15 năm trở lên phục vụ cho tổ chức có thể đóng góp thêm lên đến 3,000 đô la.
Giới hạn đóng góp cho 401 (k)
Giới hạn đóng góp ở mức 401 (k) cho năm 2021 cũng giống như năm 2020 ở mức 19,500 đô la cho những người dưới 50 tuổi. Những người từ 50 tuổi trở lên có thể thêm 6,500 đô la mỗi năm cho các khoản đóng góp “bắt kịp”. Do đó, nâng tổng số 401 (k) đóng góp cho năm 2021 lên 26,000 đô la. Các khoản đóng góp cho 401 (k) thường đến hạn vào cuối năm dương lịch.
401 (k) điển hình là tài khoản tiết kiệm hưu trí dựa trên cơ sở sử dụng lao động. Nó được tài trợ thông qua các khoản khấu trừ tiền lương trước khi thuế đã được khấu trừ. Những đóng góp đó làm giảm thu nhập chịu thuế và giúp cắt giảm hóa đơn thuế. Ví dụ: nếu khoản thanh toán hàng tháng của bạn là 10,000 đô la và bạn đóng góp 2,000 đô la trong số đó cho 401 (k) của mình, thì chỉ 8,000 đô la trong phiếu lương của bạn sẽ phải chịu thuế. Mặc dù tiền ở trong tài khoản của bạn, nhưng nó vẫn được bảo vệ khỏi thuế khi nó lớn lên.
Những gì đang có 403 (b) so với 401 (k) Ưu điểm và Nhược điểm?
Mọi thứ có ưu điểm đều có nhược điểm. Theo cách tương tự, 403 (b) và 401 (k) có những ưu điểm và nhược điểm của chúng. Hãy để chúng tôi xem xét một số trong số họ.
Kế hoạch 403 (b) Ưu điểm
Những lợi ích của việc đóng góp vào tài khoản 403 (b) bao gồm:
# 1. Lợi thế thuế
Nói chung, tài khoản 403 (b) có cùng lợi thế về thuế như tài khoản 401 (k) và IRA. Bạn có thể nhận được một hóa đơn thuế nhỏ hơn để đổi lấy thuế phân phối khi nghỉ hưu. Hoặc rút tiền miễn thuế khi nghỉ hưu nếu bạn trả thuế cho các khoản đóng góp của mình. Điều đó phụ thuộc vào việc bạn chọn truyền thống hay Roth 403 (b).
# 2. Giới hạn đóng góp cao
Giới hạn đóng góp cho tài khoản 403 (b), được thảo luận ở trên, ngang bằng với giới hạn đóng góp 401 (k) và cao hơn nhiều so với giới hạn đóng góp của IRA.
# 3. Phù hợp với nhà tuyển dụng
Người sử dụng lao động cung cấp gói 403 (b) có thể đề nghị phù hợp với một số đóng góp cá nhân của nhân viên của họ, giống như các công ty cung cấp gói 401 (k) có thể làm. Mỗi công ty có những quy định riêng về cách thức, thời gian và nếu nó phù hợp với sự đóng góp của nhân viên.
# 4. Lịch trình thử nghiệm ngắn hơn
Lịch biểu quyết định thời điểm các khoản tiền phù hợp với nhà tuyển dụng của bạn là của bạn để giữ. Điều này khác nhau giữa các công ty, nhưng lịch biểu 403 (b) ngắn hơn lịch biểu 401 (k). Một số 403 (b) có thể đưa ra yêu cầu ngay lập tức, có nghĩa là bạn có thể giữ tất cả các khoản tiền phù hợp với nhà tuyển dụng đã được thực hiện, bất kể bạn rời công việc đó khi nào.
Kế hoạch 403 (b) Ditình trạng đau buồn
Một số thiếu sót cần xác định khi đóng góp vào tài khoản 403 (b) là:
# 1. Một số lựa chọn đầu tư
Cho đến gần đây, 403 (b) s chỉ đưa ra niên kim có thể thay đổi. Mặc dù trường hợp này không còn xảy ra nữa, nhưng loại tài khoản này cho phép nhiều lựa chọn đầu tư hạn chế hơn so với tài khoản 401 (k) hoặc IRA.
# 2. Phí cao
Một số 403 (b) tính phí cao hơn có thể tiêu tốn lợi nhuận của bạn. Tuy nhiên, điều này không đúng với tất cả chúng. Để tránh điều này, hãy thực hiện một số điều tra về chi phí hành chính của kế hoạch và bất kỳ khoản phí nào liên quan đến các khoản đầu tư của bạn. Ngoài ra, hãy cố gắng giữ những mức này càng thấp càng tốt để tối đa hóa lợi nhuận của bạn.
# 3. Hình phạt khi rút tiền sớm
Nếu bạn rút tiền từ số 403 (b) hoãn thuế của mình trước 59 1/2, bạn sẽ phải trả khoản phạt rút tiền sớm 10% cùng với thuế. Tuy nhiên, hình phạt sẽ được bỏ qua nếu bạn có lý do chính đáng, chẳng hạn như chi phí y tế lớn. Điều này cũng áp dụng cho IRA và 401 (k) s.
Kế hoạch 401 (k) Ưu điểm
Có những lợi thế khi sử dụng loại hình đầu tư này:
- Giới hạn đóng góp đáng kể (hiện tại là 19,500 đô la mỗi năm nếu 49 tuổi trở xuống và lên đến 25,500 đô la nếu 50 tuổi trở lên vào năm 2020)
- Lợi tức thuế thu nhập bao gồm việc đầu tư bằng đô la trước thuế và khoản tăng trưởng được hoãn thuế trên tài khoản cho đến thời điểm phân phối
- Phù hợp với nhà tuyển dụng tiềm năng
- Các khoản cho vay trong trường hợp khẩn cấp hoặc khủng hoảng tài chính
Kế hoạch 401 (k) Điểm yếus
Đây là những bất lợi của kế hoạch 401 (k).
- Hầu hết các kế hoạch đều hạn chế tính linh hoạt vì nó liên quan đến chất lượng và số lượng của các lựa chọn đầu tư.
- Phí có thể cao, đặc biệt là trong các kế hoạch của công ty nhỏ hơn.
- Có thể bị phạt rút tiền sớm bằng 10% số tiền rút trước tuổi 59 1/2.
- Cá nhân cần phải tự mình đưa ra các lựa chọn đầu tư với rất ít sự trợ giúp hoặc chỉ đạo từ nhà cung cấp kế hoạch.
- Các thành viên cần quan sát và kiểm soát kế hoạch của mình theo thời gian. Một lần nữa với rất ít sự trợ giúp hoặc hướng dẫn từ nhà cung cấp kế hoạch.
403 (b) so với 401 (k): Cái nào Tốt hơn?
Loại kế hoạch không thực sự quan trọng. Một cái không tốt hơn cái kia.
Thay vì đánh giá 403 (b) so với 401 (k), hãy ước tính các lựa chọn đầu tư của kế hoạch. Về cơ bản, công ty càng lớn, phí kế hoạch càng thấp. Do đó, ngày càng có nhiều người tham gia, điều này làm giảm chi phí. Nếu bạn quản lý một công ty nhỏ, hãy xem xét các quỹ chỉ số chi phí thấp hơn như một lựa chọn đầu tư thay vì đặt tiền vào các quỹ được quản lý tích cực có giá cao hơn.
Dù bằng cách nào, nếu công ty của bạn phù hợp với đóng góp của bạn, hãy cân nhắc tham gia vào kế hoạch lên đến số tiền cao nhất mà họ sẽ phù hợp. Sau đó, mở IRA nếu phí của chương trình cao hoặc nếu bạn muốn mở rộng đầu tư của mình sang các lựa chọn không mở trong 401 (k) hoặc 403 (b) của bạn.
Những gì đang có Gói 403 (b) so với 401 (k)?
Các kế hoạch 401 (k) và 403 (b) có rất nhiều điểm chung, nhưng đây là những gì làm cho chúng khác biệt:
Đủ điều kiện:
Các kế hoạch 401 (k) là các công ty mở vì lợi nhuận và các kế hoạch 403 (b) được đưa ra bởi các tổ chức được miễn thuế, chẳng hạn như trường học, trường đại học, bệnh viện, tổ chức phi lợi nhuận và tôn giáo.
Lựa chọn đầu tư:
Các kế hoạch 403 (b) chỉ bao gồm các quỹ tương hỗ và niên kim. Tuy nhiên, các kế hoạch 401 (k) bao gồm các quỹ tương hỗ, niên kim, cổ phiếu và trái phiếu.
Phù hợp với nhà tuyển dụng:
Cả hai kế hoạch đều cung cấp kết quả phù hợp với nhà tuyển dụng, nhưng ít nhà tuyển dụng hơn cung cấp các kết quả phù hợp với kế hoạch 403 (b) của họ. Nếu một nhà tuyển dụng cung cấp 403 (b) thực sự cung cấp một kết quả phù hợp, họ phải tuân theo các quy định được tạo ra bởi ERISA — Đạo luật Bảo đảm Thu nhập Hưu trí cho Nhân viên — được thông qua vào năm 1974. Việc tuân thủ các quy định này tốn kém thời gian và tiền bạc; do đó hầu hết các nhà tuyển dụng muốn tránh họ.
Chi phí:
Với kế hoạch 403 (b), chính phủ sẽ không muốn tạo thêm gánh nặng cho một tổ chức phi lợi nhuận bằng cách đưa ra chi phí hành chính cao hơn. Tuy nhiên, các gói 401 (k) đắt hơn đối với người sử dụng lao động. Nhưng đừng bận tâm, điều này không ảnh hưởng đến bạn với tư cách là một nhân viên.
Kết luận
Kết luận, các kế hoạch 403 (b) và 401 (k) đều là các kế hoạch tốt. Một là không tốt hơn so với người khác. 403 (b) và 401 (k) có giới hạn đóng góp của chúng.
Thay vì đánh giá 403 (b) so với 401 (k), hãy ước tính các lựa chọn đầu tư của kế hoạch.
Câu hỏi thường gặp về 403 (b) so với 401 (k)
Cái nào tốt hơn 403b hay 401k?
Thay vì đánh giá 403 (b) so với 401 (k), hãy ước tính các lựa chọn đầu tư của kế hoạch. Về cơ bản, công ty càng lớn, phí kế hoạch càng thấp. Do đó, ngày càng có nhiều người tham gia, điều này làm giảm chi phí. Nếu bạn quản lý một công ty nhỏ, hãy xem xét các quỹ chỉ số chi phí thấp hơn như một lựa chọn đầu tư thay vì đặt tiền vào các quỹ được quản lý tích cực có giá cao hơn.
Nhược điểm của 403 B là gì?
Một số thiếu sót cần xác định khi đóng góp vào tài khoản 403 (b) là:
- Một số lựa chọn đầu tư
- Phí cao
- Hình phạt khi rút tiền sớm:
Bài viết liên quan
