401k ROLLOVER: Hướng dẫn thực hiện, IRA và hậu quả

Mục lục Ẩn giấu

Tái đầu tư 401K là gì?
Cách bắt đầu tái đầu tư 401K của bạn
401K Rollover cho một nhà tuyển dụng mới
Chuyển đổi 401K sang IRA Hậu quả
1. #1. 401(K) có thể mang lại những lợi ích mà IRA không có
2. #2. Bạn không thể vay tiền từ IRA, như bạn có thể với 401 (K)
Ưu điểm của việc chuyển qua 401K của bạn
Tái đầu tư trực tiếp so với Tái đầu tư gián tiếp: Cái nào tốt hơn?
Tôi có cần chuyển khoản 401k của mình cho một công ty mới không?
Tôi phải chuyển khoản 401K từ công việc cũ của mình trong bao lâu?
Các quy tắc cho Rollover 401K là gì?
Tái đầu tư 401K của bạn có tốt không?
Làm cách nào để rút tiền từ 401K của tôi?
Tôi có thể rút 401K của mình nếu tôi bị sa thải không?
Điều gì xảy ra nếu bạn quên tái đầu tư 401K của mình?
Kết luận:
Bài viết liên quan
dự án

Có nhiều cách để chuyển qua kế hoạch nghỉ hưu 401k do nhà tuyển dụng tài trợ nếu bạn nghỉ việc. Chọn nơi thích hợp để chuyển tiền có thể giúp bạn tiết kiệm hàng chục nghìn đô la hoặc có thể khiến bạn mất số tiền tương tự nếu bạn chọn sai. Bạn có thể giảm đáng kể chi phí đầu tư của mình bằng cách chuyển 401k với các khoản đầu tư có phí cao sang IRA với các lựa chọn đầu tư có chi phí thấp hơn hoặc vào kế hoạch 401k của chủ lao động hiện tại của bạn. Bài viết này giải thích cách tái đầu tư 401k cho IRA và cho chủ lao động mới. Chúng tôi cũng đã giải thích hậu quả của việc chuyển khoản 401 nghìn sang IRA mà bạn có thể gặp phải khi chuyển khoản 401 nghìn của mình. Hãy đi sâu vào!

Tái đầu tư 401K là gì?

Với tái đầu tư 401k, bạn có thể chuyển tiền từ kế hoạch nghỉ hưu của chủ nhân cũ sang IRA hoặc kế hoạch nghỉ hưu của chủ nhân mới của bạn. Và thông thường, sẽ không có bất kỳ khoản thuế nào phải trả cho số tiền bạn gửi.

Cách bắt đầu tái đầu tư 401K của bạn

Sau đây là các bước cần thực hiện khi bắt đầu chuyển khoản 401 nghìn của bạn sang IRA

#1. Đặt loại tài khoản mong muốn của bạn

Bạn chuyển tiền vào loại tài khoản nào phụ thuộc rất nhiều vào mục tiêu đầu tư của chính bạn và các lựa chọn thay thế mà bạn có thể tiếp cận. Hãy xem xét các câu hỏi sau đây khi bạn cân nhắc các lựa chọn của mình:

Bạn muốn người khác đầu tư tiền cho bạn hay bạn muốn tự mình làm điều đó? IRA có thể là một lựa chọn thông minh nếu bạn muốn tự mình giải quyết mọi việc. Nhưng nếu bạn muốn có người khác xử lý các khoản đầu tư IRA của mình, cố vấn rô-bốt có thể điều chỉnh danh mục đầu tư theo yêu cầu cụ thể của bạn. Việc chuyển sang kế hoạch 401k của chủ lao động hiện tại của bạn là một giải pháp thay thế cho các nhà đầu tư “do-it-for-me”.
Khoản 401(k) hiện tại của bạn có phù hợp hoặc cải thiện dựa trên các lựa chọn đầu tư và lợi nhuận tiềm năng của khoản 401(k) trước đây của bạn không? Hãy chắc chắn rằng 401(k) mới của bạn phù hợp hơn so với cái cũ trước khi quyết định thực hiện chuyển đổi và thực hiện tái đầu tư. Nếu không, thì việc chuyển tiền vào Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRA) nơi chúng có thể được đầu tư vào hầu như bất kỳ chứng khoán được giao dịch công khai nào có ý nghĩa rất lớn. Nếu không phải như vậy, có lẽ bạn chỉ nên gắn bó với 401(k) hiện tại của mình.
Bạn có quyền tiếp cận với các cố vấn tài chính thông qua kế hoạch 401(k) hiện tại của mình không? Có thể hợp lý khi kết hợp 401(k) hiện có của bạn với cái mới trong trường hợp này. Nếu bạn mở một tài khoản hưu trí cá nhân (IRA), bạn sẽ chịu trách nhiệm đưa ra tất cả các quyết định đầu tư hoặc trả tiền cho người khác để làm như vậy.

Bước đầu tiên trong việc chuyển tiền là xác định loại tài khoản tốt nhất cho nhu cầu của bạn. Chuyển sang quỹ 401(k) hiện tại có thể là lựa chọn tốt nhất cho những người thiếu kiến thức và kinh nghiệm để tự đầu tư, trong khi IRA có thể là lựa chọn tốt hơn cho những ai muốn chịu trách nhiệm về khoản tiết kiệm hưu trí của mình.

#2. Chỉ định người nhận tiền

Khi bạn chuyển tiền từ tài khoản 401(k) cũ sang tài khoản mới, bạn có thể biết chính xác tiền của mình sẽ đi đâu. Tuy nhiên, nếu bạn định chuyển tiền sang IRA, trước tiên bạn cần mở tài khoản IRA với một tổ chức tài chính.

Hợp nhất 401(k) của bạn vào một IRA hiện có hoặc mở một IRA mới để giữ tiền, là một tùy chọn nếu bạn đã có.

#3. Đăng ký tài khoản và nghiên cứu quy trình tái đầu tư 401K

Mở tài khoản IRA là bước tiếp theo sau khi chọn một nhà môi giới hoặc cố vấn rô-bốt phù hợp. Sau khi nó hoạt động, bạn có thể bắt đầu quá trình chuyển tiền từ gói 401(k) cũ của mình. Bạn nên liên hệ với nhà môi giới hoặc cố vấn người máy mới của mình để tìm hiểu những bước cần thiết để hoàn thành chuyển đổi 401k. Bạn nên tuân thủ các nguyên tắc của họ đối với chữ T. Hãy liên hệ với quản trị viên kế hoạch 401(k) mới của bạn để được hướng dẫn về cách hoàn thành chuyển đổi.

Ví dụ: nếu nhà cung cấp 401(k) của bạn gửi séc cho bạn, người giám sát IRA của bạn có thể có hướng dẫn cụ thể về cách chuẩn bị séc, bao gồm cả số tài khoản IRA của bạn. Một lần nữa, hãy đảm bảo tuân thủ nghiêm ngặt các hướng dẫn để tránh mọi rắc rối không cần thiết.

#4. Bắt đầu quy trình tái đầu tư 401K

Quá trình tái đầu tư 401k sẽ yêu cầu giấy tờ và có thể là một số thông tin liên lạc với nhà cung cấp dịch vụ của bạn. Có một số cách để chuyển tiền từ nhà cung cấp cũ của bạn sang nhà cung cấp mới của bạn, nhưng tái đầu tư trực tiếp là hiệu quả nhất. Tiền từ quỹ 401(k) của bạn sẽ được chuyển trực tiếp vào tài khoản mới của bạn mà không có bất kỳ sự tham gia nào từ phía bạn. Hãy chắc chắn rằng séc không được viết cho bạn bằng cách chỉ ra một lần tái đầu tư trực tiếp. Rút tiền trước 59 tuổi 1/2 phải chịu hình phạt rút tiền sớm 10% ngoài khoản khấu trừ thuế 20% có thể được kích hoạt.

#5. di chuyển nhanh chóng

Bạn có 60 ngày kể từ ngày nhận được khoản thanh toán theo chương trình hưu trí để gửi khoản đó vào tài khoản đủ điều kiện nếu bạn chuyển khoản. Nếu không, nó sẽ được coi là một dịp chịu thuế. Một lần nữa, thủ tục chuyển tiền có thể khác nhau tùy theo tổ chức tài chính. Quản trị viên kế hoạch 401(k) có thể gửi séc qua thư cho bạn hoặc thực hiện chuyển khoản ngân hàng tới tổ chức tài chính nơi bạn sẽ mở IRA của mình. Bạn cần sắp xếp để mọi séc đến được gửi đến tài khoản mới của bạn. Hãy di chuyển càng sớm càng tốt.

401K Rollover cho một nhà tuyển dụng mới

Rời bỏ một công việc để làm một công việc khác có nghĩa là quyết định phải làm gì với số tiền 401(k) mà bạn đã tích lũy được tại công ty cũ của mình. Bạn có thể chọn không làm gì cả, chuyển nó sang kế hoạch của chủ lao động mới hoặc chuyển nó sang tài khoản hưu trí cá nhân (IRA). Đây là cách chuyển khoản 401k của bạn cho một chủ nhân mới:

Điều đầu tiên cần làm khi đăng ký nhân viên mới vào kế hoạch nghỉ hưu là nói chuyện với nhà tài trợ kế hoạch hoặc người quản lý nhân sự. Bạn nên hỏi nhà tài trợ kế hoạch về khả năng chuyển 401(k) hiện tại có sẵn cho nhân viên mới hay không, vì không phải tất cả các doanh nghiệp đều chấp nhận chuyển như vậy. Bạn sẽ cần hoàn thành thủ tục giấy tờ tái đầu tư 401k nếu công ty tiềm năng của bạn cho phép tái đầu tư 401(k).

#2. Điền vào thủ tục giấy tờ

Danh tính của nhân viên (tên, địa chỉ, số tài khoản, SSN, ngày sinh, v.v.) sẽ cần được tiết lộ cho nhà tài trợ kế hoạch mới. Thông tin về kế hoạch 401(k) trước đây của bạn, bao gồm tổng số tiền tiết kiệm hưu trí, lựa chọn đầu tư, loại đóng góp, v.v., cũng phải được cung cấp. Người bảo trợ kế hoạch sẽ nhận lại giấy tờ sau khi nó được điền đầy đủ.

Sau khi nhận được hướng dẫn tái đầu tư 401k từ nhà tài trợ kế hoạch mới, bạn nên gửi chúng cho nhà tài trợ kế hoạch trước đó để phê duyệt lần cuối. Bạn cũng nên bao gồm thông tin tài khoản 401(k) cập nhật và địa chỉ gửi thư.

#4. Chuyển tiền

Khi việc chuyển giao tài sản 401(k) đã được cả hai nhà tài trợ kế hoạch chấp thuận, nhà tài trợ kế hoạch cũ sẽ bắt đầu quá trình. Cả chuyển đổi trực tiếp và gián tiếp đều có sẵn để chuyển tiền 401(k). Việc chuyển tiền điện tử của các quỹ hưu trí là những gì tạo thành một chuyển đổi trực tiếp từ kế hoạch này sang kế hoạch khác. Toàn bộ số dư có thể được chuyển với tái đầu tư miễn thuế và không bị phạt.

Tái đầu tư gián tiếp là một giải pháp thay thế cho tái đầu tư trực tiếp trong đó quản trị viên kế hoạch trước đó phát hành séc trực tiếp cho chủ tài khoản. Bạn có 60 ngày để gửi séc vào tài khoản 401(k) mới của mình. Vì mục đích thuế, công ty cũ của bạn sẽ giữ lại 20% số tiền và bạn sẽ cần gửi toàn bộ số tiền (bao gồm cả khoản giữ lại) trong vòng 60 ngày.

Tại sao bạn cần phải tái đầu tư 401k cho một nhà tuyển dụng mới

Vì bạn sẽ không còn đóng góp cho kế hoạch 401(k) của công ty cũ, nên bạn có thể muốn xem xét chuyển số tiền này sang chương trình hưu trí của công ty mới. Bạn nên chuyển 401k của mình sang kế hoạch nghỉ hưu của công ty mới vì những lý do sau:

#1. Tránh phí ẩn

Tài khoản 401(k) bạn mở sẽ phát sinh chi phí bảo trì thường xuyên. Chi phí 401(k) có thể bao gồm những thứ như chi phí quản lý và chi phí lưu giữ hồ sơ. Các chi phí này được tính hàng năm theo tỷ lệ phần trăm và có thể chiếm tới 3.5% quỹ hưu trí của bạn. Bạn mất lãi kép trên lợi nhuận lãi vì những chi phí này. Hợp nhất tài sản hưu trí thông qua tái đầu tư 401 nghìn cũng giúp bạn trả ít chi phí quản lý hơn.

#2. Bận rộn để quản lý nhiều tài khoản

Quản lý một số 401(k)s từ công việc trước đây có thể là một rắc rối và rất dễ mất dấu một số tài sản hưu trí có giá trị nhất của bạn khi bạn thăng tiến trong công ty. Khoản tiết kiệm hưu trí của bạn sẽ an toàn hơn nếu bạn kết hợp tất cả các kế hoạch 401(k) riêng biệt của mình thành một.

#3. Đưa ra lựa chọn về các khoản đầu tư tài chính của bạn

Bạn nên chuyển khoản 401(k) của mình sang kế hoạch nghỉ hưu của chủ lao động mới nếu kế hoạch đó có nhiều lựa chọn đầu tư hơn và tiềm năng thu được lợi nhuận cao hơn. Các tùy chọn 401(k) của bạn sẽ bị hạn chế đối với những tùy chọn do công ty cũ của bạn xác định trước nếu bạn nghỉ việc. Có thể là kế hoạch 401(k) tại công việc mới của bạn sẽ cho phép bạn tiếp cận với nhiều cơ hội đầu tư hơn phù hợp với nhu cầu của bạn.

Chuyển đổi 401K sang IRA Hậu quả

Sau đây là hậu quả của việc tái đầu tư 401k sang IRA:

#1. 401(K) có thể mang lại những lợi ích mà IRA không có

Nếu bạn giữ lại khoản tiết kiệm hưu trí của mình trong quỹ 401(k), bạn có thể nhận tiền ở tuổi 55 mà không phải trả khoản thuế rút tiền sớm 10% áp dụng cho IRA. Nếu bạn nghỉ việc và nhận khoản thanh toán từ quỹ 401(k) ) vào năm bạn 55 tuổi, bạn sẽ không phải trả tiền phạt rút tiền sớm. Trong IRA, nơi áp dụng hình phạt 10% đối với các lần rút tiền được thực hiện trước 59 tuổi rưỡi, lỗ hổng này không được áp dụng.

#2. Bạn không thể vay tiền từ IRA, như bạn có thể với 401 (K)

Bạn có thể vay tiền từ kế hoạch 401(k) của mình trong một số trường hợp. Mặc dù không nên khai thác khoản tiết kiệm hưu trí của bạn, nhưng khả năng làm như vậy có thể hữu ích khi cần. Tuy nhiên, khoản vay 401(k) sẽ không khả dụng nếu bạn chuyển tiền của mình vào IRA. Nếu bạn muốn tiếp tục tùy chọn rút các khoản vay từ tài khoản hưu trí của mình, bạn có thể chuyển 401(k) trước đó sang tài khoản mới.

Ưu điểm của việc chuyển qua 401K của bạn

Sau đây là những ưu điểm của rollover 401k:

#1. Tài khoản 401(K) của bạn có thể được hợp nhất

Việc có nhiều tài khoản 401(k) là phổ biến, đặc biệt nếu bạn thường xuyên chuyển việc. Việc đưa ra các lựa chọn cân nhắc có thể khó khăn hơn nếu bạn có nhiều tài khoản. Có khoản tiết kiệm hưu trí của bạn ở một nơi có thể giúp bạn theo dõi mọi thứ dễ dàng hơn.

#2. IRA cung cấp cho bạn nhiều lựa chọn hơn để đầu tư

Bạn chỉ có thể đầu tư và mở tài khoản trong quỹ 401(k) mà công ty cho phép. Bạn có thể đa dạng hóa các lựa chọn đầu tư của mình với IRA. Tài khoản hưu trí cá nhân truyền thống (IRA) có thể cung cấp cho bạn quyền truy cập vào các lựa chọn đầu tư như cổ phiếu và trái phiếu mà kế hoạch 401(k) của công ty bạn không cung cấp.

Thật không may, kế hoạch 401(k) của chủ lao động trước đây của bạn không còn mở cho các khoản đóng góp từ bạn nữa. Tuy nhiên, nếu bạn chuyển tiền vào IRA truyền thống, bạn có thể tiếp tục đóng góp vào tài khoản đó hàng năm cho đến giới hạn hàng năm. Các quy tắc để đóng góp IRA phải được tuân theo.

#3. Bạn có thể lấy tài khoản ở bất cứ đâu bạn muốn

Nếu bạn đã có cố vấn tài chính hoặc người lập kế hoạch tài chính nhưng muốn chuyển đổi, bạn có thể mang theo tiền IRA của mình. Hoặc có lẽ bạn muốn tất cả số tiền của mình được quản lý bởi cùng một nhà môi giới như phần còn lại của nó.

Tái đầu tư trực tiếp so với Tái đầu tư gián tiếp: Cái nào tốt hơn?

Sau khi bạn đã quyết định chuyển tiền từ tài khoản này sang tài khoản khác, bạn có thể chọn giữa hai phương pháp tái đầu tư: tái đầu tư trực tiếp hoặc tái đầu tư gián tiếp. Chuyển khoản trực tiếp là lựa chọn tối ưu trong mọi tình huống. Và đây là lý do tại sao. Với tái đầu tư trực tiếp, bạn có thể chuyển tiền từ một tài khoản hưu trí, chẳng hạn như 401(k) từ chủ lao động trước đó, sang một tài khoản hưu trí khác, chẳng hạn như IRA. Bạn tránh phải trả thuế hoặc tiền phạt đối với số tiền được chuyển vì bạn, chủ tài khoản, không bao giờ nhìn thấy nó.

Tái đầu tư trực tiếp rất đơn giản, nhưng không có lý do gì để chịu thêm rủi ro liên quan đến tái đầu tư gián tiếp. Với tái đầu tư gián tiếp, trước tiên bạn nhận được tiền và sau đó gửi chúng vào tài khoản mới của mình. Khó khăn là bạn chỉ có 60 ngày để chuyển tiền vào một kế hoạch hưu trí mới. Thuế và hình phạt có thể được áp dụng khác.

Bây giờ bạn có thể thấy tại sao phải chuyển đổi trực tiếp không? Không có lý do gì để gặp rủi ro về hóa đơn thuế và tiền phạt cao từ việc tái đầu tư gián tiếp.

Tôi có cần chuyển khoản 401k của mình cho một công ty mới không?

Bạn không bắt buộc phải chuyển khoản 401k của mình sang kế hoạch nghỉ hưu của công ty mới. Việc chuyển sang tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) cũng là tùy chọn. Nếu tài khoản 401(k) tại công việc cũ của bạn có ít nhất 5,000 đô la trong đó, bạn có thể để số tiền đó ở đó.

Tôi phải chuyển khoản 401K từ công việc cũ của mình trong bao lâu?

Không có giới hạn thời gian về thời gian bạn có thể giữ tiền trong 401(k) từ công việc trước đó. Khi bạn thay đổi công việc, bạn có tùy chọn chuyển những khoản tiết kiệm đó sang IRA hoặc kế hoạch nghỉ hưu của công ty mới của bạn. Tuy nhiên, IRS tuyên bố rằng bạn chỉ có 60 ngày kể từ ngày nhận được bản phân phối kế hoạch hưu trí để chuyển nó sang một kế hoạch khác hoặc IRA. Đây là một sai lầm nghiêm trọng, vì vậy vui lòng không làm điều đó nếu bạn muốn tiết kiệm quỹ 401(k) cũ của mình. Nếu không, bạn sẽ phải đóng thuế và bị phạt vì rút tiền quá sớm.

Các quy tắc cho Rollover 401K là gì?

Bạn có thể tránh phải trả thuế đối với tài sản 401(k) của mình nếu bạn chuyển chúng sang IRA, nhưng bạn phải làm điều đó trong vòng 60 ngày. Tuy nhiên, việc chuyển tiền từ tái đầu tư 401k tiêu chuẩn sang Roth IRA sẽ dẫn đến các hình phạt về thuế.

Tái đầu tư 401K của bạn có tốt không?

Khả năng kiếm tiền của bạn có thể tăng lên bằng cách chuyển 401(k) của bạn sang IRA vì nó cung cấp nhiều lựa chọn đầu tư hơn, phí rẻ hơn, giao tiếp đơn giản hơn với cố vấn tài chính của bạn để điều chỉnh đầu tư và khả năng chuyển sang Roth IRA.

Làm cách nào để rút tiền từ 401K của tôi?

Bạn có thể bắt đầu rút tiền miễn phí từ tài khoản 401(k) của mình ngay khi 59 tuổi rưỡi (và trong một số trường hợp là 1 tuổi). Rút tiền dễ dàng như liên hệ với quản trị viên kế hoạch hoặc đăng nhập vào tài khoản của bạn trực tuyến.

Tôi có thể rút 401K của mình nếu tôi bị sa thải không?

Tất cả khoản tiết kiệm 401(k) của bạn là của bạn để giữ nếu bạn bị sa thải. Việc bạn đủ điều kiện nhận các khoản đóng góp của chủ lao động phụ thuộc vào thời gian phục vụ của bạn. Nếu bạn nghỉ việc trước khi tất cả các khoản đóng góp của chủ lao động được trao, bạn sẽ không nhận được gì.

Điều gì xảy ra nếu bạn quên tái đầu tư 401K của mình?

Nếu bạn không chuyển 401(k) cũ của mình sang kế hoạch của chủ lao động mới và số dư của bạn giảm xuống dưới số tiền tối thiểu cần thiết để duy trì tài khoản mở, các khoản đầu tư hưu trí dài hạn của bạn có thể được chuyển đổi thành tiền mặt, bất kể bạn có muốn điều này hay không. xảy ra.

Kết luận:

Chuyển khoản 401 nghìn sang IRA có thể giúp bạn linh hoạt hơn với khoản tiết kiệm của mình nếu gần đây bạn đã chuyển sang một công việc được trả lương cao hơn. Với IRA tái đầu tư, bạn có thể hợp nhất tất cả các kế hoạch 401(k) trước đây của mình vào một tài khoản tiết kiệm hưu trí duy nhất.

Bạn có nhiều quyền kiểm soát hơn đối với khoản tiết kiệm hưu trí của mình trong IRA so với trong 401(k) vì bạn có thể chọn các khoản đầu tư bạn thực hiện và tỷ lệ phần trăm bạn phân bổ cho từng loại bảo mật. Nếu bạn mong đợi thu nhập hưu trí của mình lớn hơn thu nhập hiện tại, bạn có thể cân nhắc chuyển IRA của mình thành Roth IRA.