Chuyển khoản 401(K) sang IRA là một lựa chọn tuyệt vời cho những ai muốn kiểm soát tốt hơn khoản tiết kiệm hưu trí của mình. Với Chuyển khoản 401(K) sang IRA, bạn có thể chọn từ nhiều khoản đầu tư khác nhau, bao gồm cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ và quỹ ETF, cũng như các tùy chọn rút tiền linh hoạt hơn. Bạn cũng có nhiều quyền kiểm soát hơn đối với tình hình thuế của mình và có thể quản lý tốt hơn thu nhập hưu trí của mình. Chuyển khoản 401(K) sang IRA là một cách tuyệt vời để tối đa hóa khoản tiết kiệm hưu trí và đạt được các mục tiêu tài chính của bạn.
Trong bài viết này, chúng ta sẽ khám phá những lợi ích của việc chuyển từ IRA sang 401(K) và các bước để hoàn tất quy trình.
Rollover 401(k) chính xác là gì?
Tái đầu tư 401(k) xảy ra khi bạn chuyển tiền mặt từ 401(k) của mình sang một kế hoạch hưu trí được ưu đãi về thuế khác. Nhiều cá nhân chuyển 401(k) của họ vào IRA hoặc tài khoản hưu trí cá nhân, nhưng bạn có thể chuyển số dư của mình vào một kế hoạch 401(k) khác.
Bạn có 60 ngày kể từ thời điểm bạn nhận được tiền mặt hoặc tài sản 401(k) để chuyển chúng sang một kế hoạch hưu trí khác.
Mặc dù 401(k)s do người sử dụng lao động cung cấp, nhưng bạn phải quyết định phải làm gì với số tiền của mình sau khi nghỉ việc. Bạn có các tùy chọn sau:
- Giữ nó đầu tư.
- Chuyển sang IRA.
- Chuyển sang 401(k) mới.
Các tùy chọn để chuyển qua 401 (k) của bạn
Nếu bạn mất việc, bạn có bốn lựa chọn liên quan đến việc phải làm gì với 401(k) của mình: Bạn có thể chuyển nó sang IRA, 401(k) mới, để yên hoặc rút tiền mặt. Mỗi lựa chọn đều có hậu quả về thuế và tài chính riêng biệt.
Chuyển đổi 401(k) sang IRA
Việc chuyển 401(k) của bạn thành IRA bao gồm các lợi ích như tăng các lựa chọn đầu tư và trong một số trường hợp nhất định, ít phí hơn. Nếu bạn chọn chuyển tài sản 401(k) của mình vào IRA, bạn có thể thực hiện theo một trong ba cách sau:
Chuyển đổi 401(k) tiêu chuẩn sang IRA truyền thống. Thuế đối với các quỹ tái đầu tư và thu nhập từ đầu tư được hoãn lại cho đến khi các khoản phân phối được thực hiện khi nghỉ hưu, vì vậy miễn là bạn tuân thủ các quy định, sẽ không có hậu quả về thuế ngay lập tức.
Chuyển tiền từ 401(k) tiêu chuẩn sang Roth IRA. Bởi vì khoản đóng góp 401(k) của bạn là trước thuế và Roth IRA của bạn là tài khoản sau thuế, nên có những tác động về thuế. Trong năm chuyển đổi, bạn sẽ nợ thuế trên số tiền chuyển đổi. Tuy nhiên, nó có thể mang lại lợi ích lâu dài vì các khoản phân phối đủ điều kiện từ Roth IRA được miễn thuế khi nghỉ hưu.
Chuyển tiền từ Roth 401(k) sang Roth IRA. Vì Roth 401(k) và Roth IRA đều được tài trợ bằng tiền sau thuế nên bạn sẽ không bị đánh thuế đối với loại chuyển đổi này.
Chuyển 401(k) cũ của bạn sang công việc mới.
Nếu kế hoạch mới của bạn cho phép, bạn có thể chọn chuyển tài sản từ 401(k) cũ sang kế hoạch 401(k) của chủ nhân mới để giữ tiền của bạn ở một nơi. Bởi vì tất cả nội dung của bạn sẽ ở cùng một nơi nên sẽ dễ dàng hơn để đánh giá hiệu quả hoạt động của chúng.
Các hình phạt về thuế thường không liên quan đến việc chuyển đổi 401(k) sang 401(k) khác, miễn là tiền được chuyển trực tiếp từ tài khoản cũ sang tài khoản mới. Để chuyển từ 401(k) này sang XNUMX(k) khác, hãy liên hệ với quản trị viên kế hoạch tại công ty trước đây của bạn và hỏi về việc chuyển đổi trực tiếp.
Duy trì 401(k) của bạn với một công ty trước đó.
Bạn có thể giữ số tiền 401(k) của mình nếu chủ cũ của bạn cho phép. Các lựa chọn thay thế đầu tư tốt và chi phí hợp lý với kế hoạch của chủ lao động trước đây của bạn là những lý do để làm như vậy. Hãy nhớ rằng với tư cách là nhân viên cũ, bạn không được phép hỏi người quản lý kế hoạch về bất kỳ mối quan tâm nào, bạn có thể phải trả chi phí 401(k) cao hơn và bạn không thể đóng góp thêm.
Một điều khác cần xem xét là công ty cũ của bạn có thể quyết định chuyển tài khoản 401(k) hiện tại của bạn sang một nhà cung cấp khác. Nếu số dư của bạn nằm trong khoảng từ 1,000 đô la đến 5,000 đô la và chủ cũ của bạn muốn hủy tài khoản 401(k) cũ của bạn, số dư phải được chuyển sang IRA đứng tên bạn và bạn phải được thông báo bằng văn bản. Công ty cũ của bạn có thể cung cấp cho bạn một tấm séc với số tiền dưới 1,000 đô la, số tiền này bạn phải gửi vào tài khoản hưu trí trong vòng 60 ngày để tránh thuế và tiền phạt.
Sử dụng kế hoạch 401(k) của bạn (k)
Tùy chọn cuối cùng cho tài khoản 401(k) cũ là rút tiền mặt, nhưng điều này có thể bị phạt nặng. Bạn có thể yêu cầu một tấm séc từ người chủ cũ của mình, nhưng đối với việc tái đầu tư gián tiếp, người chủ cũ của bạn có thể khấu trừ 20% để bồi thường cho Uncle Sam về khoản phân phối của bạn. IRS cũng có thể coi khoản rút tiền này là một khoản phân phối sớm, có nghĩa là bạn sẽ phải trả tiền phạt 10% và có thể phải nộp thuế trừ khi đó là khoản phân phối đủ tiêu chuẩn.
Tầm quan trọng của Rollover 401(K)
Hai từ này, "chuyển khoản trực tiếp" rất quan trọng: Chúng ngụ ý rằng kế hoạch 401(k) sẽ gửi séc hoặc chuyển khoản trực tiếp vào tài khoản hưu trí mới của bạn.
Nếu bạn thực hiện tái đầu tư gián tiếp, nghĩa là quản trị viên kế hoạch của bạn gửi tiền cho bạn và bạn gửi số tiền đó vào tài khoản mới, quản trị viên kế hoạch có thể khấu trừ 20% từ séc của bạn để trang trải thuế cho khoản phân phối của bạn.
Để lấy lại tiền, bạn phải gửi toàn bộ số dư tài khoản — bao gồm mọi khoản thuế đã khấu trừ — trong vòng 60 ngày kể từ ngày nhận được khoản phân phối. (Ngoại lệ duy nhất là nếu bạn muốn mở Roth IRA, yêu cầu bạn phải trả thuế cho việc phân phối trừ khi tiền của bạn nằm trong Roth 401(k).)
Giả sử tổng số dư tài khoản 401(k) của bạn là 20,000 đô la và chủ cũ của bạn đã gửi cho bạn một tấm séc trị giá 16,000 đô la (tổng số tiền trừ đi 20%). Nếu bạn không muốn đi theo con đường của Roth, bạn sẽ cần có 4,000 đô la để gửi toàn bộ 20,000 đô la vào IRA của mình.
IRS sẽ thấy rằng bạn đã chuyển toàn bộ tài khoản hưu trí và sẽ trả lại cho bạn số tiền đã khấu trừ thuế.
Những lợi ích và hạn chế của việc tái đầu tư 401 (K) vào IRA
Nhiều người kiếm được từ việc chuyển đổi 401(k) sang IRA tái đầu tư sau khi nghỉ việc, thường dưới hình thức giảm chi phí, nhiều lựa chọn đầu tư hơn hoặc cả hai. Tuy nhiên, biết được những ưu và nhược điểm trước khi đưa ra quyết định này là rất quan trọng – xét cho cùng, chúng ta đang nói về tiền hưu trí của bạn ở đây.
Tại sao bạn nên cân nhắc chuyển 401(K) thành IRA?
IRA có nhiều lợi thế hơn so với 401(k), đặc biệt nếu bạn đã nghỉ việc và không còn có thể đóng góp vào tài khoản hoặc kiếm được một nhà tuyển dụng phù hợp.
- Không có thuế hoặc hình phạt: Thuế được hoãn lại cho đến khi bạn rút tiền từ khoản chuyển đổi 401(k) trực tiếp sang IRA tiêu chuẩn. Có sẵn nhiều lựa chọn đầu tư hơn, bao gồm cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ, quỹ chỉ số và quỹ giao dịch trao đổi.
- Chi phí thấp hơn: Bạn có thể khám phá một nhà cung cấp IRA không tính bất kỳ khoản phí nào để bắt đầu hoặc duy trì tài khoản. Nhiều kế hoạch 401(k) áp dụng phí quản lý đối với người tham gia, tuy nhiên, một số công ty hào phóng sẽ trang trải chi phí. Nhà cung cấp IRA cũng có nhiều lựa chọn đầu tư hơn, nghĩa là bạn có thể chọn các sản phẩm có chi phí thấp hơn.
- Các lựa chọn quản lý đầu tư chi phí thấp bao gồm mở IRA của bạn với một cố vấn rô bốt, một công ty quản lý đầu tư do máy tính điều hành. Một số trong số họ tính phí ít hơn 0.50% để quản lý tài khoản cho bạn, điều đó có nghĩa là họ chọn và xử lý các khoản đầu tư của bạn theo thời gian.
Tại sao bạn nên tránh chuyển 401(K) sang IRA
Có một vài trường hợp trong đó lăn qua có thể là lựa chọn sai lầm cho bạn.
- Bảo vệ chủ nợ bị hạn chế: 401(k)s (và các IRA tái đầu tư được thực hiện đúng cách) được bảo vệ trong trường hợp phá sản và chống lại các yêu cầu của chủ nợ. Tuy nhiên, tổng số IRA bảo vệ chủ nợ khác nhau tùy theo tiểu bang và bảo vệ phá sản bị hạn chế.
- Mất khả năng tiếp cận khoản vay: Một số nhà cung cấp 401 (k) cho phép người tham gia vay từ kế hoạch. Bạn không thể vay từ IRA.
- Các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc: Các khoản phân phối tối thiểu được yêu cầu trong 401(k)s và IRA thông thường bắt đầu ở tuổi 73. (trước năm 2023, độ tuổi này là 72). Tuy nhiên, 401(k) có một điều khoản cho phép bạn hoãn các khoản cổ tức đó cho đến khi bạn thực sự nghỉ hưu, ngay cả khi bạn làm như vậy sau 73 tuổi.
- 401(k)s có thể cung cấp quyền truy cập sớm hơn: Nếu bạn nghỉ việc, bạn có thể được phép truy cập 401(k) của mình sớm nhất ở tuổi 55. Với IRA, trong hầu hết các trường hợp, bạn không thể bắt đầu rút tiền đủ điều kiện rút tiền cho đến khi 59 tuổi rưỡi.
- Thuế đối với cổ phiếu kinh doanh: Nói chung, cổ phiếu của công ty nên được chuyển vào tài khoản môi giới chịu thuế thay vì IRA. Chúng tôi khuyên bạn nên nói chuyện với cố vấn thuế nếu kế hoạch 401(k) của bạn bao gồm cổ phần kinh doanh.
Cách chuyển khoản 401(k) của bạn sang IRA
Dưới đây là cách chuyển tiền từ 401(k) sang IRA khi bạn đã sẵn sàng.
Chọn vào Vị trí tái đầu tư 401(k) của bạn
Khi chuyển qua 401(k) của bạn, hãy nghĩ xem liệu IRA truyền thống hay Roth IRA có ý nghĩa nhất. Các tùy chọn khác bao gồm:
- Chuyển khoản 401K sang IRA truyền thống: Đây có thể là một quyết định sáng suốt nếu bạn muốn duy trì cách xử lý thuế như cũ. Bạn không phải đối phó với bất kỳ rắc rối nào nữa và 401(k) hiện tại của bạn vẫn cung cấp cho bạn RMD và cách xử lý thuế (k) như cũ.
- Chuyển 401(K) sang Roth IRA: Đối với những người có thu nhập cao, chuyển 401(k) sang Roth IRA có thể đóng vai trò như một cửa hậu đối với việc xử lý thuế Roth. Ngoài ra, hãy ghi nhớ quy tắc năm năm liên quan đến tài khoản Roth. Ngay cả ở tuổi 59.5, bạn không thể rút lợi nhuận miễn thuế của mình cho đến khi ít nhất năm năm trôi qua kể từ lần gửi tiền vào tài khoản Roth ban đầu của bạn. Vì vậy, loại chuyển đổi này có thể không thuận lợi cho những người chuẩn bị nghỉ hưu.
Chọn một nhà cung cấp IRA cho việc tái đầu tư 401(k) của bạn
Bạn phải quyết định nhà môi giới nào sẽ cung cấp cho bạn các dịch vụ, lựa chọn đầu tư và chi phí bạn cần trước khi chuyển tiền của bạn vào đó. Chọn một người giám sát sẽ cho phép bạn bắt đầu IRA tự định hướng nếu bạn là một nhà đầu tư tích cực muốn mua tài sản không phải là cổ phiếu, trái phiếu, quỹ ETF hoặc quỹ tương hỗ. Mặt khác, nếu bạn là một nhà đầu tư thụ động hơn, việc sử dụng cố vấn rô-bốt hoặc công ty môi giới cung cấp quỹ theo ngày mục tiêu có thể hợp lý.
Nói chuyện với cả nhà cung cấp IRA mới và nhà cung cấp 401(k) hiện tại của bạn.
Quản trị viên kế hoạch 401(k) trước đây của bạn nên chuyển ngay tài sản của bạn sang tài khoản IRA mới nếu bạn chọn tái đầu tư trực tiếp. Điều này giúp ngăn ngừa trách nhiệm pháp lý về thuế hoặc hình phạt ngoài ý muốn. Tuy nhiên, không phải tất cả người giám sát sẽ thực hiện tái đầu tư trực tiếp.
Trước khi bắt đầu tái đầu tư, “hãy mở IRA mới của bạn để bạn có thể hướng dẫn nhà cung cấp dịch vụ trước đó cách rút séc.”
Mục đích là tránh phải chuyển tiền vào tài khoản ngân hàng cá nhân của bạn.
Bạn nên thiết lập mọi thứ trước khi nhận séc đó vì bạn chỉ có 60 ngày để hoàn tất giao dịch trước khi giao dịch đó bị đánh thuế.
Tiếp tục đầu tư đều đặn
Duy trì các hoạt động đầu tư thận trọng của bạn và tiếp tục tăng khoản tiết kiệm hưu trí của bạn. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng giới hạn đóng góp hàng năm cho IRA thấp hơn giới hạn đóng góp cho 401(k)s. Tuy nhiên, số dư được chuyển của bạn không "được tính" vào các hạn chế hàng năm của bạn và bạn có thể tối đa hóa các khoản đóng góp của mình bằng cách đóng góp cho cả IRA của bạn và bất kỳ kế hoạch nghỉ hưu nào của công ty mới.
Tôi có thể chuyển 401(k) của mình sang IRA truyền thống không?
Thuế phải được thanh toán trên số tiền này nếu bạn muốn chuyển nó sang Roth IRA. Chuyển khoản 401(k) truyền thống sang IRA truyền thống được miễn thuế. Điều này cũng đúng đối với các lần tái đầu tư từ Roth 401(k) sang Roth IRA.
Điều gì xảy ra nếu tôi quay vòng hai lần trong một năm?
Bạn có thể bị tính thuế và tiền phạt đối với số tiền của lần tái đầu tư thứ hai vì IRS có thể coi đây là khoản phân phối chịu thuế. Ngoài ra, IRS có thể hạn chế các khoản tái đầu tư trong tương lai của bạn chỉ một lần mỗi năm nếu bạn thực hiện nhiều hơn một lần trong khoảng thời gian 12 tháng.
Giới hạn thời gian tái đầu tư trực tiếp 401 (k) là gì?
Phương pháp đơn giản nhất để chuyển tiền từ 401(k) sang IRA là thông qua "chuyển khoản trực tiếp", đây là một thủ tục có thể được thực hiện ngay lập tức. Tại đây, quản trị viên kế hoạch sẽ ngay lập tức chuyển tiền từ tài khoản này sang tài khoản khác, thường thông qua chuyển khoản điện tử. Bạn sẽ không bao giờ sở hữu số tiền đó và bạn sẽ không phải chịu bất kỳ khoản thuế hay tiền phạt thanh toán sớm nào.
Bạn sẽ không bao giờ sở hữu số tiền đó và bạn sẽ không phải chịu bất kỳ khoản thuế hay tiền phạt thanh toán sớm nào. Tuy nhiên, thường không có hạn chế về thời gian khi ngay lập tức chuyển qua 401(k). Sau khi hoàn tất thủ tục giấy tờ và IRA đã sẵn sàng để sử dụng, ai đó sẽ chỉ cần nhấn nút (hoặc viết séc) để chuyển tiền. Mọi thứ diễn ra nhanh chóng và không có bất kỳ trục trặc nào.
Lý tưởng nhất là nó nên thiết lập IRA ngay sau khi bạn nghỉ việc. Tuy nhiên, hầu hết các kế hoạch đều cho phép bạn giữ tiền trong tài khoản 401(k) của mình cho đến khi bạn quyết định sẽ làm gì với số tiền đó nếu bạn đã đầu tư hơn 5,000 đô la. Chẳng hạn, bạn có thể chọn giữ tiền trong quỹ 401(k) mãi mãi nếu các đặc quyền mà gói trước của bạn mang lại đặc biệt hấp dẫn.
Người sử dụng lao động có thể yêu cầu bạn rút tiền cho các khoản đầu tư lên tới 5,000 đô la, nhưng trước tiên họ phải hỗ trợ bạn thiết lập IRA.
Kết luận
Điều quan trọng là phải suy nghĩ cẩn thận trước khi chuyển 401(k) thành IRA. Nhiều lợi ích, bao gồm các lựa chọn đầu tư bổ sung, linh hoạt hơn và thường giảm chi phí, có thể được cung cấp. Cuối cùng, tùy thuộc vào người đó để xác định xem đó có phải là cách hành động tốt nhất cho họ hay không. Với nghiên cứu và chuẩn bị thích hợp, tái đầu tư 401K có thể là một cách tuyệt vời để giúp đạt được các mục tiêu nghỉ hưu.
Bài viết liên quan
- Làm gì với 401 (K) sau khi rời bỏ công việc: Các phương pháp hay nhất vào năm 2023
- 401 (a): Hiểu Kế hoạch 401 (a) Dễ dàng là gì
- 401K LÀ GÌ: Cách thức hoạt động, Lợi ích & Rút tiền
- QUỸ KINH DOANH NHỎ: 15+ Lựa chọn Mới hàng đầu vào năm 2023 (+ Mẹo Miễn phí)
- VAY TIÊU ĐỀ XE: 11 Giải pháp thay thế để huy động tiền mặt
dự án
