KIỂM TRA SURPLUS ESCROW: Cách chúng hoạt động và phải làm gì với nó.

Kiểm tra ký quỹ là rất cần thiết và quan trọng. Sẽ rất hữu ích nếu bạn thanh toán phí bảo hiểm, hóa đơn thuế và hóa đơn tài sản hàng năm. Tuy nhiên, thặng dư séc ký quỹ có thể xảy ra theo thời gian và bạn có thể đủ điều kiện để được hoàn trả từ thế chấp lender. Một số người không chắc chắn về cách đặt séc thặng dư ký quỹ của họ. Do đó, bài viết này sẽ giải thích những gì bạn có thể làm với séc thặng dư của mình theo cách mang lại lợi nhuận cho bạn và cách tiếp cận với séc thặng dư ký quỹ không được chuyển thành tiền mặt. 

Tài khoản ký quỹ là gì?

Nếu bạn giống như phần lớn các chủ nhà có thế chấp, khoản thanh toán hàng tháng của bạn không chỉ bao gồm tiền gốc (số tiền bạn đã vay) và tiền lãi (số tiền ngân hàng tính phí bạn khi sử dụng tiền của họ). Một phần của hóa đơn thuế tài sản hàng năm của bạn, cũng như một phần trăm hàng năm của bạn bảo hiểm chủ sở hữu nhà phí bảo hiểm, đã bao gồm trong khoản thanh toán của bạn. Người cho vay của bạn nhận số tiền này từ bạn thành 12 lần bằng nhau trong suốt một năm, gửi vào tài khoản ký quỹ và sử dụng số tiền này để thanh toán thuế và phí bảo hiểm của bạn khi chúng đến hạn. 

Tài khoản phải có đủ tiền để thanh toán thuế hoặc hóa đơn bảo hiểm khi đến hạn. Người cho vay của bạn sẽ thiết lập các khoản thanh toán ký quỹ của bạn đến mức đó để đảm bảo rằng điều này xảy ra. Tuy nhiên, bên cho vay, mặt khác, có thể yêu cầu bạn có một khoản “đệm” trong tài khoản để trang trải các khoản tăng chi phí bất ngờ.

Vì vậy, bởi vì tiền được hoàn trả trong trường hợp thặng dư ký quỹ là tiền bạn trả cho người cho vay, nó không phải là thu nhập chịu thuế vì bạn chỉ nhận lại sau khi nộp thuế. Ví dụ, khi bạn trả lại lò vi sóng cho nhà cung cấp và được hoàn lại tiền, khoản tiền đó không phải là thu nhập chịu thuế; khái niệm là như nhau ở đây.

Kiểm tra thặng dư ký quỹ là gì?

Bạn có “thặng dư ký quỹ” nếu số tiền thừa trong tài khoản ký quỹ của bạn vượt quá mức cho phép. Người cho vay có thể áp dụng số tiền vượt quá $ 50 có thể áp dụng cho các khoản thanh toán ký quỹ trong tương lai của bạn. Tuy nhiên, nếu thặng dư của bạn vượt quá $ 50, bạn có quyền nhận lại séc thặng dư ký quỹ.

Giả sử rằng thuế tài sản của bạn sẽ là 7,000 đô la trong năm nay và bảo hiểm cho chủ sở hữu nhà của bạn sẽ là 1000 đô la. Để bù đắp các khoản phí này, tài khoản ký quỹ của bạn phải có ít nhất $ 8000 trong đó. Công ty cho vay thế chấp đã thiết lập một khoản ký quỹ bằng 1/6 số tiền, là $ 1000, do đó tổng số tiền ký quỹ của bạn sẽ là $ 9000. Có nghĩa là, nếu khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn là 500 đô la cho khoản ký quỹ, bạn sẽ đưa 6,000 đô la vào tài khoản ký quỹ của mình, cao hơn 400 đô la so với số tiền được ủy quyền. Bạn sẽ được hoàn lại 400 đô la. Nếu bạn không muốn được hoàn lại tiền, người cho vay của bạn có thể cho phép bạn sử dụng số tiền bổ sung để giảm các khoản thanh toán trong tương lai hoặc trả gốc cho khoản vay của bạn.

Nếu bạn bán căn nhà của mình và còn tiền trong tài khoản ký quỹ, bạn sẽ được hoàn lại toàn bộ số tiền, ngay cả khi nó ít hơn giá trị đệm, vì thuế bất động sản trong tương lai sẽ được tính theo tỷ lệ và người mua sẽ chịu trách nhiệm cho chúng. Các khoản thuế chưa thanh toán sẽ được khấu trừ vào giá mua tại thời điểm đóng cửa.

Các tình huống có thể dẫn đến việc ký quỹ thặng dư séc không được đúc

Tiền không có người nhận là nguồn phổ biến nhất của séc chưa được thanh toán trong tài khoản ký quỹ. Các công ty quản lý tài khoản ký quỹ cho nhiều loại giao dịch khác nhau thường có các quy trình tiêu chuẩn hiệu quả để đóng tài khoản ký quỹ khi tài sản được bán hoặc thanh toán hết, do đó, số tiền trong tài khoản ký quỹ hiếm khi còn lại. Séc được cắt để chuyển bất kỳ số tiền chưa thanh toán nào cho chủ sở hữu và đóng tài khoản ký quỹ tại thời điểm bán tài sản hoặc giao dịch khác.

Khi séc không đến tay chủ sở hữu hoặc chủ sở hữu nhận séc nhưng không trả tiền mặt vì bất kỳ lý do gì, tài sản sẽ bị ký quỹ và trở thành vô chủ. Các tình huống có thể dẫn đến tài sản không có người nhận liên quan đến ký quỹ bao gồm:

• Sau khi bán tài sản, sĩ quan ký quỹ gửi các khoản thanh toán ký quỹ chưa thanh toán cho chủ sở hữu mới tại địa chỉ trước đó. Chủ sở hữu sẽ không nhận được các khoản thanh toán nếu séc không đến tay anh ta. Thêm vào đó, những chủ nhà này có thể không biết rằng số dư tài khoản ký quỹ tồn tại hoặc phải tồn tại sau khi bán tài sản của họ, vì vậy họ khó có thể tìm kiếm và yêu cầu kiểm tra.

• Khi chủ sở hữu tài khoản ký quỹ qua đời, gia đình hoặc quản lý di sản có thể không biết về số tiền tài khoản.

• Hiếm khi công ty thế chấp hoặc ký quỹ không nộp thuế hoặc bảo hiểm mà không thông báo cho khách hàng. Sau đó, khách hàng nhận được hóa đơn thuế và bảo hiểm mà quên rằng tiền đang được ký quỹ. Hầu hết khách hàng không ý thức được rằng họ phải theo dõi và đối chiếu tài khoản của mình. Bất chấp những lời nhắc nhở thường xuyên từ các nhà cung cấp dịch vụ ký quỹ và thế chấp, chủ nhà vẫn thấy các nhiệm vụ khó hiểu và không hiểu chức năng của nó như thế nào.

• Chủ sở hữu có thể không nắm được bảo hiểm hoặc báo cáo của chính phủ vì họ không trực tiếp theo dõi các khoản thuế và bảo hiểm được thanh toán ngoài ký quỹ. Những chủ sở hữu không quen với các hoạt động tài chính có thể nhận được séc và nhầm nó với thư rác.

• Nếu người mua không chấp nhận thỏa thuận trước khi thỏa thuận kết thúc, phí giao dịch có thể nằm trong tài khoản ký quỹ. Nếu quản lý ký quỹ không tuân theo thủ tục thích hợp, số tiền này có thể được giữ trong tài khoản vô thời hạn.

• Có khả năng là một séc thặng dư ký quỹ được nhận và thất lạc hoặc vô tình bị vứt bỏ, không bao giờ được quy đổi thành tiền mặt.

• Nếu số dư tài khoản ký quỹ vẫn còn ở công ty thế chấp trong thời gian không hoạt động mà không được chuyển cho chủ sở hữu, thì đó được gọi là tài sản vô thừa nhận.

Điều gì sẽ xảy ra khi séc thặng dư ký quỹ không được chuyển tiền?

Sử dụng phương pháp trừ mọi séc chưa được thanh toán khỏi số tiền hiện có của bạn. Sau khi in séc, họ chỉ cần trừ tiền từ tài khoản séc của bạn. Tuy nhiên, nếu người nhận thanh toán không gửi séc trong một thời gian cụ thể, thường là sáu tháng, bạn sẽ được hoàn lại tiền vào tài khoản của mình.

Tôi phải làm gì nếu nhận được séc ký quỹ thặng dư từ người cho vay cầm cố của tôi?

Vào cuối năm, bạn có một khoản tiền mặt thặng dư trong tài khoản ký quỹ của mình và người cho vay cầm cố của bạn đã cấp cho bạn một séc hoàn trả cho số tiền đó. Bạn đang tự hỏi mình nên làm gì với những khoản tiền này vào thời điểm này. Tin tốt là không có một cách cụ thể "hoàn hảo" nào để tiêu số tiền này. Cuối cùng, nó phụ thuộc vào hoàn cảnh tài chính của bạn. Có rất nhiều cách bạn có thể sử dụng tiền hoàn lại để có lợi cho mình. Sau đây là một số cách

# 1. Trả lại tiền cho người cho vay

Nếu bạn lo lắng về thuế tài sản hoặc bảo hiểm chủ nhà phí bảo hiểm tăng. Bạn có thể gửi séc hoàn phí vào tài khoản séc của mình và gửi lại cho người cho vay, cho biết rằng bạn muốn số tiền đã gửi trong tài khoản ký quỹ của mình.

Ví dụ, nhiều người cho vay cho phép chủ nhà quyết định xem khoản tiền thặng dư được gửi đi nên chuyển vào số dư gốc hay tài khoản ký quỹ trên các hóa đơn hàng tháng của họ. Hãy nhớ nói với họ rằng đó là để ký quỹ. Bạn có thể đóng góp thêm tiền ký quỹ với khoản thanh toán thế chấp tiếp theo nếu người cho vay của bạn không cung cấp lựa chọn này.

# 2. Xóa nợ thẻ tín dụng của bạn 

Nếu bạn có nhiều khoản nợ thẻ tín dụng, bạn có thể sử dụng tiền hoàn lại của mình để trả một phần nợ. Nợ thẻ tín dụng có lãi suất cao, vì vậy thanh toán ngay lập tức có thể là lựa chọn tốt nhất có thể cho bạn. Khoản hoàn trả thặng dư ký quỹ có thể hỗ trợ.

# 3. Thặng dư ký quỹ đầu tư

Nếu bạn muốn thặng dư ký quỹ của mình tăng lên, bạn có thể đầu tư nó vào cổ phiếu, trái phiếu, hoặc Chứng chỉ tiền gửi. Mặc dù có thể hình dung được khoản lỗ, nhưng các nền tảng tiết kiệm này thường hoạt động tốt hơn các tài khoản tiết kiệm thông thường.

#4. Tăng cường quỹ hưu trí của bạn

Để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu, bạn có thể sử dụng séc thặng dư của mình. Nếu bạn chưa đạt đến giới hạn đóng góp hàng năm của mình, bạn có thể đưa những khoản tiền này vào IRA thông thường hoặc Roth.

Kết luận

Kết luận, séc thặng dư ký quỹ của bạn không phải là một hình thức thanh toán cho bạn. Về cơ bản, đó là khoản hoàn lại số tiền bạn đã cho người cho vay để thay mặt bạn trang trải các hóa đơn. Thặng dư séc ký quỹ xảy ra bởi vì bạn có số tiền vượt quá trong tài khoản ký quỹ của mình vào cuối năm, vì vậy người cho vay cầm cố của bạn đã gửi cho bạn một séc hoàn lại tiền. Tuy nhiên, sử dụng nó một cách sinh lợi sẽ tạo ra sự khác biệt.

Câu Hỏi Thường Gặp

Bài viết liên quan

1. Đại lý ký quỹ: Hướng dẫn AZ đơn giản (+ Mẫu cập nhật)
2. Kế toán ủy thác là gì? Tổng quan và Cách hoạt động: Định nghĩa, Loại, Ưu điểm và Nhược điểm
3. NHÂN VIÊN KÝ quỹ: Tổng quan, mức lương và cách trở thành nhân viên ký quỹ
4. Giải ngân ký quỹ: Định nghĩa, Các loại, Ưu điểm và Nhược điểm