Điều gì xảy ra với khoản đầu tư 401k của bạn khi bạn bỏ cuộc? Có rất nhiều lựa chọn cho 401 (k) của bạn sau khi bạn nghỉ việc. Có thể bạn sẽ giữ được tài khoản của mình. Bạn cũng có thể chuyển tiền từ 401 (k) cũ của mình sang tài khoản mới với chủ lao động mới hoặc tài khoản hưu trí cá nhân (IRA). Nhưng trước tiên bạn phải xác định xem bạn có khả năng tham gia vào kế hoạch mới hay không. Bạn cũng có thể rút bất kỳ hoặc toàn bộ số tiền, nhưng sẽ có những tác động đáng kể về thuế.
Trước khi quyết định chọn con đường nào, hãy đảm bảo rằng bạn hiểu chi tiết cụ thể về các lựa chọn có sẵn cho bạn.
Để nó với chủ cũ của bạn
Nhiều kế hoạch 401 (k) khuyến khích bạn giữ tiền trong 401 (k) khi bạn nghỉ việc nếu bạn có hơn 5,000 đô la trong đó. Bonnie Yam, CFA, CFP, CLU, ChFC, RICP, EA, CVA, CEPA, Pension Maxima Investment Advisory Inc., White Plains, New York, nói rằng nếu số tiền dưới 1,000 đô la, công ty sẽ buộc tiền ra bằng phát hành séc cho bạn. “Khi số tiền từ 1,000 đô la đến 5,000 đô la, tổ chức phải hỗ trợ bạn mở IRA để giữ tiền nếu bạn bị buộc phải rút tiền.”
Để lại 401 (k) của bạn cho người sử dụng lao động cũ có thể là một bước đi thông minh nếu bạn có một số tiền đáng kể đã đầu tư. Bạn chỉ có thể để nó ở đó và tận hưởng kế hoạch. Tuy nhiên, c Xem xét bất kỳ tùy chọn nào khác nếu bạn có khả năng quên tài khoản hoặc không hài lòng với các tùy chọn hoặc phí đầu tư của kế hoạch.
Steven Jon Kaplan, Giám đốc điều hành của True Contrarian Investments LLC tại Kearny cho biết: “Khi bạn nghỉ việc và có kế hoạch 401 (k) do sếp của bạn quản lý, lựa chọn mặc định là không làm gì cả và tiếp tục quản lý tiền như trước đây. , Áo mới. “Tuy nhiên, đây thường không phải là một ý tưởng hay vì những kế hoạch này có những lựa chọn rất nhỏ so với những lựa chọn IRA nhất.”
Chuyển nó cho nhà tuyển dụng mới của bạn
Nếu bạn đang làm việc với một công ty mới, hãy tìm hiểu xem họ có gói 401 (k) hay không và khi nào bạn có thể đăng ký. Trước khi họ có thể đăng ký vào tài khoản tiết kiệm hưu trí, nhiều người sử dụng lao động mong muốn người lao động mới sẽ làm việc trong một khoảng thời gian nhất định.
Trong khi đó, thật dễ dàng để lật lại kế hoạch 401 (k) cũ của bạn sau khi bạn đã đăng ký vào một kế hoạch với người sử dụng lao động mới của mình. Chỉ cần điền vào một số thủ tục giấy tờ, bạn sẽ yêu cầu quản trị viên của gói cũ gửi trực tiếp nội dung trong tài khoản của bạn vào gói mới. Quá trình chuyển đổi trực tiếp, được thực hiện từ người giám sát này sang người quản lý tiếp theo, loại bỏ khả năng nợ thuế hoặc bỏ lỡ thời hạn.
Bạn cũng có thể chọn để số dư của tài khoản cũ được thanh toán cho bạn dưới hình thức séc. Nhưng để tránh phải trả thuế thu nhập trên toàn bộ số dư, bạn phải gửi tiền vào tài khoản 401 (k) mới của mình trong vòng 60 ngày. Hơn nữa, hãy đảm bảo rằng tài khoản 401 (k) mới của bạn đang hoạt động và sẵn sàng chấp nhận các khoản đóng góp trước khi bạn thanh lý tài khoản cũ. Điều này là khá quan trọng. Hãy tin tưởng ở tôi, bạn không muốn phải tự hỏi điều gì đã xảy ra với 401k của bạn trong suốt quá trình bỏ thuốc lá.
Bạn nên biết điều gì
“Nếu kế hoạch 401 (k) của người sử dụng lao động mới của bạn được tổ chức tốt và tiết kiệm chi phí, thì việc hợp nhất các kế hoạch 401 (k) cũ vào nó sẽ có ý nghĩa. Stephen J. Taddie, đối tác quản lý, Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Arizona, cho biết: “Giữ cho bản thân dễ dàng ngay bây giờ sẽ giúp mọi thứ trở nên đơn giản cho những người thừa kế của bạn sau này nếu họ cần can thiệp và xử lý công việc của bạn.”
Một điều khác cần lưu ý nếu bạn sắp đến tuổi nghỉ hưu: số tiền 401 (k) của chủ nhân hiện tại của bạn không phải là đối tượng phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD). RMD áp dụng cho tiền trong các tài khoản 401 (k) khác và IRA tiêu chuẩn.
Đọc thêm: CÁC LỰA CHỌN KHÔNG AN TOÀN: Hướng dẫn Từng bước
Chuyển đổi nó thành IRA
Bạn vẫn có một sự lựa chọn phù hợp nếu bạn không đi làm công việc mới hoặc nếu người sử dụng lao động mới của bạn không đưa ra kế hoạch nghỉ hưu. 401 (k) cũ của bạn có thể được chuyển đổi thành IRA.
Tuy nhiên, bạn sẽ chịu trách nhiệm mở tài khoản với tổ chức tài chính mà bạn chọn. Khả năng là gần như vô tận. Có nghĩa là, bạn không còn bị ràng buộc bởi các lựa chọn do nhà tuyển dụng của bạn cung cấp.
John J. Riley, AIF, người sáng lập và chiến lược gia đầu tư chính của Cornerstone Investment cho biết: “Quyền đầu tư theo cách bạn muốn, ở nơi bạn muốn và theo thứ bạn muốn là lợi ích lớn nhất của việc chuyển 401 (k) vào IRA. Dịch vụ LLC tại Providence, Rhode Island. “Chuyển qua IRA có một số hạn chế.”
“Ở một số tiểu bang, chẳng hạn như California, nếu bạn đang ở trong một vụ kiện hoặc tin rằng có khả năng có thể yêu cầu bồi thường chống lại bạn, bạn có thể muốn để tiền của mình trong 401 (k) thay vì chuyển nó vào một IRA, ”nhà hoạch định tài chính Jarrett B. Topel, CFP, Topel & DiStasi Wealth Management LLC, Berkeley, California cho biết. “Ở California, 401 (k) cung cấp bảo mật cho nhà đầu tư nhiều hơn IRA. Nói cách khác, các chủ nợ / nguyên đơn sẽ gặp khó khăn hơn khi nhận khoản tiền 401 (k) của bạn so với IRA. ”
Thực hiện phân phối
Sau khi đạt 59 tuổi rưỡi, bạn có thể bắt đầu nhận các bản phân phối đủ điều kiện từ bất kỳ 401 (k) nào, cũ hay mới. Nghĩa là, bạn có thể bắt đầu rút tiền mà không phải chịu phí phạt thuế 10% cho việc rút tiền trước hạn.
Nếu bạn dự định nghỉ hưu, bây giờ là thời điểm tốt để bắt đầu sử dụng tiền tiết kiệm để bổ sung thu nhập hàng tháng.
Nếu bạn có tiêu chuẩn 401 (k), bất kỳ khoản rút tiền nào bạn thực hiện sau 59 tuổi rưỡi đều được miễn thuế; đó là nếu bạn đã giữ tài khoản trong ít nhất năm năm. Hơn nữa, nếu bạn có tài khoản Roth chuyên dụng, bất kỳ bản phân phối nào bạn thực hiện sau 59 tuổi rưỡi đều được miễn thuế. Tuy nhiên, nó cũng phải là một tài khoản được giữ ít nhất năm năm. Chỉ phần thu nhập từ cổ tức của bạn bị đánh thuế nếu bạn không đáp ứng yêu cầu trong năm năm.
Bạn cũng sẽ nhận các khoản phân phối từ 401 (k) của mình nếu bạn nghỉ hưu hoặc thay đổi công việc trước tuổi 55. Tuy nhiên, bạn sẽ được phép trả thuế phạt 10% trên phần bị đánh thuế của phần phân phối của bạn. Đây có thể là tất cả, ngoài thuế thu nhập.
Những người nghỉ hưu sau 55 tuổi nhưng trước 5912.1 tuổi rưỡi không bị phạt 10%.
Khi bạn đến tuổi 72, bạn phải bắt đầu rút tiền tối thiểu bắt buộc từ 401 (k) của mình. Tổng RMD của bạn được xác định bởi tuổi thọ ước tính và số dư tài khoản của bạn. IRS có một bảng tính hữu ích để giúp bạn tìm ra số tiền bạn cần rút.
Rút tiền
Tất nhiên, bạn có thể chỉ cần lấy tiền và rời đi. Mặc dù không có gì ngăn cản bạn thanh lý 401 (k) cũ và thực hiện phân phối tổng hợp, hầu hết các cố vấn tài chính đều khuyên bạn không nên làm như vậy. Nó giới hạn khoản tiết kiệm hưu trí của bạn một cách không cần thiết và bạn sẽ bị đánh thuế trên toàn bộ số tiền đó.
Nếu bạn có một số tiền lớn trong tài khoản cũ, chi phí thuế của việc rút tiền hoàn toàn có thể không đáng giá. Thêm vào đó, bạn gần như chắc chắn sẽ bị phạt 10% khi rút tiền sớm.
Jane B. Nowak cho biết: “Ngoài việc phải đóng thuế thu nhập thông thường và thuế 10% trước khi bước sang tuổi 55 (không phải là những vấn đề đáng kể) , CFP, Atlanta, Georgia. “Bằng cách rút lui hoàn toàn, họ đang buộc mình phải 'bắt đầu lại từ đầu' khi chuẩn bị cho việc nghỉ hưu. Nói chung, việc để tiền trong tài khoản tiết kiệm là một lựa chọn thông minh hơn để được hoãn thuế thay vì rút tiền. "
Bạn có mất 401K nếu bạn bỏ không?
Chủ lao động của bạn có thể lấy lại bất kỳ khoản đóng góp nào chưa được đưa vào sử dụng. Nếu không có lịch trình trao quyền, hoặc nếu tất cả các khoản đóng góp của chủ lao động trở thành của bạn ngay lập tức, thì bạn sở hữu tất cả.
Điều gì xảy ra với 401K của tôi nếu tôi nghỉ việc?
Nếu công việc của bạn thay đổi, bạn có thể chuyển 401(k) của mình sang kế hoạch của chủ lao động mới, giả sử nó tồn tại. Chuyển số 401(k) của bạn vào tài khoản hưu trí cá nhân là một lựa chọn khác (IRA). Nếu số dư tài khoản 401(k) của bạn không quá khiêm tốn, bạn cũng có thể để nó ở công ty cũ của mình.
Một công ty có thể giữ 401K của bạn trong bao lâu sau khi bạn rời đi?
Nếu bạn có dưới 5,000 đô la trong tài khoản, chủ cũ của bạn chỉ có thể giữ số tiền đó trong 60 ngày sau khi bạn rời đi. Số tiền này sau đó phải được chuyển vào một tài khoản hưu trí đủ điều kiện mới.
Tôi có nên rút số tiền 401K của mình nếu tôi mất việc không?
McCormick-Goodhart khuyên: “Bạn có thể muốn thanh toán khoản 401(k) của mình sau khi nghỉ việc, nhưng bạn nên tiếp cận một cách thận trọng. Các tài khoản này được thiết kế để tiết kiệm hưu trí dài hạn, vì vậy việc rút tiền mặt sau khi mất việc làm có thể ảnh hưởng đến kế hoạch tài chính dài hạn của bạn.
Kết luận:
“Người ta chỉ cần xem xét cả ưu và nhược điểm trước khi quyết định điều gì sẽ xảy ra với tài sản 401k của bạn khi bạn nghỉ việc,” Riley nói về những gì bạn muốn làm với số tiền trong kế hoạch 401 (k) của người chủ cũ.
- 4 dấu hiệu bạn nên bỏ công việc đó và làm thế nào
- 401 (k) RÚT KINH NGHIỆM: Các quy tắc và 4 cách để tránh bị phạt
- 403 (b) so với 401 (k): Phương án nào Tốt hơn? (+ Ưu và nhược điểm)
- 401 (a) so với 401 (k): 13+ Sự khác biệt chính cần hiểu (Với Hướng dẫn Đơn giản)
- 401 (a): Hiểu Kế hoạch 401 (a) là gì với Dễ dàng
