Tự kinh doanh có một số lợi thế, nhưng có ít nhất một nhược điểm quan trọng, đó là không có kế hoạch nghỉ hưu do người sử dụng lao động tài trợ, chẳng hạn như quỹ 401(k). Nhập đơn 401 (k), còn được gọi là 401 (k) một người tham gia theo Sở Thuế vụ (IRS). Một mình 401 (k) là một loại kế hoạch nghỉ hưu được thiết kế cho những người tự làm chủ và muốn có nhiều lợi ích của kế hoạch do người sử dụng lao động tài trợ nhưng không yêu cầu họ phải làm việc cho người khác. Tiếp tục đọc để hiểu giới hạn đóng góp 401k solo, đội tiên phong và ROTH.
Solo 401K là gì?
Kế hoạch 401(k) cá nhân, còn được gọi là 401k một người tham gia hoặc K cá nhân, cung cấp một phương tiện tiết kiệm hưu trí hiệu quả cho những người tự kinh doanh. Chủ doanh nghiệp không có nhân viên (ngoài vợ hoặc chồng) đủ điều kiện tham gia bất kể tuổi tác hay mức thu nhập.
Joe Conroy, CFP và chủ sở hữu của Harford Retirement Planners ở Bel Air, Maryland giải thích: “401K solo có giới hạn đóng góp rất cao và linh hoạt, thường cho phép nhiều khoản đóng góp hơn SEP, IRA truyền thống, Roth IRA hoặc SIMPLE.
Tuy nhiên, khi so sánh với các kế hoạch nghỉ hưu khác dành cho người tự làm chủ, quỹ 401(k) độc lập nổi bật vì nó cho phép nhân viên đóng góp 100% tiền lương của họ, lên đến mức đóng góp tối đa hàng năm. Không giống như một số kế hoạch khác, họ không bị hạn chế đóng góp tối đa 25% thu nhập của mình. Lợi ích này có thể giúp họ giảm bớt gánh nặng thuế, mặc dù nó không giúp họ thoát khỏi thuế tư doanh.
Ngoài ra, nếu bạn đã quen thuộc với cách thức hoạt động của Roth 401k thông thường hoặc Roth, bạn sẽ cảm thấy như ở nhà với 401(k) đơn lẻ. Cũng giống như cách bạn có thể đóng góp số tiền trước thuế vào quỹ 401(k) thông thường và nhận được lợi thế về thuế trong năm nay, bạn có thể làm điều tương tự với quỹ 401(k) đơn lẻ của mình nếu bạn thiết lập nó để chấp nhận các khoản đóng góp được khấu trừ thuế . Các khoản đóng góp cho Roth IRA được thực hiện sau khi trừ thuế, nhưng việc rút tiền khi nghỉ hưu không bị đánh thuế.
Cách thiết lập Solo 401K
Lợi ích về thuế khi mở một tài khoản 401(k) duy nhất có thể là đáng kể nếu bạn đáp ứng các yêu cầu. Các giới hạn đóng góp, hoãn thuế đối với tăng trưởng đầu tư và khả năng đầu tư vào nhiều loại tài sản khác nhau đều là những lợi thế của quỹ 401k đơn lẻ, vốn tạo nên sự khác biệt so với các kế hoạch hưu trí khác.
Hãy nhớ rằng cuối năm tính thuế 2022 là hạn chót để mở một kế hoạch 401(k) riêng và đóng góp cho năm đó. Trong hầu hết các trường hợp, các khoản đóng góp cho năm 2022 sẽ bị từ chối nếu trễ hạn. Trước đây, bạn có thời hạn cho đến thời hạn nộp hồ sơ khai thuế của công ty để lập quỹ 401(k) riêng và thực hiện các cuộc bầu cử của mình, nhưng điều này đã được gia hạn nhờ Đạo luật Bảo mật 2.0 mới, được ký thành luật vào ngày 30 tháng 2022 năm 2022. Vì kế hoạch này không không áp dụng vào năm XNUMX, nhân viên không thể trì hoãn và chỉ công ty mới có thể đóng góp vào nhóm chia sẻ lợi nhuận.
Hạn chót để thiết lập một người tham gia duy nhất 401(k) và thực hiện các thay đổi về bầu cử cho năm tính thuế 2023 là ngày 31 tháng 2023 năm XNUMX. Bây giờ, hãy xem xét chi tiết các bước phụ này.
#1. Chọn một nhà cung cấp dịch vụ cho kế hoạch của bạn
Các lựa chọn có sẵn từ mỗi nhà cung cấp gói 401(k) đơn khác nhau. Thứ tự công việc đầu tiên trong việc thiết lập 401k solo là tìm một nhà cung cấp gói cung cấp tất cả các tính năng và lợi ích mà bạn sẽ cần.
Các khía cạnh quan trọng nhất của solo 401(k) là:
- tùy chọn roth. Một trong những lợi ích về thuế đáng kể nhất của tài khoản 401k solo là quyền truy cập vào tùy chọn Roth IRA. Mặc dù các khoản đóng góp của bạn được thực hiện bằng tiền sau thuế, nhưng việc rút tiền từ tài khoản khi nghỉ hưu sẽ không khiến bạn phải trả thuế. Thông thường, quyền chọn Roth không có trong kế hoạch mẫu của các nhà môi giới tổ chức.
- Rollover. Được phép chuyển số tiền tối đa từ một kế hoạch nghỉ hưu khác sang một mình 401 (k). Đây là phương pháp nhanh nhất và ít phức tạp nhất để bắt đầu 401(k) cho một người. Phần tốt nhất là nó sẽ không được tính vào khoản khấu trừ hàng năm của bạn.
- Nền tảng đầu tư. Mặc dù không phổ biến rộng rãi, nhưng một số nhà cung cấp gói nhất định, chẳng hạn như Ocho, cung cấp nền tảng đầu tư như một phần trong dịch vụ cốt lõi của họ. Do đó, bạn sẽ không phải thiết lập các tài khoản ngân hàng và môi giới riêng cho quỹ tín thác 401(k) riêng của mình hoặc hoàn thành nhiều quy trình sơ bộ khác.
- Trợ giúp quản trị. Tạo tài khoản của bạn, duy trì nó mỗi năm và nộp các tài liệu thuế cần thiết cho IRS. Một nhà cung cấp kế hoạch có thể hỗ trợ quản lý các nhiệm vụ nói trên, trong số nhiều nhiệm vụ khác. Không phải tất cả các nhà cung cấp kế hoạch 401(k) đơn lẻ đều cung cấp hỗ trợ hành chính, nhưng việc tiếp cận các dịch vụ như vậy có thể cực kỳ hữu ích.
Ngoài ra, bạn có thể tin tưởng các nhà cung cấp gói 401k solo hàng đầu sẽ giúp bạn vượt qua các bước còn lại. Nếu quản trị viên kế hoạch của bạn không trợ giúp về thủ tục giấy tờ, hãy chuyển sang bước tiếp theo.
#2. Lấy EIN (Số ID Nhà tuyển dụng)
Sở Thuế vụ (IRS) có thể xác định một công ty hoặc quỹ tín thác bằng một số gồm chín chữ số đặc biệt được gọi là Mã số Nhận dạng Người sử dụng lao động (EIN).
Khi tự mình bắt đầu kế hoạch 401(k), bạn sẽ cần một trong hai EIN.
- Cần có EIN doanh nghiệp trước khi bạn có thể đăng ký kế hoạch 401(k) riêng.
- Gói 401(k) riêng sẽ tự động áp dụng cho EIN của chính nó khi nó được thiết lập.
Điều đó có nghĩa là, để nộp đơn xin 401(k), tổ chức của bạn chỉ có thể có một EIN. Khi bạn đã thiết lập quỹ tín thác 401(k) riêng của mình, bạn sẽ cần đăng ký một EIN riêng. Quỹ tín thác 401(k) cá nhân của bạn sở hữu tất cả tài sản mà bạn bỏ vào đó. Chúng không phải là của bạn để sử dụng trong bất kỳ khả năng nào. Do đó, IRS yêu cầu một mã định danh duy nhất cho quỹ tín thác 401(k) riêng của bạn thay vì sử dụng tên của bạn hoặc tên doanh nghiệp của bạn.
Các ứng dụng và yêu cầu EIN kinh doanh
Phần lớn các chủ doanh nghiệp đã có được EIN. Bạn có thể nhận được số nhận dạng IRS bằng cách đăng ký trực tuyến. Không mất phí, quy trình đăng ký chỉ mất vài phút và trong hầu hết các trường hợp, bạn sẽ nhận được thẻ của mình ngay sau khi gửi.
#3. Soạn thảo Đơn xin nhận Con nuôi và Hợp đồng
Cần có một lượng tài liệu đáng kể để mở kế hoạch 401(k) cho một người. Thủ tục giấy tờ cần thiết để mở một 401(k) solo rất phong phú và bao gồm một số biểu mẫu và biểu mẫu riêng biệt. Mặc dù tất cả đều bắt buộc, nhưng Thỏa thuận áp dụng kế hoạch và Thỏa thuận ủy thác là những điều quan trọng nhất cần hoàn thành.
Để đăng ký một kế hoạch với đại đa số các công ty, bạn sẽ cần phải đọc và ký vào nhiều trang giấy tờ. Một số nhà cung cấp dịch vụ thậm chí có thể cần bạn in đơn đăng ký và gửi qua đường bưu điện. Mặt khác, gói Ocho Solo 401(k) có thể được thiết lập và quản lý hoàn toàn trong lĩnh vực kỹ thuật số chỉ trong mười phút.
Nếu đơn đăng ký 401(k) duy nhất của bạn được chấp nhận, bước tiếp theo là mở tài khoản.
#4. Nhận mã số thuế cho quỹ tín thác Solo 401(k) của bạn
Bạn sẽ cần nhớ lại điều này từ bước 2.
Bạn nên đăng ký EIN ủy thác ngay bây giờ vì 401 (k) duy nhất của bạn đã được phê duyệt. Ngoài ra, bạn sẽ làm theo các bước giống như khi bạn đăng ký công ty lần đầu. Điểm khác biệt duy nhất là thay vì chọn “kinh doanh”, bạn sẽ chọn “ủy thác tài khoản hưu trí” làm loại ứng dụng. Vì chúng ta đã làm điều này ở Bước 2 nên đây là phần dễ dàng. Điều này cũng được quan tâm nếu bạn sử dụng Ocho Solo 401k.
#5. Nhận niềm tin 401 (K) Solo của bạn được thiết lập với một ngân hàng
Với EIN riêng, quỹ tín thác 401(k) một người của bạn giờ đây có thể thiết lập các giao dịch tài chính dưới tên riêng của mình. Bạn và doanh nghiệp của bạn không phải là một phần của niềm tin 401k đơn lẻ của bạn. 401 (k) duy nhất của bạn phải được tách biệt với tài chính cá nhân và nghề nghiệp của bạn. Đó sẽ là một sự vi phạm các quy tắc, mà có thể có những hậu quả nghiêm trọng.
Hãy chắc chắn rằng bạn tách riêng 401k solo và Roth 401k solo của mình.
Để giữ cho các khoản đóng góp tiêu chuẩn và Roth của bạn vào 401k cá nhân của bạn khác biệt với nhau, bạn sẽ cần phải mở các tài khoản ngân hàng và môi giới riêng biệt. Nếu bạn không có tài khoản Roth riêng, sẽ không thể phân biệt được sự khác biệt giữa tài sản Roth của bạn và tài sản thông thường.
Hơn nữa, kế hoạch 401k solo đòi hỏi nhiều sự chú ý hơn một chút so với Roth IRA, như bạn có thể thấy. Nền tảng đầu tư tích hợp của Ocho giúp loại bỏ nhu cầu tìm kiếm một nhà môi giới riêng để quản lý tài khoản 401(k) riêng của bạn, giảm bớt gánh nặng quản trị và bảo trì.
#6. Thiết lập Kế hoạch Solo 401(K)
Bước tiếp theo sau khi mở tài khoản giao dịch chứng khoán hoặc ngân hàng là gửi tiền vào đó.
Có hai cách để tài trợ cho một cá nhân 401 (k):
- Đóng góp nhiều nhất có thể cho đến mức tối đa hàng năm
- Chuyển khoản tiết kiệm hưu trí từ 401(k) này sang XNUMX(k) khác.
Cách nhanh nhất và thuận tiện nhất để cấp vốn cho một quỹ 401(k) duy nhất là thông qua tái đầu tư. Số tiền bạn chuyển từ tài khoản khác không chỉ không giới hạn mà còn không ảnh hưởng đến mức đóng góp tối đa hàng năm của bạn.
Các tài khoản hưu trí sau đây cho phép bạn tái đầu tư tiền và/hoặc tài sản:
- Kế hoạch lương hưu
- IRA truyền thống
- Kế hoạch 401k của công ty
- 403b
- IRA ĐƠN GIẢN
- TSP
- IRA tháng XNUMX
Roth IRA là loại tài khoản hưu trí duy nhất không thể chuyển sang một kế hoạch 401(k) duy nhất.
#7. Đầu tư ngay
Cuối cùng, bạn đã sẵn sàng để bắt đầu đóng góp vào 401k cá nhân của mình. Kế hoạch 401(k) tự định hướng cho phép bạn đặt tiền của mình vào bất cứ nơi nào bạn muốn, với một vài ngoại lệ. Mặc dù IRS không chỉ ra những khoản đầu tư nào bị cấm cụ thể, nhưng họ liệt kê những khoản đầu tư không được phép.
Ví dụ về các khoản đầu tư bị cấm là:
- Cổ phiếu S-corporate hiếm cho người sưu tầm
- Bỏ tiền vào bảo hiểm nhân thọ
Ngoài ra, các khoản đầu tư được thực hiện thông qua kế hoạch 401(k) đơn lẻ thường được cho phép miễn là chúng không liên quan đến bất kỳ điều nào ở trên. Bạn luôn có thể liên hệ với nhà cung cấp chương trình của mình để xác nhận bất kỳ chi tiết nào mà bạn có thể không chắc chắn. Ngoài ra, đọc NHÀ CUNG CẤP 401K: Top Nhà cung cấp 401K tốt nhất năm 2023
Các khoản đầu tư điển hình được thực hiện bởi các cá nhân chỉ có kế hoạch 401(k) đơn lẻ bao gồm:
- Quỹ tương hỗ
- Cổ phần tư nhân
- Cổ phiếu riêng lẻ của các công ty
- Các kim loại quý
- Chứng chỉ tiền gửi
- giao dịch gây quỹ cộng đồng
- Trái phiếu
- Ngoại tệ
Giới hạn đóng góp cho Solo 401K
Dịch vụ doanh thu nội bộ công nhận vai trò kép của người sử dụng lao động và người lao động đối với một người tự làm chủ thiết lập một mình 401 (k). Do đó, các kế hoạch 401k solo có thể cho phép giới hạn đóng góp lớn hơn so với các kế hoạch nhóm do nhà tuyển dụng cung cấp.
Những người tự làm chủ có thể tiết kiệm và đầu tư cho tương lai của họ tốt hơn nếu họ có thể làm như vậy. Những giới hạn đóng góp gia tăng này cũng có thể có những lợi thế về thuế khác.
Giới hạn đóng góp cho 401k solo như sau:
#1. Giới hạn đóng góp của nhân viên
Vào năm 2022, một cá nhân có quỹ 401(k) đơn lẻ có thể tiết kiệm toàn bộ số tiền tối đa hàng năm là 20,500 đô la từ thu nhập kiếm được của họ. Khoản đóng góp hàng năm tối đa cho những người trên 50 tuổi là 27,000 đô la.
Đối với năm tính thuế 2023, số tiền tối đa mà một nhân viên có thể đóng góp sẽ tăng lên 22,500 đô la. Ngoài ra, người lao động trên 50 tuổi đủ điều kiện nhận khoản đóng góp “bắt kịp” $7,500.
#2. Đóng góp của vợ/chồng cho Solo 401(K)
Vợ/chồng của người lao động tự làm chủ có thể tham gia quỹ 401(k) một mình nếu họ cũng làm việc cho công ty. Kế hoạch 401(k) này chỉ có một sự miễn trừ này cho người lao động.
Giới hạn đóng góp của nhân viên đối với vợ/chồng của chủ doanh nghiệp cũng làm việc cho doanh nghiệp cũng giống như giới hạn của chủ sở hữu. Ngoài ra, chủ doanh nghiệp có thể đóng góp cho vợ/chồng thông qua chủ lao động của họ.
Những giới hạn cao hơn này có thể cho phép một cặp vợ chồng tự kinh doanh tiết kiệm nhiều tiền hơn trong kế hoạch 401(k) cá nhân của họ. Đối với những người đáp ứng các yêu cầu, một cặp có thể tiết kiệm tới 114,000 đô la hàng năm.
#3. Giới hạn đóng góp của chủ lao động
Đóng góp của người sử dụng lao động cho một cá nhân 401 (k) cũng là một lựa chọn cho một người lao động tự làm chủ. Họ có khả năng có thể khấu trừ tới 25% thu nhập từ việc tự kinh doanh, giảm gánh nặng thuế doanh nghiệp.
Vào năm 2022, một người có thể bỏ tới 61,000 đô la vào quỹ 401(k). Giới hạn đóng góp kết hợp của nhân viên và chủ lao động sẽ tăng lên 66,000 đô la vào năm 2023. Các khoản đóng góp bù đắp 6,500 đô la hiện dành cho những người từ 50 tuổi trở lên. Khoản đóng góp bắt kịp tối đa sẽ tăng lên $7,500 vào năm 2023.
#4. Tính toán khoản đóng góp Solo 401(K) cho doanh nghiệp của chính mình
Đóng góp số tiền phù hợp cho một cá nhân 401 (k) phụ thuộc vào một số biến. Những điều sau đây cần được xem xét ngoài giới hạn đóng góp hàng năm:
- Dự báo thu nhập hàng năm
- Dòng tiền hàng tháng
- Tuổi dự định nghỉ hưu
- Mục tiêu Tiết kiệm cho Hưu trí
- Đóng góp có thể có lợi thế về thuế.
Không biết bạn cần tiết kiệm bao nhiêu để nghỉ hưu. Để có được con số về sân bóng, bạn có thể sử dụng máy tính tiết kiệm hưu trí trực tuyến.
Nói chuyện với một cố vấn tài chính cũng có thể hữu ích. Họ có thể giúp bạn đánh giá tình hình tài chính hiện tại và lập kế hoạch cho tương lai. Một cố vấn có thể sử dụng dữ liệu này để phát triển một kế hoạch cho các khoản đầu tư của bạn, phù hợp với hoàn cảnh của bạn.
Sự khác biệt giữa Cá nhân 401K và Solo 401K là gì?
Mặc dù thông lệ chung là đánh đồng Cá nhân 401(k) và Cá nhân 401(k), vẫn có sự khác biệt đáng kể giữa hai loại này. Kiểm soát sổ séc (khả năng đầu tư bằng cách viết séc) là một trong những tính năng gây ra sự kinh ngạc nhất đối với những người muốn Mở Solo 401k.
Các doanh nghiệp môi giới và các tổ chức tài chính lớn thường gọi 401k cá nhân chỉ dành cho chủ sở hữu của họ là Cá nhân 401 (k), mặc dù các điều khoản có nghĩa giống nhau. Các công ty này thường hạn chế các khoản đầu tư 401(k) Cá nhân của bạn vào danh mục đầu tư chứng khoán và quỹ tương hỗ. Tuy nhiên, các kế hoạch 401(k) chỉ dành cho chủ sở hữu được các tổ chức như MySolo401k.net gọi là kế hoạch Solo 401(k) cung cấp cho họ nhằm mục đích đầu tư vào các khoản đầu tư thay thế bao gồm bất động sản, kim loại quý, thế chấp thuế và các khoản khác.
Dưới đây là sự khác biệt hàng đầu giữa 401k cá nhân và solo.
Cá nhân 401K:
- Kế hoạch nghỉ hưu của công ty môi giới và bảo hiểm cho riêng chủ sở hữu công ty.
- Chỉ cho phép mua cổ phiếu đại chúng, quỹ tương hỗ và niên kim.
- Không phải lúc nào cũng cho phép người tham gia vay
- Cản trở việc sử dụng sổ séc
Độc tấu 401K:
- Solo 401(k)s là kế hoạch nghỉ hưu chỉ có thể được đóng góp bởi chủ sở hữu duy nhất của doanh nghiệp.
- Bất động sản, kim loại quý, thế chấp thuế, chứng thư ủy thác, cổ phần tư nhân và cổ phần (cổ phiếu và quỹ tương hỗ) đều là những ví dụ về các khoản đầu tư thay thế.
- Cho phép quản lý tài chính tốt hơn
- Cho phép các cá nhân vay tiền từ kế hoạch 401(k) của họ.
- Tiềm năng sử dụng trong việc mua bảo hiểm nhân thọ cho chủ doanh nghiệp và gia đình họ.
Tiên phong đơn 401K
Trong môi trường kinh tế không chắc chắn ngày nay, làm việc cho chính bạn có những lợi thế đáng kể. Nhưng nhiều người nghĩ rằng nó không phù hợp khi có liên quan đến kế hoạch nghỉ hưu.
Nếu công ty của bạn không cung cấp kế hoạch 401(k), bạn có thể lo lắng rằng việc tiết kiệm cho hưu trí thông thường hoặc Roth IRA sẽ khiến bạn có quá ít tiền. May mắn thay, một giải pháp tồn tại ở dạng Solo 401k.
Solo 401(k) chỉ dành cho những cá nhân tự kinh doanh. Bạn sẽ không đủ điều kiện nếu bạn có bất kỳ công nhân nào. Chỉ những chủ sở hữu duy nhất mới có thể sử dụng phương tiện tiết kiệm hưu trí này, phương tiện này mang lại lợi ích về thuế tương tự như kế hoạch 401 (k) truyền thống cho nhân viên.
Một trong những lợi thế rõ ràng nhất của quỹ 401(k) đơn lẻ là cơ hội để dành tiền cho việc nghỉ hưu. Bạn không cần phải ở một độ tuổi nhất định và những người đã từ 50 tuổi trở lên có thể thực hiện các khoản thanh toán lớn hơn nhờ điều khoản “bắt kịp”.
Sẽ có giới hạn đóng góp hàng năm là 57,000 đô la vào năm 2020. Cả khoản đóng góp cá nhân và “chủ lao động” của bạn đều được tính ở đây.
Nếu bạn trên 50 tuổi, bạn có thể bỏ thêm 6,500 đô la mỗi năm. Các khoản đóng góp được thực hiện trước thuế, giống như với 401(k) hoặc IRA điển hình.
Không có thuế phải trả trong khi tiền được đầu tư; thay vào đó, các khoản thuế phải trả khi bạn rút tiền khi nghỉ hưu (sau 59 tuổi rưỡi). Lý tưởng nhất là vào thời điểm đó, bạn sẽ ở trong mức thuế thấp hơn và có ít nghĩa vụ thuế hơn.
Tại sao chọn một kế hoạch?
Đối với những người làm việc bên lề hoặc điều hành doanh nghiệp của riêng họ, Solo 401K từ Vanguard là một sự thay thế tuyệt vời trong số rất nhiều sản phẩm hiện có.
Không mất phí mở tài khoản với Vanguard, tuy nhiên, có những hạn chế. Chẳng hạn, bạn không thể vay dựa trên giá trị tài khoản của mình. Rút tiền khó khăn là lựa chọn duy nhất để nhận tiền của bạn trước khi bạn bước sang tuổi 59 rưỡi, nhưng bạn phải đáp ứng các yêu cầu nghiêm ngặt để làm như vậy. Điều này rất phù hợp với khái niệm về một kế hoạch độc quyền cho chủ sở hữu.
Mặc dù Vanguard áp đặt một số phí giao dịch, nhưng chúng tương đối nhỏ và thường có thể tránh được. Thông thường, một khoản phí hàng năm $20 được tính cho mỗi quỹ. Hãy nhớ rằng khoản phí sẽ được khấu trừ vào tổng số tiền đầu tư của bạn nếu bạn có nhiều tiền, vì vậy bạn nên lựa chọn cẩn thận các khoản đầu tư của mình.
Tài liệu Kế hoạch Vanguard Solo 401K
Thật đơn giản để mở Vanguard Solo 401k. Nếu bạn đã có tài khoản với Vanguard, tất cả những gì bạn phải làm là đăng nhập và chọn tùy chọn 401K solo để bắt đầu. Nếu bạn muốn mở tài khoản Vanguard nhưng chưa có tài khoản, bạn có thể liên hệ với đại diện theo số 1-800-992-1788.
Để đăng ký Solo 401(k), trước tiên bạn cần phải có EIN. Bạn có thể nhận được số này trong vài phút ngay từ trang web của IRS. Nhận EIN của bạn bằng cách đăng ký trên trang web IRS và điền thông tin cần thiết.
Ngoài việc cung cấp số EIN của bạn, Vanguard sẽ cung cấp cho bạn một số giấy tờ cần được ký và gửi lại cho họ. Bạn phải ký tên và gửi lại bản gốc, nhưng bạn phải luôn đảm bảo giữ một bản sao để lưu hồ sơ của mình.
Ngoài ra, bạn cũng sẽ cần chọn một quản trị viên gói như một phần của quy trình mà bạn đang thực hiện. Nếu bạn không muốn thực hiện nghĩa vụ này, bạn có thể ủy thác nhiệm vụ đó cho vợ/chồng hoặc kế toán của bạn (hoặc bất kỳ ai khác mà bạn chỉ định). Tuy nhiên, phần lớn các chủ doanh nghiệp muốn tự quản lý nó.
Ai đủ điều kiện nhận Solo 401(K)?
Những người làm việc cho chính họ có thể hưởng lợi từ kế hoạch Solo 401(k). Có các lựa chọn kế hoạch hưu trí thay thế dành cho người sử dụng lao động muốn giảm thuế cho người lao động của họ, chẳng hạn như IRA Lương hưu cho Nhân viên Đơn giản hóa (SEP) và IRA Chia sẻ Lợi nhuận cho Nhân viên Đơn giản hóa (SIMPLE). ĐƠN GIẢN 401(k) là một khái niệm ít được biết đến cũng cho phép người sử dụng lao động thiết lập các kế hoạch nghỉ hưu.
Ngoài ra, người tham gia điển hình trong kế hoạch 401(k) đơn lẻ là chủ sở hữu duy nhất. Kế hoạch này cũng dành cho vợ/chồng của chủ doanh nghiệp. Bao gồm vợ / chồng trong kế hoạch làm tăng khả năng tiết kiệm cho nghỉ hưu của doanh nghiệp nhỏ của bạn. Tùy thuộc vào việc họ có đủ điều kiện nhận các khoản đóng góp bù đắp hay không, một cặp vợ chồng có thể để dành tới 132,000 đô la mỗi năm trong kế hoạch.
Lợi ích của Solo 401K là gì?
Kế hoạch Solo 401(k), còn được gọi là 401(k) cá nhân, có một số lợi thế so với IRA tiêu chuẩn khiến chúng trở thành phương tiện tiết kiệm hưu trí thích hợp hơn cho các nhà thầu độc lập. Trên thực tế, nó có những lợi thế mà các đối thủ cạnh tranh của nó không thể sánh được. Dưới đây là những lợi ích lớn nhất của kế hoạch 401(k) dành cho những người làm việc một mình.
#1. Giới hạn đóng góp cao hơn
Giới hạn đóng góp hoãn lại của nhân viên cho các thành viên Solo 401k là 19,500 đô la vào năm 2021. Miễn là khoản đóng góp hàng năm của bạn không vượt quá 19,500 đô la, bạn có thể để dành bao nhiêu tiền lương tùy thích. Những người trên 50 tuổi có thể đóng góp thêm 6,500 đô la vào các khoản đóng góp “bắt kịp”, tổng cộng là 26,000 đô la. Con số này nhiều hơn khoản đóng góp IRA tối đa là 6000 đô la (cộng với khoản thanh toán bắt kịp là 1000 đô la nếu bạn trên 50 tuổi).
Với Solo 401(k), bạn có thể đóng góp tới 37,500 đô la với tư cách là chủ lao động mà không vượt quá 20% thu nhập tự làm chủ của bạn. Vào năm 2021, những người dưới 50 tuổi có cơ hội tiết kiệm 58,000 đô la, trong khi những người trên 50 tuổi có cơ hội tiết kiệm tới 64,500 đô la.
#2. Tùy chọn đầu tư là vô tận
Các nhà đầu tư vào các kế hoạch hưu trí truyền thống bị giới hạn trong một số loại tài sản nhỏ, chẳng hạn như cổ phiếu, trái phiếu và quỹ tương hỗ. Tuy nhiên, với Solo 401(k), bạn có toàn quyền kiểm soát quỹ hưu trí của mình được đầu tư vào đâu và như thế nào. Bất động sản, ghi chú thế chấp, các khu định cư có cấu trúc, vốn cổ phần tư nhân, kim loại quý và các khoản nợ thuế chỉ là một số lựa chọn đầu tư hiện có. Bạn có thể phân bổ khoản tiết kiệm hưu trí của mình trong nhiều lựa chọn đầu tư nhờ vào điều này.
#3. Đầu tư Roth có thể
Những người tham gia Solo 401(k) có thể chọn giữa gói tiêu chuẩn hoặc gói Roth, dựa trên sở thích của họ. Với Roth IRA, bạn có thể tiết kiệm tiền sau thuế để nghỉ hưu. Phần Roth của Solo 401k không bị giới hạn thu nhập giống như Roth IRA dành cho những người tham gia. Với kế hoạch Roth, bạn có thể đầu tư tiền của mình miễn thuế, nghĩa là bạn sẽ không phải trả thuế khi rút tiền khi nghỉ hưu. Đầu tư vào Roth IRA cho phép bạn tránh phải trả thuế đối với lãi vốn và giữ 100% số tiền bạn kiếm được.
#4. Khoản vay cho người tham gia
Vay tối đa 50,000 đô la hoặc 50% số dư tài khoản của bạn từ Solo 401(k) nếu bạn cần chuyển vốn nhanh chóng vào công ty của mình. Bạn có thể sử dụng tiền cho bất cứ thứ gì, từ tiền đặt cọc mua nhà, học phí cho đến chi phí thành lập công ty. Không cần kiểm tra tín dụng khi chạm vào khoản vay 401(k) của bạn và số tiền có thể được sử dụng tùy thích. Lãi suất cho khoản vay được thực hiện đối với Solo 401(k) thấp và được gắn với lãi suất cơ bản. So với khoản vay ngân hàng truyền thống, đòi hỏi phải có điểm tín dụng và tài sản thế chấp cao, khoản vay Solo 401(k) thường đưa ra các điều khoản có lợi hơn.
Roth Solo 401K
Mặc dù người có thu nhập cao không thể hưởng lợi từ việc đóng góp cho Roth IRA do giới hạn thu nhập hàng năm, nhưng không có hạn chế nào như vậy đối với Roth Solo 401(k). Đóng góp cho Roth IRA bắt nguồn từ thu nhập đã bị đánh thuế. Bất kỳ khoản rút tiền nào từ Roth solo 401k được thực hiện sau 59 tuổi đều được miễn thuế, với điều kiện là các khoản đóng góp đã được thực hiện ít nhất năm năm trước đó.
Nếu bạn rút tiền 401(k) trước khi bạn 59 tuổi rưỡi, bạn có thể phải trả tiền phạt. Việc rút tiền từ Roth cá nhân 401(k) là miễn thuế và không bị phạt, nhưng việc phân phối lợi tức đầu tư thì không. Tuy nhiên, bạn không thể chọn và chọn thời điểm rút các khoản đóng góp, vì vậy một số khoản rút tiền của bạn có thể bị ảnh hưởng bởi thuế và phí.
Nhược điểm của Solo 401(K)
Nhược điểm của kế hoạch 401(k) đơn lẻ tương tự như các kế hoạch 401(k) truyền thống, cộng thêm một số nhược điểm của chính nó. Việc rút tiền từ quỹ 401(k) một mình trước tuổi nghỉ hưu (nay là 59 tuổi rưỡi) sẽ dẫn đến các khoản thuế và hình phạt, giống như với bất kỳ kế hoạch 401(k) nào khác. Điều quan trọng cần nhớ là vay tiền hoặc rút tiền trong hoàn cảnh khó khăn đều là những lựa chọn thay thế cuối cùng.
Ngoài ra, việc mở 401(k) đơn lẻ có thể cần thêm một số thủ tục giấy tờ, nhưng không quá phiền phức. Không giống như tài khoản môi giới tiêu chuẩn, tài khoản này không thể được mở hoàn toàn trong 15 phút trực tuyến. Bạn cũng sẽ cần ID thuế từ Sở Thuế vụ, có thể dễ dàng lấy ID này qua trang web của họ. Ngoài ra còn có vấn đề về quản lý kế hoạch, lựa chọn đầu tư và tuân theo các giới hạn đóng góp hàng năm.
Một lưu ý khác: bạn sẽ cần gửi một biểu mẫu duy nhất cho IRS hàng năm sau khi tài sản trong kế hoạch của bạn trên 250,000 đô la vào cuối năm.
Bạn nên biết về những hạn chế này, mặc dù chúng không đặc biệt nghiêm trọng.
Có những lựa chọn thay thế nào cho Solo 401(K)?
Dưới đây là một số lựa chọn thay thế cho việc mở 401(k) solo để cân nhắc trong thời gian chờ đợi:
- Kế hoạch keogh. Giới hạn đóng góp cao là một đặc quyền của kế hoạch Keogh, là kế hoạch nghỉ hưu cho các nhà thầu độc lập. Tuy nhiên, có nhiều yêu cầu về giấy tờ hơn bạn gặp phải với các tùy chọn cạnh tranh.
- Roth IRA. Khoản tiết kiệm hưu trí của bạn trong tài khoản Roth IRA sẽ tăng lên miễn thuế và bạn cũng sẽ tránh phải trả thuế khi rút tiền. Bạn được tự do áp dụng các khoản đóng góp của mình cho bất kỳ chi phí hợp lý nào.
- IRA tháng XNUMX. Những người là ông chủ của chính họ có tùy chọn mở IRA Trợ cấp Nhân viên Đơn giản hóa (SEP). Giới hạn đóng góp cho kế hoạch này cao hơn đáng kể so với IRA tiêu chuẩn. Bài liên quan: SEP IRA LÀ GÌ? Quy tắc rút tiền và giới hạn đóng góp
- IRA truyền thống. Cho phép số tiền của bạn tăng lên miễn thuế với Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRA) tiêu chuẩn. Khoản tiết kiệm sẽ tăng lên miễn thuế cho đến khi bạn bắt đầu rút tiền khi nghỉ hưu.
Kết luận
Tóm lại, bạn vẫn có thể tiết kiệm tiền cho tương lai ngay cả khi bạn là ông chủ của chính mình. Những người tự kinh doanh, giống như những người điều hành doanh nghiệp của riêng mình, có thể chọn từ nhiều kế hoạch nghỉ hưu, bao gồm cả 401(k)s một mình.
Các cá nhân đủ điều kiện có tùy chọn đóng góp vào quỹ 401(k) truyền thống hoặc Roth solo. Bạn cũng có thể xem xét các tài khoản khác, chẳng hạn như SEP IRA hoặc SIMPLE IRA.
Mỗi kế hoạch có giới hạn đóng góp, giảm thuế và điều kiện đủ điều kiện riêng, vì vậy hãy ghi nhớ điều đó. Để tìm ra những lựa chọn tốt nhất cho việc nghỉ hưu của bạn với tư cách là một người tự làm chủ, bạn có thể nói chuyện với một chuyên gia thuế.
Câu hỏi thường gặp về Solo 401K
Mất bao lâu để mở Solo 401k?
Tài khoản kiểm tra Solo 401k có thể được thiết lập tại ngân hàng địa phương của bạn chỉ trong hai ngày làm việc. Cửa sổ mà bạn có thể chuyển tiền ra khỏi tài khoản hưu trí hiện tại của mình khác nhau tùy theo tổ chức tài chính và loại tài khoản.
Các ngân hàng có cung cấp Solo 401k không?
Đúng. Nhiều tổ chức tài chính, bao gồm công ty môi giới, ngân hàng và tổ chức giám sát độc lập, cho phép khách hàng của họ mở tài khoản Solo 401(k).
Bài viết tương tự
- TÀI KHOẢN LÃI GỌN: 15 Tài khoản tốt nhất để mở vào năm 2023
- Phần mềm quản lý đầu tư tốt nhất năm 2023: Tính năng và đánh giá
- BÁN ĐỂ MỞ: Ý nghĩa, Loại và Ví dụ
- ĐẦU TƯ TIỀN TỆ: Các lựa chọn tốt nhất cho năm 2023 dành cho người mới bắt đầu và người chuyên nghiệp (Cập nhật)
- Nhà đầu tư đủ tiêu chuẩn: Mọi thứ bạn cần biết.
Tài liệu tham khảo
