Dù việc trở thành ông chủ của chính mình và chịu trách nhiệm điều hành một doanh nghiệp là điều cực kỳ tuyệt vời, nhưng bạn sẽ phải vạch ra các kế hoạch nghỉ hưu của mình và bạn bắt đầu thực hiện chúng càng sớm thì càng tốt. Nhiều tổ chức tài chính, chẳng hạn như Vanguard, Fidelity, và những tổ chức khác, cung cấp các kế hoạch hưu trí cho người tự kinh doanh linh hoạt, dễ sử dụng và cũng có thể hoãn thuế. Mặc dù mỗi người trong số họ là duy nhất, nhưng họ cũng cung cấp các lựa chọn đầu tư linh hoạt, cho dù bạn có nhân viên hay không. Hãy xem một số lựa chọn tốt nhất cho các chủ doanh nghiệp duy nhất khi nói đến kế hoạch nghỉ hưu.
Bạn có thể có kế hoạch nghỉ hưu nếu bạn tự kinh doanh không?
Chắc chắn, bạn có thể. Những người làm việc cho chính họ có thể lập kế hoạch nghỉ hưu bằng cách sử dụng các kế hoạch khác nhau dành cho chủ doanh nghiệp nhỏ.
Kế hoạch Hưu trí Tốt nhất là gì nếu Bạn Tự kinh doanh?
Lương hưu nhân viên đơn giản (SEP) IRA. Nếu bạn tự làm chủ và không lường trước được mình sẽ thuê người, nhưng bạn vẫn muốn tiết kiệm càng nhiều càng tốt để nghỉ hưu, SEP IRA có thể là lựa chọn tốt nhất cho bạn.
Kế hoạch hưu trí tự làm chủ tốt nhất
Những người kiếm được một cuộc sống khiêm tốn từ công việc tự kinh doanh tốt hơn nên đầu tư vào IRA truyền thống hoặc Roth IRA khi nói đến kế hoạch nghỉ hưu.
Tài khoản hưu trí cá nhân (IRA)
Nói chung, IRA dành cho bất kỳ ai có thu nhập và muốn tiết kiệm để về hưu.
Có hai loại IRA: IRA truyền thống, cung cấp khoản giảm thuế khi đóng góp và Roth IRA, cho phép rút tiền được miễn thuế sau khi nhận được thu nhập hưu trí. Các khoản đóng góp của IRA có thể cắt giảm gánh nặng thuế cá nhân của bạn, nhưng IRS không coi chúng là chi phí kinh doanh.
Việc thiết lập IRA rất đơn giản và sau khi hoàn thành, bạn có rất nhiều điều về cách thức và nơi bạn đầu tư tiền của mình.
Vào năm 2023, khoản đóng góp IRA cá nhân tối đa là 6,500 đô la, với khoản đóng góp bù đắp 1,000 đô la cho những người từ 50 tuổi trở lên.
Cuối cùng, trừ khi có những trường hợp đặc biệt, việc rút tiền được thực hiện trước 59 tuổi rưỡi sẽ bị phạt 10%.
IRA Hưu trí Nhân viên Đơn giản hóa (SEP IRA)
Nếu bạn tự làm chủ và không có kế hoạch thuê bất kỳ ai sớm, SEP IRA có thể là lựa chọn tiết kiệm hưu trí tốt nhất của bạn. SEP IRA cung cấp các khoản đóng góp và lợi ích về thuế lớn hơn so với IRA thông thường.
Những người tự làm chủ có thể mở Roth IRA giống như những người truyền thống. Họ cũng có thể đóng góp tới 66,000 đô la vào năm 2023, 25% thu nhập ròng được điều chỉnh trừ một nửa thuế An sinh xã hội và Medicare.
Hơn nữa, SEP IRA không loại trừ lẫn nhau với các tài khoản IRA khác; bạn vẫn có thể mở và đóng góp cho IRA truyền thống cho đến giới hạn đóng góp hàng năm.
Kế hoạch đối sánh khuyến khích tiết kiệm cho nhân viên (IRA ĐƠN GIẢN)
Nếu bạn tự làm chủ và dự định thuê nhiều hơn một số ít công nhân, IRA ĐƠN GIẢN có thể là lựa chọn tốt nhất của bạn. Các khoản đóng góp IRA ĐƠN GIẢN được khấu trừ thuế và các kế hoạch thường đơn giản và tiết kiệm chi phí để quản lý. Chương trình này cho phép những người tự kinh doanh tiết kiệm nhiều hơn với tư cách là người sử dụng lao động và người lao động.
Vào năm 2023, những người tự làm chủ có thể để dành tới 15,500 đô la và những người từ 50 tuổi trở lên có thể để dành thêm 3,500 đô la như một khoản đóng góp “bắt kịp”. Công ty sẽ đóng góp 2% cho kế hoạch và nhân viên có thể đóng góp 2% hoặc 3%.
Roth IRA có hình phạt rút tiền sớm 10% giống như IRA thông thường, tăng lên 25% trong hai năm đầu tiên.
Nếu bạn có một kế hoạch nghỉ hưu khác, bạn không thể đóng góp vào IRA ĐƠN GIẢN. Trong hai năm đầu tiên là thành viên, bạn không thể chuyển tiền SIMPLE IRA sang một gói khác.
Solo 401 (k)
Những người tự kinh doanh và không có bất kỳ người lao động nào khác nên xem xét các kế hoạch 401(k) một mình.
Nếu bạn có nhân viên không phải là vợ/chồng của mình, bạn sẽ không thể đóng góp vào Solo 401(k) của mình. Solo 401(K) cho phép cả “người sử dụng lao động” và “người lao động” đóng góp, tăng cường tiết kiệm. Solo 401(k) cho phép các cá nhân tự kinh doanh tiết kiệm nhiều hơn cho việc nghỉ hưu so với những gì họ có thể làm với IRA ĐƠN GIẢN. Tùy thuộc vào hoàn cảnh của họ, các cá nhân có thể chọn thực hiện các khoản hoãn lại được khấu trừ thuế hoặc hoãn thuế Roth sau thuế.
Các kế hoạch này khó quản lý hơn và cung cấp ít lựa chọn đầu tư hơn IRA.
LLC có thể có kế hoạch nghỉ hưu không?
Đúng. Một LLC có thể mở IRA Trợ cấp Nhân viên Đơn giản hóa (SEP) cho nhân viên của mình. SEP IRA là các kế hoạch hưu trí được ưu đãi về thuế được tạo ra với mục đích giúp các chủ doanh nghiệp nhỏ, người làm việc tự do và người tự kinh doanh dễ dàng thiết lập các kế hoạch đó cho chính họ.
Tự làm chủ 401K có đáng không?
Các chủ doanh nghiệp nhỏ hoặc chủ sở hữu duy nhất muốn chủ động tiết kiệm để nghỉ hưu có thể thấy tính linh hoạt trong đầu tư và đóng góp của kế hoạch 401(k) đơn lẻ, cũng như các trách nhiệm hành chính tương đối khiêm tốn của nó, khá hấp dẫn.
Kế hoạch hưu trí tự làm chủ của Vanguard
Vanguard cung cấp nhiều loại kế hoạch nghỉ hưu và kế hoạch cho các doanh nghiệp nhỏ. Những kế hoạch này có thể được sử dụng bởi những người làm việc cho chính họ, với tư cách là đối tác hoặc nhân viên. Chúng bao gồm SEP-IRA, IRA ĐƠN GIẢN, Cá nhân 401(k) và Kế hoạch Nhỏ 401(k).
Vanguard Personal 401(k) là gì?
Vanguard cá nhân 401(k) là một kế hoạch hưu trí được thiết kế cho các cá nhân và các cặp vợ chồng là nhân viên duy nhất trong doanh nghiệp của họ. Đó là một trong nhiều kế hoạch nghỉ hưu tự kinh doanh mà Vanguard cung cấp.
Ai có thể sử dụng kế hoạch Vanguard?
Cá nhân tự làm chủ và chủ doanh nghiệp không có nhân viên theo luật thông thường và hoặc vợ/chồng làm việc ở đó. Chủ sở hữu có thể đóng góp trong vai trò của cả ông chủ và công nhân. Ngoài ra, các tập đoàn C, tập đoàn S và công ty trách nhiệm hữu hạn (LLC) không có nhân viên theo luật thông thường cũng được hoan nghênh tham gia.
Lựa chọn đầu tư Vanguard i401k
Người tham gia có thể chọn từ hơn 100 quỹ tương hỗ Vanguard khác nhau. Nhiều quỹ trong số này có sẵn trong loại cổ phiếu AdmiralTM rẻ hơn của chúng tôi. Hơn nữa, không có số tiền bắt đầu cần thiết.
Phí Tổn
Quá trình tạo tài khoản là miễn phí, nhưng mỗi khoản đầu tư Vanguard 401(k) riêng lẻ có phí hàng năm là 20 đô la. Tuy nhiên, nếu ít nhất một thành viên của kế hoạch có ít nhất 50,000 đô la tài sản đủ điều kiện của Vanguard, thì Vanguard hứa sẽ miễn phí cho mọi người trong kế hoạch.
Thiết lập & Bảo trì Tài khoản
Cần có EIN, hoặc số nhận dạng chủ lao động để thiết lập kế hoạch 401(k) cho một cá nhân. Số An Sinh Xã Hội của bạn sẽ không được chấp nhận. Yêu cầu EIN từ IRS qua trang web của họ nếu bạn chưa có.
Sau khi giá trị tài sản trong kế hoạch của bạn đạt 250,000 đô la vào cuối năm kế hoạch hoặc bạn chấm dứt kế hoạch của mình, bạn phải nộp Biểu mẫu IRS 5500 hàng năm, ngay cả khi bạn chỉ có một người tham gia. Mỗi năm, họ cung cấp cho bạn các tài nguyên để điền vào biểu mẫu một cách dễ dàng.
Vanguard có thể giúp bạn thực hiện các nhiệm vụ như cập nhật hoặc điều chỉnh lại kế hoạch một cách thường xuyên có thể xảy ra trong quá trình quản lý kế hoạch.
Rút tiền & Cho vay
Nếu bạn muốn rút tiền tiết kiệm hưu trí của mình, bạn phải đợi cho đến khi một sự kiện nhất định trong cuộc sống xảy ra, chẳng hạn như đến tuổi 59½ hoặc kế hoạch bị chấm dứt, việc làm của bạn kết thúc hoặc một sự kiện khác được chỉ định trong kế hoạch.
Hình phạt 10% có thể áp dụng nếu bạn dưới 59 tuổi rưỡi và thực hiện rút tiền khó khăn.
Kế hoạch Vanguard Individual 401(k) không cho phép vay dựa trên giá trị tài khoản (k).
Khi bạn nhận được phân phối chịu thuế, bạn phải khai thuế và nộp thuế thu nhập thông thường.
Nếu bạn rút tiền từ Roth Personal 401(k) sau khi đạt 59 tuổi rưỡi và nếu bạn đã giữ tài khoản trong hơn 5 năm, bạn sẽ không phải chịu thuế hoặc hình phạt.
SEP-IRA là gì?
Bất cứ ai tự làm chủ, chủ sở hữu của một công ty, thuê nhân viên hoặc nhận thu nhập từ công việc tự do đều có thể hưởng lợi từ kế hoạch hưu trí Vanguard SEP-IRA (Lương hưu cho nhân viên đơn giản hóa) vì nó dễ quản lý.
Ai Có Thể Sử Dụng Kế Hoạch?
SIMPLE-IRA là bắt buộc đối với nhân viên từ 21 tuổi trở lên, kiếm được ít nhất 750 đô la trong năm tính thuế và đã làm việc cho bạn ít nhất ba trong năm năm trước đó. Nếu muốn, bạn có thể thiết lập các tiêu chuẩn tham gia lỏng lẻo hơn.
Lựa chọn đầu tư
Có hơn một trăm quỹ tương hỗ Vanguard khác nhau, nhiều quỹ trong số đó có sẵn trong loại cổ phiếu AdmiralTM chi phí thấp của chúng tôi và dành cho những người tham gia. Hơn nữa, không có số tiền bắt đầu cần thiết.
Ai Có Thể Sử Dụng Kế Hoạch?
Gần như bất kỳ Nhân viên nào đủ điều kiện nếu họ đã kiếm được 5,000 đô la trở lên từ bạn trong bất kỳ năm nào trong hai năm trước đó và họ có thể dự đoán một cách hợp lý sẽ kiếm được số tiền tương tự trong năm nay.
Tăng số lượng công nhân có trình độ có thể được thực hiện bằng cách làm cho trình độ dễ dàng hơn và giảm mức lương tối thiểu.
Cái nào tốt hơn Solo 401K hoặc tháng XNUMX?
Cái tốt hơn của cả hai tùy thuộc vào việc bạn đang đóng góp với tư cách là nhân viên và nhân viên hay bạn có những nhân viên khác làm việc cho mình.
SEP IRA tương tự như IRA truyền thống về mọi mặt ngoại trừ việc nhân viên không có tùy chọn đóng góp tự chọn.
Nhưng một 401(k) đơn lẻ cho phép bạn đóng góp với tư cách là cả người chủ và nhân viên, đây là một điểm khác biệt lớn. Một trong những hạn chế của SEP IRA là nó chỉ có thể được sử dụng để
Tôi có thể thiết lập 401K nếu tôi là người tự kinh doanh không?
Chắc chắn, bạn có thể. Nhưng sau đó, trước tiên, hãy đảm bảo đó là kế hoạch hoàn hảo dành cho bạn.
Kế hoạch hưu trí tự làm chủ của Fidelity
Một trong những kế hoạch hưu trí tự kinh doanh tốt nhất mà bạn sẽ gặp là kế hoạch về tài khoản Fidelity 401(k). Những người tự làm chủ, doanh nghiệp một người và quan hệ đối tác có thể tiết kiệm nhiều tiền hơn cho việc nghỉ hưu với các kế hoạch Fidelity 401(k).
Với các kế hoạch nghỉ hưu tự kinh doanh của Fidelity 401(k), thật đơn giản để tiết kiệm cho tương lai vì nó không tính phí tài khoản và cũng không yêu cầu chủ tài khoản phải đáp ứng bất kỳ mức tối thiểu nào trước khi mở tài khoản.
Ai đủ điều kiện nhận các kế hoạch hưu trí tự làm chủ của Fidelity?
Kế hoạch Hưu trí Tự kinh doanh của Fidelity được lập cho các doanh nghiệp chỉ có một chủ sở hữu và không có người lao động nào khác. Nếu vợ/chồng của chủ sở hữu là người làm công ăn lương, họ đủ điều kiện tham gia chương trình.
Lợi ích về thuế của các chương trình Fidelity dành cho người tự làm chủ là gì?
Các khoản đóng góp được khấu trừ thuế, tăng trưởng hoãn lại và các khoản đóng góp hoãn lại trước thuế là một trong những lợi thế về thuế của các kế hoạch hưu trí tự kinh doanh của Fidelity.
Ai đóng góp vào tài khoản hưu trí tự làm chủ của Fidelity?
Nó được tài trợ bởi việc trả chậm tiền lương và đóng góp của người sử dụng lao động.
Tôi có thể rút tiền từ các kế hoạch hưu trí tự làm chủ của tôi không?
Có, nhưng sau đó, bạn phải đáp ứng một số yêu cầu. Không được phép rút tiền khỏi chương trình cho đến khi xảy ra sự kiện “kích hoạt”, chẳng hạn như đến tuổi 59 ½, bị tàn tật hoặc qua đời. Nếu bạn phân phối trước khi bước sang tuổi 59 ½, bạn sẽ phải trả 10% tiền phạt.
Các lựa chọn đầu tư có sẵn với các kế hoạch hưu trí tự làm chủ của Fidelity là gì?
Một loạt các cổ phiếu, quỹ tương hỗ, quỹ ETF, trái phiếu, v.v.
Làm thế nào để đóng góp với sự trung thực
Đóng góp có thể được thực hiện qua điện thoại hoặc qua thư.
Cách mở gói của bạn và thiết lập tài khoản
Khi mở tài khoản tự kinh doanh của Fidelity, bạn phải gửi thỏa thuận nhận con nuôi và ít nhất một đơn đăng ký hoàn chỉnh đầy đủ cho tài khoản 401(k) tự kinh doanh cho Fidelity để triển khai kế hoạch của bạn.
Thiết lập gói trực tuyến Fidelity dành cho bạn nếu bạn thuộc các trường hợp sau
- Nếu bạn là công dân Hoa Kỳ
- Bạn đã thiết lập một chiến lược mới
- Nếu bạn là người quản lý ý tưởng và người tham gia kế hoạch
- Nếu bạn chỉ định người phối ngẫu của mình là người thụ hưởng chính nếu bạn đã kết hôn
Nếu bạn không muốn gửi tài liệu của mình trực tuyến;
- Tải xuống, in và đọc Tài liệu Kế hoạch Cơ bản về Kế hoạch Hưu trí Đóng góp Xác định Số 04 (PDF).
- Tiếp theo, tải xuống, in và hoàn thành Thỏa thuận nhận con nuôi 401(k) dành cho người tự làm chủ (PDF) từ trang web của họ
- Sau đó, tải xuống, in và điền vào thỏa thuận ủy thác (PDF)
- Ghi ngày và ký vào thỏa thuận nhận con nuôi và thỏa thuận ủy thác và gửi lại các biểu mẫu ban đầu cho Fidelity Investments
- Luôn sao lưu các tài liệu và hồ sơ quan trọng khi thực hiện chiến lược kinh doanh.
- Điền vào đơn 401(k) cho chính bạn và mỗi chủ sở hữu (kể cả vợ/chồng của chủ sở hữu, nếu thích hợp), những người sẽ đóng góp cho kế hoạch.
- Gửi thỏa thuận nhận con nuôi đã ký và (các) đơn đăng ký tài khoản gốc từ Bước 2 đến Fidelity Investments PO Box 770001 Cincinnati, OH 45277-0036.
- Tiếp theo, bạn nên bắt đầu đóng góp 401(k) sau khi thiết lập kế hoạch 401(k) tự làm chủ và bất kỳ (các) tài khoản mới nào (k).
Cách mở gói của bạn và thiết lập tài khoản
- Bạn có thể sử dụng Mẫu thỏa thuận giảm lương 401(k) mẫu (PDF). Bạn tự điền vào và yêu cầu từng chủ sở hữu tham gia (bao gồm cả vợ/chồng của chủ doanh nghiệp, nếu có) cũng điền vào.
- Giữ biểu mẫu này để lưu hồ sơ của bạn và không chuyển tiếp nó đến Fidelity.
Tôi có thể chuyển các gói tài sản khác của mình sang Fidelity không?
Tất nhiên bạn có thể. Các chủ doanh nghiệp đã có kế hoạch nghỉ hưu có thể chuyển khoản tiết kiệm của họ thành quỹ 401(k) tự kinh doanh bằng cách tái đầu tư hoặc chuyển khoản. Trước khi thực hiện bất kỳ thay đổi nào đối với kế hoạch nghỉ hưu của mình, bạn nên nói chuyện với chuyên gia thuế hoặc chuyên gia về lợi ích.
Bạn có thể chuyển tiền từ các kế hoạch sau vào quỹ 401(k) tự kinh doanh của mình:
- Chia sẻ lợi nhuận, mua tiền và kế hoạch 401(k)
- SEP IRA và SARSEP
- Tài khoản SIMPLE IRA sau hai năm tham gia SIMPLE
- kế hoạch 403(b) và chính phủ 457(b)
- IRA truyền thống
Khi nào là thời hạn cho các khoản đóng góp hưu trí trung thực?
Khi nói đến các khoản đóng góp chia sẻ lợi nhuận của bạn từ công việc, thời hạn này giống như thời hạn nộp thuế của công ty (bao gồm mọi thời hạn gia hạn) cho năm dương lịch hiện tại, cộng với bất kỳ thời hạn áp dụng nào đối với tờ khai thuế cá nhân của chính nhân viên (đối với các công ty không có tư cách pháp nhân). doanh nghiệp, ngày này thường là ngày 15 tháng XNUMX của năm sau, cộng với bất kỳ phần mở rộng nào).
Tuy nhiên, thời hạn của kế hoạch 401(k) chỉ dành cho chủ sở hữu để ký gửi các khoản hoãn trả lương cho nhân viên thường giống với thời hạn nộp thuế, cộng với bất kỳ phần mở rộng nào.
Ngoài ra, những người sở hữu một công ty (và vợ/chồng của họ) được pháp luật yêu cầu phải nộp một bản lựa chọn hoãn trả lương trước khi kết thúc năm tính thuế.
Lựa chọn hoãn trả lương phải được thực hiện bằng văn bản vào cuối năm tính thuế nếu bạn là chủ doanh nghiệp chưa có tư cách pháp nhân.
Bài viết liên quan
- CHIẾN LƯỢC HƯU TRÍ: Những chiến lược tốt nhất giúp bạn tiết kiệm tiền khi nghỉ hưu
- TÀI KHOẢN MÔI GIỚI CHỊU THUẾ: Tìm hiểu Tài khoản Môi giới Chịu thuế và Cách thức hoạt động
- Giới hạn đóng góp 401k năm 2023: Danh sách toàn diện & Tất cả những gì bạn cần (Cập nhật)
- TỰ LÀM 401K: Định nghĩa, Giới hạn & Cách Nhận
- Kế hoạch SEP: Ý nghĩa, Loại và Quy tắc
dự án
